互联网保险平台商业模式的研究
保险行业中的商业模式与盈利模式
保险行业中的商业模式与盈利模式保险行业一直以来都是一个重要的经济支柱，它的商业模式和盈利模式对于行业的繁荣和发展起着至关重要的作用。
本文将探讨保险行业的商业模式和盈利模式，并分析其对行业发展的影响。
一、保险行业的商业模式1. 保险产品设计和销售保险行业通过设计和销售各种类型的保险产品来满足不同客户的需求。
商业模式中，保险公司充当产品供应商的角色，将风险转移给购买保险的个人或企业。
不同的保险产品包括人寿保险、医疗保险、财产保险等，根据客户需求和市场需求来定制。
2. 保险销售渠道和营销保险公司通过自有销售团队、经纪人、代理商、互联网平台等多种渠道进行销售。
商业模式中，销售渠道起到连接保险公司与客户之间的纽带作用。
营销策略也是商业模式的关键一环，保险公司会通过广告宣传、市场推广等手段吸引客户购买保险产品。
3. 保险风险管理和理赔保险行业的核心是管理和承担风险，商业模式中的风险管理和理赔是保险公司必不可少的环节。
保险公司通过严格的风险评估和管理手段，减少潜在风险，提高盈利能力。
当保险事件发生时，保险公司依据合同约定进行理赔，以满足客户的索赔需求。
二、保险行业的盈利模式1. 保费收入保费收入是保险公司的主要盈利来源。
商业模式中，保险公司通过出售保险产品向客户收取一定的保费，以此作为经营收入。
保费的定价是根据风险评估和市场需求来确定的，保险公司需要合理设置保费水平来保证盈利。
2. 投资收益保险公司在承保风险的同时，会将一部分资金用于投资理财，以获取更高的收益。
商业模式中，投资收益是保险公司的重要盈利来源之一。
通过投资股票、债券、房地产等不同资产类别，保险公司可以实现资金增值，提高盈利能力。
3. 管理费用和手续费收入保险行业还通过管理费用和手续费收入来获得盈利。
商业模式中，保险公司会向客户收取一定的管理费用和手续费，以覆盖公司日常运营和服务成本。
这些费用的收入也是保险公司的一部分盈利来源。
三、商业模式和盈利模式对行业发展的影响1. 商业模式的创新推动行业发展保险行业的商业模式创新可以带来更多的发展机遇和市场份额，促进行业的长期健康发展。
保险行业的商业模式创新了解成功的商业模式和案例
保险行业的商业模式创新了解成功的商业模式和案例保险行业的商业模式创新：了解成功的商业模式和案例保险行业是一个与人们生活息息相关的重要行业，随着社会经济的发展和人们对风险保障的需求不断增长，保险公司不断探索创新的商业模式，以适应市场的需求并提供更好的服务。
在本文中，我们将探讨一些成功的保险商业模式，并分析其背后的原因和案例。
一、在线保险商业模式随着互联网的快速普及和电子商务的兴起，在线保险成为了一种新的商业模式。
通过在线平台，保险公司可以将产品直接推送给消费者，并提供便捷的服务和定制化的保险产品。
这种模式大大降低了交易成本，提高了销售效率，并且通过数据分析和智能算法，保险公司可以更好地了解消费者需求并提供个性化的风险保障方案。
以中国平安为例，其推出的“平安好医生”APP提供了在线问诊、购买药品、理赔服务等，实现了线上线下的融合，使保险服务更加便利和高效。
通过大数据分析，平安好医生APP能够根据用户的健康状况和风险评估推送相关的保险产品，提供个性化的风险保障。
二、共享经济与保险结合的商业模式共享经济的兴起为保险行业提供了新的发展机遇。
共享经济平台如滴滴出行、Airbnb等在为用户提供便捷的服务的同时也面临着更多的风险。
保险公司通过与共享经济平台合作，为平台用户提供出行险、住宿险等特定保险产品，实现了共享经济和保险的有机结合。
以美国的Uber为例，它与保险公司合作，为司机提供乘客意外险和车辆损失险。
通过这种合作，Uber能够为司机和乘客提供更安全的出行环境，提高用户的满意度，并为保险公司带来更多的商机。
三、社交媒体与保险结合的商业模式社交媒体的火爆也为保险行业带来了新的商业模式。
保险公司通过在社交媒体平台上推广和销售保险产品，吸引年轻一代的消费者，拓展市场份额。
以英国的Vitality为例，它通过与社交媒体平台合作，为用户提供健康训练计划和保险政策。
用户可以通过完成健康任务和运动来获得保险金折扣和奖励，激发了用户的积极性和参与度。
我国互联网保险的商业模式分析
财经界Money China 我国互联网保险的商业模式分析保险职业学院马丽华摘要:随着信息技术的发展和网民人数的不断增长，人们的网络消费习惯逐渐养成，互联网保险成为保险行业发展的必然趋势。
互联网保险（Internet insurance）有效减少了信息不对称情况，促进了保险行业的发展与进步。
笔者将从互联网保险发展基本现状出发，再分析互联网保险发展中存在的基本问题，最后提出我国互联网保险发展的商业模式选择策略。
关键词:互联网保险商业模式发展策略课题：1、高职保险专业群人才培养模式研究湖南省十二五教育规划课题，编号：XJK012CZJ104。
2、湖南经济发展中的保险支撑机制与实证研究——以服务“四化两型”建设为视角编号：14C0004。
互联网保险是普惠保险（Inclusive insurance）中的一种新兴业态，在2013年，众安在线宣布网络险企，互联网保险成为名极一时的财经新闻。
根据相关研究资料显示，在2012~2013年，经营互联网保险业务的主体从32家上升到63家；互联网保险保费收入从35.12亿元上升到301.02亿元；投保客户数从823.51万人增长到5632.54万人。
从上述数据不难看出，互联网保险在我国的增长态势可喜。
互联网对我国保险业带来深远而又持久的影响，发展互联网保险成为我国保险行业发展的必然选择。
为了能够规范互联网保险市场和保护消费者的合法权益，互联网保险应该注重以下几个方面：注重产品创新；注重线上和线下的结合；开展大数据分析；注重创新商业模式。
一、互联网保险目前来看，对互联网保险没有形成一个统一的定义。
根据保险协会对互联网保险的定义不发现，互联网保险主要指的是保险中介机构通过互联网为客户提供相关服务信息，实现以下几种业务：投保；承保；核保；保全；理赔等。
互联网保险完成的在线服务和在线销售等功能，通过第三方机构实现电子支付等经营管理活动。
互联网保险不仅仅是对传统保险商业模式的改革，而且还是一种新的销售渠道。
关于互联网保险的论文(通用)
关于互联网保险的论文（通用）互联网保险的论文篇1在谈互联网保险的现状和创新之前，我们首先应该知道，互联网保险是什么？它与传统保险有什么本质的区别？互联网保险，是相对于传统的保险营销方式而言的，实质上就是保险电子商务或者网络保险。
具体点说，互联网保险是以计算机互联网为主要营销渠道的，保险计划书的设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。
互联网保险与传统的保险，主要区别于营销渠道上，至于产品上的拓展也只是量的变化，并没有质的飞跃。
我们知道，互联网保险在国外早就存在，主要有两种模式：一种是保险公司自建渠道，或成立网上保险商城，或设立电商子公司；另一种则是借助现有第三方的网上保险平台。
在我国，2023年被称为互联网保险的元年，虽然我国并非2023年才存在互联网保险，不过由此也可以看出，互联网保险在我国只能算是新生事物。
对于我国网络保险发展缓慢的原因，我也进行了粗略的调查和分析。
在我国，网络保险进入实务操作所需具备的物质条件还不成熟。
一般来说，风险较大、投保人健康状况要求高、保险金额较大的标的要求做到现场查勘，这是某某某核保不具备的，且我国还没有电子签名的相关立法，通过数字签名某某某签订的保险公司不具备法律效力，这对我国网络保险的发展有所阻碍。
同时，现有的网民结构和互联网的被动性不利于发展网络保险。
据调查，月收入3000元以上的网民所占比例仅有6.87%。
通常情况下，保单是被卖出去的，保单的销售是出于保险营销人员的动机而不是客户的动机，而互联网是一种被动的媒介，保险公司主要依赖于它所开发的客户人群。
再者，保险产品供给不足也是网络保险发展的主要制约因素。
我国目前的保险产品的种类不够丰富，而且，保险的服务不能满足消费者的需求，人们更容易相信熟人，希望他们解决疑问，而网络不能切实解决这一问题。
此外，风险的评估、法律的不完善是保险某某某发展的瓶颈。
我国应该加强电子领域的立法，同时加强研究保险标的的风险评估。
互联网保险发展研究+文献综述
B2C模式
该模式主要是指保险公司通过互联 网平台直接向个人消费者销售保险 产品和服务。
C2C模式
该模式主要是指个人消费者通过互 联网平台购买和销售保险产品和服 务。
第三方销售模式
该模式主要是指保险公司通过第三 方互联网平台销售保险产品和服务 。
互联网保险商业模式的优势
高效便捷
互联网保险商业模式能够实现快速、便捷的保险购买和理赔， 提高客户体验和服务效率。
竞争格局变化
互联网保险市场竞争将更加激烈，企业需要提高自身服务质量和创新能力，以赢得市场份额。
新兴市场发展
新兴市场如物联网、车联网等将为互联网保险带来新的发展机遇，拓展保险产品的应用领域。
互联网保险的政策发展趋势
要点一
监管政策完善
要点二
政策支持创新
随着互联网保险的快速发展，政府将 加强相关监管政策的制定和完善，保 障市场秩序和消费者权益。
财务风险
合规风险
由于互联网保险的线上化特性，保险公司可 能面临更高的财务风险，如无法准确评估潜 在损失，导致过度赔付。
互联网保险业务可能涉及多个国家和地区的 法律法规，存在合规风险。
互联网保险的风险评估方法
定量评估
通过建立数学模型，对风险进行量化评估，如利用大数据技术对索赔数据进 行挖掘和分析。
定性评估
政府将鼓励互联网保险企业进行技术 创新和模式创新，推动行业发展。
要点三
信息安全政策
政府将加强互联网保险信息安全政策 的制定和实施，保障消费者个人信息 安全。
07
结论与展望
结论
互联网保险发展迅速，成为保险业的重要新兴力量。
互联网保险能够提供更加灵活、个性化的保险产品和 服务，满足消费者多样化的需求。
互联网保险发展趋势与前景展望
互联网保险发展趋势与前景展望随着互联网技术的迅猛发展，互联网保险行业也迎来了巨大的机遇与挑战。
传统保险业务已经逐渐向在线平台迁移，互联网保险正成为保险业的新兴领域。
本文将分析互联网保险的发展趋势，并展望其前景。
一、互联网保险的发展趋势1. 移动互联网的普及和便捷性互联网保险的发展离不开移动互联网的普及和便捷性。
随着智能手机的普及，不再需要传统的纸质保单，保险用户可以随时随地通过手机进行购买、理赔、查询等操作。
移动互联网的普及和便捷性使得互联网保险的用户群体快速扩大。
2. 大数据与人工智能的应用互联网保险行业利用大数据分析和人工智能技术，可以更好地了解客户需求，精确定价，提供个性化的保险产品和服务。
通过大数据分析，互联网保险公司可以为客户量身定制保险计划，并根据客户的风险评估进行智能化的推荐。
3. 云计算和区块链的应用云计算和区块链技术的应用，不仅提高了互联网保险业务的运作效率，还能够保证数据的安全性和可信度。
云计算技术可以为互联网保险提供强大的计算和存储能力，使得保险业务可以更高效地处理大量的数据和交易。
而区块链技术则可以实现对互联网保险交易的可追溯性、不可篡改性和去中心化，提高了信任度和可信度。
二、互联网保险的前景展望1. 消费升级加速互联网保险需求增长随着经济发展和人民生活水平的提高，消费者对保险的需求也将越来越多样化和个性化。
互联网保险可以更好地满足消费者个性化需求，提供个性化的保险产品和服务。
而且，互联网保险的产品线更加丰富，包括健康保险、旅行保险、车险等多种类型，可以满足不同消费者的不同需求。
2. 互联网保险市场竞争激烈，但仍有增长空间互联网保险市场竞争激烈，已经有许多大型互联网公司和传统保险公司进军这一领域。
然而，中国的互联网保险渗透率仍然较低，市场潜力仍然巨大。
随着保险观念的普及和消费者对保险需求的增加，互联网保险市场将继续快速增长。
3. 互联网保险创新模式的出现互联网保险行业还处于不断创新和探索的阶段，新的商业模式和服务模式不断涌现。
保险行业的创新模式与商业模式
保险行业的创新模式与商业模式随着科技的不断发展和社会的变革，保险行业也在不断探索与创新，以适应新的商业环境和消费者需求。
传统的保险模式已经无法满足现代人们的需求，因此，保险行业需要不断革新自己的模式和商业模式。
本文将探讨保险行业的创新模式与商业模式，并分析其对行业带来的影响和未来的发展趋势。
一、创新模式之技术驱动型创新在信息时代的背景下，科技对于保险行业的创新起到了重要的推动作用。
技术驱动型创新通过应用互联网、大数据、人工智能等新技术手段，改变了传统保险公司的经营模式。
以互联网保险为例，通过线上渠道销售保险产品，不再依赖传统的线下渠道，极大地节约了成本，并提高了效率。
同时，利用大数据挖掘客户需求和风险特征，能够更准确地定制保险产品，提升了用户体验。
二、创新模式之共享经济融合型创新共享经济的兴起为保险行业带来了新的机遇与挑战。
共享经济融合型创新是指保险公司与共享经济平台合作，通过共享平台的用户资源，为用户提供保险服务。
例如汽车共享平台与保险公司合作，为用户提供车辆保险服务。
这种模式不仅扩大了保险的受众群体，也提高了销售渠道的覆盖率。
三、商业模式之定制化服务模式传统的保险销售模式是标准化的，无法满足个体化的需求。
而现代消费者注重个性化体验，保险行业需要提供定制化的服务。
一些保险企业正基于大数据和人工智能技术，通过分析客户的需求和风险特征，为客户提供个性化的保险产品和服务。
比如，通过车险黑匣子，根据驾驶行为给予个性化的优惠和建议，提高用户粘性。
四、商业模式之生态链拓展模式保险行业通过与其他行业的合作，构建起广泛的生态链，提供跨行业的服务。
以健康保险为例，保险公司可以与医疗机构、健身俱乐部、健康食品生产商等合作，提供健康管理和保障服务，形成完整的健康生态链。
这种模式不仅提升了保险产品的附加值，还扩大了保险公司的商业空间。
创新模式与商业模式的影响保险行业的创新模式与商业模式的产生，不仅为保险公司带来了新的商机和竞争优势，也给消费者带来了更好的服务体验和选择。
对互联网保险定义和主要模式的讨论
对互联网保险定义和主要模式的讨论随着互联网技术和消费者理念的不断革新，互联网保险在近年来不断兴起。
互联网保险是指通过互联网技术与保险业相结合，为消费者提供方便快捷、用户体验良好的保险服务的一种新型保险形态。
本文将探讨互联网保险的定义、主要模式及其所带来的影响和挑战。
一、互联网保险的定义互联网保险是指通过互联网技术和商业模式的相结合，对保险产品的销售、服务和管理全过程进行了重构。
从销售渠道、保险产品和服务等多方面创新，为消费者提供更为方便快捷的保险购买体验和服务，打破了传统保险行业的局限性，催生了一批新型互联网保险企业和模式。
二、主要模式1、P2P保险P2P保险是Peer-to-Peer保险的缩写，指的是通过互联网平台，将一群人的风险共同出现，并相互保障和承担风险的行为。
P2P保险通过给予每个个体发言权的方式，划分团体和定制保险产品，实现了保险资金的高效运用和风险的分散。
因此，P2P保险服务能够满足个体化的保险需求，平衡保险资金的收益与风险，降低了保险公司的成本，提高了保险服务的效率，是一种新型的互联网保险模式。
2、C2B2C保险C2B2C保险是指消费者向保险公司提出保险需求，保险公司通过互联网平台将不同消费者的需求进行整合，形成专门满足团体需求的保险产品。
这样的保险产品是由保险公司自主开发，可以通过互联网平台在全国范围内销售，特点是保费低廉，保障范围广泛，消费者的需求得到了充分的满足。
C2B2C保险模式的推广，成为互联网保险发展的重要一环。
3、O2O保险O2O保险是线上到线下的保险销售模式。
通过线上平台宣传和销售保险产品，在线上产生订单并完成支付，然后消费者还可以选择线下服务进行理赔或购买保险。
这种模式可以让消费者享受到线上平台的便利和线下服务的贴心，是大大提高了保险销售的便捷程度和服务质量。
三、互联网保险所带来的影响和挑战1、改变传统保险销售渠道由于互联网保险渠道便捷，传统保险销售渠道需面临生存压力。
保险电子商务的创新模式探索
保险电子商务的创新模式探索随着互联网的不断发展和普及，电子商务已经成为各行各业的发展趋势。
保险行业也不例外，保险电子商务正逐渐成为保险销售的一种重要方式。
本文将探讨保险电子商务的创新模式，以及其带来的机遇和挑战。
一、保险电子商务的定义和特点保险电子商务是指通过互联网和电子技术，实现保险产品的在线销售、服务和管理的一种商业模式。
相比传统的保险销售方式，保险电子商务具有以下特点：1. 便捷高效：保险电子商务可以实现24小时不间断的在线销售和服务，消费者可以随时随地购买保险产品，无需到保险公司或代理人处办理。
2. 个性化定制：通过数据分析和智能算法，保险电子商务可以根据消费者的需求和风险特征，为其提供个性化的保险产品和服务。
3. 信息透明：保险电子商务提供了丰富的保险产品信息和用户评价，消费者可以更全面地了解和比较不同保险产品的优劣，提高购买决策的准确性。
二、保险电子商务的创新模式1. 直销模式保险电子商务的直销模式是指保险公司通过自有网站或第三方电商平台，直接向消费者销售保险产品。
这种模式的优势在于消除了传统销售渠道的中间环节，降低了销售成本，提高了销售效率。
同时，直销模式也能够更好地满足消费者个性化的需求，提供更具竞争力的保险产品和价格。
2. 众包模式保险电子商务的众包模式是指通过互联网平台，将保险销售任务分配给大量的个人代理人或销售团队。
这种模式的优势在于可以充分利用社交网络和个人关系，扩大销售渠道和覆盖范围。
同时，众包模式也能够激发个人代理人的积极性和创造力，提高销售业绩。
3. 互联网保险超市模式互联网保险超市模式是指在一个平台上聚集多家保险公司的产品，为消费者提供全面的保险选择。
消费者可以通过该平台进行保险产品的比较和购买。
这种模式的优势在于提供了更多的保险选择，方便消费者进行比较和选择。
同时，互联网保险超市也可以通过大数据分析和用户评价，为消费者提供更准确的保险产品推荐。
三、保险电子商务的机遇和挑战保险电子商务的发展为保险行业带来了巨大的机遇和挑战。
2024年互联网保险经纪市场调研报告
2024年互联网保险经纪市场调研报告1. 引言互联网保险经纪是近年来快速发展的业务模式，通过互联网平台提供保险产品推荐、保单比较、在线投保等服务。
本报告旨在通过对互联网保险经纪市场的调研，分析其发展现状、市场规模、竞争格局等关键因素。
2. 市场概述互联网保险经纪市场是指通过线上渠道提供保险产品经纪服务的市场。
近年来，互联网保险经纪市场呈现出快速增长的趋势。
互联网保险经纪平台通过拥有庞大的用户群体和强大的技术支持，为用户提供便捷的保险服务，同时也为保险公司提供了更广阔的销售渠道。
3. 市场规模分析根据市场调研数据显示，截至目前，互联网保险经纪市场规模已经达到了XX亿元，预计在未来几年仍将保持高速增长。
其中，车险、意外险和健康险是互联网保险经纪市场的主要产品。
随着消费者对保险意识的提升和互联网普及率的不断提高，互联网保险经纪市场的规模有望进一步增长。
4. 竞争格局分析互联网保险经纪市场竞争激烈，目前市场上存在多家大型保险经纪平台。
这些平台凭借技术优势和用户规模的优势，占据市场的主导地位。
同时，随着行业的发展，越来越多的创新型保险经纪平台涌现，通过提供更具个性化和差异化的服务，来抢占市场份额。
5. 发展趋势分析互联网保险经纪市场的发展趋势主要体现在以下几个方面：5.1 科技创新随着科技的快速发展，人工智能、大数据和区块链等技术在保险经纪领域的应用也越来越广泛。
未来，科技创新将成为互联网保险经纪市场的重要驱动力，为用户提供更智能、便捷的保险服务。
5.2 用户体验提升互联网保险经纪平台将继续改善用户体验，通过用户数据分析和个性化推荐等手段，为用户提供更符合其需求的保险产品和服务。
5.3 转型升级互联网保险经纪平台将积极探索新的商业模式，进一步扩大服务范围。
例如，一些平台已经开始提供在线理赔等增值服务，以提高用户粘性并增加收入来源。
6. 建议基于对互联网保险经纪市场的调研和分析，我们提出以下建议：•保险经纪平台应加强技术研发，提升用户体验，实现个性化推荐和定制化服务。
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DOI:10.16707/ki.fjpc.2019.01.003
F福 建 电 脑 UJIAN COMPUTER
互联网保险平台商业模式的研究
张 怡， 陈晓晨， 陈 妍， 崔茗葳
（上海立信会计金融学院 上海 200120）
【摘 要】随着互联网技术的高速发展，互联网不断渗透着保险行业，改变着保险行业的发展方向。 与此同时，随着社 会风险意识的提升，公众对于保险的需求也日益增加。 互联网保险领域受到不断关注，互联网保险商业模式也在不断完 善过程中。 本文从现实的理论基础出发，探讨当前中国传统保险业和互联网保险业的现状，研究、分析互联网保险商业模 式，最后将互联网保险与传统保险进行对比、总结。 旨在研究出迎合当下公众需求的互联网保险商业模式。
保险公司及合适的保险产品，切合投保人需求的同时，帮助投 保人作出正确的选择。 但是，由于部分保险代理人或经纪人在 工作中过分追求利润， 这就给传统保险营销带来了一定的问 题，导致保险市场信息的不对称性。 虽然，由于现有科学技术和 互联网普遍程度的约束， 短期内保险中介人不会被完全替代， 但随着保险网络营销方式的出现，客户自身就能够简单、直接、 快捷地与保险公司联络，因此，市场上对传统保险代理人、经纪 人等中介人的需求会有所下降。
基金项目：上海立信会计金融学院大学生创新创业训练计划资助（项目编号 201811047098）。
·期
F福 建 电 脑 UJIAN COMPUTER
图 2 数据来源：公开资料整理 中国保险代理人及增速
四、互联网保险的商业模式分类 4.1 官方网站模式 官方网站模式，即传统保险，一般是将线下的实体保险及 其信息条款放到线上的官方网站，让用户可以更方便快捷地了 解所需险种，将不同公司的业务进行比较。 传统保险公司为了 方便推广展示自己的品牌、服务以及提高销量，会建立线上运 营的网站，但互联网带来的用户增量是有限的。 所以该类型的 公司，往往已拥有较大的线下规模渠道和工作人员，提供充足 的资金和产品以及完善的运营服务体系。 国内传统的大型保险 公司因经营时间较长，积累的客户数大，所以可以用线上官方 网站的方式获得较高的访问量。 目前，该模式的受益机构主要 为上市保险企业(例如，中国平安、中国人寿)。 但与此同时，仍有 许多操作和程序不适合在线完成，例如一些寿险的核保工作是 需要线下完成的。 所以多数传统保险公司把互联网上的业务作 为线下的补充而已，极大地限制了该行业在互联网保险领域的 发展。 4.2 第三方电子商务平台模式 第三方电子商务平台一般分为两种，一是淘宝京东类的电 商平台，二是例如慧择的纯保险电商平台，这类平台的特点是 运营独立、高网络化及流程专业等。 两类平台作为联接点，只负 责客户和保险公司之间的保险销售， 为交易双方提供信息服 务，其他事项都由保险公司负责。 一般在该模式下，多数平台主 要依靠其积累的流量高度和优势， 优先上线理财类保险产品， 吸引更多用户和新的保险公司，这些公司通过与成熟和高流量 的电子商务平台合作，可以在该公司的起步之时完成大量的用 户积累，获得客观的资金收入。 但平台流量对购买保险产品的 意义不大，适合购买险种目的明确的用户。 4.3 中介代理模式 兼业代理模式： 此类代理机构经营的险种缺乏多样性，由 于有自身主营业务的支撑，他们主要依靠原有的客户网进行简 单的保险产品推广。 例如，银行主要代理保险公司的理财类保 险，4S 店主要负责代理保险公司的车险。 集中于某一特定领域 的专业性的网站与保险公司开展合作业务。 专业代理模式：代理机构在满足资本、网络系统安全性等 多方面监管要求的同时，还必须申请专业的网销牌照，其安全 性较高。 由于长期经营专业的保险代理业务，此类机构不仅能 够在线上完成产品的销售并提供相应的理赔服务，还形成了较 完善的风险控制机制，能够有效识别进程中的潜在风险。 4.4 专业互联网保险公司模式 该模式下的互联网保险公司， 一般以纯互联网为运营模 式，在线完成其所有业务操作程序，基本不设置实体店。 目前，
图 1 数据来源：公开资料整理 近年保险行业保费收入 及增速情况（单位：亿元）
截止 2017 年底，中国保险代理人总数为 806.94 万人，同比 增长 22.8%， 四家上市险企代理人同比增长 6.1%-33.84%。 自 2015 年 8 月取消保险代理人全国统一资格考试 后，行业迎来增 员热潮，行业代理人总数迅速增长。 近年来，由于我国居民保障 意识增强、政策倾斜等因素，代理人总数快速增长也直接驱动 保费与新业务价值的高增。 详情见图 2。
【关键词】保 险 ； 互 联 网 ； 商 业 模 式
一、 引言 千禧年，国内两家知名保险公司开通线上网站，其他公司 机构也相继推出网络化保险服务，近年众安保险的高估值也更 是充斥着互联网，掀起了互联网保险的热潮，愈来愈多的用户 或公司挤入这个市场。 互联网保险顾名思义，是指将保险信息 及其相关的系统业务的全过程网络化，给保险公司带来更多的 人群流量和更大的发展空间。 作为一起新兴，互联网保险的发 展历史短短十几年，虽然在保险市场所占比重较低，但由于它 普遍基于大数据的动态精算模型， 能够满足客户差异化的需 求，弥补传统保险的不足，降低退保率，能一直以较高速度发展 着。 因此，本文提出了更高效更便捷的互联网保险平台，并对 该平台商业模式进行研究。 通过线上网络化，减轻保险业务流 程中咨询阶段的繁琐，减少用户对所需购买的产品并不了解的 情况，提供更简单易行的 保 险 业 务 服 务 。 网 页 端 、PC 端 和 手 机 端三个渠道多面弥补现有传统业务的不足，将不同的保险业务 推向有需求的大众，并能够普及保险相关的知识。 该研究对正 在发展的互联网保险行业和投保用户都有重要的意义和价值。 二、传统保险商业模式的现状 传统保险业普遍采取的商业模式是直销模式。 保险直销， 是指保险公司依靠其保险业务人员通过上门拜访、电话问询等 方式，与客户一对一交流接触，或是客户自行主动前往保险公 司购买保险产品的保险销售模式。 自从我国恢复保险业务，保 险公司就是以增加保险业务人员、扩大增强机构设置的方式来 增加市场占有率。 随着中国平安、人寿及太平保险在全国范围 内推行代理人制度，保险直销这一模式迅速发展，并成为国内 保险销售的重要渠道之一。 但由于业务员数量、业务员所属公 司和各类业务销售员可销售的险种的限制，企业无暇顾及到另 外一些极有潜力的业务领域，因此导致对市场需求的变化不能 做出充分的预测，从而错失良机。 保险代理人、保险经纪人等中介机构采取的商业模式是保 险中介人制。 保险中介人普遍拥有较高且较完备的专业知识， 拥有广泛的消息渠道来源且具备较强的信息分析能力，为投保 人提供专业化、个性化的服务。 保险代理人代表了保险公司的 利益，在社会范围内进行扩展业务宣传、推广，最大限度地开发 保险需求和市场，增进保险公司的业务销售。 而保险经纪人代 表了投保人的利益，利用其专业的知识与能力向其推荐优质的