威海市商业银行小微企业信贷风险防范研究
《微小企业贷款风险管理研究》范文
《微小企业贷款风险管理研究》篇一一、引言随着经济的发展和金融市场的日益活跃，微小企业贷款已成为支持小微企业发展的重要金融工具。
然而，由于微小企业规模小、经营风险大、财务信息不透明等特点，其贷款风险也随之增大。
因此，如何有效管理微小企业贷款风险，已成为银行业务发展中亟待解决的问题。
本文将对微小企业贷款风险管理进行研究，以期为金融机构提供参考。
二、微小企业贷款风险分析（一）信用风险微小企业由于规模小、经营不稳定，其信用状况难以准确评估。
一旦企业出现经营问题或破产倒闭，银行将面临贷款无法收回的风险。
（二）操作风险操作风险主要来自于银行内部管理不善、操作失误等方面。
如贷款审批不严格、贷款后管理不到位等，都可能导致贷款风险的发生。
（三）市场风险市场风险主要指因市场环境变化导致的贷款风险。
如利率、汇率等市场因素的变化，都可能对微小企业的经营产生影响，进而影响贷款的还款能力。
三、微小企业贷款风险管理策略（一）加强信用评估银行应建立完善的信用评估体系，通过综合分析企业的经营状况、财务状况、行业地位等因素，准确评估企业的信用状况。
同时，应定期对企业的经营情况进行跟踪评估，及时调整信用评级，以降低信用风险。
（二）优化贷款审批流程银行应优化贷款审批流程，提高审批效率。
在审批过程中，应注重对借款人的还款能力进行评估，确保借款人具备足够的还款能力。
同时，应加强与借款人的沟通，了解其真实需求和还款意愿。
（三）强化贷款后管理银行应加强贷款后管理，定期对借款人的经营情况和还款情况进行跟踪检查。
一旦发现借款人出现经营问题或还款困难，应立即采取措施，如调整还款计划、追加担保等，以降低贷款损失。
（四）引入科技手段银行应引入科技手段，如大数据分析、人工智能等，对微小企业的经营状况进行实时监测和分析。
通过分析企业的经营数据、财务数据等，预测企业的还款能力，为风险管理提供有力支持。
四、结论微小企业贷款风险管理是银行业务发展的重要课题。
通过加强信用评估、优化贷款审批流程、强化贷款后管理以及引入科技手段等措施，可以有效降低微小企业贷款风险。
商业银行小微企业信贷风险研究
商业银行小微企业信贷风险研究作者：沈栋新来源：《经营者》2014年第12期摘要我国小微企业信贷风险问题是商业银行普遍面临的问题，主要是因为在处理小微企业的时候，经常出现由信息不对称、外部环境恶劣、小微企业自身问题以及银行管理问题导致的信贷风险，本文认为为了有效地控制小微企业的信贷风险，应当健全征信体系，全面地考虑银行以及企业的状况，注重实际，不断地完善信贷模式。
关键词商业银行小微企业信贷风险策略一、小微企业的现阶段信贷风险所具有的特点信贷风险是商业银行经营过程中面临的最主要的风险，随着金融市场的不断完善，商业银行将目标客户锁定在中小企业，大量的小微企业成为商业银行的客户，导致商业银行的小微企业贷款风险系数逐渐增大，在针对小微企业制定的风险规避措施的时候，应当对小微企业的信贷现状有所了解。
（一）现阶段小微企业的数量多，资金需求短、急现阶段我国有99%的企业都属于小微企业，小微企业的数量是相当大的，小微企业数量多有积极的作用也有消极的作用。
积极的一方面是，众多的小微企业最大限度地满足了商业银行对于客户资源的需求，消极的一方面是小微企业的不确定性给商业银行的业务创新、经营管理以及风险控制带来了很大的挑战。
小微企业在寻求资金帮助的时候多是十分紧急，在商业银行开启贷款业务的频率也很高，而商业银行办理信贷业务的流程比较繁琐，耗费的时间长，不能及时地满足小微企业的资金需求。
（二）现阶段小微企业的经营规模小，抵御风险的能力较差小微企业由于生产规模小，获得的销售收入也较低，相应的生存能力以及适应能力也比较的弱，当小微企业面临灵活的市场变化时，做不到及时地抓住市场机遇、及时地改善经营策略，这些特质导致商业银行在办理小微企业的信贷业务的时候常常会承担较大的资金无法收回的风险。
（三）现阶段针对小微企业的管理尚不成体系，信息不对称的现象时有发生小微企业的数量众多，专门针对小微企业的管理体系尚不能形成，小微企业的管理者的专业水平也是参差不一的，大多数的小微企业的经营方式还停留在经验管理的层面上，即便是建立了现代的管理体制，在实际的运转过程中却仍在延续传统管理模式，大量的企业经营管理决策多是考管理者的主观臆断，导致小微企业在商业银行办理信贷业务的时候常常出现信息不对称的现象，导致商业银行针对小微企业的信贷业务都过分的谨慎。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着我国经济的不断发展，小微企业在促进就业、增加税收、推动经济增长等方面发挥着重要的作用。
由于其资金短缺、管理薄弱、信息透明度低等特点，小微企业在发展过程中也面临着较高的信贷风险。
小微企业的资金短缺是导致信贷风险的主要因素之一。
这些企业通常刚刚起步，资金积累较少，无法提供足够的抵押品和信用担保。
在经济不景气或行业竞争激烈的情况下，出现还款困难的可能性较高，从而增加了银行的不良资产风险。
小微企业的管理薄弱也是信贷风险的重要原因。
这些企业通常由一些中小企业主创办，他们的管理经验和能力普遍较弱。
在财务管理、人力资源管理和市场营销方面存在问题，导致经营风险增加。
而银行在进行信贷审批时，难以全面评估企业的管理水平和风险控制能力，从而增加了信贷风险。
小微企业的信息透明度低也为信贷风险带来了挑战。
由于没有上市公司公开资料披露的要求，小微企业的财务信息和经营状况往往不够透明，很难获取准确的市场信息。
这使得银行难以准确评估企业的还款能力和经营稳定性，造成了信贷风险的增加。
针对小微企业信贷风险，商业银行需要采取一系列的管理措施。
银行应加强小微企业信贷审查与管理，建立科学的风险评估模型，针对小微企业特点制定风险评估指标和信贷政策。
银行应加强对小微企业的财务管理培训和指导，提高企业的管理水平和风险控制能力。
银行还可以通过建立信用担保机构、联合其他银行进行联合贷款等方式，降低信贷风险。
利用金融科技手段，提高对小微企业的信息获取能力和风险识别能力，加强风险监控和控制。
小微企业信贷风险是商业银行面临的挑战之一。
商业银行应积极采取有效的措施，加强对小微企业的信贷审查与管理，提高风险识别能力，降低信贷风险的发生概率。
只有这样，才能更好地支持小微企业的发展，促进经济的稳定和可持续发展。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着我国经济的不断发展，小微企业在国家经济中的比重越来越大。
但由于各种原因，这类企业往往面临融资难、融资贵等问题。
为了满足小微企业的融资需求，商业银行积极推出小微企业贷款产品。
但小微企业信贷风险也相应地增加，因此商业银行需要制定有效的风险管理措施。
一、小微企业信贷风险的特点（一）信息不对称。
由于小微企业的规模较小、相对年轻，一般缺乏稳定的对外财务信息，同时，中小企业经营者也往往缺乏详细准确的财务管理知识和方法，这就导致商业银行难以掌握小微企业的真实经营情况，信息不对称很容易损害商业银行的权益。
（二）经营环境复杂。
随着经济的发展，小微企业的生存环境也越来越复杂，市场竞争激烈，资金面紧张，政策环境复杂，这些都增加了小微企业的经营风险。
（三）担保难度大。
由于小微企业通常没有稳定的固定资产，担保方式比较单一，抵质押物的价值相对较低，这就对商业银行风险管理能力提出了更高的要求。
商业银行应该采取以下措施，降低小微企业信贷风险：（一）准确评估客户情况。
商业银行在评估小微企业信贷风险时，应该根据客户的资产负债状况、经营状况、现金流情况等多方面数据，采用多种评估方法，如现金流量分析法、比较分析法、趋势分析法等。
同时，还要充分了解客户的供应商、客户、竞争对手等相关方信息，进行客户素质的综合评估。
（二）多元化担保方式。
商业银行应该采用多元化的担保方式，降低小微企业信贷风险。
这些担保方式包括抵押担保、质押担保、保证担保、信用担保等，可以根据客户情况灵活运用。
（三）加强前期风险控制。
商业银行需要通过实地调查、业务拜访、核实信息等手段，细致了解客户的经营情况和信用状况，并在贷款前确保资料完整、审查严格，控制风险。
（四）合理设置利率和期限。
商业银行应该根据小微企业客户的贷款用途、担保措施、风险等级等因素，合理设置利率和期限。
此外，商业银行还可以逐步引导小微企业客户丰富信贷记录，逐步增强企业的信用状况，从而降低其贷款利率。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着国家政策的扶持和市场需求的不断增加，小微企业成为了商业银行信贷的重要客户群体之一。
然而，小微企业客户的信用风险较高，一旦出现逾期不付或违约情况，将给商业银行带来巨大的不良资产压力。
因此，商业银行需要对小微企业信贷风险进行有效的管理，以保障资产质量和风险控制。
小微企业信贷风险主要表现在以下几个方面：1.经济环境风险：小微企业往往经营环境薄弱，受宏观经济环境的影响较大。
如经济下行压力加大，行业萎缩或消失等情况会直接影响小微企业的经营和还款能力。
2.经营风险：小微企业的管理水平和业务技能相对较弱，且缺乏完善的内控制度。
经营风险可能表现为管理者变更、财务造假、压货销售等。
3.人员风险：小微企业经营团队、股东和员工可能存在信用不良、犯罪记录、不良行为等风险。
4.资本和市场风险：小微企业普遍资本薄弱、市场定位不明确，并且受到大企业的竞争。
如小微企业在市场竞争中受到了重大冲击，将直接影响其还款能力。
1.合理评估客户信用风险，制定贷款准入标准。
商业银行需对小微企业客户的财务状况、经营状况、行业前景等进行综合评估，制定准确可靠的贷款准入标准，保证放贷流程的安全、高效和合规。
2.强化审核流程和内控体系。
商业银行应建立完善的客户信息管理体系、风险管理体系等内控制度，对贷款申请流程、贷前审核、贷后监控等环节进行严格把关，降低风险暴露率。
3.优化信贷产品设计。
商业银行可以根据小微企业的财务状况、经营规模、行业特点等因素设计出差异化、风险对冲的信贷产品。
例如，对信用较差的小微企业提供担保信贷，减少银行的信用风险。
4.加强贷后管理。
商业银行需要对小微企业的还款情况进行紧密监控，并采取及时措施，避免因逾期带来的风险和损失。
商业银行还可以通过静态分析、动态监管等方式对不良资产进行判别和处置，降低不良贷款损失。
综上所述，商业银行需要全面了解小微企业信贷风险的特点和表现，从多个方面加强风险管理和控制，以保障资产质量和经营稳健。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着我国经济的飞速发展，小微企业的发展也越来越重要。
在这个过程中，银行信贷的需求也随之增加。
然而，小微企业的经营风险也比较高，这就给银行的信贷带来了一定的风险。
一、小微企业信贷风险的主要特点1. 经济及市场风险：小微企业通常没有足够的资金抵御市场的波动和不确定性，如需求的变化、行业竞争的激烈等。
这可能导致企业的盈利能力下降，进而影响到还款能力。
2. 经营风险：小微企业通常锅碗瓢盆都要管，经营管理能力可能不够强，可能会出现错失市场机会、经营计划不稳定等问题，其中可能会涉及到公司治理等多方面问题。
3. 财务风险：小微企业本身经济实力较弱，有些企业可能缺乏信用记录，或者有较多的非正规借款，从而使小微企业的财务状况不佳，如经营状态不佳、不能按期归还借款等，这都会影响到银行的信贷风险情况。
4. 法律风险：小微企业经营活动涉及法律法规多，需要遵守政府相关规定，如纳税、合同签订等，不能忽视任何一个环节。
如果企业经营不合规，就会存在法律诉讼的风险，如合同纠纷、债务追讨等都会对企业的正常经营造成不良影响。
在面对小微企业信贷风险时，银行需要采取适当的管理措施，如下：1. 评估风险通过了解企业的财务情况、经营能力等方面的情况，评估风险水平。
2. 限额管理在授权贷款前，制定合理的信贷额度，根据企业的经济实力、信誉等情况设定不同的配额。
3. 严格的审批流程制定严格的审批流程，加强对小微企业的查重、审查工作，及时审批、筛选，防范风险。
4. 完善风险管理制度建立健全信贷风险管理的制度和流程，规范风险管理行为。
5. 建立追踪机制对贷款企业的经营状况进行定期评估，如企业的经营状况发生变化，及时采取相应的措施，以便防范信贷风险。
三、总结随着经济的发展，小微企业所占的比重会越来越重要，银行对于小微企业的信贷风险管理也应越来越重视。
因此，银行应该从多个角度去考虑小微企业的信贷风险管理，加强内部管理，提高管理效率，降低信贷风险。
商业银行小微企业信用风险管理研究
商业银行小微企业信用风险管理研究摘要：据统计，当前我国中小微企业约有4000万家，占我国企业总数的99%，占我国GDP总量的60%。
但是，一方面，由于小微企业能否按照合同要求归还贷款主要依赖于其经营状况，且小微企业的风险抵抗能力较弱，导致商业银行信贷风险增加；另一方面，随着我国金融市场的逐步完善以及“互联网+商业银行”时代的来临，利率市场化进程也在不断推进，商业银行所面临市场环境的不确定性增加，增加了商业银行潜在的信贷风险。
因此，本文主要针对小微企业信用贷款风险控制问题展开论述。
关键词：商业银行；小微企业信用贷款风险管理引言小微企业经营资金较少，生产规模较小，为了得到更快更好的发展，就会选择商业银行贷款。
在进行贷款过程中，由于小微企业经营风险比较高，商业银行通常会选择企业的土地和房产作为抵押，增加了小微企业贷款的难度。
同时由于小微企业不良贷款经常发生，导致商业银行贷款成本不断增加，降低了商业银行收益，就会形成恶性循环，出现商业银行不愿意给小微企业贷款的情况。
因此，本文主要针对小微企业信用贷款风险控制问题展开论述，同时提出针对性的解决对策和建议。
1、小微企业信用贷款风险控制内容分析小微企业贷款主要是为了建设固定资产和进行技术改造，具有短、急、小的特点，但是受到市场波动的影响，当小微企业经营遇到瓶颈以后，不能按照贷款要求进行还款时，就会出现债务偿还风险，也称为信用风险。
信用风险会受到多方面因素的影响，一旦没有得到有效的控制，就会导致小微企业资金链断裂，甚至破产。
截止到2017年年底，我国小微企业贷款余额为30.74万亿元，占所有企业贷款余额33%，全年小微企业贷款增加3.4万亿元，同比多增3967亿元。
小微企业贷款余额户数1520.92万户，较上年同期增加159.82万户。
由此可知，当前小微企业贷款行业发展速度很快，带动了小微企业的发展壮大。
2、小微企业信贷风险管理存在的问题当前，我国经济新常态化的程度不断向纵深方向迈进，虽然商业商业银行风险防范机制虽然已经初步建立，但是面对金融市场发展中出现的新情况、新问题，以及小微企业经营管理的特性，小微企业信贷风险管理工作存在以下三方面问题。
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例摘要：近年来，小微企业的规模逐年扩大，国家也大力支持小微企业的发展，截至2022年7月22日，小微企业总量比重占市场主体的91.68%。
由于国家正处在经济转型与结构调整的重要时期，因此，小微企业在向企业贷款时总会遇到许多问题，由于受到政策的制约，小微企业的融资渠道相对较少，严重影响了企业的正常运营，因此，银行信贷对小微企业的运营与发展有着非常重要的作用。
本文以中国工商银行为例，分析工商银行对于小微企业办理贷款业务时所面临的问题，并提出相关建议。
关键词：信贷风险；小微企业；中国工商银行一、引言（一）研究背景习近平总书记在2021年中国国际服务贸易交易会全球服务贸易峰会致辞中宣布：“我们将继续支持中小企业创新发展，深化新三板改革，设立北京证券交易所，打造服务创新型中小企业主阵地。
”自从疫情开始之后，企业的融资需求逐年增长，其中小微企业的贷款需求较为强烈。
中国民生银行首席研究员温彬也曾提及，“三农”以及小微企业依旧是当下经济发展过程中的薄弱领域，需要更进一步对其加大金融方面的支持力度。
近年来，商业银行作为对小微企业放贷拥有主要决定权的机构，陆陆续续的出台了很多小微企业信贷管理办法，但是不难发现，商业银行对于小微企业的贷款还依旧存在着不可忽视的问题，急需提升和改善。
（二）研究意义在如今的经济大环境下，小微企业在经济体系中发挥着不可忽视的重大作用，国家虽然大力支持小微企业的发展，但是中小企业融资难、融资贵的问题依旧得不到有利的解决。
小微企业在市场中发挥着不可替代的重要作用，小微企业占据市场比例的绝大部分，为市场创造财富，解决充分就业的问题。
因此通过分析商业银行对小微企业信贷的风险管理问题，降低小微企业的不良贷款率，改善小微企业融资难的问题，促进市场经济的发展。
另外，对于商业银行来说，通过研究分析小微企业的融资现状、融资问题、以及本身对于小微企业融资风险的管理，可以有效的改善信贷业务，提高资金运用效率，促进小微企业的健康有效发展，同时对于自身风险的管理和控制发挥着积极作用。
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威海市商业银行小微企业信贷风险防范研究摘要随着经济全球化和我国改革开放的影响，我国的经济发展呈现一幅欣欣向荣的景象,小微企业在我国的经济发展中更是占据着越来越重要的地位,在拉动就业方面的作用更是不容小觑，然而由于其规模小、风险大、财务不够透明等特性,在扩张的过程中，借贷难始终困扰着广大小微企业,同时受到宏观经济政策的影响，其生产的成本也不断上升，在多变的市场条件下，生存面临的挑战也越来越大。
目前来说，我国的商业银行已经将小微企业信贷作为银行不断发展的新的增长点,但是由于小微企业各方面的特性以及我国金融市场的秩序和监管还不够完善，因此，商业银行在开展这方面的业务也面临着很多风险，本文选取在小微企业信贷方面发展良好的威海市商业银行，通过对其现状的分析，找出不足和改进措施，从而对推动整个银行业小微企业信贷业务的发展和小微企业的成长具有重要的意义。
关键词小微企业；银行信贷；风险防范；体系Study on Credit Risk Control of China’s Commercial Bank to Small and Micor Enterprise of Weihai City Commercial BankAbstractWith the development of economic globalization and the start of Chinese economic reform，the economic situation in China is also on the way of taking off，the role of small and micro enterprises is not only becoming more and more important in Chinese economic development，but also helping more people find jobs。
But because the small and micro enterprises has someCharacters like small scales、high risk and opaque financial policy，they face many difficulties on the way of lending money in order to expand their scales，and also,the higher cost on production caused by the macroeconomic policy made by the government bothers the small and micro enterprises a lot.In case of the changeable and complicated market economics,the living of small and micro enterprises remain a challenge。
Nowadays,almost all the commercial banks in China has taken small and micro enterprises as a newpoint of increasing their profits，but in the influence of the characters of small and micro enterprises and ill-defined rules and laws in Chinese economic market,the commercial banks have to solve many problems during their bank credits with small and micro enterprises.In order to study more on this question,this article chooses the Weihai City Commercial Bank as an example which does a good job in bank credits to small and micro enterprises，the purpose of analyzing the current situation of this bank is to find out the drawbacks and improvement approaches,and help all the commercial banks to develop better in this area and the small and micro enterprises to development and play a significant role in Chinese economic。
Keywords：small and micro enterprises；bank credits;risk precaution；system目录摘要 (1)Abstract (2)第1章绪论 (5)1。
1研究背景 (5)1。
2国内外研究现状 (5)1.2。
1国外研究现状 (5)1.2。
2国内研究现状 (6)1。
3研究目的和意义 (6)1。
3.1研究目的 (6)1。
3。
2研究意义 (7)第2章小微企业信贷和商业银行小微企业信贷风险管理相关理论 (7)2。
1小微企业信贷的概述 (7)2。
1。
1小微企业信贷的概念 (7)2。
1。
2小微企业信贷的特点 (7)2。
1。
3小微企业信贷的发展 (9)2。
2商业银行信贷风险管理 (9)2.2。
1商业银行信贷风险管理的定义 (9)2。
2.2商业银行信贷风险管理的内容 (9)2。
3 商业银行小微企业信贷风险管理概述 (9)2.4本章小结 (10)第3章威海市商业银行小微企业信贷业务发展现状和存在的问题 (10)3。
1威海市商业银行小微企业信贷业务的发展现状 (10)3。
1。
1 威海市商业银行简介 (10)3。
1.2 威海市商业银行小微企业信贷业务总体状况 (10)3。
2威海市商业银行小微企业信贷业务存在的风险分析 (11)3.2.1 小微企业抗风险能力弱 (11)3。
2。
2小微企业企业管理体制不规范 (11)3.2.3小微企业易发生道德风险 (11)3。
2.4小微企业与商业银行间信息不对称 (11)3。
2.5商业银行管理人员经验不足 (11)3。
2。
6商业银行信贷风险评估体制不健全 (12)3.3本章小结 (12)第4章威海市商业银行小微企业信贷风险防范的对策和建议 (12)4.1威海市商业银行小微企业信贷风险防范的对策 (12)4.1.1注重小微企业信贷风险分析及审查 (12)4.1.2提高小微企业信贷标准及担保要求 (12)4。
1。
3建立小微企业信贷外部监管部门 (12)4。
1。
4完善小微企业信贷内部管理制度 (13)4。
2威海市商业银行小微企业信贷风险防范的建议 (13)4。
2。
1建立商业银行信贷风险预警体系 (13)4.2.2完善商业银行企业信贷评估机制 (13)4.2.3创新商业银行风控管理手段 (14)4.3本章小结 (14)结论 (14)参考文献 (14)致谢 (15)第1章绪论1。
1研究背景随着我国经济的不断发展，小微企业在我国占据的地位越来越重要，根据国务院发布的相关规章,将中小企业又划分为了中型、小型和微型三种，多年来,因为小微企业数量多、分布广的特性，以及我国在度量方面的体系和统计方法的不足,从2012年起，国家组织了相关的企业年检测算，并且与2014年首次发布了较为可靠的数据，根据中国工商总局在2014年发布的报告,截止2013年底，我国共有小微企业1169。
87万户,占到企业总数的76.57％,个体工商户4436.29万户,根据经济学家郎咸平赋予小微企业的定义，其应该包括小型、微型、家庭作坊式企业和个体工商户,所以根据普查结果，小微企业的数量共计5606.19万户，占到了我国企业总数的94.15%,小微企业不仅在数量上占据了绝对的优势，虽然就目前的情况来说,其整体规模并不能与国有企业和其他大型企业抗衡，但其对我国就业率的贡献不容小觑,在我国的7。
67亿就业人口中，小微企业就承担了1。
5亿,同时，虽然目前受到国际金融危机带来的不利影响，许多大型企业和外资企业都在裁员或者缩招，小微企业成为了我国新增就业人口的主要推动力，由此可见小微企业在我国经济发展中越来越重要的地位。
但是不可否认的是，虽然小微企业的整体发展态势良好，但是由于其规模小、受到管制不多、生产水平低下、收益率低等特性的影响，许多小微企业的发展前景还是不被看好的，虽然许多小微企业具有发展和扩张的欲望，但是获取资金成了它们面临的最大困难，根据西南财经大学发布的《中国小微企业调研报告》显示,目前仅有30%左右的小微企业成功取得了银行信贷，其金额小于12%，这样对于小微企业的发展十分不利，也限制了我国经济的发展，因此，国务院下达相关文件，鼓励商业银行向小微企业发放贷款。
不仅仅是受到国家政策的影响，就目前的市场形势来讲，利率市场化的进程正在逐渐推进,同时目前商业银行所面对的大客户数量有限,且接近饱和，商业银行为了求得进一步的发展,其客户群体必然需要扩张，因此小微企业势必会成为商业银行未来发展的重点客户群体，但是小微企业自身的发展前景不够明朗，同时国家的法律法规在这个领域的监管也不够明确，商业银行目前在小微企业信贷方面的经验也很不足,然而,发展这个领域确是刻不容缓的大事，在这样的时代背景下,本文通过对国内外相关研究进行综述和总结，结合小微企业信贷的概念和银行信贷风险管理的相关内容,以威海市商业银行为重点研究对象，对商业银行在发展小微企业信贷的过程中出现的问题和相关风险进行探讨，最后根据前面概念的分析和实例的总结提出相关的改进政策。
1.2国内外研究现状1。
2.1国外研究现状就国际形势而言,小微企业对各国的经济发展都起到了重要的作用，然而小微企业贷款难的现象在各国都屡见不鲜，外国的学者在这方面的研究开始较早，关注点主要在小微企业信贷难和商业银行发放小额信贷的风险上。
早在196.年左右，美国学者Edward I Altman就对商业银行小额信贷进行了风险评估，建立了Z-score模型，在通过对多个企业的历史数据的发展情况的跟踪和调查下，不断完善其模型,建立了以企业的财务报表为评价一句的ZETA模型，帮助商业银行识别不良贷款人，在1997年,美国KMV公司也建立了评估企业风险的模型,主要用来预测企业在信贷活动中违约的概率，和Edward所建立的模型不同的是，KMV模型采用逆向的思维方式，以借贷人的角度来衡量其信用风险，虽然仍然对市场的变化和实际的资本情况表现不够，但是还是为衡量商业银行信贷问题提供了新的角度。