风险控制模型
信用风险管理模型
信用风险管理模型是一种用于评估和管理信用风险的工具。
这些模型可以帮助银行和其他金融机构预测借款人的违约风险，从而做出更明智的贷款决策。
以下是几种常见的信用风险管理模型：
1. 信用评分模型：信用评分模型是一种基于统计方法的模型，通过分析借款人的信用历史数据来预测违约风险。
常见的信用评分模型包括FICO评分和信贷局评分。
2. 信贷风险评级模型：信贷风险评级模型是一种基于规则和专家判断的模型，通过分析借款人的财务状况和其他相关信息来确定其信用风险等级。
这种模型通常用于评估公司借款人的信用风险。
3. 机器学习模型：近年来，机器学习模型在信用风险管理领域的应用越来越广泛。
这些模型可以通过分析大量的数据来自动识别与违约风险相关的因素，并提供更精确的预测。
常见的机器学习算法包括随机森林、支持向量机和神经网络等。
4. 组合风险管理模型：组合风险管理模型是一种综合考虑多种因素来评估信用风险的模型。
这些因素可能包括借款人的财务状况、行业风险、国家风险和市场风险等。
组合风险管理模型可以帮助金融机构更好地管理其信贷资产组合，以最小化潜在的损失。
这些信用风险管理模型各有优缺点，选择合适的模型取决于金融机构的具体需求和情况。
同时，金融机构还需要定期对模型进行验证和更新，以确保其准确性和有效性。
风险控制层级
风险控制层级风险控制是指通过一系列策略和措施来识别、评估和处理各种风险的过程。
在风险管理中，通常会使用风险控制层级模型来帮助组织有效地管理风险。
这个模型将风险控制划分为不同的层级，每个层级都有不同的方法和工具来控制和管理风险。
风险控制层级模型通常分为以下几个层级：1.风险避免：这是最高级别的风险控制手段。
它的目标是通过避免潜在的风险来源，来防止风险事件的发生。
比如，一个公司决定不进入一个高风险的市场或不从事一项高风险的业务活动，以避免可能的损失。
风险避免通常需要对市场、行业和组织进行全面的风险评估和研究。
2.风险减轻：当无法完全避免某项风险时，风险减轻成为较为常见的控制方法。
这意味着采取一系列措施来减少风险事件的频率或程度，或减少其可能的负面影响。
风险减轻的方法包括改变业务流程、引入新的技术、加强监管和执行等。
这些措施旨在降低风险事件发生的概率或减少其可能造成的损失。
3.风险转移：风险转移是指将风险的责任和负担转移到其他方面。
这可以通过购买保险来实现，让保险公司承担可能的损失，或与其他合作伙伴签署合同，将风险责任转移到其它方。
风险转移可以有效地减少组织的经济和法律责任，但也需要与其他合作伙伴建立良好的合作关系，并对保险条款进行全面评估以确保适当的风险转移。
4.风险保留：有时候，一些风险无法通过上述方法进行控制，或者控制措施的成本过高。
在这种情况下，组织可能选择将风险保留，即自行承担可能的损失。
这需要组织有足够的财务实力和应对能力来应对可能发生的风险事件。
在保留风险时，组织可能会采取其他措施，如制定应急计划、建立紧急备用金或储备资金，以应对潜在的损失。
风险控制层级模型可以根据风险的严重性和可控性来进行灵活的调整。
对于高风险和严重后果的风险，组织应该优先考虑风险避免和风险减轻措施。
对于一些低风险和可预测的风险，风险转移和风险保留可能更为适用。
除了以上的风险控制层级，有效的风险管理还需要建立一个闭环的控制流程，包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测。
项目风险管理中的风险评估与控制模型
项目风险管理中的风险评估与控制模型项目风险管理是项目管理中至关重要的一环，通过对项目中的风险进行评估和控制，可以及时预见和应对可能出现的问题，保障项目的顺利进行和成功交付。
在项目风险管理中，风险评估与控制模型扮演着关键的角色，它帮助项目团队全面了解和分析项目风险，并采取相应的控制措施，以最大程度地减少风险对项目的影响。
首先，风险评估模型是项目风险管理的基础。
在这个模型中，项目团队将项目风险进行分类，并对每一项风险进行评估。
评估的依据通常包括风险的概率和影响程度，以及它对项目目标的威胁程度。
通过对风险进行评估，项目团队可以将重点放在潜在风险的预见和预防上，有助于及时采取措施以降低风险的发生概率。
其次，风险控制模型是项目团队在评估风险后采取的措施。
这个模型可以帮助项目团队识别并采取合适的控制策略来化解风险。
风险控制模型通常包括以下几个步骤：首先是风险避免，即通过调整项目计划、资源分配等方式避免风险的发生；其次是风险转移，将风险转移给第三方，比如通过购买保险来降低风险对项目的影响；还有风险缓解，通过调整项目资源、进行培训等方式来减轻风险的影响；最后是风险应对，即在风险发生后及时采取措施进行应对，避免风险进一步扩大。
在风险评估与控制模型中，关键的一步是风险识别。
风险识别是通过对项目的各个环节进行细致的分析和审查，确定可能存在的风险因素，并对其进行分类和评估。
这个过程需要项目团队具备一定的专业知识和经验，同时也需要广泛收集和分析项目的相关信息。
通过风险识别，项目团队可以及时发现和应对可能存在的风险，有助于提高项目的成功率。
此外，风险评估与控制模型还需要与项目的规模和复杂程度相适应。
不同规模和复杂程度的项目，所涉及的风险也会有所不同。
因此，在应用风险评估与控制模型时，项目团队需要根据项目的实际情况进行灵活调整和优化。
也就是说，风险评估与控制模型不是一成不变的，而是需要根据具体项目的特点进行相应的定制和调整。
风控模型工作复盘
风控模型工作复盘一、引言随着金融市场的不断发展和风险的不断增加，风险控制成为金融机构的重要工作之一。
风险控制模型作为风险管理的重要工具，对于金融机构的风险控制和经营决策起着至关重要的作用。
对于风控模型工作进行复盘，总结经验教训，不断完善风险控制体系，提高风险控制效率和精度显得尤为重要。
二、整体情况复盘1. 工作背景分析回顾风控模型工作的背景，可以发现随着金融市场全球化、复杂化的发展，金融风险也呈现出多样化、跨市场、跨行业的特点。
这就要求风险控制模型不断创新、优化，以适应市场变化和业务需求。
2. 项目推进情况在风控模型工作的推进过程中，我们遇到了一些挑战，比如数据质量不稳定、模型预测精度不高、监管政策变化等。
但通过团队的努力，我们成功克服了各种困难，不断优化和改进风控模型，提高了风险识别和预测精度。
3. 风险事件处理在风控模型工作中，我们还经历了一些风险事件，比如个别模型预测失误、市场波动导致风险暴露等。
通过及时响应和灵活调整，我们有效控制了风险，提高了金融机构的抗风险能力。
三、成功经验总结1. 团队合作与沟通在风控模型工作中，团队合作和沟通尤为重要。
我们建立了高效的团队协作机制，加强了部门之间的沟通与协作，形成了一体化的风险管理体系。
2. 数据建模及模型评估在数据处理和建模过程中，我们不断优化数据采集、清洗及建模算法，不断完善模型评估和验证机制，确保模型的可靠性和稳定性。
3. 持续风险监测与应对风控模型工作并非一劳永逸，我们建立了长效风险监测机制，及时应对市场变化和风险事件，有效控制了风险发生的可能性和影响。
四、不足之处及改进措施在风控模型工作中，我们也发现了一些不足之处，比如对新兴风险的识别不够及时、模型解释性不足等。
我们将采取以下措施加以改进：1. 加强新兴风险的研究与预警机制，提高对新兴风险的识别和监控能力。
2. 深入研究模型解释性算法，提高模型的可解释性和透明度，增强模型应用的可信度。
五、结语通过对风控模型工作的复盘总结，我们发现了很多工作中的优点和不足之处，并提出了相应的改进措施。
现代企业风险管理模型分析
现代企业风险管理模型分析一、引言风险是企业在经营与发展过程中面临的一种不确定性因素，对企业的稳定和可持续发展产生深远的影响。
为了有效管理和控制风险，现代企业需建立科学合理的风险管理模型。
本文将就现代企业风险管理模型进行详细分析。
二、基本概念1.风险管理：是指企业在日常经营中，预见、评估、控制和应对各种风险的管理活动。
2.风险管理模型：是对风险管理过程进行系统化描述与分析的理论框架，可提供指导企业风险管理活动的方法论。
三、现代企业风险管理模型类型1.传统企业风险管理模型传统企业风险管理模型主要侧重于风险的识别、评估和控制，采用定性和定量方法分析风险，如风险矩阵和风险概率与影响评估法。
这类模型主要关注单一风险因素，对复杂多变的风险环境分析不足。
2.综合风险管理模型综合风险管理模型将传统的风险管理模型与战略管理相结合，强调风险管理与企业目标的一致性。
它从整体和系统层面考虑风险管理问题，将风险与战略规划相结合，进一步提升风险管理的科学性和有效性。
3.价值风险管理模型价值风险管理模型基于价值链理论，强调以价值为导向进行风险管理。
该模型将风险与企业价值相联系，通过分析与评估风险对企业价值的影响，有效评估风险对企业经营过程各环节的影响程度，从而优化风险管理策略。
4.系统动力学风险管理模型系统动力学风险管理模型通过系统化建模和模拟仿真分析，探究风险管理中的动态复杂性问题。
该模型利用系统动力学方法，模拟企业内外各种关联因素的动态变化和相互影响，为企业提供全面、系统的风险管理参考。
四、现代企业风险管理模型特点1.跨学科性：现代企业风险管理模型与经济学、管理学、数学统计学等学科有密切联系，综合运用多学科知识分析、评估和控制风险。
2.数据驱动：现代企业风险管理模型依赖于大量数据的收集与分析，以更准确预测与评估各类风险。
3.动态性：现代企业风险管理模型强调风险具有动态性与复杂性，需要通过实时监控和及时调整来应对变化。
4.全面性：现代企业风险管理模型注重从全局维度考虑风险，包括内部和外部风险、经营和战略风险等。
金融风险管理的五大模型
金融风险管理的五大模型金融风险是指某一金融交易或投资在未来可能面临的损失风险，金融风险管理的目标是通过合理的方式降低风险损失，保障金融机构和投资者的利益。
现代金融风险管理主要采用五大模型，这些模型既适用于银行、保险公司，也适用于资产管理机构和投资者。
一、价值风险模型价值风险模型是对价格变动引起的市场风险进行测度的方法。
它旨在估计某项资产的损失概率以及损失的幅度在何种范围内。
这种模型有多种形式，其中主流的模型是期权定价模型。
因为期权定价模型适用范围广泛，所以它被广泛应用于估计金融市场风险。
但是，值得注意的是，这种模型并不适用于预测金融市场的黑天鹅事件。
二、信用风险模型信用风险模型采用一系列方法来衡量借款人无法履行债务的可能性。
这些方法包括债项评级、预测债务违约率、衡量债务违约和损失回收率等。
倘若债务人无力偿还债务，将会对金融机构和投资者带来承受不住的重大损失。
因此，信用风险管理对于金融机构的稳健运营至关重要。
三、操作风险模型操作风险是由于内部人员误操作或其他原因导致的损失风险。
操作风险模型旨在识别和量化这些因素，以提供建议，帮助金融机构和投资者控制并降低风险。
它可以采用统计测量的方法、情景分析的方法或建立一套监控和纠错机制来管理操作风险。
四、利率风险模型利率风险模型旨在衡量货币利率变动所带来的风险。
管理者可以使用这个模型来识别债务人或借款人的固定利率或可调利率假设不成立时可能产生的损失风险。
该模型可以使用一些方法，包括利率对冲和各种衍生品来控制风险。
五、流动性风险模型流动性风险模型用于确定某个资产或证券的流动性风险。
一个资产的流动性取决于市场因素和市场流动性，以及资产本身的特性。
为了确定一个资产的流动性对资产的投资者产生的影响，流动性风险模型可以支持机构和投资者在资产配置和资产管理方面做出更好的决策。
结论这五个模型不是单独的，它们的交叉和相互作用可以呈现出多种风险情况。
金融机构和投资者需要采用这些模型和其他相应的方法来降低不确定性和风险，以维护他们自己和客户的利益。
供应链金融中的风险控制与监测模型构建
供应链金融中的风险控制与监测模型构建在供应链金融中，风险控制与监测是非常重要的环节。
由于供应链金融牵涉到多个环节和参与方，各种风险随时可能发生，并对整个供应链金融系统产生重大影响。
因此，建立有效的风险控制与监测模型是供应链金融发展的关键。
本文将介绍供应链金融中的风险控制与监测模型构建的方法与要点。
一、风险控制模型的构建1. 风险分类与评估为了有效地控制供应链金融中的风险，首先需要对风险进行分类和评估。
常见的供应链金融风险包括信用风险、市场风险、流动性风险等。
通过对每种风险进行定性和定量的评估，可以确定其发生的概率和影响程度，从而有针对性地制定相应的控制策略。
2. 控制策略的制定根据不同的风险特点，制定相应的控制策略非常重要。
在供应链金融中，可以采取的控制策略包括多头审查、分散风险、设置预警机制等。
同时，还可以利用技术手段，如人工智能、大数据分析等，对风险进行实时监测和预测，及时采取措施防范风险的发生。
3. 风险溢价模型的建立供应链金融的核心是为供应链中的各参与方提供融资服务，因此在风险控制中，需要建立合理的风险溢价模型来确定融资利率。
风险溢价模型应考虑供应链金融中的各种风险因素，如供应链伙伴的信用风险、市场波动风险等。
利用历史数据和统计方法，可以对这些风险因素进行建模，并通过相应的数学模型计算出风险溢价。
二、风险监测模型的构建1. 数据收集与整理风险监测的前提是有全面、准确的数据支持。
因此，需要建立完善的数据收集与整理机制。
供应链金融涉及的数据包括供应链伙伴的财务报表、交易记录、市场数据等。
通过建立数据接口，将各类数据整合到一个统一的平台中，方便进行后续的数据分析与风险监测。
2. 数据分析与模型构建在数据收集与整理完成后，可以进行数据分析与建模。
通过运用统计学与机器学习等方法，可以对大量的数据进行挖掘与分析，找出相关的规律和模式。
随后，可以建立相应的风险监测模型，例如基于时间序列的预测模型、基于机器学习的分类模型等，以实现对供应链金融风险的实时监测和预警。
常用风控模型指标体系
常用风控模型指标体系
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目录
一、风险控制模型的概述
二、常用风控模型的指标体系
1.信用风险模型指标体系
2.市场风险模型指标体系
3.操作风险模型指标体系
正文
风险控制模型是金融机构和企业在进行经济活动时必不可少的工具，它的主要目的是识别和量化各种风险，以便采取相应的措施进行有效的风险管理。
在风险控制模型中，指标体系是其中一个重要的组成部分，它可以帮助我们全面、准确地评估风险。
下面，我们将介绍一些常用的风控模型指标体系。
首先，我们来看看信用风险模型指标体系。
信用风险是指债务人无法按时偿还债务的风险，因此，信用风险模型的指标体系主要包括债务人的信用历史、财务状况、还款能力等。
常用的指标包括违约概率、违约损失率、信用评级等。
其次，市场风险模型指标体系。
市场风险是指由于市场价格波动引起的风险，包括汇率风险、利率风险、股票价格风险等。
市场风险模型的指标体系主要包括市场价格波动的历史数据、预期市场价格波动、投资组合的β值等。
最后，我们来看看操作风险模型指标体系。
操作风险是指由于内部管理不善、人为失误或系统故障等原因引起的风险。
操作风险模型的指标体系主要包括内部控制制度的完善程度、员工素质、信息系统的稳定性等。
全面风险管理模型简介
全面风险管理模型简介全面风险管理模型是一种用于识别、衡量和管理风险的系统性方法。
它基于一系列的原则和流程，以确保组织能够准确地评估和应对不同类型的风险，以保护其利益并实现长期成功。
全面风险管理模型包含以下几个核心要素：1. 风险识别和评估：该模型首先要求组织对可能面临的全部风险进行全面的识别和评估。
这包括对内部风险（如运营风险、财务风险和人力资源风险）和外部风险（如市场风险、竞争风险和法律风险）的分析。
2. 风险优先级排序：对已识别和评估的风险进行优先级排序是必要的。
该模型要求组织将风险按照其潜在影响和可能性进行排名，以确保有限的资源和精力专注于最重要和最紧迫的风险。
3. 风险应对策略：在确定了风险的优先次序后，全面风险管理模型要求组织制定相应的风险应对策略。
这可能包括采取预防措施、转移风险、减轻风险或接受风险等。
4. 风险监测和控制：一旦采取了相应的应对策略，全面风险管理模型要求组织监测和控制已识别的风险。
这可能涉及定期监测和评估风险的变化和演化，并采取必要的纠正措施以控制风险的影响。
5. 持续改进：全面风险管理模型是一个循环过程，允许组织根据经验和反馈进行持续改进。
这意味着组织需要定期回顾和评估其风险管理实践，并根据所收集的信息进行必要的调整和改进。
全面风险管理模型的目标是建立一个有条不紊、可持续发展的风险管理体系，使组织能够在不确定和多变的环境中做出明智的决策，并充分利用机会。
通过正确应用全面风险管理模型，组织可以最大限度地降低潜在风险对其业务和利益的影响，并有效地规避潜在的损失。
全面风险管理模型（Enterprise Risk Management Model）是一种综合性的方法，用于在组织内部确保风险管理的一致性和有效性。
全面风险管理模型不仅能够协助组织识别和评估风险，还能够指导组织制定适当的风险应对策略，并实施风险监测和控制。
通过持续改进和优化，全面风险管理模型能够帮助组织更好地管理和应对风险，实现可持续发展。
费用风控模型
费用风控模型
费用风控模型是一种风险控制模型，主要用于评估和控制在费用支出方面的风险。
以下是关于费用风控模型的详细解释：
1. 模型的目标：费用风控模型的目标是识别、评估和监控企业在各项费用支出方面的风险，以便采取措施控制风险，保障企业的财务安全。
2. 模型的原理：费用风控模型的原理是通过建立一套风险评估体系，运用数据分析技术，对企业各项费用支出进行全面、细致的分析和评估，从而确定各项目的风险等级和潜在风险因素。
3. 模型的运用：费用风控模型可以应用于企业的各个层面，如部门、项目或产品线等。
通过识别和评估不同层面的费用风险，企业可以制定相应的风险控制策略，包括预算制定、成本控制、风险管理等方面。
4. 模型的优点：费用风控模型具有全面性、客观性和动态性等优点。
它可以全面评估企业各层面的费用风险，提供客观的数据支持，并根据实际情况动态调整风险评估结果。
5. 模型的局限：虽然费用风控模型具有许多优点，但仍存在一些局限性和挑战。
例如，数据的质量和准确性可能影响模型的评估结果，对异常值的处理也需特别注意。
6. 模型的实施：实施费用风控模型需要企业具备一定的基础条件，如完善的数据收集和处理系统、健全的风险管理体系等。
此外，还需要专业的风险管理人员或团队来执行模型的运行和维护工作。
总结而言，费用风控模型是一种有效的风险控制工具，可以帮助企业
全面评估和控制费用风险，保障企业的财务安全。
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风险控制模型 前 言 担保机构是一个专业性极强的高风险行业，为切实增强本公司风险控制能力，有效控制和降低风险。根据本公司相关管理制度和有关规定，按照授信业务风险管理的前、中、后三个阶段，本着审慎原则，初步设计本公司授信前风险评估、保中风险监控、事后追偿及处置模型，用以指导授信业务决策，并在实际工作中逐步加以完善。
第一部分 授信前风险评估 一、 客户信用等级评定标准 客户信用等级的评定是风险控制部风险防范的第一步，客户经理在客户基本数据的采集上，应力求做到真实、可靠；评审经理在分析判断经营管理要素时，应力求做到全面、客观、细致，并结合行业及同类企业特点，综合评价客户信用等级。以此测算担保风险的影响程度，判断是否可以给予担保授信。 客户信用等级的评定表 被测评客户名称： 年 月 日 测评 项目 参照 分值 评分标准 测评 项目 参照 分值 评分标准 生产企业 流通企业 生产企业 流通企业 A、经营者素质 10 ＜1得0 ≥0.9得4 1、商业经历 2 ＜0.9得3 2、经营业绩 2 3、速动比率 8 ≥1得8 ≥0.8得8 3、信用记录 3 ≥0.8得7 ≥0.6得7 4、管理能力 3 ≥0.5得6 ≥0.4得6 B、客户经济实力 15 ＜0.5得5 ＜0.4得5 1、净资产 8 4、负债净值比率 6 2、固定资产净值+在建工程+长期投资 7 D、客户资产管理及盈利能力 35 C、资金结构 30 1、应收账款周转次数 7 ≥8得7 ≥10得7 1、资产负债率 8 ≤50得8 ≤60得8 ≥4得6 ≥6得6 ≤60得7 ≤70得7 ≥1得5 ≥4得5 ≤70得6 ≤75得6 ＜1得4 ≥3得4 ≤75得5 ≤80得5 ＜3得3 ≤80得4 ≤85得4 2、存货周转率 8 ≥6得8 ≥6得8 ≤85得3 ≤90得3 ≥1得7 ≥1得7 ≤90得2 ≤95得2 ＜1得6 ＜1得6 ≤95得1 ≤100得1 3、销售利润率 10 ＞95得0 ＞100得0 4、总资产利润率 10 2、流动比率 8 ≥1.5得8 ≥1.2得8 E、企业发展前景 10 ≥1.2得6 ≥1.1得7 1、主要产品生命周期 4 ≥1.1得5 ≥1得6 2、市场预期 2 ≥1得3 ≥0.95得5 3、企业营销环境 4
客户信用等级 参照分值 实际得分 客户信用等级 参照分值 实际得分 AAA 90-100 BBB 60-69 AA 80-89 BB 50-59 A 70-79 B 0-49 授予客户信用等级： 评审经理：
说明： 1、客户等级分值：A+B+C+D+E 2、资产负债比率：负债总额/资产总额*100% 3、流动比率：流动资产/流动负债*100% 4、速动比率：速动资产/流动负债*100% 5、负债净值比率：负债总额/资本净值*100% 6、应收帐款周转率（次数）；赊销净额/平均应收帐款净额 7、存货周转率：销货成本/平均存货 8、销售利润率：税后利润/销售收入净值*100% 9、总资产利润率：税后利润/年均资产总额*100% 10、评定分值时应结合行业、规模、经营特点灵活掌握。
二、风险系数测算标准 为充分反映风险形态，客户经理应对授信业务进行风险度测算，形成量化指标，作为风险预控的一项客观参考标准。 （一）担保对象权数 1、依据客户信用等级，规定相应担保对象权数。 表1： 担 保 对 象 权 数 表 客户信用等级 对象权数 客户信用等级 对象权数 AAA 40 BBB 70 AA 50 BB 80 A 60 B 100
2、反担保方式权数
表2： 反担保方式风险权数表 项 目 反担保方式风险权数（%）
保
证
方
式
1、商业银行及政策性银行保证（含境内外资银行） 5 2、非银行金融机构保证（含境内外资非银行金融机构） 40 3、上市公司保证 50－70 4、银行信用等级AAA公司保证 60－70 5、银行信用等级AA公司保证 70－80 6、银行信用等级A公司保证 80－90 7、银行信用等级BBB公司保证 90－100 8、具有代偿能力自然人连带责任保证 80－90 9、具有代偿能力的自然人一般责任保证 90－100
抵 押 方 式
1、完全产权楼宇抵押 50 2、完全产权动产抵押 50 3、不完全产权楼宇抵押 70－90 4、其他抵押 90－100
质
押
方
式
1、人民币存单抵押 0 2、外币存单抵押、汇票抵押（币种为在中国银行能够自动兑换之货币） 0 3、政府国债 0 4、金融债券 5 5、企业债券 10 6、上市公司股票（ST除外） 20 7、商业银行及下政策性银行承兑票据贴现 10 8、上市公司未流通股票 50
9、公司股权 银行信用等级AAA 60－70 银行信用等级AA 70－80 银行信用等级A 80－90 银行信用等级BBB 90－100
说明：表中有关权数范围可根据企业行业类别、资产负债状况、业务成长等实际情况选择适用。 3、担保期限权数 表3： 担保期限权数表 担 保 期 限 期 限 权 数 （%） 3 个月以内（含3个月） 100 3个月以上6个月以内（含6个月） 110 6个以上1年以内（含1年） 120 1年以上3年以内（含3年） 130 说明：表中对不同的担保期限设置不同的风险权数。
（二）担保风险度计算
担保风险度＝担保对象权数×反担保方式权数×担保期限权数 （三）风险评价说明 1、风险度值为0.4以下（含0.4）的确定为低风险； 2、风险度值为0.4～0.6（含0.6）的确定为中风险； 3、风险度值为0.6以上的确定为高风险（一般情况下，当审查一笔担保授信业务时，应考虑不批准这笔担保申请）。
第二部分 保中风险监控 一、五级分类评级标准 根据授信后检查在保项目的动态性风险程度，由低至高，进行五级分类（包括正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类）。次级类、可疑类、损失类资产为不良资产。 具体参考标准如下：
风险类型 主 要 特 征 正
常
类
总体特征：被授信人能够履行合同，没有足够理由怀疑借款本息不能按时足额偿还的授信资产。 主要特征： ⑴通过风险控制委员会首次批准操作的项目； ⑵有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能按时还本付息，对被授信人最终偿还贷款有充分把握。
关
注
类
总体特征：被授信人目前有能力偿还借款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的授信资产。 主要特征： ⑴被授信人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆，流动比率、资产负债率、销售利润率、资产利润率、应收账款周转率、存货周转率、所有者权益、现金流量等关键财务指标出现异常的不利变化或低于同行业平均水平； ⑵被授信人对外担保、签发商业汇票等或有负债过大或与上期相比有较大幅度上升； ⑶被授信人的固定资产贷款项目出现重大不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）； ⑷被授信人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款； ⑸被授信人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响； ⑹被授信人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化； ⑺被授信人的法定代表人和主要经营者品行出现不利于贷款偿还的变化； ⑻被授信人在其他金融机构贷款划为关注类； ⑼宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素变化对经营产生不利影响，并可能影响其偿债能力； ⑽抵（质）押物价值下降，或对抵（质）押物失去控制；保证的有效性出现问题，可能影响贷款归还； ⑾被授信人在规定期限内未落实控制措施、（反）担保条件未按约定配合本公司授信后管理。
次
级
类
总体特征：还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行（反）担保也可能会造成一定损失的授信资产。 主要特征： ⑴被授信人经营亏损、支付出现困难且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量持续为负数； ⑵被授信人无能力偿还对其他债权人的债务； ⑶被授信人已经不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途经筹集还款资金； ⑷被授信人采取隐瞒事实等不正当手段取得贷款； ⑸被授信人内部管理出现问题，对正常经营构成实质损害，妨碍债务的及时足额清偿； ⑹本公司授信档案不齐全，重要法律性文件遗失，且对还款构成实质性影响； ⑺被授信人在其他金融机构贷款划为次级类。 可
疑
类
总体特征：被授信人无法足额偿还借款本息，即使执行（反）担保也肯定会造成较大损失的授信资产。 主要特征： ⑴被授信人处于停产、半停产状态，固定资产贷款项目处于停建、缓建状态； ⑵被授信人实际已资不抵债； ⑶被授信人进入清算程序； ⑷被授信人或法定代表人涉及重大案件，对被授信人的正常经营活动造成重大影响； ⑸被授信人改制后，难以落实本公司贷款债务或虽然落实债务但不能正常还本付息； ⑹经过多次谈判被授信人明显没有还款意愿； ⑺已诉诸法律追收贷款； ⑻被授信人在其他金融机构贷款划为可疑类。
损
失
类
总体特征：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分的授信资产。
主要特征： ⑴被授信人已无力偿还贷款，即使处置抵（质）押物或向（反）担保人追偿也只能收回很少的部分，预计贷款损失率超过90%。 ⑵授信人穷尽手段仍不能追回的，评级为损失类。 说明： 1、 一旦发生代偿，原则上应分为次级及以下； 2、委贷到期不能还款需办理委贷展期的（无论是否有审批手续），原则上应分为次级及以下。
二、授信后检查
授信后检查是风险预警工作的基础，业务发展部应通过内、外信息来源渠道获取各种信用风险信息，并在一定范围内进行预防通报。 （一）检查的主要形式 1、定期检查与不定期检查； 2、客户经理自查与业务发展部指定专人检查； 3、风险控制部针对客户经理的检查报告所存在的疑点，可采取联合调查或独立调查、补充检查或复查； 4、风险控制委员会指定的方式进行调查。 （二）检查时间及结果处理 1、 对于定级为正常类的公司类业务，原则上至少每半年检查一