第一章银行卡概述
银行卡业务管理办法银发[1999]17号
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银行卡业务管理办法银发[1999]17号颁布时间：1999-1-5发文单位：中国人民银行第一章总则第一条为加强银行卡业务的管理，防范银行卡业务风险，维护商业银行、持卡人、特约单位及其他当事人的合法权益，依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外汇管理条例》及有关行政法规制订本办法。
第二条本办法所称银行卡，是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
商业银行未经中国人民银行批准不得发行银行卡。
第三条凡在中华人民共和国境内办理银行卡业务的商业银行、持卡人、商户及其他当事人均应遵守本办法。
第四条商业银行应在协商、互利的基础上开展信息共存、商户共存、机具共享等类型的银行卡业务联合。
第二章分类及定义第五条银行卡信用卡和借记卡。
银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（IC）卡。
第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。
贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
第七条借记卡按功能不同分为转帐卡（含储蓄卡，下同）、专用卡、储值卡。
借记卡不具备透支功能。
第八条转帐卡是实时扣帐的借记卡。
具有转帐计算、存取现金和消费功能。
第九条专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。
具有转帐计算、存取现金功能。
专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。
第十条储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
第十一条联名／认同卡是商业银行与盈利性机构／非盈利机构合作发行的银行卡附属产品，其所依附的银行卡品种必须是已经中国人民银行批准的品种，并应当遵守相应品种的业务章程或管理办法。
商业银行课后习题及答案
一、名词解释表外业务（Off-BalanceSheetActivities，OB）是指商业银行所从事的、按照现行的会计准则不记入资产负债表内、不形成现实资产负债但能增加银行收益的业务。
表外业务是有风险的经营活动，形成银行的或有资产和或有负债，其中一部分还有可能转变为银行的实有资产和实有负债，故通常要求在会计报表的附注中予以揭示。
流动性风险：指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。
信用风险：指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。
利率敏感性资产(RSL)是指那些在市场利率发生变化时，收益率或利率能随之发生变化的资产。
相应的利率非敏感性资产则是指对利率变化不敏感，或者说利息收益不随市场利率变化而变化的资产。
利率敏感性负债(RSL)：是指那些在市场利率变化时，其利息支出会发生相应变化的负债核心资本又叫一级资本(Tier1capital)和产权资本，是指权益资本和公开储备，它是银行资本的构成部分附属资本、持续期缺口: 是银行资产持续期与负债持续期和负债资产现值比乘积的差额。
资本充足率：本充足率是一个银行的资产对其风险的比率可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失大额可转让定期存单是由商业银行发行的、可以在市场上转让的存款凭证。
三、计算题（x*x 课件上所有的计算题都是范围）该银行的加权平均资金成本是多少？该银行的加权平均资金成本=1/4×10%/（1-15%）+2/4 ×11%/（1-5%）+0.5/4 ×11%/（1-2%）+0.5/4 ×22%=0.1288=12.88%该方法可以使银行管理层估算不同筹资方案对资金成本的影响，从而进行有把握的定价。
2、某银行通过7%的存款利率吸收了25万美元的新存款，银行估计，如果提供7.5%的利率，可筹集存款50 万美元；如果提供8%的利率，可筹集存款75 万美元；如果提供8.5%的利率，可筹集存款100 万美元；如果提供9%的利率，可筹集存款125 万美元。
银行卡风险管理-银行风险管理课程
《银行卡风险管理》目录第一章银行卡风险管理概述第一节银行卡风险一、银行卡风险的定义与种类二、银行卡产业链各参与主体面临的风险三、商业银行的银行卡风险来源四、银行卡风险的主要特点第二节银行卡风险管理的基本理念、策略、流程和作用一、银行卡风险管理的基本理念二、银行卡风险管理的策略及其选择三、银行卡风险管理的流程四、银行卡风险管理的重要作用第三节银行卡风险管理的演进与挑战一、银行卡风险管理的演进二、银行卡风险管理面临的挑战第二章巴塞尔新资本协议与银行卡风险管理第一节巴塞尔新资本协议框架下的商业银行全面风险管理一、巴塞尔新资本协议的发展、变迁二、新旧巴塞尔协议比较三、巴塞尔资本协议的框架和主要内容四、巴塞尔资本协议与我国商业银行第二节巴塞尔新资本协议对银行卡风险管理影响和作用一、巴塞尔新资本协议与银行零售业务（包括银行卡）的发展二、巴塞尔新资本协议对我国银行卡风险管理的促进第三节内部评级法在信用卡风险管理中的应用一、信用卡业务的内部评级法概述二、计算风险加权资产三、划分信用卡资产池四、内部评级法对信用卡风险管理的作用第四节新资本协议下的银行卡风险问题探讨第三章信用卡信用风险管理第一节概述一、信用风险的基本概念和特征二、信用风险的成因三、信用风险管理主要内容第二节发卡审批的风险防控一、制定发卡策略二、申请受理三、征信调查四、信用评估五、授信管理第三节贷后额度管理和交易授权一、贷后额度调整二、交易授权管理第四节个人信用评分一、评分模型开发流程二、模型指标体系构建与筛选三、应用评分模型提高信用卡盈利能力第五节催收与坏账管理一、催收管理二、催收评分模型应用三、信用卡坏账管理第六节当前信用风险状况一、信用风险主要指标二、境内信用风险主要特征三、境内外信用风险的差异及变化趋势四、信用风险管理的难点及对策第四章发卡欺诈风险管理第一节银行卡欺诈的定义一、欺诈的定义二、欺诈的关键特质三、银行卡欺诈的定义第二节银行卡欺诈风险的类型一、虚假申请二、伪卡欺诈第三节信用卡欺诈风险防范一、信用卡欺诈风险管理总体框架二、虚假申请欺诈防范三、伪卡欺诈防范四、未达卡欺诈防范五、失窃卡欺诈防范六、账户盗用欺诈防范七、非面对面欺诈防范第四节借记卡主要欺诈类型及风险防范一、借记卡交易主要特点二、借记卡主要欺诈类型三、借记卡电信欺诈转账风险防范四、借记卡境外欺诈风险防范第五节当前银行卡欺诈风险状况一、欺诈风险指标二、发卡端欺诈风险状况三、欺诈风险演变趋势及对策第五章收单业务风险管理第一节银行卡收单业务风险概述一、收单业务的定义二、收单业务风险管理的重要性三、收单业务风险来源第二节 POS收单业务风险类型一、商户信用风险二、商户虚假申请三、商户套现四、终端违规移机五、合谋伪冒交易六、侧录（盗取账户信息）八、卡号测试九、商户违规受理十、复制（伪冒）POS终端十一、欺诈性联机退货第三节 POS收单业务风险防范一、制定收单业务全流程风险策略二、商户拓展三、商户审核四、商户签约五、商户培训六、商户监控与回访七、可疑商户调查八、终端机具管理第四节 ATM收单业务风险管理一、 ATM起源及国内发展现状二、当前ATM收单业务面临的主要风险点及防范三、强化ATM安全管理第五节创新业务收单风险管理一、移动支付风险分析二、移动支付风险防范建议三、互联网支付风险防范建议第六节当前收单业务风险状况一、收单风险指标介绍二、境内收单市场风险特征三、收单风险管理存在的问题和难点四、加强收单风险管理五、创新业务收单风险防范第六章转接清算风险管理第一节转接清算机构的风险管理概述一、转接清算机构面临的风险类型二、转接清算机构的风险管理架构三、风险管理制度体系第二节风险管理一、成员机构的信用及清算风险管理二、业务风险管理第三节风险服务一、面向成员机构的风险服务二、面向持卡人和特约商户的风险服务第七章银行卡风险管理技术与应用第一节银行卡风险管理技术简介一、卡片防伪技术二、身份验证技术三、信息加密技术四、终端安全技术五、风险分析识别技术六、新兴风险技术第二节银行卡风险分析与识别技术一、主要技术二、风险分析与识别技术应用第三节银行卡风险管理系统介绍一、发卡业务风险管理系统二、收单业务风险管理系统三、典型交易监控系统组成及功能第八章账户信息与密钥安全管理第一节账户信息安全管理一、账户信息安全管理概述二、账户信息安全管理的重点内容三、国内外银行卡账户信息安全现状及主要特点第二节密钥安全管理一、密钥安全管理概述二、银行磁条卡三级密钥体系三、个人标识代码（PIN）加解密基本要求和流程四、密钥生命周期安全管理第九章银行卡反洗钱第一节银行卡的洗钱风险一、银行卡洗钱的一般方式二、银行卡洗钱的主要手段第二节监管部门对银行卡业反洗钱的监管要求一、我国反洗钱法律法规体系二、国际组织反洗钱工作要求第三节商业银行反洗钱义务与工作现状第四节银行卡组织反洗钱工作附录一：中国银联的风险服务附录二：中国银联风险管理系统简介附录三：中国银联的账户信息安全管理工作第一章银行卡风险管理概述银行是经营风险的特殊企业，因为承担风险而生存和发展，因为经营风险而精彩和繁荣。
电子商务教案
《电子商务》课程教案(1)课程名称：电子商务概论(2)适用专业：电子商务、旅游管理(3)课程学时:68；48第一章电子商务概述【重点】掌握电子商务的定义、特点和分类了解电子商务和传统商务的区别了解电子商务的发展现状和发展趋势【难点】掌握电子商务的主要特征第一节电子商务的基本概念一、电子商务的作用和特点二、电子商务的概念及内涵电子商务系指交易当事人或参与人利用计算机技术和网络技术（主要是互联网）等现代信息技术所进行的各类商务获得弄个包括货物贸易、服务贸易和知识产权贸易。
含义：（1）电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式（2）电子商务实质上形成了一个虚拟的市场交换场所（3）对电子商务的理解，应从“现代信息技术”和“商务”两个方面考虑（4）电子商务不等于商务电子化第二节电子商务的分类电子数据交换（EDI）一、按网络类型分类互联网（Internet）内联网（Intranet）网上采购二、按运营模式分类网上销售网上中介网上市场本地电子商务三、按开展电子交易的信息网络范围分类远程国内电子商务全球电子商务四、按交易对象分类：B2B、 B2C、 C2C、 B2G 、C2G（1）B2B（Business to Business 企业-企业）B2B：即企业与企业之间的电子商务。
（2）B2C（ Business to Customer 企业-个人）B2C：即企业与个人之间的电子商务。
（3）C2C（Customer to Customer 消费者-消费者）C2C：消费者与消费者之间的电子商务。
（4）B2G（Business to Government 企业-政府）B2G：即企业与政府间的电子商务。
最新出现的电子商务模式。
在发达国家，政府对企业只起引导作用；在发展中国家，由于企业规模小，信息技术落后，债务偿还能力低，因此企业需要政府的直接参与和帮助。
在电子商务中，政府扮演着双重角色，既是电子商务的使用者，又是电子商务的宏观管理者。
银行卡章程
银行卡章程第一章卡片基本信息1.1 卡片名称： [银行名称] 银行卡1.2 卡片类型： [卡片类型，如借记卡、贷记卡等]1.3 发行机构： [银行名称]1.4 卡片材质与样式： [描述卡片的材质、颜色、尺寸等基本信息]1.5 有效期： [卡片的有效期限，如三年、五年等]第二章申领条件与手续2.1 申领条件：a. 年满18周岁，具有完全民事行为能力；b. 具有合法稳定的收入来源；c. 提供有效身份证件及相关资料；d. 符合本行其他相关规定。
2.2 申领手续：a. 填写银行卡申请表；b. 提供身份证件原件及复印件；c. 提供工作证明或收入证明；d. 缴纳相关费用（如有）；e. 其他本行要求的必要手续。
第三章使用范围与限制3.1 使用范围：a. 本卡可在全球范围内的[银行名称]ATM机、POS机及相关电子渠道使用；b. 可用于线上线下消费、取款、转账等操作；c. 支持多种货币结算（视卡片类型而定）。
3.2 使用限制：a. 单日累计交易限额；b. 单笔交易限额；c. 取款频次限制；d. 其他根据卡类型或用户类型设定的限制。
第四章账户利率与费用4.1 账户利率：a. 存款利率：按照中国人民银行及国家有关规定执行；b. 贷款利率：根据借款人的信用状况、贷款用途等因素确定。
4.2 费用标准：a. 开卡费；b. 年费；c. 跨行取款费；d. 跨境交易费；e. 其他服务费用。
第五章权利义务5.1 发卡行权利与义务：a. 提供安全、高效的银行卡服务；b. 保护客户资金安全；c. 对客户提供的资料进行核实；d. 按照约定收取相关费用。
5.2 持卡人权利与义务：a. 享有银行卡各项服务；b. 保证提供资料的真实性；c. 妥善保管银行卡及密码；d. 按照约定支付相关费用。
第六章中国人民银行要求6.1 本行将严格执行中国人民银行关于银行卡业务的相关规定，确保业务的合规性和风险可控性。
6.2 本行将定期向中国人民银行报送银行卡业务相关数据，接受其监督和管理。
《网上支付与结算》教案
《网上支付与结算》教案第一章网上支付与结算概述一、教学目标1.了解网上支付及其与电子商务的关系；2.理解网上支付的过程和特点；3.了解我国网上支付与结算的发展历程和现状；4.了解我国网上支付与结算面临的问题。
二、课时分配5.节，每节安排2个课时三、教学重点难点1.网上支付与结算的过程和功能2.网上支付与结算和传统支付结算方式特点及其比较3.我国网上支付与结算面临的问题四、教学大纲第一节网上支付与电子商务一、网上支付概述二、网上支付与电子商务的结合第二节网上支付与结算简介一、网上支付与结算的过程和功能1.网上支付与结算的过程2.网上支付与结算的基本功能二、网上支付与结算的特点三、网上支付与结算和传统支付结算方式1.传统的支付结算方式2.两者的比较四、我国的结算制度存在的问题L银行结算方式中存在的难题2.结算资金运行中存在的问题3.结算制度和结算纪律执行中存在的问题第三节我国网上支付与结算的现状与面临的问摩一、我国网上支付与结算的现状二、我国网上支付与结算系统L同城清算系统4.全国手工联行系统5.全国电子联行系统6.中国国家现代化支付系统7.电子汇总系统8.银行卡支付系统9.邮政储蓄和汇总系统三、我国银行支付系统的现状四、我国网上支付与结算面临的问题L整体信用制度落后，社会公众对网上支付信用度不高10银行的业务能力有限11网上支付与结算的安全问题12法律法规的不健全五、主要概念1.网上支付2.同城清算系统3.电子汇总系统4.银行卡支付系统六、教学案例京东一电子商务的典范360buy京东商城是中国市场较大的网购专业平台，秉承“以人为本”的服务理念，全程为个人用户和企业用户提供人性化的“亲情360”全方位服务，努力为用户创造亲切、轻松和愉悦的购物环境；不断丰富产品结构，以期最大化地满足消费者日趋多样的购物需求。
相较于同类电子商务网站，360buy京东商城拥有更为丰富的商品种类，并凭借更具竞争力的价格和逐渐完善的物流配送体系等各项优势，赢得市场占有率多年稳居行业首位的骄人成绩。
银行业务客户服务手册
银行业务客户服务手册第一章银行业务概述 (4)1.1 银行业务简介 (4)1.2 银行业务分类 (4)第二章开户与销户 (5)2.1 开户流程 (5)2.1.1 客户准备资料 (5)2.1.2 客户提交资料 (5)2.1.3 银行审核资料 (5)2.1.4 开户成功 (5)2.1.5 签订协议 (5)2.1.6 账户激活 (5)2.2 销户流程 (5)2.2.1 客户提出销户申请 (5)2.2.2 银行审核销户申请 (5)2.2.3 销户成功 (6)2.2.4 账户注销 (6)2.3 特殊情况处理 (6)2.3.1 客户身份证明文件丢失 (6)2.3.2 客户账户被冻结 (6)2.3.3 客户账户信息变更 (6)第三章存款业务 (6)3.1 活期存款 (6)3.1.1 定义 (6)3.1.2 特点 (6)3.1.3 办理流程 (7)3.2 定期存款 (7)3.2.1 定义 (7)3.2.2 特点 (7)3.2.3 办理流程 (7)3.3 零存整取与整存零取 (7)3.3.1 零存整取 (7)3.3.2 整存零取 (8)3.3.3 办理流程 (8)第四章取款业务 (8)4.1 活期取款 (8)4.1.1 活期取款定义 (8)4.1.2 活期取款条件 (8)4.1.3 活期取款流程 (8)4.2 定期取款 (8)4.2.1 定期取款定义 (8)4.2.2 定期取款条件 (8)4.3 自动柜员机（ATM）取款 (9)4.3.1 自动柜员机（ATM）取款定义 (9)4.3.2 自动柜员机（ATM）取款条件 (9)4.3.3 自动柜员机（ATM）取款流程 (9)第五章转账与汇款 (9)5.1 本行转账 (9)5.1.1 定义 (9)5.1.2 操作流程 (10)5.1.3 注意事项 (10)5.2 跨行转账 (10)5.2.1 定义 (10)5.2.2 操作流程 (10)5.2.3 注意事项 (10)5.3 国际汇款 (10)5.3.1 定义 (10)5.3.2 操作流程 (10)5.3.3 注意事项 (11)第六章信贷业务 (11)6.1 个人贷款 (11)6.1.1 贷款种类 (11)6.1.2 贷款条件 (11)6.1.3 贷款流程 (11)6.1.4 贷款利率 (11)6.2 企业贷款 (12)6.2.1 贷款种类 (12)6.2.2 贷款条件 (12)6.2.3 贷款流程 (12)6.2.4 贷款利率 (12)6.3 信用卡业务 (12)6.3.1 信用卡种类 (12)6.3.2 信用卡申请条件 (12)6.3.3 信用卡使用流程 (13)6.3.4 信用卡还款方式 (13)第七章理财业务 (13)7.1 理财产品介绍 (13)7.1.1 产品分类 (13)7.1.2 产品特点 (13)7.1.3 产品期限 (13)7.1.4 产品收益率 (14)7.2 理财产品购买与赎回 (14)7.2.1 购买流程 (14)7.2.2 赎回流程 (14)7.2.3 注意事项 (14)7.3.1 市场风险 (14)7.3.2 信用风险 (14)7.3.3 流动性风险 (14)7.3.4 利率风险 (14)7.3.5 法律法规风险 (15)7.3.6 其他风险 (15)第八章支付结算业务 (15)8.1 支票业务 (15)8.1.1 支票定义及种类 (15)8.1.2 支票办理流程 (15)8.1.3 支票使用注意事项 (15)8.2 汇票业务 (15)8.2.1 汇票定义及种类 (15)8.2.2 汇票办理流程 (15)8.2.3 汇票使用注意事项 (16)8.3 信用卡支付 (16)8.3.1 信用卡定义及种类 (16)8.3.2 信用卡办理流程 (16)8.3.3 信用卡使用注意事项 (16)第九章银行卡业务 (16)9.1 银行卡申请与使用 (16)9.1.1 银行卡申请 (16)9.1.2 银行卡使用 (16)9.2 银行卡挂失与补办 (17)9.2.1 银行卡挂失 (17)9.2.2 银行卡补办 (17)9.3 银行卡安全防范 (17)9.3.1 保护个人信息 (17)9.3.2 安全使用ATM机 (17)9.3.3 防范网络诈骗 (17)9.3.4 警惕非法集资 (18)第十章客户服务与投诉处理 (18)10.1 客户服务内容 (18)10.1.1 服务范围 (18)10.1.2 服务标准 (18)10.1.3 服务流程 (18)10.2 客户投诉处理流程 (18)10.2.1 投诉接收 (18)10.2.2 投诉分类 (19)10.2.3 投诉处理 (19)10.3 客户满意度调查与改进措施 (19)10.3.1 客户满意度调查 (19)10.3.2 改进措施 (19)第一章银行业务概述1.1 银行业务简介银行业务是指银行为满足客户需求，提供各类金融服务和产品的一系列活动。
我国银行卡基本知识详述
❖ （二）按发卡对象不同，可分为单位卡（商务卡）和个人卡
❖ （三）按银行卡的使用范围，可分为国际卡、国内卡和地区卡
❖ （四）按持卡人的从属关系，可分为主卡和附属卡
❖ （五）按银行卡的清算币种不同，可分为人民币卡、外币卡和双 币种卡
❖ （六）按卡片信息的存储方式区分为磁条卡、IC卡和复合金融卡
❖ 第一节 POS定义及物理构成 ❖ 第二节 POS功能简介 ❖ 第三节 压印机简介
▪ 第四章 处理
❖ 第一节
❖ 第二节
POS非金融交易流程和常见问题
POS非金融交易流程 POS受理银行卡常见问题及处理方法
▪ 第五章 银目行卡录识（别三及）风险防范
• 第一节 银行卡的识别 • 第二节 验卡流程中的风险防范要点 • 第三节 严格核对签名是风险防范的重要环节
一、中国银联的基本职能简介
（一） 建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络； （二） 提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换
相关的专业化服务； （三） 开展银行卡技术创新； （四） 管理和经营"银联"标识； （五） 制定银行卡跨行交
易业务规范和技术标准，协调和仲裁银行间跨行 交易业 务纠纷； （六） 组织行业培训、业务研讨和开展国际交流，从事相关 研究咨询服务； （七） 经中国人民银行批准的其他相关服务业务
第二章 银行卡基本知识
（四）
▪ 第二节 银行卡的定义及分类
一、 银行卡的定义 银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发
行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信 用支付工具。
二、银行卡的分类
❖ （一）按是否能提供信用透支功能，可分为信用卡和借记卡
银行会计实务
二、商业的性质
• 商业银行是依法设立的吸收公众存款、发放贷 款、办理结算等业务的 企业法人，以盈利为首 要目标的企业。
三、商业的职能
• 信用中介职能 通过以存款为主的负债业务，吸收闲散资金，再通过贷款、投 资等活动，获得利润。 • 支付中介职能 商业银行在吸收存款的基础上，通过向客户提供支付工具，实 现存款在帐户上的转移，从而清算客户间的债权债务，同时也 为客户兑付现款。 • 信用创造职能。 商业银行在其吸收存款和发放贷款的基础上，利用票据流通和 转账结算，使贷款转化为存款，在存款不提取现金的情况下， 便增加了整个商业银行体系的资金来源，最终在银行体系内 部，会形成数倍于原始存款的派生存款。
借：存款利息支出 贷：存款应付利息
贷款利息计提： 借：贷款应计利息 贷：贷款利息收入
第二节 利息计提二、利息源自息处理（1）利随本清：利息随本金（存款支取金额、贷款还本金额）同时支付或
收取。适用于定期存款，个人质押贷款、短期融资贷款
（2）批量结息（周期和时点）：按月、按季、按半年的20日，系统批处理
主要有以下几种结构方式：
Symbols系统：
总帐账号：4位 10位 3位 16位 32
2位
分行 客户号 货币 科目 成本中心 序列号码
存款/贷款账号： 50位可以定义结构，也可以无意义，贷款有发放号
ICBS系统：
总帐账号12位、货币号3位、分行号5位、成本中心5位 存款/贷款账号：12位无意义
Equation系统：
运送中现金
单位存款
单位活期存款 单位整存整取存款
银行本票 汇出汇款
不定额银行本票 汇出汇款（银行汇票）
单位整存整取存款三个月 单位整存整取存款六个月 单位整存整取存款一年 单位整存整取存款二年 单位整存整取存款三年 单位整存整取存款五年
干货一文读懂中国7大支付体系（附27页流程图）
⼲货⼀⽂读懂中国7⼤⽀付体系（附27页流程图）作者|⾦融监管研究院资深研究员 AHan ；孙海波,欢迎个⼈转发，谢绝媒体等第三⽅转载。
前⾔⽀付体系主要由⽀付⼯具、⽀付系统、⽀付服务组织和⽀付体系监督管理等要素组成。
在⽀付⼯具⽅⾯，近两年电⼦商务的飞速发展，证书⽀付、卡号⽀付、快捷⽀付等多种互联⽹⽀付⽅式，已占据了⽀付⼯具的⼤半壁江⼭。
在⽀付系统⽅⾯，包括商业银⾏⾃⾝的⽀付结算系统、央⾏的⼤⼩额⽀付清算系统、银联跨⾏结算系统，乃⾄第三⽅⾮⾦融机构的⽀付结算系统等等，近年来飞速发展。
在⽀付服务组织⽅⾯，商业银⾏和银联、⼈民银⾏是最为主要的⽀付服务组织，⽽近年来⼀些⾮银⾏机构甚⾄⾮⾦融机构也已开始进⼊⽀付服务市场。
在⽀付监管⽅⾯，主要由央⾏及银监会等监管。
考虑到近期第三⽅⽀付、⽹贷机构等整治及开展的集中管理，笔者认为有必要梳理⼀遍⽀付系统。
下列是本⽂的纲要，笔者将着重于梳理第三⽅⽀付的体系，包括个⼈的⽀付账户、备付⾦管理等等。
若有不当之处，还望指出，欢迎交流，笔者微信：159****6019第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户⼆、银⾏卡授权系统（⼀）要点（⼆）授权系统模式⼀（三）授权系统模式⼆（四）银联跨⾏信息交换系统第⼆章第三⽅⽀付⼀、账户体系⼆、猜想的⽹联模式三、个⼈⽀付账户四、第三⽅⽀付机构备付⾦管理体系⼀）客户备付⾦⼆）备付⾦银⾏三）三类账户四）备付⾦管理要点五）备付⾦存放形式六）利息问题：七）以往⾮现场检查出现的问题（以北京地区为主）第三章⽹贷机构资⾦存管模式第四章⼆代⽀付系统简述⼀、背景⼆、⽀付⼯具（⽅式）三、⼆代⽀付系统整体架构图（三图）四、系统⽀持的⽀付⼯具简表（⼀）贷记⽀付（⼆）借记⽀付（三）国际结算⽅式五、系统⽀持的⽀付清算业务六、⽹上⽀付跨⾏清算系统（⼀）系统拓扑结构（⼆）系统逻辑结构七、⼤额⽀付系统（⼀）普通贷记业务（⼆）即时转账业务⼋、⼩额⽀付系统（⼀）要点（⼆）总体结构图（三）⼩额⽀付系统收取公共事业费和公益费⽤流程（四）办理⼯资、津贴和社保基⾦的发放（五）通存业务流程第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户（⼀）法规：《银⾏卡业务管理办法》、《中国⼈民银⾏关于改进个⼈银⾏账户服务加强账户管理的通知》（⼆）银⾏卡账户体系1.转账卡是实时扣账的借记卡。
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第一章银行卡概述第一章银行卡概述一、判断题1．银行卡最早起源于20世纪初的美国商业签账卡。
（）答案：对命题依据：教材第一章，第一节认知程度：记忆难度：易解题说明：/2．1970年，全美银行卡有限公司成立，1976年定名为威士国际组织（VISA）。
答案：对命题依据：教材第一章，第一节认知程度：记忆难度：中解题说明：/3．1980年，全美银行卡有限公司成立，1996年定名为万事达卡国际组织（MasterCard）。
（）答案：错命题依据：教材第一章，第一节认知程度：记忆难度：易解题说明：/4. 我国1993年以前发行的银行卡基本上都是准贷记卡，所以这个阶段可以称之为准贷记卡占主导的阶段。
（）答案：对命题依据：教材第一章，第二节认知程度：记忆难度：中解题说明：/5. 1998年3月，深发展银行发行国内第一张真正意义上的国际标准信用卡——深发人民币VISA信用卡。
( )答案：错命题依据：教材第一章，第二节认知程度：记忆难度：中解题说明：/6.根据信息载体的不同，银行卡可以分为信用卡和借记卡。
（）答案：错命题依据：教材第一章，第四节认知程度：理解难度：易解题说明：/7.金穗贷记卡的最长有效期是5年。
（）答案：错命题依据：第一章，第四节认知程度：记忆难度：中解题说明：我行IC贷记卡有效期为8年。
二、单选题1．（）的出现，正式宣告商业信用卡的诞生。
A．优惠卡B．大来卡C．签单金属牌D．红棉卡答案: B命题依据：教材第一章，第一节认知程度：记忆难度：易解题说明：/2.1964年，（）在欧洲成立，成为欧洲市场上的银行卡组织。
A．大来组织B．万事达C．EurocardD．VISA答案: C命题依据：教材第一章，第一节认知程度：记忆难度：易解题说明：/3.1979年，中国银行开始代理香港东亚银行发行的东美信用卡的（），标志着国内信用卡业务的引入。
A．销户业务B．取现业务D．网银业务答案: B命题依据：教材第一章，第二节认知程度：记忆难度：易解题说明：/4.1985年，（）发行了国内第一张信用卡，这是我国银行卡发展历程上具有里程碑意义的事件。
A．农业银行B．招商银行C．中国银行D．上海银行答案: C命题依据：教材第一章，第二节认知程度：记忆难度：易解题说明：/5.农行发行“金穗卡”的时间是( )A．1980年C．1961年D．1995年答案: B命题依据：教材第一章，第二节认知程度：记忆难度：易解题说明：/6.1993年6月，国务院启动了以发展我国电子货币为目的、以电子货币应用为重点的各类卡基应用系统工程——( )。
A．信用卡工程B．金卡工程C．贷记卡工程D．联网通用工程答案:B命题依据：教材第一章，第二节认知程度：理解难度：中解题说明：/7.（）年3月，中国银联成立，这是我国银行卡产业发展的一个重要转折点。
A.1995年B.2000年C.2002年D.2005年答案: C命题依据：教材第一章，第二节认知程度：记忆难度：易解题说明：/8．2009年，我行推出了国内独家的（），缓解了我国广大农村地区农户临时小额融资难的问题。
A．金穗惠农卡B．农户小额贷款C．金穗惠农信用卡D．金穗如“易”卡答案：C命题依据：教材第一章，第二节认知程度：理解难度：中解题说明：/9．2009年最高人民法院、最高人民检察院公布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，明确规定了《刑法》中关于信用卡诈骗罪的定罪标准，恶意透支达到（）元以上将受到刑法处罚。
A．500元人民币B．10000元人民币C．3000元人民币D．500000元人民币答案：B命题依据：教材第一章，第二节认知程度：记忆难度：易解题说明：/10．截至2011年末，我国累计发行银行卡29.49亿张，其中（）在国内发卡市场中占据主导地位。
A．借记卡C．准贷记卡D．IC卡答案：A命题依据：教材第一章，第二节认知程度：理解难度：中解题说明：/11．根据（）不同，银行卡可分为人民币卡和外币卡。
A．账户性质B．账户结算币种C．发行对象D．信息储存特征答案：B命题依据：教材第一章，第四节认知程度：理解难度：易解题说明：/12．合作发卡可以根据合作单位的性质，分为联名卡、（）。
A．单位卡C．认同卡D．个人卡答案：C命题依据：教材第一章，第四节认知程度：记忆难度：中解题说明：/13．（）是智能CPU型集成电路卡的简称，内含微电脑芯片，具有一定的可读写空间。
A．磁条卡B．IC卡C．支付卡D．预付卡答案：B命题依据：教材第一章，第四节认知程度：记忆难度：易解题说明：/14．目前国内已经发行了银行卡的机构包括（）。
A.国有独资商业银行B.股份制银行C.地方性商业银行D.国家邮政储蓄银行答案：ABCD命题依据：教材第一章，第四节认知程度：应用难度：中解题说明：15．以下关于标准IC贷记卡的说法，错误的是：（）。
A．支持消费、存取现、转账、预授权等卡片功能B．使用单独申请的银联新BIN号C．只发行金卡以及白金卡D．可设附卡答案：C命题依据：教材第一章，第四节认知程度：理解难度：中解题说明：/16.银行卡产业是典型的具有双边市场特征的产业。
发卡机构通过发行银行卡将（）联系起来。
A.银行和持卡人B.银行和商户C.商户和持卡人D.商户和收单行答案：C命题依据：教材第一章，第六节认知程度：理解难度：中解题说明：/17.（）既是整个产业利益来源的主体，同时也是整个产业发展的推动者。
A.商户B.发卡行C.收单行D.持卡人答案：D命题依据：教材第一章，第六节认知程度：理解难度：中解题说明：/18.发卡机构和（）构成了发卡市场。
A.特约商户B.消费者（持卡人）C.收单机构D.结算机构答案：B命题依据：教材第一章，第六节认知程度：记忆难度：易解题说明：/19．（）年，中国人民银行出台《银行卡业务管理办法》，对银行卡进行了明确定义和分类。
A.1990B.1995C.1999D.2005答案：C命题依据：教材第一章，第四节认知程度：记忆难度：中解题说明：/20.2008年，我行开始在全行范围内大规模发行（），揭开了我行银行卡服务“三农”的序幕。
A．金穗贷记卡B．金穗借记卡C．金穗准贷记卡D．金穗惠农卡答案：D命题依据：教材第一章，第二节认知程度：理解难度：易解题说明：/三、多选题1．以下说法正确的是（）。
A．工行最早发行的银行卡是其广东分行发行的“红棉卡”B．中行发行的银行卡是中银卡C．建行发行的银行卡是龙卡D．农行发行的银行卡是金穗卡答案：ACD命题依据：教材第一章，第二节认知程度：记忆难度：中解题说明：/2．我国银行卡市场主要经过了（）发展阶段。
A．萌芽起步B．联网通用C．全面发展D．转型创新答案：ABCD命题依据：教材第一章，第二节认知程度：记忆难度：易解题说明：/3．卡产品向智能化及功能多样化方向发展，主要包括（）技术的应用。
A．三网联合，3G移动通讯网络技术B．互联网支付C．移动支付D．数字电视支付答案：ABCD命题依据：教材第一章，第三节认知程度：理解难度：中解题说明：/4．业务运作的社会化分工趋势日益明显，主要体现在（）环节外包给专业化服务机构。
A．制卡B．邮寄C．催收D．录入答案：ABCD命题依据：教材第一章，第三节认知程度：理解难度：中5.根据账户性质不同，银行卡可分为( ) A．信用卡B．借记卡C．单位卡D．个人卡答案：AB命题依据：教材第一章，第四节认知程度：理解难度：易解题说明：/6.与磁条卡相比，IC卡具有( )等优点。
A．安全性B．可靠性C．便利性D．可扩展性答案：ABCD命题依据：教材第一章，第四节认知程度：记忆难度：中7.IC卡按介质可分为（）。
A．接触式IC卡B．非接触式IC卡C．双界面IC卡D．磁条芯片复合卡答案：ABCD命题依据：教材第一章，第四节认知程度：记忆难度：中解题说明：/8.关于金穗卡的分类下列说法正确的是（）。
A.按币种不同分为人民币卡和港币卡B.按信息载体不同可分为磁条卡、芯片（IC）卡C.按持卡人信用等级不同分为单位卡、普通卡D.按使用对象不同可分为单位卡、个人卡答案：BD命题依据：教材第一章，第四节认知程度：理解难度：中9.电子现金指的是具有支持（）的功能。
A．转账B．圈存C．圈提D．脱机消费答案：BCD命题依据：教材第一章，第四节认知程度：记忆难度：中解题说明：/10.银行卡具有方便高效、安全可靠的特点，根据其本质可以归纳为（）四类核心功能。
A.现金存取B.转账结算C.消费信贷D.身份标识答案：ABCD命题依据：教材第一章，第五节认知程度：记忆难度：易解题说明：/11.转账结算功能是发卡机构基于客户账户，对持卡人提供的（）的服务项目，也属银行卡基本功能。
A.资金转入B.资金转出C.履行交易款项支付D.圈存圈提答案：ABC命题依据：教材第一章，第五节认知程度：理解难度：中解题说明：/12.银行卡业务的主要参与主体包括（）。
A.持卡人B.商户C.收单机构D.发卡机构答案：ABCD命题依据：教材第一章，第六节认知程度：记忆难度：易解题说明：/13.目前国际上主要的银行卡组织包括（）。
A.威士国际组织B.万事达国际组织C.美国运通公司D.JCB答案：ABCD命题依据：教材第一章，第六节认知程度：记忆难度：易解题说明：/。