农户授信联保贷款的风险隐患应引起重视

金 融监 管
ＦＮ ｌＡＮＣ Ｎ Ｐ Ｃ Ｉ Ｅ ｌＳ Ｅ ＴＯＮ
黑 龙江 金融 ＨＥＬ ＩＯＮＧ Ｉ Ｇ ＪＡＮ ２ １ 第 １ 期 ＦＮ ０ ０ １ Ｉ ＡＮＣ Ｅ
农户 授信 獭
力 户 授 信 联 保 贷 款 即 “ 证 通 ” 贷 一
款 的风 险隐 患应 引起 重视
■韩英 ／文
其 短 期 内 带 来 的便 利 、快 捷 和 效 益 ，更
次授 信 ” 的简便 之 利 转化 为 “ 劳 永逸 ” 一
的不 作为 之弊 。
放 “ 一证 通 ”贷 款 占贷款 累 放额 的３ ％， ５ 使 农 村信 用 社在 激 烈 的农 村金 融 市场 竞 争 中率先 占领 了部 分 信贷 市 场 ，发 挥 了 “ 一 证 通 ”贷 款 的 品牌优 势 。 日从 报 表数 据来 看 ，这 部 分 贷款 中不 良贷 款额 极 小 ，占 比
事 。但 事 实上 ，他们 忽 视 了违 规倒 据 将 当 年 贷 款 的 潜 在 风 险 隐 藏 起 来 ，并 逐 年 转 嫁 ，使 贷 款存 在 的风 险 不 易被 发现 ，等授
弊 。此种 贷 款依 据 《 户 信用 等 级 评定 办 农 法 》对农 户 进行 信 用 等级 评定 ，然 后根 据 评 定 结果 进行 一 次 授信 ，核定 授 信 额度 ， 并 且 三年 内有 效 ，同 时 《 农户 授 信联 保 贷 款实 施办 法 》也 规定 “ 用社 对农 户授 信 信 后 ，随 时 根 据 贷 户 申请 ，按 贷 户 生 产 规
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模 、经营 能力 和 生产 效 益 变化 晴况进 行适 当调整 ” 。但 部 分人 员 不 能对 相关 的内控
整 ，确保 授 信实 事求 是 。
强 化 管理 ，确 保 制度 有效 落 实 。联社 管理 部 门 应加 大 检查 督 导力 度 ，引导 相关 人员 严 格执 行 内控制 度 ，确 保 用规 章 制度 规范 各 个环 节 的 丁作 ，特别 要 注重 发 挥信
流 动 性较 强 ，贷户 的生产 经 营 隋况 变化 较 大 ，松散 的贷后管理无 疑会给信 贷资产带来
较 大的风险 隐患。
理 则 使风 险 隐藏 、后移 ，只 有在 授信 到 期
后 风 险才 能 全 面暴 露 ，而 报 表上 极低 的不
良额 和不 良率又 易 使工 作 人 员放 松对 贷 款 的 风 险管 控 ，从 而 引发 授 信到 期后 的风 险
累积 。
贷款 。此 种 贷 款采 取 “ 信 发 证 、 自愿 联 授 保 、随用 随 贷 、循 环使 用 、三年 有 效 ” 的
管 理 办法 ，一方 面 因其 简 化贷 款 手 续 、降
循 环 使 用 之 利 极 易转 化 为 违 规 操 作 之弊。 “ 一证 通 ” 贷款 的最大 利 处 是 “ 随
还 款 和生 产经 营 隋况 ，对 授信 进行 适 当调
证通 ”贷 款可 以 “ 随用 随贷 、循环 使
次授 信之利 极 易 转化 为 一 劳永逸 之
用 ” ，收 回后 再 贷 和倒 据 的结 果 都 是 占用 信 贷 资 金 ， 而倒 据 既 满 足 农 户 的贷 款 需 求 ，又完 成 了收 贷 指标 ，是一 举 两得 的好
“
一
制 度进 行 深入 细 致 的学 习 和掌 握 ，忽 略 了 对授 信 情况 的适 当调 整 ，认 为 一次 授 信就 免 去 了以后 几 年 贷前 调查 的麻烦 。因 此 ，
不 能适 时 、适 当调 整 授信 情 况极 易 使 “ 一
弊。 “ 一证 通 ”贷 款 作 为行 之有 效 的 农贷
／ 款， 指 村 用 对服 区 ｔ 是 农 信 社 务 域内
农 户评 定信 用 等级 、公 开授 信 ，并 同 自愿 联保 的 农户 签 订三 年 有效 的借 款合 同 ，核
发农 户 贷款 证 ，农 户持 农 户 贷 款证 、有效 身份 证 明 和印 鉴到 信用 社 柜 台 随时 办理 的
和 贷款 用 途确 定 贷款 期 限 ，如 种植 业 贷 款
一
般 不 超 过 １ ，近 几 年 信 用 社 也 克服 了 年
找 准时 机 ，全 面清 理 授侍 睛况 。建 议
制 度 的执行 力 不 足 ，相 关人 员 的风 险意识 淡 薄 等因 素 的制 约 ，此 种贷 款 在关 键 环 节 上 极易 由 “ ”转 化 为 “ ” ，使 贷 款存 利 弊
在 一定 的风 险 且不 易 暴露 ，甚 至给 信 用社 带来 损失 。
一
“ 放 秋 收” 的 弊端 ，延长 了贷款 约 期 ， 春 但 当年 的贷 款 必须 及 时 回收 。 为完 成 当年 的 收 贷 收 息 指 标 ，个 别 信 用 社 就 用 倒 据
的 形 式 “ 贷 收 贷 ” ，他 们 认 为 ：既 然 以
一
极 大 的便 利 。但 《 户 授 信联 保 贷款 操 作 农
规 程 》要 求根 据 生 产经 营 活动 的 实 际周 期
方 面也 因一 次 授信 、期 限较 长 而减 轻 了
信 用 社 的Ｔ作 负 担 ，提 升 了农 村 信用 社 的
支 农 服务 效率 。但 通 过 调查 发 现 ，受 内控
弊。此种贷款 均对农户进 行信用等级 评定 ，
并把ｆ用等级确 定为优 秀 、较好 、 般三个 占 一 等级 ，总体来 说 ，能获得 贷款证 的贷 户多数 为信用较好 的农 户 。有 的信 用社则 因贷户信 用较好而放 松了对 “ 一证 通”贷款 的贷后管 理 ，未能严格执行 贷后管 理相关规定 ，给农
极 低 ，似 乎是 较 为安 全 的 信贷 资 产 。但 由 于 在此 种 贷 款开 展过 程 中 ，信 贷 人员 少 ，
应 从 长 远 出发 ，树 立做 好 农 贷 品 牌意
识 ，做 实 各 个 环 节 的 工 作 ，并 建 立 此 种
信用 评定 之 利极 易 转化 为 贷后 放 松之
户间顶名 贷款 、 不按 约定用途使 用贷款 、多 人 贷一人用 等行为造 成可乘之机 。加之近 几
年 新农村建 设的力度不 断加大 ，农 村人 口的
关 键 环 节 的基 础性 工 作 多数 依靠 村 里 的信
息 联 络 员进 行 ，隐藏 着较 大 的道 德 风 险和 操 作 风 险 。而较 长 的期 限和 松散 的 贷款 管
用 随 贷 、循环 使 用 ” ，为 农户 贷 款提 供 了
综 上 所 述 ，农 户 联 保 授 信 贷 款 极 易
发 生 “ 利 ” 向 “ 弊 ” 的转 化 ，存 在 四 四 较 大 的风 险 隐 患 。 为 有 效 防 范 和 化 解 风 险 ，笔者 提 出如 下 建 议 ：
低 贷 款成 本 而深 受农 户 的 欢迎 和好评 ，另
信 到期 后 ，有 的 农户 可 能无 以归还 贷 款 ，
容易 使信 贷 资产 遭受 损失 。
贷人 员 在信 用 评定 、授信 和贷前 调 查 中的
主导 作 用 ，加 强 贷 后 检查 Ｔ 作 ，杜绝 “ 以
农 贷 品牌 之利 极 易转 化 为风 险 累积之
贷 收贷 ”等 违规操 作行 为 ，使 当年 贷款及时 收回 ，避免 隐藏 、转嫁风险 和风险累积 。 转 变 观 念 ，做 好 做 实 农 贷 品 牌 。
“
一
在 贷 款 清收 之 际 ，结 合贷 户 的还 款 隋况 、
生 产 经 营及 相关 信 息 的变 化情 况 ，对 “ 一
证 通 ”贷 款 的授 信 进 行一 次 全 面清理 ，对
已到 期 的贷 款证 重 新 进行 信息 核 实 、信 用 评 定 和授 信 ，对 未 到期 的贷款 证 根据 当年
品牌 ，较 好 地 满 足 Ｊ农户 住 生产 方 面 的信 ， 贷需求 ，从 调 查社 来看 ，２ ０— ０ Ｏ 该社 ０ ｒ ２ １年 ７ 累计 发 证 户数 占总 农 户数 的２ ％ ，累计 发 （ 】
证 通 ”是 深 受 农 户 欢 迎 和 好 评 的行
之 有 效 的 贷 款 品 牌 ，信 用 社 不 应 只 享 受
贷 款 的贷 后 评 价 机 制 ，及 时 总 结 品 牌 运
行 中好 的 做 法 和经 验 ，使 “ 证 通 ” 品 一 牌 不 断 的充 实 、完 善 和 稳 同 。
服 务对 象 点 多面 广 ，业 务 开展 的 速度 相对 较快 ，信 用等 级 评定 、授信 、贷前 调 查 等
作者单 位 ：佳木斯 银监 分局 桦南监 管办 事处 责任编 辑 ：成秋 如