浅谈政府及金融机构对中小企业融资政策的改革思路
中小企业融资问题及其对策研究
王 静
科 Βιβλιοθήκη 中小企业 融资问题及其对策研究
（ 甘肃联合大学经济管理学院， 甘肃 兰州 ７ ００ ） ３０ ０
摘 要： 针对我 国中小企业存在的融资 问题， 企业 、 从 银行和政府三个方面分析 了原 因， 出了相应的对策。 提 关键词： 融资渠道； 信用等级； 融资结构
长期 以来， 融资难一直是 困扰 中小企业发 缚 了 自身开拓融资渠道的可能性 。 设立中小企业互助基金 ， 员企业 出资建立 ， 由会 展 的重要 因素． 如何有效改善中小企业融资情 ２ ． ２金融体系不完善， 银企信息不对称 会员只需交纳一定会费 ，就可以申请到数倍 于 况， 成为中小企业发展的关键问题 。 ２． ． １缺乏市场化 的利率调节机制， ２ 损害银 会费的贷款额 。 另外 ， 中小企业也可 以通过私募 ｌ我国中小企业融资现状 行对 中小企业贷款的积极性 。 在国外 ＇ 银行对中 融资的方式解决融资问题 ，私募 融资包 括企业 我 国中小企业普遍 存在着 融资 困难 的现 小企业 贷款 的平均 利率 ， 一般都要 高于市场平 引进新的股东 ， 从而增加资本金。 状， 具体表 现为以下三个方 面。 均利率水平 。例如美 国的银行对中小企 业贷款 ３ ． ２完善中小企业融资的有关金融体系 １ ． １融资渠道不畅通 的利率就 比对大 企业的贷款 利率水平 高出 １ — ３． ． １建立完善 的中小 企业政策性金融体 ２ 从内源融资来看， 国中小企业的融资现 １ 个百分点左右。 我 ． ５ 但是中国中央银行 目前对利 系。金融机构应继续拓宽对中小企业 的融 资渠 状不尽人意 。 一是 中小企业分配中留利不足洎 率和收费的规定是固定 的，自由浮动的范围十 道 ， 创造公平的融资环境。 目 ， 前 中国人 民银行 我积累意识差 ；二是现行税制使 中小企业没有 分有 限，这种机制挫伤 了银行对中小企业贷款 已通过指导意见的方式 ， 励各商业银行采取 鼓 税负优势 ； 三是折１ 费过低， 日 无法满 足企业 固定 的积极性 ， 致使 中小企业银行贷款 融资渠 道受 各 种贷款品种支持中小企业 的发展 ，也鼓励 民 资产更新改造的需要 ； 四是 自 资金来 源有限， 阻 。 有 营资本进入金融领域。 今后 ， 还有可能成立适合 难以支持企业的快速发展 。 ２． ． ２信用担保体系不完善， ２ 中小企业 寻求 中小企业发展的社区银行 ，以具体解决 中小企 从外源融资来 看，中小企业可以通过银行 担保困难。 国从 １ ９ 年才 开始进行中小企业 业融资难 的问题。 我 ９９ 贷款、资本市场公开融资和私募融资三种渠道 信用担保体 系的工作试点， 存在着担保机 构不 ３． ．２放松市场管制 ，逐步推动利率市场 ２ 筹集 资金， 由于多方原 因， 但 目前我 国中小企业 多， 担保资金不充足， 担保手续繁杂等诸 多问题 。 化 。从 目前放宽对 商业银行贷款利率浮动幅度 外源融资渠道并不 畅通 。 另外， 由于许多 担保机构实行会员制 ， 中小企业 的限制 ，到最终由商业银行 自主决定贷款利率 １ ． ２融资结构不合理 需交纳一定押金才能成为会员， 这也增加 了企 水平 ，并允许对其所 提供 的便利服务收取合理 主要表现在 ．．我国中小企业 发展主要依 业的融资成本 ， 了获得担保 的难度 。 ａ 提高 银行方 的费用 ，以此来促进商业银行按效益与风险原 靠 自身积累 ， 严重依赖 内源融资 ， 外源融资比重 面出于对 自身利益的保护 ，对中小企业 的担保 则 ， 不断增加对中小企业 的信贷投放 ， 从而解决 小 ，单一的融资结构极大地制约了企业 的快速 贷款 问题往往 比较谨慎 ，而且对抵押物 的要求 中小企业的融资难 问题 。 发展和做强做大 ． 在外源性融资中 ， 中小企业 十分严格 （ 前国内银行一般偏好于房地产等 目 ３ ＿ 立和健全中小企业融 资的信用评 ． ３建 ２ 般只能向银行 申请贷款 ，贷款的形式一般 以 不动产 的抵押 ）而 中小企业大多受 经营规模所 价体系和信用担保体 系。建立 中小企业评级制 。 抵押或担保 贷款为主 ， 而且期限较 短。 限， 固定资产较少 ， 土地房屋等抵押物不 足 ， 一 度 ，以信用等级作为判断贷款信用可信度的标 １ Ｉ ３融资成本较高 般很难提供合乎银行标准的抵押 品。 准， 并把企业的信用信息提供给银行等机构 ， 这 企业 的融资成本包 括利息 支出和相 关筹 ２ ． ３政府扶持力度不够 ， 政策不配套 。 政府 是赢得金融机构和担保机构信任。并获得 项 目 资费用。 与大中型企业相 比， 中小企业在借款方 在 中小企业融资问题上起着不 可忽视 的作 用。 资金筹措的一种有效手段 。同时必须建 立并完 面不仅与优 惠利率无缘 ， 而且还要支付 比大 中 美 国、 ｌ 、 Ｅ 西班牙等国家都设有专门的政府部 善中小企业信用担保体系 。应构建多层次的信 本 型企业借款更多的浮动利息。 同时 ， 由于银行对 门和政策性金融机构 为中小企业发展提供资金 用担保体系 ， 包括政府性担保机构、 民营商业性 中小企业 的贷款多采取抵押或担保方式 ，不仅 帮助 。在我国 ， 长期以来 ， 政府在资金 、 税收 、 市 担保结构和企业问互助担保机构。 手续 繁杂 ， 而且为寻求担保或抵押 ， 中小企业还 场开发 、 才、 人 技术 、 信息等方 面一 直给予 国有 ３ ． ３加大 中小企业融资的扶持力度 要付 出诸如担保费、 抵押资产评估等相关费用 。 大中型企业 特殊的扶持 ，造成了中小企业 的市 中小企业融 资具有其 特殊性 ， 离不开政府 正规融 资渠道的狭窄和阻塞使许多中小企业为 场竞争环境不 确定和竞争条件不平等 。 的扶持 。 近来年， 多地方政府为 了解决中小企 许 求发展不得不从民间高利借贷 。所有这些都使 政策性 原因也导 致我 国中小企业 基本 无 业融资问题 ， 制定 了一些扶持 政策 ， 值得借鉴 。 中小企业在市场竞争中处于不利地位。 法进行直接融 资。深沪交易所要求上 市公 司注 例如四川省政府在 ２０ 年 ８ 出台了《 于做 ０７ 月 关 ２我国中小企业融资现状的原因分析 册资本 在 ５ ０ 万元以上 ， ００ 这使一些处 于成长期 好 中小企业融资工作的意见 》鼓励金融机构试 ， 我国中小企业融资现状的原因． 分别来 自 的效益 较好但规模较小的企业难 以进人证券市 办循 环贷款 、 动产质押 ， 努力开发商标 权、 专利 于企业本身 、 银行与政府三个方面。 场直接 融资 。 另外 ， 债券市场受到“ 规模控 制、 集 权、 著作权质押贷款 ， 并对符合条件 的中小企业 ２ ． １企业信用等级低， 融资意识淡薄 中管理 、 分级审批 ” 的约束 ， 中小企业 也很 难 以 信用担保机构免征 ３ 年营业税 。这些政策 的有 中小企业 自 身信用等级低， 这是普遍存 在 发行债 券方式筹集资金。 效落实将进一步改善我国中小企业融资 困难的 的现象。中小 企业一般是由具有血缘关系 的人 ３我 国中小企业融资 问题的对策建议 现实问题 ， 国中小企业发展做出贡献。 为我 共同创立， 实行家族式管理 ，由于 自身规模有 ３１改善 中小企业融资环境 、拓宽融资渠 ． 参 考 文 献 限， 资金缺乏 ， 之没有完整的企业规 划， 加 经营 道 ［】 １关悦． 浅谈 中小企业容 资问题 ｆ． Ｊ 集团经济研 】 效率不高 ， 不能有效地避免市场风险＇ 从而影响 ２ ０ ，． ３１ ． １中小 企业 要 注重 改 善 自身 融资 环 究 ，０ ４ ９ ． 了中小企业 的偿债能力 ， 造成其履约能力 的下 境 。 中小企业要想真正解决融资难 的问题 ， 首先 ［ 刘 向利． ２ ］ 中小企业容资 问题及 对策 ． 沿海企 降。 然而银行放贷 的首要 目 标就是 安全性 、 流动 就要过信用关 ， 要以信取资 。 因此必须加大 自身 业与科技， ０ ， １ ２ ５ ｌ． ０ 性和收益性 。中小企业 的高倒闭率和高违约率 信用制度的建 设 ， 规范企业的公司治理结构 ， 健 『 张其栽． ３ １ 企业信 用管理， １ Ｍ ． ： 第 版Ｉ Ｉ 北京 北京 使得银行难以遵 守安全性和 收益性 原则， 致使 全企业财务管理制度 ， 提高信用意识 ， 这是解决 对外经济贸易大学出版社 ，０ ２ ２０． 银行不愿放贷 。 融资困难的根本所在 。 另外，中小企业对金融系统市场化程度提 ３１ ． ２中小企业应拓宽融资渠道 。中小企 ． 高的嗅觉不灵敏， 动出击意识 不强， 主 而且 缺乏 业应跳出单纯 依赖 自身积累和银行间接融资的 高素质的金融人 才�
关于改善中小微企业融资服务的行动方案
附件6关于改善中小微企业融资服务的行动方案一、工作目标改善中小微企业融资环境，畅通金融资源供求对接渠道，积极化解中小微企业“融资难、融资贵”矛盾，切实降低融资成本，有效提升融资效率。
二、主要任务和工作措施（一）充分发挥中小微企业融资政策导向作用1．加大银行信贷投放考核力度。
完善全市银行业机构信贷考核办法，强化货币政策工具投向和价格“双引导”作用，引导商业银行更加关注制造业企业和小微企业信贷投放，力争制造业贷款余额占比达到15%左右，普惠型小微企业贷款增速达到10%以上。
充分发挥大中型银行“头雁”效应，逐步降低对抵押担保和外部评估的依赖，从源头上降低小微企业融资费用负担。
2．大力推进普惠金融发展。
督促银行业金融机构落实差别化小微企业信贷政策，制订完善尽职免责机制，促进小微企业信贷投放稳步增长，扩大金融服务覆盖面，提高小微企业贷款可获得性，确保实现授信1000万以下贷款“两增两控”目标；运用e贷网平台建立线上小微金融产品库，便利小微企业查询、对比和筛选；实施服务企业融资“十百千万”行动，综合运用风险补偿、贷款贴息以及建立资金池增信等方式，鼓励银行业金融机构开发符合中小微企业需求的专项金融产品，扩大“苏微贷”、“苏科贷”、“扬科贷”、“金科通”、“小微创业贷”、“小微企业循环流贷”等各类小微企业融资产品覆盖面，通过财政风险分担机制的银行贷款余额超过150亿元。
3．全面规范涉企收费行为。
规范商业银行收费行为，严格执行“七不准四公开”规定，严格抵押贷款环节收费监管，加强对违规收费行为监督检查，推动银行业金融机构减少服务收费项目。
4．积极推动小微企业开展应收账款融资。
引导金融机构等资金提供方依托人民银行征信中心应收账款融资服务平台优化应收账款融资服务，推动国有大企业、大型民营企业、大型零售企业等供应链核心企业以系统对接的方式加入平台。
推动政府采购部门支持应收账款融资，为小微企业开展政府采购项下融资业务提供便利，有效扩大全市小微企业应收账款融资规模和覆盖面。
浅谈解决中小企业贷款难问题的思路
式 向企 业 提 供 抵 押 贷 款 。
最 后 ， 国 中小企 业经 营者普 遍信 用 我
观 念 淡薄 ， 当经 营 出现 困 难 时 欠 息 、 债 、 逃
赖 债 等 失 信 现 象 时 有 发 生 ， 不 仅 给 金 融 这
二 、 决 我 国 中 小 企 业 融 资 难 的 对 策 解
在 一 些 发 达 国 家 ， 要 是 通 过 政 府 政 主 策 引 导 、 行 贷 款 、 险 投 资 、 息 融 资 等 银 风 低 方 式解 决 中小 企 业 融 资 问题 。如 美 国 中小 企 业 融 资 主 要 是 通 过 政 府 的 政 策 性 基 金 引 导 商 业 性 金 融 机 构 对 中 小 企 业 进 行 贷 款 ， 策 性 贷 款 的 数 量 很 少 ； 英 国 中 小 政 在 企 业 融 资 中 ， 行 贷 款 也 是 最 重 要 的 资 金 银
改 革 开 放 三 十 多 年 来 ， 国 中 小 企 业 我 迅速 发展 ， 由于 国家政 策 、 融 体 系、 但 金 企
来源 。英 国政府还注 重运用 近年来 发展迅
速 的非正 规投 资市场 以及风 险投 资基 金 ，
业 自身 素质等 的原 因 ， 成 中小企 业 融资 造
难 的 问题 目益 突 出 ， 重 制 约 着 中 小 企 业 严 的 健 康 发 展 。目 前 我 国 中 小 企 业 融 资 难 的 原 因归纳起来 主要表 现在 以下几 方面。
浅 ｉ 决 【 小 企 业贷 款 难 问 题髓 思 路 炎禳 ｌ 】
口 雷 红 丽
在 世界各 国的经济 与 社会 发展 中 ， 中 小 企 业 作 为 一 支 最 具 活 力 和 成 长 性 的 生 力 军 ， 在 国 民 经 济 发 展 中 处 于 举 足 轻 重 其
2024年我国中小企业融资现状和解决对策
2024年我国中小企业融资现状和解决对策一、融资现状分析在我国，中小企业融资一直面临着诸多挑战。
由于企业规模相对较小，信用记录相对薄弱，以及缺乏足够的抵押资产，中小企业往往难以从传统的金融机构如银行获取到足够的资金支持。
此外，融资成本高、融资周期长、融资渠道单一等问题也限制了中小企业的融资能力。
从融资渠道来看，目前中小企业融资主要依赖于银行贷款，但银行贷款审批流程繁琐，审批标准严格，这使得很多中小企业难以获得银行贷款支持。
同时，由于资本市场的不完善，中小企业通过股权融资、债券融资等直接融资渠道也面临着诸多困难。
从政策层面来看，虽然我国政府出台了一系列支持中小企业融资的政策，如税收优惠、财政补贴、贷款担保等，但这些政策在实际操作中往往难以真正惠及到中小企业，政策效果有限。
二、解决对策探讨针对中小企业融资难的问题，可以从以下几个方面进行对策探讨：完善金融服务体系：金融机构应加强对中小企业的服务力度，简化审批流程，降低融资门槛，提高融资效率。
同时，金融机构还应创新金融产品，为中小企业提供更加多样化、更加灵活的融资服务。
拓宽融资渠道：应进一步完善资本市场，为中小企业提供更多的直接融资渠道，如股权融资、债券融资等。
同时，还可以探索发展互联网金融等新兴业态，为中小企业提供更加便捷、低成本的融资服务。
强化政策扶持：政府应进一步加大对中小企业的扶持力度，制定更加精准、有效的政策，如设立中小企业发展基金、提供税收减免、加强贷款担保等，以缓解中小企业融资难的问题。
三、政策与市场协同在解决中小企业融资问题时，政策与市场需要形成协同效应。
政策制定者需要深入了解市场情况，制定出符合市场需求的政策。
同时，市场也需要对政策做出积极响应，通过创新金融产品和服务，满足中小企业的融资需求。
此外，还需要加强政策与市场的沟通机制，确保政策能够真正落地生效。
政策制定者应及时收集市场反馈，对政策进行动态调整和优化。
同时，市场也应积极参与政策制定过程，为政策制定提供有益的建议和意见。
中小企业的融资问题及解决方案
中小企业的融资问题及解决方案随着我国经济的快速发展，中小企业在国民经济中扮演着举足轻重的角色，它们的发展与壮大对于我国经济的腾飞和社会的繁荣有着十分重要的影响。
但是，中小企业的融资问题一直是其发展过程中的一大严肃问题，究竟中小企业的融资问题是什么？又该如何解决呢？一、中小企业的融资问题中小企业的融资问题，主要是指如何获得融资以供资金周转、投资扩张等。
一般来说，中小企业融资难、融资贵、融资周期长等问题比较突出。
这一方面是由于中小企业自身因素所致（如财务状况不好，运作风险大等）；另一方面也是由于金融机构的限制性因素导致（如缺乏有效评估标准，投资风险大等）。
此外，经济发展不稳定等因素也会对中小企业的融资问题产生影响。
二、中小企业融资问题的解决方案1. 相关政策的支持制定相关的金融政策是解决中小企业的融资问题的重要手段之一。
国家可以通过调整财政政策、货币政策等，通过引导金融机构加大对中小企业金融支持力度，减轻中小企业融资难度。
2. 开发多元化融资渠道通过拓宽中小企业融资渠道，推行多元化融资模式，中小企业就能更加灵活地面对融资难题。
国家可以通过发展股权融资、企业债务融资等多种渠道，为中小企业提供更多元、更灵活的融资选择，并增加融资渠道的公开透明度，减少中小企业的融资成本。
3. 现代化金融体系建设现代化金融体系的建设对于解决中小企业融资问题具有重要的意义。
国家可以引导金融机构建立风险分析和评估体系，同时完善信用信息系统，降低中小企业融资的风险度，加速中小企业融资的过程。
4. 创新融资模式创新融资模式是中小企业融资问题的解决方案之一。
国家可以引导中小企业通过创新的方式来解决融资问题，如利用互联网、众筹等新型融资模式，为中小企业提供更为方便快捷的融资方式。
5. 加强监管力度加强监管力度可以有效地降低中小企业融资难度。
国家可以加强对金融机构的监管，强化中小企业融资合规性，减少中小企业融资成本，保证中小企业的融资需求得以满足。
促进中小企业发展的问题与解决方案
促进中小企业发展的问题与解决方案中小企业在发展过程中面临着诸多问题，如融资难、市场竞争激烈、人才匮乏等，这些问题不仅影响着企业的发展进程，也制约着整个经济社会的发展。
因此，为了促进中小企业的健康发展，政府和社会应该采取相应的措施和政策来解决这些问题。
问题一：融资难中小企业往往面临着融资难的问题。
由于规模较小、信用记录较短、抵押品少等因素，银行和其他金融机构在放贷时往往对中小企业持谨慎态度，导致中小企业融资难。
解决方案：1.政府加大对中小企业的金融支持，开设专门的融资渠道和政策。
比如，设立中小企业发展基金，鼓励各商业银行加大对中小企业的信贷支持力度。
2.设立信贷担保机构，对中小企业的借款进行担保，提高中小企业的信用度，减少融资难度。
3.发展多元化的融资渠道，比如发展股权融资、债券融资等，帮助中小企业获得更多的融资方式，降低融资成本。
问题二：市场竞争激烈由于市场竞争激烈，中小企业往往难以在市场上获得更多的份额，导致生存压力较大。
解决方案：1.提高中小企业的竞争力，通过技术创新、产品创新等手段，提高产品的质量和价格竞争力。
2.政府鼓励中小企业进行品牌建设和营销推广，通过提升品牌知名度和市场份额，提高企业的市场竞争力。
3.加强对中小企业的培训和指导，提高企业经营管理水平和市场拓展能力，提高中小企业的市场竞争力。
问题三：人才匮乏中小企业往往由于规模较小、发展前景不明朗，难以吸引和留住高素质的人才，导致企业发展受到限制。
解决方案：1.政府提供相关的人才支持政策，比如提供人才津贴、补贴，鼓励高素质人才到中小企业就业。
2.加强对中小企业人才培训和引进，通过提供相关的培训课程和招聘渠道，帮助中小企业引进和留住人才。
3.政府鼓励高校和科研机构与中小企业合作，为中小企业提供专业技术支持和人才培养。
问题四：缺乏创新能力中小企业在创新方面相对弱势，由于研发资金有限、创新意识薄弱等原因，导致企业缺乏竞争力。
解决方案：1.政府鼓励企业加大对科技创新的投入，通过税收优惠、研发补贴等方式，帮助企业增加对创新的投入。
解决中小企业融资难的对策和建议
解决中小企业融资难的对策和建议中小企业是国民经济的重要组成部分，是中国经济发展的重要的力量。
中小企业融资困难不仅给企业自身发展带来问题，而且严重限制了当地经济的发展。
客观来说，中小企业的融资问题是世界上普遍存在的问题，这个问题的解决不是一蹴而就的，而是一项长期、复杂、间距的工程，需要政府和各部门之间相互协作、不懈努力，共同去解决。
下面，我将从中小企业本身、商业银行和政府的角度来分析一下解决借贷问题的看法。
中小企业自身的解决措施①建立风险意识，增强抵抗风险的能力。
中小企业要根据自身需求和融资数量，提前制定还款规划，合理经营，保障还款，同时要合理规划对外投资以及资金外借金额，及时收回应收账款，合理解决中小企业融资难的问题。
②转换企业生产经营方式，建立现代企业组织形式，向现代化企业制度逐步转变。
同时，加强质量管理，树立品牌意识，提高企业的市场竞争力，研究开发新产品，吸引投资者的资金投入。
③提高经营者的素质水平，尽量聘用高素质人员经营管理。
中小企业应该健全企业规章制度，加强对财务信息的管理，增强财务信息的准确度和透明度，确保会计信息的合法性、合理性和真实性，努力获得投资者的资金支持。
④拓宽多条融资渠道。
不仅靠银行贷款等获得资金，同时也可以发行企业债券，寻找高新技术企业以及投资人合作，提供技术和资金支持，采用一条龙的生产服务方式，获得新的发展机会。
⑤加强对员工的培训，引进高素质劳动力，提高企业人员的整体素质，诚信经营，提高企业形象，为投资者投入资金提供优质的环境和良好的条件。
从商业银行的角度来说①商业银行应科学，准确地指出中小企业的放贷需求，避免中小企业盲目投资。
这不仅可以满足中小企业通常的融资需求，而且可以避免中小企业融资过度的风险。
②银行应树立新的观念，正确认识到中小企业日益成为经济增长的重要力量。
因此，商业银行在支持大企业发展的同时，也应该逐步的将资金投向中小企业，着重支持发展前景较好和高新科技企业，推动中小企业的健康发展。
关于企业融资难的意见和建议
关于企业融资难的意见和建议企业融资难一直是国内外企业面临的一个普遍问题，尤其是对于初创企业和中小企业来说，更加困难。
融资难直接影响了企业的发展和壮大，限制了企业的创新能力和竞争力。
在这个背景下，如何解决企业融资难的问题就显得尤为重要。
以下是关于企业融资难的意见和建议。
首先，要加强财政支持。
政府应该加大对企业的财政支持力度，通过各种政策和措施来帮助企业解决融资难的问题。
比如，可以通过减税减费、提供贷款担保、发行地方政府债券等方式来支持企业的发展。
此外，政府还可以建立风险投资基金，向具有潜力和创新能力的企业提供资金支持，帮助他们实现快速发展。
其次，要加强金融机构的支持。
金融机构应该为企业提供更加多样化和灵活化的融资产品和服务，满足企业不同的融资需求。
比如，可以推出针对中小微企业的特色金融产品，不仅简化办理手续，还可以降低融资成本，提高融资效率。
同时，金融机构还可以加大对企业的信贷支持力度，鼓励更多的资金流入实体经济领域。
再次，要加强企业自身的内部管理。
企业要合理规划自身的财务结构，强化内部控制，提高财务透明度和信用度，为融资创造良好的条件。
只有做好自身的管理工作，才能赢得金融机构和投资者的信任，从而更容易获得融资支持。
此外，企业还可以通过提升自身的盈利能力和增强对外部环境的适应能力，来降低融资的风险和成本。
最后，要加强创新和科技支持。
创新是企业融资的关键，创新能力越强的企业，获得融资的可能性就越大。
因此，企业要不断加强科技创新，提升产品和服务的竞争力，从而吸引更多的投资者。
同时，企业还可以积极开展产学研合作，引入外部技术和人才，提高自身的创新能力和竞争力，为融资创造更多的机会。
综上所述，企业融资难是一个复杂而严峻的问题，需要政府、金融机构、企业和社会各界共同努力来解决。
通过加强财政支持、金融机构支持、企业自身管理和创新能力的提升，可以有效地解决企业融资难的问题，推动企业的持续发展和壮大。
希望通过各方的努力，可以为企业融资创造更加有利的环境和条件，使更多的企业得到资金支持，实现跨越式发展。
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MoneyChina财经界浅谈政府及金融机构对中小企业融资政策的改革思路
湖南农业大学商学院何振宇[摘要]中小企业在一个国家的国民经济中具有举足轻重的地位和作用，随着中小企业融资问题进一步引起人们的关注，
人们从不同角度对中小企业融资问题进行了阐述，并试图通过各种途径解决中小企业融资困境，本文试图从政府和金融机构的政策导向问题及其改革来解决中小企业融资问题。[关键词]政府金融机构中小企业融资
中小企业是国民经济的重要组成部分，也对宏观政策产生很大影响，然而中小企业融资难的问题一直是社会讨论和研究的重要问题，不仅企业本身要探索解决融资问题的方式，政府、金融机构等方面也应该共同努力，在政策上提供指导和帮助，才能合理解决中小企业融资难的问题。一、政策改革思路的评价中小企业融资难是一个长期的普遍的问题，中小企业的发展有利于充分利用闲散的民间资本，增加财政税收，促进经济体制改革的深化，推动企业创新。此外，在当前我国存在大量农村剩余劳动力和城镇下岗职工就业压力的现状下，中小企业对于吸收就业人口，缓解社会矛盾更具有深远的战略意义。中小企业在国民经济中的地位越来越凸显，近年来各级政府和金融机构对中小企业融资相继出台一系列政策，加强对中小企业融资的扶持和规范化，促进中小企业更加合理快速、稳定的发展。2002年我国出台了《中华人民共和国中小企业促进法》，国家对中小企业实行积极扶持、加强引导、完善服务、依法规范、保障权益的方针，为中小企业创立和发展创造有利的环境。2005年国务院颁布《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，放宽非公有制经济市场准入，加大对非公有制经济的财税金融支持，完善对非公有制经济的社会服务，加强对发展非公有制经济的指导和政策协调。2009年第十一届全国人民代表大会第二次会议后国务院发布了《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，对改善中小企业融资环境，加大中小企业财税扶持，加快中小企业进步和结构调整，加强对中小企业的管理等方面制定了一系列政策。每年政府和金融机构都有很多政策出台扶持中小企业发展，这些政策集中在政府资金投入，创业就业措施，服务体系建设，金融财税优惠，产业结构调整等方面。随着政策不断增加，不断深入，不断向着有利于多数中小企业发展的方向改革，对中小企业的融资产生了积极和重要的作用。但是一方面，政策虽多，效果不大，也凸显了中小企业缺乏统一的管理，政策的不灵活，宣传的不深入，落实的不到位。另一方面，随着市场环境的变化，政策也出现很多漏洞和不足，出台的政策呈需不断完善。二、中小企业融资政策的改革建议（一）政府立法中小企业融资机制政府立法对规范和促进中小企业融资，建立中小企业融资平台是非常重要的。一方面，我国可参照发达国家做法，考虑制定具有根本指导性质的《中小企业基本法》，从中小企业发展的目标、宗旨、组织形态、权利与义务、产权关系、创立与退出等方面做出总体性规定。一方面，应逐步建立完善支持中小企业发展的法律体系，制定《中小企业促进法》配套法规；制定支持中小企业融资的《中小金融机构法》、《中小企业融资法》、《中小企业信用担保法》、《风险投资法》、《放贷人条例》；制定指导中小企业发展的《中小企业产业指导目录》、《中小企业振兴法》、《中小企业政府采购法》，明确发展中小企业的基本方针，改善中小企业融资环境，提高中小企业战略地位，为中小企业营造良好的法律环境。（二）健全中小企业融资政策制度体系要想彻底解决中小企业融资难问题，必须依靠切实有效的政府支持和一定比例的政府投入，加大财税、金融政策的扶持力度，特别是动员和组织社会中介机构积极建立中小企业社会化服务体系，同时适当吸纳部分民间资本，全方位地帮助中小企业进行由小到大的蜕变。政府的中心工作应是积极疏通股权融资、债券融资、产权交易、创业投资和风险投资等直接融资渠道，推进典当、融资租赁等融资方式，实现中小企业融资渠道多元化、融资方式市场化、融资手段规范化和融资结构合理化。从政府层面解决中小企业融资难问题应该通过交流了解中小物流企业的融资问题，基于相关统计数据，完善信用体系、风险投资、直接融资体系，从而制定各种中小企业税收优惠政策、增加对中小企业融资的扶持，完善现行的中小企业融资担保风险补偿政策并综合形成一个完整的完善的中小企业融资政策制度体系。（三）出台设立统一的中小企业管理和服务机构《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》中提出完善对非公有制经济的社会服务，《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》也提出要加强对中小企业的管理，而现阶段政府和金融机构缺乏对中小企业的有效管理和服务，政府应该
财政金融9财经界MoneyChina(上接第8页)创新过程中，金融体制和金融工具都会发生变革，金融产品的增多，使金融市场在一定时间维持的稳定局面发生改变，容易导致金融市场的不稳定性；其次在金融体制的创新中，其实际就是对现行金融监管下存在的潜在利益进行发掘，进程领先于金融监管的步伐，会造成金融监管的漏洞，弱化了金融监管的有效性；最后，由于金融受益与中央银行的货币政策有很大的关系，所以在金融产品的交易过程中，国家经济政策的改变也会影响金融创新的受益。金融创新给金融界带来的不仅仅是社会效益和经济效益，还有要面临新的金融风险。这就要求金融机构在进行金融创新过程中要增强风险识别能力，加强对金融风险的控制，从而保证中国金融业稳定快速的发展。（一）加强中央银行的监管力度在金融业全面对外开放的今天，为保证宏观经济的平稳发展，政府和中央银行按照国际惯例，从市场进入、市场运营和市场推出等环节对金融机构进行监管，从而有效监督金融机构的创新活动，从整体提高金融业的风险控制水平。（二）加强银行业的市场风险控制能力银行业在金融创新过程中产生的金融衍生品，作为其主要的收益来源，也是银行业风险最主要的来源。衍生品的产生是与市场需求直接相关的，但是目前我国市场上的衍生品，其原型多为西方国家成熟的金融产品模型，并不适应中国的经济体制，缺少相应的风险转移和资金对冲手段。因此，仔细研究当前我国金融市场来进行金融创新，寻找适合在国内复杂的金融市场运作的产品，能从根本上提高银行业对于市场风险的控制能力。（三）加强银行业内部的风险控制能力金融风险的突发性使风险控制成为银行业在运营过程中面临的难题之一。完善金融风险的应对体系，能对金融风险及时作出预测、处理和补救，尽可能减少金融风险造成的损失。所以建立垂直的风险管理体系，职责分离、权责分明，对银行内部信息公开化、透明化和准确化，用社会监督来杜绝由于体制腐败导致的金融风险。
四、我国商业银行金融创新的进一步发展与完善我国金融创新最突出的特点就是以吸纳型产品为主，大部分以吸收借鉴西方金融发展的经验为基础进行创新。但是相对西方银行业来说，我国银行业起步晚，相关软硬件都无法与其比拟，所以，在创新过程中，不但应该详细了解和分析西方金融发展史，最主要还应该发挥本土优势，与中国特色经济体制进行融合，在有效的创新机制引导下，生产原创型产品，实现金融收益的最大化。正确看待金融控制和金融创新两者之间的关系。金融创新过程中不可避免会产生金融风险，而目前国内的金融业刚开始与全球经济进行融合，由于经验上面的不足，造成金融创新的实效性和前瞻性变弱。所以在进行金融创新的过程中，不能只关注与收益，必须有相关的资金支持进行相关的金融风险控制，才能维持金融创新的长久性。
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着重出台设立专门的中小企业管理和服务机构，加强市场中介机构的培育，建立完善的中小企业信用评价体系，统一协调中小企业发展规划、政策措施，并致力于扶持制度、措施的贯彻实施。美国的小企业管理局、英国的小企业服务局、日本的中小企业厅等这些机构在发达国家已经很成熟了。当然，即使中小企业发展成熟的国家，中小企业融资还是存在困难，扶持中小企业发展仍是一项重要任务，发达国家一般都建立了专门的机构。当前，我国对中小企业的管理和服务还处于分行业管理、多头管理状态，不利于中小企业的长远发展，为使我国中小企业管理服务体系更加完善，国家可考虑设置统一的中小企业管理机构，作为全社会中小企业的主管部门。当然，在全国性统一机构设立前，可由地方政府先行探索设立符合当地实际的统一性机构，在实践的基础上形成全国统一的管理体系。（四）完善金融机构对中小企业的融资政策中小企业融资难的一个重要原因就在于现行金融体系的主体架构并非针对中小企业而设计，出于贷款安全性和盈利性的考虑，大中型商业银行没有也不可能对中小企业融资给予足够重视,这是商业银行作为赢利性企业的天性所决定的。根源在于我们的金融服务体系脱胎于计划经济时代，主体架构仍然瞄准了大型企业，并非针对中小企业而设计。工业和信息化部和中国社科院联合发布了《中国工业经济运行2009年春季报告》，这份报告在分析当前工业运行的主要问题时，也着重指出,在信贷规模大幅增加的情况下，中小企业授信额度仍然总体偏小，目前企业融资难的问题并没有得到有效解决。但是银行信贷对于中小企业解决短期资金短缺是不可缺少的。为鼓励商业银行在资金投向上向中小企业倾斜，把政策落到实处，一方面，政府要提供相应的保障条件以分散银行的信贷风险，另一方面，金融机构也应该根据中小企业的基本情况，设立更加合理，灵活的中小企业融资机制。我国现有的担保公司大部分规模小，注册资金少，后续发展乏力。《物权法》已经颁布施行，但仍需制定配套文件，扩大动产抵押物的适用范围。因而提高银行对中小企业的融资服务有利于形成银企良性循环机制，实现银企双赢的局面。
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