农村商业银行转型升级路径研究毕业论文
无锡农商行转型升级的研究
无锡农商行转型升级的研究随着国家金融体制改革力度的加大,金融竞争格局也发生了新的变革,国家允许具备条件的民间资本依法设立中小型银行,加快发展新型农村合作金融组织,国有商业银行重新布局县域,股份制银行纷纷抢占农村金融市场资源,无锡农商行面临前所未有的激烈竞争。
无锡农村商业银行起点较低,从农村信用合作社逐步发展而来,随着商业银行之间竞争的日趋激烈,无锡农村商业银行在竞争中的劣势逐步显现出来,包括缺乏有效的风险管理系统,风险管理更多的局限于业务表层,业务产品单一,创新动力不足,员工整体素质与其他银行业金融机构还有较大差距,各类专业人才’储备严重缺乏等。
由于无锡农村商业银行建立时间短,而且经营范围最初仅仅局限于无锡市的部分地区,各方面的实力和经验都十分缺乏。
因此要摆脱竞争中处于劣势的局面,无锡农村商业银行需要进行转型升级,以提升其市场竞争力,本文通过对其在转型升级中的问题进行分析,并提出相关的建议,以推动转型的成功。
本文首先介绍了课题的研究背景、目的及意义,并对国内外相关研究现状进行了归纳和总结,并以本文研究的主要内容与方法进行了阐述。
在此基础上,本文对无锡农商银行的发展现状及其转型必要性进行了分析,包括现有业务结构已遇的发展瓶颈,行业宏观环境的压力加大,无锡地区经济环境有利于转型,无锡农商行已有规模与实力为转型提供有利支撑。
通过对现状进行分析,然后,本文提出了无锡农商行转型升级的设计方案,包括无锡农商行转型升级的思路与目标,转型升级的业务与范围定位,无锡农商行转型升级所面临的主要问题,通过对问题进行分析,紧接着给出了无锡农商行转型升级方案的实施措施,包括基于主要客户群来开发产品与服务体系,基于转型需求实行流程优化,提升财务与资本管理水平,完善人力资源管理措施等。
最后,本文提出了无锡农商行转型升级方案的实施保障,包括优化组织架构做好组织保障,强化信息技术对转型的支持,重视转型中及转型后的风险管理。
本文具体安排如下：第1章：绪论。
试论农商银行的变革与转型之路
试论农商银行的变革与转型之路摘要：农商银行是我国金融服务体系的重要组成部分，主要面向农村经济提供金融服务。
新形势下，农商银行要遵循金融发展规律，转变发展理念，积极创新金融产品，以满足目标市场对金融产品的多样化需求。
本文分析了目前农商银行发展面临的困境，并提出了新形势下农商银行变革与转型发展的实施策略，期望对提高农商银行在金融市场上的竞争力有所帮助。
关键词：农商银行；变革；转型；农村经济；金融服务在我国金融体制改革不断深化的背景下，农商银行的发展面临严峻考验。
从当前农商银行发展现状来看，部分农商银行在服务实体经济、实现业务增长、优化内部管理体制方面取得了长足进步，但是仍有部分农商银行面临经营理念守旧、经营手段落后、产品服务滞后以及组织体制僵化的困境，亟需农商银行对发展战略作出变革，积极探寻转型发展之路。
1农商银行发展面临的困境1.1发展理念守旧。
部分农商银行在经营管理中仍坚持“存款立行”的经营理念，呈现出重经营、轻管理，重规模、轻内控，重速度、轻质量的现状，只是将扩大市场份额作为发展的主要动力[1]。
还有部分农商银行在绩效考核时以存贷款的规模为重要考核指标，造成员工片面追求信贷业务量的提升，忽视了贷款风险的管控，易出现重大损失。
1.2经营手段落后。
部分农商银行在激烈的市场竞争环境下缺乏自身的经营特色，未能应对多样化的金融市场而提升自身创新能力，导致产品竞争力不足。
当前，大型国有银行、股份制银行纷纷以贷款利率的方式吸引更多的客户，这对农商银行的发展带来了严峻考验，易压缩农商银行的业务拓展空间。
1.3产品服务滞后。
农商银行在产品服务上以借鉴其他商业银行为主，使得产品服务呈现出趋同化的特点，严重缺乏有特色的产品。
随着互联网金融的发展，农商银行虽然推出了手机银行、线上支付等新型产品，但是与其他商业银行相比，其产品功能和服务效率明显偏低。
尤其在电子银行产品方面，农商银行缺少市场调研，盲目发放电子银行产品，从而降低了新型业务的质量。
农村商业银行转型之路
农村商业银行转型之路农村商业银行（Rural Commercial Bank, RCB）是中国农村地区的一种金融机构，其主要服务对象是农村居民和农村企业。
随着中国农村经济的发展和金融体制改革的不断深化，农村商业银行在金融业中的地位和作用越来越重要。
农村商业银行也面临着诸多挑战，如营销模式陈旧、技术设备落后、风险控制不足等问题，需要进行转型升级，以适应金融市场的变化和客户需求的提升。
农村商业银行转型的道路是充满挑战的，需要突破传统思维，打破体制壁垒，提升服务水平，开拓市场空间。
下面将从市场定位、产品创新、技术升级、风险控制等方面，探讨农村商业银行转型的策略和路径。
一、市场定位农村商业银行的客户主要是农村居民和农村企业，市场定位应以农村市场为主导。
在服务定位上，农村商业银行应注重对农村居民和农村企业的需求调研，了解他们的金融需求和消费习惯，针对性地推出符合他们需求的金融产品和服务。
在商业模式上，农村商业银行应注重发挥本地化、网点化的优势，建立健全的农村金融服务网络，加强和当地政府、农村合作社等相关机构的合作，深度挖掘农村市场潜力，不断提升服务质量和用户体验。
二、产品创新在产品创新方面，农村商业银行应注重挖掘农村金融需求，推出符合农村特点的金融产品和服务。
可以针对农村居民和农村企业的特点，打造农村金融消费贷款产品、农业保险产品、农村企业融资产品等，满足他们的个性化金融需求。
应加强对农村金融科技的研发和应用，推出网上银行、手机银行等移动金融服务，提升金融科技水平，提高金融服务效率和便利性。
三、技术升级技术升级是农村商业银行转型的关键环节。
农村商业银行应注重加强信息化建设，提升核心业务系统、风险管理系统、数据分析系统等基础设施的建设和运营管理水平。
应加速金融科技技术的研发和应用，推进智能化、数字化转型，加强对大数据、云计算、人工智能等新兴技术的深度应用，提高服务智能化水平，满足客户个性化、差异化的金融服务需求。
农村商业银行转型之路
农村商业银行转型之路随着我国农村经济的快速发展和农民收入的增加，农村商业银行在农村经济中扮演着重要的角色。
由于传统的农村商业银行经营模式的局限性和面临的挑战，农村商业银行需要进行转型。
农村商业银行应将服务对象从农民扩大到农村企业和农村居民。
传统的农村商业银行主要面向农民，因此在服务对象的选择上有局限性。
随着农村工商业的发展，农村商业银行应加大对农村企业的金融支持力度，为其提供更多金融产品和服务。
农村商业银行还应关注农村居民的金融需求，为其提供更加灵活多样的金融产品和服务。
农村商业银行应加强金融科技的应用。
金融科技的发展为农村商业银行提供了更多创新的方式来提高服务效率和扩大覆盖面。
农村商业银行可以通过互联网和移动支付等技术手段，实现线上、线下的一体化服务，提供更加便捷的金融服务。
农村商业银行还可以通过大数据分析和人工智能等技术，提高风险控制能力和信贷审核效率。
农村商业银行应加强风险管理能力。
随着金融市场的不断变化和金融创新的快速发展，农村商业银行面临着更加复杂和多样化的风险。
农村商业银行需要加强对各类风险的识别和管理，建立完善的风险管理制度和内控机制，确保风险可控。
农村商业银行应加强与其他金融机构的合作。
农村商业银行需要与其他金融机构建立起互利共赢的合作关系，共同推动农村金融事业的发展。
农村商业银行可以与农村信用社、农民专业合作社等机构合作，实现资源共享和业务协同，提高服务效率和质量。
农村商业银行的转型之路是必然的。
通过扩大服务对象、加强金融科技应用、提升风险管理能力和加强与其他金融机构的合作，农村商业银行可以更好地适应农村经济发展的需要，为农村居民和农村企业提供更好的金融产品和服务。
农村商业银行转型之路
农村商业银行转型之路农村商业银行（以下简称农商行）是中国金融体系中的重要组成部分，也是服务农村经济发展的重要金融机构。
随着金融市场的不断发展和农村经济的转型升级，农商行转型已经成为摆在农商行面前的一个重要课题。
本文将从农村商业银行的定位、转型的意义、转型的方向和路径等几个方面进行阐述。
农村商业银行的定位。
农商行的定位是服务农村经济发展的金融机构。
它应该以支持农民经济和农村经济发展为己任，为农业、农村和农民提供全方位的金融服务。
农商行应该立足于农村，紧密结合农村的经济特点，切实解决农村的金融问题，推动农村经济的发展。
农商行转型的意义。
农商行转型是适应金融市场和农村经济发展的要求，提高自身竞争力的必然选择。
随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，农商行必须要提升自身的核心竞争力，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
农村经济的转型升级也对农商行提出了新的要求，农商行需要与时俱进，适应农村经济的变化，为农村经济的发展提供更加全面的金融服务。
农商行转型的方向。
农商行转型的关键是提升服务实体经济能力。
农商行应该发挥自身的地域优势和服务特色，深入农村经济的各个领域，积极支持农村产业发展。
农村产业链金融的发展，可以通过打通农村产业链上下游，用资金、技术和市场的力量，促进农村企业的发展壮大。
农村金融创新也是农商行转型的方向之一，农村电子商务、互联网金融等新业态的发展，农商行可以通过创新金融产品和服务，满足农村居民的金融需求，提高金融服务的便捷性和覆盖面。
农商行转型的路径。
农商行转型的路径需要根据具体情况来制定，并不是一蹴而就的过程。
总体上可以从以下几个方面来推进转型。
农商行需要加大机构改革力度，提高内部管理和运营的效率和效益。
农商行需要加强人才培养和创新能力的培养，建立适应转型的人才队伍。
农商行需要与其他金融机构加强合作，提供更加多元化的金融服务。
农商行需要加强风险管理，控制风险，确保转型的顺利进行。
农商行转型是适应金融市场和农村经济发展的需要，也是实现农村金融可持续发展的关键所在。
农村商业银行转型之路
农村商业银行转型之路现如今，随着中国农村经济的发展和农民收入的增加，农村地区的商业银行也面临转型的压力和挑战。
农村商业银行转型之路需要紧跟时代发展潮流，整合资源，提升服务水平，实现可持续发展。
本文将从农村商业银行转型的背景、转型的具体步骤以及转型中的问题与对策三个方面进行探讨。
农村商业银行转型的背景是农村金融市场需求的变化和经济转型升级的需要。
随着农村经济的快速发展，农村市场对金融服务的需求也在不断增加。
传统的农村商业银行业务主要以存款放贷为主，缺乏多元化的金融产品和服务，难以满足农民对金融服务的多样化需求。
随着农村产业结构的转变和农民收入的增加，农村金融市场对金融服务质量和效率的要求也在提高，要求农村商业银行提供更加专业化、高效化的金融服务。
农村商业银行转型的具体步骤包括战略规划、业务创新、机构改革和风险管控。
农村商业银行需要制定清晰的战略规划，确定转型的发展方向和目标。
农村商业银行要进行业务创新，推出符合农村市场需求的金融产品和服务，如农业保险、农村电商金融等。
农村商业银行还应加强技术创新，提升金融科技应用水平，提供更便捷、高效的金融服务。
农村商业银行需要进行机构改革，优化组织结构和人员配置，提高内部管理和运营效率。
农村商业银行还要加强风险管控，建立完善的风险管理体系，防范和控制各类金融风险。
在农村商业银行转型过程中也面临一些问题和挑战。
农村商业银行的转型需要巨大的投入和支持，包括资金、技术和人才等方面的支持。
由于农村商业银行规模相对较小，资金实力有限，难以承担大规模的转型投资。
农村商业银行转型过程中还可能面临市场竞争的挑战。
目前，国有商业银行和大型民营商业银行已经开始进入农村市场，与农村商业银行竞争。
农村商业银行在转型过程中需要在市场竞争中找到定位和优势。
农村商业银行转型还需要面对农民对金融服务的认知和接受程度的提升，提高金融文化素质，增强金融风险意识和理财意识。
为应对这些问题和挑战，农村商业银行可以采取一些对策。
农商行转型发展的实践路径之研究
农商行转型发展的实践路径之研究作者：温威来源：《时代金融》2016年第18期【摘要】随着现今社会经济的不断发展，我国的银行企业也在不断的改革进步，农商银行是由农村信用社而演变而来的，农商行通过良好的股份制度，有效的实现了自身蜕变的最大改变，其实力也在逐渐的扩大，逐渐变强。
但现今的金融市场竞争愈加激烈，在不断的发展中也会面临在非常大的挑战和压力。
本文就以农商行转型的必要性进行探讨和研究，并且根据其面临的挑战和压力，良好的提出农商行转型的良好策略。
【关键词】农商银行转型发展实践路径随着我国经济的不断发展，农商行在改制后可能会面临经济下行、行业竞争、网络金融、利率市场化等新环境经营中遇到的风险问题，这样给农商行未来发展带来的艰巨的挑战和巨大的压力。
对于农商行的转型发展是现在我国经济发展最为重视的问题，必须要先了解农商行转型的必要性，在根据现今实际情况，良好的设计农商行转型的良好策略。
一、现今农商行转型发展的重要性农商行的转型发展对于我国各个地域的经济发展都带来良好的作用，在我国银行中农商银行在我国各个地域都占据较大的位置，相对于其他银行农商银行的网点数量是比较多的，其资金规模也相对也比较大，所以农商银行的改革转型对于我国经济发展是起到非常大的作用的，可以良好的带动我国经济的稳定发展。
农商行的转型发展也可以良好的带动金融机构的改革与发展，农商行在改制后一定要符合中央所要求的发展趋势，良好的带动金融机构的发展与改革，良好的为未来社会发展奠定基础。
并且农商行转型发展可以良好提高我国社会市场经济发展的竞争力，并且农商银行要将自身的信誉度良好的提升上去，让用户可以良好的对银行产生信赖感，有效的保持长期资金稳定，良好的提升市场竞争能力，为我国经济发展奠定夯实的基础。
二、农商行转型发展实践路径的良好策略（一）农商行要明确自身服务方向，良好推进战略性定位转型农商银行想要良好的发展，就必须要将发展方向良好的明确，并且要在发展中不断的进行反思，不断的对发展中出现的问题进行改进，制定良好的发展战略和发展计划，让农商行可以在农村金融行业中更好的扩大和巩固，良好的设定农商行的发展目标和良好的改革方向，将广大民众的要求良好的满足，将金融服务优势良好的展现出来，并且开展社区服务项目，延伸服务内容，增强用户对农商行的信赖度，良好的进行转型定位。
农村商业银行转型之路
农村商业银行转型之路随着中国城市化的不断推进，农村经济发展迅速。
农业现代化也在不断推进，农业面临着新的发展机遇。
农村商业银行在乡村经济发展中发挥着重要的作用。
如何推动农村商业银行的转型，成为当前需要解决的问题。
本文从多个角度探讨了农村商业银行转型之路。
一、创新金融产品农村金融主要有存贷两个方面。
在贷款方面，应该发挥农村金融服务的优势，为乡村经济提供有针对性、高效便捷的金融服务。
像小额信贷、农村电商等金融产品在农村地区都有巨大市场潜力。
此外，中国农村人口多、资源少、劳动力成本低，可以尝试提供定制化的金融产品服务，如根据不同农户的具体生产类型和规模来设置适合的金融产品。
二、探索多元化经营金融服务已经不再是银行唯一的生意，多元化业务是农村商业银行转型升级的方向。
通过金融服务外的其他业务，拓展商业空间，提高盈利能力。
例如，探讨如何根据乡村文化和特点，开展金融旅游项目；银行可以联合其他企业参与当地的发电、光伏、风能等项目，通过不同的产业链前后端联动，提高了银行发展整体效益。
三、提升风险管理能力风险管理始终是银行业中至关重要的一环。
采取适当的风险管理措施，加大信贷审核严格程度，对申请贷款人的实际情况进行全面调查，以此减轻银行的风险。
银行可以根据社区的实际情况制定相应的信贷政策，企业、民营企业、家庭、个人等贷款额度、利率、还款期限，以满足当地不同层次的金融需求。
四、拓展数字化渠道推动数字化转型，可以大大降低农村金融业的运营成本，提高运营效率。
例如，在智慧金融时代，农村金融机构通过移动金融等渠道，为广大农民提供快捷、便利、高效的金融服务。
五、强化金融科技创新随着金融科技和人工智能的不断发展使用，人们对金融服务的需求越来越高。
银行需积极加强金融科技和人工智能的创新，以此进一步加强用户体验、优化数据分析与挖掘能力、降低运营成本。
结论农村商业银行在走进乡村的道路上作出了重要贡献。
随着农村转型升级和金融市场的竞争日益激烈，单一的业务已经不能满足银行的发展需求。
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对本文的研究成果做出重要贡献的个人和集体，均已在论文中已明确的方式标明。
学位论文作者（签名）：年月关于毕业论文使用授权的声明本人在指导老师的指导下所完成的论文及相关的资料（包括图纸、实验记录、原始数据、实物照片、图片、录音带、设计手稿等），知识产权归属华北电力大学。
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论文作者签名：日期：指导教师签名：日期：南京理工大学紫金学院毕业论文作者: 学号：系：经济管理系专业: 金融学题目: 农村商业银行转型升级路径研究毕业论文中文摘要毕业论文外文摘要目次目次 (6)1 引言 (8)1.1 研究背景 (8)1.2 研究意义 (10)1.3 研究的主要内容 (11)2农村商业银行建立的条件、形式和动力 (12)2.1 农村商业银行建立的形式 (12)2.2 农村商业银行建立的条件 (12)2.3 农村商业银行建立的动力 (12)2.3.1 农村商业银行建立的宏观经济动力 (12)2.3.2 成立农村商业银行的微观经济动力 (13)3 农村商业银行转型升级的SWOT分析 (14)3.1 农村商业银行的优势分析 (14)3.1.1 一级法人治理结构和主发起银行成功经验 (14)3.1.2 资产潜在盈利能力好 (14)3.1.3 金融产品和服务“草根性”强 (14)3.2 农村商业银行的劣势分析 (14)3.2.1 资本金规模不大 (14)3.2.2 业务同质化，品种单一 (15)3.2.3 人才储备尚不充分 (15)3.2.4 技术水平落后 (16)3.2.5 企业文化尚未成熟 (16)3.3 农村商业银行可持续发展的历史机遇 (17)3.3.1 市场需求巨大 (17)3.3.2 党和政府的支持 (17)3.4 农村商业银行转型升级的威胁分析 (18)3.4.1 产权结构与法人治理结构的健全问题 (18)3.4.2 法律地位与法律责任的明确问题 (18)3.4.3 政策意图和商业本质的协调统一问题 (19)3.4.4 业务范围过于集中，风险突出 (19)3.4.5 竞争压力大，市场份额小 (19)3.5农村商业银行科学发展的SWOT结论 (20)4 农村商业银行实现转型升级的途径 (21)4.1加大监管力度，明确企业法律地位 (22)4.2加强产权制度改革，优化法人治理结构 (23)4.3加强内部管理，完善激励考核机制 (23)4.4加快网点建设步伐，促进集约经济发展 (24)4.5加大金融服务创新，再造市场竞争优势 (25)结论 (26)致谢 (27)参考文献 (28)1 引言1978年后，我国农村金融发展经历了三次政策转型，有效促进了农业发展、农民增收和农村建设。
然而，农商行在产权制度、监管体制、经营目标、经营机制等发面仍存在着制约其发展的矛盾。
本文立足现实分析上述矛盾，运用实证研究的方法，研究农村商业银行在转型过程中遇到的问题并借鉴产权经济学和现代金融发展有关理论，提出解决现实挑战的路径。
该课题的研究对于深化农村金融改革具有重要的现实指导意义。
1.1 研究背景改革开放30多年来，中国农村金融体系不断地进行着改革。
如图1-1所示，第一次转型（1978年～1995年）：农村金融由“大一统”的银行体系到独立的、政商分离的这种组织架构的初步形成，恢复了农信社的合作性。
第二次转型（1996年～2005年）：农村金融由国有银行主导下的政商分离格局转为以合作金融为基础的、政策性金融和商业性金融分工协作的组织体系，构建了以初步建立了以合作金融为基础,商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系。
第三次转型（2006年～至今）：农村金融由“一农支三农”的瓶颈向多层次、广覆盖、可持续的发展之路。
图1-1 中国农村金融体系的三次转型作为农村金融的主力军——农村信用社，在改制转型的多种产权形式中，主要分为以下两种：1、在农村经济条件较好、金融业竞争较激烈、城乡经济协调发展的地区，将农村信用社根据股份制原则组建为农村商业银行，如江苏大部分地区，包括苏州银行的前身——苏州东吴农业商业银行。
2、在农民收入较低、农业生产力水平低下，即较贫困的农村地区将农村信用社严格按照合作制原则组建规范的农村合作银行。
建立农村银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。
对促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活，服务高效的新型农村金融体系的形成，更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展进步，均具有十分重要的意义。
如图1-2所示，截止2010年3月末，全国已有98家新型农村金融机构获准开业，其中，农村商业银行25家，村镇银行35家，贷款公司14家，农村资金互助社24家，共分布在12个省（区）。
图1-2 2010年全国新型农村金融机构种类分布其中新型农村金融机构实收资本总额15.36亿元，存款余额18.43亿元，贷款余额14.53亿元，其中农户贷款余额13.02亿元，农村中小企业贷款11.2亿元，分别占贷款总额的66.7%和26.5%，累计发放农户贷款14.45亿元，累计发放农村中小企业贷款12.1亿元。
图1-3 新型农村金融机构资本分布从图1-3我们可以看出，农村银行等新型金融机构已初步起到了将城市资金引入农村，增加农村资金投入、丰富农村金融体系，激活农村金融市场的作用。
然而作为新生事物，新型农村金融机构在发展中面临着品牌公信力不强、资金规模较小、人才短缺、信贷创新不足、支付结算体系不健全等诸多问题。
农村商业银行应如何扬长避短，发挥自身优势，适应金融竞争，实现可持续发展，是当前农村金融业发展面临的一个重要课题。
本文结合农村金融服务现状与需求特征，农村商业银行政策特性及目前实践情况，对农村银行实现可持续发展的现实选择与发展战略给出了一定的建议和意见。
1.2 研究意义建立农村银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活，服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展进步，具有十分重要的意义。
但作为新生事物，在发展中面临着品牌公信力不强、资金规模较小、人才短缺、信贷创新不足、支付结算体系不健全等诸多问题。
农村商业银行如何扬长避短，发挥自身优势，适应金融竞争，实现可持续发展，是当前的一个重要课题。
本文结合农村金融服务现状与需求特征，农村商业银行政策牲性及目前实践情况，对农村银行实现可持续发展的现实选择与发展战略进行了思考与总结。
1.3 研究的主要内容本文从改革开放以来我国农村商业银行经历了三次转型的大背景下，以我国农村商业银行产生的背景和动因分析为立足点，在研究农村商业银行发展现状的基础上，有针对性的研究了我国农村商业银行可持续发展即将面临的问题。
作为新生事物，农村商业银行在发展中面临着产权结构与法人治理结构的健全问题，法律地位和法律责任的明确问题，政策意图和商业本质的协调统一等一系列内部问题，以及人才储备尚不充分，企业文化尚未成熟，业务创新能力有待提高等诸多外部问题。
农村商业银行应如何扬长避短，发挥自身优势，适应金融竞争，实现可持续发展，是当前农村金融业发展面临的一个重要课题。
本文结合农村金融服务现状与需求特征，农村商业银行政策特性及目前实践情况，针对上述对内外部问题的研究，从法律地位，产权制度和公司治理结构等方面归纳了具体措施。
对农村银行实现可持续发展的现实选择与发展战略进行了探讨，并为我国农村商业银行转型升级的进一步探索提供了一些意见与建议。
2 农村商业银行建立的条件、形式和动力2.1 农村商业银行建立的形式农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股，在合作制的基础上，吸收股份制运作机制组成的股份合作制的社区性地方金融机构。
股份合作制这种产权制度，既不是传统意义上的合作制，也不是现代意义上的股份制，而是合作制与股份制的有机结合。
合作制的特点是“社员入股、一人一票、服务社员”，适合于分散、弱小的个体劳动者的经济互助，是一种劳动的联合；股份制的特点是“大股控权、一股一票、商业经营”，适合于市场经济发达、商业化程度高的地区，是一种资本的联合。
农村商业银行主要以农村信用社和农村信用社县（市）联社为基础组建。
农村商业银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人资产独立承担民事责任。