中国企业财产保险现状分析
我国财产险公司的竞争力问题评价分析
、
我 国保 险 行 业 竞 争 力 指 标 体 系 的划 分 与 评 析
（ 一） 保 险 企 业 馕 付 能 力 的标 准 评 价
资产负债率 ， 主 要 展 示 了保 险 企 业 偿 还 债 务 能 力 的 强 弱 。 企 业 的 资
产越雄厚 ， 则具有较好的偿付实力 。
偿付边际 。 是 保 险企 业 现实 中 的 资产 与负 债 的差 额 。 是 对 保 险企 业 偿付能力的最有效评价标准。 资本充足率。集中体现了保险企业抵御风险的能力。
（ 二） 保 险企 业 叠 利 能 力 的 栋 准 评价
间都有相对平衡 的综合赔付水平 ，这说 明各 财产险企业的经营相对科
学、 合理 ， 因 为 只 有 在 成 本 控 制 一 定 范 围 的基 础 上 才 能 拓 展 其 他 业 务 ． 以 此 来 提 高 自身 的竞 争 力 。
（ 二） 调查 结 果 的分 析
的 不 断 兴 起 和 发 展 ，逐 渐 走 向 开 放 状 态 ， 海 外保 险 企 业 也 逐 渐 前 来 投
将 中 国财 产 险 企 业 的 调 查 数 据 同 外 资 保 险 企 业 的 调 查 数 据 相 对 比， 就会发现 ， 中 国 财 产 险 企 业 的盈 利 能 力 占据 一 定 优 势 ， 大 部 分 强 于 外 资保险企业 ， 例如： 盘 点 盈 利 能 力 位 于 前 十 的企 业 ， 只 有 两 家 外 资 企 业， 这 显 然 与传 统 思 想 观 念 截 然 不 同 ， 中 国财 产 险企 业 并 非 单 纯从 经 营
规模 人手分析 ， 同时也注重经济效益。
２ 、资 金 充 足 率
根据 调 查 数 据 资 料 可 以 看 出 ， 自２ ０ １ ３年 以来 ， 中 国财 产 险 企 业 的 资金 充 足 率 也 达 到 了合 格 标 准 ， 在资金充足率这一评价项 目中。 中资 财 产 险企 业 多 数 名 列 前 茅 ， 由此 可 见 ， 我 国 财 产 险 企 业 的资 金 持 有 量 与偿 还 债 务 的能 力 在 显 著 提 高 。 ３ 、 风 险 意 识 与 规 避 方 面 根据调查资料可以分析出 ： 我 国 财 产 险 企 业 缺 乏 强 烈 的风 险 意 识 ． 缺 乏 良好 的风 险 管 理 能 力 ， 相反 ， 外 资 保 险 企 业 则 更 加 注 重 风 险 经 营 管 理， 这 一 点 值 得 中国 保 险 企 业 的学 习 和借 鉴 ， 因 为 只 有 在 积 极 的 风 险 意 识 的 引导 下 ， 才 能 确 保 企业 经 营 的安 全 、 稳定 。 ４ 、 经营能力方面 ： 从 调 查 数 据 以 及具 体 的情 况 核 实 方 面 获 知 ：我 国 各 财 产 险 企 业 基 本 上 都 在 确 保 综 合 赔偿 率 的基 础 上 来 开 发 业 务 ， 总的来看 。 各 个 企 业 之
保险行业的发展现状分析
保险行业的发展现状分析保险行业是金融行业的重要组成部分，随着经济的快速发展和人民生活水平的提高，保险行业也呈现出蓬勃发展的态势。
以下是对保险行业发展现状的分析。
首先，保险行业的规模不断扩大。
随着国内经济的稳定增长和人民收入的增加，个人和家庭对风险保障的需求不断增加。
越来越多的人开始认识到保险的重要性，购买各类险种。
据统计，中国的保险业务总规模连续多年保持两位数的增长，2019年达到18.68万亿元人民币。
这反映了保险行业面临的巨大市场潜力和需求空间。
其次，互联网技术的应用推动了保险行业的创新发展。
互联网技术的快速发展和普及为保险行业带来了巨大的机遇。
传统的保险销售模式受限于传统渠道的局限，但互联网发展推动保险企业开拓了线上市场。
通过互联网平台，保险企业可以更便捷地通过手机等终端与客户进行交互，实现在线投保、理赔等服务。
同时，互联网技术还催生了保险科技公司的兴起，以人工智能、大数据等技术为基础，为保险业务提供更便捷、高效的解决方案。
再次，保险行业产品创新成为发展的重点。
传统的保险产品主要以人寿保险和财产保险为主，随着市场需求的不断细化和个性化，保险公司纷纷推出针对特定风险的专业保险产品。
例如，旅行险、意外险、健康险、家庭责任险等，这些专业化的保险产品受到了消费者的青睐。
同时，新兴领域的发展也催生了新的保险需求，如网约车保险、无人机保险等，保险公司不断推陈出新，推出创新的产品来满足市场需求。
最后，保险消费者保护意识提高。
随着保险购买人群的扩大，消费者对保险产品的认知度和保障要求也在提高。
为了满足消费者的需求，保险公司不仅要在拓展产品线上下功夫，还需要提升服务质量、透明度和信任度。
近年来，监管机构加大对保险行业的监管力度，推出了一系列的保护政策和措施，加强了对保险公司的监管和处罚力度，进一步促使保险公司加强风险管理，提高服务质量。
综上所述，保险行业正处于快速发展的阶段。
面对市场需求的不断变化和竞争的加剧，保险公司需要不断创新，提供高质量的产品和服务，积极适应市场环境的变化，以迎接更加广阔的发展机遇。
财产保险公司业务经营环节内部控制问题及对策分析
工作交流财产保险公司业务经营环节内部控制问题及对策分析◎文/谢 畅摘 要：目前，我国已成长为全球第二大保险市场，保险主体逐渐增多，保险产品也日益多元化，市场竞争极为激烈，保险公司面临的风险越来越多。
加上近几年，监管部门出台了一系列监管文件，当前保险行业“强内控、促合规”的需求已迫在眉睫。
在此背景下，立足于财产保险公司，首先阐述了内部控制的基本概念，然后分析了财产保险企业业务经营环节内部控制普遍存在的问题，最后针对问题提出了对策建议。
以期为充分发挥内部控制的作用，有效控制财产保险公司经营风险、降本增效，提高盈利水平提供参考。
关键词：财产保险公司；内部控制；业务经营环节0 引言2020年曝光并逐步发酵的武汉金凰假黄金事件，牵涉多家银行、保险和信托机构，又一次暴露出一些金融机构内部控制存在较大缺陷。
保险公司在实际经营过程中要面对各式各样的风险，这就决定了保险行业一直与风险相伴。
目前，我国保险公司因起步晚、发展快，积累了诸多问题，特别是业务经营环节，日趋复杂的经营环境使内部控制受到了巨大的挑战，因此健全有效的业务经营环节内部控制刻不容缓。
1 财产保险公司内部控制概述内部控制是一个过程，受企业董事会、管理当局和其他员工影响，旨在为财务报告的可靠性、经营效果和效率以及现行法规的遵循性提供合理保证。
内部控制的根本目的是防范风险，因此应该与企业的经营管理活动相结合。
对财产保险公司而言，其业务经营主要包括销售、运营活动，业务经营环节内部控制是指在一定的环境下，为提高公司风险防范能力和业务经营管理水平，防止公司业务经营偏离发展战略和经营目标，而采取的自我调节、约束、规划、评价和控制的一系列方法、手段与措施，目的是促进保险公司合规、稳健、有效经营，保护保险公司、被保险人和其他利益相关者的合法权益。
2 保险公司业务经营环节内部控制现状近年来，我国通过内外部综合整治，保险市场经营秩序有了较大改善。
保险公司内部控制体系建设逐步形成了比较好的局面，合规与效益主题日益突出，持续健康发展能力明显增强。
中国保险市场现状及存在的主要问题
中国保险市场现状及存在的主要问题一、中国保险业的发展及演变中国1980年恢复办理国内保险业务以来，随着经济的持续发展和人民生活水平的稳步提高，保险业飞速发展：1980年以来，中国保险业务以年均34％的速度增长，2001年全年保费总收入达2112.28亿元，保险深度（保费收入占GDP的比重）为2.2%，保险密度（人均年保费收入）为168.98元（1985年这两个指标分别为0.42%和3.16元）；有中外保险公司53家，中国保险业总资产为4591.07亿元，较1992年增长了8倍；保险中介机构170家。
此外还有19个国家和地区的112家外资保险公司在中国的14个城市设立了200余个代表处。
其发展历程大致可以分为3个阶段：（1）1980～1985年的恢复阶段。
中国在1980年和1982年先后恢复国内财产险业务和人身险业务。
这一阶段保险市场由中国人民保险公司一家垄断，产寿统一经营，险种单一，且保费收入中财产险份额大大高于人身险；（2）1986～1991年的平稳发展阶段。
以1986年新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司（以下简称“新疆兵保”）成立为标志，区别于前一阶段的突出特征是出现了包括新疆兵保、太平洋、平安等在内的4家保险公司，中国保险市场由中国人保独家垄断的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速发展阶段。
以1992年中国人民银行批准首家外资保险公司——美国友邦保险公司上海分公司成立为标志。
这是迄今为止中国保险市场发展最为重要的阶段，明显区别于前两个阶段的特点，集中表现在：市场主体不断增加，多元化的市场格局初步形成；保险业实现产寿分业经营，保费收入结构发生变化，人身险份额超过财产险；保险险种迅速增加，保险服务改善；保险监管的组织体系和法规体系逐步建立，中国保险市场初步形成了以国有保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的寡头垄断的市场竞争新格局。
二、中国保险市场规模和构成（一）保险市场总体规模快速增长恢复国内保险业务以来，中国保险市场规模增长很快。
中国财产保险产品现状及创新研究
中主要 的一项 业务 源 ， 企 业财 产 险发展不 充分 。伴 随经 济 的
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机银 行是 否合 理 的判 断 能力 ， 增 加 他 们 对 手 机 银 行 的认 同
金 融 在 线
中国财产保 险 产品现 状 及创 新 研 究
李 佳 怡
（ 对外 经济 贸易大 学 保险 学院 ， 北京 １ ０ ０ ０ ２ ９ ）
摘要 ： 财 产保 险产品 的优 劣是 决定财产 保 险实现其 作 用的核 心 ， 也 是 各 家财产 保 险公 司保 持 竞 争力 的 关键 。 中 国财 产保 险产品供 给 与 需求存在 不相 匹配的 情况 。产品 同质化现 象严 重 ； 现有 的财产保 险产 品无 法满足 社会 发展 产
２ ． 赵元博 ， 南京 审计 学院金 融学 院学生 ； 研 究方 向 ： 金 融 监 管
与 审计 。
来 的市场竞 争 中 掌握 主 动权 ， 使 自己 的未 来 的 市 场 价 值 最
存在 投保不 足 的问题 。其次 ， 随着 人 民生活水 平 的提 高及 收
入 的增长 ， 个人 财 富以多种 形式不 断积 累 ； 我 国人 口众 多 ， 家 庭结 构 日趋核 心化 。上述 因 素 无不 在 促进 家 庭 财 产保 险业 务 的发 展 。但 是 ， 家财 险业 务 在 财产 保 险 业 务 中 占 比极 低 ， 这 说 明家财 险投保 不 足 ， 这 一 市场 有 待 挖潜 。此 外 ， 我 国 幅 员辽 阔 ， 各 地迥异 的情 况造成 地 区性 的保 险需 求差 异 大 。引 起地 区 间财 产保 险发展 不平衡 的 主要原 因是经 济发 展 水平 、 经济 开放程 度 、 城市 化水 平 、 储 蓄水 平 以及 产 业 结 构 上 的差 距， 这就 要求 财险公 司 因地 制宜来 开发 保 险产 品。 综 上所述 ， 中国财产 保险 产品供 给与需 求存 在 不相 匹配 的情况 。财产保 险产 品创新 势在必 行 ， 这将 会对 保 险公 司与
浅析我国保险业发展现状及存在问题
险市 场诚信 缺失现象 普遍存在 ，一方 面 ，当前整个社 会诚 信体 系 尚未 完全建 立 ，保险 公司 对被保 险人 的信 息掌握 极 其有 限 ，
这就决 定 了保 险公 司不能从根本 上控 制被保 险人 的道德风 险和 逆 向选 择 。在这种情 况下 ，恶 意骗保 事件 时有 发生 ，甚至 出现 了被保 险人伙 同保 险公司 内部 人员共 同骗保 。另一 方面 ，由于 被保 险人 对保 险知 识 、保 险合 同、保 险法律 法规 等 了解较 少 ， 某些保 险公 司便 选择性 的进行信 息输 出 ，让被 保 险人 不能 完全 意义上 的理解 保险 内容 ，少数人 员甚 至诱导欺 骗客 户 。诸 如汽 车全 险 ，大 多数 的顾 客对此 的理 解是 只要买 了全 险 ，什么损 失
中图分类号 ：Ｆ ８ ４ ２
一
文献标识码 ：Ａ 文章编 号：１ ０ ０ ３ — ９ ０ ８ ２（ ２ ０ １ ３ ）０ ５ — ０ ０ １ ７ — ０ １ 险资金 运用监 管 ，积极 探索与保 险资金 运用渠 道相适 应 的监 管 方式和 手段 ，及 建立动态 的保 险资金运用 风险监控模 式 。 第 二 ，人才 无序流 动 。保 险业是 知识密集 型行业 ，保 险人 才所持有 的知识 资本是 主要 的生 产要素 ，是保 险业持续 健康 发 展 的保证 ，但人 才匮乏业 已成为制 约我 国保险业 可持 续发展 的 瓶 颈 。近年来 ，在我 国保 险主体 迅速增加 的背景 下 ，保 险公 司 各 层级员工 流失 率较高 ，高级管理人 员在 各保 险公司之 间频繁 “ 跳槽 ” 。不规 范的人才 流动造成 保险公 司人事成 本增加 ，商业 秘 密泄露 ，公 司信誉 降低 ，严重 冲击 了保 险企业 的正 常经营 和 稳 定 发 展 。此 外 ，保 险公 司 的发 展还 必须 依 靠 优 秀 的营 销人 员 。保 险销 售人员 培训是一 项高成 本 的培 训 。素 质优 秀的销售 人员 从新人 进入行业 到能合 格独立展 业至少 需要半 年 时间 ，这 期 间要进行 一系列 培训 ，因此保 险公 司在 培养销 售人员 方面投 入很 多 。但 是 由于保 险 的销 售环节 中人脉 大于能力 。在 营销保 险 的初 级 阶段 ，营销 人员主要 靠提成 吃饭 。这就导致 了很 多人 因为收人原 因 中途放 弃 了保 险销售事 业 ，造成 了培训资 源的浪 费 和大量人 才的流失 。 第 三 ，诚信 缺 失 现象 普 遍存 在 。保 险是 一项 特 殊 的 “ 商 品” ，这 种商 品对 国计 民生具 有重 大影 响 ，它 同时对买 方 和卖 方施 以双重束 缚 ，是一 种卖 方双方 必须 互相 负责 的买 卖体 系 。 而这 种买卖 的前提必 然是卖卖 双方 的互相信 任 。但 是 当前 的保
中国平安财产保险股份有限公司公司分析资料
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中国大地财产保险
中国人寿财产保险 阳光财产
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中国太平洋保险 9199986.53
泰康人寿 人保寿险 8676459.71 8242551.92
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太平人寿
生命人寿 阳光保险 中国人保健康
3302455.39
1531810.03 1516893.07 928960.82
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2、技术优势
平安寿险首创的移动展业销售模式（MT）是现代科技和 保险销售的完美结合，它将无纸化、电子化的低碳环保理 念付诸实践，成功搭建了一条高效、快捷的绿色生产线， 开创了业内无纸化投保的先河，在国内乃至国际人寿保险 销售领域均处于绝对领先地位。 MT因其提高展业效率、省钱省时、展业规范、低碳环保 等从多优势，对社会、客户及公司都有巨大的价值。 平安产险推出了“快易免”服务体系，引领行业服务标杆， 建立了业内首个将投保、查勘、理赔、服务等全流程为一 体的创新服务体系。
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（三）产品竞争能力分析
1、成本优势 2、技术优势 3、质量优势
4、产品市场占有情况
5、产品的品牌战略
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1、成本优势
成本优势是降低成本的原因和条件。 1、中国平安立足于中国这个拥有13亿多人口的国家，受 益于中国良好的经济发展态势，公司各项业务保持稳健 增长； 2、中国平安金融牌照最齐全、业务范围最广泛、控股关 系最密切，造就了中国领先的个人金融服务集团； 3、强大的后援集中运营管理平台，成本优势和协同效应 日益显现。
截止2012年12月 31日，平安产险 注册资本金为人 民币170亿元， 净资产为268.38 亿元，总资产为 人民币1,349.34 亿元。
我国财险企业偿付能力监管现状及改进建议
险、 大地财险和华泰财险这 ４家则属于较小规模 的； 对于法 定偿付能力额度的计算 ， 由于数据所限按 自留保费的方法进
行 。而监管指 标方面 ， 选取 其 中 ９ 计 算 ， 亦 个 包括 保 费增 长
付 能力不足 的问题 已然 随着保险 市场的繁 荣而愈加 突 出， 强偿付 能 力监 管 已经是 迫在眉 睫 。由于财险 和寿 险是属 加
于两种不 同性 质的业务 ， 文将 选取我 国部分 财产保 险公 司对其偿 付 能力 用现行 方法 加 以评估 ， 本 以期发 掘 我 国现 阶
段 财险偿付 能力监 管的不足 ， 并就如何 完善财 险企业 的偿 付 能力监管试提 出些许 建议 。 关键 词 ： 能 力 ； 付能 力监 管 ；卡 方检 验 偿付 偿
财 险和天安财 险这 ４家属 于较 大 规 模 的 ， 永安 财 险 、 华安 财
随着金融混业经营的深入 ， 险企业的竞争亦 日趋激 保
烈 ， 保险监管 的要求 也 是 日益 提高 。纵 观西 方各 国 ， 对 其保 险监管模式 多 已由对 市 场行 为 的严格 监 管转 向围绕 保 险公 司的偿付能 力进行监 管 。我 国 自从 １８ 年恢 复 国 内保 险业 ９０ 务 以来 ， 保险业在 十几年 间走过 了国外上百 年 的历程 。各个 保 险公 司为了在竞 争 中取 胜 ， 纷 不 断扩 大经 营规模 ， 险 纷 保 市场波澜不 断 。保 险业在高速增 长 的同时 ， 也掺 杂着诸 多不
金融在线
我国财险企业偿付能力监管现状及改进建议
任 雁飞
（ 浙江工 商大学金 融学 院， 浙江 杭 州 ３０ １） １０ ８
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1 我国企业财产保险现状分析 摘要：当今社会的各种自然灾害和意外事故频频发生，对于一个企业来说是不可避免的，而由此带来的损失往往是巨大的。企业通过购买企业财产保险能有效地控制风险损失。风险是不可预测的，对于中小企业来说更是难以承受的。企业财产保险，正是企业解决此类风险的重要手段。本文试通过分析我国企业财产保险现状，透出我国企业财产保险的不足，提高对企业财产保险关注程度。 关键字：企业财产保险、重要性、现状分析 一、企业财产保险定义 企业财产保险是企业出于化解自身风险的目的购买的商业性财产保险。 企业财产保险是我国财产保险的主要险种，它以企业的固定资产和流动资产为保险标的，以企业存放在固定地点的财产为对象的保险业务，即保险财产的存放地点相对固定且处于相对静止的状态。企业财产保险具有一般财产保险的性质，许多适用于其他财产保险的原则同样适用于企业财产保险。 二、企业财产保险品种 1、以有形物质财产为标的的财产保险。例如,厂房、设备、产品等财产的保险。实物财产面临的风险主要为：自然风险、社会风险、经济风险。 2、利益保险：以与物质财产有关的利益为标的的财产保险。 3、责任保险：以损害赔偿责任为标的的财产保险。如产品责任保险、公众责任保险。 三、企业财产保险重要性 当今社会的各种自然灾害和意外事故频频发生，对于一个企业来说是不可避免的，由此带来的损失往往是巨大的。如2008年的汶川地震，地震给长虹公司造成的直接经济损失约1.49 亿元（数据来自长虹公司2008年5月公告）。 风险是不可预测的，对于中小企业来说更是难以承受的。企业财产保险，正是企业解决此类风险的重要手段。通过购买企业财产保险公司能有效控制财物损失风险,提高企业的风险管理水平,保险公司负责聚集资金组织补偿，将个别企业的风险分散至所有投保人，同时,利用自身的防灾防损管理经验，为企业组织安全生产提供专业的建议，帮助企业将其资金、人力更好地投入到企业本身最擅长2
的专业生产和经营中，由此提高整个社会的效益水平。主要表现在以下几点： 1、保险企业能给各企业提供专业的风险管理服务。作为经营风险企业,保险企业在其经营过程中积累了丰富的风险管理经验,通过承保时的危险调查和分析、保险期内的核查和监督,能够帮助企业发现和消除各种风险隐患,帮助企业防灾防损。在责任保险索赔方面,保险企业会委派经验丰富的律师协助企业辩护。 2、保险能弥补企业风险损失,稳定企业现金流,降低企业破产风险。一旦出现重大事件,保险及时现金赔付,能将不定的意外支出转变成有计划的保费支出,在一定程度稳定企业现金流,从而降低其破产清算风险。 3、保险具有避税效应。企业的保险费支出计入企业的费用项目是免税的,企业获得的保险金赔偿只要用于损失财产重置也不须征收所得税。 四、我国企业财产保险现状
1、保险行业增长较快，但企财险增长缓慢,。 2002到2009年，全国保费收入年均增长在19%左右，是国民经济发展最快的行业之一。2009年我国保费收入已超过1万亿元，市场总量不断扩大。 2002-2009年企业财险保费收入表（数据来自历年《中国保险年鉴》） 年份 企业财产保险保费 全国财产保险保费 全国保费 收入（亿元） 同比增长 收入（亿元） 同比增长 收入（亿元） 同比增长 2002 130.23 775.14 3053.1 2003 125.38 -3.72% 860.00 10.95% 3880.4 27.1% 2004 137.65 9.78% 1099.17 27.81% 4318 11.3% 2005 157.41 14.36% 1297.60 18.05% 4927.33 13.95% 2006 158.48 0.68% 1582.32 21.94% 5641.44 14.4% 2007 187.0 17.99% 1997.74 26.25% 7035.8 24.71% 2008 209.63 12.2% 2336.71 16.9% 9150.5 30.05% 2009 暂未查到 暂未查到 2875．8 23．1％ 11137.3 13．8％ 从上表可以看出来，在保险行业快速稳定发展的大背景下,企业财产保险发展速度缓慢，远远低于同期财险和全国总保费增长速度,发展过程曲折。 2、参保率较低 3
我国的企业财产保险市场拥有较大的容量，但实际参保企业的数量很少，以保险市场相对发达的广东、浙江为例，投保率均长期不足10%，具体到中小企业，比率可能会更低。这使得财产保险在我国国民经济、社会安定等应当发挥社会职能功效的地方，还有很大空间需要开发。 五、我国企业财产保险市场问题分析
1、企业风险管理意识落后,保险认知水平低 中国企业的普遍风险管理与保险意识及水平均处在被动、低下的状态。与世界先进企业相比，在风险和保险管理方面，中国企业的发展水平存在较大差距。 这一点从企业组织机构及各机构职责和功能定位上可以体现。 目前我国绝大多数的上市和非上市公司的企业架构基本上由资本运行部、财务部、审计部、人力资源部、办公室、技术开发中心、法规部、企业发展部、工会、销售部等职能部门构成,设置一个将整个企业系统性风险整合分析和应对的风险管理部的公司数量屈指可数,各个部门所面临的各种风险只能在各部门运转过程当中自发地应对和解决。由此可知企业对风险系统分析与管理的重要性认知不够,在系统性风险管理基础上合理运用保险的方式分散风险也不尽人意。而在发达国家企业组织架构设置中,风险管理部是不可或缺的,有的大型跨国集团如英国石油公司、尤尼来佛公司等都组建了专业自保公司用以系统规划和应对企业风险。由此可见相较于发达国家,我国企业风险管理整体意识比较落后,导致投保意识不强。 2、侥幸心理使得企业购买企财险行为比较被动 尽管各大小企业都认识到企业财产面临着各种自然的、人为的风险,这些风险一旦发生可能导致巨额的财产损失和人员伤亡,但许多企业主存在侥幸心理,认为这些天灾人祸未必会发生,如果要安排应对措施,会给企业带来较大的成本支出,所以企业风险防范措施往往很被动。 3、保险企业短期行为严重,企业财险业务推动不足 从整体市场分布看,中资保险企业险种结构明显失衡,中资保险企业中机动车辆保险业务比重偏高,而企业财产保险业务明显偏低。整体状况说明中资企业集中于发展机动车辆保险业务,其他险种发展相对落后。 4
外资保险公司更注重专业发展,各公司主营业务不同,各险种的占比差异很大,但总体比较均衡,比如美亚险种分布情况为:货物运输保险24%、责任险43%、企财险19.68%.导致中资保险企业险种严重失衡的最根本的原因是企业短期行为严重,为了抢夺市场,短时间内大幅度提高市场份额,有些企业只注重发展业务开展易,保费增长快的业务如车险业务。一味追求保费规模和市场占有率的后果是中资保险企业险种结构趋同,缺乏结合自身特点追求专业化经营的长远目标。 与车辆面临风险相比较,企业面临风险复杂,进行风险分析需要较高的专业技术水平。企业风险受建筑结构或物质类型、危险性大小、损失率的高低、占用的性质、地点环境、防火设备、经营者的水平、企业经营状况等多重因素的影响,要正确认识并准确评估企业综合风险没有较高的风险管理技术水平是做不到的。因此要推广企业财产保险难度较大，保险公司也不愿花大力气推广。. 4、保险公司企业财产保险产品缺乏针对性和灵活性。 企业规模大小不一，层次不等，对保险的需求也有差异。而保险公司使用的条款基本上是总公司制定的，即使有创新，主要也是将原有的险种进行不同的组合。事实上因为我国各地气候、经济发展、社会环境、企业经营差异比较大，总公司不可能制定出适应我国各地企业发展的财产保险条款，特别是针对规模较小的私人企业。在现实中形成一种局面是保险公司销售的险种，企业不感兴趣；企业希望得到的保障，保险公司不能提供。 保险公司(包括再保险公司)处于利润考虑，不愿意承保民营企业尤其是中小企业。如我国沿海地区的中小企业(大多数是民营企业)，因为台风和洪水风险比较大，保险公司在考虑自身风险承担能力和承保利润的基础上，不愿意提供服务。 五、发展建议 （一）政策角度 加强税收政策的支持和法律的完善,加强风险知识的普及。近年来，保险业发展形势发生了很大变化，为适应保险业发展和监管的需要，现行保险法中的一些规定需要作相应调整。 （二）、保险公司角度 1、合理调整企业险种结构,加大对企业财产保险的推广力度 各保险公司结合自身的特点,明确定位,走专业化经营道路。在此基础上合理5
调整险种结构,明确重点发展企业财产保险的基础上,加大推广宣传力度。 2、开发新产品,产品灵活组合满足客户多样化需求,稳定客户资源 从目前各公司的产品开发来看,各公司对传统保企业财产保险产品创新少,产品更新慢,只有少数的公司对原有产品进行了改造。借鉴国外经验,积极开发适合能满足消费者需要的特色产品,如开发适合自保能力强的大型企业的超额损失保险、适用于中小型企业甚至大型企业的简易的营业中断或利润损失保险等等。设计各具特色的附加保单或批单,扩大企业选择范围,避免了购买保障内容重复的险种,这样既保障全面又节约成本。 3、业务内容从单纯的物质保障逐步发展为对企业的全面风险管理。 由于保险公司存在专业管理的效率优势，保险公司可通过其专业化的风险管理技术，尤其是通过现场风险查勘，全面评价企业所面临的自然环境、运营流程、管理等方面的风险，找出其风险控制和管理过程中的薄弱环节，提供针对性、操作性强的风险控制改善建议和风险防范措施，可以有效地降低民营企业发生灾害事故的概率和损失程度，避免灾害事故带来的不利影响。 4、提高保险公司的业务管理技术水平 要发展我国企业财产保险，保险公司自身业务管理水平需要大大提高。首先是精确地定义风险和承保范围、限定风险和量化风险；其次是对产品的定价，可以考虑制定价格底线，再根据风险类型、地区、损失经验和投保人的经营管理水平允许费率在一定范围内合理浮动；第三，保险公司应充分利用再保险、共同保险、限制承保、加费承保、免赔额(率)等技术手段控制风险和损失，不能生搬硬套，对不同的企业不同的风险状况灵活处理。 （三）、企业角度 企业领导者和决策层提高风险管理意思。在对自然灾害和人为事故造成的造成的损失应加大关注，学习风险管理相关知识，充分利用保险来提升企业抗分析能力，提高风险管理水平。
参考文献： ［1］朱铭来、奎潮 我国企业财产保险需求分析 《中国保险》 2009年08期 ［2］粟榆 论我国民营企业财产保险的发展 《保险研究》 2007年第03期 ［3］余涛 论我国财产保险公司险种结构的调整优化 《经济问题》 2006年03期 ［4］贾蕾 浅析我国中小企业财产保险市场现状及对策 《经济视角》2009年09期