北京银行创建中小企业批量化业务拓展与管理模式
商业银行中存在的问题及解决对策
商业银行中存在的问题及解决对策五大问题调查结果“商业银行〞是英文Commercial Bank的意译。
综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。
一、我国城市商业银行开展存在的问题与对策城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成局部,它的组建和开展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。
面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。
我国城市商业银行开展的现状及其所面临的问题在我国城市商业银行的开展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率缺乏等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:(一)开展程度严重失衡当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,开展程度严重失衡。
这一方面受所在区域经济开展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和开展战略的限制。
(二)经营区域过于集中目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的开展和其作用的发挥。
一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融效劳。
(三)产品效劳创新缺乏目前,通过为广阔客户提供理财咨询、投资参谋等中间效劳,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。
但中国城市商业银行却对中间业务认识缺乏,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。
北京银行服务电话
2020北京银行南京分行营销团队负责人社会招聘公告_北京银行服务电话八年来，北京银行南京分行努力结合区域经济发展形势与同业市场竞争特点，逐渐探索出一条深耕“文化金融”、“科技金融”、“绿色金融”等特色金融的转型发展之路，实现了多项金融创新：先后推出“江苏省首支科技型中小企业集合信托”、“首支两年期中小企业集合票据”、“首支文化中小企业集合票据”、“国内首个艺术品拍卖和艺术品展会融资服务产品”、“全行系统内首支文化小微企业信保基金”等创新产品；相继设立江苏省首家文化金融特色支行，全行系统内首家出国金融中心，全国第二家、江苏省首家银行系众创空间——“北京银行小巨人创客中心”；联合江北新区管委会举办“灵雀计划”发布仪式，发布“灵雀通”金融服务方案，扶持“小微企业”成长；发布“悦行加拿大”出国金融服务体系，成为业内首家“南京加拿大签证申请中心特约合作伙伴”；荣获南京市委市政府“科技银行”、“文化银行”授牌，成为当地率先拥有省市两级政府授权认可的科技、文化特色银行为满足机构拓展和业务发展需要，现面向社会诚聘各类英才加盟，共创美好未来！职位名称：公司营销团队负责人一、岗位描述对分行公司业务的营销工作进行有效管理，确定及调整团队营销策略，组织推动各项相关经营指标的完成，完成分行下达的各项业务指标。
二、任职条件1、年龄40周岁（含）以下；2、大学本科（含）以上学历；3、5年（含）以上银行公司业务工作经历；4、较强的市场开拓、风险管理、客户营销、团队管理及沟通协调能力；5、有团队、有资源者优先考虑。
三、应聘要求1、具备较强的事业心、良好的个人修养和职业操守；身心健康，能适应岗位工作要求；2、过往业绩突出；3、品行端正，无违规违纪等不良行为，在银行业或监管机构无不良记录；4、不属于北京银行规定的亲属回避对象；5、符合应聘岗位的任职条件及年龄、学历要求；6、截止日期：2018年6月30日。
四、薪酬待遇本行将提供具有市场竞争力的薪酬福利待遇和展业平台。
银行保险概述
中国 40% 57%
香港 8% 38%
台湾 22% 34%
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课程大纲
一、银行保险的概念、起源及在国外的发展 二、国内银行保险的发展情况、模式及趋势 三、太平银保的现状及发展方向
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国内银行保险的发展情况（1/5）
起步较晚
对金融混业经营的严格限制，使得国内的银行保险起步比 较晚。
1996年，平安保险 上海分公司开始进 行银行代理业务试 点。一些新设立的 保险公司，如华安、 泰康、新华等，为 尽快占领市场，纷 纷与银行签订代理 协议。
2008年全国保费来源及占比图
3456.5 36%
2858 29%
3380 34.87%
单位：亿人民币
个人代理保费 银行代理保费 其他业务保费
数据来源：中国保监会《2008年保险中介市场发展报告》
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国内银行保险的发展情况（5/5）
代理保险业务成为银行中间业务收入的快速增长点
2005-2008年银行（含邮政）代理保险手续费收入
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国内银行保险的发展趋势（2/4）
银行销售银保产品的模式可能发生变化
部分银行可能会从集团的整体利益出发，对关联保险 公司的产品实行专营。即便是继续采取销售协议模式的银 保合作，也有一部分会建立起排他性的长期战略合作伙伴 关系。
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国内银行保险的发展趋势（3/4）
银行保险产品范围进一步拓展
➢ 一是开发银行主业关联业务产品，如办理住房贷款时提 供房屋保险、办理中小企业贷款时提供业主寿险、办理消费 贷款提供信用保险等。这类业务是银行自身业务的延伸。 ➢ 二是开发全方位服务类产品，使保险产品与银行产品相 融合，为客户提供更好的个人财富管理服务。
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异地城商行经营管理模式研究
异地城商行经营管理模式研究王元林;王震;龚鹏【摘要】在目前不鼓励城商行跨区域发展的监管思路下，大量中小型城商行失去快速在异地设点的机会。
已经成立的异地机构的发展将成为决定一家城商行发展高度和当地金融生态形成的重要衡量因素。
本文探讨异地城商行根据珠三角区域一体化经济金融形势下，打造区域中心金融影响力，加快形成与区域发展定位、经济资源分布、产业结构特点和区域信用状况相契合的业务发展布局，提高对深圳打造区域金融中心的贡献度。
【期刊名称】《南方论刊》【年(卷),期】2014(000)001【总页数】4页(P21-24)【关键词】城市商业银行;异地经营;管理模式【作者】王元林;王震;龚鹏【作者单位】江苏银行深圳分行广东深圳 518000;江苏银行深圳分行广东深圳518000;江苏银行深圳分行广东深圳 518000【正文语种】中文2006年，银监会发布《中资商业银行行政许可事项实施办法》和《城商行异地分支机构管理办法》，揭开了城商行大规模跨区域发展的序幕。
在宽松发展政策期间（2006年至2010年），全国共有78家城商行实现了跨区域发展，共设立异地分支机构和境外代表处300家。
仅2010年当年，共有65家城商行跨区域设立异地分支机构103家。
其中，有30家城商行跨省设立了42家异地分行。
第一梯队以上海银行、北京银行、江苏银行等为代表，已在全国设立多家异地分行，资产规模普遍在5000亿元以上。
按资产规模分的城商行“第二梯队”则包括已经上市的宁波银行、南京银行，以及等待上市的杭州银行、徽商银行和盛京银行，资产规模均在3000亿～4000亿元。
2011年，银监会基本上暂停批准城商行筹建跨省分行。
城商行资产基数比较低，基本上只要开设一个异地网点就能明显带来非常大的收益。
经历了几年的成功发展后，异地经营使城商行盈利能力和资产规模快速提升，对全行整体的贡献度越来越高。
截至2012年末，全国城商行资产规模达12．35万亿元，存款规模超11．54万亿元，贷款规模超4万亿元。
以社区化推进差异化、特色化经营——新形势下城商行发展转型探索
5以社区化推进差异化、特色化经营——新形势下城商行发展转型探索陈一洪 刘惠川（福建泉州银行，福建泉州362000）摘 要：新形势下，以社区化推进差异化、特色化经营将成为城商行未来发展转型的新思路。
立足社区经济发展特征及社区居民、小微企业、个体工商户金融服务需求，制定差异化、个性化的金融服务和产品是社区化经营的重要特征，也是城商行推进差异化、特色化经营的重要发展思路。
文章通过临商银行实际及泉州银行社区银行试点构想为这一发展思路提供清晰的诠释。
关键词：城商行；社区化；特色化与差异化中图分类号：F 832.2文献标识码：A文章编号：1009-3109（2011）11-0051-04收稿日期：2011-12-14作者简介：陈一洪，男，汉族，福建泉州人，硕士，福建泉州银行，研究方向：城商行战略规划与公司治理。
刘惠川，男，汉族，福建泉州人，福建泉州银行，高级会计师。
一、差异化、特色化和社区化2011年10月底召开的2011年全国城市商业银行工作会议上，时任银监会主席刘明康强调：“城市商业银行要坚持‘立足本地、服务小微、打牢基础、形成特色、错位竞争’，进一步明确市场定位，抓紧制定和实施科学的发展战略，加快推进转型，坚定不移地走差异化、特色化、社区化发展道路。
”在“差异化、特色化”作为城商行过去数年重要的发展定位之后，城商行再次被赋予了新的历史使命，“社区化”第一次作为一项重要发展定位与“差异化、特色化”相提并论出现在监管高层的讲话当中。
二、社区银行相关研究回顾在此之前国内关于社区银行的讨论早已有之，当时国内相关领域的学者围绕社区银行建设的必要性及模式展开了学术上的争论。
而最早关于社区银行的研究来自国外，Peter son&R agh u r am （1994）指出，社区银行以满足社区居民及中小企业金融需求为主要目标，弥补大型商业银行市场定位留下的服务空白，拾遗补阙，为地方经济的发展及社区的繁荣作出了积极贡献。
商业银行中小企业信贷业务风险控制研究
中小 企业在 当前 保增长 、 扩 内需和调 结构 的战略当 中的首要任务就是控制风 险 ， 但 由于 中小 企业 自身经 营 中起到 了非常重要作 用 。 目前 ， 我国企业融 资 当中 ８ ０ ％ 存在上述特点 ， 站在银行 的角度 来看 中小 企业 的信 贷风 左右来 自 银行信贷 ， 但是在如此高的信贷 比例中， 银行 险还是不可小觑 的 ， 其信贷风 险主要有 以下特 征 ： 却 仅仅把约 ２ ０ ％投放 给了中小企业 。 而在中小 企业群体 是道 德风险。由于中小企业行 为主要 依赖于企业
商业银行中小企业信贷业务风险控制研究
李 悦
（ 北京银行 ， 北京 １ ０ ０ ０ ５ ４ ）
摘
要： 随着我 国社会主义市场经济 的进一步发展。 中小企业 已成为推动国民经济发展的重要力 量， 在和谐经济社会 的建设 中。 对 解
决劳动者就业和促进行业、 区域经济发展发挥越来越重要 的作用。近年来。 对小企业融资方面的信贷扶持备 受社会 各界的 关注． 国家也先后 出台了相应 的政 策和法规 ， 然 而小企业信贷业务的风 险控制是银行不得不 面对 的实 际问题． 这关 系到我
一
中， 约有 ８ ０ ％企业是从来没有 向银行 贷过款 的。 可见 ， 在 主的个人素质 ， 因此存在着较 大的道德 风险 。部分 中小 我 国中小企 业从 银行 贷 款 的环境并 不容 乐观 。究 其 原 企业 的法定代表人 、主要股东 和管理人员 素质较 差 ， 利 因， 这一方 面与 中小企 业 自身经 营特性及 管理特性有很 用银 行掌握 的信息不对称 ， 从银 行套取贷款 转嫁企 业 的 大关系 ， 另一方面与银行对信贷资产安全要求高愿意开 经营风险。 存在 编造虚假财务报表伪造业务 骗取银行贷 展低 成本 、 低 风险的业务有关 中小企 业信贷 业务风险分 析
我国商业银行投贷联动研究综述及发展启示
2020年第36期总第458期经济研究导刊ECONOMIC RESEARCH GUIDENo.36,2020Serial No.458我国商业银行投贷联动研究综述及发展启示孔祥博，陶建宏(陕西科技大学经济与管理学院，西安710021)摘要:投贷联动是突破既有机制，解决科创企业融资贵融资难问题的创新金融模式。
在对我国商业银行投贷联动的研究背景、概念界定、业务模式、国内外典型的实践经验等进行系统梳理的基袖上，分析目前投贷联动的困难和障碍，并对我国投贷联动业务的可持续发展提出相关政策建议。
关键词：商业银行;投贷联动；业务模式；实践案例；改进建议中图分类号:F832文献标志码:A文章编号:1673-291X(2020)36-0064-04一、研究背景1983年美国硅谷银行协同债权投资和股权投资，开创性地提出投贷联动模式，促进银行对中小企业发展的支持。
中国银监会、中国人民银行与科技部于2016年4月21日共同颁布实施了《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》,通过开展投贷联动试点，充分发挥银行业金融机构的积极作用,有效增加科创企业金融供给总量,优化金融供给结构,探索并推动我国商业银行业务的创新发展,努力探索符合中国国情、适合科创企业发展的金融服务模式。
当前,我国宏观经济面临下行压力，面对后疫情时期，经济转型发展的重中之重就是经济效益的提升。
而作为创新的源动力，科技创新型多数为轻资产企业,不动产抵押能力相对较差,获取资金难度较大，科创型企业依靠银行业金融机构的传统信贷难以解决其融资难的问题。
基于此,本文梳理现有投贷联动研究文献,围绕投贷联动的概念及作用、国内外实践经验、国内业务模式等方面,对投贷联动进行系统梳理,研究了在推进投贷联动过程中遇到的主要困难和障碍,并针对性提岀了建立配套服务体系、完善风险控制机制、建立有效的业务合作机制、加强银行资源集成等建议。
二、投贷联动的概念界定2016年中国银监会、中国人民银行、科技部联合发布的《关于促进银行业金融机构增加创新力度，试点科创公司投贷联动的有关指导意见》中将“投贷联动”界定为是商业银行以传统“债权融资”与本集团设立的具有投资功能的子公司“股权投资”相结合的方式,通过相关制度安排,由投资收益抵补信贷风险,实现科创企业信贷风险和收益的匹配,为科创企业提供持续资金支持的融资模式。
科技型中小企业融资方案——以天津为例
科技型中小企业融资方案——以天津为例本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！一、天津科技型中小企业概述（一）发展结构简述。
根据天津市发改委政策显示，截止到2014年到12月底，天津市科技型中小企业已经达到6万家，截至目前，科技型中小企业总数已超过6万家，小巨人企业累计达到3，000家。
科技型中小企业已成为推动天津市经济发展、优化产业结构的生力军。
在规模以上中小企业中，科技型中小企业数量仅占%，但年工业总产值占%，资产总值占%，就业人数占%，利润总额占%。
规模以上科技型中小企业科技活动经费占销售收入的比重为%，比大中型工业企业高约1个百分点。
申请专利数占全市企业申请数的%。
在规模以上的内资科技型中小企业中，民营企业比例高达%。
据资料显示，天津科技型中小企业目前初创期企业36，200家，占企业总数的%，主营业务收入亿元，占企业总收入的%；成长期企业7，794家，占企业总数的%，主营业务收入1，亿元，占企业总收入的%；成熟期企业（包含“科技小巨人”企业）3，158家，占企业总数%，主营业务收入9，亿元，占企业总收入的%。
可以看出，天津市科技型中小企业具有年轻化，处于高速发展期居多的特征。
本文从科技型中小企业的发展结构出发，根据不同时期的融资需求，探索不同战略阶段的融资方式。
（二）涉及门类广泛。
天津的科技型中小企业涉及的门类众多，涵盖了高新技术产业的多数门类。
其中，大部分发展制造业，其余多半集中在机电设备与仪器仪表、电子信息、生物医药、环保和新能源、石油化工等五类行业。
其中，发展机电设备行业的企业最多，电子信息产业已超石油化工行业，暂居第二。
（三）区域分布特色化和集群化。
天津市科技型中小企业主要分布于市内六区、近市区、园区和开发区。
其中，南市区作为园区的政策区，此地拥有的科技型中小企业数量最多。
此外，科技型中小企业在滨海新区的发展呈现迅猛之势，有效地带动了天津经济发展。
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强化管理 服务市场
创建中小企业批量化业务拓展与管理模式
——北京银行 2012.06
严行长在2012年工作会议上审时度势的提出了“以精细
化管理提高综合竞争力”为全年工作目标，要求从服务客户
谈管理，打造精细化管理银行。针对中小企业来说，面对竞
争日益激励的市场环境，如何充分协调各部门职能，共同为
分支机构指明营销方向、提供营销手段、明确风险把控，从
而提高业务拓展的效率，建立批量化营销与管理服务平台，
成为我部落实精细化管理要求的重要方向。
中小企业事业部在张东宁副书记的带领下，经过前期对
上海分行的“市融通”营销模式、中关村海淀园支行的科技
金融渠道建设、琉璃厂支行对餐饮行业的批量化营销模式进
行调研，并实地走访部分客户，形成本次汇报材料，重点为
建立我行中小企业批量化业务拓展与管理模式提出建议。
一、 存在的问题
批量化营销模式尚处探索阶段。目前中小企业业务办理
效率不高，一是“点对点”单户营销仍是分支行日常化营销
主要手段，缺乏集群式客户拓展有效方式与有效途径；二是
经验判断仍是营销客户的主要方法，内部沟通成本较大。针
对以上情况我部一直在积极探索中小企业批量化运营模式，
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旨在提高业务的可复制性和延展能力。从实践来看，专业担
保公司担保模式在我行业务占比较高，但随着目前风险的聚
集，这种模式难以得到延续和大规模推广。如何探索一条具
有风险可控性强，移植能力高的批量化运营之路就成为目前
工作的重中之重。
本次调研琉璃厂支行案例中，开展营销之前，支行首先
进行了行业研究，然后对不同客户采取了分级授信，并沿着
核心企业上下游开发了一定数量客户，针对不同客户制定不
同产品方案，展现出批量化运营模式的雏形，取得了一定的
成效。但是距离可大规模复制推广的批量化运营平台尚有一
定距离。
简单来说，批量化运营要做到两个整合，一是外部整合，
就是把政府、行业协会和核心企业等渠道整合起来，借助第
三方信息资源，结合政府对专业市场的布局规划与管理来设
计产品，在满足客户需求的同时也将创造客户需求。二是内
部整合，包括总行部门之间、产品之间以及营销渠道之间的
整合。基本原则就是实现规模化、规范化、流程化、标准化，
可复制化。以下具体就批量化平台建立展开叙述。
二、 批量化运营平台建立步骤
（一）客户评级 初步筛选
中小企业不同于大企业，财务报表不规范、信息欠透明，
因此首先需要不断完善中小企业的评级指标体系，这样的评
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级必须具有三大功能：一是能够有效区分违约客户。即不同
信用等级的客户违约风险随信用等级的下降而呈加速上升
的趋势；二是能够估计客户违约风险。即能够估计各信用等
级的违约概率，并将估计的违约概率与实际违约频率的误差
控制在一定范围内；三是具有利率定价功能。即通过对客户
的评级，确定利率水平。
（二）行业研究 锁定市场
通过行业研究主要解决以下几个问题：一是选择合适的
目标市场。从整体上对一个行业进行把握，从而挑选出我行
务发展的重点行业领域。二是信贷政策细化。信贷政策必须
随着国家宏观调控政策、行业发展政策以及区域经济政策的
变化进行细化和调整。不同的行业在不同的行业发展阶段，
具有不同的风险要素和风险程度，行业的准入、退出或者在
某个区域的信贷政策都需要以行业分析为前提。三是挖掘的
行业基本特征和经营规律，为业务和产品研发提供依据。四
是为获取公司价值提供判断依据。通过分析行业，可以解释
行业的运行规律和发展阶段，从而得出对行业整体的信贷运
作理念。对中小企业业务来说行业分析最终要落实到企业信
贷运作方面，需要以行业的眼光去判断公司，发现风险特征
和业务机会。
（三）搭建平台，设计方案
通过总行行业分析，明确准入行业条件。各地分行结合
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当地区域特点，发展情况及产业结构，以地域集群和供应链
集群为基础，依托第三方组织，构建中小企业批量授信平台。
具体而言，就是通过不同渠道将看似松散的纵多小微企业紧
密联系在一起，开展整体宣传和整体营销，最终做到批量化
运营。
另外，通过对同业的竞争分析，个性化地、差异化地、
有针对性地设计平台授信方案，明确提出中小企业批量授信
项目客户准入标准、担保方式、授信方式、授信期限、授信
额度、贷款用途监督等，确保整个批量授信受理作业过程能
够实现“批量营销、标准作业、风险可控”。
（四）规范管理，严格后评价
批量化的运营要有规范的管理作为保障，具体表现为设
计过程中客户评级依据合理，行业研究深入细致，产品设计
标准统一；项目评审中注重审批流程标准化和贷后管理差异
化相结合；最后在产品落地实施过程中，不断追踪，严格实
施后评价管理，通过反馈对产品方案、管理办法进行调整完
善。
三、下一步工作举措
建立批量化业务拓展与管理平台要求从客户评级、行业
研究，产品方案定制，到细化落实和风险控制每一处都做到
总分支三级、营销与风险的联动配合。因此，我部在构想建
立中小企业批量化营销与管理模式时，首先初步对客户进行
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分级，然后对选定的行业，总行派出“营销+产品+审批”
的工作团队，共同开展行业研究，制定标准，实现从总行部
室间横向合作，与总分支上下联动两个维度进行业务推广。
（一）完善中小企业客户评级系统
通过梳理我行目前现有存量中小企业客户特点，选择适
合中小企业客户的风险决策变量，不断完善中小企业客户的
评级指标体系，利用客户评级系统做好风险把控的第一关。
（二）深入开展重点行业研究
充分重视行业分析工作，并从以下几个方面做好该项工
作。一是行业分析的常态化。从自己关注的焦点出发，长期
坚持建立适合自己信贷运作的行业数据库和行业分析模型，
二是行业分析的组织化。在明确具体工作职责的基础上安排
专职或兼职人员承担，建立横向和纵向协调联系的沟通机
制，对于行业经营发生变动、行业信贷政策执行中遇到的问
题等情况，建立畅通的渠道，从经营部门迅速传递到决策部
门。三是行业分析的实用化。为授信业务的全过程提供判断
的依据、标准。下半年，我部将重点对出版发行、动漫、生
物医药等8个行业开展研究。以行业研究为抓手，做好批量
化业务拓展的基础工作。
（三）多方对接渠道，标准化设计方案
利用总行资源优势，多方拓展渠道，开展总对总营销，
资源分配到支行。例如，按照我行与商务部合作模式，将各
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地区商委资源与分支机构对接。利用产品设计标准涵盖审批
标准，贷后管理要点。通过协调配给资源，标准化产品设计
最终实现总行为分支行服务、分支行为客户服务的目的。
（四）积极开展业务后评价和全流程监控
做好批量化业务拓展的后评价工作，横向联合总行各部
门，纵向结合总分支团队积极对业务展开评价分析，从各个
层面吸取意见和反馈，完善批量化运营模式，便于今后大规
模复制和推广。除此以外，实现业务全流程监控是标准化的
信贷流程执行的保障，在各环节实施标准化管理的同时展开
关键点监控，规范各个管理环节的责权关系，有利于提高效
率，增强我行业务的竞争力。最后，做好风险预警工作，及
时观测市场变化，分析行业景气度，提示风险。
综上所述，未来我部将内外结合，深入开展行业分析，
依据现有业务管理流程现状，结合总行平台优势，为经营单
位提出该行业的营销方向与风控手段，进而协助经营单位提
高客户批量化营销效率，建立中小企业批量化营销与管理模
式，提高业务的可复制性和延展能力。