商业银行个人贷款知识要点汇总
银行从业资格考试个人贷款复习要点(1)份
银行从业资格考试个人贷款复习要点(1)份银行从业资格考试个人贷款复习要点 1个人住房贷款合作单位定位(1)一手个人住房贷款合作单位对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。
目前，商业性个人一手住房贷款中较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式。
这种合作方式是指房地产开发商与贷款银行共同签订商品房销售贷款合作协议，由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保。
(2)二手个人住房贷款合作单位对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司，两者之间其实是贷款产品的代理人与被代理人的关系。
资信度高、规模大的经纪公司具备稳定的二手房成交量，经手的房贷业务量也相应较大，往往能与银行建立起固定的合作关系。
一家经纪公司通常是几家银行二手房贷款业务的代理人，银行也会寻找多家公司作为长期合作伙伴。
当一笔房产交易进入贷款环节时，经纪公司会提供几个候选银行名单供购房者选择，待其选定后，由业务员直接将交易房源信息、借款人证件等资料送交给银行业务部门相关人员审核，审核通过后，银行放贷和他项权证转移同步进行。
在这一过程中，经纪公司起到阶段性担保的作用，确保整个房产权利和钱款交易转移的安全性。
(3)合作单位准入银行在挑选房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位时，必须要对其合法性以及其他资质进行严格的审查，银行经内部审核批准后，方可与其建立合作关系。
审查内容主要包括以下几项：①__家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照;②税务登记证明;③会计报表;④企业资信等级;⑤开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况;⑥企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力。
其他个人贷款合作单位定位(1)其他个人贷款合作单位除住房贷款之外的其他个人贷款产品大部分与消费息息相关。
因此，在消费场所开展营销，有利于获得客户，效率较高。
银行从业个人贷款要点
第一章个人贷款概述第一节个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义（一）个人贷款的概念个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款,个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分，区别于公司贷款。
（二）个人贷款的意义（1）对于金融机构来说，个人贷款业务具有两个方面的重要意义：①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。
商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息收入外，通常还会得到一些相关的服务费收入。
②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。
出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中。
无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。
（2）对于宏观经济来说，开展个人贷款业务具有四个方面的积极意义：①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。
二、个人贷款的特征1 . 贷款品种多、用途广各商业银行为了更好地满足客户的多元化需求，不断推出个人贷款业务新品种。
目前，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。
2 . 贷款便利3 . 还款方式灵活三、个人贷款的发展历程1．住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展2．国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展重要事件：1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。
3．商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展重要事件：2010年2月12日，中国银行业监督管理委员会颁布了《个人贷款管理暂行办法》。
001.个人贷款业务
第二章 贷款业务• 本章考点分布考点考点内容内容考察要求1个人贷款、公司贷款业务的种类、特征、流程、管理要求；熟练掌握2票据、保函、承诺业务的基本内容与相关管理要求；熟练掌握3普惠金融、绿色金融的基本内容与要求。
了解考点1-1 个人贷款 [ 熟练掌握 ]贷款是银行最主要的资产，是银行最主要的资金运用。
个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
一、个人住房贷款个人住房贷款，个人贷款最重要组成部分，是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。
分类具体内容个人住房按揭贷款• 银行向自然人为购买、建造、大修各类型住房而发放的贷款。
二手房贷款• 银行向自然人在二级市场购买各类型再次交易的住房而发放的银行自营性贷款。
公积金个人住房贷款• 按时足额缴存住房公积金的个人在购买、建造各类型住房时，银行受住房公积金管理中心委托向借款人提供的个人住房委托贷款。
个人住房组合贷款• 银行以公积金存款和信贷资金为来源，向同一借款人发放用于购买自用普通住房的贷款。
• 是个人住房委托贷款和银行自营性贷款的组合。
分类具体内容个人住房最高额抵押贷款• 银行向借款人发放的、以借款人自有住房作最高额抵押、可在有效期间和贷款额度内循环使用的贷款。
直客式个人住房贷款• 借款人未通过合作机构推介直接向银行申请办理的个人住房贷款。
固定利率个人住房贷款• 贷款人向借款人发放的，在约定期限内贷款利率不随中国人民银行利率调整或市场利率变化而浮动的个人住房贷款。
个人商用房贷款• 贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款。
分类具体内容个人汽车贷款• 自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80% ；• 商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70% ；• 自用新能源汽车贷款最高发放比例为85% ；• 商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；• 二手车贷款最高发放比例为70% 。
• 贷款期限（含展期）不得超过5 年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3 年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1 年。
银行从业个人贷款要点
银行从业个人贷款要点银行个人贷款是银行业务中的一项重要业务，在金融市场中占据着重要的地位。
本文将从以下几个方面详细介绍银行从业个人贷款的要点。
一、贷款种类银行个人贷款包括个人消费贷款和个人经营贷款两大类。
个人消费贷款主要用于个人日常消费，如购买房屋、购买汽车、教育支出等；个人经营贷款主要用于个人创办企业或个体经营。
银行要根据不同的贷款种类制定不同的贷款政策和审核流程。
二、贷款利率银行个人贷款的利率根据国家政策和市场情况进行调整。
一般来说，银行个人贷款的利率分为固定利率和浮动利率两种。
固定利率指在贷款期限内，贷款利率不变；浮动利率指在贷款期限内，贷款利率根据市场利率的浮动进行调整。
三、贷款期限银行个人贷款的期限根据贷款种类和借款人的还款能力来决定。
一般来说，个人消费贷款的期限相对较长，可以达到几年甚至十几年；个人经营贷款的期限相对较短，一般在几个月到几年之间。
四、担保方式银行个人贷款的担保方式可以分为抵押方式、质押方式和信用方式。
抵押方式是指借款人将贷款所购买的资产抵押给银行作为担保；质押方式是指借款人将自己的贵重物品抵押给银行作为担保；信用方式是指借款人凭借自己的信用状况和还款能力来进行贷款。
五、还款方式银行个人贷款的还款方式主要有等额本息还款和等额本金还款两种。
等额本息还款是指借款人每个还款周期内按照相同的金额偿还利息和本金；等额本金还款是指借款人每个还款周期内按照相同的本金偿还贷款，并按照剩余本金比例支付相应的利息。
六、贷款申请和审核七、风险控制银行在进行个人贷款业务时需要进行风险评估和风险控制。
银行通常会根据借款人的还款能力、信用状况和资产状况来评估风险，并制定相应的风险控制措施。
此外，银行还会制定逾期还款惩罚措施，以强化借款人的还款意识。
以上是银行从业个人贷款的要点，通过了解这些要点可以帮助我们更好地理解和管理个人贷款业务，提高风险控制能力，从而更好地服务客户和推动银行业务的发展。
2024年《个人贷款》考试知识点
2024年《个人贷款》考试知识点共有以下几个方面：一、贷款相关基础知识1.贷款的定义及种类：了解贷款的概念，包括个人贷款、个体工商户贷款、企业贷款等。
2.贷款申请流程：掌握个人贷款（包括消费贷款、住房贷款、车辆贷款等）的申请流程，包括资料准备、申请材料的审批和放款等环节。
3.贷款利率与费用：了解贷款利率的种类，包括基准利率、浮动利率等，以及相关手续费用的收取方式。
4.还款方式：了解贷款的还款方式，包括等额本金还款、等额本息还款等，并能够计算还款总额、每期还款金额等相关指标。
5.贷款风险评估：掌握贷款的风险评估方法，包括个人信用评估、还款能力评估等，并了解如何通过风险评估来确定贷款额度和利率。
二、个人消费贷款知识1.消费贷款产品：了解个人消费贷款的产品种类，包括个人消费贷款、信用卡分期付款等。
2.消费贷款的申请条件与审批流程：熟悉个人消费贷款的申请条件，以及申请材料的准备和审批流程。
3.消费贷款利率计算：掌握个人消费贷款利率的计算方法，包括年化利率与月利率的转换，以及如何根据信用评级确定利率水平。
4.消费贷款合同与借款合同：了解个人消费贷款合同与借款合同的主要内容、格式和约束力。
5.消费贷款还款管理：了解个人消费贷款的还款方式、还款期限，以及如何提前还款或延期还款等相关规定。
三、住房贷款知识1.住房贷款政策与规定：了解国家对住房贷款的相关政策和规定，包括首套房贷款政策、二套房贷款政策等。
2.住房贷款材料和条件：熟悉住房贷款的申请材料和条件，包括房屋产权证明、个人信用报告、还款能力评估等。
3.商业贷款与公积金贷款：了解商业贷款和公积金贷款的特点、申请条件以及利率计算等，并能进行相关计算。
4.住房贷款还款管理：熟悉住房贷款的还款方式，包括等额本息还款、等额本金还款等，并掌握提前还款、部分提前还款等相关规定。
5.住房贷款补充贷款和二次贷款：了解住房贷款补充贷款和二次贷款的特点、申请条件以及相关流程等。
四、车辆贷款知识1.车辆贷款产品与政策：了解车辆贷款的产品种类，包括购车贷款、二手车贷款等，以及国家对车辆贷款的相关政策和规定。
商业银行学之贷款业务培训知识
商业银行学之贷款业务培训知识一、贷款业务的定义贷款业务是商业银行向客户提供资金支持的一种重要方式。
商业银行通过贷款业务为客户提供临时性的资金，以满足客户的经营和投资需求。
二、贷款的分类商业银行的贷款可以分为各种不同的类型，包括个人贷款和企业贷款。
个人贷款包括个人消费贷款、房屋抵押贷款、汽车贷款等。
个人消费贷款是指商业银行向个人提供用于购买消费品或服务的资金支持。
房屋抵押贷款是指商业银行向购房人提供的以房屋作为抵押物的贷款。
汽车贷款是指商业银行向购车人提供的以汽车作为抵押物的贷款。
企业贷款主要是指商业银行向企业提供的用于资金周转、设备更新、项目投资等方面的贷款。
企业贷款可以按照担保方式划分为无担保贷款、抵押贷款和保证贷款等。
三、贷款业务的基本流程商业银行开展贷款业务的基本流程包括四个环节：申请、审批、担保和发放。
1.申请环节：客户向商业银行提出贷款申请，填写相关的申请表格并提交申请所需的资料。
2.审批环节：商业银行对客户的贷款申请进行评估和审核，并决定是否批准贷款。
审批的主要依据包括客户的信用状况、还款能力、贷款用途等。
3.担保环节：商业银行对批准的贷款进行担保，主要包括抵押、质押、保证等方式，以确保对贷款的安全性和风险控制。
4.发放环节：商业银行将批准的贷款发放给客户。
贷款可以通过现金、转账等方式进行发放。
四、贷款利率的确定商业银行对贷款收取一定的利息作为对资金风险的补偿。
贷款利率的确定一般受到多种因素的影响，主要包括市场利率、货币政策、贷款期限、客户信用状况等。
五、贷款风险管理商业银行在开展贷款业务过程中需要重视风险管理，以保障贷款资金的安全性。
贷款风险主要包括信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险等。
商业银行需要建立科学的风险评估和控制体系，制定合理的贷款政策，加强贷后管理，及时发现和应对潜在的风险。
商业银行贷款业务是商业银行的重要业务之一，对于商业银行来说，掌握贷款业务的基本知识是十分重要的。
商业银行第7章个人贷款
控制消费信贷风险的主要措施
建立覆盖全社会的个人信用系统，建立以资信评 估为基础的个人贷款决策机制。
选择合适的合作机构 实行五级分类管理 贷后监测与检查 通过二级市场出售贷款
个人贷款风险分散的主要措施
贷款人分散——避免每一类个人贷款的借 款人过分集中。
贷款期限的分散——强调不同贷款期限的 合理搭配。
资产 ➢ 比较财务报表的各部分信息，确定客户的
总体负债情况和流动性，同时确定担保人 偿还负债或满足贷款服务要求的能力。
7.2.3个人财务报表分析的内容和方法
个人财务分析的内容十分广泛，包括 个人资产分析； 个人收入分析； 个人负债分析； 其它财务信息等内容。
个人资产分析的任务
➢ 价值和稳定性。作为贷款抵押品或担保 品的资商变现时能否保值?在贷款期限内 其价值可能发生多大的变化?
借款人职业和收入分析
对于经常性收入的资料，银行必须依赖客户提供， 客户常常夸大贷款申请表上的收入，因为他们认 为银行很少非常仔细地审查申请表。
收入分析的关键在于确定客户的所有收入来源， 尤其是要核实收入金额的准确性及稳定性。
银行审查的收入范围包括工资和其他经常收入(包 括客户的工资、佣金、奖金和小费)、利息收入、 股息收入、应收赡养费、退休基金收入、失业救 济和社会保障福利。其中，工资和其他经常收入 通常是第一还款来源，是重点审查对象；利息和 股利收入是第二还款来源。
第7章
个人贷款
引言
传统银行贷款业务的主要对象是工商企 业，很少对居民个人贷款。二战后，随 着经济发展，人民收入水平和生活水平 的提高，消费结构、消费观念发生了很 大的变化，家庭的收支在时间上严重不 匹配，来自家庭和个人的融资需求急剧 增加。为了满足个人的资金需求，银行 纷纷开办个人信贷业务。
商业银行贷款业务知识
商业银行贷款业务知识一、商业银行贷款业务概述商业银行贷款业务是商业银行的核心业务之一，是商业银行向各类借款人提供资金支持的主要方式。
贷款业务是商业银行获取利润的重要来源，同时也是促进经济发展、支持实体经济的重要手段。
二、商业银行贷款业务的类型1.企业贷款：向各类企业提供资金支持，包括经营性贷款、流动资金贷款、固定资产贷款等。
2.个人贷款：面向个人提供资金支持，包括个人消费贷款、房地产贷款等。
3.工商联保贷款：商业银行与工商联机构合作，对中小企业提供担保服务，以降低企业贷款风险。
4.涉农贷款：商业银行针对农村居民、农业经营者等提供资金支持，包括农业贷款、农村信用社贷款等。
5.房地产贷款：商业银行向房地产开发商或购房人提供资金支持，以促进房地产市场的发展。
三、商业银行贷款业务的流程1.贷款需求调查：商业银行通过与借款人的对话、问卷调查等方式了解借款人的贷款需求、经营状况和还款能力等。
2.贷款申请：借款人向商业银行提出贷款申请，提交相应的申请材料。
3.信用评估：商业银行对借款人的信用状况进行评估，包括借款人的还款记录、借款人的个人或企业资产状况等。
4.贷款审批：商业银行根据对借款人的信用评估结果，进行贷款审批。
5.贷款合同签订：商业银行与借款人签订贷款合同，明确双方的权利义务、还款方式和利率等。
6.贷款发放：商业银行根据合同约定，将贷款资金划入借款人的账户。
7.贷款管理：商业银行对贷款进行管理，包括还款管理、利率调整等。
8.贷款风险管理：商业银行通过风险管理手段，对贷款风险进行管理和控制。
四、商业银行贷款业务的风险与对策1.信用风险：借款人违约或无力偿还贷款的风险。
商业银行可采取信用评估、抵押担保等方式降低信用风险。
2.市场风险：市场利率波动对贷款利息收入的影响。
商业银行可通过灵活的贷款利率调整机制来应对市场风险。
3.流动性风险：商业银行资金链断裂导致无力归还贷款的风险。
商业银行应保持良好的资金流动性，通过建立充分的存款准备金等措施来应对流动性风险。
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七章个人贷款
1、个人贷款
①概念：指银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而发放的贷款。
②用途：消费、投资、经营等，我国早期个人贷款主要是满足个人自用住房、自用汽车、耐用消费品以及教育需求，以特定的消费目的为主，属于消费信贷范畴。
③趋势：近年来,个人贷款中投资和经营需求逐渐上升，出现了证券交易和大宗商品贷款、外汇买卖贷款和个人经营性贷款等，个人贷款结构出现了多元化趋势。
2、个人贷款对商业银行的意义
①可以改善银行资产结构，降低经营风险
②商业银行主要的利润源泉。
③提高商业银行竞争力的重要途径。
3、个人贷款的种类
①个人住房贷款
②个人汽车贷款
③个人综合消费贷款
④国家助学贷款
⑤个人经营贷款
⑥信用卡贷款。
4、个人贷款的特点
①高风险性：还款来源不稳定，波动性较大；信息不对称风险比较严重；个人贷款的贷款结构内含较高的利率风险和违约风险
②高收益性
③周期性
④利率不敏鳳性。
5、个人贷款的风险控制
①使用个人信用系统
② 选择合适的合作机构
③ 实行五级分类管理
④ 贷后检测与检查
⑤ 通过二级市场出售贷款
6、个人贷款的信用评估
信用评估也称征信，是指信贷活动中的贷款人了解、评 调查、验证借款人的信用, 估其真实资信情况和如期偿还能力的活动。
7、影响个人偿债能力的主要因素
① 个人的财务状况
② 主观意愿或信用意识
8个人财务报表的分析
① 首先确定个人资产分析范围。
② 然后对流动资产、不动产、应收货款、人寿保险、退休基金、私人财产、其他资产、 个人收入、个人负债、其他信息进行分析。
9、个人财务报表综合分析及指标
目的：
① 确定贷款的潜在抵押品或还款来源
② 进一步了解借款人资产的流动性
③ 确定流动负债（1年内）的金额
④ 计算出一个更准确的所有者权益数据
⑤ 分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。
该指标，强调了资产变现时间，说明了当借款人遇到危机时的清偿能力
速动比率: 现金+可转让债券
=
流动负债
调整后的所有者权益与资产比率
调整后的所有者权益
调整后的资产总额
该指标，说明了借款人个人完全占有的可变现资产的比重
10、个人信用评估方法
①Z值评分模型
②“5C判断法
③信贷记分发。
11、个人信贷定价的一般原则
个人贷款定价，指银行确定不同个人贷款产品的价格或利率水平，其原则:
①成本收益原则
②风险定价原则
③参照市场价格原则
④组合定价原则
⑤与宏观经济政策一致原则
12、影响个人贷款定价因素
①资金成本
②风险
③鯉
④利率政策
⑤盈利目标
⑥市场竞争
⑦»
⑧选择T生因素
13、个人贷款定价模型
①成本加成定价模型
贷款价格二资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润
②基准利率定价模型
贷款利率二优惠利率+风险加点
或
贷款利率二优惠利率（1+系数）
风险加点二违约风险贴水+期限风险贴水
③客户盈利分析模型
来源于某客户的总收入二为客户提供服务的成本+银行的目标利润具体表述为：
z （贷款额贷款利率期限）（1 ■营业稅及附加率）中间业务收入（1 ■营业稅及附加率）
二为客户提供服务发生的总成本+银行目标利润
例：某客户申请1年个人经营贷款100万元，该客户需要在银行保持贷款金额20%勺补偿存款余额，存款准备金率为5%银行的目标利润为5.4%。
设贷款利率为x，不考虑营业税影响，该客户与银行往来所产生的综合成本、收益如下表所示，求x
某客户个人经营贷款成本收益综合分析（单位：元）
成本收益
存款利息费用16 000 贷款利息收入（x,1 年)1 000 000x
(1 000 000 X 20%x 8% 贷款承诺收费（1 % 10 000
筹资成本48 000 (1 000 000 X 1%
作用成本 2 800 管理客户账户收费500
资金调拨成本150 资金调拨收费300
贷款处理成本200 信息服务和记账收费100
记账成本50
1 000 000x + 10 900
小计67 200
该客户贷款实际使用的资金二贷款额100万元・（补偿性存款20万元+存款准备金1万元）
=79万元
1000000X+10900=67200+790000 5.4%
x=9.9%
14、个人贷款实际利息计算方法
⑴短期个人贷款实际利息计算方法
①年百分率法（APR：每月等额还款
②单一利率法:应付利息二本金利率时间
③贴现率法：贴现利率=客户收到的贷款余额
④追加贷款率法
⑤78s条款法
提前还贷的利息回扣率二提前还贷所剩月份之和go%
(6)补偿存款余额法
有补偿存款余额要求的贷款实际利率
⑦浮动利率法
⑵长期个人贷款实际利息计算方法
①固定利率抵押贷款的定价
②可调整利率抵押贷款的定价
③有首付费得贷款定价。
15、我国个人贷款的发展
①个人贷款规模迅速扩张
②住房贷款为主的多元化结构
③个人贷款集中度高
④农村个人信贷严重滞后。
贷款应付利息
借款总额■补偿存款余额。