农村信用社的信贷风险及其防范【文献综述】
《农村信用社信贷操作问题研究国内外文献综述2500字》
农村信用社信贷操作问题研究国内外文献综述关于信贷操作风险，其主要原因是外部的一些约束以及内部的管理问题，风险是一种不确定的因素，所以要对信贷操作问题要充分进行准备，使风险达到最低程度。
近年来，关于如何管理以及提高操作风险在经济领域有着很大进步。
国外和国内对相关问题的研究也取得了较好的成绩。
（一）国外研究现状西方的商业银行发展现有三百多年，对风险管理已经是相对比较成熟了。
如果发现风险过高，则须慎重考虑是否发放该笔贷款。
除此之外还生成了一系列信用分析模型：资产组合管理模型、CART结构分析模型、ZETA分析模型、Altman的Z计分模型、KMV模型。
巴尔肯霍尔等学者(2009)认为如果要发放贷款给借款者需要必要的抵押品来进行担保。
但是有些贷款人是缺少有效的抵押品的，这时可以对贷款人进行信用评级，这种方法是可以替代抵押品的。
Addrea Cremoninoyan研究了操作风险的计算方法，入手点是从市场风险和信用风险出发的，计算操作风险的方法是在研究各类损失数据之后的。
Chapelle认为在样本的检验中那些过大的阈值数据，要来确保数据的准确性可以将极值理论作为指导，使观测数据得到最大化的利用。
Desmoulins是运用了定量模型，是针对损失的数据通过统计与概率提出了新技术，可以对操作风险进行准确的度量。
Anthony Peccia指出了运用模型课进行管理操作风险，这样可以为管理人员提供指导和帮助，利用模型来分析自身承受的风险情况。
Ariane在研究操作风险时，建立了风险框架，分析了风险的管理流程、战略、环境等，因此认为必须做好绩效管理、激励的方式以及运用先进的技术来进行开展，这样才可以使风险管理流程达到最优化。
Roberu在研究之后提出了数理经济的表达式，由于操作风险的类型是不同的，可以度量操作风险和分配资本金提供重要依据的，操作风险给银行带来的损失程度是不同的，所以必须细化风险。
（二）国内研究现状张运鹏对操作风险管理进行制度性分析，结合了媒体中报道的一些数据建立了操作损失数据样本，而且还和国外对操作风险的数据收集进行了对比、分析，以此来发现我过在操作风险中存在的问题与不足。
论文：浅谈农村信用社信贷业务中的法律风险及其防范
论文：浅谈农村信用社信贷业务中的法律风险及其防范近年来，农村信用社（以下简称信用社）的贷款规模扩展迅猛，信贷资产质量不断改善，有力地支持了地方经济发展，但同时法律风险问题也日益突出，给信用社的信贷资产造成较大经济损失。
因此充分认识法律风险，并切实有效防范，是摆在农村信用社面前的重要课题。
一、信用社信贷业务法律风险的概念及其表现形式信用社法律风险是指业务经营过程中因法律问题所引起的资产损失可能性。
法律风险不同于信用社经营本身所存在的商业风险，但它对经营风险的产生和发展有着极其重要的影响。
1997年4月，巴塞尔银行监管委员会发布有效银行监管的核心原则确认，银行要承受不同形式的法律风险，这包括因不完善或不正确的法律意见或文件而造成同预计情况相比，资产价值下降或负债加大的风险。
信用社作为非银行金融机构，同样要承受不同形式的法律风险。
通常情况下：信用社信贷业务中的法律风险主要表现在以下几个方面：（1）国家的法律制度和法治环境变化对信用社信贷业务的影响。
包括国家民事立法的修改、金融法规的制定和监管、外部司法环境的变化和金融债权强制保护的程度、法人和公民自觉履行合同的法律意识等。
（2）信用社信贷业务合法经营的状况。
例如，信用社内部是否建立完善的法律风险控制机制；是否严格按照现行法律规定制定各项业务制度和规章，且在法律规范发生变化时及时作出调整；各项业务制度和规章制定后，能否得到有效的贯彻执行等。
（3）信用社法律事务人员的法律素质和信贷业务人员的法律意识能否符合信用社法律风险防范的要求，他们的专业素质和技能往往决定着信贷法律意见的正确性和可靠程度。
（4）信贷资产的债权合法性，即信贷资产债权文书是否具备受法律保护的法律要件和法律效力。
债权文书是确定信用社债权人地位和权利的重要凭证，通常包括借贷合同、借据、催收函、债权担保文件等。
由于债权文书直接约束借款人履行还债义务，并产生具有法律约束力的后果，如果债权文书丧失法律效力或者未能提供生效债权文书，不仅导致贷款风险的增大，信用社也失去了主张债权的法律依据。
浅析农信社如何抓好信贷风险防范
浅析农信社如何抓好信贷风险防范农村信用社作为农村金融服务的主要渠道之一，在支持农村经济发展的同时，还面临着较高的信贷风险。
为了有效防范信贷风险，农村信用社需要采取一系列措施来规避潜在的风险。
本文将从加强风险管理、优化信贷政策、加强内部监管和提高信贷员素质等方面对农村信用社如何抓好信贷风险防范进行分析。
首先，农村信用社应加强风险管理，建立完善的风险管理机制。
这包括建立风险评估体系，对借款人进行全面的风险评估，确保贷款风险可控，避免出现坏账；建立风险监控体系，及时发现和解决风险问题；建立风险预警机制，提前预警风险，并制定相应的风险应对策略。
其次，农村信用社应优化信贷政策。
根据不同的客户和风险特征，制定差异化的信贷政策，对高风险客户采取更加严格的审批标准，对低风险客户给予更多优惠。
同时，建立健全的风险定价体系，根据风险情况对不同的借款人收取不同的利率和费用，合理衡量风险与回报的关系，确保盈利和风险控制的平衡。
第三，农村信用社应加强内部监管。
建立健全的内部控制制度，对各项业务进行规范化管理，确保各个环节的风险得到有效控制。
加强对农村信用社各个部门的监管和评估，确保各项业务能够按照规定和要求正常运行。
建立内部审核、风险评估和合规管理等机制，加强对信贷业务的监管和评估，及时发现和纠正问题。
最后，农村信用社应提高信贷员的素质。
加强对信贷员的培训和教育，提高其风险意识和风险识别能力，使其能够更加准确地评估借款人的信用状况和还款能力，降低信贷风险。
同时，完善激励机制，设立相应的奖惩制度，激励信贷员积极控制风险、优化信贷业务。
总的来说，为了抓好信贷风险防范，农村信用社需要加强风险管理，优化信贷政策，加强内部监管和提高信贷员素质。
只有通过多方面的措施和手段，全面规避潜在的信贷风险，才能保障农村金融服务的安全性和稳定性，为农村经济发展提供良好的金融支持。
论农村信用社信贷风险及其防范措施
论农村信用社信贷风险及其防范措施林力【摘要】随着我国农村金融体制改革的深入进行，国有商业银行逐步退出农村金融市场，农村信用社成为我国农村金融体系的一支重要力量。
现阶段，农村信用社信贷规模快速扩张，长期积累的金融风险逐步地暴露出来，特别是信贷风险问题日益凸显。
如何控制信贷风险确保农村信用社健康发展，是当前各级农村信用社工作的重心。
本文结合当前我国农村信用社改革发展的实际，针对信贷风险管理存在的问题，提出了相应的政策建议。
【关键词】农村信用社信贷风险风险防范风险管理体系【中图分类号】Ｆ８３【文献标识码】Ａ【作者简介】林力，女，广东番禺人，硕士研究生，广东金融学院金融系教师；研究方向：西方经济学、金融学；广东广州，５１０５２０农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，长期以来在支持“三农”发展中起到了不可低估的作用。
尤其是党中央在第十七届三中全会提出把解决三农问题当作头等大事来抓，为此国家出台了一系列优惠政策。
但众所周知，资金不足的问题依然是制约我国农业发展的瓶颈，因此在加大对农业资金投放的同时如何更有效地解决信贷风险是农村信用社当前的重要课题之一。
信贷风险是指接受信贷者不能按约偿付贷款的可能性。
这种风险导致农村信用社产生大量不良贷款，严重影响到农村信用社资产存量的安全，致使信贷资产质量恶化，严重时可导致农村信用社倒闭，一、当前我国农村信用社信贷现状为了深化农村金融体制改革，改善农村金融服务，促进农业发展、提高农民收入，全面建设小康社会，２００３年８月，国务院颁布了《深化农村信用社改革试点方案》，并在浙江等８个省（市）进行试点。
履行农村信用社管理职能的省级政府，纷纷从农村信用社和农村经济的长远发展考虑，为农村信用社提供一系列的政策上和资金上的支持。
同时，随着农村信用社增资扩股工作的发展，农村信用社股本金有了很大幅度的增加，资金更加充裕。
农村信用社深化改革试点两年多来，经营管理方面得到一定程度的改善，各项业务也有了较快发展，统计数据显示，截至２００６年末，全国农村合作金融机构（含农村信用社、农村商业银行和农村合作银行）资产总额４２７１６亿元。
当前农村信用社信贷风险及防范措施
当前农村信用社信贷风险及防范措施第一篇：当前农村信用社信贷风险及防范措施当前农村信用社信贷风险及防范措施近年来，农村信用社贷款业务发展很快，贷款的高速增长，有力地支持了地方经济的发展，提升了农村信用社的知名度，增强了农村信用社的盈利能力。
但是，贷款操作风险也日渐显现，如何处理好贷款增量与质量的关系，加强农村信用社贷款管理，提高信贷资产质量，有效地防范贷款操作风险，已成为当前农村信用社改革与发展的重中之重。
一、当前农村信用社存在的信贷风险1、信贷资产质量反映不实。
一是贷款到期转贷较多。
贷款到期后，只要能收清利息，很多农村信用社都采取办理转贷的方式，特别是大额贷款到期后多次转贷，影响了信贷资金的流动性，掩盖了其风险。
二是通过转抵债资产的方式实现“双降”，并且抵债资产大多不能抵偿贷款本息，掩盖了贷款管理方面存在的问题。
2、保证抵押流于形式。
当前农信社规定了除小额信用贷款外，一般采用保证抵押形式，以防范贷款风险。
但在实际操作中，却存在以下问题：一是在保证担保贷款中，对保证人资信和担保能力调查不实，出现一人多保、交叉互保等情况，导致担保流于形式。
二是对抵押物的价值评估偏高，在收回抵押物进行处置时，其变现价值不足抵偿贷款本息。
而且对抵押物缺乏有效的监管，潜在风险大，监管措施不严，有些企业采取以次充好调换抵押物或者擅自处置抵押物，使抵押流于形式。
3、贷款管理不实。
一是贷前调查不力，投向不准。
对贷款实际用途不清，有的还存在放跨区放款现象。
二是疏于贷后管理，贷款发放后未及时进行有效的跟踪检查，贷款档案不全，保管不善，致使贷款管理出现出现漏洞。
4、内控管理不严。
当前农信社建立了大量的信贷管理制度，这些制度对防范信贷风险发挥了积极的作用。
但也存在一些问题，一是制度流于形式。
片面强调集体审批和审贷分离制度，认为只要程序“合法”的贷款就是“合规”贷款，而忽视了贷款的“三性”原则。
二是农信社的各岗位之间、联社职能部门之间缺乏有效的监督和制约。
我国农村信用社信贷风险与防范
提纲一、农村信用社信贷风险的表现形式 (2)（一）信贷风险过于集中 (2)（二）信贷风险高，不良贷款问题严重 (2)（三）信用风险影响严重 (3)二、农村信用社信贷风险的形成因素 (4)(一）内部因素 (4)（二）外部因素 (4)三、农村信用社信贷风险的基本防范措施 (5)（一）以改革促发展，在发展中加强风险管理 (5)（二）建立和完善内部风险防范体系，及时掌握信贷风险状况 (6)【参考文献】 (9)我国农村信用社信贷风险与防范【摘要】：现阶段，农村信用社信贷规模快速扩张，长期积累的金融风险逐步地暴露出来，特别是信贷风险日益凸显.信贷风险是农村信用社中面临的一个非常突出的问题，也是制约农村信用社建立现代金融制度的主要障碍，如何控制信贷风险确保农村信用社健康发展是当前各级农村信用社工作的重心。
本文结合当前我国农村信用社改革发展的实际，针对信贷风险管理存在的问题有针对性的提出了相应的建议。
【关键字】:信用社信贷风险防范农村信用社是由农民入股，入股农民民主管理，主要为入股农民服务的金融组织，是经中国人民银行批准的合法金融机构；农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。
1950年由中国人民银行首先提出在华北试办信用社，1951年5月,中国人民银行组织召开了第一届全国农村金融工作会议，中国人民银行第一任行长在会议上指出：“信用合作社是群众性的资金互助的合作组织，主要是组织农民自己的资金调剂有无，以解决社员生产上和生活上的资金困难，银行给以资金周转及业务上的支持并可代理银行的一些委托业务，以活泼农村金融、发展农村生产。
"自此,农村信用社有了一个明确的发展方向。
从2000年开始，中国农村信用社的农业贷款占据整个农业贷款的比例不断提高,到2004年达到了近50％。
超过农业发展银行成为主要的农业资金来源，农村信用社逐渐成为农村金融的绝对主力军。
中国农业银行信用风险管理中存在的问题及对策研究文献综述
文献综述长期以来，经济学者们围绕商业银行相关风险的成因及防范措施展开了不懈的探索并发表了很多有价值的研究文献。
本综述将对国内外主要研究文献进行阐述，分析现有对商业银行信用风险管理的研究成果，从而为进一步研究如何进一步提高中国商业银行信用风险管理。
一．中国农业银行信用风险管理的国内外研究现状1.国外研究现状Holmstrom(1979)指出了道德风险和行为可观察性之间的关系。
Stiglitz 和 Weiss （1981）研究了信息不对称条件下的道德风险问题。
Gale、Hellwig 和 Bester(1985)也研究了道德风险问题。
Innes(1987)应用微观经济模型讨论了信贷市场上的道德风险问题。
Horowitz(1999)用半参数统计法研究了道德风险问题。
Stiglitz 和 Weiss（1981）指出，在信息不对称条件下，信贷市场上的利率机制和配给机制都在起作用。
Williamson(1986)证明了可能存在一个使银行利润最大化的贷款利率，将导致市场过度需求和信贷配给。
他还从监督成本（monitoring cost）的角度对信贷配给产生的原因给予了进一步的论证。
Anthoy Saunders (1987)曾专门对信贷配给机制在银行风险控制中的应用进行了分析。
对银行和企业之间最优合同问题，Hart 和 Moore 研究认为最优合同是标准合同，即银行和企业约定，银行收取固定的报酬，一旦企业不能偿还贷款，银行将获得企业所有的现金流。
因为高债务的企业对后投资人的权益保障不够，因此其难于筹集资金，在企业负债和权益之间存在一个最佳的结构安排。
Cosci (1993)在 Stiglitz、Weiss 和Williamson 的基础上建立了关于借贷合约的最优安排的综合理论模型。
Townse（1979)、Gale 和 Hellwig （1985 )研究了银行和企业之间的借贷合同问题，认为有效的满足激励相容的债务合约是一个标准债务合同。
论农村信用社信贷风险及其防范措施
瞭望观点摘要：农村信用社作为农村金融市场的重要组成部分，不仅为客户提供了金融产品还承载了“三农”经济建设发展的责任。
目前我国农村信用社的发展十分迅速，风险也在逐步累积，在信贷问题方面尤为明显。
所以，把信贷风险控制在一定的范围内是急需重视的问题。
本文首先指出当前信贷所面临的风险问题，最后针对出现的问题提出了一定的可行方案。
关键词：信贷；农村信用社；防范随着我国对农村金融的不断深化改革，在农村金融领域国有银行的影响力正在逐步减弱，农村信用社在农村金融领域占据越来越重要的位置。
但是随着改革的深入，金融风险问题越发凸显，尤其是信贷风险。
不可控的信贷风险，会导致农村信用社大量不良贷款的产生，严重阻碍农村信用社的正常运行，甚至使农村信用社倒闭。
一 农村信用社的信贷分析（一）农村信用社信贷流程不规范。
信贷过程主要由三个主要部分组成，第一步是贷款期的调查审核工作；第二步是贷款中的风险管理的评估；第三步是贷款后回收工作的操作。
从理论上说这流程是十分合理规范的，但是在现实的工作情况中，会出现一部分工作人员不按照要求办公的情况发生，这样会导致风险的加大。
比如，在贷款前没有对客户的资产情况进行深入的了解，会出现客户虚假信息的情况发生。
（二）农村信用社贷款制度不完善。
目前我国农村信用社经过多年的发展，已经建立起了较为完整的新的贷款制度，使得农村的金融行业得到促进。
但是仍存在不足，比如，目前农村信用社新的制度仍没有得到很好的贯彻落实，信贷方式比较落后信贷的宣传力度也不够，这样会导致大量的不良贷款的产生，之后的农村金融的发展也会受到威胁，债务违约的概率会提高。
（三）企业生产发展滞缓，农业生产不确定性过大。
由于农村具有特有的封闭性，比外界发展相对缓慢，在企业生产上得到了明显的体现。
由于农村企业生产仍按照传统的方式进行，与外界严重脱节，收益不断减少，大量的信贷资金被滥用，导致贷款无法即时偿还，造成发展的恶性循环。
对于农业生产来说，俗话说“靠山吃山，靠水吃水”，足以体现农业发展对环境天气的依赖性很大。
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文献综述
农村信用社的信贷风险及其防范
农村信用合作社是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转帐结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。
农村信用社是与农民联系的桥梁，在农村金融体系中处于基础性地位，对促进农村经济发展中发挥了非常重要的作用，且在农村经济政治的稳定上发挥了巨大作用。
发放贷款作为农村信用社的主要主要资产业务，是获取利润的主要途径，要使农村信用社得到良好的发展，那么如何有效的防范农村信用社的信贷风险仍然备重视。
1 国外研究
信贷在世界范围内的实践已历时20多年。
自70年代，孟加拉乡村银行就创建了小额贷款的模式，对贫困人口提供小额贷款。
传统认为，向穷人和小型经营活动发放贷款是会有较大风险。
自1976年以来近二十年来的孟加Grameen Bank的实践，证明穷人同样是银行可接受的服务对象。
所以把穷人不作为贷款对象不是风险防范的内容。
随着后期的发展，出现了还贷率低、贷款没有真正流向穷人、信贷资金经常被挪用等现象大量存在。
Adams，Graham and和V on Pischeke (1984)提出Ohio学派认为利息补贴在很大程度上应对上述缺陷负责。
1998年Gulli发表的文章中说到，改善小额信贷机构的资金来源结构，更好地满足客户需求，应该建立一种可持续发展的金融机制。
在1989年，Suzanne Pinson发表《Credit risk assessment and meta-judgment》认为运用信用风险评估来防范风险过于复杂，且涉及的性质是不确定性的判断程序，提出运用评估业务风险模型来表示专家的战略推理提供动态的解决策略。
2006年Shinichi Goda 根据破产案例中偶然的发现，提出了在风险管理中如何探索机会。
在发达国家农村信用社的贷款主要都是一些小额信贷，其面对的人群一般都为农民，由于给农民提供小额贷款几乎没有风险，所以学者对于农村信用社的信贷风险防范研究主要都是从信用社内部研究。
2 国内研究
在我国，于20世纪90年代初进行农村贷款制度改革，已有15年的发展历史。
尤其是2001年中国人民银行颁布《农村信用社小额信用贷款管理指导意见》以来，得到了巨大的发展。
2006年底开始，中国人民银行、中国银监会相继加大推动农村金融体系调整和农学小额信贷的力度，为农村小额信贷的发展起到了巨大的推动作用。
我国刚引入信贷以来，基本上是直接复制孟加拉格莱珉银
行模式，结果这种模式并不完全适合我国。
汤敏（2003）根据我国实际情况并借鉴国际经验与教训，提出信用社要有合理的贷款利率、加强培训和要防止政府部门对小额贷款过度干预。
农村信用合作社名义是合作经营，但事实上权利集中，如果借款人违约率很高，给农村信用社的经营和发展带来很大的负面影响。
近年来我国农村信用社逾期贷款率、坏账率居高不下，而最终冲销这些问题账款的承担者只能是政府。
但是由于政策上要求农村信用社必须发放这类贷款，因此防范和化解农村信用社风险不仅是其自身发展的需要，也是保障社会稳定、促进国民经济健康发展的需要。
对于农村信用社一些内部的问题，顾智（2009）认为农村信用社的部门设置相对简单，所以其主要是使内部治理结构合理、建立合理的信贷管理机制和加强对信用社内部控制的监督。
近来调查发现，农村信用社已成为我国金融领域的风险高发区，其主要表现是抗风险能力较差，历史遗留问题较多，存在资本金严重不足，资不抵债，不能按期支付到期的债务，面临较大的流动性风险。
对于这些风险除了要加大监管力度，赵莹（2010）在农村信用社信贷风险防范与对策中说道，采用绩效评定要与激励机制相结合，运用股权激励、报酬激励和提供挑战性的工作等，这可以大大的激发员工的动力，也是较新颖的一种防范方式。
近年来，农村信用社改革步伐加快，新农村建设的要求，全球金融危机的冲击，返乡农民工创业的需求，给我国农村信用社的发展带来了巨大的机遇与挑战。
在此背景下研究农村信用社，沈小袷和王加灿（2010）借鉴商业银行信贷风险管理经验并且运用巴塞尔委员会银行风险管理理论提出了构建我国农村信用社信贷风险防范系统，这个系统主要通过信贷风险的规避、分散、转移与监控预警来防范信贷风险，使农村信用社健康发展。
3 总结
总体来看，我国农村信用社信贷与国外有所差异，对于风险防范方面可以借鉴国外的成功经验，但是由于我国农村信贷环境、农户经营理念等方面与国外有较大的差异，因此我国也不能完全照搬国外小额信贷的成功经验。
根据国内研究认识到我国农村信用社对农村金融市场发展的重要性，信贷风险对农村信用社的不利影响都是需要重视的。
很多国内研究没有根据农村信用社的实际情况分析小额信贷存在的问题，而是笼统分析了我国小额信贷存在的问题，所以提出的对策针对性不强。
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