国住房消费信贷风险控制能力的思考
关于促进我国消费信贷发展的思考
关于促进我国消费信贷发展的思考随着城镇化进程的加速、消费主义思潮的兴起和金融市场改革的深入，消费信贷已成为我国金融业发展的重要组成部分，也成为支持居民消费和推动国民经济发展的重要手段之一。
然而，我国消费信贷市场在发展中仍面临着诸多问题和挑战，如信贷标准不明确、风险分散不够、领导缺乏等，这些问题影响了消费信贷市场的发展和繁荣。
因此，本文拟就如何促进我国消费信贷发展做出思考和研究。
一、消费信贷市场现状及问题目前我国消费信贷市场已基本形成，但仍存在着一些问题和瓶颈。
具体来说，主要有以下几个方面。
1.信贷标准不明确当前我的消费信贷市场缺乏统一的标准体系和行业规范，各家金融机构的贷款标准不一，导致相互之间的差异较大，信贷标准模糊难以把握，给消费者选择带来了不便，极大地限制了消费信贷市场的发展。
2.风险分散不够消费信贷市场的风险主要是由个人贷款和消费行为中出现的不良情况导致的。
当前，我国消费信贷市场风险分散不够，大部分信贷都是由少数贷款人所借贷款占据了大部分的市场份额，一旦此类借款人逾期或违约，就会给金融机构带来严重的风险和损失。
3.领导缺乏领导对消费信贷市场的引导和支持力度还不够，规范不完善，法律监管不健全，监管机制不完备。
这为消费信贷市场注入了一定的不确定性，市场上的各种不良借贷行为比较突出，因此，消费信贷市场需要更好的监管和引导。
二、促进我国消费信贷发展的思路和措施为了推动我国消费信贷市场的发展，必须从多方面加强管理和规范，下文提出了以下几种思路和措施。
1.加强相关管理制度的建设消费信贷市场需要完善的管理制度和法规来规范市场的交易行为，加强市场的监管和维护稳定。
对于行业的、规范以及发展方向等需要确立统一标准，构建完善的信贷灵活性评估制度，及时加强信息互通和教育引导，保证借款人能够更好地选择贷款机构，贷款机构也能够做出更好地风险控制。
2.提高信贷跨越性在金融机构的选择上，大多数借款人更愿意首选大型银行和国有银行的贷款机构。
我国住房消费信贷存在的问题及策略研究
我国住房消费信贷存在的问题及策略研究摘要：在我国现阶段，个人住房消费贷款包括个人住房商业贷款和个人住房公积金贷款，两者分别有着不同的发放规则和利率。
住房消费信贷对促进住宅产业发展和提高居民购买力都起到了促进作用，但目前，我国住房消费信贷与发达国家相比还存在如风险难控制、品种单一等问题，本文从住房消费信贷存在的问题入手，研究提出了具有针对性的对策。
关键词：消费信贷；贷款；商业银行一、住房消费信贷对相关产业的影响（一）住房消费信贷对实业的影响1、住房消费信贷直接促进了住宅产业的发展。
住房是人们生活的基本需求之一，在“衣食住行”中排第三位，这足以表明住房的重要性。
我国城市住房制度的发展经过了一个相对曲折的过程。
在福利分房时代，城市居民获得住房的主要途径就是分房。
住房由政府出资兴建，职工通过论资排辈、排队获得公有住房的租赁权。
在这种制度下，城市居民的住房结构单一、住房需求个性化受到极大压抑；政府资源有限，不能满足居民日益增长的住房需求；分配制度存在巨大漏洞，住房分配不公现象不能避免等。
实践表明，福利分房制度在解放初期能够统筹资源、兼顾公平地解决居民住房问题，但不能长期适应经济发展的要求。
1998年，福利分房制度被终结了，取而代之的是货币化商品房制度。
当然，在住房制度发展与改革的过程中，中央发布了一系列的政策文件，逐步完善了各项住房制度。
既强调市场对住房制度的有利作用，又兼顾了低收入者解决住房问题过程中存在的困难，提出了以经济适用房、廉租房、限价房、经济租赁房等多种形式的住房保障措施。
纵观住房制度改革的以来，推动住房市场发展的主要因素是改革开放基本国策的确立，也是住房市场改革方面不断解放思想的结果。
在具体施行方面，金融系统全面支持个人购房，提供个人住房抵押按揭贷款使居民获得购房有了足够的支付手段，也直接推动了最近十年房地产市场的大发展。
在福利分房时代，建房资金基本上是政府财政拨款。
城市职工工资收入非常低，只能够维持基本的生活水准，那时根本没有购买商品房的基础。
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策随着我国经济的不断发展，个人住房贷款已经成为人们置业的常见方式。
在当前经济形势下，个人住房贷款所面临的风险也日益凸显。
本文将对当前个人住房贷款的风险进行分析，并提出一些防范对策，以帮助人们更好地理解和规避个人住房贷款风险。
一、当前个人住房贷款面临的风险1. 利率风险个人住房贷款利率的波动对借款人的负担有着直接影响。
在经济周期的变化下，央行利率的变动也会直接影响到个人住房贷款的利率。
一旦利率上升，借款人的还款压力也会相应增加，尤其对于那些选择浮动利率的借款人来说，其风险会更加突出。
2. 收入不稳定风险随着社会经济的快速发展，越来越多的人选择自由职业或创业而不再依赖固定的收入来源。
这就意味着，他们的收入也更加不稳定，这也会直接影响到个人住房贷款的还款能力。
一旦收入出现波动、甚至减少，借款人还款的压力也会增大。
3. 房价波动风险房价的波动也是当前个人住房贷款面临的重要风险之一。
一旦房价出现下跌，借款人的房产价值也会受到影响，这会导致其负债率的增加，并增加其违约的风险。
4. 还款意愿风险一些借款人可能会出现还款意愿不强的情况，导致还款逾期或者违约的风险。
这也可能是由于个人生活状态发生变化，造成还款意愿不强，甚至出现破产的情况。
1. 选择合适的还款方式在选择个人住房贷款时，借款人应该慎重考虑还款方式。
如果借款人收入较为不稳定，可以选择固定利率的贷款，以降低利率风险。
还款方式也应该根据个人的收入情况来调整，避免出现还款逾期或者逾期的风险。
2. 理性购房，避免过度负债在购房时，借款人应该理性对待房价，避免盲目跟风，导致过度负债。
房价的波动一直存在，应该谨慎选择房产，避免过度负债，增加还款的压力。
也应该注意房屋的抵押价值，避免过度贷款。
3. 建立健全的收入证明有稳定且充分的收入证明可以提高借款人的信用评级，从而获得较低的利率和较宽松的还款条件。
所以，借款人可以通过积累稳定的工作经验和提高收入，建立健全的收入证明。
加强我国商业银行消费信贷风险管理的思考
一
回抵押物 的法律实施程序 ， 以保护贷款人的合法权益 ； 其次建 议 由政府 出资组建个人贷款担 保基金或具有独立法人资格的 担保基金公 司，为个人消费贷款特别是长期贷款提供政府担 保． 以降低消费信贷的风险 。 银行可以将 由政府担保 的个人消 费 贷款 出售给专门的中介机构 ，中介机构 则将批量的个人消 费信 贷重组 、 细化 ， 形成标准合约（ 面额 、 固定 期限和利 率）以 ， 此 向投资者发行证券 ， 从而形成个人消费信贷二级市场 。 通过 建立消费信贷的二级 市场 ， 实现消费贷款权 证化或票据化 ， 提 高消费信贷的流动性和变现能 力，使银行在获取稳定资金来 源 的同时转移贷款风险。 （ 实行浮动贷款利率制度和提前偿还罚息 四） 央行应加快利 率市场化 进程 ， 在利 率浮 动比率 、 贷款 比 例和期限安排上 ，给 商业银行 以更大的余地。对不同客户群
我国房地产信贷风险产生的原因危害及可行性建议
我国房地产信贷风险产生的原因危害及可行性建议随着中国经济的迅速发展，房地产行业成为了我国经济增长的主要推动力之一。
随之而来的房地产信贷风险也日益凸显。
本文将就我国房地产信贷风险产生的原因、危害以及可行性建议进行分析。
1. 银行放贷政策宽松：近年来，为了刺激房地产市场，一些银行放贷政策宽松，导致大量资金流入房地产市场，部分房地产企业因此获得了过多的资金支持，而贷款的违约风险也因此增加。
2. 房地产市场泡沫化：由于投资需求过大，部分地区房地产市场出现泡沫化现象，房价超出了合理范围，导致购房者负债过重。
一旦房地产市场出现调整，购房者的还款压力将大大增加，从而增加了信贷违约的可能性。
3. 房地产开发商风险意识不足：一些房地产开发商为了追求快速的利润最大化，忽视了市场风险，盲目开发房地产项目。
一旦市场出现变化，这些开发商将无法及时偿还贷款，从而导致信贷违约风险增加。
二、我国房地产信贷风险的危害1. 金融体系稳定受到威胁：房地产信贷风险一旦大规模爆发，将对金融体系的稳定产生巨大威胁。
一些银行可能因为大量不良贷款而出现资金链断裂，甚至可能引发金融危机。
2. 经济增长受到影响：房地产行业对我国经济增长的贡献不可忽视，如果房地产信贷风险大规模爆发，将造成房地产市场的崩溃，从而影响整体经济增长。
由于房地产行业的多重关联，房地产市场的动荡也将波及到相关行业，进而对整体经济产生负面影响。
3. 社会稳定受到挑战：房地产信贷风险爆发将导致大量房地产项目停工，部分购房者可能面临房屋抵押物被银行收回的情况，这将引发社会不稳定因素，给社会带来不利影响。
1. 严格控制银行放贷政策：政府应当对银行放贷政策进行严格控制，避免导致房地产行业资金过度膨胀。
鼓励银行加大对房地产开发商的审查力度，规范房地产开发商的融资行为。
2. 加强房地产市场监管：政府应当加强对房地产市场的监管力度，防止房价泡沫化，避免房地产市场过热。
通过合理的调控政策，稳定房地产市场，避免房地产信贷风险的蔓延。
浅谈房地产发展中金融风险控制及对策思考
浅谈房地产发展中金融风险控制及对策思考摘要：房地产市场是中国经济发展的重要一环,为GDP的增长作出了突出的贡献。
但由于国内外经济环境以及房地产调整周期的影响,中国房地产市场出现的新问题,在房地产市场现状和发展趋势，对房地产发展中金融的风险控制及对策进行研究并分析房地产目前情况应该采取积极措施,促进中国房地产市场健康发展。
就稳定房地产市场以及今后国家对房地产市场的宏观调控趋势提出了自己的对策。
关键词：房地产发展现状房地产金融风险控制措施对策引言我国房地产金融起步较晚，发展还不是很全面，正走在一条逐步完善并一直向前的道路上。
人民银行从1998年以来，为了适应变化了的国民经济，及时做出了调整房地产信贷政策的决定。
允许商业银行对于城镇居民提供住房贷款以及对于商品房建设的开放商自持资金达到百分之三十的，也可以提供住房建设贷款，以促进房地产金融的繁荣和稳定发展。
自此以后，我们进入房地产业高速发展时期。
后来，为了抑制房地产泡沫，政府也出台了许多政策对于房地产信贷业做出调整，但是，银行对于房地产的支持并没有因此有所减少，依然一路飙高，银行和房地产开放商都由此获得许多利益。
可是在我国房地产市场还不健全，房地产金融起步还较晚，发展还较为超前的了，虽然表面上房地产欣欣向荣，非常热闹，可是实际上还是有很多问题，形势令人堪忧。
房地产市场严重失衡，双轨制的住房制度、不规范的市场开发、房地产金融的过度滞后等因素严重制约了房地产市场的健康发展，从而引起了对房地产发展金融风险控制及对策向深入的探索。
一、相关概念介绍1、房地产金融风险房地产金融风险是指银行为房地产业提供资金的筹集、融通、清算等金融服务活动中，由于各种事先无法预料(即不确定)因素的影响，使银行的实际收益与预期收益发生背离，从而蒙受经济损失的可能性。
房地产金融风险不仅包括单项业务、单个金融机构面临的风险,也包括整个房地产金融体系的风险。
房地产业本身是一个高投入、高利润的产业,先天就具备高风险性,金融业介入房地产业之后,如果支持过度,容易引起信用膨胀问题,从而诱发危机。
我国房地产信贷风险产生的原因危害及可行性建议
我国房地产信贷风险产生的原因危害及可行性建议随着我国房地产市场的不断发展和经济实力的增强，房地产信贷风险问题逐渐凸显，成为我国金融体系面临的重要挑战之一。
本文将从我国房地产信贷风险产生的原因、危害以及可行性建议三个方面进行探讨，以期提出相关解决方案，减少风险的发生。
一、房地产信贷风险产生的原因1.宏观经济环境因素我国宏观经济环境的波动对房地产市场有着直接的影响。
货币政策松紧程度、国家政策调整等都会影响到房地产市场的供求关系，从而导致信贷风险的出现。
2.房地产市场波动房地产行业的波动性较大，市场供求关系的变动会影响到房地产开发商的营收和盈利能力，进而影响到其偿还贷款的能力。
3.金融体系不健全我国金融体系在房地产信贷方面存在一些问题，比如信贷资金过度集中于房地产行业、信贷监管不严格、信贷机构内部风险控制不足等。
4.房地产行业风险管理不足一些房地产开发商和购房者对市场风险的认知不足，盲目扩张和购房，导致了信贷风险的增加。
二、房地产信贷风险的危害1.金融系统稳定性受损房地产信贷风险的出现将对银行和其他金融机构的资金来源、流动性等方面产生影响，可能引发金融风险和系统性风险。
2.影响宏观经济稳定房地产市场的波动性较大，一旦房地产信贷风险暴露，将对整个宏观经济稳定产生负面影响，可能引发经济危机。
3.影响社会和民生房地产信贷风险的暴露将导致一系列链条效应，使房地产开发商的诚信受损，购房者的资金安全受到威胁，甚至影响到整个社会的稳定和民生。
三、可行性建议1. 完善监管体系加强对房地产信贷风险的监管力度，建立健全的风险管理体系，并完善相关法律法规，明确各方责任。
2. 加强金融机构内部风险控制金融机构应当加强对房地产信贷的内部风险控制，提高贷款审批的门槛，加强对贷款资金的使用监管。
3. 提高购房者和开发商的风险意识通过加强风险教育，提高购房者和房地产开发商的风险认识，避免盲目投资和盲目扩张，减少信贷风险的出现。
4. 多元化投资和融资渠道鼓励多元化的投资和融资渠道，降低对银行贷款的依赖，减少信贷风险。
我国房地产信贷风险产生的原因危害及可行性建议
我国房地产信贷风险产生的原因危害及可行性建议我国房地产信贷风险主要有以下几个方面的原因：金融政策过度宽松、信贷监管不严、市场需求疲软、投机炒房行为等。
金融政策过度宽松是房地产信贷风险的主要原因之一。
为了稳定经济增长和刺激消费，政府会采取一系列的财政和货币政策措施，其中包括加大信贷投放力度。
过度宽松的货币政策使得房地产信贷规模快速扩张，形成了过度的资金投入，进而推高房价，导致了信贷风险的产生。
信贷监管不严也是房地产信贷风险的原因之一。
银行的信贷自律不完全，存在贷款审查不严和监督检查不到位的情况。
有些银行为了追求业绩，在发放房地产贷款时，没有充分了解贷款人的还款能力和房地产市场的实际风险，导致不良贷款的风险增加。
市场需求疲软也是房地产信贷风险的原因之一。
随着经济的下行和收入水平的增长放缓，人们对购买房地产的需求减少，市场供求关系失衡，房地产市场过热。
在这种情况下，银行为了保持贷款的增长，会放松对贷款人的审核标准，增加了信贷风险的产生。
投机炒房行为也是房地产信贷风险的原因之一。
一些投资者借助房地产市场的波动性和较高的收益率进行投机操作，大量购买房产用于炒卖。
这种投机行为不仅推高了房地产价格，还加剧了市场的不稳定性，增加了信贷风险的产生。
房地产信贷风险的产生对经济和社会带来了不可忽视的危害。
房地产信贷风险的暴露可能导致金融系统的不稳定，进而影响经济的运行。
房地产市场的过热可能导致房价的上涨，加剧了居民负债压力和社会不公平。
房地产信贷风险的暴露还可能引发房地产市场的恶性循环，导致经济衰退和社会动荡。
针对房地产信贷风险的产生，我们可以提出以下几点可行性建议。
加强金融监管，提高银行的风险防控能力。
银行需要加强贷款审查，加大对房地产行业的风险监测和预警能力，及时发现和应对潜在的信贷风险。
适时调整货币政策，避免过度宽松的信贷环境。
政府需要及时调整货币政策，防范和控制房地产信贷风险的发生。
加强对投机炒房行为的监管和打击力度。
浅议我国房地产信贷风险与控制
浅议我国房地产信贷风险与控制刘爱斌天津津滨雅都置业发展有限公司【摘要】近几年房地产行业在促进我国国民经济发展方面所作出的贡献越来越突出，占据着非常重要的地位。
本文将结合目前房地产行业的发展情况，银行信贷情况、存在的风险，以及国家对房地产行业的调控政策，提出控制房地产信贷风险的几点建议。
【关键词】房地产信贷风险控制措施目前，国内房地产业发展的势头非常迅猛，成为拉动我国内需的新的经济增长点，在促进国民经济发展方面有着至关重要的作用。
但是。
在发展的过程中我国房地产行业出现了许多不规范的现象，其中信贷风险最为突出，即银行高达几万亿的资金流向了房地产行业。
针对这一问题，应深入分析房地产信贷可能面临的风险，以制定相应的对策。
从而确保房地产行业的稳定发展和金融行业的信贷安全。
一、房地产信贷潜在的主要风险１．道德风险。
房地产属于资金密集型产业，为了保证其稳定的发展必须投入大量的资金，但是由于我国的金融体制还不完善，给银行的信贷埋下巨大的风险。
从房地产行业自身来说，面对巨额利润的诱惑。
开发商往往为了获取资金、增加投入而不择手段。
还有人为了谋取利益，而向银行借贷进行投资，打乱了部分房地产市场的运行状态。
而从整个金融体系来说，房地产信贷的高额回报很容易影响银行的判断，放松警惕，低估潜在的风险。
２．信用风险。
在转轨的关键时期，人们在认识问题方面，往往会存在一定的局限性，再加上受不良习俗的影响以及对高额利润的盲目追求，在很大程度上淡化了人们的信用观念，而导致违约、违规、诱骗等失信的行为屡见不鲜。
２０１０年，国家对３０多个行业的信用状况进行了调查，并根据结果进行了排名，房地产行业仅位于倒数第四。
目前，还有很大一部分开发商不愿意偿还国有银行的资金的现象，以“游击战”的模式进行项目开发，个人住房贷款期限则长达几十年，而在此期间，银行很难及时对于借款人的经济状况作出准确的预测，而无法实施持续的监督。
另外，我国在个人信用记录体系方面的建设还不够健全，银行无法掌握借款人的真实收入，而增加了银行的信贷风险。
对当前形势下我国商业银行房地产信贷风险管理的思考
Ｆｉｎａｎｃｉａｌ Ｓｉｇｈｔ 金融视线《中国商贸》 ＣＨＩＮＡ ＢＵＳＩＮＥＳＳ＆ＴＲＡＤＥ从总体上看，目前房地产行业处于低迷状态，正值泡沫消化期，房价则呈现理性回归。
而我国商业银行贷款资产结构中房地产类贷款占比较大，在当前形势下应更注重资产的质量变化，积极控制该类资产的风险。
１ 房地产信贷风险来源分析１．１ 宏观因素与环境１．１．１ 房价下降产生的影响２００８年，美国次级贷款引发的全球经济危机对于我国已经存在泡沫的中国房地产市场而言可谓是雪上加霜。
从今年第二季度起我国房地产业景气明显回落。
全国７０个大中城市房屋销售价格涨幅逐月回落。
房价回落最大的影响是降低了银行抵押房屋的价值，包括个人住房贷款和其他以房地产作为抵押的贷款资产，从而降低了银行的资产质量，使银行面临的风险增大。
据专家分析，如果房价大幅回落，银行不良贷款率将上升近四倍，对于部分个人住房按揭贷款占比较高的银行这种风险不容忽视。
１．１．２ 宏观调控政策产生的影响据统计，房地产业增加值占我国国内生产总值（ＧＤＰ）比重超过５％，且房地产业牵动钢铁、水泥、运输、家具、装修等众多产业，在国民经济发展中发挥了支柱产业的重要作用，政府势必会从宏观上把握其发展。
日前，国家公布的十大振兴产业中虽没有房地产，但政府对房地产发展仍是十分重视。
为减少房地产投资减弱从而对经济的影响，政府在２００８年年底拨出１，０００亿元资金投资房地产建设，补助地方建廉租房和经济适用房。
同时还推出房产新政策以鼓励普通商品住房消费、支持房地产开发企业积极应对市场变化。
据悉，中央又开始启动新的１，３００亿元房地产建设投资规划，而各地政府则积极通过刺激终端购房有效需求和加大对自住型和改善型住房消费的信贷支持力度以缓解各地房地产发展困境，促进楼市稳定和持续发展。
因此，政府的政策方向在很大程度上影响了银行的贷款结构和资产质量，各银行应把握政策要素防止政策风险。
１．２ 银行以及授信对象房地产贷款业务主要包括房地产开发贷款和个人住房贷款，２００８年年末，金融机构商业性房地产贷款余额占各项人民币贷款余额的１８．３％，然而由于银行主体与贷款对象之间存在着信息不对称，容易引发逆向选择和道德风险。
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1.学位论文 王琴 论住房消费信贷的风险与控制 2007
近年来，随着住房体制改革进程的加快，金融业对住房开发和消费的竞争力度开始加强，整个住房市场呈现出一片繁荣的景象。随着城镇居民收入 水平和消费观念的变化，住房消费贷款成为了百姓实现安居梦想的最有效的途径。而房地产业的快速发展也为我国银行业的发展提供了契机，随着个人 住房需求的不断增加，各家商业银行个人住房贷款业务蓬勃发展，竞争激烈。但是，在大力开展个人住房消费信贷业务的过程中，诸如按揭人贷款风险 、抵押品贬值风险和提前还贷风险等各种风险日益积聚，严重威胁银行信贷资产的安全，而且对银行资金体系的稳健运行将造成不利影响。因此，如何 在促进住房产业健康成长的同时，规避和防范住房消费信贷风险，是值得我们关注的课题。
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房消费信贷的风险．在当前的情况下．笔者认为必须以下方面着 手加以控制：
１内部控带０措施 首先．要严格准入门槛．对借款人借款资格和偿债能力进行 严格审查．严控借款人风险。其次．要严格审查开发商的资信状 况和按揭项目．控制开发商风险，严格审查开发商的资质及信用 状况，这样可以减少一些盲目的贷款行为，减少不必要的风险； 再次，还要加强对抵押物的评估工作．控制抵押物贬值风险：最 后．加强商业银行流动性风险管理和利率风险管理，解决商业银 行单～的资金来源结构和资金运用结构，并加大金融创新力度， 推进抵押贷款方式多样化。 ２．外部控制措施 （１）加强社会住房保障机制建设 政府部门应完善我国的社会保障制度．建立适合我国国情的 廉租住房制度．一方面使借款人在无力偿还贷款时，生活能有所 保障．另一方面则能降低银行无法及时处置抵押物带来的金融风 险，保障银行的利益。 《２）缩／Ｊ、高房价与低收入的差距 首先．必须调整财政、单位的住房支出结构，形成稳定、规 范的住房补贴资金来源渠道，其次，落实住房补贴资金，形成规 范的住房补贴资金拨付、账户管理和补贴支取制度，继续完善和 推广住房公积金制度。 （３）建立和完善政府担保制度．控制担保风险 由国家设立专门的抵押贷款担保机构，目的是在维护抵押权 人利益的前提下鼓励和刺激消费．促使众多的保险公司和民间担 保公司为信用消费提供保险与担保，以分散风险。 （４）建立全国性的信用评级机构，解决个人资信评定不统一的 问题 建立个人信用评级制度，通过历史信用记录等相关的个人资 料建立起个人信用评估的程序和制度。以此作为放贷的基本标 准．使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。 （５）完善法制建设．建立、健全与房地产金融相关的法律 目前．我国由于相关法律不健全．使银行面临着外部因素造 成的法律风险在增大．因此进一步完善法制建设具有非常重要的 意义。 参考文献： ［１】汪利娜：《美国住宅金融体制研究》．中国金融出版社，１ ９９９ 年１ １月第１版 【２】蔡德容潘军：《住房金融创新研究》．东北财经大学出版 社，２００２年 【５】刘涛：《中信银行成都分行信贷风险研讨》．西南财经大学， ２００７年版
万方数据
《商场现代化》２００８年５月（下旬刊）总第５４０期１９８
提高我国住房消费信贷风险控制能力的思考
作者： 作者单位： 刊名：
英文刊名： 年，卷(期)： 被引用次数：
张晓雯 康定民族师范高等专科学校
商场现代化 MARKET MODERNIZATION 2008，""(15) 0次
参考文献(3条) 1.汪利娜 美国住宅金融体制研究 1999 2.蔡德容.潘军 住房金融创新研究 2002 3.刘涛 中信银行成都分行信贷风险研讨 2007
本文采用对比分析与实证分析的方法，从住房消费信贷的基本概念入手，对我国某一商业银行实施住房消费信贷风险管理和国外实施住房消费信贷 业务的经典案例进行了分析，在此基础上，通过将美国和日本在实施住房消费信贷过程中的情况与我国情况进行对比并结合我国在实施住房消费信贷业 务中风险管理的不足，提出了完善我国住房消费信贷风险控制的一些政策建议。
［关键词】住房消费信贷危机风险控制 思考
国家自１ ９９８年实行增加有效供给与增加有效需求并重的信贷 政策以来，住房信贷市场潜在需求量极大．个人住房消费信贷已 发展成为最主要的消费贷款形式．虽然用住房作为抵押．个人住 房抵押贷款的安全性相对较好，但由于个人住房抵押贷款数额 大．期限长．作为抵押物的住房的流动性和变现能力差，因此不 可避免地会有许多风险．
按照以上思路，本文分为四章进行详细地论述： 第一章为住房消费信贷及其风险概述。本章从消费信贷的基本概念入手，介绍了个人住房消费信贷的涵义及其特点，指出个人住房消费信贷是指银 行向借款人发放的满足其以住房消费为目的的信贷业务。它具有贷款额度大、贷款期限“长”(跨度大)、安全性与风险性并存、管理成本相对较高等特 点。然后在此基础上结合住房消费信贷的实践情况分析了目前商业银行在开展住房消费信贷业务中面临的主要风险，诸如：开发商的风险、借款人的风 险、中介机构的风险、抵押物的风险、银行管理过程中存在的风险、利率和通货膨胀风险等。 第二章为我国住房消费信贷风险的管理——以农业银行为例。本章从介绍农业银行四川省分行在开展住房消费信贷时对相关风险的管理入手，分析 了我国商业银行对住房消费信贷风险的管理措施，并对农业银行四川省分行的风险管理情况进行了评价：从总体上来看，农业银行对个人住房消费贷款 中存在的开发商风险、借款人风险、抵押物风险等都采取了一定的措施加以管理；就农业银行目前的实施结果来看，2005年末，农行四川省分行个人住 房贷款余额为125亿元，不良贷款1.87亿元，占比1.5％，这一比例是较低的，说明该行个人住房贷款风险管理取得了较好的成效。但是，由于个人住房 不良贷款存量存在着上升的趋势，贷款投放到贷款收回的时间跨度长，很多住房贷款还没有真正进入风险高峰期，不良贷款的处置程序也在一定程度上 掩盖了不良贷款的真实水平。另外，在开发商风险管理、借款人风险管理以及贷后管理等方面也有很多不足之处，隐藏了实际风险。因此，真实风险状 况仍然不容忽视。 第三章为发达国家实施住房消费信贷的案例及其对我国的启示。文章首先针对美国20世纪80年代的储贷危机的案例进行了分析，揭示出美国发生储 贷危机之前节俭机构的贷款运作模式以及资金来源与运用结构与目前我国商业银行具有相似之处，而这几点正是导致美国储贷危机的深层次原因。在此 基础上提出了美国储贷危机对我国的启示：(1)商业银行应积极扩大信贷链条，增强抗风险能力。间接融资为主的住宅金融体制其信贷链条短的弊端直接 导致了节俭机构抗风险能力不足，我国目前大多数住房贷款也采取的是这种间接融资的方式。要增强我国商业银行抵抗住房消费信贷的能力就必须要扩 大商业银行的信贷链条；(2)商业银行在一定范围内存在资产负债的期限错配是很有必要的，但是这个缺口应当控制在一定的范围之内。商业银行要通过 各种渠道来扩充自己的资金来源，增强资产的流动性，同时运用各种金融工具减少利率风险并加强对住房消费信贷的审查和监管；(3)要做到审慎监管和 对危机的及早反应。即使在美国，金融机构一般也不能准确地预测经济下滑和金融形势的突变。因此，稳健经营和审慎管理，避免过高的业务风险是十 分重要的。本章第二部分通过对日本20世纪80年代住专危机的案例分析，得出了住专危机的发生既有本身的制度因素，也有外部因素的结论，并在分析 住专危机发生的深层次原因的基础上，指出了住专危机对我国商业银行的启示：(1)商业银行应加大对内部控制重要性的认识。住专公司破产的主要责任 在公司本身内部管理的混乱和经营的不善。这对于我国商业银行进行个人住房消费贷款的风险管理具有极大地警示作用；(2)应减少政府对商业银行的干 预，增加银行体系的透明度。日本为了发展，对银行采取了过分干预的政策，长期处于政府的干预和缺乏应有的透明度是中国金融体制与日本金融体制 共有的弊病，由于政府过分干预和保护，使银行风险意识淡薄，缺乏竞争。因此，如何强化商业银行的经营风险意识，提高金融机构自我发展的能力 ，使它们真正成为自主经营、自我约束、自负盈亏、自担风险的现代企业型金融机构是保证中国金融安全的一个十分重要的环节；(3)商业银行应加强对 抵押品贬值风险的控制，不能过分迷信抵押品的价值。住专公司过分迷信抵押品的价值，忽视抵押品的贬值，随着日本泡沫经济的破灭，住专公司的不 良债权也一天天地看涨，最终走上了破产之路。我国目前的住房抵押市场前景颇好，很多银行把这一块当作优良资产来看待，殊不知，抵押品也有贬值 的时候，对房产市场不能盲目乐观，对抵押品贬值的风险不能掉以轻心。 第四章为提高我国商业银行住房消费信贷风险控制能力的思考。本章在综合美日实施住房消费信贷过程中的案例与我国的对比分析的基础上，结合 我国商业银行在控制住房消费信贷风险中的不足，提出了对完善我国住房消费信贷风险控制的一些建议。第一部分从银行内部的风险控制出发，提出了 商亚银行在进行住房消费信贷风险控制时应加强的措施。该部分分为两个方面，首先提出了银行内部应设置个人住房消费信贷业务风险防范屏障，其中 包括严格借款人和开发商的准入门槛、加强对抵押物的评估工作等。其次说明了商业银行应设置风险控制线，包括加强贷后跟踪管理、完善银行内部风 险管理体系、对贷款客户进行分类管理、建立健全违约处置机制、加强商业银行流动性风险管理和利率风险管理、加大金融创新力度等；第二部分的措 施则是从银行与外部的合作意图出发，控制住房消费信贷风险即实施风险转嫁。首先提出了商业银行应积极扩大信贷链条，发展抵押贷款证券化。其次 提出了商业银行要加强与保险公司的合作，建立和完善住房贷款保险机制，利用保险转移风险；第三部分则是从银行外部环境出发，提出了政府应在保 持银行体系透明性的基础上加强宏观调控，完善法律法规等配套设施建设，为商业银行控制住房消费信贷风险提供保障。该部分分为四个方面进行论述 ，其一是完善与住房金融相关的法律法规，其二是加强社会住房保障机制建设，其三是建立和完善政府担保制度，其四是应建立全国性的信用评级机构 。目前，国内外对于住房消费信贷风险控制的研究已经达到相当的深度和广度，但结合我国实际情况和国外经典案例进行对比分析的文献还较少。由于 我国商业银行开展住房消费信贷业务较国外起步晚，因此我国对于风险控制方面的研究成果并不丰富，专著甚少。本文试图在前人研究的基础上，全面 深入地分析我国商业银行实施住房消费信贷业务风险控制的不足之处，并结合我国实际情况与国外经典案例的对比分析，提出适合我国国情的政策建议 。 本文的创新之处在于：其一，通过分析某一具体商业银行对住房消费信贷风险的管理，指出我国商业银行在控制此风险中的不足之处；其二，通过 对比分析国外经典案例发生的深层次原因与我国目前类似的情况，提出对我国的启示。最后，在这两条线索的基础上得出提高我国商业银行住房消费信 贷风险控制能力的政消费信贷风险控制能力的思考