P2P网贷行业平台比较分析
以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究
以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究作为P2P网贷平台，e租宝面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、操作风险和市场风险等。
信用风险是P2P网贷平台的核心风险之一，它包括借款人的信用风险和平台的债权回收风险。
e租宝在运营过程中，由于缺乏规范的信用评估和风控体系，导致借款人的信用风险得不到有效控制，使得债权回收难度增加。
流动性风险是指P2P平台在债权到期时无法及时获得足够的资金来偿还投资者的本金和利息。
e租宝在运营过程中，存在资金流转不畅、平台资金链断裂的风险。
操作风险指的是P2P平台在运营过程中由于技术、管理、人为失误等导致的风险。
e租宝曾因管理不善、内部控制不健全等原因而频频出现风险事件，给投资者和行业带来不良影响。
市场风险主要表现为宏观经济形势波动、政策法规调整等因素对P2P网贷行业的影响。
e租宝在宏观经济周期变化、监管政策调整等方面存在较大的市场风险。
为了有效防范这些风险，e租宝采取了一系列内部控制机制。
e租宝建立了完善的风险管理体系，包括信用评估、债权回收、资金管理等方面的内部控制机制。
e租宝积极响应监管政策，加强了合规风险管理，通过引进外部风控机构、完善内部风控体系等方式，提高了对合规风险的防范能力。
e租宝完善了信息披露机制，通过加强透明度和及时性披露，提高了对市场风险的应变能力。
e租宝还通过技术手段加强了资金账户的安全与可控管理，防范了操作风险的发生。
尽管e租宝采取了相应的控制措施，但其风险仍存在不容忽视的地方。
从公司内部来看， e租宝的内部管理存在较大问题，内部控制不够健全，风险管理不够完善，信用评估体系不够规范等等，这些问题都可能导致风险的发生。
从行业外部来看， e租宝所处的P2P网贷行业整体面临监管力度不断加大，市场环境变化等挑战，这也可能对 e租宝的风险形成影响。
从e租宝的P2P网贷平台风险及内部控制机制来看，其所面临的风险不可忽视，的确存在内部控制不够完善的问题。
我国P2P 网络借贷平台发展分析与发展建议
180金融经济FINANCIAL AND ECONOMIC我国P2P 网络借贷平台发展分析与发展建议李梦 河南财经政法大学摘要：随着“互联网+”的不断深入，互联网金融发展迅速，而P2P 网络借贷作为互联网金融的重要组成部分也呈现出压倒式增长的发展现状。
然而涉嫌诈骗、跑路、提款难等问题平台的频频曝光也反映出P2P 网络借贷模式的不足之处与发展空间。
本文就我国P2P 发展进行分析，结合具有中国特色的P2P 网络借贷模式与发展现状，揭示出我国P2P 网络借贷平台存在和得以发展的原因以及问题平台频出现象发生的原因，并对我国P2P 网络借贷平台的稳健、可持续发展提出合理化建议。
关键词：P2P 平台；发展与现状；发展建议一、P2P 概述P2P 借贷是Peer to Peer Lending 的简写，即点对点借贷。
P2P 网络借贷最早出现在英国，2005年英国zopa 平台建立，标志着新型融资模式——互联网借贷的产生。
以“拍拍贷”和“翼龙贷”为代表，我国最早于2007年出现网络借贷平台。
二、P2P 网络借贷平台发展原因分析(一)发展机遇1.技术因素。
互联网技术、云计算技术的发展以及算法与大数据处理技术的发展是首要推动因素。
互联网使具有投资需求和融资需求双方连接在一起，实现信息共享，降低信息成本。
2.财富管理需求。
传统的理财产品对投资者的门槛较高，普通收入人群难以进入。
3.中小企业融资难现状。
中小企业在现实生活中，银行对中小企业存在理性歧视现象，由于这些中小企业缺乏必要的信用记录和抵押资产，大部分中小企业的融资需求被银行拒绝。
这种现象就催生了我国大量P2P 网络借贷平台的产生和发展。
(二)降低成本1.降低交易成本根据科斯的交易成本理论，交易成本包括交易活动中的一切成本。
P2P 网络借贷平台大都在线上运营，从而降低了高昂的实体运营成本。
另外，由于突破了地理和时间的限制，借贷双方可以大量节约时间成本。
所以，P2P 网络借贷平台可以通过互联网技术的优化从而降低交易成本。
P2P市场分析
陆金所优势
总结：100%保障投资人的本金和收益，独自承担风险
从P2P模式出发，陆金所不属于纯正的P2P，更像一个担保平台；
优势：
1、投资人可安心投资，无后顾之忧； 2、以平安为依托，监管、流程相对成熟。
劣势：
1、利率较纯正的P2P网站低； 2、产品单一，项目信息不透明； 3、需要大量担保资金，如无强大的资金支持和风控体系易出现资金链断裂的情况。
陆金所还将推出新的二级市场债权转让模式，即允许投资者在转让P2P资产时自行定价，也可以是拍卖的形式，用以提高 投资收益。“另一方面，如果投资者急需流动性，可以原价或低价卖出。这种拍卖模式在美国已经出现了，实际上是真正 搭建一个市场，让市场来决定价格。 计葵生曾表示，陆金所目前的盈利来源主要有两个：挂牌费和二级市场的小额收费。短期内，陆金所的收入主要依靠挂牌 费，但是就流动性和二级市场的快速发展可以预见，未来二级市场的收费模式会成为主要收入来源。
P2P市场分析
P2P行业分析
P2P行业发展
1.1 基本指标发展趋势图
由数据可知，P2P行业这两年经历了迅猛发展，截止到目前，行业总成交量达 到2400亿，运营平台数量更是达到1550家。疯狂增长的背后也暗藏各种行业乱象， 跑路潮频现，问题平台数量累计增至256家。
P2P行业发展
1.1 基本指标发展趋势图
平安背书、银行技术 年化收益：8%左右
上海陆家嘴国际金融资产交易市场
陆金所14年个人贷款规模突破 500亿； 网贷平台收取1%担保费， 2~4%上架费，预计利润为 15~25亿； 平安融资担保公司进行担保；
Lufax
网贷平台
陆金所
Lfex
证券化金 融资产交 易平台
国内p2p理财公司排名前十名精编版
国内p2p理财公司排名前十名精编版近年来，P2P理财平台在国内迅速崛起，成为了人们投资理财的一个热门选择。
然而，随着市场的扩大，理财平台数量也呈现出爆发式增长，因此，在海量的理财平台中，选择一个可靠的P2P理财平台成为了投资者面临的难题。
在本文中，我们将为大家介绍国内P2P理财公司排名前十名，帮助广大投资者了解并选择合适的平台进行投资。
1. 招商银行理财 - 招商银行旗下的P2P理财平台，凭借着其雄厚的实力和丰富的金融经验，在市场中取得了广泛的认可。
平台提供稳定收益、低风险的理财产品，同时还具备良好的用户体验和优质的客户服务。
2. 蚂蚁财富 - 作为蚂蚁金服旗下的P2P理财平台，蚂蚁财富已迅速发展成为国内知名的理财平台之一。
平台上有多种投资产品可供选择，从低风险的定期理财到高收益的特色产品，满足了不同客户的需求。
3. 利民网贷 - 利民网贷是国内首批成立的P2P理财平台之一，以其稳定可靠的运营模式在行业内独树一帜。
平台提供多元化的投资产品、合理的风险控制和高效的资金流转，赢得了投资者的信任。
4. 宜人贷 - 宜人贷作为国内最早的P2P理财平台之一，一直以来都致力于为投资者提供高效、透明的投资环境。
平台上的产品多样化，包括债权转让、车贷、小微贷等，满足了不同风险偏好的投资者需求。
5. 汇盈金服 - 汇盈金服以其专注于互联网金融创新和风险控制而著称。
平台上的投资项目多样且丰富，包括房产信托、商业保理、票据等，可以满足不同投资者的需求。
6. 柠檬班 - 柠檬班以其专注于教育培训类金融项目而闻名。
平台为用户提供教育培训行业内多种类型项目的理财机会，包括学费贷款、教育理财等，是一家值得信赖的P2P理财平台。
7. 陆金所 - 陆金所是由中国平安保险集团旗下的金融科技公司运营的P2P理财平台。
平台上的投资产品多样，包括消费金融、供应链金融和个人信贷等。
同时，平台还提供了严格的风险防范措施，保护投资者的利益。
8. 互金网 - 互金网是国内一家颇具规模的P2P理财平台，其平台上的产品多种多样，包括小额贷款、供应链金融和消费金融等。
十大银行系P2P分析
十大银行系P2P分析今年第三季度我国P2P网贷市场急剧扩张，市场交易规模由第二季度的381亿元增加至第三季度的579.1亿元，环比增长52%。
伴随行业发展，各路人马蜂拥布局P2P平台，并已形成四大派系：保险系、银行系、国资系及民营系。
相关数据显示，今年以来银行系P2P发展迅猛。
统计数据显示，今年年初只有3家，到11月已增加至10家。
其中包括平安集团的陆金所、国开行背景的开鑫贷和金开贷、招行小企业E家、包商银行的小马bank、民生系的民生易贷等。
在岁末，P2P监管大潮即将来袭之际，安心研究为你，细细盘点十大银行系P2P，分析其优劣,来一场岁末P2P大点兵!一、齐鲁银行—“齐乐融融E”：“三农”“山东”区域称霸11月28日，齐商银行在北京召开新闻发布会，宣布旗下“齐乐融融E”平台正式上线运行。
设立了齐发财、齐致富、齐创业三个投资项目，对应支持借款额在100万元以下的微小企业、三农产业、青年及妇女创业的小微融资群体。
三个项目的投资起点均为1000元，期限1至36个月不等，适合于不同层次的理财群体。
目前该平台针对资金方推出的产品的收益率在7%～8%，而资金募集方的成本在12%～13%左右。
该行的P2P产品也主要依靠自身风控体系和银行推荐的产品为主，正在与慧聪网等电商进行合作。
该平台依托齐鲁银行区域优势，山东作为农业大省的定位优势，立足“三农”的政策优势，未来在小微普惠金融P2P领域应有所作为。
但其自身运转平台的能力，应属短板，互联网金融的普惠性与区域银行的本土化之间的矛盾是其无法跨越的障碍。
二、平安集团——“陆金所”：富二代，真王子关于陆金所，笔者曾在今年4月份撰文在钛媒体上发文《富二代陆金所，王子还是乞丐?》，在此直接引用，在互联网金融这个群屌争霸的领域，富二代陆金所总是备受瞩目。
背靠平安“衔玉”而生中国平安保险（集团）股份有限公司于1988年在深圳蛇口成立，是一家融保险、银行、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多元的综合金融服务集团。
P2P网贷平台红黑榜(全文)
P2P贷平台红黑榜(全文)红榜作为为一个舶来品，P2P自引进我国以来就一直不断被拿来和外国模式比较，这本身无可厚非。
许多人质疑P2P的本土适应性，甚至有人认为P2P的经济模式不适合当下的中国。
尽管质疑声音此起彼伏，沦为这一轮商业竞争中牺牲品的企业平台比比皆是，但不得不承认的是，依然有不少的P2P贷平台在这场地雷不断、子弹穿行的恶劣市场中生存了下来，并在一轮又一轮的倒闭浪潮中，表现出的异常旺盛的生命力和发展势头值得每一个投资人深思。
人人贷平台简介：人人贷站是国内领先的P2P（个人对个人）络信贷服务平台。
从属成立（北京）有限公司，是一家集金融信息服务及互联技术应用于一身的创新型公司。
上榜理由：实行保本不保息的“本金保障计划”。
借款出现逾期，通过“风险备用金”向理财人垫付借款的剩余出借本金或本息。
人人贷的所有理财投资者经过平台身份认证后，在平台的投资行为均适用于“本金保障计划”。
红岭创投平台简介：2022年8月28日，创始人周世平代表红岭创投决定承担垫付广州四家纸业公司的1亿元借款坏账，这也让他成为P2P贷领域第一个吃大螃蟹的人。
上榜理由：它最早提出“本金先行垫付”、最先尝试债权+股权投资、2022年又高调宣布转型“类银行模式”全面挺进大额融资业务。
拍拍贷平台简介：成立于2007年6月，是中国第一家P2P（个人对个人）络信用借贷平台，同时也是第一家由工商部门特批，获得”金融信息服务”资质，从而得到政府认可的互联金融平台。
上榜理由：作为国内P2P贷行业的鼻祖，从引入开始发展至今，一直借用国外Lendingclub的原始模式，做单纯的线上交易，线上风控，线上借贷。
陆金所平台简介：具有国资背景，属于平安银行旗下的P2P平台，银行背书的金字招牌，等于是平安银行直接担保，安全保障无需多说。
平台结合中国平安集团强大的资金优势，以及数十年综合金融的经验，拥有家喻户晓的知名度。
上榜理由：陆金所属银行系贷，投资人并不需要直接选择借款人，而是通过系统匹配完成，不过银行系资金的用途应该是十分明确的。
P2P网贷平台现状及监管
P2P网贷平台的现状及监管-电子商务论文P2P网贷平台的现状及监管文／沈凤池摘要：我国P2P网贷平台经过多年的发展，整个行业显现出收益率降低，不同地域的利率存在明显差异的现象。
资产实力雄厚的知名企业或银行系开始推出P2P平台进行入网贷行业，中介模式的私营P2P网贷平台则通过较早进行该行业的优势努力扩大市场份额，使得该行业的投资风险与收益发生了相应的变化。
同时，行业监管的力度逐步加大，管理细则即将推出，一直以来发展不够规范的P2P网贷行业将面临较大的不确定性。
关键词：P2P网贷平台；收益率；强化监管；风险控制；引言据统计，我国P2P网贷平台交易市场规模已经超越美国，成为全球最大的P2P网贷平台交易市场。
一方面，私募股权投资加速增长，截止2014年7月，全国已有近20起投资案例。
另一方面，所谓的“跑路”事件频繁发生，自去年以来，全国倒闭的P2P网贷平台累计超过120多家，逾20亿元资金被套牢，投资人损失惨重。
无序的格局使得投资者加强监管的呼吁越来越强烈，业界对P2P网贷平台行业监管也加快了步伐。
因此，P2P网贷平台行业监管的制度急需出台，人们期望强化监管，市场利率理性回归。
1、P2P网贷平台行业的现状1.1 网贷平台收益率普遍下降2014年，我国P2P网贷平台新增数量继续大幅增长，发标规模也随之扩大，导致投资人抢标现象大幅减少，供需矛盾趋缓，其直接后果是借贷利率下降。
事实上，P2P网贷平台行业的整体收益率已经出现了拐点。
目前，盛世汇海P2P 网贷平台产品最高收益率为13%，卡趣网在线投资服务产品的年化收益更是在7.2%至12.6%之间，而国内最早进入P2P网贷平台行业的宜信早在前些年就将收益率降低到了10%左右。
因此，可以预见，市场上动辄20%年收益的平台将快速消失，行业平均利率水平将逐渐降至10%左右。
在市场博弈因素决定下，随着投资者数量增加，利率下降是一种自然趋势，整个行业利率将回归理性。
其实，全世界信贷金融业发展100年以来的历史，在任何一个阶段、任何一个区域，都不曾有三年年化收益率超过15%的产品。
P2P网贷投资者特征与风险分析
129P2P 网贷投资者特征与风险分析周显英作者简介：周显英（1992．7－），男，汉族，安徽阜阳，学生，硕士，天津商业大学，研究方向：金融市场与金融机构。
（天津商业大学天津300134）摘要：近年来，中国互联网金融发展迅猛，P2P 作为互联网金融的典型模式越来越受到投资者的关注。
本文首先对P2P 网贷平台的特征进行分析，在此基础上探究投资者的行为特征，最后提出了P2P 网贷投资风险。
关键词：P2P 网贷；投资者特征；风险一、P2P 网贷平台特征（一）平台利率较高。
P2P 平台的正常利率一般能维持在8%－10%左右，有些风险相对较高的投资标的其收益率甚至高达20%以上，高收益率是吸引广大投资者的重要因素。
（二）产品多样性传统金融机构为了控制接待的相关风险，推出的借贷产品相对比较单一，而P2P 网贷平台则为用户提供了更为多样的信贷产品。
投资者可以在多种P2P 网贷相关投资产品中进行比较和选择，而不会受限于单一的信贷产品。
在投资项目额上，是随着借款项目的信用而变化的，但大多数都在1000元－10万元之间，少部分会超过10万元。
这种分散投资的方式风有利于投资者结合风险和收益进行合理的资金配置，依次受到投资者的欢迎，这也是P2P 网贷快速增长的原因之一。
（三）参与者多为中低收入人群由于传统金融机构的投资理财产品所设门槛较高，主要面向高净值客户，因此所占比重更多的中低收入者资产配置的渠道较少。
P2P 网贷为这些人群提供了门槛相对较低而受益不错的投资产品，因此，许多中低收入者会将为了获取利益会将闲置资金进行P2P 网贷投资。
二、居民P2P 网贷投资行为分析（一）P2P 网贷投资金额增加2016年投资者P2P 网贷投资额较2015年有所增加。
2016年，P2P 借贷投资额低于1万元，占14．6%。
比2015下降了6个百分点。
投资金额在1万元至5万元之间，高于2015年。
5万元至10万元的比例低于2015年。
投资额10万元至100万元的比例从2015年的36．01%增加到40．13%。
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P2P网贷行业平台比较分析
网贷，又称P2P网络借款。网络信贷起源于英国，随后发展到美
国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由
借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风
险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。
P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟
世界里能充分享受贷款的高效与便捷。网贷平台数量近两年在国内迅
速增长，P2P网络贷款作为一个新兴的食物渐渐进入大众视野，并成
为广大投资者的关注重点，但是P2P网络平台作为资金借贷的中介，
目前还存在着许多不稳定因素。在中国市场上，这一行业的企业发展
参差，各个平台的模式也有所不同。
目前P2P网络借贷模式主要分为三种：
一． 线下交易
以宜信为代表的线下交易模式。这种模式下网络借贷平台仅提供借贷
信息，具体流程由P2P机构和客户面对面完成。宜信创立于2006年，
总部在北京，2007年10月宜信互联网平台正式上线，宜信的P2P网
络借贷平台特点是吸收资金供应方的资金，并将其提供给资金需求方。
资金供需双方的配对和借贷操作主要由宜信进行，放贷人在网站上看
不到借款人的具体信息，在这种模式下，最终的交易由宜信与借贷者
面对面完成，主要有利于个人信息的认证与交流，加强P2P网络借贷
平台与借贷者的沟通，增加了网络借贷平台的安全性。但是，P2P机
构约客户通过面对面交流完成借贷行为会增加平台和客户的成本，此
外，在整个借贷行为中出资者与借款者无法看到对方信息，容易降低
出资人的安全感。
二． 垫付本金，担保利息
红岭创投创立于2009年，总部在深圳。以红岭创投为代表的垫付本
金模式，这种模式由P2P网络借贷平台为资金供应方提供承诺垫付本
金和利息。保证金现行赔付机制使得网站平台成为一个安全，高效，
诚信的资金互助的可信交易圈，该种模式最大的特点是，如果借款人
到期还款出现困难，逾期后P2P网络借贷平台或担保人垫付还款。垫
付本金模式相对其他的模式而言，对投资者有更大的吸引力，对投资
人而言，最害怕的就是血本无归，而这种模式恰恰为投资者减少了这
种风险，但一般而言这种模式的管理费用相对其他模式而言略高。
三. 纯中介式的信用借贷
拍拍贷，创立于2007年，总部在上海，以拍拍贷为代表的纯中介式
的信用借贷模式是借贷双方根据网络借贷平台提供的信息，进行网络
借贷活动，当借贷行为发生违约时，P2P机构部承担任何责任，由于
拍拍贷不为借款提供担保，因此借款人必须经常在网站上和其他用户
投资人联络感情，以期待能更容易获得贷款，拍拍贷通过对借款人进
行信用评级，来进行资金的借贷，投资者需要承担一定的风险，平台
主要通过对资金借入者收取管理费来维持网站的运营。拍拍贷以不对
出资者承担风险的方式获得成功，该模式可以减少网络平台承担风险
的压力，加强出资人与借贷者的交流，纯中介式的借贷模式看似简单，
但却存在巨大风险，在网络平台的运营方面必须要十分谨慎。
纵观目前国内整个P2P网络信贷市场，目前较为盛行的垫付本金
模式，开鑫贷，人人贷，有利网，易贷网都采用本金垫付的模式，一
定程度上保证了投资人的资金安全问题，草根投资同时引入第三方监
管机制，均将基础债权的借款人身份证明文件、抵/质押物信息、抵/
质押借款合同、抵/质押物权属证件、他项权利证书、律师事务所出
具的法律意见书在该项目介绍中予以公布。投资者均可以电话查询核
实。这充分保障投资者对其投资项目能够有充分了解，进而做出客观
有效的投资判断并与第三方支付机构建立了战略合作关系，投资项目
和提取投资收益均通过第三方支付机构的账户进行，款项支取信息均
由第三方支付机构记录，被广大客户所接受，在这种模式下成长了不
少企业。
P2C是继P2P后的又一种创新模式，即PERSONAL TO COMPANY的
简称，意思是个人通过互联网平台对大型公司业务投资借贷，项目运
作中每月返还投资利息，项目结束后自动返还本金的一种运作模式，
它的优势在于它是个人通过媒介向有兴趣的大型公司业务进行投资
借贷，而传统的P2P是通过个人对个人（或小企业）的一种借贷关系，
而个人(或小企业）不管是信誉，盈利能力还是还款能力，都值得商
榷。所以充分的抵押担保是保证资金安全的重要方法。
浩亚达成立于2006年是河南省最早从事银行贷款担保业务和民
间借贷中介担保业务的专业化公司之一。通过长时间的经验累积已经
具备相当的经验，建立和完善“抵押、公证、担保、代偿”四重安全保
障体系，保证投资人放心地享受年收益。通过对借款人的人品、产品、
抵押品的尽职调查和借贷资金的全程监管，保证借款人按时还本付息。
垫付本金模式让客户资金安全方面也得到保障，在公司战略发展重心
迁徙到上海之际我非常荣幸能加入这个大家庭，虽然我行业的经验不
是很丰富，但是对这份充满挑战的工作满怀期待，希望能用自己全部
的能力和精力与公司以及团队一起成长，发展。
王超