银行卡发卡业务概述
银行卡业务
2、根据发卡对象分类 单位卡（商务卡）和个人卡 ◆单位卡的持卡人由单位指定，单位卡项 下的收付款项，均记入单位备用金存款账 户； ◆个人卡为个人所有。凡具有完全民事行 为能力的公民可申领个人卡。个人卡的主 持卡人可为其配偶及年满18周岁的亲属申 持卡人可为其配偶及年满18周岁的亲属申 领附属卡，附属卡最多不得超过两张。发 卡行也可根据持卡人的资信情况，将卡片 分为普通卡、金卡和白金卡。
3、技术风险 首先，我国银行卡业务使用的硬件和系统软件都 是进口产品，其核心部分由国外掌握，一旦出现 问题，系统将面临巨大威胁。 其次，我国银行卡业务应用软件开发基本上是采 取自行开发和程序外包两种模式，由于人员流动 性大，这两种方式无疑都会留下安全隐患。可能 出现开发者为达到某种目的，利用其对应用程序 的充分了解，破坏系统或盗取银行资金的情况。 再次，目前很多国际卡业务必须依托Internet，黑 再次，目前很多国际卡业务必须依托Internet，黑 客攻击和网络病毒侵害也可造成风险。
五、银行卡业务主要风险点
银行卡业务的风险种类很多，主要涉及信 用风险（恶意透支风险、持卡人信用变故 风险等）、操作风险（诈骗风险、内外勾 结作案风险及业务操作不当风险）和技术 风险。
1、信用风险 （1）申请人向发卡机构递交虚假申请或是虚假申 请信息；对持卡人过度授信。 （2）持卡人将信用卡转借给他人使用，发生纠纷 造成损失。 （3）持卡人利用信用卡的透支功能，逃避授权， 恶意透支引发风险。 （4）持卡人由于经济上发生重大变化，无力偿还 透支款或逾期还款而引发的风险（资信能力变化 风险 ）。 （5）使用伪造卡和对信用卡信息涂改盗取银行资 金等。 （6）持卡人丢失卡未及时向发卡机构挂失，卡被 冒用造成经济损失。
发 卡
非正常交 易
卡业务介绍
概述：银行卡作为新型的金融支付工具，已得到广泛应用银行卡的种类繁多，可以从不同标准，对卡进行分类。
●卡对象（CROJ）：0_个人卡、1_单位卡。
●应用范围：本行、参加银联、国际卡（visa、master等）●借贷：借记卡、贷记卡●从属关系：主卡和附属卡银行卡，除了本身拥有活期账号、定期账号外，还可以关联一个活期一本通、一个定期一本通。
并且可以方便地进行POS、ATM等消费。
卡业务几乎渗透到银行的所有原有业务，如：对公、对私、电话银行、网银、客户管理等。
卡对中间业务，如：银证通、银基通、银保通、银彩通、一线通（国航机票）等签约服务几乎无不涉足，担纲主力。
以下资料以国际借记卡为例说明，国内卡在管理上与之几乎相同，只不过是与银联签约加入即可。
卡业务，主要分为：发卡、卡使用、销卡三大模块，具体的模块划分如下。
1.1卡业务模块1.3定义对各种卡进行定义。
收 单 行VISA月 结 单银行国际借记卡（以下简称国际卡）由银行发行，可在境内外指定地区使用，以人民币和某一指定外币两种货币结算，是具有多币种储蓄、消费、转账结算和存取现金等多项功能的本外币卡。
1.4分类1、国际卡按品牌分为银行银联威士卡（VisaCard）和银行银联万事达卡（MasterCard）2、按照发行对象分为个人卡和单位卡，个人卡和单位卡采用相同的BIN号，在卡种标识位上予以区分。
本次只发个人卡，不发单位卡。
以下描述除特别说明，均指的是个人卡。
3、按从属关系分为主卡和附属卡。
个人卡主卡持卡人可以为其配偶或其他亲属申领最多不超过两张附属卡，附属卡仅可使用主卡的本、外币结算账户，其可使用额度一般不做限定（缺省状态），也可根据客户要求作出限定。
附属卡的消费、提现限额及大额报备等应与主卡纳入同一账户管理。
个人客户办理了主卡后，可办理附属卡，附属卡按权限不同可分为A、B、C三级。
A卡：可以无限地对卡内定活期账户进行存取款操作，及对除人民币活期储蓄账户以外的其他账户进行销户。
银联业务第二卷
概述
发卡业务规则
基本规则 发卡要求
交易要求
交易凭证 清算要求
清算要求
发卡机构应与中国银联签订清算协议，指定清算账户，依 据清算责任和权利完成银联卡跨行交易清算，并确保账户 清算资金充足。 对账户头寸不足由银联垫付完成清算的，发卡机构应对垫 付的资金按每日万分之五支付违约金，违约金连同当日未 付本金于下一个工作日一并清算。遇节假日，违约金照计。 对连续2个工作日账户头户不足的，中国银联将暂停该机 构银联卡跨行交易转接。
交易要求
ห้องสมุดไป่ตู้• 应支持的交易
ATM类交易 查询、取现 POS类交易 消费、消费撤销； 退货； 预授权类交易，包括预授权、预授权撤销、预授权完成、预 授权完成撤销。 其他 付费交易。 可选交易 转账。
交易要求
• 预授权交易要求
预授权有效期为自交易日（对追加预授权金额的，以追加 交易日为准）起30天。在预授权有效期内，如果发卡机构 没收到预授权撤销或预授权完成交易，应自预授权交易日 起第31日内完成预授权金额的解冻。 发卡机构开放预授权类交易，应确保全部开放预授权、预 授权撤销、预授权完成、预授权完成撤销四种交易类型。 无论卡面是否有“必须联机交易”或“凭密码使用”等相关限 定字样，预授权交易成功后，发卡机构均应支持收单机构 采取离线或手工方式提交的预授权完成交易。 发卡机构应确保在预授权有效期内对预授权金额115%范围 内的付款承兑。
A、持卡人账户查询、维护服务
对需采用个人密码确认交易的，发卡机构对持卡人账 户的处理应以密码验证后的交易结果为准。 发卡机构应提供持卡人关于账务情况的查询或调账要 求，及时完成交易核实并给予答复。 发卡机构应在交易完成和差错调整后及时对持卡人账 户资金进行处理。 发卡机构对核实的单边扣账长款，应及时、主动地划 回持卡人账户。
银行公共基础知识
银行公共基础知识目录一、银行业务基础知识 (3)1.1 银行业务概述 (4)1.2 银行存款业务 (5)1.3 银行贷款业务 (7)1.4 支付结算业务 (8)1.5 银行卡业务 (10)1.6 电子银行业务 (11)二、银行管理基础知识 (12)2.1 银行治理结构 (13)2.2 银行风险管理 (15)2.3 银行内部控制 (16)2.4 银行合规管理 (18)2.5 银行市场营销 (19)三、银行金融知识 (21)四、银行职业道德与法律法规 (23)4.1 银行职业道德 (25)4.2 银行业法律法规 (26)4.3 反洗钱与反恐怖融资 (27)4.4 银行犯罪与刑事责任 (28)五、银行实务操作 (29)5.1 现金业务处理 (30)5.2 账户管理 (32)5.3 汇款业务处理 (33)5.4 信贷业务处理 (34)5.5 投资理财业务处理 (35)六、银行信息安全与科技发展 (37)6.1 银行信息安全 (38)6.2 银行金融科技 (40)6.3 互联网金融 (41)6.4 数字货币与区块链技术 (42)七、银行考试与职业规划 (44)7.1 银行招聘考试 (45)7.2 银行从业资格考试 (46)7.3 银行职业规划 (47)7.4 银行员工心理健康 (49)八、国际金融与银行业 (50)8.1 国际金融市场 (51)8.2 国际银行业 (53)8.3 国际金融机构 (54)8.4 跨境金融合作 (56)九、银行案例分析与实践 (57)9.1 国内外银行案例分析 (58)9.2 银行业务创新实践 (60)9.3 银行风险控制实践 (61)9.4 银行营销策略实践 (62)一、银行业务基础知识银行业务是金融机构为个人和企事业单位提供金融服务的总称，涵盖了存款、贷款、支付结算、投资理财、代理业务等多个方面。
存款业务：这是银行最基本的业务之一，包括活期存款、定期存款、储蓄存款等。
客户在银行存款可以获得利息收入，并在需要时提取使用。
银行卡讲解：银行卡概述
客户无卡存款时，需提供本人有效身份证件及 复印件，同时还应填写存款凭条背面的信息。 柜员在综合业务系统使用“卡活期存款 （125053）”交易。其他业务流程同活期储蓄 无折存款操作。
吉祥借记卡支取
柜员在综合业务系统使用“卡活期取款 （125054）”交易，按系统提示输入相关信息。 其他业务流程同活期储蓄取款操作。
（５）在储蓄取款凭条指定位置加盖办讫章、 人名章，在利息清单第一联上加盖办讫章、人 名章，传票右下角打号，按流水顺序放置柜员 传票中。
（6）柜员在传票指定位置加盖办讫章、人名 章，右下角打号，按流水顺序放置好传票。将 已销户的借记卡从磁道中间剪V字角作废，并 在《废卡登记簿》登记。废卡的保管，按照总 行规定办理。
吉祥借记卡销卡
1、无折销卡
（１）客户本人持身份证、借记卡到原开卡网点办理销 卡业务。客户将结算账户销户申请书填写完整。如为大 额销户的，还应填写完整取款凭条背面的信息。
(２)柜员审核是否为本网点开立的借记卡，是否与相关 账户信息核对相符。审核账户状态是否正常。联网核查 客户提供的身份证件是否真实、有效。审核是否为大额 销户，如为大额销户，审核客户是否填写取款凭条背面 的信息。审核客户填写的内容是否完整、准确、真实， 并与客户递交的资料信息核对是否相一致。
4．柜员在储蓄存款凭条的指定位置上加盖办讫章，右下角打号，按 流水顺序放置柜员传票中。开卡申请书做储蓄存款凭条附件。开户 申请书、账户管理协议留存联及身份证复印件交账户管理员保管。
ห้องสมุดไป่ตู้
吉祥借记卡续存
1、有卡存款
柜员在综合业务系统使用“卡活期存款 （125053）”交易。其他业务流程同活期储蓄 存款操作。
银联标准卡
通常，银行卡卡号的前六位是用来表示发卡银行或机 构的，称为发卡行识别码（Bank Identification Number，缩写为BIN）。银联标准卡就是按照中国银 联的业务、技术标准发行，卡面带有“银联”标识， 发卡行识别码（BIN）经中国银联分配和确认的银行 卡。目前，由中国银联各成员机构发行的银联标准卡 BIN的范围是：622126~622925，都是“62”字头的， 所以也称“62”字头银联标准卡。
银行卡主要业务操作介绍
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（五）换卡业务
持卡人因银行卡磁条或芯片受损等原因申请更换银行卡卡片时，须向 发卡银行提起换卡申请，并提供受损银行卡、本人有效身份证件办理。 • 由于信用卡卡片一般设定有效期，如持卡人在有效期届满后需继续使 用，也应办理更换新卡手续。但发卡银行对信用卡到期换卡业务作了 一些限制性规定，主要包括：(1)对有效期内未启用的信用卡，发卡机 构有权不提供到期换卡服务；(2)已过期的信用卡，持卡人在按照发卡 机构规定办理有关手续前不能继续使用（收入款项除外），如持卡人 未及时办理更换新卡手续而造成信用卡无法正常使用，由此产生的损 失由持卡人承担，但发卡机构继续保留对已过期信用卡的管理权、追 索权等权利；(3)持卡人不补换新卡或中途停止使用信用卡的，仍须清 偿该卡所欠债务；(4)如因发卡机构与合作单位、信用卡组织或公司合 作终止等原因导致无法补换卡的，发卡机构可发放其他同信用等级卡 片。
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2．正式挂失
正式挂失为书面挂失，持卡人须持本人有效身份证件，并提供卡号、户名、证件号码、 余额、住址、开卡日期等信息，到发卡银行营业网点办理；持卡人在正式挂失后可在 规定期限后办理补发新卡或销卡手续。
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（四）密码重置业务
密码是银行卡的必备要素之一（除非发卡银行与持卡人约定以密码以 外方式验证客户身份）。持卡人遗忘密码，可凭本人有效身份证件和 对应的银行卡办理密码重置。以借记卡为例，在办理银行卡密码重置 业务时，银行须重点审核以下内容： • 首先，身份核实。审核密码重置处理是否为存款人本人办理、所提供 的存款人身份证件是否真实、有效。对客户使用居民身份证办理密码 重置业务的，应按照联网核查公民身份信息的有关要求办理居民身份 证件验证。对于联网核查无法准确判断证件真实有效的，不得进行即 时生效的实时重置，应通过密码重置延时生效方式处理。 • 其次，对于账户状态为挂失的，银行还须核对客户所提供的挂失申请 书客户收执联与网点留存联的相关业务要素是否相符，并核实该笔挂 失业务明细。 • 最后，交易成功后，发卡银行应要求持卡人对交易凭证进行核对并签 名确认。 Nhomakorabea•
银行卡业务介绍
银行卡业务介绍一、什么是银行卡银行卡是指由商业银行(或者发卡机构)发行的具有支付结算、汇兑转账、存取储蓄、循环信贷等全部或部分功能的支付工具或信用凭证。
银行卡的功能1.支付结算2.汇兑转账3.存取储蓄4.循环信贷5.个人信用6.综合服务银行卡的分类分类标准银行卡种类清偿方式信用卡、借记卡结算币种人民币卡、外币卡、双（多）币卡发行对象单位卡（商务卡）、个人卡信息载体磁条卡、芯片卡（智能卡、IC卡）资信等级白金卡、金卡、普通卡等不同等级流通范围国际卡、地区卡持卡人地位和责任主卡、附属卡借记卡1.无透支功能，“先存款，后消费"2.转账卡（含储蓄卡）3.专用卡4.储值卡贷记卡（又称信用卡）按是否交存备用金分为准贷记卡和贷记卡两类。
准贷记卡：是指持卡人须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，无免息还款期和最低还款额。
贷记卡的核心特征：消费信用循环信贷贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先使用、后还款的信用卡。
"先购买，后结算交钱"发卡行给每个信用卡账户设定一个"授信限额"联名卡通常集理财与投资于一身，例如公积金联名卡不仅可以查询公积金账户信息、当作公积金缴存凭证，还可以用于储蓄存款、取款。
借记卡、贷记卡（信用卡）、准贷记卡的主要区别:我行于2001年发行了第一张银行卡---庐山借记卡以来，先后陆续推出了公交卡（联名卡），贵宾卡系列、生肖卡、公务卡等。
目前使用的为第五版庐山卡和公务卡。
借记卡业务：庐山卡主要要素：行名行徽银联标识卡号卡名有效期CVN校验码防伪标识庐山卡的功能：存款取款刷卡消费代理缴费转账结算代发工资庐山卡的特色：开卡、跨行取现、年费等一切费用全免贷记卡业务：2009年我行推出了贷记卡---九江银行公务卡。
银联卡业务规则
银联卡业务规则银联卡是中国银行卡组织的品牌，其业务规则对于卡片发卡、使用、清算以及安全等诸多方面都有相关规定。
下面就银联卡业务规则进行详细介绍。
一、卡片发卡规则首先是银联卡的发卡规则。
银联要求发卡银行必须遵循相关法律、法规以及监管机构的规定来开展业务。
发卡银行需要事先向银联申请发行的卡片种类以及卡片背面的服务内容和费用。
发卡银行需要在发卡协议中向持卡人明确告知该卡的使用范围、限额、利率、费用以及相关法律责任等信息。
另外，银联还要求发卡银行将发行的卡面图片提交给银联进行审核，保证其符合相关规定。
二、卡片使用规则其次是银联卡的使用规则。
持卡人在使用银联卡进行付款时，需要遵守人民币支付系统的相关规定以及银联的规定。
持卡人需要确保账户资金充足，否则可能导致消费失败或者产生透支费用。
持卡人需要保管好自己的银联卡，不得将卡片借给他人使用，防止造成不必要的利益损失。
三、卡片清算规则银联卡交易的清算规则是由银联和各家银行共同制定的。
银联通过交易清算中心进行统一的清算处理，将各家银行发生的交易进行结算。
银联在清算过程中，要求各家银行严格按照规定的时间、金额和方式提交清算数据，同时严格保密，确保资金安全。
四、卡片安全规则最后是银联卡的安全规则。
为确保银联卡交易的安全性，银联在卡片芯片技术、交易加密、互联网络安全等方面做了大量的工作。
持卡人需要在使用卡片时注意个人信息的保护，避免将个人账户信息泄露。
综上所述，银联卡业务规则涉及卡面图片审核、发卡协议条款告知、账户资金充足、银联卡交易清算、卡片安全等多个方面，以此保障银联卡的正常运作和持卡人的利益。
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（二）银行卡发卡业务主要流程 1．银行卡发卡业务一般流程 结合我国银行卡发卡业务实践，借记卡与信用卡的发卡业务一般包括以下 流程： (1)受理申请。申领人向发卡银行申请开立银行卡时，须向发卡银行提供 本人有效身份证件，填写业务申请书等文件。发卡银行受理申领人申请后， 应 以适当方式向申领人解释银行卡章程或合约重要条款等内容，提示银行卡业 务 有关风险，并要求申领人对此进行书面确认。 (2)申领人身份审核。发卡银行通过联网核查等必要方式审核申领人提供 的身份证件是否真实有效，是否符合实名制规定，并应审核申请书填写姓名、 身份证件类型及号码等内容是否正确。若申领人申请以其已有的个人结算账 户 为银行卡账户，发卡银行还需审核客户提供的个人结算账户是否真实有效。
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从广义上讲，银行卡发卡业务涵盖银行卡营销 推广、卡片制作发放、交易 授权、审批授信、交易处理、交易监测、资金结 算、账务处理、争议处理、增 值服务和欠款催收等业务环节。但从狭义上讲， 银行卡发卡业务包括银行卡业 务营销、客户身份及资质审核、授信管理、银行 卡账户开立以及银行卡介质 （卡片）制作发放及交易授权等涉及发卡银行与 持卡人建立法律关系的相关 业务。
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2．信用卡发卡业务特别流程 (1)申领人资信调查。信用卡发卡银行在受理信用卡申领人申请后，须核 对申领人相关信息，除核对申领人身份信息外，还需核对社会往来交易记录 材 料（包括金融资产、贷款、已有银行卡、质押物等），申领人收入证明、工 作情 况、学历等个人基本信息，并查询客户征信系统等信用系统，全面了解申领 人 的信用记录。对于经调查，不符合发卡银行信用卡发卡条件的（如申领人有 不 良信用记录、申领人提供虚假资料或未能提供发卡银行所需担保等），发卡 银行 按规定拒绝申领人的发卡申请。 (2)授予信用额度。对于经资信调查符合发卡银行信用政策的申领人，发 卡银行可按申领人资信状况及发卡银行风险管理要求，确定发放卡种（普通 卡 或白金卡等），核定申领人信用额度，制卡并核发信用卡。
• 业务。 • 根据银行卡类型，银行卡发卡业务主要可以分为借记卡发卡业务和 信用卡 • 发卡业务。由于借记卡与信用卡在功能及风险管理等方面存在较大差 异，借记 • 卡发卡业务与信用卡发卡业务的具体内涵也有差别：对于借记卡发卡 业务，一 • 般适用银行账户开立的监管要求，且有关法律法规一般不就借记卡发 卡业务作 • 出单独规定；而对于信用卡发卡业务，由于信用卡具有透支消费或透 支转账等 • 功能，除适用银行账户开立等监管要求外，还应遵守银行卡客户资 质审核、授 • 信管理、循环信贷、欠款催收等方面更为严格的监管要求。
银行卡发卡业务概述
（一）银行卡发卡业务之界定 关于银行卡发卡业务具体内涵，尚无统一界定。根据我国银行卡业务实际， 银行卡发卡业务一般是指具有银行卡发卡资质的发卡机构依据客户申请，通过 客户身份识别、客户资质审核及审批授信等流程，向符合条件的客户（持卡人） 核发银行卡，与客户签署银行卡章程或合约，并为客户提供法定或约定的银行 卡服务等相关业务的总称。
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(3)受理结果反馈，同意或拒绝核发银行卡。发卡银行对申领人提交的申 请进行必要审核后，对符合发卡银行条件的，同意核发银行卡；对不符合条 件 的，拒绝核发银行卡。对于信用卡申请，发卡银行还应结合申领人的资信状 况， 确定授信额度，但一般保留对该授信额度进行调整的权利。 (4)卡片启用。发卡银行核发银行卡后，发卡银行应提示申领人（持卡人） 在银行卡背面签名，及时办理卡片启用，并遵守银行卡有关章程及领用合约 的 有关约定。 (5)交易授权。持卡人在办理银行卡业务时，发卡银行在接受特约商户或 其他受理终端（包括柜台、网上银行等渠道）向发卡银行提出的受理请求 （索 授权）后，经核实持卡人账户及身份后作出批准或拒绝该笔授权交易。交易 授 权决定银行卡交易能否进行，也是银行卡业务风险管理（如识别并控制欺诈、 洗钱或其他非法交易等）的关键环节。