我国中小企业信用担保问题及对策浅析
的开发 ， 面对 的是新市场 ， 技术 、 市场和政策性风 险很大 ； （） ３ 是许多企业 为民营企业 ， 东 自身的实力有限 ， 股 出现 问 题 时难 以获得外部力量 的支持 。 ２３ ．担保业 务开展的外部环境条件还不完善 。 担保业务是一种金融 中介业务 ，它服务的是企业和金融机 构， 执行 的是政府 的产业政策 ， 担保 业务能得到顺利开展 ， 离不 开完善 的政策和法律环境 。 商业银行贷款中遇 到的所有问题 ， 担 保 机构都 同样会遇到。 比如 ， 信息不对称 、 抵押物不足 、 虚假财务 报 表， 甚至是追求盈利性 目标 等。只是通过引入担保 机构 ， 风险 承担 主体发生转 移 ， 但并没有分散风险 ， 没有解决信息不对称 更 问题 。 因此 ， 担保机构 的最大优势在于能以数倍于其资本金 的规 模提供担保服务 、 放大贷款规模 。 然而 目前为 中小企业提供融资 担保业务的环境还不是很完善 ， 主要表现在以下几个方面 ： （） １ 国家政策变化 、 经济发展策略的调整对担保机构可能产 生风险 。例如 ， 国家对担保机构 的税收政策调整 ， 国家 出台相关 政策对担保资本金运用的限制 ， 国家利率政 策变化等 。同时 ， 纵 观 国内担保机构 的注册资本金基本上 都是 以各级政府的财政资 金 为主要来源 ，这就决定 了担保公司经营运作上的政策导向性 和项 目选择 上的倾 向性 ， 以及费用收取的优 惠性 。 甚至于某些项 目体现所谓 的“ 长官意识 ” 导致 有些担保项 目没有经过严格必 ， 要 的评审和科学决策 。 还未真正形成“ 财政性资金 、 法人化管理 、 市场化运作 ” 的管理模式 。
２ １ 年 １ 底 ，在 深 圳 交 易 所 挂 牌 上 市 的 中小 企 业 不 到 ４ ０ ００ 月 ０ 家， 国内发行公司债的中小企业也是凤毛麟角 。 只有那些产ｌ 成 ｝ 占 熟、 效益好 、 市场前景广阔的少数 中小企业可 以争取到直接上市
筹资 ， 再加之创业投资体制不健全 ， 缺乏完备法律保护体系和政
２２面对的客户群体有缺陷 ， ． 抗风险的能力低。 对 于企业来讲 ， 通过担保公司融资是要增加融资成本的 ， 所 以担保公司所面对的客户群体多为有一定缺陷，也就是通过正
常 渠道 难 以获 得 资金 的企 业 。特 点 如 下 ： （） １ 自身的资产实力有限 ， 基本没有可供抵押的有效资产 ； （） ２ 是大多数企业处 于初创 阶段 ， 事的是新 技术 、 从 新产品
研 究
技 经 济 市场
我 国中小企 业信用担保 问题及对 策浅析
黄 明明
（ 州市诗景企业策划有限公司， 泉 福建 泉州 ３２０ ） ６００
摘 要 ： 改革开放３ 年来， ０ 我国中小企业得到了迅速的发展， 但融资难问题一直是其发展壮大过程中的重大阻碍。本文将
从 中小企 业融资难的成因出发 ， 针对 中小企业信用担保 中存在的问题， 出完善中小企业信用担保机制 的一些建议 。 提
了 １ ％，０ ９年 头ｉ个月全 国的信 贷总量增加 了 ４８万亿 ， ． ２０ ４ ． 但 其中给中小企业的贷款份额还不到 ５ ％。 １１ ． 中小 企业通过问接 市场获得信贷支持 总体 占比仍较少 。 据统计 ， 截止 ２０ ０ ８年底 ， 各级 工商 部门注册 的中小 企业有 ９ ０万户 ， ７ 另有个体工商户 ２０ ９０万户 ， 尽管 中央财政 ０ ９年拿了 ｌ Ｏ个亿 ， 在全 国建立 了 ３ ０多个担保机构 ， ０ 已经提供 了 ２０ ５ ０多 亿 的贷款 ， 但相对于全罔庞大的中小企业基数 ， 这个数字仍杯水 车薪 。对于中小企业来说 ， 取得银行贷款很难 ， 主要表现为抵押 难； 一方面对 中小企业来 说 ， 一些基层银 行授权有限 ， 办事程序 复杂繁琐 。 这就使得许多中小企业视银行 贷款 为艮途 ， 而不得 已 走上 民间贷款的途径 。 另一方面对银行来说 ， 中小 企业借款 的特 点是 “ 、 、 ”加 之为中小企业贷款监控成本 高 、 少 急 频 ， 风险大 ， 故 银行也不愿意放款给中小企业。 １ ． ２中小企业通过直接市场融资的渠道窄 、 工具少 、 门槛高。 由于证券 市场 门槛高 ， 创业投资体制不健全 ， 公司债发行的 准入 障碍 ， 广大 中小企业难 以通过资本市场公开筹集资金。 截止
策扶持体 系， 中小企业难 以通过资本市场公开募集资金。 ｌ 广 大 中小 企业 缺 乏 自有 资金 。 ， ３ 我 国非 公 有 制 企 业 从 无 到有 、 小 到大 、 弱 到 强 ， 业 发 从 从 企 展主要依靠 自身积累 、 内源融资。据 国际金融公司研究资料 ， 股 东 投入 资本 和 内部 留存 收益 分 别 占我 国 私 营 中 小 企业 资金 来 源 的 ３ ％和 ２ ％， ０ ６ 公司债券和外部股权 融资不足 １ ％。企业发展受 股东实力 限制 ， 多数企业难以获得外部力量的支持。 ２ 担 保 机 构 为 中 小企 业 提 供 信 用 担保 服 务 中的 问题 目前我 国担保机构为中小企业提供 的担保业务具有高风险 低收益 ， 风险 与收益不配 比的特点。具体体现如下 ： ２１ ． 担保业 务收益低 。 目前担保机构为中小企业担保时 ，承担 了借款企业大部分 甚至是全部借款的风险。 且由于要体现政府的政策意 图， 尽量做 到不 增 加 企 业 负 担 ， 保 费 率不 可能 制 订 的 过 高 ， 担 实际 中所 收 取 的保 费仅 为担保额的 ２ ％左右 ， 收入 与所承担 的风险明显不相匹 配。这就造成 了担保机构担保业务规模越大 ， 承担风险越 大 ， 出 现代偿损失的可能性越大 ，而相应 的保 费收入可能仅能满足 日 常正 常开支的需 要。 如担保项 目出现代偿 ， 往往要出现损失资本
关键词 ： 中小企业； 企业融资； 担保
１ 我 国中 小 企 业 融 资现 状 ２０ ０ ９年在 国际金 融危机 的冲击 下 ，我 国中小企业首 当其 冲， 受到较大影 响 ， 资难 ， 融 贷款难 ， 资金 短缺仍 是最 主要 的问 题。２ ０ ０ ８年全国新增小企业贷款只有 ２ ５亿 ， ２ ０ 年只增长 ２ 比 ０７
我国中小企业信用担保体系现状、问题与对策分析——以浙江省为例
５ ８ ７ ２
４ １２ ２
１．４ ５ ３ ％ １．５ ９ ０ ％
１０ ． ６％ ３ ２８ ２． ％
款是其最 主要 的融 资方式 。据相 关 部 门抽 样 调查 ， 主要来源 于银行贷款 的企业 占 ６ ％ ，主要靠 自筹 的 ０ 占３ ％ ，通过 内部集 资方式 筹资 的 占 ７ ５ ，依靠 ０ ．％ 股票筹 资 的仅 占 ２ ５ 。从 中小 企业 获得 银行 贷款 ．％ 的难 易程 度 来 看 ，认 为容 易 从 银 行 获 得 贷款 的 占
１． ％ ，认 为较难 的 占 ６ ． ％ ，认为 十分 困难 的 占 ６３ ０５
ｌ ｏ ０ 以 上 ｏｏ
４ ４
ｌ．Байду номын сангаас １ ６ ％
合 计
３８ ７
１０ ０ ％
表 ２ 信 用担 保 机 构 业 务 发 展 概 况
２ ０ ｏ５
．
２ ． ％ ，也就是说 ，８ ．３ ３２ ３７ ％的中小企业 贷款需求得 不到满足 。因此 ，依靠 发展 中小企业信 用担保 体 系
沟通 ，提 高从业人 员的素质和创 新担 保业务等有效措施 以促进 中小企业信 用担保体 系的完善 。 【 关 键 词 】中小企业 ；信用担保 ；风险补偿 ；再担保
【 中图分类号 】Ｆ７． ；１３．９ 【 ２６３ ７ ２３ 文献标识码 】Ａ 【 ８ 文章编号 】２９ — ３１ （０１ ０ — １２ ０ ０５ １６ ２１ ） ２ ０３ — ４
３ ６ ７７
４ １ ５２
、
浙江省中小企业信用担保体 系的现状
ｌ 、信 用 担 保机 构 发 展 规 模 概 况
贷 款 担 保 ２ １ Ｏ （ 元） 亿 ９ ２ ３６ ３３ ６ ３ ８ ３ ５ ２３ ８ ４ ． ３ ．８ ９ ．５ １ ． １
我国中小企业信用担保体系存在的问题与对策
茵毛童 唐
Ｊａ ｇ ｉ ｎｅｒｕ ｔｌ ｉｎ ｘ Ｎｏ ｆｒｏ ｓＭｅａｓ
Ｖｏ．４ Ｎｏ （— ） １ ， ．３ ４ ２
Ｏｃ ． ２ ０ １ ０ ｔ
文章编号 ：０ ５ ２ １ （０ ０ （— ）０ ５ — ４ １ ０ — ７ ２ ２ １）３ ４一 ０ ０ ０
我 国中小企业信用担保体系存在 的问题与对策
艾 芳
（ 国长 城 铝业 公 司 ， 州 ４ ０ ４ ） 中 郑 ５ ０ １
摘 要 ：９２年 以来 ， 国信 用担保 体 系实现 了飞速发展 ， １９ 我 但是 还存 在 着众 多 的 问题 ， 担保 机构 类 如 型单一 、 政府 干预 严重 、 法律体 系不健 全 、 资金 补偿 机制缺 乏 、 行 与担保 公司合作 不畅 、 才 匮乏等 银 人 问题． 究其原 因， 主要 是 市场信 息不对称 和 制度 自身缺 陷造 成 的 ， 一 步完善 中小企 业信 用担 保 体 系 进
１ 我 国 中 小 企 业 信 用 担 保 体 系 的 现 状 及
特 点
我 国于 １９ ９ ２年 开始 探 索 中小 企 业 信用 担 保 建 设 ，９ ９年 ６月 ， １９ 国家 经 贸委发 布 的《 于 建立 中小 关 企 业信用 担保 体系试 点 的指导 意见 》 标 志着 扶持 中 ，
需要在 法律 建设 、 范机 构行为 等方面 着手． 规 关键词 ： 中小企 业 ； 用担保 ； 信 问题 ； 对策
中 图 分 类 号 ：８ ０５ Ｆ ３． 文 献标识码 ： Ａ
Ｏｎ ｔ ｅ Ｃｒ ｄ ｔＧ ｕ ｒ ｎｔ ｆＣｈｉ ｈ ｅ ｉ ａ ａ ｙ ｏ ｎａ’ ｍ ａｌ ｎｄ ＳＳ ｌ －ａ －ｍ ｅ ｉ ｍ －ｓｚ ｄ Ｅｎｔ ｒ ｉｅ ｄｕ ｉｅ ｅ ｐｒｓ ｓ
中小企业信用担保机构存在的问题及对策研究
任 翠 玉 李晓 雪 魏 红珠 （ 北财经大学会计学院） 东
摘 要 ： 中小 企 业 信 用 担 保 机 能 够 有 效 地 解 决 中 小 企 业信 贷 融 资 缺 口 ， 促 少 了代 偿 损 失 ， 但是 其 作 用 的 发挥 受制 于 财 政 预 算 的 影 响 。 自 ２ ０ ０５ 进 中小 企 业 发 展 。 是 ， 于 初 创 阶 段 的我 国 中小 企 业 信 用 担 保 ， 论 与 实践 年 以来 省 财政 厅 每 年 拨 款 ４ ０ 但 处 理 ０ ０万 元 作 为全 省 中 小 企业 信 用 担 保 的 的积 累都 不 够 充 实 。 本 文 以 辽 宁 身 为 例 ， 中 小 企 业 信 用 担 保 机 构 现 状 以及 风 险 补 偿 专 项 资 金 ，但 是 这 笔 资 金对 于 全 省 不 断发 展 壮 大 的 中小 企 对
存 在 问题 的 分 析 ， 从 内 部体 系 和 外 部 环境 两 个 方 面 提 出 完 善 中 小 企 业 信 用 并 业 信 用 担 保 机 构 来 说 ， 疑 是 杯 水 车 薪 。 而 相 比 同 其他 省份 来说 ， 无 如 担保体系的 市 方 面缺 乏 政 策优 惠及 相 关法 律 法 规 的管 理 ，募 集 资 金 困 难 足 企 业 发 展 的 需要 ，融 资难 ”会 在 相 当长 一 段 时 间 内制 约 中 小 企 业 “ 重重。 以， 所 无论是 哪一种形 式， 影响 了信用担 保机构抗风 险能力 ， 都 的 发展 。 为此 ， 小 企业 信 用 担 保 机 构 应 运 而 生 ， 何 建 立和 完 善 中 中 如 造 成 了担 保 能 力 弱 ， 续 发 展 潜 力 不 足 。 持 小 企业 信 用 担 保 机 构 成
浅析我国中小企业信用担保体系
（ ） 乏 风 险 分 散 机 制 三 缺
业 担 保 体 系 各 个 环 节 的 运 作 有 法 可 依， 完 善现 有 的《 保法 》 在 担 等
法 律 规 定 的 同 时 ， 台 更 全 面 、 超 前 实 用 的 法规 ， 中小 企 业 信 出 更 如
用 担 保 条 例 、 家 信 用 保 证 制 度 、 小 企 业 信 贷 担 保 法 、 用 担 国 中 信 保 协 作 银 行 制 度 等， 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的完 善 创 造 一个 适 为
保 机 构 资 本 实 力 也 较 弱 ， 大 多 数 担 保 机 构 把 高 担 保 费 作 为 资金
责任 形 式 、 保 范 围 、 任 分 担 比例 、 信 评 估 、 约 责 任 、 偿 担 责 资 违 代
条 件 等 内容 。 （ ） 快 中 小企 业 信 用 担 保 体 系的 法律 法规 建设 步伐 四 加 法 制 化 是 信 用 担 保 业 生 存 和 发 展 的 重 要 保 障 。为 使 中小 企
更健康地持续发 。 参考文献 ： 【 荣 舒 婷 ． 国发 展 和 完善 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的 经 验 １ 】 韩
及 借 鉴 ｆ． 经 问题 研 究 ，０ ５，ｏ ） ｌ财 １ ２ ０ （１ ．
浅析我国中小企业融资难的问题及解决对策
浅析我国中小企业融资难的问题及解决对策摘要：本文主要探讨了我国中小企业融资难的问题及其解决对策。
首先分析了中小企业融资难的原因，包括信息不对称、抵押品不足、信用评级不高等。
然后，提出了解决中小企业融资难问题的对策，包括完善金融市场、推进信用体系建设、加强政府引导、加强企业自身管理等方面。
最后，针对我国中小企业融资难的现状，提出了发展支持中小企业金融服务的可行性建议。
关键词：中小企业、融资、难题、对策、支持正文：一、中小企业融资难的原因我国中小企业融资难的问题已经存在多年，主要原因是：1.信息不对称中小企业自身信息不充分，难以向金融机构提供全面的融资信息，导致金融机构难以对企业进行全面、准确的信用评估。
2.抵押品不足中小企业往往缺乏抵押品，银行通常会要求有足够的担保物才能放贷。
但拥有大量抵押品的中大型企业占据了市场中的绝大多数，这使得中小企业在竞争中处于劣势。
3.信用评级不高中小企业信用评级较低，难以获得金融机构的信任。
在中国，评级指数的建立和评估是缺乏完善的体系支持的，评级体系存在一定的失真。
二、解决中小企业融资难问题的对策1.完善金融市场完善各种金融市场，股票、债券和借贷资本市场等，为中小企业提供融资平台。
同时建立相关的中介机构，为企业挖掘融资渠道，降低融资成本。
2.推进信用体系建设打造公正、透明的信用体系，通过信用评级等手段来降低中小企业的融资成本。
各地政府还需建立金融对接平台，创造公司互动和共同受益的机会，帮助企业树立品牌，提高企业的诚信度。
3.加强政府引导政府应当有针对性地加强中小企业支持政策，优化中小企业融资环境，例如投融资政策、税收优惠政策等。
加强创新型中小企业的支持，推广科技、创新、人才优势，鼓励企业不断创新。
4.加强企业自身管理加强管理能力、提升企业价值。
不仅要保证企业的运行效率，还要注重企业制度体系的建设。
企业内部进行普及财务、税务知识，推广金融管理手段，以提高企业的内在竞争力。
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。
商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分，向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。
商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义.一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题1．管理体系不适应。
信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。
然而,由于传统经营管理体制的影响，商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。
特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度，监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时，适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。
2．经营信息不对称。
商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面，使得直接面对客户的基层机构人员，过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息，造成信贷判断和决策上的失误。
况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识，这将是一个需长期努力的方向.3．风险和收益不对称.严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性.小企业贷款风险高，管理难,收益有限。
贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。
小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。
我国中小企业信用担保存在的问题及对策
我国中小企业信用担保存在的问题及对策一、中小企业信用担保问题及其现状本文分析了我国中小企业信用担保存在的问题及现状。
随着我国经济快速发展，中小企业作为经济发展的重要力量，对促进经济增长和就业起到不可替代的作用。
然而，中小企业普遍面临融资难、信用不良等问题，而信用担保机构往往过于倚重企业抵押物质押物等担保方式，面对具体的信用担保风险难以识别。
在此背景下，本文阐述中小企业信用担保问题及其现状，并提出应对措施。
二、中小企业信用担保机构的分析与问题中小企业信用担保机构是中小企业获得融资的重要渠道之一。
而目前中小企业信用担保机构普遍存在担保费用高、审批流程复杂等问题，进一步阻碍了中小企业融资。
本文分析了中小企业信用担保机构存在的问题，并提出改进建议。
三、中小企业信用评估的风险控制分析中小企业信用评估的风险控制是信用担保机构是否能有效实现信用担保的关键。
然而，目前大部分中小企业信用评估仍过于简单粗糙，往往只是简单地根据企业近期的经营状况作为评估标准，忽略了很多可能带来风险的因素。
本文分析了中小企业信用评估的风险控制分析，并提出改进建议。
四、政府中小企业信用担保政策的分析与问题政府的中小企业信用担保政策是中小企业获得信用担保的重要来源。
然而，目前政府中小企业信用担保政策的现状存在诸多问题，如政策执行不完善、政策财政支持不足等。
本文分析了政府中小企业信用担保政策存在的问题，并提出改进建议。
五、创新型中小企业信用担保机制分析与启示创新型中小企业信用担保机制是中小企业获得信用担保的重要途径之一。
目前，中小企业信用担保机制缺乏创新，以传统的抵押质押为主。
本文分析了创新型中小企业信用担保机制的现状，以及探讨如何创新中小企业信用担保机制。
六、案例分析一：某高新技术企业的信用担保问题某高新技术企业因为资金链断裂、短期流动资金需求大，正面临倒闭危机。
虽然企业有实际资产抵押，但由于花费巨大的研发投入，实际运转资产状况不佳，银行方面对其贷款审批困难且担保费用高昂。
浅论我国中小企业信用担保体系中存在的问题
三 、担 保 机 构 自身 的 问题
信用体 系建设十分落后 ，中小企业信用评级制度不完善 ，有很 多企业 还存在信用信息失真 、信用行为混乱等现象 。信用担保机构很难 从 自
和法律保护。
担保机构承担了全部担保风险的后 果 ，这 不仅造成 了担保机构 责任与 能 力 的 不 对 等 ，也 弱 化 了银 行 对 企 业 的 考 察 和 评 估 ，加 大 了 整 体 风 险 ，制约 了担保机构的发展 和担保业务的开展。 ３ ．缺乏 高水平 的担保方面的专业人才 担保业是一项高度专业化 的行 业 ，其业 务人 员不仅需 要金融 、财 务 、担保等方面 的知识 ，还要高度熟悉企业每个环节的运作情况 。近几 年来担保机构的迅速扩 张使得本来就稀缺的担保人才更加短缺 。民间资
四 、社 会 化 服 务 体 系不 完 善
我 国中小企业信 用担保 机构的管理 尚未有任何法律 明确认 可的监 管部门 ，出现多头监 管 ，如财政部 负责对担保行业 的风险控制 和损 失 补偿研究 ，建设 部负责管理住 房置业担保 ，农业部 负责农业担 保 ，发 改委负责中小 企业担保 等。从地方 看 ，各地 区千差 万别 ，担保机构 的 主管部 门分别 为财政局 、乡镇 企业 局 、经贸委等 ，各机构的章 程、担 保 办法 、管理体 制也各不相 同。由于多头监管 ， 目标不一致 ，各监 管 部 门之 间 的看 法 各 异 ，导致 目前 担 保 行 业 盲 目发 展 、无 序 竞 争 ，不 利
方 面 ， 中 小企 业 贷款 难 却 未见 改观 ，反 而 愈 发 严 重 ，信 用 担 保 并 未起 到 中小 企 业 救 星 的 作 用 。 产 生 这 样 问题 的 原 因不 单 纯 是 中 小 企 业 信 用担 保 机 构 的 问题 ， 因 为 中 小企 业 信 用担 保 体 系的 有 效 运 转 以 及 成 功及 社会 环 境 等 诸 多 因素 。
我国中小企业信用担保的问题与对策
高，因此对信用担保形成一定的阻碍 。就 目前而言，我国 面 、成功 。日本是建立 中小企业信用担保体系最早的 国 的担 保 机 构 为 中 小 企 业 提供 担 保 的 期 限 一 般 不会 超 过 一 家，然后是美国、德国。我 国的香港 、台湾地区也在１ ９ ９ ８
年 ，这种 担 保期 限短 就会 为 企业 的 融资造 成 一 定的 困难 ； 年 建立 了中小 企业 信用 担保 制 度 。据有 关数 据 统计 ，在 上
一
、
中小企业 信用担保 问题
二 、比较 分析 中外 中小企业信 用担 保风险控制法律 制度
（ 一 ）国外信用担保法律制度
美 国 、 日本 、韩 国在担 保 立 法制 度方 面 发展 得 较为 全
（ 一）我国中小企业信用担保体系存在结构性的缺陷
我 国中 小企 业普 遍 存在 着 实力 弱 、规 模小 等 问题 ， 由 于抗 风 险 的 能 力 差 ， 中 小 企 业 在进 行 融 资 时 成本 相对 较
业态的９ ８ ％ ，吸收了全 国７ ５ ％ 的劳动力，创造 了６ ０ ％ 的国民 保业 中处于主导地位 ，担保机构易受到政府的行政干预。 特别是政策性担保与当地政府及主管部 门在财务和人事上
都有 密 切 的联系 ，有 的甚至 依 附于地 方 政府 或主 管 部 门， 现 “ 行 政指 令担 保 ”和 “ 人 情担 保 ”等 不 良现象 ，所 以势 必影 响 到信用 担保 的 良性运 作 。
此需要提升商业性 、互助性担保机构的数量。
基金项 目：本文系广西财经学院２ ０ １ ３ 年度 校级课 题 “ 我国中小企 业信用担保制度研 究” （ 项目 编号２ ０ １ ３ Ｂ ０ ２ ６ ）阶段性成果。
中小企业抵押担保贷款的问题及对策
中小企业抵押担保贷款的问题及对策根据我国《担保法》的有关规定，担保贷款分为抵押担保、质押担保和保证担保贷款。
在这三者当中，抵押担保贷款在银行和企业间的融资活动中得到广泛的运用，成为我国中小企业贷款的主要类型之一。
由于根据当前商业银行使用的信用评级体系，企业如果想获得信用贷款，就需要拥有较高的信用级别，中小企业自身经营有着较大的投机性风险和银企之间严重的信息不对称等现实情况，将会导致中小企业的信用等级低于大型企业，因此中小企业非常难以获得授信额度较高的信用贷款，需要提供担保。
而由于中小企业的信用等级低，很难找到信用等级足够高的企业作保证人进行担保，大都只得以自身的动产或不动产作为抵押物获得抵押贷款。
当前抵押担保成为中小企业获得信贷的主要方式。
当前中小企业抵押担保贷款的问题(一)金融机构缺乏符合中小企业特点的抵押担保融资产品。
目前，金融机构针对中小企业特点专门设计的融资产品相对匮乏，一方面，各地金融机构根据本地经济特点和企业发展现状自主研发的产品相对缺乏。
另一方面，从现有的中小企业抵押担保融资产品来看，其涉及面相对较窄，对企业的支持力度较为有限。
(二)中小企业可抵押品少，抵押能力受限。
当前，国内中小企业办理抵押担保时，银行可以接受的抵押品主要是土地、房产等固定资产。
但对于中小企业而言，其厂房、办公场所都是租用的，几乎没有符合银行要求的可用于贷款抵押的有效资产，使得中小企业在进行贷款抵押担保时的可抵押品有限，抵押能力受限。
受担保抵押难的困扰，其流动资金和项目贷款申请得不到银行批准，造成融资困难。
(三)繁琐的抵押担保评估登记手续和高费用增加了企业融资成本。
作为企业固定资产的土地、厂房等抵押品，其评估、登记和交易分属国土管理、房管等部门，而厂房抵押包括土地抵押，土地抵押又含附着物，因此，办理固定资产抵押手续非常复杂。
同时，抵押担保的评估登记收费执行标准弹性较大，这在无形中增加了企业的融资成本。
据了解，当前企业办理抵押担保贷款评估登记，需要缴纳资产评估费和登记费。