保险业反洗钱培训(寿险)200906

金融机构具体包括： 商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、 邮政储汇机构、政策性银行；证券公司、期货 经纪公司、基金管理公司；保险公司、保险资 产管理公司；信托投资公司、金融资产管理公 司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、 货币经纪公司；从事汇兑业务、支付清算业务 和基金销售业务的机构以及中国人民银行确定 并公布的其他金融机构。
风险等级高客户的身份识别义务


金融机构应按照客户的特点或者账户的属性，并考 虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素， 划分风险等级，并在持续关注的基础上，适时调整 风险等级。 金融机构应当根据客户或者账户的风险等级，定期 审核本金融机构保存的客户基本信息，对风险等级 较高客户或者账户的审核应严于对风险等级较低客 户或者账户的审核。对本金融机构风险等级最高的 客户或者账户，至少每半年进行一次审核。
有关保险业的其他规定

合同解除时的识别义务 赔偿或给付保险金时的识别义务 风险等级高的客户身份识别义务
保险合同解除时的身份识别
在客户申请解除保险合同时，如退还的保 险费或者退还的保险单的现金价值金额为人民 币1万元以上或者外币等值1000美元以上的， 保险公司应当要求退保申请人出示保险合同原 件或者保险凭证原件，核对退保申请人的有效 身份证件或者其他身份证明文件，确认申请人 身份。
保险业客户身份识别标准
对于保险费金额人民币1万元以上或者外币等值 1000美元以上且以现金形式缴纳的财产保险合同,单个 被保险人保险费金额人民币2万元以上或者外币等值 2000美元以上且以现金形式缴纳的人身保险合同,保险 费金额人民币20万元以上或者外币等值2 万美元以上且 以转账形式缴纳的保险合同。
(三)《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理 办法》(［2007］1号令) 2007年6月8日起施行 (四)《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交 易记录保存管理办法 》 (［2007］2号令) 2007年8月1日起施行
反洗钱法律制度是由两种不同但又互相联系
的法律规范组成的：一是在刑法上将洗钱活 动规定为犯罪，即对洗钱活动的治罪规定； 二是以客户身份识别、记录保存和可疑交易 报告制度为核心的预防性反洗钱措施。
Hale Waihona Puke 第16条（客户身份识别） 金融机构应当按 照规定建立客户身份识别制度。

第17条（客户身份识别）金融机构通过第三方 识别客户身份的，应当确保第三方已经采取符 合本法要求的客户身份识别措施；第三方未采 取符合本法要求的客户身份识别措施的，由该 金融机构承担未履行客户身份识别义务的责任。
第18条（客户身份识别） 金融机构进行客户 身份识别，认为必要时，可以向公安、工商行 政管理等部门核实客户的有关身份信息。

对于高风险客户或者高风险账户持有人，金 融机构应当了解其资金来源、资金用途、经 济状况或者经营状况等信息，加强对其金融 交易活动的监测分析。
（二）身份资料和交易记录保存



1、身份信息范围 2、保存内容 3、保存期限

客户身份基本信息 自然人客户： 姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单 位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文 件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与 经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。
跨境交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1万美元 以上


客户与证券期货公司、保险公司等非 银行金融机构进行的金融交易，通过银行 账户划转款项的，由银行机构向中国反洗 钱监测分析中心提交大额交易报告。
中国人民银行海口中心支行 2009年6月
一、基础知识 二、保险业反洗钱义务详解 三、保险业可疑交易类型 四、法律责任

（一）洗钱与反洗钱定义 （二）保险产品被用来洗钱的原因 （三）反洗钱法律依据 （四）金融机构的权利和义务


洗钱，一种隐瞒、掩盖犯罪所得及其非法收入 的手段。 洗钱是指通过各种方式转换、转移、掩饰、隐 瞒、获得、占有和使用上游犯罪所得，以掩饰 或隐瞒其真实来源、性质、地点、去向、所有 权或其他权利，使其获得表面的合法性而进行 的活动或过程。
有效身份证件 1、中国公民：居民身份证 2、中国人民解放军军人：军人身份证 3、中国人民武装警察：武警身份证件 4、香港、澳门居民：港澳居民往来内地通行证 5、台湾居民：台湾居民来往大陆通行证 6、外国公民：护照 7、法律、法规和国家有关文件规定的其他有效身 份证件，包括户口簿、驾驶执照等有效证件。 8、没有身份证的婴幼儿：出生证明、户口本、护 照等。
对公客户： 客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、 税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可 依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件 的名称、号码和有效期限；控股股东或者实际控 制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员 的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号 码、有效期限。


保险业身份识别标准
现金
险种 人民币 （元） 10,000 20,000 外币（美 元） 1,000 200,000 寿险 2,000 20,000
转账
人民币 （元） 外币（美 元）
财险
客户身份识别的基本要求
1 、建立业务关系时的客户身份识别要求 （1）与客户建立金融业务关系，或者为客户提供规定金额 以上的一次性金融服务时，应当进行客户身份识别； （2）要求客户提供有效身份证件或其他身份证明文件，核 对并登记。（识别案例1） （3）保险公司在订立保险合同时,应确认投保人与被保险人 的关系，核对投保人和人身保险被保险人、法定继承人以外 的指定受益人的有效身份证件或其他身份证明文件,登记投 保人、被保险人、法定继承人以外的指定受益人的身份基本 信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件 或者影印件。


常见的寿险洗钱活动往往与业务经营中的种种 不规范行为有关，如，违规操作的团体保单等。 在实践中，通过采用团体保险的形式由单位 （公司）为少数成员购买高额保单，然后个人 退保并将退保金转至个人账户的方法，使少数 人达到侵占他人财产或公有财产目的的情况屡 有发生
法律 (一) 《反洗钱法》 2006年10月31日通过 (二) 《刑法》 2006年6月第六次修正 (三) 《中国人民银行法》2003年12月27日通过修正案 规章: (一)《金融机构反洗钱规定》(［2006］1号令) 2007 年1月1日起施行 (二)《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法 》 (［2006］2号令) 2007年3月1日起施行
2、业务存续期间的客户身份识别要求 当对客户及其交易的风险认知程度发生 变化时，应重新识别客户身份，及时调 整其风险等级分类，以确认其身份和有 关交易是否可疑。
3、代理业务和第三方识别要求
（1）存在代理关系时，分别对代理人和被代理人 采取相应的身份识别措施； （2）了解实际控制客户的自然人和交易的实际受 益人； （3）金融机构委托其他金融机构或金融机构以外 的其他第三方识别客户身份的，应由委托方承担第 三方未履行客户身份识别义务的责任。（银代业务）
保存内容


1、客户身份资料包括客户身份基本信息和其他身份 信息、资料，以及进行客户身份识别的各种记录、 资料等； 2、交易记录包括关于承保、批改、合同保全、理赔、 合同终止及客户服务等每笔业务的数据信息、业务 凭证、账簿，以及有关规定要求的反映交易真实情 况的合同、业务凭证、单据和其他资料。
保存期限
4、禁止性规定 禁止为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易， 不 得为客户开立匿名账户或者假名账户； 5、保密性要求 保护商业秘密和个人隐私，妥善保存客户身份识别过程 中获取的客户身份信息和交易信息。 6、客户先前提交的身份证件或者有效身份证明文件已过有效 期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的， 金融机构应中止为客户办理业务。
赔付时的客户身份识别
在请求赔偿或者给付保险金时，如金额达到人 民币1万元以上或者外币等值1000美元以上，保险公 司应当核对被保险人或者受益人的有效身份证件或 者其他身份证明文件，确认被保险人、受益人与投 保人之间的关系，登记被保险人、受益人身份基本 信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件 的复印件或者影印件。

金融机构的义务： 第5条（保密义务） 对依法履行反洗钱职 责或者义务获得的客户身份资料和交易信息， 应当予以保密；非依法律规定，不得向任何单 位和个人提供

第15条（建立内控制度义务） 金融机构应 当依照本法规定建立健全反洗钱内部控制制度， 金融机构的负责人应当对反洗钱内部控制制度 的有效实施负责。金融机构应当设立反洗钱专 门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作。

反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒 毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动 犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管 理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其产 生的收益的来源和性质的洗钱活动，依照《反 洗钱法》规定采取相关措施的行为。
寿险产品，特别是新型寿险产品，具有缴费
灵活，现金价值较高的特点，可能被犯罪分 子用于清洗“黑钱”。 资金“进出”多种方式的并存使保险产品在 隐藏资金来源和性质方面具有较强的灵活性， 可能被犯罪分子用于洗钱。

客户身份识别 客户身份资料和交易记录保存 大额和可疑交易报告 保密义务
（一）客户身份识别
客户身份识别基本原则 真实性 有效性 完整性
客户身份识别措施


核对客户身份证件或证明文件 要求客户补充 回访客户 实地查访 向公安、工商行政管理等部门核实 其他可依法采取的措施
按照保险合同的条款设计，寿险合同的投保
人、被保险人、受益人可以不同。根据保险 产品的这一特点，犯罪分子可以通过在不同 关系人中转移资金达到洗钱的目的。 保险公司展业多通过代理人、中介机构或银 行等提供的代理服务进行，客户身份识别过 程环节的增多造成了客户身份确认准确性、 完整性和真实性的下降。同时，邮政、网络 等保单销售方式的日益开展也造成了客户身 份识别的困难。