浅析第三方支付监管问题
第三方支付金融监管现状
（ ） 钱 和 非 法 交 易 活 动 的 风 险 ３洗
第 三 方 支 付 大 都 通 过 计 算 机 网 络 进 行 交 易 ， 付 公 司 和 支 客 户 很 少 见 面 ， 易 的真 实性 难 以保 证 。 交 同时 ， 三方 支付 平 第
台并 无 权 限 监 督 网 上 交 易 者 的 款项 用途 。 给 非 法 资 金 流 动 这 提 供 了可 能 。而 且 ， 三 方 支 付 系统 是 游 离 在 银 行 系统 之 外 第 的 ， 以跟 踪 其 内部 资 金 流 向 。这 就 给 监 管 部 门对 资 金 流 向 难 的 控 制 带 来 困 难 。也 给 犯 罪 分 子 的 洗 钱 行 为 带 来 可 乘 之 机 。 目前 国 内第 三 方 支 付 机 构 的 注 册 用 户 已 突 破 七 亿 ， 日交 易 额 也超过 了 ３ Ｏ亿 元 。 中 ， 支付 宝 一 家 公 司 的注 册 用 户就 达 其 仅
备 付 金 存 款 银 行 。 二 十九 条 规 定 备 付 金 银 行 应 该 对 存 放 在 第 本 机 构 的客 户 备 付 金 的使 用 情 况 进 行 监 督 ， 现 备付 金 被 非 发
第三方支付平台备付金法律监管问题研究_以__省略_客户备付金存管暂行办法_征求意
《商场现代化》2012年7月（中旬刊）总第689期引言随着互联网的发展，网上交易越来越多的受到青睐，这一消费方式的日益发展，电子商务交易的发展有越来越壮观之势。
据艾瑞咨询统计，2011年中国支付行业互联网支付业务交易规模达到22038亿元，同比增长118.1%；2012年第一季度中国互联网支付交易规模为7760亿元，同比增长112.6%；第二季度为8761亿元，同比增长91.9%。
本文以中国人民银行2011年11月4日发出的《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》（下称“征求意见稿”）为视角，通过对该征求意见稿的解析，了解目前我国对第三方支付平台中备付金的监管现状，以期达到完善第三方支付平台法律监管的目的。
一、第三方支付平台立法现状2010年6月以前，第三方支付的法律地位一直未得到明确，其法律监管也一直处于真空状态。
直到2010年6月央行正式对外公布《非金融机构支付服务管理办法》（下称“办法”），才开始对第三方支付行业实施正式的监管。
根据相关规定，非金融机构提供支付服务需要按规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。
2011年5月到12月，全国共有101家单位获得了央行颁布的《支付业务许可证》，成为合法的具有支付业务功能的单位，第三方支付也正式进入牌照时代。
2010年12月正式实施的《非金融机构支付服务管理办法实施细则》（下称“细则”），对支付机构从事支付业务的最基本规则、申请人资质条件等进行细化。
使得监管机构对第三方支付机构支付业务的开展有了更加细化和明确的目标。
2011年11月4日央行出台的《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》（下称“征求意见稿”），进一步的支付机构客户备付金的相关问题进行了规定，具体阐述见下文。
二、《征求意见稿》主要内容2011年11月4日，央行发布了向社会公开征求《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》意见的公告，指出：“为规范支付机构客户备付金的管理，保障当事人的合法权益，促进支付行业健康发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等法律规章，中国人民银行起草了《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》。
我国第三方支付存在的风险问题与监管建议
体验 ． 余 额 宝要 对客 户 资 金 进 行 垫 付 ， 当 支 付 宝 剩 余 资 金 不 足 以 维持客户随使随取的需求时 ． 余 额 宝 就 会 出现 规 模 瓶 颈 ， 资 金 流
动 性 就 会 受 到限 制 １ ． ４ 法 律 风 险依 旧存 在
１ ． １ 主要 风险 体 现 为 技 术 风 险 随 着 我 国 第 三 支 付 的 逐 渐 发 展 ，其 模 式 和 规 则 逐 渐 为 大众 所熟悉 。 但 是 技 术 的 日益创 新 却 带 来 了 风 险 ， 比如 条 形 码 支 付 、 二 维 码 支 付 等 以二 维 码 为 例 ， 首 先 它 达 不 到 足 够 的 安 全屏 障 ；
４ ． ４ 政 府 金 融 改 革对 中小 企 业 扶 持 政 策 落 实 到 位 内蒙 古 通 过 民间 资本 的情 况 ．将 贯 彻 落 实 党 的 紧 紧 围绕 “ 稳增 长 、 抓创新 、 凋结 构 、 促 融
结合纠风工作安排适时开展治理 ： 进 一步 完 善 凋 杏 报 表 、 统 计 软
金 融领 域 最 关 键 的 问 题 就 是 收 益 与 风 险 共 存 ．如 何 在 收 益 银 行 的 中 间业 务 ． 必 须经 过 银 监 会 的 批 准才 能从 事 ． ． 但 是 第 三 方
涉及 开 立 结 算 账 户 及 提供 最 大 化 的情 况 Ｆ将 风 险控 制 到 最 小 是 我 们 要 解 决 的 问 题 目前 支 付 平 台在 交易 过 程 中 设 有 虚拟 账户 ． 第 三方 支 付 在我 国 支 付模 式 中 已经 占据 举 足 轻 重 的 地 位 ．作 为 支 付 结 算服 务 ． 在 支 付 和交 易 的过 程 中 就会 在第 ｊ 方 支付 平 台 中 新兴事物 ． 虽 然 相 对 其 他 互 联 网金 融 模 式 比较 成 熟 ． 风 险 也 相 对 产 生 大 量 的沉 淀 资金 以 支 付 宝 与 天弘 基 金 结 合 的余 额 宝 为例 ，
第三方支付网络安全风险
第三方支付网络安全风险第三方支付网络安全风险主要包括以下几个方面：数据泄露、账户盗用、恶意软件攻击、交易风险和电信网络攻击。
首先，数据泄露是第三方支付网络安全的重要问题。
第三方支付机构需要收集用户的个人信息和财务信息，而这些敏感信息一旦泄露，可能会导致用户的个人隐私受到侵犯。
黑客通过攻击第三方支付平台的安全漏洞，获取用户数据，并进行非法交易或者实施其他违法犯罪行为，造成用户经济损失。
其次，账户盗用是第三方支付网络安全的常见问题。
黑客通过破解用户的账号密码，盗用用户的第三方支付账户进行非法交易，从而获取利益。
这种情况下，用户不仅会面临经济损失，还会受到信用和声誉的损害。
第三，恶意软件攻击也是第三方支付网络安全的一大威胁。
黑客可以通过恶意软件感染用户的电脑或手机，窃取用户的支付密码和账户信息。
恶意软件的传播途径多样化，用户在下载未经认证的应用程序时容易中招。
第四，交易风险也是第三方支付网络安全的一大风险。
虽然第三方支付平台有一定的交易监管机制，但是仍然存在交易纠纷和交易欺诈的可能。
恶意用户可以通过利用支付漏洞或者提供虚假信息来骗取支付机构的资金，对支付机构和用户造成财务损失。
最后，电信网络攻击也是第三方支付网络安全的重要威胁。
黑客可以通过攻击网络基础设施，如服务器、路由器等，干扰第三方支付服务的正常运行，导致用户无法正常使用支付功能，甚至造成资金丢失。
为了保障第三方支付网络安全，用户应加强账户密码的保护，定期更换密码，使用高强度的密码组合；避免下载未经认证的应用程序，及时更新操作系统和应用程序；定期查看交易记录，对于异常交易及时联系第三方支付机构。
同时，第三方支付机构也应加强安全措施，加强对用户数据的保护，提供完善的安全支付环境。
浅析利用第三方支付平台实施经济犯罪的防范对策
二、利用第三方支付平台实施的 经济犯罪常见类型
间随时发生，加之第三方支付平台的推动，支付 （一）非法挪用、转移和抽逃第三方支付平台
活动往往在一瞬间完成。洗钱者也正是利用这 的沉淀资金
一特点进行非法活动，而监管者难以知悉每一笔
第三方支付平台具有货款担保的功能，在结
资金的流动，当庞大的非法资金转移引起相关部 算的周期之内，其会有一定的沉淀资金，当业务
门注意时，钱款早已被划转，监管者也很难进行 量达到一定的规模后，沉淀资金的数量会相当可
进一步的追踪。用户在第三方支付平台进行虚 观。以支付宝为例，据估计，按目前支付宝日交
用户在第三方支付平台注册时需要填写个 人姓名、电话号码、家庭住址等信息，而平台的记 录软件可以将用户信息完全保存，并将这些信息 收集下来制成数据信息库，而不法分子正借这一 系统漏洞盗窃用户信息，进行电话骚扰或者发送
作者简介：赵健杉（１９９５—），女 ，云南昆明人，中国人民大学法学院硕士研究生，主要从事刑事诉讼法、侦查学研究； 朱鸿嘉（１９９６—），男 ，山东济宁人，中国人民大学法学院硕士研究生，主要从事环境法研究。
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垃圾短信，甚至进行其他违法犯罪活动。另外， 第三方支付机构在激烈的市场竞争中产生恶性
在专门的搜索引擎网站上，只要输入名字并支付 的竞争行为，则容易造成市场运行紊乱；第三方
少许人民币，该人的各种信息就会被完全呈现。 支付机构拥有大量的客户信息，如果机构内部不
更加糟糕的是，如果用户在多个支付平台用同一 重视职业道德操守，会造成客户信息泄露、引发
个手机号码申请账号，且其设置的密码相同或者 安全隐患及严重的社会问题。机构内部的数据
支付机构账户管理存在的问题及工作建议
支付机构账户管理存在的问题及工作建议当前，我国第三方互联网支付交易规模超8万亿元，同比增长50.3%；第三方移动支付交易规模近6万亿元，同比增长 391%，约为2011年交易额的80倍。
第三方支付之所以能如此快速增长，得益于其在支付方式和支付工具方面的不断创新，而这些创新普遍依赖于支付机构账户这个虚拟载体。
如何管理支付机构账户，保护客户合法权益，已引起越来越多的关注。
一、支付机构账户的定义和分类（一）第三方支付服务和第三方支付机构账户第三方支付服务是指独立于银行和电子商务商家提供支付服务的机构，通过与国内外各大银行签约，集成银行支付结算系统或基于其他服务通道，在消费者、商家和银行间建立链接，从而实现现金流转、货币支付、资金清算、查询统计等服务。
第三方支付机构在提供服务时，必须为客户开立承担各种资金运用、来源和周转的载体，即客户在支付机构的账户。
支付机构账户根植于网络支付、预付卡、银行卡收单等几乎全部的支付业务中，应用非常广泛。
目前，对支付机构账户并没有一个统一的标准和定义，因而各个支付机构的账户体系相对独立，支付机构账户也未与银行结算账户进行强关联。
（二）支付机构账户的分类对支付机构账户的分类目前尚无统一的标准，按支付业务的种类，支付机构账户可以分为网络交易账户、预付卡账户和收单待清算账户；按账户的使用者不同，可以分为个人账户和企业账户；按账户实名制落实程度的差异，可以分为强实名制账户、弱实名制账户和不记名账户。
强实名制账户是支付机构参照《人民币银行结算账户管理办法》等制度文件规定，直接审核客户相关资料并开立的虚拟账户；弱实名制账户是支付机构利用银行结算账户等信息，间接确认客户身份而开立的虚拟账户；不记名账户是支付机构应客户申请，不做有效审核而开立的账户。
二、支付机构账户对现行账户管理的冲击（一）制度建设缺失问题以《人民币银行结算账户管理办法》为核心的账户管理制度并未涉及到支付机构账户管理的内容，《支付机构客户备付金存管办法》也只是对支付机构在银行开立的备付金账户进行了规范。
第三方支付平台风险控制问题分析
金融经济FINANCIAL AND ECONOMIC200第三方支付平台风险控制问题分析文／郑卓平摘要：第三方支付为当前一种网络支付模式，其在方便人们进行网络购物的同时也存在一定的风险。
本文从使用第三方支付平台的作用分析入手，分析了当前第三方支付平台存在的风险，并针对性的分析了增强第三方支付平台风险控制的对策。
关键词： 第三方支付； 风险控制； 对策相关统计数据表明，截止2015年12月底，我国的网民数量已经突破6.88亿，互联网的普及率超过了50%，其中超过4亿人有过在线购物的记录，使用互联网购物已经成为人们消费的主要方式之一。
然而在传统电子消费的支付环节中，买家直接将货款打到卖家账户上的方式存在售后服务不给力及退换货麻烦的风险；为改善售后服务质量并降低购物风险，第三方支付平台(亦称之为支付机构)应声而出，货款先打到支付机构的账户上，在接收到买家确认收货的指令后，支付机构再将货款打到卖家账户，这样做在很大程度上提升了网购模式的安全性，但是由于受到技术、资金冗余等方面的影响，这种支付模式也存在一定的风险，因此，进行第三方支付平台风险控制问题分析有着较为重要的意义。
一、当前第三方支付平台存在的风险(一)大量无照经营的第三方支付平台的存在危害金融安全风险据报道，国内真正具有支付牌照的第三方支付公司仅267家，而无照经营的企业超千家，一些无照公司打着有照公司分、子公司的名号，或借资质开展业务，与有照公司进行收益分成。
由于不具备支付牌照而进行支付业务经营的背后往往可能存在某些不可告人的非法交易(如非法洗钱)，国内第三方支付行业鱼龙混杂、良莠不齐的乱象不仅危害金融安全，也损害了消费者利益。
(二)第三方支付平台中包含大量滞留金容易造成资金风险受国家经济政策的扶持，当前我国电子商务飞速发展，网上购物均使用第三方支付平台进行货款支付，买家在确认收货之前，购物货款全部存放在第三方支付平台的账户上，第三方支付平台账户形成大笔资金沉淀。
以支付宝为例的第三方支付风险及应对措施
以支付宝为例的第三方支付风险及应对措施作者：宋益国来源：《今日财富》2018年第34期信息技术在发展，人们的支付方式也在不断发生改变。
随着电子商务的广泛普及，第三方支付已经融入了我们的生活。
以支付宝为代表的第三方支付软件已经在日常生活中得到了广泛应用，更为企业日常运作提供了便利。
但支付宝的第三方支付风险我们也不应忽视，支付宝之类的软件确实能够简化收款步骤，但只要输入密码就可以完成支付对企业来说是致命的。
如何强化这方面的风险管理是当前企业财务管理所面对的新问题，下文中笔者以日常工作经验为切入点对此类问题进行了分析探究，希望对进一步推进相关工作的落实有所帮助。
现如今，第三方支付产业的发展已从萌芽期进入了成长期。
严格来说，相关平台扮演的应当是中介的角色，它既能够为参与电子商务的双方提供信用担保，又能够简化收付款手续，进而在保证交易顺利进行的基础上提高市场运作效率。
虽说眼下部分企业也开通了属于自己的支付宝账户，但因管理制度尚不完善，为了降低资金风险只能够采取“只进不出”的使用方式。
其便利性也因此而荡然无存。
因此我们需探寻一种合理的应对措施，以改善这一局面。
一、支付宝的基本概述如今，支付宝已经成为了第三方支付平台中的翘楚，因淘宝网的存在该平台得到了广泛应用。
交易过程中，卖家能够依靠个人账户将钱转移至支付宝第三方平台，之后平台会向卖家发送请求送货发货的通知。
待卖家发货，并买家收到货物确认无误之后，支付宝平台便会将货款转移至卖家。
整个过程流程清晰，操作透明，買家能够随时随地知道自己的货款处于哪一方或将要移交给哪一方。
而第三方平台的介入也对卖家行为起到了约束和监管的作用，只收钱不发货的问题几乎从未在淘宝网上出现过。
综合相关数据分析，互联网支付市场的份额支付宝已经占据了近80%，这是我国应用范围最广的第三方支付平台。
为降低支付宝第三方支付环节中的风险，切实保障其便利性，支付宝在近些年作出了很多努力。
然而企业在应用支付宝的过程中也暴露出了很多问题，作为第三方公司，在选择使用支付宝并把钱放在支付宝之中的时候我们就需要对其风险性有一个正确的认识。
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浅析第三方支付监管问题
随着互联网行业的崛起，“互联网+”的概念已经深入到当前社会的每一个角落，第三方支付在这个“互联网+金融”的时代大潮中也是乘云之上。
发红包、扫码支付等新的支付产品的给人们提供了极大的便利。
但是万事古难全，在创新和便利的背后一系列风险问题应运而生。
当前政府和监管部门针对这些问题也面临着空前的压力。
（一）第三方支付行业监管难题
1．监管机构对机构兼并重组监管粗放，无具体资质要求。
近年像万达控股快钱、京东并购网银在线，美团并购钱袋宝等事件的发生，虽然并购和控股并没有改变支付牌照所属主体，但从表面现象来看就是支付牌照买卖。
虽然央行严格规定支付许可证不得转让、出租、外借，但是随着央行2015年2月底下发的2015年支付结算工作要点的通知的落地。
（注：严格支付机构市场准入，鼓励现有机构兼并重组、持续发展健全市场退出机制，研究实施支付机构分类、分级监管）不得转让此管理条例已经名存实亡。
央行的明文鼓励，再加上严控市场准入，无疑助推了今年支付机构并购浪潮。
虽然监管部门要求变更出资人必须近两年盈利连续超过10%。
单凭此指标不能够真正的起到监督和监管的作用。
2.无证经营支付业务，监管灰色地带荆棘丛生。
无证经营支付业务的公司主要包含咱们常说的第四方支付机构或者二清机构，它们围绕着第三方支付平台存在的漏洞，来完成支付的业务并且盈利。
这种情况就是现阶段监管的灰色地带，从表面看第四方连接着第三方支付平台，第四方作为第三方的一个正常商户。
实际上这种情况第三方支付平台与第四方支付平台存在着一致的利益关系，一般对商户的审核有时不会太严。
3. 备付金监管过于形式化，依然会有被挪用或者拿去投资的风险。
按照目前规定，第三方支付平台每天缴纳的沉淀资金由商业银行进行监管，任何人任何机构不得以任何理由挪用。
但是并未限制进行监管的托管银行与第三方支付平台的其他业务上的合作。
这将导致第三方支付平台与监管银行之间可能存在其他利益上的往来或者说成为利益相共同体，这将使得监管银行对第三方支付平台的监管名存实亡。
从另一方面讲，以我们公司为例一天收款类交易一天沉淀在银行的资金要达到十几亿，如此巨额的资本在银行存储限制流动不可谓是一种货币本性的抹杀和浪费。
4.盗卡、欺诈和洗钱风险交易频发，用户资金安全性受到威胁，新兴犯罪，法律法规不到位。
目前虽然颁布了一些的管理办法和一些电子支付适用条令，但是这一系列的法律效应
还处于一种模糊状态。
没有具体到业务场景从而不能明确交易双方的责任和义务。
另外在风险发生时，没有明确网络犯罪的调查、取证等过程。
（二）第三方支付监管难题的对策
1.针对监管机构对机构兼并重组监管粗放，无具体资质要求问题。
监管部门应该要求出资人提供详细的单位资料。
从行业背景、兼并目的、行业关联性和企业征信等给出一些规定，确保兼并后支付业务的正常、合规、健康发展。
2.针对无证经营支付业务的现象，监管机构不应只对支付机构和业务行为进行监控，还要定期检查支付机构的商户资质，并出台明确的第三方支付商户接入准则。
3.针对备付金不可以任何理由挪用的条例，显然过于严格，不是长久之计。
政府应该遵循市场规则，发挥货币流动本性让沉淀资金流动起来，提高资本运行效率。
但并不是说完全任由支付机构进行支配，可以学习欧盟允许支付机构利用注册资金20倍的资金进行低风险性投资的做法。
4.针对风险交易频发的现象，监管机构首先应该出台支付系统软件和硬件层面的安全性指标。
其次应该从立法层面完善网络犯罪调查、取证和定罪相关的法律法规，让法律法规也与时俱进，从而适应当前的支付监管。
再次应该建立一套完善的征信系统，让征信系统为支付环节增强风险的鉴别能力。
总而言之，第三方支付经过了野蛮生长的生长期，同时也暴露出来各式各样的问题。
监管部门应该做好调查完善顶层政策的设计，让支付业务从市场中来再回到市场中去，让第三方支付行业在正确的轨道上快速运行。