银行信贷业务风险控制研究
我国商业银行信贷风险的内部控制探究
落实商业银行内部控制指引，推进农行内部控制建设——从信贷管理角度来看随着经济的不断发展，很多新兴的金融理念不断冲击着传统的银行经营模式。
而随着这些理念的不断深入，银行的职能不仅在于吸收存款、发放贷款等，还向金融通信、金融服务等多领域发展。
而随着银行业务逐步多样化，信贷风险也随之增加，这就使得加强银行信贷风险内部控制成为银行管理者必须首要解决的问题。
一、我国商业银行信贷风险内部控制现状（一）控制环境要素发展现状1.治理结构。
商业银行对于组织机构的合理性较为重视，银行内部的组织架构基本上由股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成。
我国商业银行根据市场经济现状不断调整组织结构，从而达到其内控体系顺利运行的目的。
目前，随着我国商业银行股份制改革的不断推进，我国上市银行均建立了符合《公司法》、《商业银行法》的现代企业组织架构，并在公司章程中明确规定了股东大会、董事会、监事会及高级管理层的主体地位及各自权责$2.内控文化。
企业文化中越来越多出现商业银行内部控制文化的身影。
例如，山东齐商银行合理地提出(五个零)的工作制度等。
但是，纵观全国银行状况，对信贷风险内控文化的重视程度仍然不够，企业文化长期以来忽视信贷风险内控，导致员工对信贷风险内控的认识不清楚，无法结合到实际工作中，影响及时恰当分析处理业务的能力。
（二）风险评价要素的发展现状。
在风险识别和评估方面，我国商业银行的经验相对丰富，商业银行的管理重点一直都放在了信贷风险的管理上，信贷风险内部控制管理也在逐步完善的过程中稳步进行。
从2002年到2014年，我国多数商业银行都做到了风险管理基本工作，对于市场风险、操作风险以及信用风险等，可以更好地进行识别和评估。
而对于信誉风险、科技风险等外部风险也可以很好地控制和管理。
但银行内部控制所发挥的作用在信贷风险管理体系中仍然不是很明显，旧的信贷风险管理体系还在运行之中，没有被替代。
很多不同信贷风险的控制环节都没有安排完善的、与之相对应的内控手段，这使信贷风险评估与内部控制评估不能够充分结合而发挥作用。
银行信贷风险分析研究
银行信贷风险分析研究随着社会经济的发展，金融市场也越来越重要，银行信贷的风险管理也越来越受到关注。
银行信贷风险分析是指银行对客户的信贷风险进行评估并据此制定风险管理策略的过程。
本文将从信贷风险的定义、影响因素、分析方法、建模模型等方面对银行信贷风险分析进行研究。
一、什么是信贷风险信贷风险是指贷款人无法按时足额支付本息或违反约定行为的可能性，包括违约风险和失信风险等。
银行的信贷业务涉及到的贷款人数量众多，信用质量参差不齐，因此银行要对信贷风险进行评估，以确定贷款人的信用等级，并据此决定是否给予贷款、贷款金额和利率等。
二、影响信贷风险的因素1.客户基本信息：客户的个人信息、业务属性、经济实力等因素对信贷风险的影响很大。
2.借款用途：借款用途涉及到客户是否有偿还能力，也是影响信贷风险的重要因素。
3.市场环境：市场环境和经济形势对客户的经济实力和偿还能力产生重要影响。
4.贷款规模：贷款规模是客户信贷风险的重要因素之一。
如果贷款规模太大，银行承担的风险也会增加，贷款的安全系数会下降。
5.担保方式：担保方式是影响信贷风险的重要因素之一，影响客户偿还贷款的能力。
三、信贷风险分析方法1.传统的定性分析方法：传统的定性分析方法主要依靠经验、专业知识和常识，按客户的职业、收入、银行往来、信用记录等因素进行评估。
其优点是操作简单、可靠性较高，缺点是主观性较强，容易出现主观判断失误，无法量化。
2.定量分析方法：定量分析方法是指将贷款人的信息用数字表示，建立评估模型，进行量化分析。
常用的定量分析方法是回归分析、聚类分析、灰色预测分析等方法，优点是结果可重复性好、客观性强，缺点是对数据质量和数据量要求很高。
四、如何建立信贷风险评估模型建立一个可靠的信贷风险评估模型是至关重要的。
根据信贷风险的定义和影响因素，建立基础模型，并按以下步骤进行改进：首先，通过变量筛选，排除无关变量和重复变量，保留重要变量；其次，根据实际情况，进行变量转换或标准化，使数据尽量满足正态分布；最后，选择适当的算法，建立风险评估模型。
商业银行信贷风险管理研究
商业银行信贷风险管理研究一、商业银行信贷风险管理概述随着近几年我国银行业对不良资产的处置力度加大，我国商业银行的信贷情况发生了很大的变化。
如何科学地评价信贷客户，将企业所属行业及区域的风险值细化、专业化，以期有效地掌握信贷客户的各种信息，预知其信用风险变化趋势，及时地改变其抵押及担保组合，将所发放贷款的风险降到最小并发挥其最大的效益，是新时期商业银行信贷风险管理的目标。
(一)商业银行开展信贷风险管理的必要性尽管银行每年都在新增贷款，但银行的全部贷款中，存量贷款所占的比例仍然是最大，所以存量贷款的风险防范是银行信贷风险控制的重要内容。
如何控制银行存量贷款的风险？存量贷款不是新发放贷款，它和新发放贷款最大的区别就在于它及银行之间已经存在交易记录，对于如何通过企业及银行之间的交易记录来识别存量贷款的风险大小，各银行都进行了大量的探索。
重庆银行从2007年3月份开始一种新的管控模式，那就是由专门的的贷后管理部门实施独立的贷后评价。
重庆银行在企业申报续授信时，由信贷监控部对存量贷款的基本情况、授信结构、企业的生产经营情况、第二还款来源、授信后审批条件的执行情况等进行综合评价，然后将评价结果送交专门的贷款评审部门，作为贷款评审的重要依据，所以贷款的后评价成为银行控制风险又一道关口，这无疑加强了银行的风险防范能力。
（二）商业银行开展信贷风险管理评价的基本原则1.动态检查及静态分析相结合原则。
管户人员原则上应通过走访支行、到企业实地调查、调阅财务报表等信贷资料，核实相关情况，了解企业现状。
2.合法合规原则。
现场检查工作必须以我行相关规章制度为准绳，确保检查程序合法合规。
3.客观原则。
管户人员通过调阅信贷资料、现场调查等手段，出具全面、公正的续授信贷后评价意见。
（三）商业银行开展信贷风险管理评价的主要内容后评价工作通过动态的下户检查及静态的材料分析相结合方式予以开展，主要关注授信后审批条件落实情况、存续期间企业生产经营重大变化等工作重点。
商业银行中小企业信贷业务风险控制研究
中小 企业在 当前 保增长 、 扩 内需和调 结构 的战略当 中的首要任务就是控制风 险 ， 但 由于 中小 企业 自身经 营 中起到 了非常重要作 用 。 目前 ， 我国企业融 资 当中 ８ ０ ％ 存在上述特点 ， 站在银行 的角度 来看 中小 企业 的信 贷风 左右来 自 银行信贷 ， 但是在如此高的信贷 比例中， 银行 险还是不可小觑 的 ， 其信贷风 险主要有 以下特 征 ： 却 仅仅把约 ２ ０ ％投放 给了中小企业 。 而在中小 企业群体 是道 德风险。由于中小企业行 为主要 依赖于企业
商业银行中小企业信贷业务风险控制研究
李 悦
（ 北京银行 ， 北京 １ ０ ０ ０ ５ ４ ）
摘
要： 随着我 国社会主义市场经济 的进一步发展。 中小企业 已成为推动国民经济发展的重要力 量， 在和谐经济社会 的建设 中。 对 解
决劳动者就业和促进行业、 区域经济发展发挥越来越重要 的作用。近年来。 对小企业融资方面的信贷扶持备 受社会 各界的 关注． 国家也先后 出台了相应 的政 策和法规 ， 然 而小企业信贷业务的风 险控制是银行不得不 面对 的实 际问题． 这关 系到我
一
中， 约有 ８ ０ ％企业是从来没有 向银行 贷过款 的。 可见 ， 在 主的个人素质 ， 因此存在着较 大的道德 风险 。部分 中小 我 国中小企 业从 银行 贷 款 的环境并 不容 乐观 。究 其 原 企业 的法定代表人 、主要股东 和管理人员 素质较 差 ， 利 因， 这一方 面与 中小企 业 自身经 营特性及 管理特性有很 用银 行掌握 的信息不对称 ， 从银 行套取贷款 转嫁企 业 的 大关系 ， 另一方面与银行对信贷资产安全要求高愿意开 经营风险。 存在 编造虚假财务报表伪造业务 骗取银行贷 展低 成本 、 低 风险的业务有关 中小企 业信贷 业务风险分 析
我国商业银行信贷风险控制研究
我国商业银行信贷风险控制研究一、本文概述随着全球金融市场的日益发展和我国经济体制的持续改革，商业银行在我国经济生活中扮演着越来越重要的角色。
信贷业务作为商业银行的主要盈利来源之一，其风险控制的重要性不言而喻。
然而，近年来我国商业银行在信贷业务中面临的风险逐渐增大，如信用风险、市场风险、操作风险等，这些风险不仅可能给银行带来巨大的经济损失，还可能影响整个金融体系的稳定。
因此，对我国商业银行信贷风险控制的研究具有重要的理论价值和实践意义。
本文旨在深入研究我国商业银行信贷风险控制的相关问题，通过梳理和分析国内外相关文献，结合我国商业银行的实际情况，探讨信贷风险控制的理论框架和实践策略。
具体而言，本文将从信贷风险的识别、评估、监控和处置等方面展开研究，分析当前我国商业银行在信贷风险控制方面存在的问题和不足，提出相应的改进建议和措施。
本文的研究将有助于提升我国商业银行信贷风险控制的水平，保障银行资产质量和经营稳定，进而促进我国金融市场的健康发展。
二、我国商业银行信贷风险现状分析近年来，随着我国金融市场的快速发展和银行信贷业务的不断扩张，商业银行信贷风险也呈现出一些新的特点和趋势。
当前，我国商业银行信贷风险主要表现在以下几个方面：信贷规模快速扩张带来的风险。
随着我国经济的持续发展和金融市场的逐步开放，商业银行信贷规模不断扩大，信贷投放速度加快。
然而，在信贷规模快速扩张的同时，部分银行在风险管理上存在一定的问题，如风险评估不足、信贷审批不严格等，导致信贷风险不断累积。
不良贷款率上升。
受国内外经济形势影响，部分企业和个人还款能力下降，导致商业银行不良贷款率上升。
尽管政府采取了一系列措施加强金融监管，但不良贷款问题仍然存在，对银行信贷资产质量和盈利能力造成一定压力。
信贷结构不合理。
部分商业银行在信贷投放上存在一定的盲目性和跟风现象，导致信贷结构不合理。
例如，过度依赖房地产、地方政府融资平台等高风险行业，忽视了对实体经济、中小企业等领域的支持。
银行信贷的风险管理研究
银行信贷的风险管理研究在市场经济不断成熟和发展的过程中，银行信贷的规模也在不断扩大，一方面有效的推动了我国经济的发展，另一方面，逐渐增加的银行信贷投放也给信贷市场带来了一些不安定的因素。
下面就通过对银行信贷的风险管理进行研究，阐述银行信贷风险管理中存在的一些问题以及原因分析，并提出相应的解决措施，为全面发挥银行信贷作用，促进经济持续、稳定发展打下基础。
标签：银行信贷；风险管理；原因分析；解决措施当前，随着社会经济水平的不断提高，为了满足市场经济发展的需求，银行业务也在积极寻求突破和改变，银行业务范围进一步的拓展，向多元化方向转变。
但传统的信贷业务仍以其独特的优势在银行业务中占据重要的地位。
然而部分银行在经营活动中，不规范的操作，造成的粗放型房贷和冲动放贷现象的层出不穷，再加上缺乏完善的监管体系和健全的基础设施建设等问题，造成的银行信贷风险严重的影响和制约了信贷业的进一步发展。
下文就从银行信贷风险、银行信贷风险管理中存在的问题以及解决措施这三个方面进行具体的分析研究。
一、银行信贷风险从客观上来说，银行信贷风险主要是因为银行债务人在要求的时间内无法偿还银行债务而出现的风险。
这种风险从表面上来看，主要的责任在于债务人，而且一般情况下，债务人承担的风险系数更高。
但是从整体上来看，银行信贷风险实质也与银行信贷风险管理方面有很大的原因。
一方面，银行信贷风险管理是一种管理手段，需要银行在进行信贷活动中及时的利用科学、合理的方法对造成信贷风险系数进行评估，对风险存在的原因进行控制和管理，以降低风险发生率，保障银行信贷的质量；另一方面，银行信贷风险管理也是一种风险防范意识和防范思想，需要银行工作人员将这种思想和意识要具体的应用与实际的信贷活动中，将风险管理作为银行管理项目的一部分，建立健全、完善的风险管理制度，只有这样才能将风险管理意识落到实处，真正发挥银行信贷风险管理的作用，从根本上提高银行信贷风险管理的水平和管理的质量。
商业银行信贷风险控制研究
商业银行信贷风险控制研究第一章课题概述商业银行作为金融市场的重要组成部分，承担着资金调配和信贷投放的重要任务。
信贷业务是商业银行的主营业务之一，但伴随着信贷的快速增长，信贷风险也日益凸显。
因此，商业银行需要对信贷风险进行全面监测和控制，确保信贷业务的长期稳健发展。
本文旨在通过对商业银行信贷风险控制进行深入研究，探讨信贷风险的分类和评估方法以及有效的控制策略。
第二章信贷风险分类2.1 信用风险信用风险是信贷风险中最主要的一种风险。
它指的是在借贷关系中，贷方无法如期收回所借出的贷款本金和利息收入的风险。
信用风险包含违约风险、评级风险、担保品风险等方面。
2.2 市场风险市场风险是商业银行面临的另一种风险，它指的是由于市场变化引起的资产负债结构损失风险，例如利率风险、汇率风险和股票市场风险等等。
2.3 操作风险操作风险是商业银行在日常经营中所面临的人为因素导致的风险，例如操作失误、内部欺诈以及恶意破坏等。
第三章信贷风险评估方法3.1 传统评估方法传统评估方法通常采用财务分析法、经营环境分析法等方法，对企业的财务状况、经营环境等进行分析评估。
但这种方法容易受到不良信息的干扰，评估结果存在误差。
3.2 基于机器学习的评估方法近年来，随着人工智能和大数据技术的迅速发展，基于机器学习的评估方法逐渐成为主流。
这种方法通过建立信贷风险预测模型，利用大量数据对信贷申请者进行评估，具有高效、准确的特点。
第四章信贷风险控制策略4.1 风险分散风险分散是常用的一种控制信贷风险的策略。
商业银行可以通过分散贷款投放地区、行业、企业规模等来降低风险集中度，提高信贷风险控制的效率。
4.2 完善内部监管制度商业银行应建立健全内部管理制度，制定风险管理责任制，明确风险管理的每个环节的职责和措施，并定期对风险管理制度进行审查和更新，及时发现并纠正制度缺陷。
4.3 引入第三方风险管理机构商业银行可以引入第三方风险管理机构，对信贷申请人进行评估和排查，有效地减少商业银行的信贷风险。
《商业银行小企业业务信贷风险控制研究》范文
《商业银行小企业业务信贷风险控制研究》篇一一、引言随着经济全球化和金融市场的发展，商业银行在开展小企业业务时，信贷风险问题日益突出。
小企业由于规模小、财务信息不透明、经营风险大等特点，其信贷风险控制成为商业银行风险管理的重要一环。
本文旨在研究商业银行小企业业务信贷风险控制，分析其现状及存在的问题，并提出相应的解决措施。
二、商业银行小企业业务信贷风险现状当前，商业银行在开展小企业业务时，信贷风险主要表现为以下几个方面：1. 信用风险：小企业由于经营不稳定、财务信息不透明等原因，存在较高的信用风险。
2. 操作风险：由于银行内部管理不善、信贷审批流程不规范等原因，导致操作风险增加。
3. 市场风险：受宏观经济环境、政策法规等因素影响，小企业业务的市场风险较大。
三、商业银行小企业业务信贷风险控制问题及原因分析在信贷风险控制过程中，商业银行存在以下问题：1. 风险评估体系不完善：缺乏科学、有效的风险评估体系，导致无法准确评估小企业的信贷风险。
2. 信贷审批流程不规范：信贷审批流程存在漏洞，导致审批决策失误，增加信贷风险。
3. 风险管理手段单一：缺乏多元化的风险管理手段，难以应对复杂多变的信贷风险。
造成这些问题的原因主要包括：1. 法律法规不健全：相关法律法规不完善，导致银行在风险管理过程中缺乏法律依据。
2. 内部管理机制不健全：银行内部管理机制不健全，导致风险管理效率低下。
3. 人才队伍建设滞后：缺乏专业的小企业业务信贷风险管理人才，导致风险管理水平无法提高。
四、商业银行小企业业务信贷风险控制策略针对上述问题，商业银行应采取以下策略来控制小企业业务信贷风险：四、商业银行小企业业务信贷风险控制策略针对小企业业务信贷风险现状及问题，商业银行应采取以下策略：1. 完善风险评估体系：建立科学、有效的风险评估体系，综合考量小企业的经营状况、财务状况、市场前景等因素，准确评估其信贷风险。
2. 规范信贷审批流程：完善信贷审批流程，强化审批决策的规范性和科学性，减少人为因素对审批决策的影响。
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银行信贷业务风险控制研究
摘要:银行承接最主要的经济业务是金融信贷业务，同时信贷业务也是银行利润的源头，因此信贷风险则是最主要的风险的金融风险来源，称为信贷风险。
因此，只有合理控制信贷风险，才能实现金融市场和谐稳定的发展与运行。
关键词:温州银行;信贷业务;信贷风险
一、温州银行信贷管理的问题现状
(一)组织分工协调关系不足。
温州银行的信贷组织结构的分工与制衡关系不足，信贷的权力过于集中，信贷业务分为业务的调查、审查、检查三个步骤，分别各设部门，共同制约发展。
调查部门主要负责工作在于对贷款的评估，承担着评估失真与调查不实的责任;审查部门负责评估风险，对于资金的投向进行合理的审查;监察部门则主要工作点在于对负责贷款资金的发放、检查贷款金额、管理贷款项目、清收贷款款项，承担着检查失误的责任。
这种机制的建立对于信贷的投放起到了一定的积极作用，然而温州银行却未启动此机制，因此，会产生信贷业务的巨大风险。
(二)风险测量水平低下。
企业的信用等级与风险系数决定着企业的贷款风险。
但是，目前对于信用等级的评定和风险系数的计算并没有一个合理且有效的计量方法。
这也就对于信贷业务的风险没有一个相对严谨的测量计算方法，促使信贷业务混乱，不能有效地提供风险和不能实际提供信用水平。
这也就给信贷业务的进行带来了巨大的工作量。
这也使得信贷专员加大了工作量，却降低了工作效率，使得信贷业务的风险大幅度增加。
(三)信贷资金形式较为集中。
温州银行目前的贷款趋势跟其余国有商业银行具有很大的相似性，重点基于房地产业与制造业项目，并且都以短期贷款为主，这样势必就大大增加了信贷风险。
据信息可查，最严重的信贷危机风险多集中在外贸经营业与房地产业。
因此，可以看出温州银行的信贷风险很集中，然而，银行为了信贷业务的要求，争取质量优质的顾客，不得不接受许多苛刻的条件，不仅降低贷款利率还加大贷款款目，降低贷款利息率就大大增加了信贷的风险，也降低了信贷利润收益。
虽然信贷多投于大型企业与优势行业，收益高，利润稳定，但是单一的信贷对象往往使得资金流动较单一，容易形成风险，同时规避风险的能力也较弱，一旦企业由于大环境影响出现恶劣的经营状况，银行大幅度增加信贷风险，势必影响银行的效益情
况。
(四)贷后管理手段单一薄弱。
对于银行进行信贷业务而言，重中之重应该是做好贷前的计量与贷后的管理。
现在，商业银行目前基于最弱风险控制技术阶段，对于企业的评估能力还存在巨大难度，因此，极容易形成信贷风险。
这是由于过分重视重贷轻管而造成的。
目前存在以下问题:第一，客户留存银行的信息过于简单，不能按时按点反映出客户目前的经营状况，基础资料不准确，从而导致风险的增加。
第二，还款来源不明确，给资产的保全带来巨大的安全隐患，最终容易丢失。
第三，关于贷后的检查管理还处于薄弱环节。
由于信贷业务后的监督是最终环节，是信贷的最重要指标，将会保证经济效益的最终质量。
然而，银行所执行的贷后管理方法，效果却不尽如人意，重贷轻管制度的存在严重制约发展。
(五)不良资产缺乏清收措施。
目前，温州银行对于不良款项运用的手段是清收和重组。
清收和重组这些传统手段目前已经不足以解决此类不良贷款。
对于有还款能力与可以再生的潜力企业，可运用清收和重组。
而真正意义上的坏账却使银行无从下手，无法追回款项。
起诉企业不仅仅是浪费了大量的人力物力，且高额的诉讼费用也使得银行大多陷入被动局势。
这样不但恶化了银行与企业之间的能力也使得银行面临一定损失，可谓是弊远大于利。
因此，加强对于贷款商户的约束，增强银行的信贷实力水平，建立完善合理有效的约束制度变得越发重要。
二、温州银行信贷风险控制对策
(一)调整信贷业务结构，降低信贷业务风险。
1．分散客户管理，优化客户信贷结构。
银行实行竞争制度，其关键点就是获得客户。
在经济快速发展的今天，高科技水平日渐加强，产业结构链条不断加大，这样就使得企业经营的不确定因素不断加大，因此，立足于当前形势是远远不够的，更要把眼光放在长远的角度上。
目前，必须抓牢企业现阶段产生的外在效益，也要做好潜在优质客户的发展也变得愈发重要。
优质新客户的存在在一定程度上影响了银行的发展，只有加大对新客户的发展标准，才能保证客户结构处于最优状态。
温州银行要抓住这些优质客户，例如上市公司这种大型且具有较强能力的企业，但是务必防范那些盲目竞争且信贷资金过于大的企业，这样能有效地扩展客户的结构，这样减少了银行风险的产生，在一定程度上银行风险逐渐减少。
2．中小型优质企业作为着力发展点，大幅降低信贷风险。
中小型企业通常具有企业规模小、管理水平较弱、财务核算不规范、市场竞争力不强、经营风险大等特点。
依据中小企业的特点也使
得中小企业的信贷风险大大加强。
但是中小企业依然有自己独有的优势，只要商业银行选对企业，加大支持，对于中小企业带来的经济效益仍然大为可观。
要依据中小企业的特点，制定实施可行的信贷方案，比如明确自身的定位，突出优势的行业，调动产业的积极性，在现有的运作体系中依据中小型企业的特点，实现集中管理分散运作等模式，调动企业运营的积极性，加大对企业的扶持，走进市场，贴近客户，逐渐加剧对中小企业运营中心的靠近，从而促使中小企业的快速发展，使得银行的产业链更加稳定。
3．增加对高端客户群体的信贷营销力度。
温州银行运用个人中、高端业务营销力度加大促进信贷业务的发展。
目前，国民经济达到小康水平并快速发展，个体私人也迅速崛起。
这样看来，个人理财的任务就不断加剧，这样，银行信贷的水平就处于稳步增加阶段。
个人贷款业务、住房按揭业务、公积金贷款业务等多项中、高端业务也就应运而生，这样加大了银行的信贷业务的宽度，进一步扩大了工资代发业务，不断扩大着中、高端业务的进行，加大了高端客户群体，信贷风险分散，则能提升银行的核心竞争水平。
(二)与政府的关系和谐发展，加大对不良资产处理。
目前而言，在经济社会的大环境影响下，地方政府的主要工作目标是发展地方经济的快速发展，地方银行的主要工作任务即是加大信贷业务资金用于扩大支持经济业务的发展。
在正确、良好、和谐的政府关系下，致力于创造外部市场。
温州银行加强与地方政府的沟通、交流与合作，充分获得地方政府的支持，与地方政府一同推广大力创新，增强企业自身的运作力与竞争力。
同时政府要加大金融法规的约束与要求，要求司法部门有法必依，加大了企业与地方经济的相辅相成，和谐发展。
从而维护了温州银行的利益，为银行创造了公平，使得外部的金融市场环境有了明显提高。
(三)加强温州银行的贷后管理机制。
1．确立风险监管的理念，加强客户经理的风险控制理念。
管理工作应当是信贷业务后的最重要工作，银行要采取信贷和管理两手抓的工作方法，加强对于信贷后的管理工作。
重贷轻管的概念应逐渐摒弃，贷后管理工作应落实到基础，协调好信贷与管理之间的关系，处理好信贷与监管之间的矛盾，促进信贷与监管之间能够和谐发展。
温州银行应当更加优化风险的分级制度，将资产分类考核，对信贷资产的质量进行严格控制与监督，对于新增的不良信贷进行及时控制，从而进行严格控制，在业务考核方面做到正确引导，加强正确的信贷规范，要及时发现潜在的风险，并做到正确判断，为贷款的安全性做好
最后一道防线。
2．加强管护权客户经理的责任意识，提高业务素养。
管户权客户经理目前作为一种新型重要性角色占据着信贷市场的主要管理地位。
他的主要工作在于始终关注贷款款项的用途，了解掌握贷款客户的经济运行状态，定时检查贷款客户的信贷档案，调查核实还款的主要来源，确保贷款的本息收回按部就班地完成。
其手段主要包括:(1)借助目前的高科技技术，即时查询、了解、汇总所贷款项的风险预警，提高风险的检测;(2)利用银行财务会计柜台信息，掌握客户目前的现金流量、收入率、盈利率等指标，认真分析对比，实施对于风险的即时预警，实现最及时的安保措施;(3)实现风险经理与客户经理的工作对接，相互协调，相互制约，提高贷后的防范系统，加强风险控制力度。
3．将贷后管理与营销手段相互协调，从而促进银企共赢。
温州银行应把贷后的管理和营销业务相互拓展，在做好营销的同时也做好贷后管理，比如可深入了解企业员工的工资福利，加大对企业资金状况的了解，从不同方面了解企业是否拖欠员工工资、是否增加或缩减员工福利、是否清减员工人数等项目，从而了解企业目前的经营状况，同时加大了对贷款业务的监管，避免了一些可规避的企业贷款风险，增加了银行的营运能力，减少了成本，增加业务量，收获了经济效益。
参考文献:
［1］张吉光，梁晓著．商业银行全面的风险管理［M］．立信会计出版社，2006．
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［4］沈言成．淮南市建设银行信贷风险问题研究［D］．合肥工业大学，2008．［5］田永强著．农业政策性银行信贷风险管理研究［M］．中国财政经济出版社，2005．。