互联网环境中商业银行面临的机遇和挑战
互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战
互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战互联网金融的崛起给商业银行带来了前所未有的机遇和挑战。
传统的商业银行业务模式正在逐渐被互联网金融颠覆和改变，数字化、智能化、快捷化的互联网金融服务正在改变着人们的生活方式和消费习惯，也不断推动商业银行的发展。
在这样的背景下，商业银行面临着巨大的机遇和挑战。
一、机遇：1.拓展服务渠道：互联网金融为商业银行提供了全新的服务渠道，使得银行业务不再受限于传统的柜台服务，可以通过互联网、移动端等多种渠道向客户提供全面的金融服务，提高了服务范围和覆盖面。
2.创新金融产品：互联网金融的发展催生了许多新颖的金融产品和服务，如P2P网贷、第三方支付、虚拟货币等，商业银行可以通过不断创新金融产品来满足客户日益增长的金融需求。
3.提升服务体验：互联网金融的智能化和便捷化特点，使得客户在进行金融交易和服务时更加方便、快捷、智能化，这对于整个金融业来说是一种服务体验的提升。
二、挑战：1.竞争压力加大：互联网金融的崛起加剧了商业银行之间的竞争，尤其是来自互联网金融平台的竞争，如支付宝、微信支付等第三方支付平台，他们凭借着便捷、快速、低成本的特点，大大挑战了传统商业银行的地位。
2.风险管理需加强：互联网金融业务的发展给商业银行带来了风险管理的新挑战，风险隐患增加、风险传导加速等问题需要商业银行引起重视，加强风险管理和控制，防范金融风险。
3.技术更新压力：互联网金融的发展要求商业银行加快技术更新和改造，推动银行业务与互联网金融的融合，这对于传统商业银行来说也是一种挑战。
在面临机遇与挑战的情况下，商业银行应该把握机遇，迎接挑战，不断提升自身的发展能力和竞争力。
商业银行可以从以下几个方面加强发展，努力应对互联网金融带来的机遇与挑战：1. 落实金融科技：商业银行应重视金融科技的发展，在技术更新和改造方面加大投入，推动互联网金融与传统金融的融合，提升服务水平和范围。
2. 加强风险管理：商业银行应积极加强风险管理和监控，提升风险管理能力，建立健全的风险管理体系和监测机制，及时发现并解决风险问题，防范金融风险。
浅析互联网金融背景下商业银行的发展
浅析互联网金融背景下商业银行的发展【摘要】随着互联网金融的快速发展，商业银行也在逐步融合互联网金融，实现在线化转型。
互联网金融对商业银行带来了影响，促使其进行金融科技创新，同时也带来了风险管理和监管挑战。
未来商业银行在互联网金融背景下的发展趋势将更加数字化和智能化，而商业银行的发展方向则是不断强化金融科技实力，提升服务质量。
在这一背景下，商业银行的发展意义也变得更加重要，其在金融体系中扮演着至关重要的角色，为经济发展和金融稳定发挥着重要作用。
【关键词】互联网金融，商业银行，融合，在线化转型，影响，金融科技创新，风险管理，监管挑战，发展趋势，发展方向，发展意义1. 引言1.1 互联网金融背景互联网金融背景下，商业银行正面临着前所未有的变革和挑战。
随着互联网技术的不断发展和普及，互联网金融已经成为了金融行业的一股强大力量，对传统商业银行的影响和挑战也越来越明显。
互联网金融的兴起，不仅改变了人们的理财和支付习惯，也推动了商业银行的转型和创新。
商业银行在互联网金融背景下面临着如何融合互联网金融和传统金融，如何实现在线化转型，如何应对互联网金融带来的风险和监管挑战等重要问题。
深入浅出地分析互联网金融背景下商业银行的发展，对于了解金融行业的新动向和趋势有着重要意义。
在这个快速变革的时代，商业银行需要不断适应和创新，才能在激烈的竞争中立于不败之地，保持持续发展和增长。
1.2 商业银行发展商业银行作为金融系统的核心部门，承担着资金融通、支付结算、信用intermediation 等重要职能。
随着互联网金融的快速发展，商业银行也不断面临着新的挑战和机遇。
在互联网金融的背景下，商业银行的发展面临着许多新的变化和趋势。
互联网金融与商业银行的融合推动了商业银行的数字化转型。
商业银行需要借助互联网金融的技术和平台，加速产品和服务的数字化升级，提高客户体验和服务效率。
通过与互联网金融平台的合作，商业银行可以拓展线上渠道，满足客户多样化的金融需求。
商业银行与互联网金融：利弊分析
商业银行与互联网金融：利弊分析随着互联网的发展，互联网金融已经成为金融领域的一个热点话题。
对于商业银行来说，互联网金融既是机遇，也是挑战。
在这篇文章中，我们将探讨商业银行与互联网金融的利弊。
优点：1、提高金融服务的效率互联网金融通过信息技术的应用，可以大幅提高金融服务的效率。
比如说，通过互联网，客户可以随时随地查询账户余额、转账汇款、理财投资等操作，这些都可以大大缩短了客户等待的时间，提高了金融服务的效率。
2、降低人力成本互联网金融的另一个优点就是可以减少银行的人力成本。
传统银行业务需要大量的人力投入，人力成本非常高。
而互联网金融通过自助服务、智能客服等方式，可以大大降低人力成本，并且使银行的服务质量得到提升。
3、拓展客户群体传统银行通常只能服务本地客户，但是互联网银行没有地域限制，可以为全国甚至全球的客户提供服务。
这样，商业银行可以拓展客户群体，提高业务收益。
4、丰富金融服务品类互联网金融作为一种全新的金融模式，它的服务品类非常丰富，比如说P2P网络贷款、众筹、支付结算等等。
这样，商业银行可以通过引入互联网金融的服务模式来丰富自己的金融服务品类，满足客户个性化需求。
缺点：1、风险控制难度大互联网金融本身就存在一定风险，因此商业银行需要特别谨慎。
但是，与传统业务相比，互联网上的业务规模大、交易速度快、信息流量大，风险控制难度也越大。
商业银行需要通过引入风险控制机制来应对这些挑战。
2、信息安全与隐私问题互联网金融的另一个问题就是信息安全和隐私问题。
由于信息技术的发展，网络犯罪也越来越多，商业银行面临信息泄漏、黑客攻击等问题。
因此，商业银行需要加强对信息的保护和管理。
3、市场竞争加剧随着互联网金融的普及，商业银行的市场竞争将会进一步加剧。
传统银行在这一领域面临来自其他机构的压力，需要及时调整自己的战略，寻求新的业务增长点。
4、依赖程度较高商业银行大部分依赖传统渠道，如分支机构、ATM、POS机等。
而互联网金融发展需要一定的技术支持，如果没有足够的技术支持，商业银行无法进一步发展互联网金融业务，也就无法享受互联网金融的优势。
商业银行发展互联网金融SWOT分析
商业银行发展互联网金融SWOT分析商业银行发展互联网金融SWOT分析背景介绍在当今数字化时代，互联网金融已经成为商业银行发展的重要方向。
商业银行通过互联网技术运用于金融服务领域，实现线上线下融合，以提升服务效率、降低成本、满足客户多样化需求。
本文将对商业银行发展互联网金融进行SWOT分析，包括其优势、劣势、机遇和威胁，旨在为商业银行制定发展策略提供参考。
一、商业银行发展互联网金融的优势1.1 网络渠道广泛：商业银行通过互联网金融可以拓展更广泛的客户群体，无地域限制，实现全国范围内的服务覆盖。
1.2 服务便捷高效：互联网金融为商业银行提供了便捷的线上服务平台，客户可以通过线上渠道随时随地进行金融交易和查询操作，提升了服务效率。
1.3 降低运营成本：互联网金融可以大幅减少商业银行的运营成本，节省了人力资源、支行布局等多种成本，为商业银行提供更大的利润空间。
二、商业银行发展互联网金融的劣势2.1 安全风险：互联网金融面临黑客攻击、用户信息泄露等安全风险，商业银行需要投入大量资金和技术力量来保障客户的资金安全和信息安全。
2.2 技术门槛高：互联网金融的发展需要商业银行具备强大的技术实力和研发能力，对于传统商业银行而言，按部就班推行互联网金融需要面临技术改造和团队建设等挑战。
三、商业银行发展互联网金融的机遇3.1 金融创新：互联网金融为商业银行带来了金融创新的机会，可以推出更多个性化、差异化的金融产品和服务，满足不同客户群体的需求。
3.2 社交网络：互联网金融与社交网络结合，可以通过社交媒体等渠道进行客户拓展和推广，进一步提升商业银行的知名度和市场份额。
3.3 大数据应用：互联网金融提供了大数据分析的能力，商业银行可以通过分析客户行为、风险控制等数据，优化产品定价、提高风险管理能力。
四、商业银行发展互联网金融的威胁4.1 互联网公司竞争：互联网公司逐渐进入金融领域，成为商业银行的竞争对手，具备大量用户和资金优势，对商业银行的市场份额构成威胁。
商业银行数字化转型的挑战与机遇
商业银行数字化转型的挑战与机遇随着科技的迅猛发展，数字化转型成为各行各业的热门话题。
商业银行作为金融行业的核心机构，也在面临着数字化转型的挑战与机遇。
本文将从多个角度来探讨商业银行数字化转型的挑战与机遇。
一、挑战1. 技术更新速度快：数字化转型要求商业银行及时跟进技术发展的步伐，但是技术更新速度非常快，商业银行需要对新兴技术保持敏感，以便及时应对市场变化。
2. 安全风险加大：随着数字化转型，商业银行的网络安全风险也相应增加。
数据泄露、网络攻击等安全问题给商业银行带来了巨大的挑战。
商业银行需要加强网络安全防护措施，确保客户资产的安全性。
3. 人才缺口：数字化转型需要大量的技术人才来支撑，但是商业银行可能面临人才匮乏的情况。
高端技术人才的培养需要时间和成本，商业银行需要采取措施吸引、留住和培养人才。
二、机遇1. 进一步提升客户体验：数字化转型可以让商业银行提供更便捷、高效的服务，提升客户体验。
通过移动银行、互联网金融等方式，商业银行可以实现24小时不间断的服务，并且可以根据客户需求进行个性化定制。
2. 拓展新的业务领域：数字化转型可以帮助商业银行拓展新的业务领域，如大数据分析、人工智能等。
通过挖掘和分析海量的数据，商业银行可以更好地了解客户需求，同时也可以通过人工智能技术提供更加智能化的风险管理和金融咨询服务。
3. 降低运营成本：数字化转型可以实现商业银行的业务流程优化，降低运营成本。
通过自动化的流程和系统，商业银行可以提高工作效率，减少人力资源的消耗，并且可以降低运营风险。
综上所述，商业银行数字化转型既面临挑战，又带来机遇。
商业银行需要积极面对挑战，加强技术创新和安全防护，不断提升自身的竞争力。
同时，商业银行也应充分把握机遇，以提升客户体验、拓展业务领域和降低运营成本为目标，加快数字化转型进程，迎接未来金融科技的挑战。
互联网金融对商业银行经营的影响
互联网金融对商业银行经营的影响互联网金融对商业银行经营的影响随着互联网技术的飞速发展，互联网金融已成为人们生活中不可或缺的一部分。
商业银行作为金融体系的重要组成部分，不可避免地受到了互联网金融的影响。
本文将探讨互联网金融对商业银行经营的影响，以及商业银行应如何应对这一挑战。
互联网金融对商业银行的冲击主要体现在以下几个方面：1、存款业务：互联网理财产品的兴起，如余额宝等，以其高收益、低风险的特点吸引了大量个人和企业的资金。
这导致商业银行的存款业务受到了一定的冲击，尤其是对中小型商业银行。
2、贷款业务：互联网借贷平台的出现，如拍拍贷、人人贷等，为个体和小微企业提供了更为便捷的融资渠道。
这使得商业银行的贷款业务在一定程度上受到了侵蚀。
3、支付业务：第三方支付的兴起，如支付宝、微信支付等，极大地改变了人们的支付习惯。
这使得商业银行的支付业务量逐渐减少，特别是在线上支付领域。
然而，互联网金融的发展也为商业银行带来了机遇。
首先，商业银行可以利用互联网技术改进服务质量，提高客户体验。
例如，通过大数据分析，商业银行可以更准确地评估客户信用风险，为客户提供更合适的信贷产品。
其次，商业银行可以与互联网金融企业展开合作，共同开发新的金融产品和服务。
例如，商业银行可以与第三方支付平台合作，共享其庞大的客户资源和支付数据，从而更好地服务于客户。
互联网金融的发展也给商业银行带来了风险。
其中最突出的是数据安全和隐私保护问题。
商业银行应加强技术投入，提高数据保护和网络安全水平，防止客户信息泄露和金融欺诈事件的发生。
总之，互联网金融对商业银行经营产生了深远的影响。
商业银行应积极应对挑战，把握机遇，有效防范风险，以实现可持续发展。
互联网金融对商业银行的影响互联网金融的崛起，对商业银行产生了深远的影响。
这一新兴行业利用互联网技术，以高效、便捷、低成本的方式，打破了传统商业银行在金融服务领域的垄断地位，为金融市场带来了新的竞争格局。
本文将探讨互联网金融对商业银行的积极和消极影响，以及商业银行应对互联网金融挑战的策略。
互联网金融对商业银行的冲击及发展趋势
互联网金融对商业银行的冲击及发展趋势一、引言互联网金融作为金融服务的新模式，已经引起了金融行业的广泛关注。
通过互联网金融，传统金融机构可以更快捷地进行业务拓展和客户服务，同时也更加方便了消费者的金融需求。
而这也给商业银行带来了新的机遇和挑战，本文将探讨互联网金融对商业银行的冲击以及未来的发展趋势。
二、互联网金融给商业银行带来的冲击1. 竞争加剧随着互联网金融的快速发展，越来越多的金融科技公司开始进入银行的传统领域，引领着金融市场的新风向。
而商业银行面临着越来越激烈的竞争，需要更快速、更灵活的应对市场需求。
2. 利润下降互联网金融的低成本和高效率给商业银行的传统业务造成了冲击，如个人贷款，影响了商业银行的贷款利润。
此外，大量消费者转向互联网金融平台进行理财投资，也会对商业银行的存款业务造成一定程度的负面影响。
3. 银行形象受损在互联网时代，企业形象建立和维护是十分重要的。
但是，商业银行在与互联网金融公司的竞争中，虽然占有优势，但却给互联网金融公司留下了很大的可乘之机，因为商业银行的服务方式与形象并不令消费者感到满意。
三、商业银行如何应对互联网金融的冲击？1. 转型发展商业银行需要主动转型，将互联网金融视为新的发展机遇，为传统金融机构注入新的生命力。
比如，加大对移动端、线上银行业务的投入和开发，将传统银行理财、贷款等金融服务创新互联网金融产品，以此实现对互联网金融的回击。
2. 加强合作商业银行可以与互联网金融企业合作，共享技术和资源，进一步促进双方的合作与共赢。
商业银行的品牌效应可以帮助互联网金融企业吸引用户，互联网金融企业的创新理念和技术则可以帮助商业银行更好地满足用户需求。
3. 转变服务方式随着互联网金融的不断发展，商业银行需要转变传统的服务方式，以更加贴合用户需求。
商业银行可以借助大数据和人工智能等新技术，实现对客户精细化服务，提高银行的服务效率和品质。
四、未来的互联网金融发展趋势1. 大数据和人工智能将成为互联网金融的关键随着互联网金融的不断发展，数据已经成为了互联网金融的基础，而在大数据上面结合人工智能技术，可以让互联网金融产品用户体验提高到一个新的高度，这是未来互联网金融的发展趋势。
互联网金融趋势下的商业银行发展现状及对策
互联网金融趋势下的商业银行发展现状及对策随着互联网金融的迅速发展，商业银行的发展面临了新的挑战和机遇。
互联网金融的兴起，改变了传统的银行业务模式，出现了多种创新业务和新型金融产品，吸引了大量的用户和资金。
本文将就互联网金融趋势下商业银行发展现状以及对策进行探讨。
一、商业银行发展现状1. 互联网金融给传统商业银行带来了冲击。
随着互联网金融的逐渐普及，传统商业银行的传统业务受到了影响。
比如利率市场化改革使得传统银行利润有所减少，同时网上支付、P2P借贷等新的金融产品也在挤占传统银行的市场份额。
互联网金融的快速发展创造了一系列新的商机和金融产品，传统银行可以通过与互联网金融平台合作或者自建互联网金融平台来获得更多的用户和业务机会。
1. 积极拥抱互联网金融，构建互联网金融平台。
在互联网金融的浪潮下，传统商业银行需要积极拥抱互联网金融，深度融合金融科技，构建互联网金融平台，通过互联网金融平台吸引更多的用户和资金。
2. 创新金融产品，延伸金融服务链条。
传统商业银行可以通过创新金融产品，延伸金融服务链条，满足用户的多元化需求。
比如推出网上支付、P2P借贷、第三方支付等新型金融产品，提升市场竞争力。
3. 加强风险管理，规范互联网金融业务。
互联网金融业务的高风险性需要商业银行加强风险管理，规范互联网金融业务，确保用户和资金的安全。
4. 加强人才队伍建设，提升金融科技水平。
传统商业银行需要加强人才队伍建设，引进更多的金融科技人才，提升金融科技水平，适应互联网金融的发展需求。
结语互联网金融趋势下，商业银行应积极拥抱互联网金融，创新金融产品，规范互联网金融业务，加强风险管理，提升金融科技水平，加强与监管部门的合作，适应互联网金融的发展需求，实现商业银行的可持续发展。
希望本文的探讨能够为商业银行在互联网金融时代的发展提供一些参考和借鉴。
银行业的机遇与挑战
银行业的机遇与挑战在当今全球经济不断发展的背景下，银行业作为金融行业的重要组成部分，面临着许多机遇与挑战。
本文将探讨当前银行业所面临的机遇，并分析相应的挑战，进而展望银行业未来的发展前景。
一、机遇1. 技术创新的机遇随着信息技术的迅猛发展，互联网、移动支付等新兴技术不断涌现，为银行业带来了前所未有的机遇。
随着智能手机的普及，银行可以通过移动银行、移动支付等服务更加便利和灵活地满足客户需求，提高用户体验。
2. 金融科技的机遇金融科技（FinTech）的兴起为银行业带来了新的机遇。
金融科技公司通过运用高科技手段，提供在线借贷、支付结算、财富管理等服务，对传统银行构成了竞争与压力，但同时也为传统银行带来了机会。
传统银行可以与金融科技公司合作，推出创新金融产品和服务，以满足不同客户群体的需求。
3. 多元化的机遇随着金融市场的不断开放和不同行业之间的融合，银行业有机会扩展业务范围，进一步实现多元化经营。
例如，银行可以通过开展信托、保险、证券等业务，拓宽收入来源，降低业务风险，提高盈利能力。
同时，银行也可以与其他行业开展合作，共同探索新的商业模式和发展机会。
二、挑战1. 监管压力的挑战银行业作为金融行业的重要组成部分，受到严格的监管制度和监督机制的约束。
不合规经营、风险控制不力等问题会面临罚款、业务受限等风险，给银行业带来了较大的挑战。
因此，银行需要加强合规风险管理，完善内部控制和风险监测机制，以应对不断变化的监管要求。
2. 数字化转型的挑战随着技术的进一步发展，传统银行需要进行数字化转型，以适应新时代的发展需求。
然而，数字化转型需要银行投入大量资金和人力资源，并面临着技术更新换代的挑战。
银行需要加强技术研发能力，更新技术设备和系统，提高数字化服务能力，以满足客户个性化、智能化的需求。
3. 信任危机的挑战近年来，银行业频繁爆发信任危机，如洗钱、信用卡信息泄露等事件屡见不鲜。
这些事件不仅严重影响银行的品牌形象，也会损害客户信任，威胁到银行的生存和发展。
互联网对商业银行的影响
互联网对商业银行的影响随着互联网的迅速发展和普及，对各行各业产生了巨大的影响，商业银行作为金融行业的核心机构之一，也不例外。
互联网对商业银行的影响可以从多个方面来进行论述。
1. 金融服务的创新互联网的兴起使得商业银行可以利用在线平台提供更多元化的金融服务。
通过互联网，用户可以随时随地进行个人银行业务，如转账、查询、理财等，极大地提高了金融服务的便捷性。
同时，商业银行也可以通过互联网开展更创新的金融服务，如线上贷款、虚拟信用卡等，为客户提供更多样化的金融选择。
2. 金融风险的挑战互联网的快速发展也给商业银行带来了新的风险挑战。
由于互联网的开放性和匿名性，金融欺诈和网络安全威胁成为了商业银行需要面对的重要问题。
商业银行需要通过技术手段不断提升网络安全能力，保护客户的资金和个人信息不被盗用或泄露，同时加强对交易风险的监测和预警。
3. 金融产品的创新互联网的普及使得商业银行不仅可以提供传统的贷款、储蓄等金融产品，还能结合互联网技术开发出更多有针对性的金融产品。
例如，一些商业银行推出了互联网金融产品，如P2P借贷、股票期权等，满足了一部分年轻用户的理财需求。
此外，商业银行还可以通过互联网平台与其他金融科技公司合作，推出更多创新型金融产品，提升市场竞争力。
4. 金融监管的转型互联网对商业银行的影响还包括金融监管的转型。
随着互联网金融的兴起，传统的金融监管模式也需要进行相应的调整。
监管部门需要加强对互联网金融平台的监管，确保金融活动的合规性和安全性。
同时，监管部门也需要加强对商业银行的监管，防范潜在的金融风险。
5. 金融机构的竞争格局互联网的发展加剧了商业银行之间的竞争。
以互联网银行为代表的新型金融机构的崛起，对传统商业银行构成了一定的竞争压力。
传统商业银行需要借助互联网技术提升自身的金融服务水平和效率，争取更多的市场份额。
综上所述，互联网对商业银行的影响是多方面的，既带来了新的机遇和创新，也带来了新的挑战和竞争。
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目
录
一、互联网特点及发展趋势 二、互联网金融对商业银行的影响 三、商业银行的应对
四、我行具体的发展路径
商业银行对互联网金融的应对
•主动调整发展战略 •推出贴心功能 •创新营销模式
1.金融与互联网结合已具规模
2012年
个人网银客户数 （万户） 个人网银交易笔数 （亿笔） 个人网银交易金额 （万亿元） 工商 银行 13000 农业 银行 8837 中国 银行 8899 建设 银行 11600
116 35.7
6185 4.8
82 72.6
5530 1.6
27 7.4
4034 —
39 21
互联网金融对支付的冲击
传统支付领域受到冲击，第三方网上支付占据大 量的市场份额
什么是第三方支付？
银
行
第三方支付公司
（充当了银行在互联网上 结算渠道）
第三方支付公司，就是通过与银行开展支付合作介入 到支付服务体系中,使用银行的支付结算接口为市场交易者提 供前台支付或后台操作服务的新兴非金融机构，服务对象主要 是互联网个人或企业用户、移动互联网个人或企业用户、银行 卡和预付卡持卡人等。
淘宝信用贷款
根据淘宝店铺过去18个月的交易情况，测算未来 的交易量，然后给予授信。基本无需人工审核（ 特殊情况下需要），可在2个工作日内完成 日利率在万分之五到万分之六之间，贷款期限在6 个月到一年之间，最高可贷100万
阿里信用贷款
针对B2B平台上的中小企业，需要人工的介入，在 企业申请后，阿里金融的贷前调查团队通过视频 调查得出的企业财务、非财务评价，同时外包实 地走访信息 从贷款申请、贷款审查、贷款发放到贷款回收， 全部采取网络线上模式操作（不包括外包实地走 访）
创新加快
销售模式发生改变 营销的长尾效应明显 助推跨界融合 客户转移风险加大
社交网络化
互联网发展现状和趋势
(三)互联网发展趋势 移动互联网：互联网移动化，移动支付渐成主流
规模 手机网民 智能手机网 民 4.2亿 占网民比重 75% 智能手机 保有量 移动购物 市场 规模 3.2亿 同比增长 88%
商业银行对互联网金融的应对
1.主动调整发展战略——股份制银行 招商银行
• 马蔚华 •“移动银行成为大势所 趋” “未来将出现手机支付 取代信用卡的现象！” “谁能把握住80后、90 后的需求,谁就能抓住 未来的市场。” • 创新“水泥+鼠标+拇 指”移动互联网时代业 务发展模式。
中信银行
•2012年末，中信 银行成立了全新的 网络银行部。
工商银行
早在2005年， 工商银行已与 搜狐、阿里巴 巴、盛大网络 等十余家国内 著名电子商务 企业开展了战 略合作，并正 式签署了战略 合作协议
建设银行
交通银行
推出“善融商 •以各项无卡金 务”电商平台。 融业务为切入 同时运用创新 点 ，最终实 现无卡金融。 的业务推广理 念、市场化的 •在发展思路方 操作手段、高 面，交行不追 求注册客户数 投入高产出的 ，而注重“实 运作思路，继 际的使用量” 续稳固建行在 手机银行的领 先地位，领跑 “微金融”时 代
2012年，使用社交网络的网民超过4亿，占 网民比例超过94% 网民社交化需求不断加深，希望能够利用 社交媒体完成产品交易和账务结算 互联网时代下的金融服务需要更加注重客 户的社交需求
客户金融服务需求发生变化
2.金融需求个性化 互联网承载了海量信息和内容，客户能够根据自 身的需要和使用环境对产品参数进行组合 商业银行传统标准化业务价值被削弱，个性化 的金融解决方案和理财服务需求被增强 传统单一的、彼此分割的金融服务价值被削弱， 个性化金融服务需求被增强
四、我行具体的发展路径
互联网对金融行业带来影响
“如果传统商业银行不对电子化做出迅速反应，它 将成为二十一世纪即将灭绝的恐龙” ——比尔〃盖茨 1998年，招商银行率先在国内推出网上银行，弥补 自身物理网点数量不足 1998-2004年，国内商业银行纷纷建立网站，但基 于安全考量，网上银行发展较缓 2004-2005年，《电子签名法》等法规出台，提供 了政策保障，电子银行快速发展
央行金融研究所所长谢平：以互联网为代表的现 代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和 搜索引擎等对人类金融模式产生根本影响的背景下， 出现的一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资 本市场直接融资的第三种金融融资模式。
金融互联网时代来临
3.互联网金融概念
广义： 互联网金融是指随着互联网“开放、平等、协作、 分享”的精神向传统金融业态渗透，对人类金融 模式造成根本性影响，最终产生的一种具备互联 网精神的金融业态。
互联网环境中商业银行 面临的机遇和挑战
目
录
一、互联网特点及发展趋势 二、互联网金融对商业银行的影响 三、商业银行的应对
四、我行具体的发展路径
互联网发展现状和趋势
(一)互联网的特点 开放、透明、分享、互动 (二)互联网的影响 1.改变人们生活方式 满足人们各类需求 生活便捷化 消费网络化 获取信息海量化 2.改变传统商业模式
应对
•关注重点群体 •尝试新兴领域
商业银行对互联网金融的应对
1.主动调整发展战略——国有银行
中国银行
2012年8月，中 国银行行长李 礼辉提出建设 “智慧银行”， 在实现客户服 务从线下向线 上迁移的同时， 根据互联网的 特点再造银行 业务流程，并 纳入三年发展 战略中
农业银行
2013年6月， 农业银行成立 “互联网金融 技术创新实验 室”
8105 3.2
手机银行客户数 （万户）
手机银行交易笔数 （亿笔）
手机银行交易金额 （亿元）
电子银行交易替代 率
3687
73%
3606
70%
—
68%
12545
71%
金融互联网时代来临
2.互联网金融概念提出
趋势一：商业银行业 加大投入，将互联网 技术与商业银行发展 结合起来
趋势二：互联网企 业利用平台优势， 将业务从互联网业 务向金融业务延伸
第三方支付对银行的影响
在网络支付结算上，第三方支付公司起到了替代 的效应
商业银行
买方
支 付 替代效应
结 算
卖方
第三方支付
与银行的支付结算相比，第三方支付对电商吸引力更大 “一点接入，银行全覆盖” 优惠的结算费率（第三方支付公司在与银行合作中具有较强的议价能力） 对于消费者而言，第三方支付在使用上更加便捷，无须UKey，而且支持的环 境也更多
P2P借贷平台
个人对个人的网上“民间借贷”平台，目前中小微 企业的融资也开始通过P2P借贷平台进行筹措。
贷款人 借款人 平台
网上发布借款 需求 --金额 --利率 --个人情况
浏览借款需求， 选择贷款对象
--出借金额
促成交易并收 取手续费 部分平台提供 有限担保和不 良贷款追索
对于借款人而言，P2P借贷平台是个高风险、高收益的投资平台 对于贷款人而言，P2P借贷平台是个高成本，高效率的融资平台
第三方支付对银行的影响
同时，第三方支付功能能够参与的领域越来越多
互联网支付业务
移动支付业务
根据央行 发放牌照 POS收单业务
货币兑换业务
预付卡发行与受理
固定电话支付业务
金融中介地位的影响
降低资金 融通的交 易成本
职 能
金融中介
互联网冲击
职 能
缓解储蓄者 和融资者间 信息不对称
网络P2P借贷平台兴起，借款人和投资人通过网络 连接，打破了分割的借贷体系 众筹模式的兴起打破了传统的融资模式，个人和 企业的融资来源不再局限于风投机构
3.3亿
59%
550.4亿
380%
社交网络：互联网社交化深刻影响人群组织方式、 信息传播方式 云应用：云计算从技术走向应用，企业资源整合效 率提高，业务服务模式发生变化 大数据：数据量级几何级数增长，数据和数据分析 能力将成为企业核心竞争力
目
录
一、互联网特点及发展趋势 二、互联网金融对商业银行的影响 三、商业银行的应对
2、交行的交博汇
交博汇共分为企业馆、商品馆、收付馆以及金融馆四个馆 企业馆：主要为企业提供线上销售及资金清算服务； 商品馆：汇集国内外知名品牌，让人们享受安全可靠的网购服 务； 收付馆：让市民足不出户完成各项缴费业务； 金融馆：基金、保险、贵金属等投资理财业务一应俱全
客户金融服务需求发生变化
1.金融需求社交化 互联网对人际关系影响深远，人们社交 关系变的丰富，形成网络人际关系联盟 金融服务不再作用于单一客户，与整个 人际关系联盟发生交互作用
阿里金融（2）
阿里信用支付
阿里信用支付是针对个人买家，在盈利模式上与 信用卡业务有相似之处，因此也称为虚拟信用卡 通过对买家的数据分析，给实名买家1～5000元的 信用支付额度，买家可使用信用支付额度购物， 而支付宝从合作商家抽取1%的信用支付服务费 今年4月份开始在湘浙试水
余额宝
余额宝本身就是一款理财产品，用户放入余额宝 账户中的资金将被用于投资国债、基金等 在使用上，余额宝中的资金可实时用于网上购物 或转账、充话费，也可以转回到支付宝账户余额 支付宝提供资金保障服务，资金被盗全额补偿
P2P借贷规模急速增长
与传统金融企业相比，P2P贷款年均增速超过300%。截止 2012年末P2P贷款服务平台超过200家，可统计的P2P线上业 务借款余额将近100亿元，投资人超过5万人。
宜信
红岭创投
P2P借贷突破了传统的个人范畴
以宜信为例： 宜农贷以公益基 金的方式专门面 向农户贷款