我国商业银行信贷风险的成因及防范研究
我国商业银行信贷风险现状,成因及对策研究
我国商业银行信贷风险现状、成因及对策研究作者&组长：刘志超小组成员：刘志超、李文婷、温烜尔信贷风险定义：信贷风险是指接受信贷者不能按约偿付贷款的可能性。
它是商业银行的传统风险，是银行信用风险的一个部分。
影响：这种风险将导致银行产生大量无法收回的贷款呆账，将严重影响银行的贷款资产质量，过度的信用风险可导致银行的倒闭，为金融危机的发生留下隐患，影响一国经济的长期稳定。
2007-2009各年度商业银行不良贷款情况:2003-2008主要商业银行不良贷款余额&占用比例数据来源：富滇银行《2008-2009年中国银行业发展报告》. 2009-0.8-4.3N/A -1.4-0.8-4.37.511703.02006 2.44865.32008 1.64296.920096.712009.920078.912196.9200513.217175.62004变动不良贷款率（%）不良贷款余额（亿元）主要商业银行不良贷款情况表说明：中国商业银行体系的不良贷款一直受到国内外的高度关注,中国金融监管当局也一直在采取种种措施来降低中国商业银行尤其是四大国有商业银行的不良贷款。
国家于1999年先后组建了东方、信达、长城和华融四大资产管理公司,一次性地把四大国有商业银行的近1. 4 万亿元的银行不良债权剥离和转移到这四大资产管理公司。
实际：新闻背景非国有商业银行不良贷款率变动情况（%）数据来源：中国银行业监督管理委员会2008年报. 2008我国不良贷款分布的主要特点数据来源：中国银行业监督管理委员会年报1. 在对中小企业的贷款中，股份制商业银行的不良贷款率最低，为2.4%；而农村合作金融机构的不良贷款率最高，为14.8%。
2008年商业银行的不良贷款总额为5602.5亿元，比例为2.42%。
由此可知，中小企业的信贷风险远远大于大型企业，而城市的信贷风险则要远远小于农村地区。
2. 从商业银行不良贷款分布表中可以看出，农、林、牧、渔业，住宿与餐饮业，文化体育与娱乐业，汽车行业的不良贷款总额虽然不到百分之十，但不良贷款率确比其他行业高出许多。
商业银行的信贷风险及防范机制研究
商业银行的信贷风险及防范机制研究商业银行作为金融机构，其主要业务之一是信贷业务，包括贷款、担保、票据承兑等。
信贷业务的核心是放款，商业银行对客户进行信用评估后，根据客户的还款能力和还款意愿，给予其一定的贷款额度。
信贷业务中存在着一定的风险，包括违约风险、市场风险、流动性风险等。
本文将对商业银行的信贷风险以及防范机制进行研究。
商业银行的信贷风险主要体现在违约风险方面。
即客户在借款期间无法按时或足额地还款，给银行带来经济损失。
违约风险的主要原因包括客户经营不善、经济周期波动、政策变化、市场竞争加剧等。
商业银行需要对客户进行风险评估，包括客户的资产负债情况、经营状况、信用记录等方面的信息，以判断客户借款的可行性和还款能力。
商业银行面临的信贷风险还包括市场风险和流动性风险。
市场风险是指在借款过程中，市场利率的波动导致商业银行面临的风险。
市场利率波动对商业银行的影响主要体现在贷款利率和存款利率的差额变化，从而影响银行的利润。
流动性风险是指在借款期间，商业银行面临的流动性不足，无法满足客户的取款或贷款需求。
流动性风险可能导致客户流失，影响银行的经营和声誉。
为了防范信贷风险，商业银行需要建立一套完善的防范机制。
商业银行应加强风险管理，包括建立风险评估模型、定期更新客户资料、加强风险监控等。
通过风险管理，商业银行能够提前预警并及时应对风险事件，降低风险损失。
商业银行应建立信贷风险分散化机制，包括扩大客户群体、控制单一客户的贷款额度、降低行业集中度等。
分散化能够降低商业银行面临的违约风险，从而降低整体的信贷风险。
商业银行还应加强内部控制，包括设立独立的风险管理部门、建立内部管理制度、加强员工培训等，以提高银行内部的风险控制能力。
商业银行面临着一定的信贷风险，在信贷业务中需要建立相应的防范机制。
商业银行需要加强风险管理，建立风险评估模型，加强风险监控。
商业银行还应建立风险分散化机制，加强内部控制，降低信贷风险的发生和影响。
商业银行信贷风险成因及对策分析
商业银行信贷风险成因及对策分析随着经济社会的发展，商业银行作为金融业的重要组成部分，对经济的发展起着至关重要的作用。
然而，商业银行与其他金融机构一样，也存在着信贷风险。
因此，了解商业银行信贷风险成因及对策分析对金融市场有着重要意义。
一、商业银行信贷风险成因分析1. 宏观经济环境因素宏观经济环境对商业银行信贷风险的影响是不可忽视的。
在经济下行周期中，企业经营状况恶化，导致债务违约的可能性增加，因此银行的不良资产率会上升；而在经济上行周期中，企业经营状况良好，银行的不良资产率会下降。
此外，通货膨胀率和经济增长率等宏观经济数据也会对信贷风险产生重大影响。
2. 行业因素行业因素也是商业银行信贷风险的重要成因之一。
在不同行业中，企业的盈利状况、成长性和风险水平各不相同。
因此，在向某些风险较高的行业提供信贷时，商业银行需要谨慎评估和控制风险。
3. 企业经营状况企业经营状况直接关系到债权人的收益率以及违约风险。
如果企业经营状况不佳，其债务违约的风险会增加，从而影响到商业银行的信贷风险。
4. 金融机构因素金融机构因素也是导致商业银行信贷风险的一个重要因素。
例如，银行内部管理体系的不健全、风险控制体系能力较弱以及员工管理等方面的不规范，都会对银行信贷风险产生不利影响。
二、商业银行信贷风险应对策略1. 严格控制贷款的风险商业银行应在贷款审批方面控制风险，加强对借款人及其财务状况的评估，并根据借款人的特殊情况设置合理的还款计划，确保借款人能够按时还款。
2. 分散风险银行应在信贷时尽可能地避免集中信贷风险。
在提供贷款时，银行应该将风险分散到不同的行业和不同的借款人，以最小化风险。
3. 建立有效的内部风险控制体系建立有效的内部风险控制体系是商业银行控制贷款风险的关键。
银行应该设立专门的风险管理部门，并采取成熟的控制手段，如风险管理制度、风险管理流程、风险评估模型等，以有效降低贷款风险。
4. 建立合理的风险防范机制商业银行应建立合理的风险防范机制，定期评估贷款业务的风险水平，及时采取措施解决风险问题，维护银行的信誉和声誉。
商业银行的信贷风险的成因及对策分析
管理
为一己私利，以权 谋私。银行可以每周都组 打击借款人赖账的不法行为。司法部门应运
（一）建立健全管理架构及职责分工，对每 织一次 信 贷人员的业 务培训，定期组织知 用各项法律规定，配合银行保全信贷资产，
个货款环节实时监控
识问答竞赛，提升信贷人员学习信贷知识的 保护银行的合法权益，最后在全社会形成
◎ 文／丁晔虎
管理
息，存 贷 款 利差不断 缩 小，资 金 收 益 率 下降，
第 一，我国改 革 开 放时间较 短，仍 是 发
商业银行信贷风险是指各种因素发生 银 行的经营收 入也随之减少，商 业 银 行的 展中国家，整个金融体系不是很健全，大部分
变化 直接影响商业银行的资产质 量，导致 生存也面临着严峻的考验。我国政 府和各 商业银行和国有银行依旧在运行着旧版的
病是 在 对已放 贷 款的监 督 和管 理 上没 有 配置 相对应的风险 压力测试 评估，测试 每 客户每天的交易做出信用积累，根据这些数
做到实时追踪并提早发现和预防风险的发 个信贷组合在不利市场环境下可能受到的 据 银 行 就能很 直 观 地获 取 客 户的信 用程
生，没有对信贷资金使用规模、资金流向及 影响，包括授信组合的风险加权资产、盈利、 度。通过计算机系统程序化的操作，很好地
我国商业银行应该制定适当的组织及 积极性。
遵守契约、诚实守信的良好信用环境。
管 理 架构，打 破 原 有的管 理 模 式，提 高 信 贷
（四）提高商业银行信贷管理的信息化、科
管理水平。在商业银行内部 树立起正确的 技化水平
作者单位：南洋商业银行（中国）有限公司杭州分行
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商业银行信贷风险管理研究的论文-经济学理论论文
商业银行信贷风险管理研究的论文经济学理论论文【摘要】由美国“次贷危机”引发的金融危机已席卷全球,国内外宏观经济形势发生巨大变化。
信贷业务是我国商业银行的主要收益来源,信贷风险也是商业银行面临的主要风险。
在当前形势下,商业银行必须强化信贷风险管理,保证信贷资产业务的健康发展。
本文分析了我国商业银行信贷风险的成因,并提出在金融危机下治理信贷风险的相关对策。
【关键词】金融危机信贷风险【中图分类号】f8 【文献标识码】a 【文章编号】1673-8209(2010)06-00-02信贷风险,主要是指银行贷放出去的款项,借款人到期不能偿还而形成逾期、呆滞或呆账,使银行蒙受损失的可能性。
信贷风险管理是当前国有商业银行风险管理的核心。
如何准确把握和有效防化信贷风险,确保金融安全,是一项庞大而复杂的系统工程和长期任务。
近年来,国有商业银行在强化信贷风险管理,防范和化解信贷风险上做了大量艰苦卓绝的理论研究与实践探索,取得了显著的工作成效和丰富的实践经验,信贷资产质量明显提高。
然而,由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控自律制度建设的严重不协调,国有商业银行存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差,以致信贷资产不良率还处于高位运行。
在金融不断对外开放的今天,如何加强信贷风险的管理便成了银行能否提高竞争力的关键。
作者结合多年工作经验,从分析我国商业银行信贷风险成因着手,提出了治理信贷风险的相关措施。
1 我国商业银行信贷资产面临的主要风险现况分析商业银行信贷风险是加强信贷管理的前提和基础。
商业银行信贷业务风险包括内部风险和外部风险,其中内部风险起主导作用,并决定外部风险。
1.1 内部风险1.1.1 素质风险。
是指因信贷人员个人素质原因导致的信贷风险,信贷人员个人素质包括业务素质和品德素质两个方面。
业务素质偏低的信贷员一般很难对一笔贷款做出正确的判断,从而使贷款的风险增大;品德素质较差的信贷人员则容易导致以权谋私、以贷谋私的道德风险。
商业银行的信贷风险及防范机制研究
商业银行的信贷风险及防范机制研究信贷是商业银行的重要业务之一，也是其盈利和风险最大的来源之一。
虽然银行通过信贷业务获取了丰厚的利润，但同时也面临着信贷风险的挑战。
信贷风险是指银行因贷款对象违约、管理不善、市场异常等因素导致的损失风险。
为了减少信贷风险带来的影响，银行可以采取一系列防范机制。
首先，商业银行应该提高借款人的准入门槛，通过严格的风险评估来筛选高质量的借款人。
这包括了对借款人资信信息的调查，以及对其还款能力的分析，同时也要关注借款人的行业背景、经营状况等因素。
在选取借款人的过程中，银行应该采用多个维度的数据来评估借款人的信用状况，以确保借款人能够及时还款。
其次，商业银行应该建立完善的内部管控机制，以防止信贷风险的可能发生。
银行需要制定合理的信贷政策和流程，建立严格的风险管理体系。
这包括了对借款人资料的审查、对担保物或抵押品的评估、对还款计划的安排等一系列细节上的操作。
同时，在信贷业务中，必须遵循“分散风险”的原则，即通过分散风险来减少借款人违约的风险。
通过分散债务发放中的部门、地域、行业、借款人等因素，使风险得到合理的分散，而不集中于某一领域或某一借款人身上。
第三，商业银行应该建立灵活的应急机制，以应对信贷风险事件的发生。
在实践中，可能会存在借款人临时违约或市场环境变化等突发事件，银行需要建立灵活的应对机制。
银行在发现问题时，需要及时对问题进行解决，以防止问题进一步扩大化，导致银行的损失加大。
在应急处理机制方面，银行应该建立完善的管理机制，包括明确的流程、规范的处置措施、完整的记录等，以便银行监管部门进行调查和检查。
最后，商业银行需要加强风险管理意识和能力。
由于信贷风险是商业银行业务中最大的风险，银行需要加强人员培训与教育，提高员工风险管理的能力。
培训资料包括了风险管理手册、风险分析技巧、风险处置流程等。
此外，银行也需要不断改进自身的风险管理系统，引入一些新颖的技术和工具，以提高风险管理的精细程度。
浅析我国商业银行信贷风险的防范对策张瑞盈
浅析我国商业银行信贷风险的防范对策张瑞盈发布时间：2021-09-14T12:17:19.599Z 来源：《中国科技信息》2021年10月上28期作者：张瑞盈[导读] 信贷风险是我国国有商业银行经营中的面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。
中国人民大学金融学在职研究生张瑞盈摘要：信贷风险是我国国有商业银行经营中的面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。
国家也采取了施工办法来化解信贷风险，但本文认为国有商业银行实行经营转制后应以防范信贷风险为主，并有针对性地提出了信贷风险防范对策。
关键词：信贷风险；不良资产；信贷资产经济改革和社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济的条件下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。
尽管商业银行采取了许多强化风险管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥离，加强了对信贷风险的控制和防范，但问题没有从根本上得到解决，银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大的困难。
解决了这个风险，不仅能够缓解商业银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改变负债经营的状况，提高低御“金融风暴”冲击的能力，使各大商业银行有效、有序地营运。
为此，我们要深刻地认识和分析商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作。
一、商业银行信贷风险的表现及成因当前，我国有不良资产量多面广、积累加速。
就其原因，主要是产权制度的残缺、市场机制扭曲、管理体制不顺、信用基础薄弱所造成的。
具体表现为：历史沉积性、政府干预性、市场盲目性、道德困境性、管理失误性、法律缺陷性。
二、商业银行可以实施激励机制把好贷款审批关，正确选择贷款投向是防范新增贷款风险的关键。
要把好这个关口，商业银行一是实行审批人员专职化。
长期以来，国有商业银行并无专职的信贷审批人员。
银行信贷风险应怎样防范和化解
银行信贷风险应怎样防范和化解随着市场经济的逐步完善和金融体制改革的不断深入，国有专业银行向国有商业银行转轨的步伐也越来越快，从而使多年积累的金融问题日渐暴露，潜在的金融风险日益表面化。
为此，防范与化解金融风险是国有商业银行当前急待解决的问题，必须引起足够的重视并及早采取有效的措施加以防范。
一、信贷风险的成因第一，历史问题长期积累的集中反映。
过去在计划经济体制下，银行实行的是分级经营、分级管理。
作为国有商业银行，由计划经济体制下的行政决策，向市场经济条件下按规范程序科学决策转轨，在这一过程中，原有的旧体制下潜伏的信贷问题，逐渐暴露出来，其具体表现为两个方面：一是企业风险长期隐藏、积累后集中暴露，不良贷款集中出现。
由于历史原因，银行与国有企业建立了密切关系，企业大部分资金来自银行，而银行的大部分资产也是对企业的贷款，两者唇齿相依，有着唇亡齿寒的关系。
在计划经济体制下，企业是按照国家计划，以完成计划任务为主要目的开展生产经营活动，生产的产品由国家统一调拨，不会卖不出去，经营亏损由国家弥补，不需要企业自身承担。
这时，企业的经营风险还没有形成，或者没有暴露出来。
相应的银行贷款也没有风险或风险较小。
但随着改革的深化，市场调节取代了计划管理，企业拥有自主经营权的同时，也要承担自负盈亏的责任。
于是，企业长期积累的问题开始集中暴露出来。
从而使不良贷款开始出现，企业的经营风险也就转移为银行的信贷风险。
特别是在国有企业转换经营机制过程中，把历史遗留的人员负担、债务负担、社会负担大量留在老企业，使原来改制前的银行贷款被大量悬空。
因此，目前银行的贷款质量问题，在很大程度上是企业经营风险长期隐藏、积累后集中暴露的结果。
二是银行在过去发放了许多政策性贷款，现在基本上都成为不良贷款。
在《商业银行法》未出台以前，国有商业银行的企业法人地位尚未确立，自主经营权没有落实，在地方政府行政干预下发放了许多政策性贷款。
特别是在成立国家政策性银行之前，各商业银行都承担了相当数量的政策性贷款任务，这些政策性贷款是经政府协调后银行对单户企业、单个项目发放的。
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我国商业银行信贷风险的成因及防范研究
作者：刘杰谢加贞
来源：《现代交际》2010年第05期
[摘要]信贷风险是我国商业银行面临的主要风险。
文章分析了信贷风险形成的原因,继而在此基础上,提出了规范信贷风险的防范措施。
[关键词]商业银行信贷风险成因防范
[中图分类号]F832.4[文献标识码]A[文章编号]1009-5349(2010)04-0107-01
商业银行在进行经济活动中面临着许多风险。
周雁(2008)认为银行风险通常包括信贷风险、结算风险、票据风险、贴现风险、投资风险等,指的是由于对未来发生的时间具有不确定性,继而导致经济发生损失的可能性。
作为商业银行的一项最基本的业务,信贷资产所占的比重巨大,又由于商业银行主要是依靠负债进行经营,倘若贷款不能及时收回,便会对银行造成短期资金紧缺,甚至因资金周转困难而倒闭。
因此,分析商业银行信贷风险的成因,找到降低商业银行信贷风险的有效途径有着重要的现实意义。
一、我国商业银行信贷风险的成因分析
形成商业银行信贷风险的原因众多:既有主观原因、也有客观原因,既有内部原因,也有外部原因。
本文从我国实际情况出发,认为我国商业银行信贷风险的形成原因主要有三个方面:宏观经济、微观企业和银行自身。
(一)宏观经济的不利因素形成了商业银行信贷风险
作为宏观经济主体中的重要一环,商业银行的日常经济活动受宏观经济大环境的影响较大。
主要体现在:
1.利率风险。
利率不仅体现了资金的使用成本,还直接影响着商业银行的经营业绩。
我国利率正逐步向市场化转变,再加上中国人民银行在进行宏观调控时,将利率作为调控手段之一,因此,利率的变化再所难免。
利率的频繁变化会影响到资金的使用成本,也会使得银行的经营业绩发生巨大变化,从而加大了商业银行的信贷风险。
2.汇率风险。
商业银行在进行经济活动期间,也会发生国际业务,而国际业务的发生便会面临汇率波动问题。
人民币汇率正逐步走向国际化。
国际金融市场的剧烈波动,汇率的大幅升水或贴水,使得商业银行在国际业务中面临的风险较大,尤其在我国商业银行缺乏国际业务风险管理经验的前提下,我国商业银行外汇贷款面临的损失较大。
(二)微观企业的经营不力形成了商业银行的信贷风险
企业在生产经营中,所持有的资金不可能完全来自于自有资本,而都是采用一定的财务杠杆,通过借款来满足资金的需求,其中一部分便是银行贷款。
商业银行面临的信贷风险主要体现在:
1.企业的主观短期行为。
企业责与权的不对等,导致了企业的短期行为,从而造成银行贷款被不合理占用,资产无法正常流动,继而加大了商业银行信贷风险。
2.企业的客观经营风险。
商业银行在发放贷款前,需要对企业的相关信息进行审核,审核通过才能发放贷款。
但是,贷款发放前后,某些因素会发生变化,如产品的市场需求减少等,从而使得产品滞销,企业财务状况恶化,继而影响贷款安全。
(三)银行自身的管理不善形成了商业银行信贷风险
商业银行信贷管理机制和自我约束机制不完善。
由于长期的机制原因,我国商业银行的相关管理机制不够健全,对防范贷款风险的意识不强,“重贷还轻”的思想仍然存在。
同时,银行可能会超过自身实力发放贷款,或者贷款对象集中在几个企业,这些企业一旦发生危机,银行贷款的风险将加大。
二、我国商业银行信贷风险的防范措施
(一)商业银行应该加大对宏观经济的影响分析力度
宏观经济的变化加大了我国商业银行信贷风险。
因此,培养专业的经济人才,时刻跟踪、关注宏观经济变量,及时反馈相关的信息,依据此信息,采取及时的措施手段,较少甚至化解信贷危机。
(二)商业银行应该加大对已发放贷款的追踪力度
商业银行发放贷款后,需要定期到企业检查其生产经营情况及贷款的用途。
商业银行通过实地调查研究,查阅企业的购销合同,继而判断该笔贷款是否能够给企业带来盈利。
如果借款人不按合同约定使用借款,如将借款用作他处等,银行将收回剩余贷款,甚至全部贷款额,减少由于企业不能按期还款带来的损失。
(三)商业银行应该完善担保制度
银行为减少贷款风险,保证贷款安全,通常会要求借款人提供担保物或者抵押物。
凡经银行发放的贷款应依法要求借款人提供担保物,办理信用担保手续或者财产抵押手续,当借款人不能按时还贷时,银行有权处理该担保物。
(四)商业银行应该健全银行约束机制,杜绝违规贷款
我国《商业银行法》明确规定:商业银行不得向关系人发放信用贷款,向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件,违反规定发放关系人贷款,造成重大损失的单位,直接负责主管人员和其他责任人应承担的刑事责任。
【参考文献】
[1]刘辉.商业银行贷款风险形成的原因分析[J].长春理工大学学报,2008(11).
[2]周雁.商业银行贷款风险的成因及防范[J].鸡西大学学报.2008(8).
[3]李红承.我国商业银行信贷风险管理研究[D].厦门大学硕士论文,2006年.。