中国信用制度的发展出路
浅谈新形势下的诚信建设
浅谈新形势下的诚信建设摘要：党的十八大报告指出：“全面提高公民道德素质是社会主义道德建设的基本任务。
深入开展道德领域突出问题专项教育和治理，加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法诚信建设”。
诚信问题已成为制约中国特色社会主义发展的重要问题，通过对当下媒体舆论引导责任异化、传统信仰危机、制度的权威性弱化引起诚信问题的起因追溯，找到应变诚信危机的出路。
关键词：新形势;诚信建设;出路2012年“两会”期间，上海政协委员复旦大学的葛振雄教授在两会现场，向教育部提出严肃清查2012年研究生考试泄题事件，在社会各界引起了强烈的反响。
“考风”是一个国家选好人才、出好人才的风向标，考风不正必然带来学风不正。
“泄题事件”产生的影响是对教育诚信的轻薄，人们会对以国家强制力为保障的考试机制产生怀疑，它所带来的不仅是教育和学术道德的滑坡，甚至会造成对人们信仰领域的冲击。
我们不难发现当今诚信问题已经突显：“染色馒头、毒奶粉”映射出的是商家对消费者的不诚信；“表哥、房叔官员腐败”折射的是官员违背职业操守，对国家和人民的不诚信；“南京彭宇案”是百姓对中华民族传统道德观念的不诚信。
党的十八大报告指出：“全面提高公民道德素质是社会主义道德建设的基本任务。
深入开展道德领域突出问题专项教育和治理，加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法诚信建设。
”可见，诚信建设已经融入了国民生活的各个领域，也成为道德领域建设的核心内容，是推动中国特色社会主义健康发展、文明发展、科学发展的重要力量，成为党和国家为提高公民道德素质任务的重要方面。
一、当下诚信问题的起因与追溯1.媒体舆论引导责任异化。
辩证唯物主义告诉我们，任何事物都有两面性，如果引导措施得当，事物会朝着有利于我们的方向发展，反之，将会给事物的发展起到反作用。
据统计，到2011年12月，我国互联网用户的使用量已经达到了3亿户，网民的数量达到6亿人次每年[1]。
媒体的逐渐普及既方便了人们的生活，拓展了人们的知情渠道，扩大了人们接受外来事物的空间，使我国人民的民主意识、法制意识、主体意识不断增强，但我们在运用媒体同时也带来了一些负面影响，网络文化影响了一些人们（尤其是青少年）的价值取向，理想信念、社会责任、诚信意识；部分媒体忽视了媒体的社会责任，文明导向功能发挥不好，崇尚金钱观、利益观。
浅谈马克思信用理论在发展社会主义市场经济中的作用)
浅谈马克思信用理论在社会主义市场经济中的作用摘要：马克思在《资本论》中系统地阐述了信用理论，指出了信用对商品经济社会的积极作用和消极影响。
信用是商品经济和市场经济发展的必然产物。
当前，我国正处在社会主义市场经济体制的建立和发展过程中。
重温马克思关于资本与信用的理论，在今天我们建设和完善社会主义市场经济的条件下，对马克思主义经典著作中关于信用的论述的研究、阐述有着重要的现实意义。
为此，本文就马克思主义信用理论对我国发展社会主义市场经济的作用进行了浅要的探讨。
关键词：信用理论；信用制度；社会主义市场经济；企业主体引言：马克思在《资本论》第三卷集中论述了其信用理论，认为信用和信用制度是商品经济发展到一定阶段的产物，是与生息资本共同存在的，特别是资本主义生产方式的确立，使信用和信用制度得到了进一步发展。
重读《资本论》，系统学习马克思关于信用、信用制度、信用货币、信用资本以及与信用密切相关的银行和利息、借贷资本和虚拟资本等一系列科学范畴，不仅是研究当代资本主义经济关系和信用关系的一把钥匙，也是我们分析和研究当今我国社会主义市场经济中信用理论与实践的指针。
一、我国运用马克思信用理论发展社会主义市场经济的历程我国社会主义信用制度是建立在马克思主义信用理论的基础上的，是在我国社会主义革命和建设的实践中不断完善和发展起来的。
建国初期，我国采取以银行信用为主的信用制度，并配之以商业信用，对于当时的经济建设起到了促进作用。
1953年以后，随着我国计划经济体制的建立和完善，国家除允许保留农副产品预购定金外对商业信用进行限制，这主要是因为当时商业信用在各个企业之间分散进行，带有一定的盲目性，容易打乱国家资金和物资的分配集中化，对计划管理体制产生不利影响。
改革开放以来，我国改革传统的计划经济体制，打破了长期以来由国家统购包销的经济政策，各地区、各部门和企业在经济联系上，不单纯受上级主管部门的指令性计划约束，而且各地区、各部门各企业之间的横向经济联系得到了发展，生产、技术、物资交流以及商品买卖之间的横向交流也得到了发展，同时也要求与之相适应的资金和商品的横向交流，随着这种横向交流和商品生产的发展，产生了赊购赊销，委托代销和分期付款等经济交流手段，以促进商品生产单位的商品销售，促进商品经济的发展，在这种情况下，我国于1980年开始逐步放开商业信用，对我国社会主义商品经济的发展起到了巨大的促进作用。
信用评级业的信息困境与出路——美国次贷危机引发的思考
度、建立专业化 的监管机构 、培育 自己的评级机 构、改革收费制度 、维持适 当的行业 竞争结构
等有效措施来治理信息 困境 。
【 关
键 词 】信用评级 ；美国次贷危机 ；信息 困境
【 中图分类号】Ｆ ３ 【 ８０ 文献标识码】Ａ 【 文章编号】１０ ４ ４ （０ ０ １ Ｏ ６ ｏ ０９— １８ ２ １ ）０ 一 ０ ６一 ３
作者 简介 ：黄上国 （９０ ） 男 ，湖南新 田人 ，暨南大学珠海学 院讲 师，经济学博士 ，研究方 向 ： 融市 场和制 １７ 一 ， 金
度经济学 ；顾 彬 （９ ６一 ） １６ ，女 ，广东珠海人 ，珠海市生产力促进 中心副研究员 ，研究方 向 ：科技 创
新管理 ；谭政勋 （９ ０一 ） １７ ，男 ，湖南邵 阳人 ，暨南 大学金融系副教授 ，金 融学博士 ，研究方 向 ：金融
问题。毫无疑问 ，次贷危机的成 因是多方面的 ，包括不 当 的财政政策和货币政策 ，过 于宽松的金融监管 ，以及过高
的杠杆化率等。值得一提的是 ，近来越来越 多的学者对信 用评级业在危机前后的表现进行了深入的反思。许多学者 认为 ，作 为 “ 投资参考信息权威 ”和 “ 金融市场看 门人 ” 的信用评级业对于危机的形成和恶化起到了推波助澜的作
要】信 用评级 业有利 于降低 信息 不对称和信 息成本 ， 信 用评级 业本 身面临的信 息不对称 、复 杂 但
性 、公共 性 、规模 递 增 性等 信 息 困境 ，造成 信 用评 级 的监 管 困难 、道 德 风 险 加 大 ，使 信 用评 级
业成为次贷危机的成 因之 一。为 了提 高中国信 用评级 业的绩 效，应 采取提 高信 用评级 的透 明
第２ ６卷第 １３期 ２
我国出口信用保险业务快速发展的瓶颈及出路
展 迅 速
巴 速 发 展 。 随着 改 革开放 和 对外 贸 易发 信 保 短 险 支 持 出 口到俄 罗 斯 、 印度 等新兴市场 国家的业务规 展 的需要 ，我 国 １８ 年 起开始试 西 、 ９８
２ 亿美 元 ，同比增 ９ ．％； １ ２ 二 、制约我 国 出 口信 用保 办 出 口信 用保 险 ，国家 责成 中 国 模达 ４ ３ ０ 人 民保 险公 司负责 办理 出 口信 用 支持 出 口到发达 国家 的 ９ 天 以上 险业务发展 的瓶颈 ９． 增 １ ．％， 保 险业务 ， 当时是 以短 期业 务 为 业 务 １４９亿美 元 ， １２７ 远 ７４亿 美 元 ， 增 主 。１８ ９ ９年 由中 国人 民保 险公 司 期 信 用 业 务 ７． １ 出 口信 用保 险 缺 乏 规 范 的 ＿ ０ ．％；直接拉 动我 国 出 口供给 法律制 度 支持 。从世 界各 国出 口 开 设 出 口信 用 保 险业 务 ，９ ４年 １４９ １９ ９．亿 增长 ９ ．％。 ７９ 中 国进 出 口银行 和 中 国人 民保 险 ６ ４７ 美元， 信用 保 险 的经营 情况 看 ，一般 都 出 口信用保 险产 品不断增加 ， 是先立法 ， 后成立 出 口信 用保险机 务 。这一 时 期 中国 出 口信用 保 险 目前主 要产 品包 括 短期 出 口信用 构 。各 国政 府为 了促 进本 国 出 口 险、 中长期 出 口信 用 险 、 对外 投 资 信 用保 险 的发展 ～般 通过 单 独制 规模 很 小， 展速度 缓慢 ， 口信 发 出 公 司 共 同 办 理 出 口信 用 保 险 业
网点 的铺 设 、 务 品种 的拓 展 、 业 外 册资本 来 源为 出 口信用 保 险风 险 覆盖 的领域越来越 宽， 从传统产 品
制度扭曲、金融需求与路径选择：经济发达地区农村信用社的体制创新及发展
尽管对 于上述合作金融 的基本 准则大家都是无异议
・本 文 为 国 家 社科 基金 项 日 中小 金 融 机 构 与 中 小 企 业 发展 研 究 的 部分 成 果 ，
区、 各部门便纷纷 进行清 理整顿 ， 掀起 了一个又一 个综舍 治理 的改 革浪潮 ， “ 但 总的来说 ， 救果不 明显 ， 同题 仍相 当 严重 ”０ 了 ９ 到 ０年代 ． 尽管党 中央 、 国务 院及其各 部委 的 政策 性文件数量趋 向庞大 ， 但乱 收费却 愈演愈烈 ． 于是 在 税制 改革的同时 ， 国家酝酿 了“ 费改税 改革 。 可喜的是 一 些 赞成 “ 费改税 的有识 人 士认 识 到 了“ 费改税 ” 的不 足 ， 提 出了“ 费改税 ” 的出路在于税费之外 。 市场经 济是法治经济 ， 作为市场经 济 中政府特有功能 的行政收费的法 治化是整十法治 国家 的内容 之一 。 只有建 立起公 民权 利对行政权利 的监督 ， 制约法律机制才能真正
１行 政 指 令 推 动 下 的 非 自愿凡 社 ．
・ 科规 划课题 成 果选 登 ・ 社
因为 ， 社员对信用社实施监督 管理是需要付 出成本和代价 的． 比如他需要 为搜集信用社的经营情况 的信息而付出成 本： 监督管理需要一定的知识 ， 为此需要付出学 习成本 ； 他
需要为参 加表决而付 出成本等等 ． 而实施监督所带来的收 益则是由全体 社员共 同享有的 ， 并不能完全 内部化。 由此 ， 就单个社员而 言 ， 实施 监督管理的成本与收益是 非对称 其 的 单个社员不实施 监督 管理 的最大损失可能是几 十元股 金， 而其 实施 监督 管理 的成本 支出可能会 远超 过其股金
按照一般 的定义， 信用合作社是 由个人集资联合组成 ， 互 助为主要宗 旨的合作 金融组织。 其经 营 目标是以简便
中国民间借贷的现状和出路
中国民间借贷的现状和出路一、中国民间借贷的现状1. 快速增长的规模随着我国市场经济的不断发展，民间借贷市场规模快速增长。
根据中国人民银行的统计数据显示，2018年末我国民间借贷余额达到10.63万亿元，同比增长17.1%。
这表明民间借贷市场的规模已经非常庞大，对于缓解我国企业、个人的融资需求起到了重要作用。
2. 高利率的问题由于传统金融机构对小微企业和个体经营者的信贷支持度不高，民间借贷市场填补了这一空白。
伴随着高风险的高利率成为了一个普遍问题。
一些无资质的民间借贷机构乱收费、高利滚存，导致借款人沦为“套路贷”的受害者。
3. 法律监管不完善目前我国对民间借贷市场的法律监管不够完善，导致了一些不法分子的滋生。
一些民间借贷机构以及个人通过非法途径进行借贷活动，给社会治安带来了严重的危害。
4. 面临风险民间借贷市场面临着高风险的挑战，一些民间借贷机构存在违规行为，乱收费、高利滚存等问题。
这给投资者和借款人带来了严重的不良影响。
中国民间借贷市场在成长发展的同时也存在着一系列的问题。
为了解决这些问题，我们需要积极探讨出路，寻求合理的发展模式。
1. 加强监管和规范针对民间借贷市场目前存在的问题，首先要加强监管和规范。
政府部门应当出台更加严格的法律法规，规范民间借贷市场的秩序，减少不法分子的滋生。
建立健全的风险防控机制，提高监管力度，加强对民间借贷机构和个人的信用管理。
2. 增加金融科技的应用随着科技的不断进步，金融科技已经成为了金融行业发展的重要方向。
在解决民间借贷市场问题的过程中，可以增加金融科技的应用。
通过互联网金融平台，实现对借款人的信息识别和风险评估，提高透明度和便利性。
3. 完善金融服务体系要解决民间借贷市场存在的问题，还需要加大对小微企业和个体经营者的金融支持力度，完善金融服务体系。
政府可以通过设立专门的小微企业金融服务机构，提供更加优惠的信贷政策和金融服务，帮助小微企业和个体经营者解决融资难题。
农村信用社如何生存与发展
营。 如果农民集体所有的土地用于非农
业建设的 还要 由县 级人民政府登记追
ｆ－ ＿＿… ，
中国当代的农 民问题切 中要 害 但
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于非农业用地使用权 可能有的学者认
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查、 贷时审查和贷后检查． 认真执行审贷分离、 分级分段管理 集体审批决策制度 贷款前评估要深人调查收集审批信息， 综
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为，中国农业用地的集体所有制是历史 的产物，它是中国土地革帝中赋予农民 的最基奉的生产资料，如果将农业用地
不能真正代表农 民的意志， 所以， 农民
在土地上的权利往往落不到实赴 垛体
增值较快的建设开发用地上更是如 此。 所以， 强化土地承包权不失为解决 当前中国土地生产关系矛盾的一种 方式． 但从根奉上讲 ， 还是应该 以农
地的使 用权刺的行使要 比集体土地的经
说， 一旦农用地办理批转手续， 原农业用
地 的 受益人 除 了可 以获得 一 定的补 偿
些 学者还 具体提 出了 股 田制” 的
构想， 认为可以通过土地八股 建立 现代农业生产关系 但也有一些学者 忧心 忡忡 认 为大规模 的土地 归并
要实行贷款评审、 决策管理、 回收责任制， 以相互制约 层层把 办理转账结算的“ 客户一证通 （ 集贷款证 ｌ 存款证、 股金证为一 关， 科学决策， 严格管理， 从而提高信用社的信贷资产质量。二 证） 制度， 以建立农户经济档案为基础方便农民不用担保的农 要调整经营结构． 分解资金投向， 降低投资风险 要有效地防范 户小颧贷款制度， 愿组合、 自 互相担保的“ 农户联保” 制度等都 和化解信贷风险， 一方面必须彻底改变目 前农村信用社资产投 是很好的服务形式， 能够有效缓解贷款难 在此基础上改革农 资业务过于单一的格局 变单纯的贷款投资为投资多元化、 资 村信用社信贷管理机制． 使责任和利益均衡， 消踪信贷人员“ 惧 产分散化。 另一方面． 要扶持多种资产． 当一种资产出现风险或 贷 思想 贷款不能按时收回时． 可以由其他资产收箍来抵消损失， 如国 二是人民银行应积极支持农村信用社多渠道筹集资金。 来
我国商事营业执照制度之困境与出路
事 实上 ， 这样 弓发 了更 多 的问题 。根 据 “ 体 资格和 营业 资 ｆ 主 格分 离主 义”商 事主 体 资格＝ ， 民事 主体 资格＋ 营业 资格 ， 么就 意 那 味着 民事主 体 资格 的 取得 是 商事 主 体资 格取 得 的前提 。这 种 逻 辑推 理无 疑 是 与我 国现 行 商 事法 实 践—— 个 人独 资企 业法 和 合 伙企 业法一 相 矛盾 的 。 当营 业 能力被 归入 行 为能力 的范 畴 时， 很难 解释在 没有 营业 权利 能 力 的情况 下 ， 民事 主体 资格是 如何 获 得营 业行 为 能力 的 。如 果 认 为作 为 营业行 为 能力 基础 的营 业权 利能 力被一 般地 包括 在 民事权 利 能力 中， 那么 也就不 可能有 产 生 商事 主体 资格 的 必要 。 这显 然 是对 商主 体独 立性 的否 定 ， 而是 进 对商 法独 立性 的 否定 。 三、 业执 照 制度 之 出路 营 采 用 分离 主义 并 不能 解决 现 实 中的 困境 ， 者认 为 ， 我 国 笔 对 现有 营业执 照 制定 的 改革 ， 采取 以下 方 式： 应 放 弃将 营业 执 照制 度 作为 商 事行 为能 力 （ 营业 资格 ） 明 的 证 做法， 建立 商主 体行 为 能力 的 公示 制度 。 由于 商事行 为 能为 是商 事 权利 能力取 得 的当然 结 果 ， 因此无 须借助 营业 执照表 明具 有行 为能力 但 是 由于 受营 业 目的限制 ， 因此应 建立其 公示 制度 ， 主 要 指备 案制 度 。我 国一 般将 登 记 、 公告 、 备案 作为 公示 制度 的一 个 行为链 加 以规 定 ， 以对 营 业 范围 的公 示而 言 ， 备案 制度 更 为可 行 。所谓 备案 制 度是 指 “ 备份 在 案 、 以供 查考 ” 。从商 主体 的营 业 范 围而 言 ， 私法 意 思 自治 的角 度 ， 由商主体 自己选择 而不 需 从 应 行政 机关 核准 ， 因此 通过 备案 制 度既 体现对 商主 体营业 自由之 尊 重， 又可 达到 维护 交 易安 全 的 目的 。０ 建立 和 完 善特 殊 行业 的 营业 许 可制 度 。营业 许可 是对 商 主 体特 别行 为 能力 的赋 予 。 国家 工 商行政 管 理总 局 已经 在 ２ ０ ０ ４年 的《 企业 经营 范 围登记 管 理条 例》 中规 定 了一般 经营 项 目和许 可 经营 项 目。 因此我 们可 以理解 ， 面所 涉及 的营 业范 围 的 自由确 前 定 是针对 一般 经营项 目而言 ， 于特殊行 业 仍需进行 特别 的 审批 对 或许 可 ， 这是 基于 国家经 济 安全 的宏 观考 虑 。 改革 商主 体违法 行 为 的行政 处 罚措 施 ， 以行政解 散取 代原 来 的吊销营 业 执照 。 在取 消 营业 执照 的前 提下 ， 吊销营业 执 照所欲 达到 的惩罚 目的可 借 由行 政解 散 来 实现 。行 政解 散是 美 国公 司 法上 的一 项 制度 ， 吊销 营业 执 照相 比 ， 政解 散制度 的最 大优 与 行 势在 于是 对 商主 体行 为 能力 的 限制 ，而不是 消灭 。 行 政解 散 制 ０ 度所 提供 的公 司恢 复 的机 会无 疑 是具 有积 极 意义 的 。 因此 应 同 时 引入行 政解 散后 公司 的恢 复制度 ， 以使 商主 体设立 之 资源 能够 最大 限度 内得到 利用 ， 免 不必 要 的经济 损失 。 避
论农村信用社可持续发展的战略导向
Ｄｉ ｕ ｓｏ ｎ Ｓ ｒ ｔｇｃＧｕ ｄ ｎ ｅｏ ｕ ｔｉ ａ ｌ ｖ ｌｐ ｎ ｒ ｌＣｒ ｄ ｔＣｏ ｐ ｒ ｔｖ ｓ ｓｉ ｎ ｏ ｔ ａｅ ｉ ｉ ａ ｃ ｆＳ ｓａｎ ｂ ｅＤｅ ｅｏ ｍｅ ｔｏ Ｒｕ ａ ｅ ｉ ｏ ｅ ａｉ ｅ ｃ ｆ
ＸＩ ｈ —ｚ ｏ ｇ 。 ＹＯＵ Ｓ ａ ＥＺ ｉ ｈｎ‘ ｈ ｏ—ｐｎ ’，Ｃ ｉｇ ＨＥＮ Ｎｉｎ— ｄ ｎ ２ ａ ｏ ｇ
维普资讯 ２０ Biblioteka ７年 １月 中国林业经济
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总第 ８ ２期
● 博士 园地 ・
论农村信用社可持续发展的战略导 向
谢志 忠 ｔ游 少萍 陈念 东 ， ，
（．福建农 林大学 经济与管理学院 ， Ｉ 福州 ３ ０ ０ ；２ ５０ ２ ．闽江学院 管理系 ， 福州 ３ ０ ０ ） ５ １８ 摘 要： 农村信 用社 长期 以来是在一种 不稳定状 态下运行和发展的 ， 面对经济社会环境 的复杂 多变 ， 农村信用
社必须具有发展战略观 念， 索和预 见未来发展 可能出现 的影响和挑战 ， 探 并做 出正确 的战略 决策 ， 才能求得持续的
（ ．Ｅ ｏ ｏ ｃ ｎ ｎ ｇｍｅｔ ｏｌｇ ｆ ｕｉｎＡ ｒ ｕｔｒ ｎ ｏｅｔ ｎｖ ｒ ｔ，Ｆ ｚ ｏ ５ ０ ２ １ ｃｎｍｉｓ ｄＭａ ａｅ ｎ Ｃ ｌ ｅｏ ｊ ｇ ｃ ｌ ｅａｄＦ ｒｓ ｙＵ ｉｅｓ ｙ ｕｈ ｕ３ ０ ０ ， ａ ｅ Ｆ ａ ｉ ｕ ｒ ｉ Ｃ ｉａ ．Ｍａ ａｅ ｅ ｔ ｅ ａｔ ｅ ｔ ｆ ｎｉ ｇｌ ｉｅ ｉ ，Ｆ ｚｏ ５ １ ８ Ｃ ｉａ ｈｎ ；２ ｎ ｇ ｍ ｎ Ｄ ｐ ｒ ｎ ｊ ｎ ｎｖｒ ｔ ｕｈｕ ３ ０ ０ ， ｈｎ ） ｍ ｏ Ｍｉ ａ ￣ ｓ ｙ Ｉ
什么是信用制度,信用制度的概念
什么是信用制度,信用制度的概念篇一：各种信用制度的特点一、各种信用制度的特点：1、商业信用：a、商业信用与特定商品交易紧密结合在一起；b、商业信用过程中债权人和债务人是工商企业；c、商业信用的动态与产业周期各阶段产业资本的动态一致；d、商业信用是一种直接信用具有社会普遍性、分散性和自发性2、银行信用：a、银行信用中提供的资本是从产业资本循环中游离出来的资本b、银行信用反映着以银行为一方以其他经济主题为另一方的信用关系c、银行信用的动态与产业周期各阶段产业资本的动态不同d、银行信用扩大了信用的界限3、国家信用：a、安全性高风险小b、具有财政和信用的双重性c、用途具有专一性4、消费信用：a、非生产性b、期限较长c、风险比较大5、国际信用：a、规模大b、风险大且具有双向性c复杂性d方向上不对称二、为什么把股票集资看作一种信用关系首先股份公司的资本所有权和经营权在形式上分离股东即所有者一般不直接经营而是邀请经理经营经理虽有支配实际资本的权利但没有所有权其次股份公司筹集资金后投资者不必具体过问生产经营的过程而只获得股息和分红收入这一点类似于存款者的存款取息再次投资者如需要现金可以随时出售股票具有很强的流动性最后股份公司的存在以信用关系的普遍发展为前提条件三、利率的分类1、按市场规律划分2、按能否调整划分3、按期限划分4、按市场范围划分5、按实际经济的影响划分（名义实际）6、按利率的执行情况（一般优惠）7、按融资主体（再贴现率银行同业拆借利率银行存款利率银行贷款利率民间借贷利率）五、影响利率的主要因素：1、平均利润率2、经济运行周期3、借贷资金的供求状况4、物价水平5、央行的货币政策6、银行的成本和贷款对象7历史利率水平8国际利率水平六、利率对经济的调节作用：1、对宏观经济的调节：1）聚集社会闲置资金2）调节经济结构3）调节信贷和投资规模4）调节货币流通5）影响企业的生产、投资规模6）调节国际收支平衡2、对微观经济的调节：1）提高企业资金使用效率2）改变人们的储蓄和消费行为八、货币供求均衡的概念及含义：概念：指示剂货币供给和货币需求基本一致表现为物价相对稳定经济稳定增长的长期趋势三层理解：1货币均衡是指货币供给和需求基本相等2均衡包括供求总量的相等和供求结构的一致各个主体在市场上提供的商品和劳务都能等价交换3货币供求在一定幅度内相互偏离的广义均衡九、引发通胀的原因及治理对策：原因：1、财政性过量发行（财政赤字）；2、信用膨胀——信用的过度扩张；3、投资规模扩大；4、外贸的巨额顺差和大量国外游资的涌入治理对策：1、财政金融紧缩政策：（需求拉上型）2、工资——物价管制：（成本推进型）冻结、管制3、实施供给政策：减税削减政府公共开支限制货币供给增长率4、币制改革：（恶性通胀）5、结构调整：微观的财政/货币政策6、保持经济低速增长7、国际紧缩政策十、通胀的分类：1、需求拉上型通胀；2、成推进型通胀：1）工资推进型2）利润推进型；3、心理预期型通胀：1）适应性预期2）合理预期；4、结构性通胀；5、输入型通胀十一、商业银行：1、定义：是各国金融体系中最重要的组成部分是通过吸收单位存款和个人存款从事贷款发放、投资等获取利润的企业2、特点：利息水平相当信用功能扩大具备信用创造功能（最本质的特征）3、基本职能：信用中介支付中介信用创造调节经济金融服务4、商业银行经营管理的三性原则：安全性、流动性、效益性安全性：要求商银在经营活动中必须保持足够的清偿能力尽量避免各种不确定性因素的影响保证银行的经营与发展流动性：要求商银能够随时应付客户提存满足必要的贷款需求包括资产流动性和负债流动性效益性：要求商银在可能的情况下尽可能的追求利润最大化这是商银经营活动的主要动力和最终目标有其性质决定三者关系：既有统一的一面又有矛盾的一面必须寻求三者的最佳组合但往往只能在牺牲其它两项的基础上来使另一项增加如何在三者之间找到一个平衡点在保障银行资产安全的条件下将利润率提高到最大限度是商银经营管理的核心内容十二、货币政策的含义：一国央行为了实现其既定的宏观经济目标针对货币供给量以及信用量进行调控所制定和采取的方针和措施其构成要素：货币政策工具中介目标最终目标三个要素之间的关系：正向传导、逆向制约货币政策的目标：稳定物价、充分就业、经济增长、国际收支平衡我国中央银行货币政策的目标为：保持货币币值的稳定并以此促进经济增长十三、货币政策工具：1、、一般性政策工具1）存款准备金政策：含义：央行在国家法律所赋予的权力范围内通过规定和调整商业银行等金融机构缴存央行的法定存款准备金率间接调节货币供给量的金融手段作用机制：法定存款准备金率的调整会影响货币乘数影响超额准备金影响社会公众信用需求的预期缺点：能量太大对经济的震动太大；法定存款准备金率上调可能会使超额准备金率较低的银行立即陷入流动性困境优点：主动权在央行对货币供给量产生迅速有力的影响对货币供给量的调控比较客观公平受外界干扰较小较准确地体现央行的政策2）再贴现率：含义：通过调整再贴现率来调整利率调节经济的手段作用机制：影响利率总的水平影响利率的结构产生一种告示效应防止金融恐慌的作用缺点：缺乏对商业银行的强制性影响其告示效应是相对的不确定的优点：有助于央行发挥最后贷款人的作用具有调节的灵活性和微调性既能调节货币供给总量又能调节货币供给结构3）公开市场业务：含义：央行以某一时期的货币供给量指标为依据通过在金融市场上买卖有价证券来控制货币供给量影响利率水平的行为作用机制：影响利率、商银的超额准备金调节长短期证券市场的利率结构和利率水平缺点：缺乏对商业银行的强制性影响收效比较缓慢对技术要求比较高优点：央行始终处于主动地位灵活精巧的进行调节可以经常性持续性的操作产生一种连续性的效果具有极强的可逆性操作迅速2、选择性政策工具：证券投机的信用管理消费信用管理不动产放款管理优惠利率预缴输入保证金3、直接信贷管理：信用总额管理流动性比率管理利率管制直接干预4、其他政策工具：道义劝告窗口指导判断一个货币政策工具的好坏从5个方面判断：对利率、货币供给量、商业银行行为、大众心理预期的影响程度有一定的伸缩性十四、货币政策的中介目标：1、制定目的：表明货币政策实施进度为央行提供追踪目标便于央行随时调整2、选择标准：1）可测性：经济变量数据容易收集且准确；2）可控型：经济变量数据央行可以容易控制；3）相关性：中介目标与最终目标具有密切的相关性央行通过对中介目标的控制和调节来促进最终目标的实现；4）抗干扰性：能准确传达央行的意愿3、政策目标包括货币供给量和利率1）货币供给量的特点：其变化直接影响经济活动央行对其控制力比较强与货币政策的意图联系紧不容易把政策性效果和非政策性效果相混淆；缺点：不能正确预测其效果货币供应量对经济调节滞后且是个多层次的概念2）利率的特点：央行容易控制数据容易获得与最终目标的相关性强；缺点：因缺乏对预期通胀率的计算难以控制其数值利率对经济活动的调节更多地依赖于经济主体对经济收益变化的敏感性容易把政策性效果和非政策性效果相混淆两个政策目标只能二选一不能同时选择4、操作目标包括银行准备金和基础货币5、关系：操作目标是货币政策工具的直接作用对象是货币政策工具传递的首个目标是短期调节；政策目标是操作目标的直接作用对象是政策传递的间接目标是中长期调节十五、货币政策传导机制：1、机构传导：央行调整对银行的再贴现率—商银的可贷资金量—商银的存贷率—调节市场资金供求关系使市场利率按央行调节的目标发生变动2、市场传导：央行通过公开市场业务—调节市场资金供求状况—商银利率和市场利率作用货币政策的时滞：内部时滞、中期时滞、外部时滞四、主要的利率决定理论及基本内容1、马克思的利率决定理论：理论基础是剩余价值论以剩余价值在不同资本家之间的分割作为研究的起点内容：a、利息是货币资本家从只能资本家那里分割出来的剩余价值其表现为利润利息率取决于利润率该利润率为平均利润率b、由于利率取决于平均利润率利率有以下三个特点平均利率有不断下降的趋势平均利率在一定阶段内具有相对稳定性平均利率的决定具有必然性也有一定的偶然性2、西方利率决定理论：1）古典学派的储蓄—投资理论（纯实物）：社会上存在单一利率水平在该利率水平下经济运行处于充分就业的平衡状态该状态不受任何货币数量变动的影响它强调非货币因素在利率决定中的作用2）流动性偏好理论（凯恩斯）：r取决于货币供求状况“流动陷阱学说”—当G供给曲线M’与L平行部分相交时r将不再变动G供给上升将导致S上升不会对r 变动产生影响3）新古典学派的可贷资金理论：4）IS—LM框架下利率的决定（希克斯汉森）：社会上存在实物市场与货币市场这两个市场只有两个市场同时达到平衡即LM与IS相交其交点才能决定利率和收入水平七、主要货币需求理论的基本内容：1、马克思的货币需求理论：1）作为流通手段的货币流通量决定于一定期间内待实现的商品价格总额和货币流通速度2）货币的数量不影响价格水平商品的价值决定商品的价格；是一种定性的分析不是定量的研究；研究的是交易性的货币需求2、费雪的交易货币需求理论：1）假设：假设商品流通速度V是一个常数；假设商品交易数量T是一个常数；假设物价水平P 是一个被动决定的值2）内容：物价水平会随流通中货币的数量变动而正比例的变动3、剑桥学派的先进余额需求理论：Md=kPy4、凯恩斯流动偏好理论（货币需求理论）1)货币需求是特定时期能够且愿意持有的货币的两人们之所以愿意持有货币原因是流动性偏好；2）三种动机诱发人们的货币需求：1交易动机（所得动机营业动机）2预防动机3投机动机：通过对市场利率的预测在现金和政权的选择中所获收益货币需求是交易需求和资产需求的总和5、弗里德曼的货币需求理论：认为影响人们货币需求的因素：1财富总额2物质财富占总财富的比例3货币和其他资产的预期收益率4人们持有货币所的效用及影响效用的因素Md/P=f(y,w,rm,rb,re,1/p,dp/dt,u)注意：1货币需求不仅是利率的函数亦是所有资产收益率达函数2引入了物价水平和物价变动率3他强调货币需求的相对稳定性货币供给增长速度要与GNP增长保持一个稳定的比例三者比较：马费：同—持币动机相同；异—物价水平与货币数量是否有关在；剑与费:（1）费强调的是货币的媒介功能；剑强调货币的资产功能（2）费是从宏观角度分析的关注经济改革等对货币的影响剑从微观角度分析货币需求关注人的心理主观与其对货币的影响是一重大进步篇二：9、信用概念的制度分析信用概念的制度分析:摘要：信用的基本要义是对借的偿还利息作为信用的伴生物构成信用不可分割的一部分在以私有制为基础的市场经济国家中严格的信用关系是建立在对私有产权保护的基础上的这既是信用的经济基础也是它的法律基础传统计划经济中与其说有良好的信用关系不如说有严格的财经纪律中国信用危机的典型表现是商业银行的不良资产它加大了经济增长的边际成本降低效率改革的出路一是对国有商业银行体系进行改革二是转变政府职能市场经济的基本特征是信用经济但在我国现阶段的经济生活中信用观念淡漠已成为银行产生不良贷款和制约信用制度发展的重要原因本文从分析信用的概念入手分析信用产生的经济基础和法律基础并对完善和发展我国的信用体系提出建议一、什么是信用在《新帕格雷夫经济大辞典》中对信用的解释是：“提供信贷(Credit)意味着把对某物(如一笔钱)的财产权给以让度以交换在将来的某一特定时刻对另外的物品(如另外一部分钱)的所有权”《牛津法律大辞典》的解释是：“信用(Credit)指在得到或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法”黄达主编的《货币银行学》对信用的解释是：“信用这个范畴是指借贷行为这种经济行为的特点是以收回为条件的付出或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出是因为有权取得利息后者之所以可能借入是因为承担了支付利息的义务”综上所述信用的基本要义是对借的偿还信用还有一个伴生物即利息它构成信用的不可分割的部分但是信用偿还的经济基础?如果借款者到期拒绝偿还是否可以寻求法律保护?法律保护的依据何在?二、信用的经济基础和法律基础在西方的文献中不大容易找到为什么会产生信用的讨论如借钱为什么一定要还如果不还如何处置?这或许是因为在以私有制为基础的市场经济中保护私人产权是宪法的基本要义不同的财产所有者在交换其财产时必须实行等价交换的原则如果是价值的单方面转移必须用契约的形式约定偿还的时间和条件以保证财产的权利《新帕格雷夫经济大辞典》解释说：“产权是一种通过社会强制而实现的对某种经济物品的多种用途进行选择的权力”产权是一系列权利的组合包括所有权、占有权、使用权、支配权、索取权、继承权和不可侵犯权对产权主体利益的保护在操作上直接体现为对侵权行为造成的损失加以赔偿主要有两种方式：一是法律赔偿二是衡平赔偿前者是指由法律裁定侵权人向权益人进行赔偿；后者是以“禁令”的形式禁止行为一旦侵犯要受到严厉处罚和制裁信用关系是产权关系的延伸债务人不履行合同就是对债权人财产权利的侵犯也就是违背了宪法和法律对产权的保护方式在深层次上实际是国家功能与产权的关系问题因此以私有制为基础的市场经济国家中严格的信用关系是建立在对私有产权保护的基础上的这既是信用的经济基础也是它的法律基础三、审视计划经济中的信用关系改革开放之后有两次影响很大的信用危机一次是90年代初的三角债发生在企业之间；一次是90年代末的银行不良资产发生在企业与银行之间这在传统的计划经济中是没有发生过的这是否意味着计划经济中存在着良好的信用基础我们可以继续沿用计划经济的信用管理办法呢?一是单一的银行信用没有资金的体外循环在传统的计划经济中实行大一统的银行信贷管理体制银行系统虽然几经分合但基本上可以看做只有中国人民银行一家银行它既制定政策又办理业务；同时对企事业单位实行严格的现金管理工资发放由工资总额控制企业收支两条线不允许坐支100元以上的交易必须用支票这种制度保证了将整个社会资金的运行严密地控制在银行也就是政府的手里二是托收承付的银行结算制度银行具有监督企业按时清偿债务的职能当时的大宗交易必须通过银行进行结算销售方将销售凭证交由自己的开户行委托银行为自己收款；银行再将有关凭证交由购货方的开户行；购货方承付后其开户银行就可以划款了在这一过程中银行有监督企业按时付款的职能与之相关的还有银行信贷计划方面的保证在传统的计划经济中企业的生产计划、原材料调拨计划、工资水平、产品价格和销售由政府主管机构制定银行按照企业的生产计划制定其贷款计划分为定额流动资金贷款和超定额流动资金贷款(满足临时性资金需求)在卖方市场的经济环境中几乎不存在产品卖不出去的可能所以企业在生产、销售、分配甚至原材料购进等方面没有自由权的情况下主观上很难产生拖欠别人货款的意愿因此虽然计划经济中不同的债权人和债务人在产权归属上高度统一但拖欠债务尤其是长期拖欠债务的现象极少发生但这不等于在计划经济中存在着良好的信用关系因为在当时情况下企业之间的债权债务关系不是法律意义上的契约关系没有相应的法律来解释和保证债权人和债务人的权利义务而是靠诚信的道德和产权主体的行政手段来维系和调解因此传统计划经济中与其说有良好的信用关系不如说有严格的财经纪律四、审视同一产权主体内部的信用关系改革开放之后中国开始建立社会主义市场经济《合同法》、《担保法》、《银行法》和《企业法》等一系列法律文件的颁布在法律层面上明确了债权人和债务人之间的信用关系这里要讨论的问题是：在同一产权主体内部是否会建立真正的契约关系如果同属一个产权主体的两个企业之间出现了信用纠纷谁是最终仲裁者?很显然从形式上任何法人和自然人都可以签订合同与对方建立契约关系但是如果出现了合同纠纷就涉及了财产的处置权问题国有企业和国有银行同属一个产权主体——国家政府作为国家的代理人有权处理国有企业和国有银行的资产也就是说政府拥有国有企业和国有银行资产的处置权信用是财产使用权和索取权在金融领域的体现金融运行的基本特征是GG’当借款者不能按合同规定归还贷款时贷款者的财产索取权无法实现这时就可以寻求法律的保护也只有作为国家机器的司法机构才有权力对公民的财产纠纷进行仲裁但是如果借贷关系发生在一个产权主体内部即借贷双方同属一个产权主体那么产权主体就有权力对借贷双方的利益进行调节和仲裁尤其是司法不独立时政府的权利与法律的责任在很多领域是重叠的当履行和约的成本大于毁约的收益时产权主体会按照对自身利益最大化的原则处置财产纠纷而不会是将信用原则放在第一位这是符合经济学的逻辑的在现实经济生活中政府要求银行贷款给指定的企业或者要求银行豁免企业的债务这都是政府所有者权利的具体化换言之当国有银行和国有企业作为债权人和债务人之间的矛盾激化到必须进入法律程序有可能导致一方的破产或倒闭时他们共同的所有者——政府(国家)就有权力出面制止这时政府就是债务纠纷的最终仲裁者例如最近政府在处理国有银行不良资产时采取了两大举措：一是成立资产管理公司收购了国有商业银行14000亿的不良资产表明政府承认这部分贷款的合理性或合法性；二是完成了金额4000多亿涉及600多户国有重点企业的债转股将国有企业所欠银行的债务转为国有商业银行对企业的股权(戴相龙行长在“XX不良资产处理国际论坛”上的讲话)这实际上是通过银行贷款对企业追加了资本金这种处理办法带有明显的财政性质但从政府的角度看所付出的交易成本最低并且完全没有违背产权的法律规定五、政府干预为什么会导致银行创造不良贷款?当政府直接介人信用关系时为什么常常会导致经济的低效率?首先分析国家的性质政府是国家的代理人国家作为阶级统治的工具具有双重目标特征：第一是通过降低交易费用使社会总产出最大化以增进全体人员的福利；第二是确保统治集团垄断租金最大化作为国家的代理人政府的行为必将受到国家双重目标的约束一方面政府会不遗余力地通过法律建设、制度建设、机构建设和设施建设等方式积极建立和保护有效率、低成本的交易秩序；但另一方面就有可能牺牲经济效率确保统治集团利益的最大化历史的选择往往是国家首先确立统治集团收益最大化的规则然后再确立和追求降低交易费用的效率原则因此诺斯曾指出：“在使统治者(和他的集团)的租金最大化的所有权结构与降低交易费用、促进经济增长的有效率体制之间存在着持久的冲突这种基本矛盾是社会不能实现经济持续增长的根源”仍以“债转股”为例在理论上对国有企业在银行的逾期贷款有三种解决办法：(1)银行以某种方式放弃追索权：(2)政府出钱代为偿还；(3)执行法律程序从同一个产权主体的角度三种解决办法均不涉及财产主体的变化但是不同的解决办法的外部影响尤其从建立信用制度。
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加快产权制度的改革
在经济学意义上，信用从广义上讲是信守合约， 在经济学意义上，信用从广义上讲是信守合约， 从狭义上讲是指借贷活动。 从狭义上讲是指借贷活动。借贷活动是使用权有 条件的让渡，即以到期还本付息而让渡使用权。 条件的让渡，即以到期还本付息而让渡使用权。 产权是信用的基础，它实质是利益的体现。 产权是信用的基础，它实质是利益的体现。通过 合理的产权制度设计使产权明晰化，物归其主。 合理的产权制度设计使产权明晰化，物归其主。 人们就会有追求长远利益的恒心。 人们就会有追求长远利益的恒心。当人们享有完 整的产权，就会自觉克服短期效益， 整的产权，就会自觉克服短期效益，不讲信用的 行为。 行为。 只有建立归属清晰、权责明确，保护严格，流转 只有建立归属清晰、权责明确，保护严格， 才能以此为基础， 顺畅的现代产权制度，才能以此为基础，建立
建立完善的失信惩戒制度
关于诚信方面的立法，新加坡的规定是很多中国人根本无法理 关于诚信方面的立法， 解或者根本无法接受的，例如欠帐不还者首先要入穷籍， 解或者根本无法接受的，例如欠帐不还者首先要入穷籍，另外 就是不能身穿华丽衣衫，不得进出高档场所，不得出国旅游， 就是不能身穿华丽衣衫，不得进出高档场所，不得出国旅游， 不得进行高档消费， 不得进行高档消费，否则情节严重者将面临一年牢狱之灾 在美国，公民失信信息只要被有关征信机构记录在案， 在美国，公民失信信息只要被有关征信机构记录在案，那么即 使是仅仅一两张支票迟付，都会被保留污点长达五年， 使是仅仅一两张支票迟付，都会被保留污点长达五年，而使用 该征信机构数据库的银行以及其它商家就将拒绝为此人开立支 票账户， 票账户，拒绝使用其提供的信用卡 对失信者的容忍，就是对守信者的残忍。 其实说到底 ，对失信者的容忍，就是对守信者的残忍。
建立了全国统一的信用监控系统
在遵照统一的法律基础上，在全国范 在遵照统一的法律基础上， 围内对失信者进行监控， 围内对失信者进行监控，使失信者无 法逃避制裁，无法逍遥法外。 法逃避制裁，无法逍遥法外。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
加强群众教育
.大力加强信用道德的宣传与教育，提高全民的信 大力加强信用道德的宣传与教育， 用意识 信用意识只有具有了经济学特别是法理学上的含 形成为一种全民族的进步文化， 义，形成为一种全民族的进步文化，才能在全社 会牢固的树立。 会牢固的树立。 通过宣传教育， 通过宣传教育，让人们认识信用的经济价值和伦 理价值，从而使诚实守信的理念深入人心， 理价值，从而使诚实守信的理念深入人心，并逐 渐转化为每一个公民的自觉行为， 渐转化为每一个公民的自觉行为，真正在全社会 形成一种守信获得受敬， 形成一种守信获得受敬，不守信则寸步难行的氛 围。
完善诚信立法
美国信用管理的相关法律有《公平信用报告法》 美国信用管理的相关法律有《公平信用报告法》、 平等信用机会法》 公平债务催收作业法》 《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》、 公平信用结账法》 诚实租借法》 16项法 《公平信用结账法》、《诚实租借法》等16项法 律，这些法律构成了国家信用体系正常运转的法 律环境。 律环境。 我国信用经济的建设处在最底层阶段， 我国信用经济的建设处在最底层阶段，国家在信 用立法方面都还没做完善，更别说履行法律了。 用立法方面都还没做完善，更别说履行法律了。 所以完善信用立法迫在眉睫。 所以完善信用立法迫在眉睫。 立法完善后，在实施方面无论是银行信用、商业 立法完善后，在实施方面无论是银行信用、 信用还是消费信用方面的相关法律都非常完善， 信用还是消费信用方面的相关法律都非常完善， 而且执法严格，对失信者都进行严厉惩罚。 而且执法严格，对失信者都进行严厉惩罚。
加强政府信用建设
加强政府信用建设，抓好领导、 加强政府信用建设，抓好领导、干部的率 先垂范 政令信者强，政令不信者弱” “政令信者强，政令不信者弱”，政府信 用问题对整个社会信用具有引导和示范作 它直接影响和左右社会的信用环境。 用，它直接影响和左右社会的信用环境。 特别要完善和建立对领导干部行使权力的 全程监督和全方位监督机制， 全程监督和全方位监督机制，让那些说假 吹大话而不做实事的人自食恶果， 话、吹大话而不做实事的人自食恶果，并 加大对党员干部特别是领导干部失信的惩 罚。
完善监管机制
应该根据经济条件、地域位置、国民素质、城国 应该根据经济条件、地域位置、国民素质、 环境， 环境，社会综合影响力等在全国建立有自己特色 的信用监督机制。 的信用监督机制。 我们国家目前没有相关经验， 我们国家目前没有相关经验，虽然有国外的经验 可以借鉴，但是一定要结合国情， 可以借鉴，但是一定要结合国情，我们完全可以 采取类似当年经济特区的模式建立几个法制特区， 采取类似当年经济特区的模式建立几个法制特区， 总结经验，然后逐步推广。 总结经验，然后逐步推广。 即使有失败也是小范 围的，但是如果有成绩， 围的，但是如果有成绩，那么推动作用将是巨大 的。
健全社会信用制度