基于博弈论分析保险市场中的道德风险
我国健康保险市场道德风险的博弈分析
我国健康保险市场道德风险的博弈分析作者：喻晶来源：《商情》2013年第09期【摘要】健康保险市场上由信息不对称引起的道德风险已经严重影响了其运行效率。
健康保险市场中的三方，即保险公司，医疗服务的提供者和消费者，都本着最大化利己的原则选择其保险策略，其结果是导致降低了整个市场的效率。
【关键词】健康；保险市场；道德风险；博弈1 医疗服务消费者与保险人的博弈分析假设在有医疗服务消费者（投保人）和保险公司（保险人）参与的博弈中，双方都有两种策略可以选择，投保人可以选择在理赔时实行欺诈以此获得更大的利益或不欺诈，按照合同规定金额理赔；而保险人有对保险事件进行审计的权利，他们可以自由选择其是否审计该赔付。
在该博弈中，我们设定如下参数：该保险合同的预期赔款为，保费为。
假定被保险人在选择欺诈时能从中获得的收益是a，而在欺诈后的合同预期赔款额为K>K（被保险人的欺诈收益a并不一定等于K-K是因为健康险的赔付方式是“先自付，后报销”，其收益并非全部由被保险人获得）。
进一步在保险公司方面可能会检查投保人是否如实告知，这种对保险赔付的审计成本为b，如果审计表明被保险人是诚实的，那么保险公司会按照合同赔付。
然而倘若保险公司检查发现投保人存在欺诈行为，将会对其进行数量为Q的罚款。
下面用二阶矩阵来描述这个博弈，表1中的项目中给出了双方在不同的策略选择下的收益状态。
容易知道，在忽略管理成本以及公司承担风险的报酬时，保险公司的最低可接受保费由两部分组成：第一部分是保险合同下的预期赔款，亦即净保费；第二部分可以看作由于道德风险的存在而附加的风险附加费用。
2 医疗服务提供者与保险人的博弈分析在这组博弈中，医疗服务提供者和保险人有两个策略可以选择，医疗机构可以决定是否在与保险公司合作的同时进行欺瞒行为。
同时保险公司也有权决定在保险赔付时是否对医疗机构的诚实性进行检验。
假定医疗机构与保险公司直接的合作会带给医疗机构额外的收益I，保险公司收取保费并赔付医疗费用之后的盈余为R。
医疗保险中道德风险问题的博弈分析及对策探讨的开题报告
医疗保险中道德风险问题的博弈分析及对策探讨的开题报
告
一、研究背景和意义
医疗保险是指为解决人们因疾病、意外等原因导致的医疗费用支出而设立的一种社会保障制度。
在现代社会中，医疗保险对于保障人民健康和提高人民生活水平具有
重要的意义。
然而，在医疗保险实施过程中，由于信息不对称、道德风险等问题，医
患双方往往面临复杂的博弈关系。
尤其是医患之间的道德风险问题，成为医疗保险运
行中的一大难题。
因此，对于医疗保险中的道德风险问题进行深入研究，有利于保障
医患双方合法权益，促进医疗保险制度健康稳定发展。
二、研究目的和内容
本研究旨在分析医疗保险中道德风险问题的博弈分析，探讨有效的对策，以期提高医疗保险制度的运行效率和保障医疗保险参与者的利益。
具体研究内容如下：
1. 医疗保险中道德风险的概念、形成原因及博弈模型分析。
2. 医疗保险中道德风险问题的实证研究及对博弈模型的优化。
3. 探讨医疗保险中解决道德风险问题的政策建议。
三、研究方法
本研究采用文献研究、案例分析和博弈论分析方法，深入研究医疗保险中的道德风险问题。
四、研究意义
通过对医疗保险中道德风险问题的深入研究，有助于加深对医疗保险制度的认识，发现和解决道德风险问题，促进医生、患者之间的合理对待，保障医疗保险制度的稳
定运行。
同时，对于今后深化医疗改革，推动医疗保险制度改革具有重要的参考作用。
基于博弈论分析保险市场中的道德风险
支付赔偿金 Ｇ； 保费为 Ｙ ＝Ｅ＋Ｘ。 在新的机制下 ， 双方的得益将会发生变化 。 保险人不承保 ， 保 险 人 的 期 望 收 益 为 ０； 投保人的期望 收益为 －ＰＡＣ１ 。 （ ） 投保人 未 发 生 道 德 冒 险 ， 采 取 积 极 防 损 时， 投保人 １ （ ； 的期望收益为 ＰＡ （ 保险 Ｇ－Ｃ Ｙ） ＋（ １－ＰＡ ） －Ｃ Ｙ） １－ １－ 人的期望收益为 （ Ｙ －Ｇ） ＰＡ ＋ Ｙ（ １－ＰＡ ） ＝ Ｙ －Ｇ ＰＡ 。 （ ） 投保人发生道德冒险 时 ， 保险人对其行为进行罚款 ２ （ Ｐ。 投保人的期望收益为 （ ＰＡ ＋Ｐ Ｇ－Ｃ Ｙ －Ｐ） －（ Ｃ ａ） ２－ ２ （ ； 保险人的期望收益为（ ＋ Ｙ ＋Ｐ） １－ＰＡ －Ｐ Ｙ ＋Ｐ －Ｇ） ａ） （ （ 。 Ｐ ＋（ Ｙ ＋Ｐ） １－ＰＡ －Ｐ ＝ Ｙ ＋Ｐ－Ｇ（ Ｐ ａ ＋Ｐ Ａ） ａ） ａ ＋Ｐ Ａ） 要使投保人 在 理 性 的 前 提 下 选 择 积 极 防 损 ， 则必须有 （ （ ＰＡ （ Ｇ－Ｃ Ｙ） ＋（ １－ＰＡ ） －Ｃ Ｙ） ＰＡ ＋Ｐ Ｇ－Ｃ ＞（ １－ １－ ａ） ２ （ 。 － Ｙ －Ｐ） －（ Ｃ Ｙ ＋Ｐ） １－ＰＡ －Ｐ ２＋ ａ） 即Ｐ Ｇ ＋Ｃ Ｃ Ｐ。 ａ １－ ２＜ （ ） ４ 成本 Ｃ Ｃ １－ ２ 可以看做是 投 保 人 从 道 德 风 险 中 得 到 的 “ ， ， 收益 ” 而Ｐ 赔 付 收 益” 二者之和构成了道 Ｇ 可以看 做 是 “ ａ 可以看做是道德 德风险收益 ， Ｐ 是保险人 对 投 保 人 的 罚 金 ， ） 风险的成本 。（ 式说明 ， 当投保人的道德风险的收益小于 ４ 成本时 ， 投保人就会选择积极的防损行为 。 退回到决策 结 的 第 一 步 ， 由于保险人观察到投保人的 选择是积极防损 ， 所以 ， 保险人在 （ Ｙ －Ｇ） ＰＡ ＋ Ｙ（ １－ＰＡ ） ＞０ 的情形下才会选择承保 ， 即 Ｙ －Ｇ ＰＡ ＞０。 成立 。 因此 ， 综合以上 分 析 ， 在 引 入 罚 金 Ｐ 后， 我们找到了此 。此 时， 博弈的纳什均衡解 （ 承保 ， 积 极 防 损） 保险人的期望 收益是 Ｙ －Ｇ 投保人的期望收益为 Ｐ ＰＡ ， Ｇ ＋Ｃ Ｃ ａ １－ ２。保 证 这一均衡解成立的 条 件 是 Ｐ 也 就 是 说， 投 Ｇ ＋Ｃ ａ １ －Ｃ ２ ＜Ｐ， 保人进行道德风险的收益要小于道德风险的成本 。 保险人的监督惩罚 制 度 实 际 上 是 通 过 引 入 监 督 成 本 Ｅ 和罚金 Ｐ 两个因子 ， 改变双方 得 益 ， 从而使风险为保险人所 经营 。 但是在实际中 ， 这种方 法 会 造 成 一 定 资 源 的 浪 费 ， 如 监督费用 Ｅ 的支出 ； 此外 ， 罚金 Ｐ 也会使 一 些 投 保 人 对 保 险 产生厌恶 ， 从而退出保险 。 在保险实践中 ， 我们常看 到 的 防 范 道 德 风 险 的 措 施 有 ： 免赔额 、 共同保险 、 无索赔 奖 励 和 免 责 条 款 等 等 。 这 些 措 施 的防范效果 ， 均可 纳 入 我 们 的 博 弈 模 型 框 架 之 内 进 行 分 析 评价 。 但是无论 如 何 设 计 ， 其主要目的就是让投保人为自 如果投保 人 的 道 德 风 险 不 受 约 束 ， 保险 己的道德风险买单 ， 机制最终会因为保险人的退出而失灵 。
基于博弈论视角下的再保险交易道德风险研究
第23卷 第3期2009年6月保险职业学院学报(双月刊)J OURNAL OF I NS URANCE PROFESSI ONAL C OLLEGE (Bi m onth l y)Vol 123 No 13J un 1 2009作者简介:魏 瑄,女,中国人民大学财政金融学院硕士研究生。
研究方向:再保险,保险投资。
基于博弈论视角下的再保险交易道德风险研究魏 瑄(中国人民大学财政金融学院,北京 100000)[摘 要]保险领城的道德风险,不仅仅发生在直接保险交易中,而且发生在再保险交易中。
再保险交易中的道德风险,给再保险市场的发展造成了诸多危害。
本文通过引入博弈论,分析了分保比例、监管成本等因素对道德风险产生的影响,并提出了一些防范和控制的措施。
[关键词]监管成本;分保比例;信号传递[中图分类号]F84 [文献标识码]A [文章编号]1673-1360(2009)03-0058-05[Ab strac t]Moral risk of i n surance occurs not on l y in the d irect insurance ,but also i n the deal of reinsur 2ance 1The mora l r i s k i n re i n surance has posed great har m to the deve l o p m ent ofmarket 1This artic le i n tends to analyze the eff ects of pr oportional cover and supervi s ory cost to the mora l risk w ith ga me theory ,and provi d es so me suggesti o ns of precaution and control 1[K eyW ord s]Supervisor y cos;t Proportional re i n surance ;Signal trans m issi o n一、再保险市场的道德风险(一)道德风险在再保险市场的涵义道德风险,是指参与合同的一方所面临的对方可能改变行为而损害到本方利益的风险。
我国汽车保险道德风险博弈研究——基于投保人道德风险角度
年都 在 ５ ０ ％ 以上 ， ２ ０ ０ １年 最 低 也 有 ５ １ ． ６ ６ ％， ２ ０ ０ ８年 则 高 达
者是当签 约一方不完全 承担风险后果时所采取的 自身效用最 大化的 自私行为” 。在车险市场上 ， 道德风险按照发生 的时间 可以分为事前道德风险和事后道德风险； 按照行为主体来说 ， 由车险市场上存在的三类信息不对称导致的道德风险可以分 为保险人的道德风险， 投保人的道德风险和第三方的道德风险。 目前 ， 有关保 险业 中道德 风险的概 念有 两种说 法。第 一 种说法认 为 ， 道德风 险是保 险的潜在损耗 ， 保 险的存在增 加 了因为大 意 、不负责任或违法行为而造成损失的不可能性 。 在任若恩 编著 的《 保险经济学》 一书 中， 道德风 险被界定 为投 保者有可 能会 在没 有被发现的情况下 ， 不履行保 险合 同所规 定 的义务 ， 即采取必要措 施 防止事 故发生 ， 或 当事故发生后 减少相应 的损失 。这说法强 调 ， 只要投保人参加保险后所 引
渐 繁荣 。然 而令 人 不解 的 是 ， 与投 保 车 辆数 量 的 大 幅 增加 相
保险事故发生 ，以便从保险活动获取额外利益 的风险 因素 。
与 此 相 提 并 论 的 是 心 理 风 险 的概 念 ， 即 由于 人 们 的 粗 心 大 意 和 漠 不关 心 ， 增 加 了 风 险 事故 发 生 机 会 并 扩 大 了 损 失 。 显然 ，
道德风险 的概念源 ＝ ｆ 海上保 险 ， 最早是 由阿罗在 医疗保
险的研究 中提 出来的。道德风险 ， 被定义为“ 从事经济活动的
保险业中道德风险的博弈模型
保险业中道德风险的博弈模型毕泗锋 刘宏涛摘 要:保险业内的道德风险一直是保险理论和实务界关心的课题。
文章通过构建一个动态博弈模型对保险业道德风险的产生和危害进行了分析,并引入道德风险增加的概率P a等参数考察了保险人和被保险人行为选择的全部过程。
基于以上分析框架,文章又引入罚金P 和成本E,探讨了防范道德风险措施发挥作用的机理,并对其防范的有效性进行了评价。
关键词:道德风险 产生 危害 检查惩罚制度中图分类号:F840 文献标识码:A文章编号:1004-4914(2006)01-255-02一、保险业中道德风险概念的界定目前有关保险业中道德风险的概念有两种说法。
第一种说法认为,道德风险是保险的潜在损耗,保险的存在增加了因为大意、不负责任或违法行为而造成损失的不可能性。
在任若恩等编著的 保险经济学 中,道德风险被界定为 投保者有可能会在没有被发现的情况下,不履行保险合同所规定的义务,即采取必要措施防止事故发生或当事故发生后减少相应的损失。
这说法强调,只要投保人参加保险后所引起的心理关心程度的下降,进而通过行为的改变导致所承担保险风险发生概率上升,均视为投保的道德风险。
另一种说法认为,道德风险是指人们以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故发生,以便从保险活动中获取额外利益的风险因素。
与此相提并论的是 心理风险 的概念,即由于人们的粗心大意和漠不关心,增加了风险事故发生机会并扩大了损失。
显然,这种观点坚持,投保人的疏忽大意和保险以后关心程度的下降并不是道德风险的所指范畴,这就将道德风险的概念缩小了。
因为心理风险是无法消除的,它给模型变量的设定带来不便。
所以笔者将沿用第二种狭隘的道德风险的概念,而将投保人的 心理风险 因素剔除。
这样就可以假定:在投保人参加保险以后,要达到与不参加保险时的防损水平是可能的。
以此为前提,构建一个动态博弈模型对道德风险的产生、危害、防范措施进行经济解释。
二、一个道德风险模型(一)局限条件的设定1.这是一个存在不确定性的市场,信息是不完全的,即保险人和投保人在获取对方的信息方面成本太高(以至于认为不可能)。
基于博弈论分析保险市场中的道德风险
基于博弈论分析保险市场中的道德风险作者：乐真如任俊凤来源：《现代商贸工业》2011年第11期摘要：保险行业是信息不对称现象较为集中的行业，保险业内的道德风险更是保险理论和实务关心的课题。
通过构建一个博弈模型对保险业道德风险的产生和危害进行了分析，探讨了防范道德风险的主要措施及其有效性。
关键词：保险市场；道德风险；博弈模型中图分类号：F84文献标识码：A文章编号：1672-3198（2011）11-0151-02我国保险业自从80年代恢复经营以来，已取得了突飞猛进的发展，2009年，我国保费收入已达到11137.3亿元，在国民经济和保障人民生活中发挥着不可或缺的作用。
与此同时，我国保险业市场也正处于垄断竞争向寡头垄断发展的时期，从80年代初的一枝独秀，发展到2008年的130家，初步形成了以国有保险公司为主体、中外保险公司并存、多家保险公司竞争的新格局。
但是，市场快速发展的同时，也伴随着许多不可忽视的问题。
保险市场是一种典型的信息不对称的市场，由于保险机制的固有特性，对于保险人和投保人，信息不对称的情况都存在。
这种信息不对称容易引起两种负面现象：一是“逆向选择”，二是“道德风险”；本文试图从博弈论的角度对保险行业中出现的道德风险进行分析。
1 道德风险道德风险分为事前道德风险和事后道德风险。
在保险市场中，事前道德风险是指被保险人在防损行为方面上的背离；事后道德风险则是指被保险人在减损方面行为所产生的背离。
由于保险的存在，被保险人的风险意识降低，增加了因为大意、不负责任或违法行为而造成损失的不可能性，投保者有可能会在没有被发现的情况下，不采取必要的措施去防止事故发生或减少事故的损失，如此往往会造成保险公司因为居高不下的赔付率而陷入困境。
2 道德风险模型的建立2.1 条件设定（1）假定这是一个存有不确定性的市场，存在信息不对称，投保人与保险人完全获得对方信息的成本非常的高，以至于不可能。
（2）投保人参加保险的预期收益大于不参加保险的收益，也就是说，投保人参加保险是有利可图的。
保险业中道德风险的博弈分析
保险业中道德风险的博弈分析
曹森;黄越;徐沛沛
【期刊名称】《科技信息》
【年(卷),期】2009(000)022
【摘要】保险市场往往是一种信息不对称的市场,投保人和保险人在许多重要信息的掌握上是不对称的,因此引发一系列的道德风险和保险欺诈问题,导致投保人与保险人之间的博弈.本文对保险人、投保人双方存在道德风险情况下的得益进行博弈论的定量分种析,得出三个结论:当防灾费＞罚款＞检查费时,存在均衡解(不防灾,检查);当罚款＜检查费时,存在均衡解(不防灾,不检查);当不防灾赔款-罚款-防灾费+检查费＞防灾赔款-防灾费+奖励费＞不防灾赔款时,存在均衡解(防灾,不检查).
【总页数】2页(P456-457)
【作者】曹森;黄越;徐沛沛
【作者单位】西安工业大学经济管理学院;西安工业大学经济管理学院;中国工商银行潍坊分行
【正文语种】中文
【中图分类】F8
【相关文献】
1.保险业中逆向选择与道德风险的分析与对策 [J], 刁立福;岳琦
2.保险业中的逆向选择与道德风险 [J], 主父海英
3.浅谈我国汽车保险业务中的道德风险及防范 [J], 曹红欣
4.保险业中的道德风险的产生、防范与控制 [J], 曾银春; 周德升
5.保险业中的道德风险的产生、防范与控制 [J], 曾银春; 周德升
因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
关键 词 ： 险市场 ； 保 道德 风 险 ； 弈 模 型 博
中 图 分 类 号 ： ８ Ｆ４ 文 献标识码 ： Ａ
文 章 编 号 ： ６ ２ ３ ９ （ ０ １ １ － １ １Ｏ １ ７ － １ ８ ２ １ ） １０ ５ 一 ２
我 国保 险业 自从 ８ Ｏ年 代 恢 复 经 营 以来 ， 取 得 了 突 飞 已
摘
要 ： 险 行 业 是 信 息 不 对 称 现 象较 为 集 中的 行 业 ， 险 业 内的 道 德 风 险更 是 保 险 理 论 和 实 务 关 心 的 课 题 。 通 过 构 保 保
建 一 个 博 弈 模 型 对保 险 业 道 德 风 险 的 产 生 和 危 害进 行 了分 析 ， 讨 了 防 范道 德 风 险 的 主要 措 施 及 其 有 效 性 。 探
背 离 ； 后 道 德 风 险 则 是 指 被 保 险 人 在 减 损 方 面 行 为 所 产 事 生 的 背 离 。 由于 保 险 的存 在 ， 保 险 人 的 风 险 意 识 降 低 ， 被 增
图 １
从 以上 博 弈 树 中 可 以 看 出 ， 险 人 首 先 面 临 承 保 、 保 保 不
加 了 因 为 大 意 、 负 责 任 或 违 法 行 为 而 造 成 损 失 的 不 可 能 两 种 选 择 ： 不 当保 险 人 选 择 不 保 时 ， 险 人 的 收 益 为 ０ 投 保 人 保 ， 性 ， 保 者 有 可 能 会 在 没 有 被 发 现 的 情 况 下 ， 采 取 必 要 的 为 了 避 免 风 险 的 发 生 ， 生 成 本 Ｃ ， 其 期 望 收 益 为 一 投 不 发 １则
Ｎ ｏ １， ．１ ２０１ １
现 代 商 贸 工 业 Ｍ ｏ ｅｎＢ ｓ ｅ ｒｄ ｎ ｕｔ ｄ ｒ ｕｉ ｓ Ｔ ａｅＩｄ ｓ ｙ ｎｓ ｒ
２ １ 第 １ 德风险
乐真 如 任 俊 凤
（ 徽 大学经济学 院， 徽 合肥 ２０３） 安 安 ３ ０ ９
存 、 家 保 险 公 司 竞 争 的新 格 局 。但 是 ， 场 快 速 发 展 的 同 发 生 机 制 分 析 ， 现 道 德 风 险 是 具 有 其 必 然 性 的 ， 险 人 和 多 市 发 保
时 ， 伴 随着 许 多 不 可 忽 视 的 问 题 。 保 险 市 场 是 一 种 典 型 投 保 人 双 方 的 动 态 博 弈 过 程 的 分 析 由 以 下 博 弈 树 反 映 。 为 也
险进行 分析。
保 险 人
１ 道 德 风 险
道 德 风 险 分 为 事 前 道 德 风 险 和 事 后 道 德 风 险 。在 保 险
市 场 中 ， 前 道 德 风 险 是 指 被 保 险 人 在 防 损 行 为 方 面 上 的 事
（ ・ ， － ‘ Ｊ（ ，０ － ｕ ｕ ｃｚ ｘ ｘ ‘ ｘ， （ ｕ， ・ － （ － ． ｘ－ ｃ－ ｘｊ ｘ，ｃ － ｘｊ
措 施 去 防 止 事 故 发 生 或 减 少 事 故 的 损 失 ， 此 往 往 会 造 成 Ｐ Ｃ１ 当 保 险 人 选 择 承 保 后 ， 需 根 据 投 保 人 是 否 采 取 积 如 Ａ ； 则
保险公 司因为居高不下的赔付 率而陷入 困境 。
极 防 损 的态 度 而 判 断 保 险 人 的 收 益 情 况 。 （） 投保人 选择 积 极 防损 时 ， 没 有 发生 道德 冒险， １当 并 此 时 风 险 发 生 的 概 率 没 有 提 高 ， 然 为 Ｐ 投 保 人 为 了 避 依 Ａ，
（） ５ 自然 状 态 下 发 生 损 失 的 概 率 设 为 Ｐ 投 保 人 参 加 ＾，
猛 进 的 发 展 ，０ ９年 ， 国保 费 收 入 已 达 到 １ １ ７ ３亿 元 ， 保 险 后 ， ２０ 我 １３． 由于 保 险 的存 在 增 加 了 因 为 大 意 、 负 责 任 或 违 法 不 在 国 民经 济 和 保 障 人 民生 活 中发 挥 着 不 可 或 缺 的 作 用 。 与 行 为 而 造 成 损 失 的 不 可 能 性 ， 种 额 外 增 加 损 失 的 概 率 设 这 此 同 时 ， 国 保 险 业 市 场 也 正 处 于 垄 断 竞 争 向 寡 头 垄 断 发 为 ， 在 有 １ Ｐ 我 存 ＞ Ａ＞ ０ １ Ｐ ＞ ０ ，＞ 。 展 的时期 ， ８ 从 Ｏ年 代 初 的 一 枝 独 秀 ， 展 到 ２ ０ 发 ０ ８年 的 １０ ２ ２ 道 德 风 险 的 发 生 ３ ． 家 ， 步 形成 了 以 国有 保 险公 司为 主 体 、 外 保 险 公 司并 初 中 在 上 述 的设 定 条 件 下 ， 过 对 保 险 市 场 上 道 德 风 险 的 通
２ 道德风 险模 型的建 立
２ １ 条 件 设 定 ．
（ ） 定这是一个存有不 确定 性 的市场 ， 在信 息不对 免 损 失 的 发 生 ， 防 损 成 本 为 ｃ 。此 时 ， 险 人 的 期 望 收 益 １假 存 其 】 保
称 ， 保 人与保险人完全获得 对方 信息 的成 本非 常 的高 ， 投 以 为 （ Ｘ—Ｇ Ｐ ） Ａ＋Ｘ（ 一 Ｐ ； 保 人 的 期 望 收 益 为 Ｐ Ｇ— １ Ａ） 投 Ａ（
的信 息不对称的市场 ， 由于保 险机制 的 固有特 性 ， 于保险 了 简化 分 析 ， 考 虑 减 损 成 本 Ｃ、 费 Ｘ、 偿 金 Ｇ、 生 损 对 仅 保 赔 发
人 和 投 保 人 ， 息 不 对 称 的 情 况 都 存 在 。 这 种 信 息 不 对 称 失 概 率 Ｐ这 四个 参 数 。 信 容 易 引 起 两 种 负 面 现 象 ： 是 “ 向 选 择 ” 二 是 “ 德 风 一 逆 ， 道 险 ” 本 文 试 图从 博 弈 论 的角 度 对 保 险 行 业 中 出 现 的 道 德 风 ；