信贷风险成因及防范
商业银行信贷风险及防范
商业银行信贷风险及防范1. 引言1.1 商业银行信贷风险的概念商业银行信贷风险是指商业银行在放贷过程中面临的可能造成损失的风险。
具体来说，信贷风险包括违约风险、流动性风险、市场风险、操作风险等多个方面。
在商业银行的运作中，信贷风险是最主要的风险之一，也是最直接影响银行盈利能力的风险。
信贷风险的存在使银行在资产和负债管理中需要投入更多的成本和精力来防范和应对。
商业银行通常通过建立信贷评估体系、设置信贷额度、控制信贷风险集中度等方法来管理和控制信贷风险。
信贷风险的概念在金融学领域具有重要意义，对于商业银行的经营稳健和持续发展至关重要。
商业银行必须认真对待信贷风险，加强内部风险管理和控制，提升风险防范意识，以确保自身在经营中能够规避潜在的风险，实现长期发展目标。
1.2 信贷风险对商业银行的影响信贷风险对商业银行的影响可以说是非常重大的。
信贷风险会直接影响商业银行的盈利能力。
当银行借款人不能按时偿还贷款或利息时，银行将面临财务损失，进而影响其盈利水平。
信贷风险还可能导致银行资金链断裂，增加银行的流动性风险。
当大量借款人同时违约或者贷款违约率过高时，银行将面临资金缺口的风险，可能导致银行破产。
信贷风险还会对商业银行的声誉和市场地位造成负面影响。
一旦银行在贷款批发过程中出现大规模违约事件，将影响到银行在市场中的声誉和形象，进而引发市场的不信任，削弱银行的市场竞争力。
信贷风险还可能引发系统性风险，对整个金融体系产生连锁反应。
当多家银行同时面临信贷违约问题时，将对金融市场的稳定性造成威胁，甚至引发金融危机。
商业银行必须高度重视信贷风险管理，采取有效措施防范和化解这一风险，确保金融系统的稳定和健康发展。
2. 正文2.1 商业银行信贷风险的分类商业银行信贷风险的分类主要包括五种类型：违约风险、流动性风险、市场风险、操作风险和法律风险。
违约风险是指借款人无法按时偿还贷款本息或无法履行合同中的其他义务，导致银行面临债务无法收回的风险。
银行信贷风险防范措施
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信贷风险防范的未来发展
信贷风险防范技术发展
人工智能技术
利用人工智能算法和模型，对信 贷风险进行更精准的评估和预测 ，提高风险识别和防范的准确性
。
大数据分析
通过大数据技术，对海量数据进行 分析和挖掘，发现潜在的风险点和 趋势，为信贷风险防范提供有力支 持。
区块链技术
利用区块链技术的去中心化、可追 溯和不可篡改的特点，提高信贷交 易的透明度和安全性，降低风险。
风险对冲策略
总结词
通过金融衍生品或其他工具对冲或规避信贷风险。
详细描述
银行可以利用金融衍生品，如远期合约、期权、掉期等，来对冲信贷风险。例如，对于一项高风险的 长期贷款，银行可以通过购买相应的信用违约掉期（CDS）来规避违约风险。此外，银行还可以利用 利率、汇率等衍生品来对冲利率风险和汇率风险。
风险转移策略
信贷风险评估指标
财务指标
包括资产负债率、流动比率、速动比率等， 反映借款人的财务状况和偿债能力。
经营指标
包括收入增长率、市场份额、客户满意度等，反映 借款人的经营表现和市场竞争力。
信用指标
包括逾期还款率、违约率、催收成功率等， 反映借款人的信用状况和还款意愿。
信贷风险评估流程
风险识别
根据收集的信息，识别潜在的 信贷风险点和风险因素。
风险控制
根据评估结果，制定相应的风 险控制措施，如调整授信额度 、加强贷后管理等。
信息收集
收集借款人的基本信息、财务 报表、经营数据和市场环境等 相关信息。
风险评估
运用评估方法和指标，对识别 出的风险进行量化或定性评估 。
风险监测
定期对借款人进行风险监测， 及时发现和应对潜ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ风险，确 保信贷资产安全。
商业银行信贷风险成因及对策分析
商业银行信贷风险成因及对策分析随着经济社会的发展，商业银行作为金融业的重要组成部分，对经济的发展起着至关重要的作用。
然而，商业银行与其他金融机构一样，也存在着信贷风险。
因此，了解商业银行信贷风险成因及对策分析对金融市场有着重要意义。
一、商业银行信贷风险成因分析1. 宏观经济环境因素宏观经济环境对商业银行信贷风险的影响是不可忽视的。
在经济下行周期中，企业经营状况恶化，导致债务违约的可能性增加，因此银行的不良资产率会上升；而在经济上行周期中，企业经营状况良好，银行的不良资产率会下降。
此外，通货膨胀率和经济增长率等宏观经济数据也会对信贷风险产生重大影响。
2. 行业因素行业因素也是商业银行信贷风险的重要成因之一。
在不同行业中，企业的盈利状况、成长性和风险水平各不相同。
因此，在向某些风险较高的行业提供信贷时，商业银行需要谨慎评估和控制风险。
3. 企业经营状况企业经营状况直接关系到债权人的收益率以及违约风险。
如果企业经营状况不佳，其债务违约的风险会增加，从而影响到商业银行的信贷风险。
4. 金融机构因素金融机构因素也是导致商业银行信贷风险的一个重要因素。
例如，银行内部管理体系的不健全、风险控制体系能力较弱以及员工管理等方面的不规范，都会对银行信贷风险产生不利影响。
二、商业银行信贷风险应对策略1. 严格控制贷款的风险商业银行应在贷款审批方面控制风险，加强对借款人及其财务状况的评估，并根据借款人的特殊情况设置合理的还款计划，确保借款人能够按时还款。
2. 分散风险银行应在信贷时尽可能地避免集中信贷风险。
在提供贷款时，银行应该将风险分散到不同的行业和不同的借款人，以最小化风险。
3. 建立有效的内部风险控制体系建立有效的内部风险控制体系是商业银行控制贷款风险的关键。
银行应该设立专门的风险管理部门，并采取成熟的控制手段，如风险管理制度、风险管理流程、风险评估模型等，以有效降低贷款风险。
4. 建立合理的风险防范机制商业银行应建立合理的风险防范机制，定期评估贷款业务的风险水平，及时采取措施解决风险问题，维护银行的信誉和声誉。
信贷业务中21种常见的操作风险与防控措施
信贷业务中21种常见的操作风险与防控措施信贷业务是银行和其他金融机构的核心业务之一，涉及到大量的资金流动和风险管理。
在信贷业务中，操作风险是指由于操作不当或错误而造成的潜在损失。
下面是信贷业务中常见的21种操作风险及其相应的防控措施：1.客户身份验证风险：-防控措施：对客户的身份和信用进行严格的验证，建立完善的客户档案和信息核实系统。
2.信息录入错误风险：-防控措施：建立规范的信息录入流程和双重核查机制，使用自动化系统减少人为错误。
3.收入核实不准确风险：-防控措施：采用多种方式核实客户收入，例如查看纳税记录、银行流水等。
4.抵押物估值错误风险：-防控措施：委托专业评估机构对抵押物进行独立评估，建立合理的质押率和风险警戒线。
5.抵押物保管不善风险：-防控措施：建立专门的抵押物保管部门或系统，定期核对抵押物清单和状态。
6.贷款用途监管不到位风险：-防控措施：设立专门的贷款用途监控机构，确保贷款资金被用于约定的合法用途。
7.借款人资信状况变化风险：-防控措施：建立健全的借款人信用监控系统，定期评估借款人信用状况。
8.违约责任追究风险：-防控措施：签订合同时明确违约责任，并建立违约处理机制。
9.信贷审批程序不严密风险：-防控措施：建立完整的信贷审批流程，包括风险评估、抵押物评估等环节。
10.内部欺诈风险：-防控措施：建立内部控制和审计制度，加强员工诚信教育和监督。
11.外部欺诈风险：-防控措施：建立反欺诈数据库和系统，加强涉恶行业和高风险客户的识别和监控。
12.市场风险：-防控措施：建立风险管理制度和灵活的资金流动机制，及时调整风险暴露度。
13.法律风险：-防控措施：严格遵守法律法规，建立合规监控机制，及时调整业务策略。
14.利率风险：-防控措施：建立利率敏感性分析体系，通过利率互换和合约设计等方式规避风险。
15.流动性风险：-防控措施：建立流动性管理制度，合理配置资金和流动性资产。
16.资本风险：-防控措施：建立资本监管制度，确保资本充足和风险适度。
农户小额信贷风险的成因及防范措施
农户小额信贷风险的成因及防范措施摘要：针对小额信用贷款推广过程中出现的资金回笼率低这一问题，从农户方面分析了小额信贷的风险及其成因，提出了建设风险防范机制的建议，以确保小额信贷的资金回笼率，降低农业风险。
关键词：农户小额信用贷款：风险成因；风险控制农户小额信用贷款是根据农户的经济状况与信用程度，在核定的额度与期限内，向农户发放的不需抵押与担保的贷款。
目前小额信贷资金的回笼率不尽人意，其中在农户方面存在的风险因素应该引起足够重视。
一、农户运用小额信用贷款的风险分析(一)农户经营收益的不确定性1、自身经营不当带来的经营收益风险(1)信息不对称风险。
我国现阶段还没有健全定期、及时的自上而下的农业信息披露机制，农民对市场的预测与掌控能力普遍较低，一旦遇到市场行情出现不利变化，预期收入就无法实现，从而使小额信贷资金的回笼面临风险。
(2)市场价格风险。
通常，农户在决定生产什么及生产多少时所参照的是上一生产周期该产品的市场价格，而交易时却按即期市场价格成交，这种价格信息的滞后性为农户收益带来很大的不确定性，更何况有些农产品鲜活易腐，不易保存，短期供给缺乏弹性，只能被动地接受收购商所提供的价格。
(3)自然风险。
农户小额信用贷款主要用于发展种植业与养殖业，而这又面临着不可抗拒的自然力的影响。
实际上，种植户因自然灾害颗粒无收，养殖户因疫情影响而“空栏”的现象时有发生，致使农户还款困难。
(4)生产周期产生的风险。
地方政府因经济发展需要，可能会大力发展种植业或林业等，而树从幼苗长成的周期一般为5年左右，这就使农户有限的资金陷入了周转困境，申请的小额信贷不能按期偿还。
(5)社会风险。
农户每年的收入在扣除当年必须的生活开支后所剩并不多，一旦家庭成员出现重大疾病与意外伤害或者子女获得接受高等教育的机会等，农户就无力偿还贷款，即使有联保户负连带还款责任，但因联保农户自身的弱势，使连带还款能力也较低。
(二)小额信贷联保制度实施不当的风险由于农户小额信贷实施联保制度，导致守信用的农户要替不守信用的农户承担偿还贷款的风险。
个人信贷业务风险点与防范措施
个人信贷业务风险点与防范措施随着金融市场的不断发展，个人信贷业务已经成为金融机构的重要业务之一。
然而，个人信贷业务也伴随着一定的风险，如果不加以有效的防范措施，就有可能导致金融机构的损失。
因此，了解个人信贷业务的风险点，并采取相应的防范措施显得尤为重要。
一、个人信贷业务的风险点。
1. 信用风险，个人信贷业务的核心是对借款人的信用进行评估，如果借款人信用不佳或者存在违约风险，就有可能导致金融机构的损失。
2. 利率风险，个人信贷业务通常采用固定利率或者浮动利率，如果利率波动较大，就有可能导致借款人偿还能力下降，从而增加金融机构的风险。
3. 操作风险，个人信贷业务涉及大量的操作环节，如果操作不当或者存在瑕疵，就有可能导致金融机构的损失。
4. 法律风险，个人信贷业务需要遵循一系列的法律法规，如果违反相关法律法规，就有可能导致金融机构的法律责任和经济损失。
5. 市场风险，个人信贷业务的利润受市场影响较大，如果市场波动较大，就有可能导致金融机构的损失。
二、个人信贷业务风险防范措施。
1. 加强信用评估，金融机构在开展个人信贷业务时，需要建立完善的信用评估体系，对借款人的信用状况进行全面评估，从而减少信用风险。
2. 控制利率风险，金融机构可以通过合理的利率定价和利率对冲工具，来控制个人信贷业务的利率风险，降低利率波动对借款人偿还能力的影响。
3. 完善操作流程，金融机构需要建立规范的操作流程，明确各个环节的责任和权限，加强内部控制，避免操作风险。
4. 合规经营，金融机构在开展个人信贷业务时，需要严格遵守相关法律法规，建立合规管理体系，加强法律风险的防范。
5. 多元化经营，金融机构可以通过多元化经营，降低个人信贷业务对市场波动的敏感度，从而减少市场风险。
6. 加强风险管理，金融机构需要建立健全的风险管理体系，对个人信贷业务的各项风险进行全面评估和控制，及时发现和应对风险事件。
7. 提升员工素质，金融机构需要加强员工培训，提升员工的风险意识和风险管理能力，增强对个人信贷业务风险的防范能力。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行个人消费信贷是指银行向个人客户提供的消费贷款服务，包括信用卡、个人贷款、分期付款等。
随着社会经济的发展和人们消费观念的改变，个人消费信贷需求逐渐增加，但与此商业银行个人消费信贷所面临的风险也逐渐增加。
本文将从信用风险、市场风险、操作风险和法律风险四个方面分析商业银行个人消费信贷面临的风险，并提出相应的防范措施。
一、信用风险商业银行个人消费信贷面临的主要风险之一是信用风险。
信用风险是指借款人因还款能力不足或还款意愿不强导致无法按时足额还款而给银行带来的损失。
随着个人消费信贷市场的扩大，信用风险也日益凸显。
一方面，一些借款人在申请贷款时提供虚假资料，导致银行对其风险评估不准确；一些借款人由于个人经济状况的不稳定或因特殊情况无法按时还款，给银行带来了不良贷款风险。
针对信用风险，商业银行可以采取以下防范措施：加强信用评估机制，通过借款人的征信记录、还款能力、财产状况等多方面信息来评估借款人的信用状况，降低信用风险；严格审核贷款申请，对于存在风险的贷款申请进行更加细致的审核，避免因为虚假资料等原因导致风险加大；建立健全的风险管理体系，及时发现和应对信用风险，减少损失的扩大。
二、市场风险除了信用风险之外，商业银行个人消费信贷还面临市场风险。
市场风险是指由于市场变动而导致资产价格波动，从而使得银行在信贷业务中出现损失的风险。
市场风险包括利率风险、汇率风险、股票价格风险等。
在个人消费信贷中，主要的市场风险来自贷款利率变动和抵押物价值波动。
为了应对市场风险，商业银行可以采取以下防范措施：建立风险定价模型，通过对市场风险的测算和评估，合理定价并收取风险溢价，提高信贷业务的收益；在风险定价的基础上，建立灵活的风险管理机制，及时调整信贷产品的结构和利率水平，减少市场波动对银行的影响；加强对抵押物价值的监测与管理，降低抵押物价值波动对信贷业务的影响。
三、操作风险另一个影响商业银行个人消费信贷的风险是操作风险。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施【摘要】商业银行个人消费信贷在日常经营中面临着多种风险，包括信用风险、市场风险和操作风险等问题。
信用风险是最为常见的风险之一，如果客户信用评级不佳或还款能力不足，就可能导致银行资产损失。
市场风险则主要来源于市场变化带来的收入波动和资产贬值。
操作风险则包括人为疏忽、系统故障等问题，可能对银行运营造成不利影响。
商业银行需要采取相应的防范措施，包括建立完善的信用评估体系、加强风险管理和控制、投入合适的技术支持等方面。
风险防范的重要性不言而喻，只有有效防范各种风险，才能确保银行的稳健经营。
展望未来，商业银行需要不断优化风险管理机制，加强监测和预警，以适应不断变化的市场环境。
【关键词】商业银行、个人消费信贷、风险、防范措施、信用风险、市场风险、操作风险、风险防范的重要性、展望未来。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行个人消费信贷是指银行向个人客户提供的用于消费目的的贷款服务。
随着消费水平的不断提高，个人消费信贷在社会生活中扮演着重要的角色。
随之而来的是各种风险和挑战，需要银行及时采取有效的防范措施。
个人消费信贷风险涉及信用风险、市场风险和操作风险等多个方面，而这些风险的存在给银行经营带来了不小的隐患。
商业银行在开展个人消费信贷业务时，必须认识到风险的存在并及时进行防范。
面对个人消费信贷风险，商业银行需要构建完善的风险管理体系，加强内部控制，确保风险的有效监测和控制。
只有如此，银行才能在保障风险可控的前提下，持续稳健地开展个人消费信贷业务，为客户提供更好的金融服务。
在这个过程中，建立科学的风险防范体系显得尤为重要。
未来随着金融科技的不断发展和应用，商业银行也将更灵活地运用科技手段来提高风险管理的效率，更好地服务客户。
1.2 问题意识在当前社会经济发展的背景下，商业银行个人消费信贷业务正面临着诸多风险挑战。
随着我国经济的不断发展，人们对消费水平的需求不断提升，个人消费信贷业务规模不断扩大，但与此同时也衍生出了一系列风险问题。
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信贷风险成因及防范
发布时间：2015-12-24 ????作者：段宗臣
农发行要打造现代农业政策性银行，应按照国际惯例和市场经济规则来防范和控制信贷风险，完善和提高信贷风险管理水平。
风险，是银行信贷工作与生俱来的天然伴侣。
因此，防范和控制风险是银行信贷工作永恒的
主题，政策性银行也不例外。
农发行作为农业政策性银行，必须准确把握新常态下经济特征，
正确认识和面对各类风险，认清风险管理现状，通过建立完善的风险管控机制，实现业务持
续稳健发展。
一、当前农发行信贷风险主要成因
从农发行近两年来风险暴露客户来看，涉及多个行业，通过分析风险成因，主要有以下四个
方面：
（一）银企信息不对称，企业存在隐蔽性风险。
主要表现在以下方面：一方面民间高息融资
难以发现。
民间高息融资问题在现在很多企业普遍存在，而银行往往难以掌握，在征信系统
等信息监测平台上无法显示。
其利率往往在年利率50%以上，甚至达到100%，财务费用
成倍增加。
另一方面对融资性担保公司提供反担保风险隐蔽。
融资性担保公司为转嫁风险，
普遍存在要求债权、债务人以外的第三人提供反担保，对于该类担保信息，在征信系统等信
息监测平台上均不会被反映，银行无从掌握。
（二）银行先注入后压缩，加剧资金紧张局面。
当经济形势好，企业经营一派繁荣时银行不
断注入资金，企业不断扩张，企业经营出现困难后，部分商业银行特别是县域外股份制银行纷纷收回贷款，造成企业资金链断裂。
受金融环境影响，股份制银行尤其是域外银行存在信贷支持的不稳定性，若在行业不景气、企业资金较为紧张时随意抽贷，将对企业产生致命影
7亿多元，致
响。
上述纺织企业风险的出现，主要是由于域外银行短期内对其子公司抽贷
使资金链条断裂，导致整个集团公司停产。
（三）因企业担保链风险影响自身经营。
经调查，在前几年市场较好形势下，东营大型企业间自发结成了“担保联盟”，形成了较大的担保圈，抱团取暖，但经济下行后，这恰恰成了引起担保风险连锁反应的传导链。
全行所有企业中仅有3 个商业性贷款客户未对外提供担保，21 家客户与其他企业存在互保关系。
担保圈内涉及企业户数众多，保证关系错综复杂，互保、连环担保、交叉担保等形式交互使用。
担保圈内企业涉及的债权债务关系及或有债权债务关系变得相当复杂和隐蔽。
如果圈内一家企业出现风险，往往会通过“多米诺骨牌效应”传导至圈内其他企业。
（四）内部管理薄弱为信贷风险埋下隐患。
一是信贷风险防范意识薄弱，没有完全建立起来以风险管控为中心的经营思想和管理意识。
二是信贷管理制度落实不到位。
由于信贷人员对贷款缺乏相关业务知识和操作技能，前期贷款调查掌握情况和贷前分析不够全面、真实、准确。
没有严格按照贷后管理要求去落实，未能真正达到检查和发现风险、控制风险的目的。
三是贷款担保有名无实。
对保证人能力测算流于形式，实际担保能力严重不足，客户之间互保使担保更是形同虚设。
二、当前风险处置存在的困难
（一）单纯依靠政府财政兜底不再稳固。
在风险暴露面积广、影响深的境况下，地方政府单独保全农发行资产不再现实。
同时，新《预算法》实施后，财政资金使用更加透明化、公开化，审计监督作用越来越突出，借助政府财政兜底受到法规制度约束也越来越严。
（二）法律诉讼处置中出现诸多难题。
以东营市为例，人民法院2014 年以来受理6630 件经济类案件，平均审结受理时间将近一年，还不包括执行时间。
在抵押物的法律处置中，涉及多方利益，变现欲速不达。
单独倚仗法律诉讼，在现有政策框架下“等不得、靠不起”。
三）追索担保代偿可能放大风险。
经济快速发展期，特别是
2008 年投放4 万亿刺激经济
发展背景下，区域性企业互保、联保的做法得到肯定，称作抱团取暖”。
而在当前经济案件
频发情况下，对担保链风险如果处置不当，可能就是多米诺骨牌式的集体阵亡”。
在此情况
下，如若启动担保追索，很可能演变为区域性金融风险，这是政府、银行、企业和监管部门都不愿看到的。
三、防控信贷风险的有效途径
农发行要打造现代农业政策性银行，必须按照国际惯例和市场经济规则来防范和控制信贷风
险，完善和提高信贷风险管理水平。
这是目前农发行风险管理的重中之重。
（一）全方位信息监测，构建严密风险防控网。
一是构筑信息网络，强化信息沟通。
加强与
金融办、银监局以及商业银行的联系，通过走访、电话交谈等方式，建立多方位沟通渠道，形成信息沟通传递网络，将辖内出现的风险信息相互沟通，从中发现风险信号，防范未然。
二是建立轮辐式”防控机制，实现风险信息快速链接。
过去的风险防控机制主要是金字塔”形式，风险信息由基层客户经理逐级向上传递，容易导致大量有用信息被屏蔽或者滞后，造成有用信息少或因信息滞后而丧失最佳处置时机的局面。
为解决这一问题，要建立以党委为
中心，以客户经理、基层行主管、行长、企业、外部信息源为结点的轮辐式”防控机制，进
行点对点信息传递，以最短、最快捷的方式及时掌握每个结点的信息，以便做出快速反应。
（二）依靠政府防范信贷风险。
一是信贷投放与政府财力挂钩。
要求地方政府出具承诺函，
条款细化，将还款计划纳入地方预算，争取建立政府偿债资金专户，将预算偿债资金定期划
入偿债资金专户，实现对政府偿债资金账户的有效监控。
二是风险处置依赖政府。
从多宗风
险成功处置的案例来看，若无政府部门的及时介入并积极协调各方关系，有效控制局面，可
能会出现传导蔓延现象，甚至造成信贷资产损失。
因此，一旦发生风险苗头，应积极迅速行
动，除采取必要保全措施外，需立即向党政机关汇报，争取政府支持，把握工作主动权，赢得风险处置先机。
（三）构筑担保管控防线。
或有负债风险传导是多户企业诱发风险的直接因素。
基于此，我
们要做到对或有负债常态化监控和额度总量控制, 加强贷款客户负债管理，积极引导企业清
理自身担保链条，优化担保结构，对贷款企业、担保单位的或有负债进行全面摸排，延伸监
测范围，对担保人的对外担保情况、被担保企业的对外担保情况全部纳入管理。
根据担保的实际情况，确定采取单人担保或者多人联保、抵押担保。
为对抗第三方，对有他行贷款的棉
花收购企业全部落实了棉花库存动产浮动抵押担保。
对产业化龙头企业，在续贷过程中对企
业实际控制人出资成立的非法律意义上的关联企业追加担保。
同时，在选择担保企业方面，坚持要求必须是同一县区内的企业，原则上不允许跨县区担保，因为同一县区内企业，政府
关注度高、保护力度大。
（四）强化内部管理，落实风险防控措施。
一是树立风险防控意识，实行全程风险管理。
从
严监督贷款用途，定期了解贷款使用情况和企业生产经营状况，适时调整和加强监管措施，
实施全程管理。
加强市场调查分析。
密切关注企业相关产品市场动态，以便作出相应的贷款
政策调整，向企业发出预警信息，提前规避风险。
二是合规经营，提升合规管理水平。
严格把握政策和准入条件，以防范政策风险，全面落实尽职调查责任、规范操作责任、贷后管理
责任、风险预警责任、贷款本息按期收回责任，以防范道德风险、管理风险和操作风险，促使信贷业务得到有效发展。
严格信贷准入制度。
认真开展贷款资格认定及信用等级评定，建立对客户信用的动态监控体系，逐步实现由控制单笔信贷风险向控制客户风险转变，以防范市场风险和信用风险。
加大对企业及法人的全面审查力度。
要充分利用人民银行征信咨询系
统，掌握企业及法人的征信状况，对企业法人及主要股东的道德品质、经营能力等进行深入
调查，最大限度地防范和控制由于企业自身因素可能导致的风险。
（作者单位：农发行山
东省东营市分行）。