信贷风险成因及防范备课讲稿
小额贷款信用风险的成因及防范控制
小额贷款信用风险的成因及防范控制小额贷款是一种短期的金融服务，为借款人提供少额资金满足个人或小微企业在生活或经营中的急需。
小额贷款对于一些收入较低、信用记录一般或者小微企业需要周转资金的人群来说是非常有必要的，但是也伴随着一定的信用风险。
本文将从小额贷款信用风险的成因及防范控制等方面展开探讨。
一、小额贷款信用风险的成因（一）借款人信用记录不佳借款人的信用记录是贷款机构评估借款人信用风险的一项重要依据。
如果借款人过往信用记录不佳，往往会导致小额贷款信用风险的增加。
可能存在逾期还款、拖欠债务、恶意逃废债务等情况，这些都是贷款机构所不愿意看到的。
借款人的不良信用记录会影响贷款机构对其信用风险的判断，从而增加小额贷款的信用风险。
（二）贷款机构风控能力不足贷款机构的风控能力直接关系到小额贷款的信用风险。
如果贷款机构的风控措施不足，可能会导致贷款资金流向高风险领域，增加贷款逾期和违约率。
由于小额贷款的特点，往往需要更加严格的风控措施，一些贷款机构可能由于种种原因在风控上存在疏漏，也会增加小额贷款的信用风险。
（三）不良行业环境小额贷款的信用风险还可能受到行业环境的影响。
一些特定行业存在风险较高的情况，比如农村地区、创业企业等。
这些行业可能面临经济环境不稳定、市场需求波动等情况，导致借款人经济收入不稳定，增加了贷款信用风险。
（四）借款人信息真实性不清晰借款人的信息真实性也会影响小额贷款的信用风险。
如果借款人提供的资料不真实，可能会导致贷款机构在风控过程中无法准确评估借款人的真实情况，增加了信用风险。
特别是在一些小额贷款平台上，信息真实性难以核实，可能存在一些不法分子通过虚假信息骗取贷款资金。
（一）建立完善的信用评估体系为了降低小额贷款的信用风险，贷款机构应建立完善的信用评估体系。
通过对借款人的个人信息、征信记录、收入状况等多方面数据进行综合评估，全面了解借款人的信用状况，以及还款能力等情况，从而降低不良信用记录的借款人进入贷款系统的可能。
XX银行的信贷风险点及其预防方案
XX银行的信贷风险点及其预防方案1. 信贷风险点
1.1 不良贷款风险
- 非按揭贷款违约率上升
- 企业贷款违约风险增加
- 个人贷款违约率上升
1.2 利率风险
- 长期贷款利率波动
- 外汇利率变动
- 央行政策利率调整
1.3 评估风险
- 评估不准确导致授信风险增加
- 抵押物价值评估不准确
1.4 市场风险
- 金融市场波动导致资产负债表价值下降
- 房地产市场调控政策变动
2. 信贷风险预防方案
2.1 加强风险管理
- 建立完善的风险管理体系
- 提升内部风险意识和风险管理能力
- 加强对不同类型贷款的风险评估和控制
2.2 加强监测和预警
- 建立有效的监测和预警机制，及时发现风险信号- 制定应对措施，降低潜在风险的实际损失
2.3 加强合规管理
- 遵守相关法律法规，确保信贷业务合规性
- 加强内部合规培训，提高员工合规意识
2.4 多元化风险分散
- 分散贷款风险，降低集中度
- 多元化投资组合，分散市场风险
2.5 加强信息管理
- 建立健全的信贷风险信息管理系统
- 提高数据质量和有效性，准确评估风险
2.6 高效利用担保和保险
- 合理利用担保和保险手段，降低信贷风险
- 加强担保物的评估和管理，确保有效性
2.7 加强对外部环境的监测
- 关注经济、政策、市场等外部环境变化
- 及时调整信贷策略，应对外部风险
以上是XX银行的信贷风险点及其预防方案。
通过加强风险管理、监测和预警、合规管理、风险分散、信息管理、利用担保和保险以及对外部环境的监测，银行可以有效降低信贷风险，保障资产安全和业务稳定。
商业银行信贷风险成因及对策分析
商业银行信贷风险成因及对策分析随着经济社会的发展，商业银行作为金融业的重要组成部分，对经济的发展起着至关重要的作用。
然而，商业银行与其他金融机构一样，也存在着信贷风险。
因此，了解商业银行信贷风险成因及对策分析对金融市场有着重要意义。
一、商业银行信贷风险成因分析1. 宏观经济环境因素宏观经济环境对商业银行信贷风险的影响是不可忽视的。
在经济下行周期中，企业经营状况恶化，导致债务违约的可能性增加，因此银行的不良资产率会上升；而在经济上行周期中，企业经营状况良好，银行的不良资产率会下降。
此外，通货膨胀率和经济增长率等宏观经济数据也会对信贷风险产生重大影响。
2. 行业因素行业因素也是商业银行信贷风险的重要成因之一。
在不同行业中，企业的盈利状况、成长性和风险水平各不相同。
因此，在向某些风险较高的行业提供信贷时，商业银行需要谨慎评估和控制风险。
3. 企业经营状况企业经营状况直接关系到债权人的收益率以及违约风险。
如果企业经营状况不佳，其债务违约的风险会增加，从而影响到商业银行的信贷风险。
4. 金融机构因素金融机构因素也是导致商业银行信贷风险的一个重要因素。
例如，银行内部管理体系的不健全、风险控制体系能力较弱以及员工管理等方面的不规范，都会对银行信贷风险产生不利影响。
二、商业银行信贷风险应对策略1. 严格控制贷款的风险商业银行应在贷款审批方面控制风险，加强对借款人及其财务状况的评估，并根据借款人的特殊情况设置合理的还款计划，确保借款人能够按时还款。
2. 分散风险银行应在信贷时尽可能地避免集中信贷风险。
在提供贷款时，银行应该将风险分散到不同的行业和不同的借款人，以最小化风险。
3. 建立有效的内部风险控制体系建立有效的内部风险控制体系是商业银行控制贷款风险的关键。
银行应该设立专门的风险管理部门，并采取成熟的控制手段，如风险管理制度、风险管理流程、风险评估模型等，以有效降低贷款风险。
4. 建立合理的风险防范机制商业银行应建立合理的风险防范机制，定期评估贷款业务的风险水平，及时采取措施解决风险问题，维护银行的信誉和声誉。
农户小额信贷风险的成因及防范措施
农户小额信贷风险的成因及防范措施摘要：针对小额信用贷款推广过程中出现的资金回笼率低这一问题，从农户方面分析了小额信贷的风险及其成因，提出了建设风险防范机制的建议，以确保小额信贷的资金回笼率，降低农业风险。
关键词：农户小额信用贷款：风险成因；风险控制农户小额信用贷款是根据农户的经济状况与信用程度，在核定的额度与期限内，向农户发放的不需抵押与担保的贷款。
目前小额信贷资金的回笼率不尽人意，其中在农户方面存在的风险因素应该引起足够重视。
一、农户运用小额信用贷款的风险分析(一)农户经营收益的不确定性1、自身经营不当带来的经营收益风险(1)信息不对称风险。
我国现阶段还没有健全定期、及时的自上而下的农业信息披露机制，农民对市场的预测与掌控能力普遍较低，一旦遇到市场行情出现不利变化，预期收入就无法实现，从而使小额信贷资金的回笼面临风险。
(2)市场价格风险。
通常，农户在决定生产什么及生产多少时所参照的是上一生产周期该产品的市场价格，而交易时却按即期市场价格成交，这种价格信息的滞后性为农户收益带来很大的不确定性，更何况有些农产品鲜活易腐，不易保存，短期供给缺乏弹性，只能被动地接受收购商所提供的价格。
(3)自然风险。
农户小额信用贷款主要用于发展种植业与养殖业，而这又面临着不可抗拒的自然力的影响。
实际上，种植户因自然灾害颗粒无收，养殖户因疫情影响而“空栏”的现象时有发生，致使农户还款困难。
(4)生产周期产生的风险。
地方政府因经济发展需要，可能会大力发展种植业或林业等，而树从幼苗长成的周期一般为5年左右，这就使农户有限的资金陷入了周转困境，申请的小额信贷不能按期偿还。
(5)社会风险。
农户每年的收入在扣除当年必须的生活开支后所剩并不多，一旦家庭成员出现重大疾病与意外伤害或者子女获得接受高等教育的机会等，农户就无力偿还贷款，即使有联保户负连带还款责任，但因联保农户自身的弱势，使连带还款能力也较低。
(二)小额信贷联保制度实施不当的风险由于农户小额信贷实施联保制度，导致守信用的农户要替不守信用的农户承担偿还贷款的风险。
小额贷款信用风险的成因及防范控制
小额贷款信用风险的成因及防范控制小额贷款是一种常见的借贷方式，它能够帮助一些有急需资金需求的人解决燃眉之急。
但小额贷款信用风险也是存在的，如果不加以有效控制和防范，就有可能对贷款人和贷款机构造成一定的损失。
本文将从小额贷款信用风险的成因和防范控制方面进行分析，以期提高人们对小额贷款信用风险的认识，并为贷款机构提供相应的防范对策。
一、小额贷款信用风险的成因1. 缺乏有效的信用评估体系小额贷款的受益人通常为个体户、小微企业、农户等，他们的信用记录较少，很难通过传统的信用评估手段进行准确评估。
这部分群体的信用风险相对较高，容易出现逾期、拖欠等情况。
2. 贷款人自身信用状况不佳一些贷款人本身的信用记录并不良好，比如存在多次逾期、欠款等现象。
这些人获得小额贷款后，有可能再次逾期或者拖欠，增加了贷款机构的信用风险。
3. 经济情况不稳定小额贷款的受益人通常是一些经济较为薄弱的群体，他们的经济情况较不稳定，可能受外部因素的影响而出现违约情况，比如自然灾害、经济衰退等。
4. 法律法规不完善小额贷款领域的法律法规相对不完善，监管不力，缺乏有效的法律手段来保护贷款机构的利益，贷款人往往可以通过一些漏洞规避还款责任。
5. 贷款人恶意逃避还款一些贷款人故意通过变换身份、逃匿等手段来逃避还款责任，给贷款机构造成一定的损失。
1. 建立完善的信用评估体系对于小额贷款的受益人，贷款机构需要建立完善的信用评估体系，通过多方面的信息收集和分析，对贷款人的还款能力和还款意愿进行准确评估。
可以借助大数据分析、征信系统等手段，全面了解贷款人的信用情况，从而降低信用风险。
2. 加强监管和法律保护相关部门需要加强对小额贷款领域的监管，建立健全的法律法规体系，规范小额贷款市场秩序。
要加大对贷款人恶意逃避还款的打击力度，增强其还款责任意识。
3. 提高小额贷款业务的管理水平贷款机构需要加强对小额贷款业务的管理，建立完善的风险管理体系，及时发现和应对潜在的信用风险。
信贷业务风险防控课件
信贷业务风险防控课件一、信贷业务风险概述信贷业务作为金融机构的核心业务之一，在促进经济发展和满足企业及个人资金需求方面发挥着重要作用。
然而，信贷业务也伴随着各种风险，如果不能有效地进行防控，可能会给金融机构带来巨大的损失。
信贷业务风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。
信用风险是指借款人无法按时足额偿还贷款本息的可能性；市场风险则是由于市场波动，如利率、汇率变化等导致的风险；操作风险通常源于内部流程不完善、人员失误或欺诈等；流动性风险指金融机构无法及时满足客户提现或贷款需求的风险。
二、信用风险防控（一）客户信用评估对借款人进行全面、准确的信用评估是防控信用风险的关键。
这包括对借款人的财务状况、经营状况、信用历史、还款能力等方面的分析。
财务状况评估：审查借款人的资产负债表、利润表和现金流量表，了解其资产质量、盈利能力和偿债能力。
经营状况分析：考察借款人所处行业的发展趋势、市场竞争状况、企业管理水平等。
信用历史调查：查询借款人在其他金融机构的信用记录，是否存在逾期、欠款等不良记录。
（二）担保措施为降低信用风险，金融机构通常要求借款人提供担保。
常见的担保方式包括抵押、质押和保证。
抵押物应具有较高的价值和易于变现的特点，如房产、土地等。
质押物可以是有价证券、应收账款等。
保证则需要对保证人的信用和代偿能力进行评估。
（三）贷后管理贷款发放后，持续的贷后管理至关重要。
定期对借款人的财务状况和经营情况进行跟踪监测，及时发现可能出现的风险信号。
加强与借款人的沟通，了解其经营动态和还款意愿。
对于出现风险预警的贷款，要及时采取措施，如要求提前还款、追加担保等。
三、市场风险防控（一）利率风险管理利率的波动会影响贷款的收益和成本。
金融机构可以通过采用利率互换、利率期货等衍生工具进行套期保值，以降低利率风险。
同时，合理确定贷款利率水平，充分考虑市场利率的变化趋势和资金成本，确保贷款收益能够覆盖风险。
（二）汇率风险管理对于涉及外汇的信贷业务，汇率波动可能带来风险。
关于信贷安全的演讲稿(3篇)
第1篇大家好！今天，我非常荣幸能够在这里与大家共同探讨一个与我们每个人都息息相关的话题——信贷安全。
信贷安全是金融行业发展的基石，也是维护国家金融稳定的重要保障。
在此，我将以“筑牢信贷安全防线，共创美好金融未来”为题，与大家分享一些关于信贷安全的思考和体会。
一、信贷安全的重要性1. 保障金融体系稳定信贷安全是金融体系稳定的基础。
信贷风险是金融风险的重要组成部分，一旦信贷风险失控，将引发金融市场的连锁反应，甚至可能导致金融危机。
因此，加强信贷安全，有利于维护金融体系稳定。
2. 促进经济发展信贷安全是支持实体经济发展的关键。
信贷业务是金融机构的核心业务，为实体经济提供资金支持。
信贷安全有保障，有利于促进实体经济发展，推动经济转型升级。
3. 保护投资者权益信贷安全关系到投资者的切身利益。
投资者通过购买金融产品，将资金投入到信贷市场。
信贷安全有保障，有利于保护投资者权益，增强投资者信心。
二、当前信贷安全面临的挑战1. 经济下行压力近年来，我国经济进入新常态，经济增速放缓，部分行业面临产能过剩、市场饱和等问题。
经济下行压力加大，导致信贷风险上升。
2. 金融监管政策调整金融监管政策调整对信贷安全带来一定影响。
如监管部门加强对金融风险的监测和防范，提高信贷门槛，对信贷业务产生一定影响。
3. 金融科技创新带来的风险金融科技创新在提高金融服务效率的同时，也带来新的风险。
如大数据、人工智能等技术在信贷领域的应用，可能导致个人信息泄露、欺诈风险等问题。
三、筑牢信贷安全防线的措施1. 完善信贷管理制度加强信贷管理制度建设，从源头上防范信贷风险。
包括：建立健全信贷审批制度、信贷风险管理制度、信贷资产质量监控制度等。
2. 提高信贷风险识别能力加强信贷风险管理队伍建设，提高信贷风险识别能力。
通过培训、引进专业人才等方式，提高信贷人员素质。
3. 强化信贷风险预警机制建立健全信贷风险预警机制，对信贷风险进行实时监测和评估。
通过风险预警，提前发现潜在风险，采取有效措施加以防范。
信贷员工风险防控发言稿(3篇)
第1篇大家好！今天，我站在这里，非常荣幸能够与大家共同探讨信贷员工在风险防控方面的重要性。
众所周知，信贷业务是银行的核心业务之一，也是银行盈利的重要来源。
然而，信贷业务的风险防控工作至关重要，它关系到银行的安全、稳定和发展。
作为一名信贷员工，我们肩负着防范和化解信贷风险的重任。
在此，我愿与大家分享一些关于信贷员工风险防控的心得体会。
一、信贷员工风险防控的重要性1. 维护银行声誉。
信贷业务是银行与客户之间的重要纽带，一旦出现信贷风险，将严重影响银行的声誉，甚至引发金融风险。
2. 保障银行资产安全。
信贷业务是银行资产的重要组成部分，信贷风险防控工作直接关系到银行资产的安全。
3. 促进银行业务发展。
信贷业务是银行业务的核心，只有做好风险防控工作，才能确保银行业务的持续、稳定发展。
4. 遵守法律法规。
信贷业务必须严格遵守国家法律法规，信贷员工要具备较强的法律意识，确保信贷业务合规、稳健。
二、信贷员工风险防控的关键环节1. 市场调查与客户分析（1）深入了解市场环境，掌握行业动态，为信贷决策提供有力支持。
（2）全面分析客户信息，包括客户背景、财务状况、经营状况等，确保客户信息的真实、准确。
2. 信贷审批与放款（1）严格执行信贷审批流程，确保信贷决策的科学、合理。
（2）加强对信贷资金的风险控制，合理确定信贷额度，避免过度授信。
（3）加强信贷资金用途监管，确保信贷资金用于合法、合规项目。
3. 信贷管理（1）定期对信贷资产进行风险分类，及时识别和化解潜在风险。
（2）加强对逾期贷款的催收工作，降低不良贷款率。
（3）完善信贷档案管理，确保信贷信息的完整、准确。
4. 信贷风险预警与应对（1）建立健全信贷风险预警机制，及时发现和报告信贷风险。
（2）制定切实可行的信贷风险应对措施，确保信贷风险得到有效控制。
三、信贷员工风险防控的对策建议1. 加强信贷员工队伍建设（1）提高信贷员工的综合素质，包括业务知识、法律知识、风险意识等。
XX银行的信贷风险点及其预防方案
XX银行的信贷风险点及其预防方案一、引言信贷业务作为银行的核心业务之一，其风险控制对银行的稳健经营至关重要。
本文档旨在分析XX银行信贷业务中可能存在的风险点，并提出相应的预防方案，以帮助银行提升信贷风险管理水平。
二、信贷风险点分析1. 信用风险信用风险是指借款人因各种原因无法按时还款或违约的风险。
风险点描述：- 借款人财务状况恶化- 借款人信用记录不佳- 借款人还款能力下降预防方案：- 加强贷前调查，全面评估借款人的信用状况和还款能力- 设立风险预警机制，定期对借款人的信用状况进行检查- 对高风险客户采取担保或抵押等措施2. 市场风险市场风险是指因市场利率、汇率、股价等金融市场波动导致银行信贷资产损失的风险。
风险点描述：- 利率上升导致贷款利息收入减少- 汇率波动影响银行外币贷款的回收- 股市波动影响银行信贷资产质量预防方案：- 采用浮动利率贷款，以减少利率变动的影响- 进行汇率风险管理，如采用外汇远期合约等工具- 加强信贷资产质量监控，及时调整信贷结构3. 操作风险操作风险是指因内部管理、人为错误、系统故障等原因导致银行信贷业务受损的风险。
风险点描述：- 信贷审批流程不规范，导致信贷决策失误- 内部控制制度不健全，导致信贷资产被挪用- 信息系统故障，影响信贷业务的正常进行预防方案：- 完善信贷审批流程，确保审批的合规性和准确性- 建立健全内部控制制度，加强对信贷资产的监控- 加强信息系统建设，提高信贷业务的信息化水平三、总结信贷风险是银行经营中不可避免的风险，但通过加强风险管理和预防措施，可以有效降低信贷风险对银行的影响。
XX银行应根据自身情况，制定和实施针对性的预防方案，以保障信贷业务的稳健发展。
XX银行的信贷风险点及其预防方案
XX银行的信贷风险点及其预防方案一、信贷风险点1. 不良贷款风险不良贷款是信贷业务中的重要风险点之一。
主要表现为客户无法按时偿还贷款本息，或未能履行贷款合同约定的其他义务。
不良贷款可能导致资金损失和信誉受损，对银行业务运营带来严重影响。
2. 信用风险信用风险是指因借款人违约、担保人失效或担保物质量下降等原因，导致无法按时收回本息的风险。
信用风险主要涉及借款人及其担保方的信用状况，包括客户的还款能力、还款意愿以及担保物的价值等。
3. 市场风险市场风险是指由于市场价格波动、利率变动、汇率变动等因素导致的风险。
该风险可能对信贷业务的回报率和资产负债表产生影响，尤其是对外汇贷款和利率敏感的信贷业务。
4. 流动性风险流动性风险是指在一定时间内无法满足借款人提款需求或无法按时偿还借款本息的风险。
该风险主要涉及银行的现金流和资金管理能力，可能导致银行资金短缺和信贷业务停滞。
二、预防方案1. 加强风险管理银行应建立完善的风险管理体系，包括制定风险政策、建立风险评估模型和设立风险管理部门等。
通过对客户的信用评级和还款能力的评估，及时识别潜在的信贷风险，并采取相应的防范措施。
2. 健全内部控制银行应建立健全的内部控制机制，包括完善的审批流程、风险监测和报告机制等。
通过内部控制的有效执行，可以减少信贷风险的发生，并及时发现和纠正存在的问题。
3. 多元化风险分散银行应通过多元化的信贷业务布局，降低集中度和单一业务风险。
同时，合理分散信贷资金，避免过度依赖某一行业、某一客户或某一地区，以减少风险集中带来的影响。
4. 加强监管合规银行应积极配合监管机构的监管工作，确保业务操作符合法律法规和监管要求。
加强内部合规培训，提高员工的合规意识和风险意识，降低信贷业务违规和法律风险的发生。
5. 健全风险应对机制银行应建立完善的风险应对机制，包括应急预案、风险防控措施和风险敞口管理等。
及时应对发生的信贷风险事件，采取有效的措施降低风险损失，并及时修订和完善相关的风险管理策略。
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信贷风险成因及防范
发布时间：2015-12-24 作者：段宗臣
农发行要打造现代农业政策性银行，应按照国际惯例和市场经济规则来防范和控制信贷风险，完善和提高信贷风险管理水平。
风险，是银行信贷工作与生俱来的天然伴侣。
因此，防范和控制风险是银行信贷工作永恒的主题，政策性银行也不例外。
农发行作为农业政策性银行，必须准确把握新常态下经济特征，正确认识和面对各类风险，认清风险管理现状，通过建立完善的风险管控机制，实现业务持续稳健发展。
一、当前农发行信贷风险主要成因
从农发行近两年来风险暴露客户来看，涉及多个行业，通过分析风险成因，主要有以下四个方面：
（一）银企信息不对称，企业存在隐蔽性风险。
主要表现在以下方面：一方面民间高息融资难以发现。
民间高息融资问题在现在很多企业普遍存在，而银行往往难以掌握，在征信系统等信息监测平台上无法显示。
其利率往往在年利率50%以上，甚至达到100%，财务费用成倍增加。
另一方面对融资性担保公司提供反担保风险隐蔽。
融资性担保公司为转嫁风险，普遍存在要求债权、债务人以外的第三人提供反担保，对于该类担保信息，在征信系统等信息监测平台上均不会被反映，银行无从掌握。
（二）银行先注入后压缩，加剧资金紧张局面。
当经济形势好，企业经营一派繁荣时银行不断注入资金，企业不断扩张，企业经营出现困难后，部分商业银行特别是县域外股份制银行纷纷收回贷款，造成企业资金链断裂。
受金融环境影响，股份制银行尤其是域外银行存在信贷支持的不稳定性，若在行业不景气、企业资金较为紧张时随意抽贷，将对企业产生致命影响。
上述纺织企业风险的出现，主要是由于域外银行短期内对其子公司抽贷7亿多元，致
使资金链条断裂，导致整个集团公司停产。
（三）因企业担保链风险影响自身经营。
经调查，在前几年市场较好形势下，东营大型企业间自发结成了“担保联盟”，形成了较大的担保圈，抱团取暖，但经济下行后，这恰恰成了引起担保风险连锁反应的传导链。
全行所有企业中仅有3个商业性贷款客户未对外提供担保，21家客户与其他企业存在互保关系。
担保圈内涉及企业户数众多，保证关系错综复杂，互保、连环担保、交叉担保等形式交互使用。
担保圈内企业涉及的债权债务关系及或有债权债务关系变得相当复杂和隐蔽。
如果圈内一家企业出现风险，往往会通过“多米诺骨牌效应”传导至圈内其他企业。
（四）内部管理薄弱为信贷风险埋下隐患。
一是信贷风险防范意识薄弱，没有完全建立起来以风险管控为中心的经营思想和管理意识。
二是信贷管理制度落实不到位。
由于信贷人员对贷款缺乏相关业务知识和操作技能，前期贷款调查掌握情况和贷前分析不够全面、真实、准确。
没有严格按照贷后管理要求去落实，未能真正达到检查和发现风险、控制风险的目的。
三是贷款担保有名无实。
对保证人能力测算流于形式，实际担保能力严重不足，客户之间互保使担保更是形同虚设。
二、当前风险处置存在的困难
（一）单纯依靠政府财政兜底不再稳固。
在风险暴露面积广、影响深的境况下，地方政府单独保全农发行资产不再现实。
同时，新《预算法》实施后，财政资金使用更加透明化、公开化，审计监督作用越来越突出，借助政府财政兜底受到法规制度约束也越来越严。
（二）法律诉讼处置中出现诸多难题。
以东营市为例，人民法院2014年以来受理6630件经济类案件，平均审结受理时间将近一年，还不包括执行时间。
在抵押物的法律处置中，涉及多方利益，变现欲速不达。
单独倚仗法律诉讼，在现有政策框架下“等不得、靠不起”。
（三）追索担保代偿可能放大风险。
经济快速发展期，特别是2008年投放4万亿刺激经济
发展背景下，区域性企业互保、联保的做法得到肯定，称作“抱团取暖”。
而在当前经济案件频发情况下，对担保链风险如果处置不当，可能就是多米诺骨牌式的“集体阵亡”。
在此情况下，如若启动担保追索，很可能演变为区域性金融风险，这是政府、银行、企业和监管部门都不愿看到的。
三、防控信贷风险的有效途径
农发行要打造现代农业政策性银行，必须按照国际惯例和市场经济规则来防范和控制信贷风险，完善和提高信贷风险管理水平。
这是目前农发行风险管理的重中之重。
（一）全方位信息监测，构建严密风险防控网。
一是构筑信息网络，强化信息沟通。
加强与金融办、银监局以及商业银行的联系，通过走访、电话交谈等方式，建立多方位沟通渠道，形成信息沟通传递网络，将辖内出现的风险信息相互沟通，从中发现风险信号，防范未然。
二是建立“轮辐式”防控机制，实现风险信息快速链接。
过去的风险防控机制主要是“金字塔”形式，风险信息由基层客户经理逐级向上传递，容易导致大量有用信息被屏蔽或者滞后，造成有用信息少或因信息滞后而丧失最佳处置时机的局面。
为解决这一问题，要建立以党委为中心，以客户经理、基层行主管、行长、企业、外部信息源为结点的“轮辐式”防控机制，进行点对点信息传递，以最短、最快捷的方式及时掌握每个结点的信息，以便做出快速反应。
（二）依靠政府防范信贷风险。
一是信贷投放与政府财力挂钩。
要求地方政府出具承诺函，条款细化，将还款计划纳入地方预算，争取建立政府偿债资金专户，将预算偿债资金定期划入偿债资金专户，实现对政府偿债资金账户的有效监控。
二是风险处置依赖政府。
从多宗风险成功处置的案例来看，若无政府部门的及时介入并积极协调各方关系，有效控制局面，可能会出现传导蔓延现象，甚至造成信贷资产损失。
因此，一旦发生风险苗头，应积极迅速行动，除采取必要保全措施外，需立即向党政机关汇报，争取政府支持，把握工作主动权，赢得风险处置先机。
（三）构筑担保管控防线。
或有负债风险传导是多户企业诱发风险的直接因素。
基于此，我
们要做到对或有负债常态化监控和额度总量控制，加强贷款客户负债管理，积极引导企业清理自身担保链条，优化担保结构，对贷款企业、担保单位的或有负债进行全面摸排，延伸监测范围，对担保人的对外担保情况、被担保企业的对外担保情况全部纳入管理。
根据担保的实际情况，确定采取单人担保或者多人联保、抵押担保。
为对抗第三方，对有他行贷款的棉花收购企业全部落实了棉花库存动产浮动抵押担保。
对产业化龙头企业，在续贷过程中对企业实际控制人出资成立的非法律意义上的关联企业追加担保。
同时，在选择担保企业方面，坚持要求必须是同一县区内的企业，原则上不允许跨县区担保，因为同一县区内企业，政府关注度高、保护力度大。
（四）强化内部管理，落实风险防控措施。
一是树立风险防控意识，实行全程风险管理。
从严监督贷款用途，定期了解贷款使用情况和企业生产经营状况，适时调整和加强监管措施，实施全程管理。
加强市场调查分析。
密切关注企业相关产品市场动态，以便作出相应的贷款政策调整，向企业发出预警信息，提前规避风险。
二是合规经营，提升合规管理水平。
严格把握政策和准入条件，以防范政策风险，全面落实尽职调查责任、规范操作责任、贷后管理责任、风险预警责任、贷款本息按期收回责任，以防范道德风险、管理风险和操作风险，促使信贷业务得到有效发展。
严格信贷准入制度。
认真开展贷款资格认定及信用等级评定，建立对客户信用的动态监控体系，逐步实现由控制单笔信贷风险向控制客户风险转变，以防范市场风险和信用风险。
加大对企业及法人的全面审查力度。
要充分利用人民银行征信咨询系统，掌握企业及法人的征信状况，对企业法人及主要股东的道德品质、经营能力等进行深入调查，最大限度地防范和控制由于企业自身因素可能导致的风险。
（作者单位：农发行山东省东营市分行）。