中国村镇银行制度研究
我国村镇银行发展策略研究--
我国村镇银行发展策略研究1 村镇的积极作用1.1 成立了新的主体,弥补现有商业性机构“空缺”由于多种原因,相对于城市金融而言,我国金融改革启动迟、进展慢,还存在一些深层次矛盾和问题。
农村地区业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竟争不充分等问题,已经成为制约农村发展的重要瓶颈。
具有低门槛、多元化资金来源、灵活多样的股权与治理结构的村镇银行进入农村金融市场,不但为农村金融市场引人增量因素,而且村镇银行从成立之始,就对其设立条件、股权设置、治理结构、经营、内控机制及监管方面都做出了严格的规定,对股东在财务状况、经营能力等方面的要求更形成了机构经营者的优胜劣汰,这必将推动农村金融的不断发展。
1.2 有利于完善农村金融市场,能够在一定程度上级解农村金融的矛盾长期以来,农村金融改革的重点始终围绕着农村信用社这一存量机构展开,可是从结果看,无论是规范合作制,还是提供多种模式的改革尝试,效果都不甚理想。
深究其原因,一个不容忽视的问题就是农信社在农村金融市场上处于近乎垄断的地位,造成一方面农信社本身缺乏改进的动力,另一方面政府也难以下决心彻底清除绩效差的信用社。
而村镇银行的建立,无疑将会与农信社形成一定程度的竞争,在促进其改革与发展的过程中,逐渐促成竞争性的市场。
1.3 创新农村金融业务,满足农村金融需求除了存、贷、汇“老三样”服务,村镇银行在成本可算、风险可控的前提下,可以积极开发符合当地客户合理需求的金融创新产品和服务,完善金融服务价格形成机制,逐步将目前在城市地区开发、开办的标准化产品与服务尽快推广到广大农村,充分利用商业化销售政策性金融产品。
2 村镇银行存在的问题和不足2.1 村镇银行没有具体规章制度保障银行的业务开展缺少细则性规定,目前仅有关于村镇银行注册资本运作监控的基本原则,缺少细则性规定。
按照银监会有关人士的说法“银监会正在起草新型农村银行业金融机构行政许可实施细则,具体下发日期和受理村镇银行申请日期待定。
我国村镇银行发展中的问题及对策研究
我国村镇银行发展中的问题及对策研究——以龙口市国开南山村镇银行为例摘要改革开放以来，我国金融体制改革取得了巨大的进步。
但不可否认的是，农村金融仍然是整个金融体系中最薄弱的一环。
为解决农村金融困局、改善农村金融环境，从2006年起，我国各地的村镇银行如雨后春笋般成立。
本文以龙口市国开南山村镇银行为案例，通过实地调研，发现该村镇银行运行中出现的问题:资金来源单一，且不稳定；贷款去向单一，对农户支持力度较小；中间业务扩展困难；金融产品比较传统；内控意识薄弱，风险控制亟需加强；政府优惠政策不到位等。
针对这些问题，本文又从村镇银行内外两方面提出了相应的对策，指出村镇银行本身应该明确市场地位，因地制宜地服务三农；加强金融创新，发展中间业务；加强内部管理建设，注重风险控制；加强社会宣传，提高社会公信力。
本文最后从公共管理的角度指出，我国政府应该为促进村镇银行的发展采取一些措施，主要为立法促进、监管促进和政策促进。
关键词：村镇银行；风险控制；问题对策；公共管理AbstractThe financial system of China has made great achievement since the reform and opening up. But what is undeniable is that the rural financial system is still the weakest point in the whole financial system.In order to ease the contradiction between demand and supply of rural finance and strengthen the rural financial services for rural financial development, many rural banks have set up in different regions of China since the year of 2006. In this article ,we use the LongKouGuoKaiNanShan Rural Bank as the example to analyze the problems which the rural banks are facing ,such as a deviating market position、lack of business innovation、big risk and many other problems. The last part of the thesis gives some suggestion to improve the rural banks' developing ability and reform its external environment.Key Words: Rural Bank; Risk Control; Problems and Countermeasures；Public Management一、引言1.研究背景及意义2006 年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称为《意见》），以”低门槛、严监管“的原则，鼓励和引导各类资本设立主要为当地农户提供金融服务的村镇银行、贷款公司和资金互助合作社等3类新型农村金融机构。
我国村镇银行问题分析及发展对策研究
沐 阳县东 吴村 镇银 行 ， 项存 款余 额 ３３亿 元 ， 项贷 款余 额 ３３ 各 ． 各 ＿
２０ ０ ６年 底 ， 监 会 在 ６个 省 （ ） 始 村 镇 银 行 试 点 ， 过 几 银 区 开 经 年 的 试 点 、 展 ． 国 的 村 镇 银 行 已 成 为 服 务 社 会 主 义 新 农 村 建 发 我
务 院发布 的有 关金 融 体制 改革 和农 村金 融体 制改 革 的 内容也 不
相 符 。银 监 会 虽 然 发 布 了 《 于 调 整 放 宽 农 村 地 区 银 行 业 金 融 机 关 构 准 人 政 策 ， 好 地 支 持 社 会 主 义 新 农 村 建 设 的若 干 意 见 》 《 更 和 村 镇 银行 管理规定 》但 法律又 没赋 予银 监会设 立新 银行 的权力 ， ， 因 而 村 镇 银 行 的设 立 明 显 存 在 法 律 上 的 缺 陷 ， 悖 于 我 国 社 会 主 义 有
亿元 ． 良贷款 率为 ０ 以上数 据 显示 ， 不 。 目前 我 国 的 村 镇 银 行 大
部 处 于 良性 运 行 状 态 。 ２ 我 国 村 镇 银 行 在 发 展 中 的 问 题 、 村 镇 银 行 虽 然 发 展 较 快 ， 一 些 问 题 也 日渐 凸 显 出来 。 但 ２１成 立 存 在 法 律 缺 陷 ．
务 渠 道 ， 立 有 效 的 监 管 制 度 和 风 险 预 防 机 制 ， 强 员 ＿ 队 伍 建 加 Ｔ －
建设。
关键 词 ： 镇银 行 ； 村 问题 ； 策 对
关于村镇银行发展现状问题及建议的研究
关于村镇银行发展现状问题及建议的研究村镇银行是中国金融体系中不可或缺的一部分，它承担着服务农村和小微企业的重要职责，对促进农村经济发展、增加就业岗位、改善农民生活水平具有重要意义。
随着金融业的快速发展和市场竞争的加剧，村镇银行也面临着许多发展现状问题，如风险管控能力不足、经营效益不高、服务品质不佳等。
针对这些问题，本文将对村镇银行发展现状进行研究，并提出相应的建议。
一、村镇银行发展现状问题1. 风险管控能力不足由于多数村镇银行起步较晚，管理经验不足，内部风险难以有效控制，导致风险管控能力不足。
尤其是在信贷业务中，存在不良贷款率高、催收效率低、风险扩散等问题，严重影响了银行的经营效益和声誉。
2. 经营效益不高村镇银行在利润方面表现不佳，主要原因是业务量小、盈利能力弱、成本控制不力。
尤其在逐利性业务上，如信贷利差较低、资金利用效率低，导致经营效益不高。
3. 服务品质不佳一些村镇银行在服务品质上存在较大问题，主要表现在业务流程不规范、办事效率低、客户体验差。
这些问题严重影响了村镇银行的形象和竞争力。
二、建议村镇银行需要进一步加强风险管理体系建设，健全内部控制机制，规范业务操作流程，加强对信贷风险的识别和评估，提高不良贷款的防范和处置能力。
要加强对员工的风险管理培训，提高员工对风险的认识和应对能力。
村镇银行应结合实际情况，发展适合自身的业务，拓宽盈利渠道，提高盈利能力。
可以通过开展信贷业务、投资理财业务、中间业务等，提升经营效益和盈利水平。
要加强成本管理工作，提高资金使用效率，降低成本支出，增加利润空间。
村镇银行要加强客户服务意识，优化服务流程，提高服务效率，增强客户满意度，树立良好的服务品牌形象。
可以通过引进先进的技术设备，提升服务质量，还可以加大员工培训力度，提高员工服务水平和素质。
三、结语村镇银行发展现状问题的存在，不仅影响了银行自身的发展和生存，更直接关系到农村和小微企业的融资渠道和融资成本。
村镇银行需要认真对待这些问题，加强内部管理，提高服务品质，增强竞争力，真正做到以服务实体经济为宗旨，推动农村经济发展。
我国村镇银行存在的问题及改革研究
我国村镇银行存在的问题及改革研究作者：陈佳丽来源：《今日财富》2018年第09期目前，在我国农村地区，不仅金融需求十分大，而且发展空间也很大。
但却由于存在着金融机构网点设置较少，而且竞争机制不够充分等问题，使其难以满足当前的农村经济发展要求，尤其是在出现农村金融供给不足等问题的情况下，更造成了影响农村发展的限制阻碍。
如何解除我国村镇银行当前所面临的困境，并使其得到进一步的可持续发展，已成为现阶段金融行业改革进行深入研究与探索的重要课题。
一、当前我国村镇银行面临的主要问题（一）资金流动性不足目前，我国村镇银行虽然贷款速度快，但却存在着存贷比偏高的实际性问题，导致部分村镇银行在资金流动性方面呈现出严重不足。
这主要受三方面因素影响：一是存在着部分村镇银行利用信贷惠民政策而进行商业运作创收的问题；二是人们对村镇银行的认可度低，在其资金富余的情况下一般会选择大型国有银行存储，导致村镇银行的存款额度偏低；三是对流动性风险存在着重视程度不够的问题，不仅未能设置有关于流动性风险管理的专业性岗位，甚至对于这一风险问题的重视程度严重不足，使其一旦出现流动性危机，就会是对其信用与声誉的毁灭性打击，而且吸储能力将大幅度降低。
（二）偏离“三农”服务目标村镇银行的设立，其主要目的在于解决农村地区的金融服务体系较为薄弱的问题。
然而无论在网点设立上，还是在资金流动方面，都缺乏一定的市场竞争力，虽然在新兴村镇转型中大力推行“三农”惠民政策，但在金融机构的定位上来讲，更多的还是要考虑其商业经营效益，如果不能实现利益目标最大化，那么也终将影响其偏离服务于“三农”的主导思想。
这主要受两方面因素影响，一是当前的村镇金融机构体制不健全、不完善，另一因素则是因其股权设置也存在着一定问题，村镇银行不能独自生存的现状一时之间还无法改变，这使其不仅使其融入一些民间资金，更会受到一定的约束与限制。
（三）经营观念与控制模式滞后当前，村镇银行的设立不仅存在着经营效果不善的问题，而且由于其投资时间较长，盈利收益却不尽人意。
我国村镇银行发展现状、问题及对策研究1
浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍摘要：所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。
区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。
目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。
改革的出路，就是引进新的金融机构。
建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。
但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。
一、引言中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。
前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。
其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。
村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，二、我国村镇银行发展基本现状2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》[1](以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。
中国村镇银行发展研究的开题报告
中国村镇银行发展研究的开题报告
一、选题背景
随着我国城乡经济的快速发展，越来越多的村镇及其周边地区迅速
壮大。
与此同时，村镇金融机构的发展也日益成为社会各界关注的焦点。
其中，中国村镇银行作为一种新型的金融机构，其作用和意义已经得到
了广泛的认可。
但是，在实践中，中国村镇银行仍然存在着各种问题和
挑战，如何进一步开展研究和探索，以促进其可持续发展，是一项亟待
解决的任务。
二、研究目的
本研究旨在通过对中国村镇银行的发展进行深入的调查和分析，从
多个角度出发，对村镇银行的发展状况、存在的问题、解决途径和未来
发展趋势进行系统分析，为村镇银行的改革和发展提供有益的、实际的
指导意见和建议。
三、研究内容
1.中国村镇银行的发展历程和现状。
2.中国村镇银行的组织结构、业务模式和经营状况。
3.影响中国村镇银行发展的因素和机遇。
4.存在的问题和挑战分析。
5.中国村镇银行改革和发展的途径和策略。
6.中国村镇银行的未来发展趋势和对策。
四、研究方法
本研究将采用文献研究法、访谈调查法、案例分析法、统计分析法
等多种研究方法，以全面深入地了解和剖析中国村镇银行的发展情况和
存在问题，为研究人员提供参考意见和建议。
五、研究意义
本研究的结果将有助于更好地了解中国村镇银行的发展与现状，从而更好地发挥村镇金融的积极作用，促进我国金融体系的不断完善和创新。
同时，本研究的成果还可以为各级政府、银行业和金融机构提供有益的参考，以制定更加科学合理的政策和规划，促进中国村镇银行的可持续发展和繁荣。
村镇银行经营模式研究
村镇银行经营模式研究
村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，是服务于农村和乡镇经济发展的金融机构。
村镇银行的经营模式是指其经营活动的组织形式、经营策略和运作方式等方面的总体安排
和设计。
村镇银行的经营模式主要包括以下几个方面：
1. 客户定位：村镇银行的主要客户定位是农户和乡镇居民，以及乡镇企业和农村合
作社等组织。
这些客户的经济活动主要集中在农业、小微企业和乡村经济中，村镇银行要
针对客户需求开展相应的产品和服务。
2. 业务范围：村镇银行的业务范围主要包括存款、贷款、结算、支付等基本的金融
业务。
村镇银行还可以根据自身特点和市场需求，发展与农村和乡镇经济相关的特色金融
产品和服务，如农户小额信贷、土地流转融资等。
3. 组织形式：村镇银行的组织形式一般为股份合作制或集体私营制，也有少部分为
有限责任公司形式。
一般由村镇企业、农村合作社、个人和金融机构等共同出资设立，以
村镇企业为主导。
村镇银行的高级管理人员往往来自于金融界或具有相关背景和经验。
4. 分支机构设置：村镇银行一般会根据经营范围和市场规模，在乡镇居民较为集中
的地方设立分支机构。
这些分支机构包括总行、支行和网点等，以满足客户的需求和便利性。
5. 风险管理：村镇银行的风险管理是其经营模式中非常重要的部分。
村镇银行的风
险主要包括信用风险、市场风险和操作风险等，因此需要建立和完善风险管理体系，包括
风险评估、监管和控制等措施，以保障资金安全和经营稳定。
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中国村镇银行制度研究
农村金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度,在农村经济发
展中的作用也越来越显著。但是,从我国目前农村金融的发展水平来看,远远不能
满足农村经济发展的需要,表现为城乡金融发展极不平衡,金融二元结构特征十
分突出,农村金融被边缘化,农户融资难现象严重,从而造成农村金融发展水平严
重滞后,供求矛盾日益严峻。因此,如何加快农村金融发展,就成为解决我国三农
问题最为重要的一个焦点之一。金融作为一种虚拟经济,究其本质来说是一种制
度工具,是为了降低实体经济的交易成本而生成发展的。
关于金融制度对金融发展的重要性问题,Gulli(1998)认为,对消除贫困贡献
最大的可能既不是贷款也不是储蓄,而是建立一种可持续发展的金融机制。莫迪
利亚尼和米勒提出,真正影响经济发展的是金融结构背后的制度基础。本文认为,
我国农村金融发展问题具有内在的制度性,并非单纯的金融学问题,其中更多的
是制度变革的内容。从我国农村金融发展历程来看,虽然国家针对农村金融发展
滞后问题也曾经采取了一系列改革措施,力图改变农村金融发展的困境。
但是,所有的改革措施仅仅局限于既有金融结构内部的修补,而不是按照市
场经济的原则,根据外界经济环境的变化,发展出能够实现金融功能的规则、制度
等具体的金融形态,并且进行金融结构的优化,一直没有解决农村金融发展的核
心问题,所谓的核心就是支撑农村金融良性发展的制度基础。因此,本文认为,简
单地认为农村地区金融发展滞后的原因在于农村经济发展水平低与风险大,或者
认为农村金融只适合政策性金融或民间合作金融的想法都是片面的。研究农村金
融发展滞后问题,不应只局限于体系和机构方面的“表面问题”,应探寻问题产生
的深层原因,也就是要转移到更深层次的“制度层面”去寻找原因。诞生于2007
年的村镇银行作为针对农村金融体系中最弱势的农户的一项金融制度安排,其发
生和发展是中国经济发展和农村金融体制改革在新的历史时期的必然要求,是具
时代性的制度变迁和创新要求。
一项制度安排在理论上可行,并不意味着付诸实施后必然能收到好的效果,
“应该是这样”并不等于“实际就是这样”。由于特定历史条件所决定的改革初
始状态和渐进式改革的特点,中国村镇银行是在制度供给极不充分的环境中建立
和发展起来的,中国需要加快探索和发展村镇银行体系,这就需要经济界和实务
界在理论上提早做出准备,为中国今后村镇银行体系发展的实践提供比较系统的、
富有阐释力的理论指导。以此为契机,本文的主要研究内容就集中在了两个方面：
从理论上解释中国村镇银行“是否应存在”和村镇银行“怎样才能存在”的问题。
本文针对中国村镇银行制度安排的理论和现实问题,在充分吸收和借鉴国内外学
者既有研究成果,对国外乡村银行制度发展以及中国农村金融的改革历程进行总
结的基础上,综合利用比较分析、规范分析、制度分析等各种分析方法,挖掘出了
村镇银行存在的理论基础、村镇银行的生命力所在,并从其核心制度安排和外部
制度环境约束两个视角回答了村镇银行如何才能更好生存这一问题,以期为蓬勃
推进中的中国村镇银行发展提供不同视角的思路和政策建议。
本文由三部分共七章组成。第一部分(第1-2章)：本部分对村镇银行的研究
成果进行了梳理和回顾,从理论上解释村镇银行制度“为什么要存在”,并指出既
有的研究多集中于某个领域,缺乏一个基于中国实际的整体分析框架和一个统一
的主线,将各个局部的研究统一到一个完整的逻辑中,寻求村镇银行制度基础和
外部条件的研究则更为少见。第二部分(第3-4章)：本部分论述了中国村镇银行
的制度起源、制度变迁和制度缺陷,从理论和实践上阐述中国发展村镇银行制度
的必要性和合理性,并从中孟两国村镇银行制度的比较分析中寻求中国村镇银行
制度变革的方向。第3章研究中国村镇银行的制度起源、制度变迁和制度缺陷,
实证分析了村镇银行在中国银行体系中的地位和作用,论述了村镇银行的发展现
状和存在问题。
第4章介绍孟加拉国乡村银行的制度起源、制度变迁和制度特征,论述孟加
拉乡村银行银行的发展现状、面临的挑战以及未来发展趋势,对中孟两国村镇银
行的制度安排及制度环境作比较分析,从中找出两者的差异,揭示中国村镇银行
制度变革的方向。第三部分(第5-7章)：围绕中国村镇银行“怎样才能生存”的
问题,从产权制度、公司治理制度以及制度环境等方面论述中国村镇银行的制度
变革要求,并提出相关的政策建议。第5章从银行产权制度与银行公司治理的关
系入手,着重分析了中国村镇银行的核心制度安排,就中国村镇银行的几个关键
的微观制度安排进行了分析,包括治理结构、市场定位、激励和约束机制以及风
险管理机制的分析。第6章论述中国村镇银行制度发展的外部制度环境要求,主
要分析了社会信用、存款保险制度、金融监管对村镇银行经营及未来发展的影响。
第7章结语。