电子银行业务及其发展
第十二章电子银行业务及其发展
整套银行业务 现金自动取款机(cash dispenser，筒称
CD) 、自动 柜员机(automatic teller machine，简
称ATM) 、自动查账机
银行
指银行运用先进的计算机、通讯、语音处 置技术和 信号数字化等技术，在原有业 务处置系统上，借助公共 网络，使客户 能经过 同银行停止金融买卖
电子商务在美国降生以来，不时以超凡速度开 展
电子银行
电子商务是电子银行发生的商业基础,电子商务的 开展催生了电子银行
电子银行，是指经过网络和电子终端为客户提供 自助金融效劳的虚拟银行。电子银行经过 银行、 网上银行、手机银行等为客户提供查询、转账、 理财和支付结算等效劳。
网上银行逐渐开展成为我国商业银行为高端客户 提供效劳的主要方式。
务或是开立自己的电子银行业务来开展
另一种是纯电子银行〔即虚拟银行〕形式，没 有柜台效劳，仅仅采用 、互联网为客户提供 金融效劳。
浪费运营本钱，无法处置与客户的沟通
交流效果，有较高的信息不对称风险
第二节 主要的电子银行业务
自助银行 客户在银行计算机网络系统和各种终端设备
上，自 己入手操持以前由银行职员才干操持的一
电子银行的演化进程
电子银行是银行电子化的结果，从计算机 发明末尾，50年的银行电子化历程可以分 为四个阶段
第一阶段：20世纪60年代的后台电子化 第二阶段：20世纪70年代的前台电子化 第三阶段：80年代的网络化 第四阶段： 90年代的网上银行
电子银行对商业银行运营的影响
电子银行作为一种新的金融效劳提供方式，既 对传统银行业提出了严峻的应战，也给银行业 开展带来了新的机遇。
银行的电子银行业务
银行的电子银行业务随着科技的不断发展，电子银行业务在银行业已经变得越来越重要。
传统的柜台服务已经无法满足客户的需求，而电子银行业务则提供了更加便捷、高效的金融服务。
本文将探讨银行的电子银行业务以及其带来的影响。
一、电子银行的定义电子银行是指银行通过互联网、移动终端等电子设备向客户提供金融服务的业务模式。
它包括网上银行、手机银行、电话银行、自助终端等多种形式，充分利用了信息技术的优势，将金融服务推向了一个全新的高度。
二、电子银行的优势1. 便利性：客户可以随时随地通过电子设备进行金融操作，无需到银行柜台办理，节省了时间和精力。
2. 时间灵活性：电子银行服务大多数24小时开放，不受时间和地域的限制，客户可以在自己方便的时间进行操作。
3. 费用节省：电子银行业务通常不收取额外费用，客户可以省去柜台操作所需的人工费用。
4. 安全性：电子银行业务采用了多重加密技术和身份验证等安全措施，能够有效保护客户的资金和信息安全。
三、电子银行的主要功能1. 账户管理：客户可以通过电子银行查询账户余额、交易明细，还可以进行账户间的转账、还款等操作。
2. 理财服务：电子银行提供了丰富多样的理财产品，客户可以根据自身需求进行理财投资。
3. 缴费服务：客户可以通过电子银行缴纳水费、电费、电话费等各种生活账单。
4. 贷款申请：客户可以通过电子银行轻松申请贷款，加快贷款审批的速度。
5. 投资咨询：电子银行提供了专业的投资咨询服务，客户可以根据银行的建议进行投资决策。
四、电子银行带来的影响1. 减少柜台压力：电子银行的兴起减少了传统柜台的客户流量，为银行柜台业务提供了一定的缓解。
2. 降低运营成本：电子银行减少了人工操作，提高了工作效率，降低了银行的运营成本。
3. 提高客户满意度：电子银行的便利性和高效性提高了客户的满意度，提升了银行的竞争力和品牌形象。
4. 拓展市场：通过电子银行，银行可以跨越时间和地域的限制，拓展更广阔的市场。
2024年电子银行工作计划（二篇）
2024年电子银行工作计划当今社会，电子银行成为银行业产品创新和服务渠道发展的一个明显趋势。
电子银行以其破时空限制和成本低廉的独特优势受到越来越多客户的认可，电子银行的客户数量和交易量快速发展，对银行传统物理渠道的替代作用正在日益显现。
电子银行方便快捷，极大的提高了我们处理事务的效率。
唐行长在大会上指出，电子银行业务要继续落实一票否决制，以做大客户规模、提升产品网络销售、创新线上应用场景为三大重点，提高客户营销效率，打造产品销售网络直销平台。
重点考核前八个月有四个月发生账务____易量的客户占比提升度，将电子银行客户发展为有效客户。
并要求网点入式非活跃客户激活率达到____%。
下面结合唐行长在____年工作会议上的讲话说说____年关于我牵头的电子银行有关工作计划。
一、抓住潮流，做大客户规模。
现时代，微博和____在我们身边已经属于必需品人们在等车、坐车、甚至吃饭的时候都会翻看微博和____。
夸张地说微博和____是人们成为低头族的凶手。
我们可以利用微博和____来做大我们的客户规模。
首先可以在微博上注册一个账号，微博名可以叫建设银行____分行营业部电子银行之类的，刚注册期间可以实施____并转发@几位好友可参加抽奖之类的活动，这样我们微博的粉丝就会增多，然后我们每天可以发教程在微博上。
不仅如此，我们可以不定时的在微博上实施答对问题有奖活动既问一些关于操作的问题，第一个回答对的可以领取奖励。
据我观察，____分行、____分行等一些分行都有关于电子银行的____，一级分行大概有十几万的粉丝，二级分行大概几千粉丝。
在后续的工作中我们也可以快速涨粉。
实现客户规模增大。
关于____操作有限，不能转发内容，我们可以把微博____融会贯通。
在微博里宣传____，在____里宣传微博。
二、抓好服务，做好存量客户。
存量客户一直是我们的困扰。
现阶段又有关于存量客户的考核。
每天要达到提示数的____%，想必刚开始实行的时候是一件很困难的事情。
我国电子银行业务发展的六大趋势
我国电子银行业务发展的六大趋势作者：聂庆陈予来源：《中国集体经济·上》2010年第06期摘要:飞速发展的网络经济、电子支付环境的改善以及新兴渠道的建立,为电子银行发展带来大量的业务需求和价值增长机会,电子银行将成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点。
电子银行将赋予现代商业银行新的生命力,成为电子商务时代商业银行核心竞争力的重要标志,并成为提高银行的整体竞争力不可或缺的关键性业务。
在这一战略背景下,各商业银行电子银行发展呈现出六大趋势:强力推荐消费者日常交易活动向电子渠道转移;抢推或优化手机银行;银行与第三方支付的合作与竞争;网上银行差异化品牌发展战略;对公业务成为网上银行新的争夺点;远程银行是银行服务模式的一次全新变革。
关键词:电子银行;商业银行;业务;趋势一、强力推进消费者日常交易活动向电子渠道转移电子银行对商业银行降低经营成本,促进经营模式转型将起举足轻重的作用。
电子渠道运营成本远低于网点。
根据工行的有关统计数据,网点单笔业务的平均成本约为3.06元人民币,而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元。
另外,根据美国银行业对单笔交易成本的统计,网点为1.07美元,电话为0.55美元,ATM0.27美元,网上银行仅为0.1美元,网上银行的运营成本远远低于网点。
各商业银行主动引导消费者日常交易活动向电子银行渠道转移,由此引发的电子银行收费价格战愈演愈烈。
各商业银行直接对消费者采取的相应措施,主要包括:网上银行安全工具“U 盾”打折,甚至全免;电子渠道转账、汇款等业务打折,甚至全免;部分商业银行承诺客户使用个人网上银行和电话银行的安全保障。
二、抢推或优化升级手机银行手机银行是电子银行未来发展的重要方向。
手机银行有两个基本的发展趋势,一是替代银行卡。
将手机的SIM卡与银行卡芯片集成,实现“刷手机”消费;二是替代网上银行。
手机可以作为替代“台式机”和“笔记本”的终端,实现移动上网的功能。
(一)替代网上银行3G商机日益凸显拓宽了手机银行的市场。
中国农业银行发展电子银行业务的策略
中国农业银行发展电子银行业务的策略第4章农业银行电子银行业务发展的现状分析农业银行第一台自助设备于1987年投入使用，网上银行业务始于2002年，总体上，农业银行电子银行业务起步比同业主要竞争对手落后两到三年。
近年来，电子银行业务取得长足进步，渠道建设日趋完善，产品体系逐步丰富，业务规模快速增长，综合效益大幅提高，品牌影响力不断增强。
4.1农业银行电子银行发展整体情况通过优化产品设计、深挖客户资源、实施品牌营销、强化基础建设，有效推动了电子银行业务快速发展。
一是渠道体系日趋完善。
形成了五大类在线金融服务体系，即网上银行+电子银行的网络金融，电话银行+客服中心的语音金融，手机银行+消息服务的移动金融，自助设备+智付终端的自助金融，电子支付+在线融资的电商金融，有效满足了客户的在线金融需求。
二是业务规模不断扩大。
截至2013年4月，全行各类电子银行客户总数达4.3亿户，保持年均100%以上的增速，全年交易211亿笔、126万亿元，比2008年增长了1.7倍和2.9倍，电子渠道交易占比达71.98%，近三年来保持每年提升7个百分点的上升势头；全行现金类自助设备达87,201台，自助服务终端达24,854台，智能支付终端达333 万台，自助设备布放量同业第一。
三是发展质量持续优化。
反映业务发展质量的指标个人网银动户率、企业网银动户率逐年提高，2013年4月分别达到17.35%、59.28%,电子银行业务收入实现总量与结构的历史性转变，总量突破百亿大关，结构上非自助收入超过自助收入，消息服务、智能支付终端等成为电子银行业务收入增长的新引擎。
四是综合贡献显著提升。
电子银行业务收入连续三年保持40%以上的高速增长，收入市场份额达38.6%,继续稳居同业第一；代销基金、理财产品收入4.9亿，高附加值产品效益日益显现；电子渠道交易量相当于30万名柜员的业务量（200笔/天/人），有效降低人力和运营成本，增强了网点的客户拓展和服务维护力量。
我国电子银行业务发展现状及发展对策
及 银 行 为 特 定 自助 服 务 设 施 或 客 户 建 立 的 专 用 网 络 ， 向 客 户 围 。 提 供 的银 行 服务 。根 据依 托 形式 不 同 ， 电子 银 行有 广 义和 狭 ２ 、实 现 交易 成本 降低 。 电子 银行 无须 固定场 所 ， 可 以节
义 之 分 。广 义 电子 银行 是 指 网上 银 行 、 电话 银行 、手 机 银 省 大量 的营 业 网点及 其他银 行 机具 所需 的构 建 、维护 和 管理 行 、电视银行 等 ， 狭 义 电子银行 则专 指网上银 行 。 费用 ， 大 大 降 低 了银 行 的经 营 成 本 。据 有 关资 料 统 计 ， 在 美 （ 二） 电子 银 行 业务 的产 生 与发 展 国， 传 统 银 行 网点 的单 项 交 易成 本 为 １ ． ０ ７ 美元 ， 电 话 银 行 为 伴 随着 ９ ０ 年代 信 息通 讯 技 术在 银 行 业 迅速 广 泛 的运 用 ， ０． ５ ４ 美元， 网络银 行 为０ ． １ ０ 美元 。而 客户在 办理银 行 业务 时 ， 使 银 行业 演变 成 知识 经济 时代新 技术 应用 最 为显 著的行 业 。 不必 来 回奔 波 于银 行 网点 与 办 公室 之 间 ， 为 客 户 节 省 了 大 量 １ ９ ９ ５ 年， 全 球 第一 家 网络 银行 “ 安全 第一 网络银 行 ”在 美 国 的 时 间 成 本 ， 提 高 了社 会 的 运 行 效 率 。 成立 ， 开 始 通 过 网络 开展 金 融业 务 。 由于 网上 银 行 的方 便快 ３ 、实 现 了综合 化 服务 和个 性 化服 务 的融 合 。 目前 ， 客 户 捷， 其客 户规模 迅猛 扩 大 ， 应 用范 围不 断拓展 。而 随着 电话 逐 可 以通 过 电子 银行 渠 道 了解 本 人名 下 的 账户 信 息 ， 如查 询 账 渐走 人 千家 万户 ， 手机 客户 的几 何倍数 增加 ， 电话 银行 和 手机 户 余额 、账户 明细 ； 可 以通 过 电子 银行 实 现 账户 交 易 如转 账 银 行应 运 而生 ， 成 为客 户 的应用 渠道 。总 体来说 ， 国外 电子银 汇 款 、基 金 国债 、保 险等 理财 产 品 的买 卖 ， 涵盖 业 务 种类 丰 行 通 过若 干 年 的 发展 ， 依 托 于 先 进 的 信 息 网 络 技 术 和 良好 的 富 。 与 银 行 营 业 网 点 相 比 ， 电子银 行提 供 的服务 趋 于 标 准化 信 用 发展 环境 ， 得到 了快 速发展 ， 已成 为 各 家 银 行 提 升 竞 争 力 和 规 范 化 ， 避 免 了 由 于 个 人 情 绪 及 业 务 水 平 不 同 而 带 来 的 服
《电子银行》课件
采用多因素认证方式，如用户名密码、动 态口令、数字证书等，对用户身份进行验 证，防止未经授权的访问。
部署防火墙设备，对电子银行系统进行安 全隔离，防止外部攻击和非法入侵。
电子银行安全风险
01
02
03
网络安全风险
电子银行交易依赖于互联 网进行，面临网络黑客、 病毒、钓鱼网站等安全威 胁。
内部安全风险
电子贷款
总结词
电子贷款是电子银行提供的一种贷款服务，用户可以通过电 子银行申请和办理贷款业务。
详细描述
电子贷款具有方便、快捷、高效的特点，用户可以通过电子 银行了解贷款产品的信息，进行贷款申请和审批操作。同时 ，电子银行还提供了多种贷款产品和服务，以满足不同用户 的需求。
电子商务支付
总结词
电子商务支付是电子银行在电子商务领域的应用，用户可以通过电子银行进行在线购物和支付操作。
内部人员可能因利益驱动 或管理漏洞，出现违规操 作、滥用职权等行为。
客户安全风险
客户信息泄露、资金被盗 等风险，可能对客户的财 产和隐私造成损失。
电子银行安全策略
安全审计
定期对电子银行系统进行 安全审计，发现潜在的安 全隐患和漏洞，及时修复 。
安全培训
加强员工的安全意识培训 ，提高员工对安全风险的 认知和防范能力。
02
特点
电子银行的发展历程
01
起步阶段
20世纪90年代，互联网开始普 及，部分银行开始推出网上银
行业务。
02
发展阶段
21世纪初，随着互联网技术的 进步和智能手机的普及，电子
银行迅速发展。
03
成熟阶段
近年来，电子银行已经成为银 行业务的重要组成部分，并向 智能化、个性化服务方向发展
电子银行部三年发展规划
电子银行部三年发展规划随着科技的不断发展，电子银行已经成为现代银行业务的重要组成部分。
为了跟上这个快速变化的趋势，电子银行部门需要制定一个具体的三年发展规划，以确保其在市场竞争中保持优势地位并提供最佳的服务。
本文将提出一份电子银行部三年发展规划，旨在引领电子银行部门走向更加创新和可持续发展。
1. 背景和目标电子银行部门是银行的重要组成部分，负责数字化银行业务的开发和管理。
其目标是通过提供便捷、高效、安全的电子银行服务来满足客户的需求，并实现业务的增长和市场份额的提升。
在未来三年，电子银行部门的目标是实现以下几个方面的发展：1.1 增加用户数量和活跃度：通过推广和宣传电子银行服务，吸引更多的客户使用电子银行渠道，并提高他们的使用频率和满意度。
1.2 拓展服务范围和品种：不仅仅提供传统的转账、支付和查询等服务，还要增加更多创新的金融服务，如理财、贷款和保险等。
这有助于吸引更多的客户并提高客户价值。
1.3 提升用户体验和安全性：加强技术研发和信息安全管理，提供更简便、直观、安全的界面和功能，确保用户在使用电子银行服务时的数据安全和个人隐私。
2. 发展策略2.1 强化市场推广：通过广告、宣传和营销活动，提高电子银行服务的知名度和认可度。
与其他部门合作，共同推动电子银行服务的普及和应用，吸引更多客户进入电子银行渠道。
2.2 提升创新能力：加强研发团队的组建和培养，引进先进的技术和工具，推动电子银行业务的创新发展。
尽快推出新的功能和服务，不断满足客户的需求和市场的变化。
2.3 加强合作伙伴关系：与其他金融机构、科技公司以及相关领域的企业建立战略合作伙伴关系，共同研发和推广电子银行服务。
借助这些合作伙伴的资源和专业知识，提升电子银行部门的竞争力和市场地位。
2.4 加强客户关系管理：建立完善的客户关系管理系统，提升客户满意度和忠诚度。
通过客户数据分析和个性化推荐等手段，给予客户更加个性化的服务和产品。
3. 实施计划3.1 第一年（第1-12个月）：- 提升电子银行服务的用户体验，优化用户界面和功能设计，提高用户满意度。
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一、电子银行业务产生背景
商业银行电子化 电子货币
电子商务
金融全球化下的金融转型
（一）商业银行电子化为电子银行业务产生奠定了业务基 础
（二）电子货币的产生和发展为电子银行业务产生奠定了 应用基础
（三）因特网的出现和电子商务的兴起是电子银行业务产 生的外部条件 （四）全球经济、金融一体化期间的金融业务转型是电子银行业
电子商务
电子商务（Electronic Commerce）：是指通过电信网络，以银行电子支 付和结算为手段、以交易双方客户的电子数据为依托进行的生产、营销、 销售和流通的全新的商务模式，它不仅包含基于因特网的交易，而且还包 含所以通过电子信息技术来解决问题、降低成本、增加价值和创造商机的 商务活动。电子商务始于20世纪70年代，当时主要是电子数据交换贸易。 20世纪90年代以来，随着网络、通信和信息技术的突破性进展，因特网的 使用在全球爆炸性增长并迅速普及，电子商务的业务规模也迅速膨胀。
20世纪90年代以来，经济金融的全球化趋势以前所未有的速度发展，极大 地改变了世界经济和金融的运行状况。各国经济相互依赖程度加深，跨国 公司迅猛发展，世界市场体系加速扩大，金融和信息全球化的影响更加深 远，全球银行业呈现出发展趋势。
第二节 主要的电子银行业务
网上银行 电话银行 手机银行 自助银行
1、银行结算自动化阶段。（20世纪50年代----70
年代中后期）
2、自助银行服务阶段。（20世纪70年代末----80年代中后期） 3、网上银行服务阶段。（20世纪90年代----目前）
电子货币
按照巴塞尔银行监管委员会（BCBS）的定义： 电子货币是指在支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执 行支付的“储值”产品和预算支付机制。 所谓“储值”产品，是指保存在物理介质中（硬件或卡介质）可用来支付的价值，而 “预算支付机制”则是指存在于特点软件和网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数 据。 作为一种货币形态，电子货币集、储蓄、信贷和非现金结算等多种功能于一体，具有比 现金更简便、安全、快捷等优势，因此被广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。自 20世纪70年代以来，随着信息网络技术的进步，电子货币开始在美国、日本等西方发达 国家进入普及应用阶段。随后，这些西方国家还建立了覆盖全国设置连通欧美日的电子金 融结算网络，为电子货币的用于提供了良好的社会支撑。
操作风险 ：涉及账户的授权使用、风险管 理系统、信息交流及电子货币的真假辨别等；
监管管理措施
采用严格措施确保电子银行系统技术安全 主要通过增强网络层和应用层的安全技术来 保证系统的安全性能 加强电子银行立法建设 提高电子银行的监管能力 巴塞尔银行监管委员会电子银行工作组 （EBG），制定了网络银行风险管理的14条 指导性原则
2002年全球电子商务交易额大约为22905亿美元，2006年到达12.8亿美元， 占全球零售额的18%，年均增长率在30%以上。
在电子商务中承担电子支付与结算功能的商业银行，是连接电子商务的生 产企业、商业企业和消费者的纽带，银行能否创新产品、有效保障电子支 付是电子商务成败的关键。
金融全球化下的金融转型
客户在银行计算机网络系统和各种终端设备 上，自 己动手办理以前由银行职员才能办 理的一整套银行业务 现金自动取款机(CD) 自动柜员机(ATM) 自动查账机
第三节 电子银行的风险管 理
电子银行风险种类
技术风险 ：主要来自于网络攻击和计算机 病毒；
法律风险 ：电子银行的立法并不是很完善； 跨国经营风险：电子银行面临着跨国的法 律风险和经营风险；
电子银行业务的特点
计算机技术为基础，网络为媒介，具有较高的技 术含量 。 这是电子银行业务与传统银行业务的根本区别所在。 电子银行平台是网络、通讯技术与业务相整合的结 晶。其特点是技术功能型，即以技术的方式提供服 务，通过技术水平体现服务质量、安全可靠和交易 成功率。
网络银行
网络银行又称网上银行、 虚拟银行，是指利用互联网 /WWW技术，通过建立互联 网站点和WEB主页，向客 户提供各种金融服务的银行 机构或虚拟网站 网络银行提供的金融业务 大致分为三大类：信息、查 询和交易。
务产生和发展的内部动因
商业银行电子化
银行电子化是指采用计算机技术、通信技术、网络技术等现代化技术手段，通过彻底改造 银行业传统的作业方式，实现银行业务处理自动化、银行服务电子化、银行管理信息化和 银行决策科学化，为国民经济各部门提供及时、准确的金融活动信息的全过程活动。
银行电子化的最终目标是建立集业务处理、信息管理和经营决策于一体的现代银行信息 系统。回顾国内外银行业电子化发展历程，银行电子化一般可以分为三个阶段：
手机银行
将银行业务中有关客户 端使用平台的某些业务 结合的产物。 以银行服务器作为虚拟 的金融服务平台，客户 利用移动支付终端通过 移动通信网络与银行建 立连接，在银行提供的 交互界面上进行操作， 完成各种金融交易。
电话银行
电话银行向客户提供信息查询、更改密码、 转账、交费等自助业务。
自助银行