对公客户授信策略分类管理培训

其他存在较 大风险隐患 的企业
分类标准：风险与 收益匹配标准
分类标准：合规标准
授信品种 单一
风险加权资产 收益低于本行 平均水平；或 客户授信结构 中含有高风险 或者低收益信 贷业务
符合中国人民 银行、中国银 行业监督管理 委员会等国家 监管部门的各 项监管要求
不完全符 合本行各 项基本信 贷政策和 业务管理 制度规定
前12个月 内客户履 行授信义 务发生过 违约行为 的
列入总、分行 专项信贷压缩 计划当中，或 在授信批复中 明确要求压缩 的
超出本行 各项组合 风险控制 限额
违反本行总 体信贷政策 导向和信贷 管理各项限 制性制度
列入总、分 行专项信贷 退出计划当 中，或在授 信批复中明 确要求退出 的
四、授信策略分类标准
年度分类流程
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二、授信策略分类流程（年度分类）
具体执行程序为：
（1）分行认定权限：集团或单一客户普通业务授信额度在5000万元以下的 客户 客户经理申请授信策略分类——支行行长审核——分行公司银行部门审核 汇总——分行信贷管理部征求信贷审查部意见后，汇总报分行主管风险行 领导审定——分行信管部批复并在系统设置分类标识。
属于国家关于 “高耗能、高 排放”、过剩 产能、落后产 能等行业政策 或其他有关产 业政策明确规 定限制进入或 禁止进入的项 目及企业
属于总行 各类行业 信贷指引 及相关信 贷政策中 退出类标 准的客户
符合经总行 审定的分行 目标市场及 行业规划中 的限制类、 退出类客户
四、授信策略分类标准
客户业务发展 缺乏中长期战 略，或战略实 施效果未达到 预期，核心业 务不突出或偏 离原核心业务 ，客户群不稳 定或萎缩
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四、授信策略分类标准
1、分类标准
授信策略按照行业、客户、合规及风险收益四个维度的参考标准进 行认定。
2、具体示例：
分类标准：行业标准
属于国家发 改委发布的 《产业结构 调整指导目 录》中明确 规定限制类 的项目及企 业
不符合国家 关于“高耗 能、高排放 ”、过剩产 能、落后产 能等行业政 策要求或其 他有关产业 政策要求
► 4、“孰低原则”
在进行策略分类时，对行业、客户、合规、风险收益等四个维度标准之间 为并列关系的，客户分类按“孰低原则”分类，即如果同一客户按上述四个维 度分类标准分别分在“控制”类和“退出”类，则客户应分为“退出”类。
► 5、整体信贷增长与组合控制
关注整体信贷增长和组合控制，重点关注信贷增长速度过高、组合控制指 标不合理、授信风险较高的行业、地区、产品。
前12个月内 客户评级或 风险分类级 别连降两级 （含）以上 ，贷款分类 在“关注二 级”（含） 以下
仅以联保互 保方式提供 担保的授信 业务；担保 不足值、担 保能力弱化 、存在法律 纠纷或瑕疵 等授信业务
在贷后风险监测预 警工作中发现客户 存在履行授信义务 严重违约、提供虚 假经营信息及财务 报告、经营管理混 乱、涉黑、隐瞒欺 骗、严重偷逃税、 环保不合格等重大 风险情况的
年度策略分类后，如需重新调整策略分类，各分行须按照我行《 对公客户授信策略分类管理办法》相关规定执行，并且策略分类 应与风险分类一并进行。
三、授信策略分类结果的应用
► 授信策略执行及额度控制
（一）对经认定的客户授信策略分类结果，各分行必须严格执行相 应的授信策略，优化信贷结构，加强信贷组合风险管理，提高信贷资 产风险收益。
授信客户策略分类是指各分行依据总行对公信贷政策及行业指引， 根据本行信贷增长、组合控制、信贷风险收益结构调整等目标，同时 结合制订的目标市场和行业细分情况，对辖内所有对公客户分类并逐 户确定授信策略的工作。
2、策略分类范围
授信策略分类的范围为截至每年12月31日有表内外授信额度的所 有对公客户。
3、授信策略分类的类别
企业生产的 产品不成熟 、技术不成 熟或落后、 市场发展缓 慢或萎缩
属于总行各 类行业信贷 指引及相关 信贷政策中 维持类、限 制类、严格 控制类标准 的客户
符合经总行 审定的分行 目标市场及 行业规划中 的维持类、 限制类客户
符合国家发 改委发布的 《产业结构 调整指导目 录》中明确 规定限制类 或淘汰类的 项目及企业
谢 谢！
考虑因素：策略分类参考标准+信贷行业政策
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五、案例
建筑业支持类客户的标准：
1、至少具备一项施工总承包特级资质，或具备两项（含）以上总承包一级资质， 或具备三项（含）以上专业承包一级资质；
2、近2年工程合格率100%，工程优良率在80%以上，无不良履约记录，未引发大额 标的诉讼；
3、中标合同额持续增长，合同结构较好； 4、无大额不良应收账款以及长期拖欠大额款项； 5、原则上近三年累计经营活动净流量为正； 6、信用记录良好； 7、通过BT、BOT方式介入基础设施领域并经营效益良好； 8、优先支持在铁路、水利水电、石油化工、市政公用、机场、港口、城市轨道交 通等领域专业性较强，且具备总承包特级资质的大型建筑企业集团及其控股子公司， 特别是获得国家重点建设投资项目、专业性强的具备总承包特级资质的大型建筑企 业集团及其控股子公司。
客户行业地位 居中、下游， 购或销定价能 力较弱，销售 毛利润率较低 或下降，经营 性净现金流下 降或负值或波 动较大，盈利 能力和财务状 况一般
分类标准：客户标准
客户 信用 评级 为7级 （含 ）以 下
未在我 行开立 基本账 户或以 我行为 结算主 办行之 一
既不属 于支持 类，也 不属于 退出类 的其他 客户
（2）总行认定权限：集团或单一客户普通业务授信额度在5000万元及以上 的客户 分行走上述流程外，应报总行风险管理部审核汇总——总行风险管理部征 求总行公司银行部门、信贷审查部及区域中心意见——报首席风险官审定 ——总行风险管理部批复并在系统设置分类标识。
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二、授信策略分类流程
期间分类的动态调整
按照授信策略可分为支持类、控制类、退出类三类。控制类又分 为“维持”和“压缩”两小类。
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一、开展授信策略分类的意义
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一、开展授信策略分类的意义
4、授信策略分类的意义
建立信贷进入和退出机制，动 态优化信贷客户结构，提高我行 对公信贷资产风险收益。
WHY
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二、授信策略分类流程
分类频率
对客户授信策略分类一年一次，确有必要，各分行可按规定流程上 调或下调客户授信策略分类。
（二）总行风险管理部根据策略分类结果在信贷管理系统上对授信 客户予以标识，并对策略分类和执行进行控制。
三、授信策略分类结果的应用
► 策略分类组合监控 各分行须制定策略分类为压缩、退出类客户的组合压缩
退出计划。
（1）策略分类为压缩的，每年应总体压缩10%的余额； （2）策略分类为退出的，每年应总体退出20%的余额。
► 6、加强客户个体风险分析
从风险预警信号、风险分类、贷款逾期欠息情况、贷后检查报告、信贷合规 监管等方面，多角度获取客户风险信息，分析各分行策略分类是否客观准确。
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五、案例
D分行一建筑企业，2012年末我行核定敞口额度9000万元，是当地 建筑业的龙头企业。在进行策略分类时，考虑到其信用评级为7级，策 略分类定为控制类（维持），现分行申请上调为支持类。
广发银行公司银行客户经理信贷上岗资格 暨等级资格认证考试
对公客户授信策略分类管理培训
总行风险管理部
2013年10月
广纳百川 发展无限
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大纲
一、开展授信策略分类的意义 二、授信策略分类流程 三、授信策略分类结果的应用 四、授信策略分类标准 五、案例
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一、开展授信策略分类的意义
1、授信策略分类的定义