2013中国小微金融发展报告
小微企业融资情况调查报告
⼩微企业融资情况调查报告⼩微企业融资情况调查报告 随着经济社会的发展，⼩微企业⾦融服务在融资需求结构、需求⽅式等⽅⾯发⽣了很⼤变化。
本⽂结合荆州市辖区松滋、公安、⽯⾸、监利、洪湖五县(市)的实际情况，具体分析了⼩微企业对融资需求的新情况、新问题，并就如何应对和适应这种变化提出了相关建议。
⼀、⼩微企业融资中存在的主要问题与风险 (⼀)⾦融机构融资⼒不从⼼ 1.⾦融机构对⼩微企业的信贷营销⾯临责任与风险的两难选择。
⾦融机构在⼩微企业融资营销中⾯临⾼风险与⾼收益、经济效益与社会效益平衡统⼀的⽭盾。
各商业银⾏贷款层层实⾏授权经营，县级⽀⾏仅有存单质押贷款审批或⼩额流动资⾦贷款审批权，致使县级⽀⾏贷款功能逐渐萎缩。
同时，各国有商业银⾏对上存资⾦计付较⾼的利息，⿎励资⾦上存。
普遍实⾏贷款责任终⾝追究制和信贷资产零风险制度，部分银⾏对所有新增贷款要求100%收息率和100%按期收回率，⽽绩效考核贷款投放仅占全部考核指标的5%权重，客观上抑制了放贷的内在积极性和主动性。
农村信⽤合作银⾏新发放贷款未按期收回的责任⼈，⾦额超过100万元的，由省农村信⽤合作银⾏督办，50万元以上者由荆州市农村信⽤合作银⾏督办，50万元以下者由本级审计督办。
3个⽉收不回者，⼀律下岗清收，并扣除⼯资性收⼊的50%作为处罚，6个⽉收不回的解除劳动合同，对信贷责任⼈员实⾏终⾝责任追究。
以监利为例，到2012年9⽉末，⾦融机构各项存款较年初增加30亿元，但各项贷款仅增加6.8亿元。
2.资⾦供应渠道分流狭窄与商业银⾏县域经营⽹点收缩导致⼩微企业资⾦供不应求。
⼀⽅⾯，县域投资环境、信⽤环境较为落后，造成部分企业主抽⾛资⾦到外地投资;教育学费、股票、债务投资等也在相应程度上分流了储蓄资⾦。
据对绣林镇100户居民抽样调查表明，⽣活费、医疗费、学费、股票等⽀出占收⼊的⽐率达80%，印证了⾦融机构存款竞争压⼒加剧。
邮政储蓄增势迅猛，成为县域资⾦外流的主渠道，2012年9⽉份末，五县(市)邮政银⾏各项存款余额137.56亿元，占总存款余额的14.95%，⽽贷款余额11.9亿元，占总贷款余额的2.88%;另⼀⽅⾯，商业银⾏在县域经营⽹点收缩，信贷经营普遍实⾏扁平化管理，纷纷采取经营管理权上收，严格授信授权制度，致使县域商业银⾏由存贷并重转为吸收存款为主。
小微企业金融服务调研报告
小微企业工作制约瓶颈调研报告小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称;在中国,小微企业是给力经济发展的“轻骑兵”, 其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%,提供了75%的城镇就业机会;在相继袭来的国际金融危机、欧债危机等经济寒流中,小微企业的生存环境令大多数企业主感到悲观;小型微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题十分突出,生产要素市场需求不足,产业结构调整和升级给中小企业带来新挑战;长期处于国际产业链低端、技术装备水平低的中小企业,再依靠廉价劳动力、廉价资源、廉价环境成本取得竞争优势的时代已经过去;从某种程度上看,小微企业的困局就是中国经济转型的困局,小微企业的生存环境能否改善与中国转变经济发展方式紧密相关;一、银行机构支持小微企业健康发展的推进措施及成效;措施一：根据相关政策制定相应措施支持实体经济发展;充分发挥我行在小微信贷方面的杠杆和引导作用,根据政策加大扶持力度,在风险可控的前提下对小微企业质押、农村用地抵押贷款以及等创新金融业务予以利率上适当倾斜;措施二：加大对小微企业的金融支持;我行专门设立中小微企业服务专营机构,实行专项规划、专属产品、专门制度、专享系统和专业化分工,进一步改善对小微企业的贷款方式,确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标,向总行多争取小微企业专项贷款额度;措施三：推进专业镇金融服务中心试点建设;下半年我行将利用我行专业小企业平台的优势,搭建专业性与小微企业对接平台,拓宽小微企业基础性、综合性金融服务范围,助推小微企业转型升级,我行讲针对中小微企业融资难的问题上进行探索创新;二、信贷支持小微企业金融服务的难点和制约因素;一贷款门槛未实质性降低,政策受惠面有待提高;80%的受调查小微企业表示,银行机构贷款门槛高而无法获取贷款,小微企业获得贷款难度比大型、中型企业高;银行机构虽表示将降低小微企业贷款审批条件,但由于风险等多重考虑,实际上并未放宽;二缺少有效抵押物仍是影响小微企业信贷资质的关键因素;我行调查了辖区所属的小微企业,大多数小微企业设备陈旧,甚至靠租赁厂房或设备进行生产经营,难以提供符合银行条件的抵押资产;小微企业的信用等级基本上都是3B 或3B以下,难以达到银行机构发放贷款的要求;部分小微企业以家族式经营管理模式为主,企业内部产权界定不明晰,财务信息不透明,银行对企业的信用、产权的归属以及生产经营状况掌握难度大;三小微企业融资成本仍偏高;据调查,银行对小微企业的贷款利率基本上浮30%以上,而同期大、中型企业一般上浮不超过30%,部分执行基准利率;另外,小微企业还需向担保公司和部分中介公司支付担保费、资产评估费等费用,一些担保公司还要求企业留存贷款额的一定比例作为保证金,减少了企业的可用资金,变相提高了企业的融资成本;四贷款责任追究引发银行“惜贷”、“惧贷”现象;小微企业贷款风险较大,导致银行机构产生“惜贷”、“惧贷”的心理,造成小微企业贷款投放不足;此外,从管理成本角度考虑,大额贷款与小额贷款所需要的信贷资料、办贷手续基本相同,如果发放的贷款额小面广,信贷人员投入的时间和精力就越多,因此在同等条件下,信贷人员更愿意管理金额大、户数少的贷款,而对拓展小微企业客户积极性不高;五信贷均衡投放节奏与小微企业季节性资金需求错配;目前,银行机构按月控制信贷规模的情况下,金融机构放款速度跟不上小微企业需求变化,影响企业及时用款;有部分小微型企业表示金融机构信贷均衡投放与其资金需求不同步,导致其不能获取贷款;六财政税收政策执行效果不明显;针对小微企业的税收优惠政策有限,地方政府也没有将小微企业作为专门主体制定差异性税收政策;三、可操作性建议;一继续加大对小微企业的信贷支持力度;通过进一步扩大小微企业客户的走访面,走访掌握小微企业经营发展的第一手资料,对其中符合信贷条件的小微企业及时给予支持,确保实现“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平,增量高于上年同期水平”的既定目标,有效缓解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”;二进一步增强小微企业服务意识,改革贷款审批流程和信息获取渠道,积极筹备小企业贷款中心及其专营机构,合理配置贷款权限,充分调动信贷人员的主动性、积极性和创造性,实现责、权、利相统一;三大力开拓小微企业信贷市场;根据小微企业经营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标,结合银行信贷政策和信贷产品特点,分类排队,建立扶持小微企业客户信息名单库,有针对性地开拓小微企业信贷市场;四创新信贷产品;针对小微企业信贷需求“短、平、快、急”的特点,积极探索开发适应小微企业发展的信贷产品,不断加大信贷投放力度,支持小微企业健康发展;五引导小微企业创造信贷支持条件;一方面引导小微企业加强财务管理,定期向银行提供全面准确的会计信息,增加信息透明度,建立互相信赖的银企关系,争取银行信贷支持;另一方面,引导小微企业拓宽融资渠道,实行多向融资;小微企业在银行信贷支持无法满足资金需求的情况下,多了解融资信息,积极争取外部融资支持,提高企业的市场竞争力,实现企业自身的良好发展;二〇一四年四月一十六日。
小微企业金融服务情况报告
小微企业金融服务情况报告《小微企业金融服务情况报告》摘要：本报告旨在对小微企业金融服务情况进行全面分析和评估。
通过收集相关数据和情况，并结合对现有金融服务政策的研究与解读，从多个维度对小微企业金融服务的现状和问题进行深入探讨。
同时，针对发现的问题，提出相应的建议，以期完善小微企业金融服务，促进小微企业的健康发展。
一、引言小微企业作为我国经济的重要组成部分，对于促进经济增长和就业扮演着重要角色。
然而，由于各种原因，小微企业的金融服务水平存在不足，不利于其健康发展。
因此，加强对小微企业金融服务情况的研究与分析，对解决这一问题具有重要意义。
二、现状分析（一）金融服务需求小微企业对金融服务的需求主要包括资金需求和理财需求。
其中，资金需求是小微企业发展过程中的一项重要需求，但由于缺乏抵押品和信用保障，小微企业在金融机构的融资难度较大。
另一方面，小微企业对理财服务的需求也逐渐增加，但由于缺乏理财知识和专业指导，小微企业在理财方面面临诸多困难。
（二）金融服务现状目前，小微企业金融服务主要由商业银行提供，但在实际操作中存在一些问题。
首先，小微企业办理贷款过程繁琐，审批时间长，导致融资效率低下。
其次，小微企业融资利率相对较高，贷款成本较大，不利于其发展。
再次，金融机构在提供理财服务方面偏向于大企业，对小微企业理财需求满足程度不高。
三、问题分析（一）制度性问题（二）信息不对称问题小微企业在获取金融服务过程中存在信息不对称问题。
金融机构对小微企业了解不深，难以准确评估风险，从而导致不愿意向其提供充分的金融服务。
四、建议（一）优化金融服务政策加大金融服务政策宣传力度，提高小微企业知晓度。
合理制定贷款利率，并降低小微企业的融资门槛，提高融资效率。
（二）加强金融机构对小微企业的培训与指导金融机构应加大对小微企业的培训力度，提高其理财能力。
建立专业理财团队，为小微企业提供专业、个性化的理财服务。
（三）促进金融机构与小微企业的互信与合作金融机构应加强与小微企业的沟通与合作，尽可能了解其经营状况和发展需求。
2013年民营银行行业分析报告
2013年民营银行行业分析报告2013年12月目录一、民营银行产生和发展的制度背景 (4)1、中国经济体制改革具有“渐进性”和“增量式”两大特征 (4)2、金融制度和经济体制的“不完全耦合”的非均衡状态 (5)3、民营银行其实质是：“民间融资”的阳光化 (6)二、目前拟筹建的民营银行 (7)1、筹建民营银行的主要政策变动 (7)2、民营银行的筹建情况 (8)三、组建路径：资本渐进平稳进入，改组与新建并用 (9)1、改组：民营资本进入现有的中小银行业 (11)2、新建：民营资本发起设立民营银行 (11)四、发展模式：区别传统银行，“兵分两路”发展 (13)1、互联网金融 (13)2、供应链金融 (14)3、小微金融 (15)五、监管体制：强调多层次，全方位监管体系的建立 (16)1、多层次监管体系：完善社会信用体系 (16)2、规模适度扩张：加强民营银行市场准入监管，设立数量区别对待 (16)3、完善公司治理：强调防范股东关联贷款，进一步加强发起人资质与持股比例限制 (17)4、建立退出机制：健全存款保险制度，与“早期介入”相衔接 (17)六、案例研究：台湾民营银行设立后对银行体系带来的冲击 . 181、银行数量增加、银行分支结构增多 (18)2、银行间竞争加剧，银行盈利能力下降 (18)3、银行不良贷款率提高 (19)七、对现有银行体系的影响：短期冲击无，中长期客户业务细分 (19)1、短期内，民营银行对现有银行体系基本上没有冲击 (20)2、中长期来看，民营银行的发展也将作为一种外力推动上市银行转变经营模式 (22)一、民营银行产生和发展的制度背景一国的金融制度和经济制度是相互依存，相互制约的。
金融制度安排决定于且服务于一定的经济制度，不同的经济制度决定了金融制度，进而决定了金融发展程度高低。
理论上，两者将处在一种对称的动态均衡中。
但是，在当前中国金融资源存量有限发展的初期，金融制度和经济制度却呈现出一种“不完全耦合”的非均衡状态。
农村信用社小微企业金融服务情况报告
农村信用社小微企业金融服务情况报告一、引言二、农村信用社小微企业金融服务现状1.政策支持：国家出台政策鼓励农村信用社为小微企业提供贷款和其他金融服务，支持农村经济发展。
2.贷款服务：农村信用社通过设立小额贷款额度，提供贷款服务，帮助小微企业解决资金困难，促进其发展。
3.利率优惠：农村信用社对小微企业贷款实行较低的贷款利率，减轻小微企业的资金压力，降低其贷款成本。
4.业务拓展：农村信用社不仅提供贷款服务，还扩展其他金融服务，如信用卡、储蓄存款等，提供全方位的金融支持。
三、农村信用社小微企业金融服务存在问题1.资金需求难以满足：由于小微企业的发展需要大量资金支持，但农村信用社的贷款额度有限，无法满足其资金需求。
2.风险管理不足：由于小微企业的经营风险较高，农村信用社风险管理能力相对薄弱，容易导致坏账率上升。
3.缺乏定制化金融产品：农村信用社对小微企业的金融产品设计缺乏定制化，无法满足其特殊需求。
4.信息不对称：由于小微企业信息不够透明，农村信用社难以准确评估其信用状况，导致贷款审核困难。
四、改进农村信用社小微企业金融服务的建议1.政策支持进一步加大：国家应继续加大对农村信用社小微企业金融服务的政策支持，包括提高贷款额度、优惠税收政策等，鼓励信用社更好地服务小微企业。
2.完善风险管理机制：农村信用社应加强风险管理能力，制定科学的信贷政策和措施，提高贷款审核的准确性，降低坏账率。
3.创新金融产品：农村信用社应根据小微企业的需求，创新金融产品，如小额信贷、融资租赁等，提供定制化服务。
4.提升信息化建设水平：农村信用社应加强信息化建设，提升信息系统的更新和管理能力，提高对小微企业信息的收集和分析能力。
5.增强服务意识：农村信用社应加强员工培训，提高服务意识和服务水平，为小微企业提供更加专业和优质的服务。
五、结论农村信用社小微企业金融服务在政府政策支持下取得了一定的成效，但仍存在一些问题，包括资金需求难以满足、风险管理不足等。
中国小微企业调查分析报告
让小微不再微小——提高起征点扶持小微企业成长中国小微企业调查分析报告中国家庭金融调查与研究中心是西南财经大学2010年成立的公益性学术调查机构。
截至目前，已中国家庭金融调查旨在收集家庭金融微观层面的相关信息，调查的主要内容包括：住房资产和金融财富、负债和信贷约束、收入、消费、社会保障与保险、代际转移支付、人口特征和就业以及支付习惯等相关信息，以便为研究者提供高质量的微观家庭金融数据，为国家制定宏观经济与金融政策提供依据。
中国家庭金融调查2011年第一轮调查样本分布在全国25个省（自治区、直辖市），80个县（区、县级市），320个村（居）委会，样本规模为8438户。
2013年第二轮调查样本分布在全国29个省(自治区、直辖市)，262个县（区、县级市），1048个村（居）委会，样本规模为28142户。
2015年第三轮调查样本覆盖全国29个省(自治区、直辖市)，363个县（区、县级市），1439个村（居）委会，样本规模约40000户。
在此基础上，该中心于2015年开展了第一轮中国小微企业调查（CMES）。
CMES旨在收集有关法人小微企业的相关信息、构建中国小微企业基础数据库，为学术研究和政府决策提供数据支持。
该调查内容主要包括小微企业的生产经营、人力资源管理、研发与创新、融资、财务、税费、组织管理、运营环境等方面的信息。
2015年第一轮小微企业调查总样本规模为12000余家，具有全国代表性。
包括分布在全国28个省（自治区、直辖市），80个县（区、县级市）、240个街道（乡镇）法人小微企业5601家，以及分目录内容提要 (1)1. 小微企业的社会贡献 (4)2. 小微企业经营困难 (6)3. 小微企业税费负担重 (8)4. 提高起征点扶持小微企业成长 (13)内容提要小微企业作为国民经济发展的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场、维护社会和谐与满足居民需求等方面发挥着极为重要的作用1。
2015 年中国家庭金融调查与研究中心（CHFS）数据表明我国小微企业GDP贡献度为30.0%，提供了2.37亿个就业岗位。
关于小微企业金融服务情况的报告
关于小微企业金融服务情况的报告
摘要：
小微企业金融服务在最近几年中受到了越来越多的重视。
在这里，我
们分析了小微企业金融服务的发展情况，以及小微企业如何获得金融支持，以及相关的政策措施。
最后，我们提出了今后的建议，并且认为，只有通
过完善政策体系，赋予小微企业更多的经济支持，才能确保小微企业金融
服务能够发挥其应有的作用。
一、小微企业金融服务发展概况
小微企业是指从事具有一定经济活动的小规模、个体户、集体企业或
者个人经营的规模较小的企业。
近年来，小微企业的数量不断增长，尤其
是在中小企业，以及新兴行业的发展中。
但是，小微企业金融服务却处于
落后状态，他们在融资方面往往不容易获得到金融支持，甚至几乎没有任
何金融支持。
二、小微企业如何获得金融支持
小微企业想要获得金融支持，主要有两个方面，一个是传统的金融渠道，如银行贷款、融资租赁、商业保理等，另一个是新兴的金融渠道，如
互联网金融、小额贷款等。
其中，传统金融渠道受到银行贷款规模限制、
贷款审批复杂等原因影响，可获得的金融支持较少；而新兴的金融渠道则
可以有效地满足小微企业的融资需求。
三、相关政策措施。
普惠小微企业银行金融服务工作总结报告
小微企业金融服务工作总结报告一、总体情况（一）普惠小额金融服务情况随着我国经济的快速发展，越来越多的人开始关注普惠小额金融服务。
普惠小额金融服务是指为那些没有信用记录、不具备抵押品或担保品、无法获得传统银行贷款的人群提供贷款和其他金融服务。
这种服务形式已经成为中国金融业发展中的重要组成部分。
在当前经济形势下，银行作为金融行业的重要组成部分，应该积极推广普惠小额金融服务。
这不仅能够满足人们的日常生活需求，还能够促进经济发展和社会进步。
我行在走访企业过程中，将我行的金融创新产品及服务推广给企业，来帮助企业解决融资问题。
针对一些有小额融资需求的企业，我行推出小额贷款、信用卡等产品随借随还。
产品推出以来，为不少企业解决了小额融资需求。
这些产品不仅可以帮助人们解决燃眉之急，还可以带动消费市场的发展。
同时，我行也通过优化产品设计和降低利率等方式来吸引更多消费者。
其次，我行还通过加强技术研发、提高服务质量等方式来提升自身竞争力。
例如，开发智能化金融产品：XX贷，提供在线服务，可以为客户带来更好的体验和服务。
（二）金融支持科技型与“专精特新”中小企业发展情况2023年以来，科技型与“专精特新”企业一直为我行重点发展方向。
XXXX分行一直坚持在一线进行客户现场走访，沟通企业实际经营过程中业务需要并持续深化业务合作，在企业现场进行合作方案敲定，利用XX银行优势为企业解决实际问题。
在走访企业过程中，我行将金融创新产品及服务推广给各家企业，主要产品包括：供应链金融产品服务、金融科技创新服务、XXXX 等。
（三）纾困政策落实情况小企业融资难、融资贵一直是困扰创业者的问题。
2023年以来，我行通过多种措施为融资难、融资贵的小微企业解决相关需求。
积极推行“1+N”供应链金融产品，利用核心企业空余授信额度，通过保理业务、商票贴现、信用证等产品，对于企业上下游客户进行金融支持。
目前已累计为40余户小微企业提供了融资支持；下步我行将继续推行供应链金融产品覆盖范围，为更多企业提供金融支持。
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2013中国小微金融发展报告中央财经大学中国银行业研究中心支持单位：每日经济新闻2013年10月目录一、小微金融发展现状 (3)1.1我国小微企业的发展现状 (3)1.1.1 我国小微企业基本概况 (3)1.1.2小微企业发展面临的制约因素 (5)1.2小微企业融资状况 (7)1.2.1 小微企业融资概况 (7)1.2.2 小微企业融资难的原因分析 (9)1.3 小微企业融资金融政策支持 (11)1.3.1 2008年——2012年小微金融相关政策及导向 (11)1.3.2 2013年小微金融相关政策及导向 (13)二、商业银行小微金融业务现状 (16)三、商业银行应成为小微企业融资的“生力军” (29)3.1商业银行服务小微企业的优势 (29)3.1.1大型银行发展小微金融的优势 (29)3.1.2中小型银行发展小微金融的优势 (30)3.2当前商业银行小微企业业务存在的问题 (31)3.2.1商业银行发展小微企业融资的动力不足 (31)3.2.2商业银行管理机制和决策机制及产品研发制约小微金融发展 (32)3.3. 商业银行开展小微业务的关键点 (33)3.3.1创造适应于小微企业的融资管理模式 (33)3.3.2规范适应小微企业融资的操作方式 (35)3.3.3改善银企间信息不对称的问题 (36)四、小微金融的发展展望及政策建议 (37)4.1小微金融发展展望 (37)4.1.1小微金融将继续快速发展 (38)4.1.2发展展望 (40)4.2 国际上支持小微企业融资和发展的主要政策措施 (41)4.3 我国小微企业金融服务政策体系存在的问题 (45)4.4 政策建议 (47)4.4.1完善相关法律制度 (47)4.4.2构建多元化融资体系 (47)4.4.3综合运用财政税收手段 (48)4.4.4加强金融基础设施建设 (48)附录:2013年中国小微金融排行榜 (49)2013中国小微金融发展报告一、小微金融发展现状1.1 我国小微企业的发展现状“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。
其融资需求大多限于500万元以内。
1.1.1 我国小微企业基本概况小微企业与扩大就业、促进创新、繁荣市场和经济增长以及社会稳定和满足人民群众多方面需求等息息相关。
随着国家针对小微企业一系列优惠政策的出台和2013年1月起小企业会计准则的实施，小微企业的发展越来越受到政府和社会的广泛关注。
改革开放以来，我国小微型企业民营经济迅速发展，已经成为社会主义市场经济的重要组成部分，是促进社会生产力发展的重要力量。
从总量上看，截至2012年底，据官方统计，全国工商登记实有企业1366.6万户，比2008年971.46万户增加395.14万户，增幅40.67%；个体工商户4059.27万户，比2008年2917.33万户增加1141.94万户，增幅39.14%。
（参见图1）图1 2008年与2012年我国小微企业数量发展情况从上图看，规模以上工业企业中（主营业务收入在2000万元以上），中小企业是主体。
2012年底，全国规模以上中小工业企业32.4665万家，占全部规模以上工业企业总数的97.36%，从业人员6129万人，占66.1%；销售收入产值55.45万亿元，占61.34%；主营业务收入54.60万亿元，占59.61%；税金总额1.95万亿元，占47.74%；利润3.39万亿元，占61.08%1。
（参见图2）图2 2012年小微企业与其他企业主营业务收入占比分析图从行业来看，小微企业分布面广，涉及各种所有制形式，覆盖国民经济各个领域，涵盖了国民经济各个行业（84 个行业大类、362 个行业中类和859 个行业小类）。
例如，从南京市小微企业实现的主营1数据来源：国家统计局收入排名情况看，在2012年期间，批发业依然独占榜首，零售业位列第三，商业服务排名第五。
而主营业务收入排名前十位的行业中，制造业企业占据七个席位1。
新疆维吾尔自治区九成以上中小微企业经营传统行业，从主营收入排名情况看，批发和零售业、制造业仍然分列一二位。
而主营业务收入排名前八位的行业中，服务业企业占据四个席位。
从贡献来看，小微企业对社会的贡献日益凸显，在创造就业机会方面比大中型企业具有明显优势。
目前，我国小微企业主要集中于家居装修、家政服务、快递业、信息服务、加工制造等劳动密集型企业，是吸纳社会就业能力最强的“蓄水池”。
据初步统计，我国70%的城镇居民和80%以上的农民工都在小微企业就业，吸纳的就业人数超过2亿，这可以在很大程度上帮助政府解决民生问题。
另一方面，小微企业也成为各级财政的重要来源，以小微企业为主体的民营经济成为国税、地税的主要贡献力量，达50%之多。
小微企业对于保障和改善民生具有不可替代的战略意义。
尽管小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，但由于规模小、抗风险能力弱等原因，带有明显的弱势的经济特征。
1.1.2 小微企业发展面临的制约因素目前，随着国内劳动力成本、生产成本上升以及人民币不断升值，小微企业原有的优势已逐渐消失，内需、外需都开始出现增长乏力的迹象，小微企业面临着再一次转型的压力。
金融危机、欧债危机带来的全球经济衰退，导致我国小微企业遭受严重的外部冲击，同时内需也在萎缩。
2012年，我国小微企业普遍面临经营成本上升、订单减1数据来源：陈美华.《南京小微企业发展现状与对策思考》.统计科学与实践.2013年4期少和资金链紧张等困境。
由于小微企业大部分属于劳动密集型产业，品种单一、规模较小、产品附加值低，在参与市场竞争中往往处于劣势。
目前在发展过程中，小微企业面临着融资、成本、税收等方面的压力，进而一定程度上影响了经济的发展。
（1）税收压力小微企业虽然规模小，但是涉及的税费种类与其他类型企业没有大的区别。
2013年一季度服务业小微企业调查表显示，15.6%的企业反映税收增加，4.7%的企业反映税收减少，79.7%的企业反映税收持平。
从税费所占比例来看，国税和地税占企业税费总额的绝大部分，地方行政性收费金额和比例都较低。
从税费种类变化来看，调查企业认为国税和地税与去年相比基本持平，行政性收费项目减少，费用较去年有所降低。
小微企业破产、倒闭、注销的情况时有发生，例如：张家港小微企业调查样本的69家中企业中，一季度已有5家企业停业或注销。
中小企业作为经济社会发展的生力军，近年来总体感觉税费负担偏重。
（2）融资困难中小企业融资问题是长期存在的老问题。
全国工商联发布的一份报告显示，10%的中型企业、80%的小型企业难以从银行获得贷款。
一方面，小微企业自身缺乏抵押资产、产权不清晰、信用基础差而难以满足银行的贷款条件；另一方面，银行融资要求控制风险、节约经营成本和管理费用，这造成小微企业从银行借贷的门槛太高。
因此，我国小微企业处于“融不到、用不起”的两难之中。
（3）成本上升长期以来，我国生产要素的价格低廉，小微企业通过低价战略赢得市场和利润。
但近年来随着CPI、PPI数据的高企，劳动者工资提高；同时全球经济在危机后复苏缓慢和人民币升值压力下，出口下滑，而国内消费市场目前发展不成熟。
据2012年上半年对小微工业企业调查结果显示，有55.3％的样本企业存在不同程度的招工困难，仅有5.8％的企业有招工需求并招到全部所需员工。
技术人员是各企业最缺乏的人才，认同率为41.7％。
技术人才的缺失，导致企业在技术革新和开发新产品能力上后继乏力。
而且小企业工资低、没有保障，管理不规范造成人员流动性大。
这些用工荒、国内能源和原材料价格上涨、人民币升值等因素导致小微企业的经营陷入困境。
1.2小微企业融资状况1.2.1 小微企业融资概况随着经济周期和产业结构的变化，小微企业的金融需求也在发生一定的变化。
首先，外源融资比例偏低。
调查显示，超过60%的企业目前没有任何形式的借款，剩下近40%的有借款的企业中，超过80%的企业最近一年中只有一、两次借款经历，微型企业相对于小型企业更倾向于向亲戚朋友借款。
同时小微企业的融资状况与其营业收入和资产总额存在较大关联度，营业收入越高、资产总额越大的小微企业借款占比越大。
（参见图3）图3 小微企业现有借款状况其次，通过金融机构融资困难。
经营期限在三年以下、资产规模在300万以下的小微企业的融资满意度较低。
这是因为这一阶段的小型企业处于起步期，经营还不稳定，缺乏可供抵押担保的资产，大多依靠亲戚朋友借款、信用卡透支等渠道解决小额的融资需求，金融机构无法提供有效服务。
再次，短贷长用现象普遍存在。
在有借款的企业中，63.3%的企业借款期限在1年及以下，可见借贷期限较短，融资需求具有短期灵活性的特点。
只有近三分之一的小微企业希望得到长期资金的支持。
最后，融资成本高。
2012年6月和7月，中国人民银行分别两次下调人民币存贷款基准利率。
然而，小微企业由于其盈利水平不稳定、抗风险能力差、缺乏抵押资产等原因，66.1%的企业并未感受到成本降低效应。
而四成以上的小微企业表示借款成本超过10%。
同时，在争取外源融资的各个选择中，有66.7%的小微企业将向银行贷款排在第一位，而且经营年限越长的企业向银行借款的比例越高。
但同时有31.8%的小微企业主认为向银行借款是成本最高的方式。
小微企业向银行融资时面临的一些常见问题参见图4：图4 小微企业向银行融资时的常见问题比例注：由于调查问卷设置的是多项选择题，因此各项之和大于1001.2.2 小微企业融资难的原因分析小微企业融资难问题长期以来客观存在，尤其在欧洲主权债务危机影响下，其持续发展面临更为严重的资金瓶颈。
（1）小微企业自身实力不足小微企业具有资产规模小、销售收入少、资金实力弱、资产负债率高、产业层次低等特点，整体抗风险能力较弱；部分小微企业自身创新能力、人力资本方面的竞争力不强；小微企业信用缺失、诚信系统不完善，容易产生拖欠和不还贷等问题。
这些因素都导致其达不到金融机构授信标准。
抵押担保是小微企业取得贷款的最主要形式，而小微企业由于自身规模较小、固定资产总量少、流动资产变化快、无形资产难以估价等因素，金融机构信贷是远远不够的，应该拓宽融资渠道。
（2）银行贷款产品单一化、人员队伍建设不足小微企业经营规模大小不一，需求差异化程度高，金融机构缺少适应小微企业客户的信贷产品。
而我们目前的主流信贷产品多源于中型企业金融服务模式，虽然前几年对企业信贷流程和产品进行了改造，但离小微企业客户的需求仍有距离。
相关对小微企业进行问卷调查中发现，其中有1/4的客户提出缺乏专门针对小微企业特点的信贷产品的意见。
随着社会的不断发展，新技术的推广运用，新项目不断产生，新企业不断上马，这给信贷人员的贷前调查、分析提出了新的理论及要求，要求信贷人员既要懂市场分析、又要会财务分析；既要掌握企业的经营概况，又要预测企业的市场行情。