电子银行业务现状及前景
我国电子银行业务发展的六大趋势
我国电子银行业务发展的六大趋势作者：聂庆陈予来源：《中国集体经济·上》2010年第06期摘要:飞速发展的网络经济、电子支付环境的改善以及新兴渠道的建立,为电子银行发展带来大量的业务需求和价值增长机会,电子银行将成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点。
电子银行将赋予现代商业银行新的生命力,成为电子商务时代商业银行核心竞争力的重要标志,并成为提高银行的整体竞争力不可或缺的关键性业务。
在这一战略背景下,各商业银行电子银行发展呈现出六大趋势:强力推荐消费者日常交易活动向电子渠道转移;抢推或优化手机银行;银行与第三方支付的合作与竞争;网上银行差异化品牌发展战略;对公业务成为网上银行新的争夺点;远程银行是银行服务模式的一次全新变革。
关键词:电子银行;商业银行;业务;趋势一、强力推进消费者日常交易活动向电子渠道转移电子银行对商业银行降低经营成本,促进经营模式转型将起举足轻重的作用。
电子渠道运营成本远低于网点。
根据工行的有关统计数据,网点单笔业务的平均成本约为3.06元人民币,而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元。
另外,根据美国银行业对单笔交易成本的统计,网点为1.07美元,电话为0.55美元,ATM0.27美元,网上银行仅为0.1美元,网上银行的运营成本远远低于网点。
各商业银行主动引导消费者日常交易活动向电子银行渠道转移,由此引发的电子银行收费价格战愈演愈烈。
各商业银行直接对消费者采取的相应措施,主要包括:网上银行安全工具“U 盾”打折,甚至全免;电子渠道转账、汇款等业务打折,甚至全免;部分商业银行承诺客户使用个人网上银行和电话银行的安全保障。
二、抢推或优化升级手机银行手机银行是电子银行未来发展的重要方向。
手机银行有两个基本的发展趋势,一是替代银行卡。
将手机的SIM卡与银行卡芯片集成,实现“刷手机”消费;二是替代网上银行。
手机可以作为替代“台式机”和“笔记本”的终端,实现移动上网的功能。
(一)替代网上银行3G商机日益凸显拓宽了手机银行的市场。
我国电子银行业务发展现状及发展对策
及 银 行 为 特 定 自助 服 务 设 施 或 客 户 建 立 的 专 用 网 络 ， 向 客 户 围 。 提 供 的银 行 服务 。根 据依 托 形式 不 同 ， 电子 银 行有 广 义和 狭 ２ 、实 现 交易 成本 降低 。 电子 银行 无须 固定场 所 ， 可 以节
义 之 分 。广 义 电子 银行 是 指 网上 银 行 、 电话 银行 、手 机 银 省 大量 的营 业 网点及 其他银 行 机具 所需 的构 建 、维护 和 管理 行 、电视银行 等 ， 狭 义 电子银行 则专 指网上银 行 。 费用 ， 大 大 降 低 了银 行 的经 营 成 本 。据 有 关资 料 统 计 ， 在 美 （ 二） 电子 银 行 业务 的产 生 与发 展 国， 传 统 银 行 网点 的单 项 交 易成 本 为 １ ． ０ ７ 美元 ， 电 话 银 行 为 伴 随着 ９ ０ 年代 信 息通 讯 技 术在 银 行 业 迅速 广 泛 的运 用 ， ０． ５ ４ 美元， 网络银 行 为０ ． １ ０ 美元 。而 客户在 办理银 行 业务 时 ， 使 银 行业 演变 成 知识 经济 时代新 技术 应用 最 为显 著的行 业 。 不必 来 回奔 波 于银 行 网点 与 办 公室 之 间 ， 为 客 户 节 省 了 大 量 １ ９ ９ ５ 年， 全 球 第一 家 网络 银行 “ 安全 第一 网络银 行 ”在 美 国 的 时 间 成 本 ， 提 高 了社 会 的 运 行 效 率 。 成立 ， 开 始 通 过 网络 开展 金 融业 务 。 由于 网上 银 行 的方 便快 ３ 、实 现 了综合 化 服务 和个 性 化服 务 的融 合 。 目前 ， 客 户 捷， 其客 户规模 迅猛 扩 大 ， 应 用范 围不 断拓展 。而 随着 电话 逐 可 以通 过 电子 银行 渠 道 了解 本 人名 下 的 账户 信 息 ， 如查 询 账 渐走 人 千家 万户 ， 手机 客户 的几 何倍数 增加 ， 电话 银行 和 手机 户 余额 、账户 明细 ； 可 以通 过 电子 银行 实 现 账户 交 易 如转 账 银 行应 运 而生 ， 成 为客 户 的应用 渠道 。总 体来说 ， 国外 电子银 汇 款 、基 金 国债 、保 险等 理财 产 品 的买 卖 ， 涵盖 业 务 种类 丰 行 通 过若 干 年 的 发展 ， 依 托 于 先 进 的 信 息 网 络 技 术 和 良好 的 富 。 与 银 行 营 业 网 点 相 比 ， 电子银 行提 供 的服务 趋 于 标 准化 信 用 发展 环境 ， 得到 了快 速发展 ， 已成 为 各 家 银 行 提 升 竞 争 力 和 规 范 化 ， 避 免 了 由 于 个 人 情 绪 及 业 务 水 平 不 同 而 带 来 的 服
国内网上银行现状及未来发展趋势分析
国内网上银行现状及未来发展趋势分析网上银行定义、特点和优势；我国网上银行现状；妨碍网上银行发展的因素；中国网上银行存在的问题；今后发展重点；中国加入WTO组织后网上银行面临的挑战和发展分析。
随着网络技术和IT应用技术的高速发展，互联网用户规模几乎在以几何级数扩大，国内外投资者看好网络经济前景，纷纷投资建立网站或者开发电子商务。
与此同时，国内银行界也相继建立了自己的网站，开设网上银行业务，以提高自身的知名度和加强竞争力。
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet/WWW技术，通过建立自己的Internet站点和 Web主页，向客户提供开/销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户安全便捷地管理活/定期存款、支票、信用卡和个人投资等项业务。
自1995年5月18日全球第一家网上银行——“安全第一网络银行（SFNB）”在美国诞生以来，网上银行发展速度极快，目前仅欧洲就有1200家金融机构开设了网上银行业务。
据预测，到2000年，西方国家网上银行业务量将占传统银行业务量的10－20。
网上银行被称为“不下班的银行”、“24小时银行”，它不需要固定的营业场所和指定的终端，经营上也不受地域和时间的限制。
客户通过任何一个网络入口点接入网上银行，就能随时随地享受金融服务。
网上银行能大大提高银行服务的速度与质量，使银行能最大限度地拓展业务，扩大市场份额，在竞争中处于有利地位。
网上银行无需众多的分支机构、营业网点及大量的从业人员，业务活动全部通过计算机和网络完成，交易活动没有时空限制，从而大大降低了银行的经营运作成本。
美国Booz Allenof Hamiltin统计资料表明，网上银行处理一宗交易，经营成本仅约为传统银行的五十三分之一，需二至三美分；网上银行的经营成本仅占经营收入的15－20，而传统银行经营成本约占经营收入的60左右。
在我国，利用网络转账交易的成本只为电话银行的1/4、网点柜台服务的1/10。
银行电子银行业务的发展与应用
银行电子银行业务的发展与应用随着科技的快速发展和互联网的普及，电子银行业务在银行业中扮演着越来越重要的角色。
电子银行业务的发展不仅提高了银行的效率和便利性，也给客户带来了更多的选择和便利。
本文将探讨银行电子银行业务的发展与应用，并分析其对银行业的影响。
首先，电子银行业务的发展给银行带来了巨大的机遇。
传统的银行业务需要客户亲自前往银行办理，而电子银行业务使得客户可以通过互联网进行各种银行业务的操作，如查询余额、转账、办理理财产品等。
这不仅方便了客户，也减轻了银行的压力。
银行可以通过电子银行业务来扩大自己的客户群体，提高自己的市场占有率。
同时，电子银行业务也降低了银行的运营成本，减少了人力资源的投入。
因此，银行电子银行业务的发展为银行带来了更多的机遇和利润。
其次，电子银行业务的应用也给客户带来了更多的便利。
客户可以通过手机、电脑等终端设备随时随地进行银行业务的操作，不再受时间和地点的限制。
客户可以通过电子银行业务来查询自己的账户余额、交易记录等信息，也可以通过电子银行业务来进行转账、支付账单等操作。
这样一来，客户不再需要亲自前往银行，节省了大量的时间和精力。
电子银行业务还提供了更多的选择，客户可以根据自己的需求选择不同的银行产品和服务。
因此，电子银行业务的应用给客户带来了更多的便利和选择。
然而，电子银行业务的发展也带来了一些挑战和风险。
首先，随着电子银行业务的发展，网络安全问题变得尤为重要。
客户的个人信息和资金安全面临着被黑客攻击和盗窃的风险。
因此，银行需要加强网络安全意识，提高自身的防护能力，保护客户的利益。
其次，电子银行业务的发展也给银行的员工带来了一定的挑战。
传统的银行业务需要员工进行面对面的服务，而电子银行业务的发展使得一些传统岗位面临被取代的风险。
因此，银行需要培训员工，提高他们的技能和能力，适应电子银行业务的发展。
综上所述，银行电子银行业务的发展与应用在银行业中起到了重要的作用。
电子银行业务的发展为银行带来了更多的机遇和利润，也给客户带来了更多的便利和选择。
电子银行产品发展现状与对策
部交 易信 息 。三是 采用的是浏览器捆 绑 证书方式 ，并通过输 入身份证号 、取 款 密 码 和验 证 码 来 实 现操 作 ，安 全 性 尚
可。
的方 式 实现 网银 操作 ，安 全性 相 Nhomakorabea对 较
好 。 农业 银行 ：具 有 “ 游汇 款 ”业 漫
务 ，其 中包括漫游 汇款兑付 、漫游 汇款 退 汇 、漫游汇款 明细查询 、漫 游汇款超 期 查询等功能 ；提供 了适合 每个人 的特 色 贷款服务 ；开 通网上银行需要 绑定一
主要 是商业主面 的的业 务 ，突 出其商 业
性 质 ，服 务 项 目多且 细 。
（ ）电话银行产品 比较 二
” 模块 ，以因特网为传输媒介 ，向客户提
供 网上银行各 类注册卡 和账 户管理 、办
四大国有商业 银行 电话 银行产 品的 共 同点在于 ：都是 拨打各行服务 电话 ，
中 国银 行 ：一 是 提 供 了 “ 讯 服 资 务 ” ，可 以让客 户清晰掌握银行 服务信 息 、最新市场行 情以及金融 资讯。利率 资讯 ：查询各种存期 的人 民币 、外币储 蓄存 款 利 率 、贷 款利 率 和 历 史利 率 资
产 品 研 究
在于 ：一 是Ｔ商银行查询 、修 改密码等
业 务 均需 要 收 费 ，办 理 向注 册 卡 （ 账 户 ）以外 的账Ｐ转账 、汇款业 务时 ，每 日交 易限额为 １０ 元 。二是农 业银行技 ００ 术含 量和人性化程度较高， 具有不受时空 完善产品功能，打造亮点产品。从全 行电子银行业务的发展经验来看 ，一个地 区电子银行业务的快速发展往往是依靠个 别亮点业务带动起来的 ，各地 的电子银行
料 ；外 汇 资讯 ：查 询 中 国银 行外 汇牌
电子银行业务的现状、趋势及发展规划
日常管理、人力资源、信息技术、人员培训、制度建 设、风险防范、银行信誉等耗损
一、电子银行业务概述
电子银行业务经营成本和效益分析
电子银行的效益 电子银行的效益包括直接收入和间接效益两个方面。 • 电子银行业务的直接收入 主要包括服务开办费、服务年费、结算手续费、代理业务服务费、电 子商务手续费等。 • 电子银行业务的间接效益 电子银行业务扩大了商业银行的发展空间 电子银行业务降低了商业银行的经营成本 电子银行为商业银行带来了优质客户 电子银行业务提高了商业银行的竞争力
一、电子银行业务概述
电子银行业务对商业银行的影响 改变了商业银行的竞争格局 • 电子银行业务的出现使银行在支付结算领域的竞争者不断增多。 在国外，许多在传统上不被视为银行竞争者的非银行机构（如微软、雅虎、 Paypal等）纷纷借助因特网的出现进入银行支付结算领域，著名的美国安 全第一银行（Security First Network,SFNB）也是由一家没有银行背景 的新公司开办。在国内，许多网站和支付中介公司也已经银行之间的竞争开辟了一个新领域。 电子银行业务的出现使银行在实施差异化竞争战略时找到了可以吸引客户 的差异所在。 改变了商业银行与客户的关系 传统上银行与客户的关系是银行占据主导和主动地位，客户处于从属和被 动地位。电子银行业务的发展使得商业银行与客户的关系发生了根本改变， 主动权转移到客户的手中，具体表现在： • 客户选择性提高 • 客户转型概率增大 • 客户行为及习惯改变
泰州农行电子银行业务发展现状调查
通过认 真分析 ， 导致 电子 银行业务存
在 上 述 问 题 的 原 因 主要 是 “ 四个 不 到位 ” ：
１ ．思想认识 不到住。 部分领导和员工
百分点 ； 全行一季度电子银行业务 （ 金融性
交易 ） 均占比为１． ， 平 ９３ 比年 初 上 升 ４２ ％ 个
维普资讯
调查研究
， － 银 行 业 务 是 业 务 经 营 和 市 场 营 销 － ，子 ４ ． 的 重 要 渠 道 是稳定 和拓 展高价值客 ． Ｉ
．
本栏编辑
尹汉城
比均低于２ ％， ５ 最低 的农 村支行只有 １％。 ｌ 出现这种情况 ， ｇｌ 因为城 区资金流 、 客ｇ＿ 是 ｚ
行业务。
Байду номын сангаас
前 ．农业银行江苏省 泰州市分行对全辖 电
子 银 行 业 务 发 展 现 状 进行 了专 题 调 查 。
一
、
当前 电子银行业 务发展现 状及存
二、 电子 银 行 业 务 发 展 存 在 问 题 的 原
因分 析
在 的 问题
今年 以来 ，该行电子银行业务呈现稳 步发展态势 ，辖 内九个营业单位的电子银 行业 务 （ 金融性交易 ） 占比均 比年初上 升 ，
ＰＳ Ｏ 机具 （ 自有 ） １ ， １ 台 自助 机具数 量 只占 全省农行 系统的２６ 占泰州金融 同业 总 ． ％。 量 的１ ． ５８ ％。营业网点 自助机具普 及率为 ３ ．％， ０ ８ 而全省 农行 的普及 率为７ ％． ４ 高出
本全部部署在 营业 网点 ， 没有 外置式 自助
５ 城 乡发 展 不 平衡 。 内 行 际 间 电子 对 网上银 行 、电话银 行等业务 宣传较少 。 ． 辖
我国商业银行电子银行业务发展中的问题及解决对策
我国商业银行电子银行业务发展中的问题及解决对策一、我国商业银行电子银行发展现状目前来看，国内的商业银行电子银行的发展已较为成熟，尤其对于四大国有银行（中农工建）和十二家股份制商业银行（交通银行、招商银行、中信银行、深圳发展银行、广东发展银行、兴业银行、光大银行、华夏银行、浦东发展银行、民生银行、恒丰银行、浙江商业银行）来说，这些年的电子银行业务的发展建设为其带来丰厚的回报。
国内电子银行所提供的服务可划分为三个层次：（1）信息类服务，即向客户提供信息，通过网络或其他信息的促销广告，这是最基本的在线服务。
（2）信息交换类服务，该种服务的作用是提供这类服务的银行和客户之间的互动。
申请开立一个账户或客户通过互联网购买银行的其他产品。
（3）交易类服务，这个类型的在线服务，包括网络在线交易，基金，票据支付，以及其他金融交易服务（证券，保险等相关服务）二、我国商业银行电子银行存在的问题（一）缺乏清晰的战略管理从我国电子银行发展的现状来看，许多银行的电子银行开展了明确的发展目标，引入电子银行业务，更多的是从“人我有我”的态度观望。
主要表现在：1.缺乏足够的市场调研和客户需求分析，盲目推出，产品之间的差异不突出，缺乏特色的网络金融服务，不能满足客户的需求。
2.在系统设计和开发阶段，缺乏统一的市场规划，未来的发展方向不明确，缺乏对硬件软件的购买和配置的合理性，导致与其他银行系统的兼容性不够理想。
3.测试项目缺乏规划，全面的配比，主要依靠不了解业务发展趋势和科学技术部门的金融创新的经营特点，使产品周期的需求分析过久，存在市场缺陷。
（二）资源整合性较差从商业银行的业务品种创新角度看，商业银行不按照客户的需求建立业务管理部，而是按照管理的方便性对业务部门的各种观点进行设置。
一线业务部门虽然能把握市场需求和客户的具体要求，但往往没有时间来总结这些要求，从而创新业务品种。
和第二线创新部门或科学技术研究和发展部是出于市场，或为创新部门而不了解市场和开发的产品不能满足市场发展的趋势，发展或能够满足市场需求，但发展的促进已落后于市场的趋势。
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电子银行业务的发展大概历程
1、1997年到2000年是国内电子银行发展的起步阶段， 银行逐步建立起自己的网站，但主要是作为信息发布的渠 道； 2、2000年到2005年银行逐步把一些柜台业务搬到网上 迚行，幵发展网上银行用户； 3、2005年开始银行丌仅仅满足通过网银办理传统业务， 创新了网上炒汇，交费平台，银企直连，理财服务，网上 期货等金融交易，深入探索为个人和企业客户提供非现金 业务和营销服务的综合金融服务平台。 不此同时，电话银行、手机银行应运而生，形成了基于互 联网的网上银行，基于手机的手机银行和基于有线电视网 的家居银行及基于电话与线的客户服务中心，这些统一构 成了中国的电子银行业务服务框架。
手机终端为客户实
现新型在线金融交
易的服务方式
电话银行基本概念
系统结构
电视银行基本概念
电视银行是在有线电视视讯宽带网基础上，以电 视机不机顶盒作为客户终端实现联网，遥控器作 为操作工具，办理各种银行业务。不网上银行相 比，电视银行更为贴近普通大众的生活，用户无 需贩置电脑、丌用忍受拥挤的网上“塞车”；不 电话银行相比，家居银行的交易界面和信息展示 更为直观、全面。该业务一经开通，客户即可在 家中通过电视机，完成多项银行业务，还可了解 到金融产品信息和行业咨询动态，从而体验一种 更为时尚、方便的理财方式。
1.创新管理模式，提升经营层次； 2.强化品牌意识，健全营销机制； 3.优化产品结构，整合服务功能； 4.健全服务体系，提高服务质量； 5.强化部门工作职责，再造业务考评 机制。
销售终端机（Point of Sale）
多媒体信息查询系统（Multi-Media Service Inquiry） IC卡圈存圈提机 自动保管系统（Automatic Safe Locker System）
电子银行业务对银行经营的影响
好？坏？
电 子 银 行 发 展 概 况
关于电子银行发展的建议
自助银行=ATM？
概念：自助银行，它属于银行业务处理电子化和 自动化的一部分，是近年在国外兴起的一种现代 化的银行服务方式。它利用现代通讯和计算机技 术，为客户提供智能化程度高、丌受银行营业时 间限制的24小时全天候金融服务，全部业务流程 在没有银行人员协助的情况下完全由客户自己完 成。
自助银行的构成
电子银行业务的现状
电子银行渠道
什么是网上银行
网上银行
指以互联网为基础，为个人客户在网络上 提供交易平台和服务渠道的金融服务
1.网上注册 2.柜面注册 门户网站
（）
1.业务功能 2.辅助功能 1.限额管理 2.密码管理 3.费用管理
手机银行
指依托移动运营
Байду номын сангаас的通信网络，通过
自动柜员机（Automatic Teller Machine ）
现金循环存取款机（Cash Recycling System ）
外币兑换机（Foreign Exchange Machine） 夜间金库（Night Deposit）:方便客户在夜间将现金、票 据和有价证券等贵重物品存入银行。 自动存折补登机（Automatic Passbook Utility Machine）