民营银行是批着皮的吸血鬼吗
我国民营企业信贷歧视现象分析
我国民营企业信贷歧视现象分析我国民营企业信贷歧视现象指的是在贷款申请过程中，由于企业的所有制或者经营理念等其他因素，银行和其他金融机构在审批贷款时对民营企业有意或无意地采取不公正的态度，导致其贷款申请遭受了歧视。
目前，这种现象在我国民营企业中普遍存在。
首先，民营企业在贷款中遭遇的歧视主要体现在审批流程上。
这些企业申请贷款时，往往要面对更加严格的审核程序。
银行通常会对其经营状况、财务报表、管理团队、资产负债表等进行严格的审查和评估。
相比之下，国有企业和外资企业则通常能够享受更加简便和灵活的审批程序。
这种审批的不公正性导致了很多没有实质性问题的民营企业贷款申请被拒绝。
其次，民营企业还需要面对的是利率歧视现象。
即便是同等条件下，民营企业的贷款利率往往比国有企业和外资企业高出很多。
这种现象的产生其实是由于金融机构对于民营企业的信用风险更为谨慎，所以在贷款利率上往往比较保守。
这种保守往往会形成一种对于民营企业的信贷歧视，导致他们需要承担更高的融资成本。
再次，银行和其他金融机构还会对民营企业采取一种借贷额度歧视的做法。
在民营企业提出贷款申请的时候，银行可能会对其申请的额度设置一种上限，即使企业的经营状况良好，发展前景非常广阔，银行也往往会对其设置一种硬性的限定。
这种借贷额度的歧视不仅影响了民营企业的经营和发展，同时也给行业带来了不公正的竞争局面。
最后，民营企业在贷款担保上也经常面临一定程度的歧视。
银行往往会对其贷款担保要求比较高，如要求抵押物的价值比较高、担保人的资质比较高等。
这是因为民营企业通常比国有企业的资金实力要弱，面临的风险也更高，因此银行在担保要求方面会更为谨慎。
然而，银行对于民营企业的过度谨慎也导致了贷款申请过程的不公正。
总之，我国民营企业信贷歧视现象的出现并非偶然。
它与金融机构、政治环境以及民间文化等多种因素有着密切的关系。
面对这种现象，政府和金融机构应该积极应对，并大力推动民营企业融资的机制创新，加强对民营企业的金融支持，促进经济的健康发展。
银行高风险_民间资本忌一哄而上
2013年第39期宏观·策略|宏观热评Macroeconomy ·Strategy继几年前的“全民地产”之后，“全民银行”的投资热潮正在悄然兴起。
今年以来，国家工商总局已核准10家涉及银行的企业名称，仅9月以来便已核准5家。
民营银行放开呈现明显提速。
放开民间资本自担风险、自行设立银行是中国内地金融改革具有里程碑意义的事件。
对于改革目前金融资源配置不公，中小微企业融资难；破除金融相对垄断局面，形成较为充分的商业银行竞争格局等都具有十分重要的意义和作用。
最终有利于支持实体经济的发展。
实际上，目前民间金融已经基本放开，民间金融迅猛发展的现状，也使得民间资本自担风险自行设立商业银行到了水到渠成的地步。
民间融资比例直线上升，民间融资和笼子里的商业银行存贷款融资价格事实上形成了双轨制。
民间融资市场化程度，实行的是市场化价格，而笼子里的商业银行执行的是受管制的存款基准利率。
这种局面已经对银行资金来源构成严重负面影响，也使得社会融资价格不断飙升。
另一方面，社会融资和民间资本借贷已经成为普遍现象，并正在向高利贷演变，金融风险已经凸显出来。
一个重要原因就是监管缺位。
化解上述两方面金融本身风险和管理难题，将民间资本引导到独立自主兴办商业银行是一个较好出路。
因此，从社会效益、内部效益和金融风险监管等方面权衡，放开民间资本兴办商业银行都是大势所趋、势在必行了。
在酝酿已久后，民间资本兴办银行已经形成社会共识。
特别是7月5日国务院办公厅对外公布的《金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提到“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”后，民间资本兴办银行一浪高过一浪。
近日，竟然出现了所谓“全民银行”的投资热潮。
在近期媒体列出的清单上，一些离谱的上市公司竟然都要申请设立银行。
民间资本兴办银行的步子应该快一点。
但是，快不等于乱，这种一哄而起的做法是一大忌。
多年来，中国内地不断出现一哄而起的现象，其结果不但造成社会资源严重浪费，劳民伤财，恶性无序竞争，而且制造了风险，反过来又影响到本行业的发展。
民营银行：理论困境与现实出路——以民生银行与富国银行为借鉴
作者：ZHANGJIAN仅供个人学习，勿做商业用途民营银行：理论困境与现实出路——以民生银行与富国银行为借鉴-金融银行论文民营银行：理论困境与现实出路——以民生银行与富国银行为借鉴殷彤（山东大学法学院，山东济南250100）摘要：民营银行在金融领域的复苏是促进经济结构调整和转型升级的重要突破口，但当下银行业国有资本的垄断却使得民营银行的发展举步维艰，同时民营银行也面临法律缺位、定位模糊、公众信任不足、关联交易频发等诸多难题。
民生银行与富国银行作为中美民营银行的典范，在小微企业提供融资服务领域取得了不俗业绩，两家银行成熟的运营机制将对我国民营银行业的发展有着重要的借鉴意义。
关键词：民营银行；理论困境；现实寻解中图分类号：F832 文献标识码：Ａ文章编号:１００３－９０３１（2016）06－００39－０6 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2016.06.07 基金项目：本文系2013年教育部人文社科青年基金项目“民间资本控股村镇银行：理论求证、衍生风险与法律规制”（13YJC820004）和2014年教育部人文社科青年基金项目“民营银行：发展障碍、经营风险与法律制度克服——以民营银行开闸为时代背景”（14YJC820038）阶段性成果。
收稿日期：2016-04-24作者简介：殷彤（1992-），男，山东东营人，山东大学法学院硕士研究生。
①参见2013年7月1日国务院办公厅《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》。
②这5家银行分别为：深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行和浙江网商银行。
③根据SNL金融信息公司公布的数据，截至2015年第三季度，“五大行”中工商银行总资产超过3.5万亿美元（约合人民币22.6万亿元）。
在净利润方面，根据2016年3月末五大行公布的2015年年报汇总，“五大行”2015年度净利润超9200亿元。
自2013年7月国务院发布“金融十条”鼓励“民间资本发起设立自担风险的民营银行”始①，民营银行这一概念在金融领域复苏并引起了极大关注。
民营银行实力排名
民营银行实力排名民营银行实力排名是对我国民营银行在金融行业中的综合实力进行评估和排序的一项工作。
随着我国金融市场的改革和开放，民营银行作为新兴的金融机构，正迅速发展壮大，并在市场竞争中逐渐崭露头角。
民营银行实力排名主要考量以下因素：1. 资本实力：民营银行的资本实力是评估其实力的核心指标之一。
资本充足率、净资产规模以及资本结构等都是衡量民营银行资本实力的重要指标。
2. 经营规模：民营银行的经营规模是评估其实力的重要指标之一。
经营规模反映了银行的业务范围、业务覆盖面以及市场份额等。
3. 利润能力：利润能力是评估民营银行实力的关键指标之一。
利润能力既体现了银行的经营效率，也反映了银行的盈利能力和长期可持续发展能力。
4. 风险控制能力：风险控制能力是评估民营银行实力的重要方面。
风险控制能力主要包括资产质量、不良贷款率、风险暴露度等指标。
根据以上指标，我国民营银行实力排名如下：1. 中国民生银行：作为我国最早创立的民营银行之一，中国民生银行凭借其稳健的资本实力、庞大的经营规模和优秀的风险控制能力，一直处于民营银行实力排名的前列。
2. 兴业银行：兴业银行是中国民营银行中规模最大、实力最强的银行之一。
兴业银行凭借其广泛的业务覆盖和出色的风险控制能力，一直在民营银行实力排名中具有重要地位。
3. 浦发银行：浦发银行作为我国最早创立的民营银行之一，在资本实力、经营规模和风险控制能力等方面都具备一定优势，一直在民营银行实力排名中有不俗表现。
4. 星展银行：星展银行作为一家来自新加坡的国际化民营银行，在资本实力、经营规模和利润能力等方面都具备一定优势，一直在我国民营银行实力排名中占据一席之地。
5. 华夏银行：华夏银行作为一家商业银行，其资本实力、经营规模和利润能力等方面都在我国民营银行中名列前茅。
当然，除了以上民营银行之外，还有其他一些银行也具备一定的实力，如招商银行、光大银行、广发银行等。
这些银行在不同的实力评估指标上有不同的表现，但总体而言，我国民营银行的综合实力在不断提升，不断为我国金融市场做出积极的贡献。
我国民营银行的发展及其对策研究--前海微众银行和浙江网商银行为例
我国民营银行的发展及其对策研究--前海微众银行和浙江网商银行为例【摘要】在我国金融业改革过程中，民营银行已经成为了一种新的业态。
与传统的国有银行不同，民营银行在运营模式、服务对象和风险控制等方面具有独特的优势。
本文以前海微众银行和浙江网商银行为例，探讨民营银行在我国金融市场的发展状况以及其中存在的问题，并提出了相应的对策建议。
【关键词】民营银行；前海微众银行；浙江网商银行；金融市场；对策研究【Abstract】In the process of financial reform in China, private banks have become a new format. Different from traditional state-owned banks, private banks have unique advantages in operation mode, service objects and risk control. Using examples of WeBank and Zhejiang E-Commerce Bank, thisarticle discusses the development of private banks inChina's financial market, the problems that exist, and puts forward corresponding countermeasures.【Keywords】Private Banks; WeBank; Zhejiang E-Commerce Bank; Financial Market; Countermeasure Research【正文】一、我国民营银行的发展状况我国的金融业自改革开放以来得到了飞速发展。
特别是近年来，随着互联网技术的发展，以互联网金融为代表的新型金融业态迅速崛起，成为了金融业的一个重要组成部分。
46. 什么是影子银行,它有何风险？
46. 什么是影子银行，它有何风险？46、什么是影子银行，它有何风险？在当今复杂多变的金融世界中，“影子银行”这个术语逐渐引起了人们的关注。
那么，究竟什么是影子银行呢？简单来说，影子银行是指那些行使着类似传统银行的功能，但却没有像传统银行那样受到严格监管的金融机构和金融业务。
影子银行的存在形式多种多样。
比如说，一些非银行金融机构，像信托公司、金融租赁公司、消费金融公司等，它们在一定程度上从事着类似于银行的信贷业务。
还有那些民间的金融借贷，如民间借贷、网络借贷平台等，也属于影子银行的范畴。
影子银行之所以能够兴起和发展，是有其一定原因的。
首先，传统银行在信贷审批方面往往有着较为严格的标准和程序，这使得一些企业和个人难以从正规银行获得所需的资金。
而影子银行在这方面的限制相对较少，能够为那些无法从传统渠道获得融资的主体提供资金支持。
其次，随着金融创新的不断推进，各种金融衍生工具层出不穷，这为影子银行的发展提供了技术和工具支持。
再者，一些投资者追求高收益，而影子银行提供的投资产品往往具有较高的回报率，吸引了大量资金流入。
然而，影子银行的存在也带来了诸多风险。
信用风险是影子银行面临的一个重要问题。
由于影子银行在放贷过程中对借款人的信用评估可能不如传统银行严格，这就增加了借款人违约的可能性。
一旦借款人无法按时还款，就可能导致资金链断裂，进而引发一系列的连锁反应。
流动性风险也是不容忽视的。
影子银行的资金来源往往不如传统银行稳定，而且其资金运用期限和资金来源期限可能存在错配。
当市场出现波动或者投资者信心下降时，影子银行可能面临资金抽逃的情况，导致流动性紧张。
影子银行还存在着操作风险。
由于缺乏有效的监管和规范的内部管理机制，影子银行在业务操作过程中可能出现失误、欺诈等问题。
比如，在金融交易中可能存在数据造假、违规操作等行为，从而给投资者和金融市场带来损失。
此外，影子银行的风险还具有传染性。
由于影子银行与传统银行以及整个金融体系之间存在着复杂的联系，一旦影子银行出现问题，其风险很容易通过各种渠道传递给传统银行和整个金融市场，引发系统性金融风险。
三问民营银行
一
决 中小 企业或小 微企业 融资难 问题，打 席 经济学家连平 强调 ，利率市 场化 对 民
营银 行 而 言是 机 遇 更 是 挑 战 。 ２ ０ ０ ８年 全 球 金 融 危机 给 人 们 留下 最
第二 ，无 限责任制大 多带 有家族性 ，如 对 民营银行 寄予了厚 望。但是这 可能 只
主 要 是 这 些 小 微 企 业 先 天不足 后 天 不 争 ， 企 业 规 模 小 、 盈 利 能 力 较 弱 、经 营 稳 定
利差 ” ，但是这 主要是 中国尚未完全实现 利率市场化 、存款 端 的保 护所 致，一旦 利率完全放 开，银行业 的盈利水平和盈
利模 式 都 将 发 生 重 大 转 变 ，交 通银 行 首
级 的 指 导 意 见 》 中， 明 确 提 出 “ 尝试 由
民 间资本 发 起设 立 自担 风 险 的 民营 银 行。 ”此后 ，国务院、央行、银 监会 等相 关负责人也 多次在 不同场合 强调 鼓励设
立 自担 风 险 的 民营 银 行。 如 此 看 来 ， 自
担风险 已经成为民营银 行设立 的基 本前
资 开放，兴起 了一大 批城 市信用社 ，但
结果却是出现了巨额的坏账 和很多风 险，
尤其是德 隆系坍塌引发的一系列金 融风 险更是 给民资设 立银 行带来 巨大的负面
影响。
于是 ，对 于风 险 自担 ，有人 提 出期 望让 民营 银 行 承 担 无 限 责任 ，但 中央 财经大学 中国银 行业研究 中心 主任 郭 田 勇则 对此直 言反对 ，他 的理 由有二 ： 第
直 由国家信用提 供 隐性担保 ，政 府也 性 较差，都说 大银行不愿意 贷款 给中小 民营银行设 立的步伐渐 行渐近，政 府的 定乐意贷款给这些 中小企业吗？” 至于期 望借助 引入 民间资本 ，打 破
没有实体店的银行，像微众银行等民营银行，假设银行倒闭了，50万元内的存款该找谁赔付？
没有实体店的银行，像微众银行等民营银行，假设银行倒闭
了，50万元内的存款该找谁赔付？
俗话说“不怕一万，就怕万一”。
如果考虑问题的出发点老是“万一”，而不按照“一万”常规出牌，这人生活得也有点太累。
关于银行存款保险制度，在此简单地说两句。
凡是经银（保）监会（局）批准设立的经营人民币业务的商业银行——不管是大银行、小银行、民营银行、互联网银行，只要是从个人或企业招揽储蓄存款，都必须:一是向央行缴存存款准备金，二是向存款保险基金交保险。
以上两点措施，一是为了确保储户提现的要求，一是为了确保存款的安全。
虽然说银行倒闭的可能性微乎其微，但是假如不幸万一银行破产倒闭了，那就先对破产银行进行清算，清算收回的资金先兑付客户的存款，如果不能全部支付，再由存款保险基金负责兜底偿付50万元。
这样解释，对于50万元以内的本息安全，其实跟在哪家银行存款没有太大关系，而是跟央行和存款保险制度有关系。
说到底，只要国家长治久安政通人和繁荣昌盛，央行就倒闭不了，存款保险基金就可以负起责任，对储户的存款进行50万元兜底。
因此，如果微众银行倒闭了，请先向腾讯要钱，如果腾讯和马化腾付不起，由中国人民银行存款保险基金负责50万元兜底偿付。
最后，真为担心银行倒闭的人感到心累，有这个心思还不如去挣够50万存银行，然后盼着它多给点利息，大家说是不是这个理？。
老员工浙商有感：毫无竞争力的银行!
老员工浙商有感：毫无竞争力的银行！
看到很多人关心浙商银行的待遇，我来说说我的真实经历!我是在浙商银行待过的老员工，我现在已经彻底地把它看透，我可以负责任地告诉大家，浙商银行在中国绝对是比较差的银行，首先是管理层素质非常差，不要相信他们的花言巧语，他们最擅长的就是忽悠!就拿劳动合同来说吧，里面一个字都不会提你工资多少，就连博士在那里一个月也只有4900多块钱，你想想这家银行会给你多高的待遇。
抛开待遇不谈，他们的企业文化非常冷漠，在里面做事完全感觉不到人情味。
我在浙商做了4、5年，唯一的体会是，待在浙商银行只会消耗我的激情和斗志!
不要相信那个计划财务部的说的话，浙商银行的企业文化只有一个：那就是你乖乖地听管理层的指挥!等到哪一天他们突然大发慈悲心的时候再给你一点微不足道的激励，比如说你呆满3年，然后被评优了，然后给你加一级，(加一级也只有200多块钱，平均每个部门不到一个人评优)!
另外浙商银行的整体待遇都是非常低的，在里面分14级行员，一般进去的都只给14级，14级里面分8档。
最高一档2500多块钱，最低一档才1200块钱!可以想象工资有多低!
用一句话来概括：浙商银行就是一个毫无竞争力的银行!。
金融“内鬼”丑行录
２０ ００年 １ 月至 ２０ ６ ，海南绿达实业有限公 司先 ２ ０４年 月 后向海南省 中行陵水支行贷款 ４ 笔，合计人民币 ５５ 万 ６０ 元。 该公司投资顾问曾某为了感谢覃志新的支持， ２０ 于 ０４
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整容之旅。从 １９ 年底 ， ９７ 刘金宝先后十余次安排林凌到 香港 、 新加坡 、 韩国 、 国进行整容 ， 英 花费 ４Ｏ余万港元 ， ０ 对她进行了全面整形， 效果相当不错。整容后的林凌用心 模仿陈晨的样子向刘金宝发嗲， 刘金宝就被牢牢套住了。 为讨情人欢心， 刘金宝还做 “ 人情” 给两个“ 企业家朋友” 批贷款 １ 亿元 ， ８ 最后给国家造成经济损失 ５ ５ ． 亿元。 ４
开庭的张恩照涉嫌受贿案 自 然备受各方关注。尽管北京 检方对张恩照的受贿指控并未直接涉及美 国一案 ， 但庭
审显示 ， 正是海外被诉 ， 成为了张恩照在国内被查办的导
火索 。
目
该案经中纪委交办 ，直接 由最高检察院立案侦查。 ２０ 年 １ ２ ｌ最高检察 院侦查终结 ， ０６ 月 ６Ｅ， 指定由北京市 检察院第一分院审查起诉 。后者于 ２０ 年 ８ ０６ 月中旬正式
门一
隐匿办法是 “ 狡兔 三窟 ” 即分散非法 资财 ， 以不 同名 ： 并 字的人持有。起诉材料显示 ， 覃志新拥有 的资财分为现 金、 存款 、 房产 、 地产 、 债权 、 股权 、 贵重物品等 １ 项 。但 １ 大部分的资财通过存款的方式隐匿 ， 其拥有存款 ８ 笔 ， ２ 共计人 民币 ２ ７ ２４万元 、 美元 ２ ． ５６万元 、 币 １７ 港 ７ 万元 。
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民营银行是批着皮的吸血鬼吗？
腾讯、阿里都申请到民营银行的牌照了，将进一步存款从现有的银行向存款利率更高的银行转移，就像余额宝一样。
这是中华浔谈互联网金融22
这两天，互联网金融界最大的政策红利便是民营银行试点的下来。
参与民营银行试点方案的有阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等10家民营资本来参与。
对于这5家民营银行，国务院的原则是成熟一家，批一家。
接下去，这些试点工作将遵循共同发起人的原则，每家试点银行不少于2个发起
人。
阿里是与杭州万向一起申请，至于是在上海、还是杭州，并不确定。
腾讯也是将在深圳前海牵头成立民营银行，目前，正在资质审查阶段。
据中华浔了解，这几家民营银行将在《银行法》的基础上，对它们的业务范围，服务人群，以及业务种类都将有明确的规定，有一些现有商业银行能从事的业务，民营银行不行。
我觉得这是金融政策开了一个小口，让民营银行去更多的服务小微企业，补充现有银行无法覆盖这些人群的。
但是服务于小微，这已经足够让腾讯、阿里借着自身互联网上的优势，更好地从事金融业务。
吸血鬼
在试点方案的要求当中，民营银行确定了4种经营模式：小存小贷（限定存款上
限，设定财富下限），大存小贷（存款限定下限，贷款限定上限），公存公贷（只对法人不对个人），特定区域存贷款（限定业务和区域范围）。
阿里巴巴有意向申请的是“小存小贷”模式；腾讯为“大存小贷”模式；天津发起人申请试点的为“公存公贷”模式。
从阿里与腾讯的对比来看，缘何阿里是小存，而腾讯是大存。
单看，这两个业务的不同，里面就有很多的含义。
目前，阿里的小微金服（支付宝+阿里小贷）就涵盖了小贷、支付、信用卡、理
财产品等相关业务。
获得民营银行的牌照后，阿里便可以拥有存款业务，这对于补充其阿里小贷的资本金有很大的帮助，另外，阿里还将会推出更多的理财产品，解决消费者对于投资的需求。
而目前，阿里通过支付已经囊括了3亿多的用户，这些用户有较大的进行小额存储的机会。
而腾讯的财付通，之前大部分用户是利用财付通购买QQ游戏币，用于电商支付的机会小，原有的用户基数不够。
接下来，需要利用微信、手Q为代表的移动端，以及腾讯网为代表的PC端，来做更多的尝试。
另外，腾讯与阿里在揽储的定位上有所区分，彼此之间可以避开一些直接竞争。
这两家民营银行将会更符合市场化要求的方式进行揽储，接下来，整个商业银行的存款利率市场化会加快。
此前，关于余额宝有很多的激辩，说余额宝是吸血鬼，因为提高了银行的存款利率，所以使得银行的贷款利率也提升了，并将这一成本转嫁给企业。
这一推论的逻辑不通。
但是，接下来，腾讯、阿里等民营银行，将会进一步促进存款利率的市场化进程。
这两天，央行行长周小川也明确表示，未来一两年，存款的利率市场化会落地。
这也意味着，整个银行的揽诸成本会提升，用户将用脚投票，在某些人的眼中，或许民营银行真的就是吸血鬼了。
但是，阿里、腾讯会在促进利率市场化的同时，将原本属于储户的利益会还给用户。
从小存小贷、大存小贷来看，腾讯、阿里这两家企业将主要给小微企业提供贷款服务，阿里很明显，将利用阿里小贷来发放贷款服务。
腾讯将利用微信吸引商家，利用微信支付打通商家服务，再给小微企业提供贷款服务，或者直接输出金融服务服务，给其他电商平台上的商家提供服务。
从目前来看，这两家服务的企业，是原先的商业银行没覆盖的。
在客户群上，冲突并不大。
互联网银行
可以预见的是，这几家民营银行未来都不会通过大量开设银行网点来揽储，可能会设立旗舰店来给储户体验。
即便是复星董事长郭广昌也觉得需要有更多的新玩法来操作民营银行。
因为，这些物理网点的运营成本、人工成本很高，但是效率却比较低。
未来，物理网点将不可避免的衰弱。
传统的银行机构在向互联网转型的过程中，也将会受到物理网点的拖累。
阿里明确表示，将不会成立物理网点。
在这4种模式当中，有进行特定区域存贷款的类型，这一类型将很可能会成立社区银行。
即便是要成立物理网点，未来也将更多的服务于社区居民。
在线下，未来，这5家民营银行的线下物理网点很可能铺设在社区当中。
我认为，未来，社区银行不再是目前，人们看到的打着LOGO，里面全是金融服务的“真的银行”。
未来，可能是一个书屋、咖啡馆、健身房等用户服务当中增加一个银行的金融服务。
为什么建立社区银行？中华浔觉得，未来，网络并不能代替一切，互联网与移动互联网是一个大的流量入口，但是人群集中度高的社区也是。
人们可能不去逛超市，但是家里的社区还是会“经常路过”的。
未来，人们觉得使用哪种途径方便，便用哪种。
金融帝国雏形初现
目前，在互联网上进行银行开户、证券开户、基金开户等金融开户服务都不存在问题。
而同期，中信银行与微信、支付宝发放网络信用卡。
此外，支付宝还正在与其他两家银行都同时在申请网络信用卡。
这张网络信用卡，可以直接绑定微信、支付宝来进行消费，用户并不需要随身携带。
这一做法，将银行卡放至消费的背后，未来，用户消费并不需要一张实体的卡。
并且，网络信用卡的发放从长期来看也渐渐弱化了线下POS的发展。
拿到了银行牌照了，接下来，腾讯、阿里可以通过申请、收购都可以拿到证券、基金等金融牌照，从事相关业务。
比如，腾讯与国金合作开立券商的户，目前，保守估计，开户数量达到5万人。
在证券业中，腾讯还有自选股来吸引炒股用户。
阿里通过淘宝、天猫、阿里巴巴等电商平台的信息流，以及支付宝的资金流，菜鸟网络的物流等来建构自身的一体化战略，再加上金融牌照，来建构自己的金融帝国。
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