理财课件第四章 消费规划

第一节 消费支出规划
一、金融市场与消费支出 二、 收入、支出与财务安全和财务自由 三、评级自己的信贷能力
一、金融市场与消费支出
假设不存在借贷市场和投资市场，消费自由受 到了很大的限制：一是在消费的时间上无法有所 选择；二是积攒的资金不能够增值。 金融市场的存在解决了这样的难题 。
二、 收入、支出与财务安全和财 收入、 务自由
假定
（1）工薪类收入与个人支出是固定不变的 （2）工薪类收入不能满足支出总额 （3）投资收入随时间增长 L代表工薪类收入线； C代表支出线； I代表投资类收入； T代表总收入，投资收入与工薪类收入的总和。
货币
T
A
I B
C L 时间
总收入、工薪类收入、投资收入与支出的关系图
三、评级自己的信贷能力
（1）将所有的开支相加，然后从每月拿回的收 入中减去，如果其差额不能满足每月的还款并且 还有余钱用于其他开支，那么就没有能力支付贷 款。 （2）如果确实打算要贷款，有必要从现有的消 费支出中扣减一部分，或是利用你已经储蓄的那 部分收入来还贷。
准则
（1）债务收入比：每月应还债务/每月收入， ）债务收入比：每月应还债务/ 不要超过20%的净收入用于偿还债务。 不要超过20%的净收入用于偿还债务。 （2）债务/资产比例：总负债/资产净值，不包 ）债务/资产比例：总负债/ 括房屋的价值和抵押，1 括房屋的价值和抵押，1意味着已经达到债务的上 限，最好在33%-50%，比例越大，对于借贷者来说 限，最好在33%-50%，比例越大，对于借贷者来说 风险越大。
第四章
消费规划
消费技巧
五勤： 勤说——砍价 勤说——砍价 勤算——善于计算 勤算——善于计算 勤学——从熟人、网络、杂志等多种途径学习 勤学——从熟人、网络、杂志等多种途径学习 一些新的消费技巧及理财知识 勤看——多看多打听一些打折、促销的信息以 勤看——多看多打听一些打折、促销的信息以 及各种商品行情走势，使自己购买商品时有一个 正确的方向和较低廉的价格。 勤跑——购物要货比三家 勤跑——购物要货比三家
消费贷款的基本原则
（1）贷款必须在付债能力之内的原则 （2）贷款期限与资产生命期限相匹配的原则 （3）保持良好的信用原则
财务安全，是指个人或家庭对自己的财务现状有 充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务 支出和其他生活目标的实现，家庭不会出现大的财 务危机。 如果一个人或家庭在其一生当中，能保证各个阶 段都达到收入与支出的大体平衡，可以认为他已基 本实现了财务安全。
财务自由
指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是 被动工作。 财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖个人 或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中 解放出来，已有的财富成为创造更多财富的工具。
— 勤算——善于计算 ——善于计算
商家经常会进行一些购物返券的活动，如100元 商家经常会进行一些购物返券的活动，如100元 返50元购物券，许多消费者都误认为这是相当于5 50元购物券，许多消费者都误认为这是相当于5 折的促销活动，其实不然，这只是最高折扣为6.7 折的促销活动，其实不然，这只是最高折扣为6.7 折的促销，而且加上消费者购物金额一般有一部 分是不足100元无法参加返券，使得消费者实际所 分是不足100元无法参加返券，使得消费者实际所 获得的折扣一般都在7 获得的折扣一般都在7折以上。