论-2012年城商行发展评述
谈城市商业银行的发展状况及趋势
谈城市商业银行的发展状况及趋势本文在概述我国城市商业银行目前的生存和发展状况的基础上，通过分析总结得出我国城市商业银行呈现出的四种发展趋势，即：部分城市商业银行通过横向联合，组建区域银行；少数城市商业银行将引入战略投资，积极准备上市；部分城市商业银行将引进优质民营资本，实现民营化；一些城市商业银行因兼并或被强制破产清算而退出市场。
关键词：城市商业银行横向联合上市民营化退出市场我国城市商业银行通过1995年的“城市信用社改造，初步建立现代商业银行运行框架”，截至2005年9月，全国已有115家城商行。
多年来，城市商业银行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位和改革、发展方针，在积极支持地方经济发展的同时，市场空间得到了进一步的扩展。
但是，我国城市商业银行目前的生存和发展状况，使社会不得不关注它的发展趋势。
城市商业银行的生存和发展状况我国大多数城市商业银行“不良资产数额巨大、资本严重不足、业务经营范围狭窄”的困境有所突破，不良资产占比明显下降。
统计数据显示，截至2004年6月底，城市商业银行的不良贷款余额1049亿元；不良贷款率为12.36%（一逾两呆口径），比历史最高点的34.32%下降了近20个百分点。
从表1和表2可以看到我国城市商业银行2005年不良资产占比又有明显下降，同其他类型银行相比变化幅度最大，但相对其他商业银行仍然较高。
资本充足率已有大幅提高和改善。
历年的数据显示，有近一半的城市商业银行连年亏损，甚至资本充足率为负数。
但据研究院商务信息部统计：截至2005年末，全国115家城市商业银行平均资本充足率为5.13%，资本充足率达到8%监管要求的城商行为36家。
业务经营范围较狭窄。
自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市，形成单一城市制的经营模式。
但是近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。
首先，它不利于城市商业银行分散风险。
浅析我国城市商业银行发展现状及未来发展方向
浅析我国城市商业银行发展现状及未来发展方向作为国民经济的重要支柱之一，我国的城市商业银行在市场经济条件下得到了迅速的发展。
随着我国金融市场的不断开放和改革，城市商业银行发展的空间和机会进一步扩大，同时也面临着新的挑战和风险。
目前，我国城市商业银行发展呈现出以下几个方面的现状：一、市场占有率提升。
随着城市化进程的加速和商业领域的不断拓展，城市商业银行的市场份额逐步扩大。
据统计，目前我国城市商业银行在城市金融市场的占有率已经超过60%。
二、业务范围拓展。
城市商业银行在不断扩大和深化自身业务的同时，也积极拓展新的业务领域。
如近年来，部分城市商业银行开始进军互联网金融领域，打造自己的电子银行，推出网上银行、手机银行等金融服务，以更好地满足现代金融业务的需求。
三、资本实力增强。
随着我国城市商业银行资本市场的逐步开放和发展，城市商业银行的资本实力逐步增强。
目前，我国数十家城市商业银行已经在境内外成功上市或发行可转债等资本工具，这有力地支撑了城市商业银行业务的发展。
四、风险防范和监管加强。
由于金融风险问题的突出，我国金融监管机构加强了对城市商业银行的监管力度，要求其在风险管理等方面加强自身能力，规范经营行为。
同时，城市商业银行在自身经营过程中也需要更加重视风险控制和防范，提高自身风险承受能力。
一、金融市场竞争加剧。
随着国际金融市场的进一步开放和竞争，我国城市商业银行需要进一步提升自身竞争力和创新能力，打造自己的核心竞争优势。
二、市场需求多元化。
随着消费者需求和市场环境的变化，城市商业银行需要进一步丰富自身的金融产品和服务，满足多元化的市场需求。
三、风险控制和防范能力提升。
金融风险是城市商业银行发展的最大威胁，需要城市商业银行加强自身风险控制和防范能力，提升风险承受能力。
四、数字化转型迫在眉睫。
随着数字经济的崛起和信息技术的普及，城市商业银行需要加快数字化转型，构建数字化金融生态系统，提高数字化水平和智能化程度，以满足现代社会对金融服务的需求。
商业银行发展论文(共7篇)
商业银行发展论文(共7篇)第一篇：城市商业银行发展一、服务对象优势国有银行和股份制商业银行等这些大银行服务对象更青睐于大城市、大企业、大项目，尤其是对铁路、公路、基础设施，这些被称为“铁公鸡”的政府投资项目情有独钟。
城镇毕竟是由农村发展而来，没有知名或者大的型的企业，一般而言，都是小微企业，小微企业是支撑当地实体经济发展的中流砥柱。
城商行在组建早期，坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位和改革、发展的方针，在积极支持地方经济发展的同时，拓展自己的市场空间。
银监会2011年报提出的城商行应“立足本地、服务小微、打牢基础、形成特色、与大银行错位竞争”。
这些都表明，城商行一直以来都是以本地经济和小微企业为服务对象的。
二、双赢对策让城商行和城镇化发展有机结合,形成双赢的对策如下：1.信息公开化。
只有信息公开透明，才能切实保障民众的知情权、参与权、监督权，民众的权利得到保障，矛盾自不过然消除在基层，消除在萌芽阶段，维系社会秩序稳定。
因此，要做到信息公开化必须从当地政府和城商行两个方面做起。
一方面，政府公开政务信息，创新沟通模式。
政府应积极创新群众沟通模式，畅通群众利益表达渠道，保障群众权益。
各级政府部门通过政府公报、政府网站、新闻发布以及报刊、广播、电视等便于公众知晓的方式公开相关信息，还可以设置信息公告栏、电子信息屏等设施，公开政府信息。
另一方面，城商行服务实体经济，践行社会责任。
城商行应切实履行社会责任，对特定对象坚持服务优惠和减费让利原则，明确界定小微企业、三农、弱势群体等领域相关金融服务的优惠对象范围，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度，切实体现扶小助弱的商业道德和社会公平。
2.政策明确化。
不管是政府还是城商行都要坚持政策明确化，不模棱两可、模糊不清。
一方面，政府要明确税收优惠政策，对重点龙头企业从事种植业、养殖业和农林产品初加工业以及企业研究开发新产品、新技术、新工艺所发生的各项费用要有明确的税收优惠办法，并按国家规定执行。
2024年市长在商业银行发展会发言（二篇）
2024年市长在商业银行发展会发言在市委、市政府的正确领导下，本年度商业银行在推进农村改革开展综合实验区建设方面取得了显著成效，同时也积极应对了金融危机带来的不利影响。
以下是本年度商业银行运营情况的总结和对未来发展的展望。
一、成果与问题本年度，商业银行资产总额、存款总额和贷款总额均有显著增长，不良贷款余额和占比实现“双降”，收入和利润大幅提升，资本充足率达到了行业领先水平。
商业银行的发展思路更加清晰，有效应对了国内外经济金融形势的变化，优化了资产质量，拓宽了收入渠道。
在支持当地经济发展方面，商业银行发挥了积极作用，累计投放资金和上缴税收均达到较高水平，与多家企事业单位建立了良好的合作关系，创新了多种信贷服务模式，满足了中小企业和特色产业的资金需求。
商业银行在业务种类、市场份额、内部管理等方面仍存在不足。
业务种类单一，缺乏创新产品；市场份额不高，规模效应不明显；内外部环境需要进一步改善，服务质量有待提升。
二、运营形势与任务当前，国内外经济金融形势依然严峻。
我国经济发展面临一些突出矛盾和问题，内需增长动力不足，经济结构调整亟待推进，财政金融领域潜在风险增加。
在此背景下，商业银行需认真研究经济金融形势，准确把握发展与稳定、规模扩张与风险管控、支持当地经济与提升运营质量之间的关系，做好各类风险和挑战的应对准备。
尽管面临诸多挑战，商业银行也看到了发展机遇。
国家政策有利于金融机构发展，我市经济连续多年保持快速增长，为金融机构提供了宝贵的机遇。
商业银行现有的基础也为进一步发展提供了积极因素。
三、发展策略面对新的发展时期，商业银行需以加速跨区域发展、实现转型升级、创造上市条件为基本目标。
具体策略包括：突出快速发展，树立敢于拼搏的理念，扩大规模；突出科学发展，统筹速度、质量、效益和安全；突出创新发展，加大创新投入，建立特色品牌；突出团结发展，增强团队凝聚力；突出跨区域发展，积极拓展新市场，实现机构转型升级。
总之，商业银行应充分利用现有优势，抓住机遇，应对挑战，加快发展步伐，为实现高质量发展奠定坚实基础。
2012年全球及中国经济形势分析文章
2012经济形势分析文章（谢国忠）关于未来近几年的通胀形势分析。
全球经济正走向二次探底。
触发事件是欧洲债务危机及欧元区对此的反应：通过更紧的财政政策和更松的货币政策，欧元区各国希望能刺激出口来减轻债务负担。
但欧元区以外的国家还在刺激经济，无力替欧洲分忧。
因此，全球经济将会放缓。
不过，二次探底会是渐进式的，原因有二：首先，欧洲政府不会再让银行破产，雷曼兄弟倒下时曾引发信用危机，他们不敢重蹈覆辙；其次，中国和美国很可能推迟从刺激政策退出。
在二次探底过程中，通胀压力将不断积聚，到2012年，这将导致利率快速上升，从而引发另一场危机。
全球股市近来一直在跌，这是很自然的。
市场过去相信全球的复苏是可持续的，并把对未来几年的乐观情绪反映在价格中。
但实际情况是，所谓的经济增长仅仅是由补库存和刺激政策带起来的，并不是来自各个行业和各个国家的结构性再平衡，而那才是经济真正需要的。
认为光靠刺激计划本身就可以撬动经济恢复增长，并让它进入稳定增长的轨道，这样的信条已经导致全球实施宽松的货币政策和财政政策。
这个错误正把全球推向高通胀，为2012年的另一场危机埋下了伏笔。
因为欧洲债务危机，下一场危机变的更有可能。
欧洲以外的政策制定者痴迷于经济增长，他们应对欧洲危机的策略可能是推迟退出刺激政策，并在退出时把节奏放的更缓。
这个过程实际是为通胀加燃料，将放大政策错误：即结构性问题可以通过刺激政策来解决。
多数政策制定者和分析师相信，经济增长的脆弱性将压低通胀，而当增长率上升时，刺激政策能及时退出，防止高通胀来临。
但这种凯恩斯式的思维在当今世界并不适用，原因有三：首先，虽有刺激政策，结构性缺陷将使经济增长处于低水平。
泡沫产业，如金融、地产及它们的相关产业，规模将缩水，这些产业的员工需要时间被再雇佣。
此外，西方靠借贷支持消费增长的日子已经终结，而发展中国家由出口转为内需尚需时间。
在当前的环境下，凯恩斯式的思维导致长期的、过度的刺激，当通胀成为一个问题时，不太可能因此及时退出。
2012农村商业银行行业分析报告
2012农村商业银行行业分析报告
尹晓琴
【期刊名称】《商情》
【年(卷),期】2013(000)032
【摘要】由农村信用社改制而来的农村商业银行的数量正在以很快的速度增加中,从2011年底的212家增加到了2012年底的337家.从资产负债情况,存贷款情况,资本实力,资产质量以及风险抵御能力五个方面,对农村商业银行的行业发展现状进行了分析.
【总页数】2页(P83,60)
【作者】尹晓琴
【作者单位】经济信息工程学院
【正文语种】中文
【相关文献】
1.九台农村商业银行召开年度工作会议表彰2011年先进部署2012年工作 [J], 何景阳
2.九台农村商业银行召开年度工作会议表彰2011年先进部署2012年工作 [J],
3.重庆农村商业银行行业竞争五力分析 [J], 乔颖慧
4.我国农村商业银行可持续发展研究--基于2012年18家农商行的实证分析 [J], 李高娟;黎圆;刘确
5.九台农村商业银行召开年度工作会议表彰2011年先进部署2012年工作 [J], 何景阳
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我国城市商业银行存在的问题与对策
山东财经大学学士学位论文题目：我国城市商业银行存在的问题与对策我国城市商业银行发展中存在的问题与对策摘要城市商业银行作为地方中小企业金融支柱而迅速发展，逐渐成为金融市场的新兴力量，在金融市场中的作用逐步加强，经营风险不断降低, 资产质量明显改善等，城商银行在金融行业中所占的比重也越来越大，城商银行体系也逐渐完善。
但由于城市商业银行起点低，而发展过快，因此城市商业银行的发展中还存在许多问题，本文通过研究分析城商银行发展中存在的问题，并结合对城商银行综合竞争力的SWOT分析，找出解决发展问题的策略和建议，以促进城市商业银行更好的发展。
关键词：城市商业银行；发展现状；解决策略；SWOT分析Problems in the Development of China's City Commercial Banks andCountermeasuresABSTRACTCity commercial bank as local small and medium-sized enterprise financial support and rapid development, has gradually become the emerging power of financial markets, the role in the financial market gradually strengthened, operation risk is reduced, asset quality improved significantly, city commercial Banks in the financial sector's share of also more and more big, city commercial bank system is gradually perfect. But since the beginning of city commercial Banks is low and the development too fast, so there are many problems in the development of city commercial Banks, city commercial Banks based on the research analysis the problems existing in the development, and combined with the SWOT analysis of the comprehensive competitiveness of city commercial bank, find out the strategies and Suggestions to solve the problem of development, to promote the better development of city commercial Banks.Keywords:City commercial banks; Development status; Solving strategies;SWOT analysis;目录ABSTRACT (2)一、引言 (1)二、城市商业银行的内涵 (1)（一）城市商业银行的定义 (1)（二）城市商业银行的特点 (1)1.数量多，有利于地方经济发展 (1)2.发展程度多取决于当地经济发展 (1)3.经营风险不断降低,资产质量显著改善 (1)三、城市商业银行发展现状及问题 (2)（一）城市商业银行发展现状 (2)（二）城市商业银行发展中存在的问题 (2)1.外资银行开始竞争国内市场 (2)2.国内大型银行竞争压力 (2)3.金融体制改革方向 (3)四、城市商业银行发展SWOT分析 (3)(一)城市商业银行的优势(S) (3)(二)城市商业银行的劣势(W) (4)1.历史包袱沉重 (4)2.造血功能缺失 (4)3.经营区域受限 (4)(三)城市商业银行面临的机遇(O) (5)1.为广大中小企业提供融资渠道 (5)2.满足居民日益增长的金融服务需求 (5)(四)城市商业银行面临的挑战(T) (5)五、对城市商业银行未来发展的对策建议 (5)(一)兼并、重组和联合（整合） (5)(二)加强内控机制改革(内控) (6)(三)正确的市场定位（外部） (6)(四)政府的政策支持（政策） (6)六、结束语 (6)参考文献 (7)一、引言我国城市商业银行市商业银行是以上世纪80年代初兴起的城市信用社为基础，其目的是为城市私营、个体经济提供适应其发展的金融服务，服务于地方经济，促进我国社会主义市场经济的发展。
城商行发展建议
城商行发展建议一、现状分析城商行作为普通商业银行，具备金融业务中重要的位置。
近几年，城商行在发展过程中取得了很大的成功，不仅在资产质量上，而且在资产规模上也取得了长足的发展。
然而，在当前的竞争压力和受到金融稳定影响的大背景下，城商行仍然面临着金融不稳定因素、资本约束、经营风险管理等诸多挑战。
二、发展建议1、加强内部管理，提高运营效率。
城商行在金融业务的竞争中，最重要的是提高内部管理的效率。
首先，要加强组织架构的调整，提高内部运营的整体效率；其次，要积极推进数字化转型，以提高内部的智能化水平，实现企业效率最大化；最后，要加大技术创新力度，开发出能够更好更快服务客户的业务系统，提高业务的操作效率。
2、建立精准定位的金融服务机制。
城商行要积极推进个性化定制的金融服务模式，与更多的企业合作，建立精准服务的网络模式，实现自身的业务规模和资产质量的持续提升。
与此同时，要加大新型金融服务的投入，开发更多帮助企业实现经营目标的投融资服务，增强客户对金融服务的期望。
3、积极响应金融稳定的要求。
城商行要积极配合政府和监管机构，不断提升自身的合规水平，加强经营风险的管控能力，增强客户、市场和政府对自身业务的信任度。
同时，要加强系统技能的提升，积极响应政府对金融稳定的要求，实现长久的稳定发展。
4、重视客户服务，提高客户满意度。
城商行要重视客户服务的质量，通过互联网等信息技术提升客户服务的水平，实现更快更有效的服务速度。
同时，要加强客户体验感的建立，提升客户满意度，增加客户的价值感受，实现与客户的双赢合作。
三、结论城商行在金融业务的竞争中，重视内部管理的效率提升、加强客户服务的品质、积极响应金融稳定的要求以及加强资产质量管理等方面，都是发展的重点。
只有把这些方面都作为一个整体，努力提升城商行的综合实力，才能够更好地实现自身的发展目标，并且在竞争中脱颖而出。
中国城商行的发展
contents
目录
• 中国城商行的发展历程 • 中国城商行的经营模式 • 中国城商行的市场定位 • 中国城商行的风险管理 • 中国城商行的未来展望
01
中国城商行的发展历程
起步阶段Βιβλιοθήκη 011978年改革开放后，中国银行业开始恢复和重建， 城市信用合作社应运而生。
02
这一阶段，城商行主要任务是筹集城市居民闲散资 金，支持地方经济发展。
运营成本和风险。
互联网模式
总结词
互联网模式是指城商行通过互联网技术开展业务，实现线上化、数字化和智能化。
详细描述
在互联网模式下，城商行通常会借助互联网技术，搭建线上业务平台，提供线上化、数字化和智能化的金融服务。 这种模式的优点在于能够降低运营成本和风险，提高服务效率和客户体验。同时，互联网模式也有助于城商行拓 展客户群体和市场空间。
综合化模式
总结词
综合化模式是指城商行在经营银行业务 的同时，还开展其他金融业务或非金融 业务，实现多元化经营。
VS
详细描述
在综合化模式下，城商行通常会在经营银 行业务的同时，还开展证券、保险、信托 等其他金融业务或非金融业务。这种模式 的优点在于能够提高盈利能力、降低风险 和提高市场竞争力。同时，综合化模式也 有助于城商行满足客户多元化需求和提高 客户黏性。
服务社区居民
城商行应积极服务社区居民，为其提 供便捷、安全的储蓄、理财、支付等 金融服务，满足其多元化的金融需求 。
城商行可以通过设立社区银行、推广 移动支付等方式，提高金融服务覆盖 面和便捷性，提升社区居民的生活质 量。
服务地方经济
城商行应紧密结合地方经济发展需求，为地方重点项目、基础设施建设等提供融 资支持，推动地方经济的持续发展。
2012年最新四大国有商业银行分析
2012年最新四大国有商业银行分析一、中国工商银行中国工商银行是中国最大的商业银行之一，其银行卡及特约商户业务一直处于国内领先地位，截止2009年底，信用卡发卡量突破5200万张，稳居国内信用卡第一发卡银行地位，是仅次于摩根大通、美洲银行和花旗集团的全球第四大信用卡发卡行。
工商银行银行卡已成为中国老百姓日常生活消费首选的交易支付工具，占全国信用卡消费市场的三分之一。
工商银行不断加快特约特惠商户的拓展步伐，构建特约特惠商圈，商户数量持续扩大，截止2009年底，工行共发展特约商户45万户，占全国银行联网商户的三分之一，商户类型覆盖了衣、食、住、行、娱等绝大部分生活消费领域。
2011年中期，工行信用卡发卡量突破7000万张，达到了7079万张，较2010年底的6366万张有了11。
2%的增长幅度。
工行信用卡透支额在2011年上半年达到1299。
05亿元，比2010年增加了383。
44亿元，增长幅度达到41。
9%。
工行加大了芯片信用卡在交通、航空等领域的应用，加快推广非接触芯片信用卡拓展。
同时，创新个人消费贷款模式，推广融资消费理念，4月份推出国内首张分期付款专用信用卡——“逸贷卡”，累计发行90余万张。
同时，还拓展汽车、家电、百货等行业分期付款业务，丰富信用卡消费贷款产品体系。
继续扩大大型百货、酒店餐饮、超市卖场类商户规模，完善了信用卡受理网络。
二、中国银行截至2009年11月末，中行累计发行银行卡超过1。
5亿张，其中借记卡1。
4亿张，贷记卡1509万张。
截至2009年底，中行二手房贷款余额和新增额均位居同业第一，个人购车贷款余额在四大商业银行中的市场份额较2008年末提高4。
27个百分点，不良贷款实现“双降”。
在财富管理方面，中行继续实施中高端客户发展战略，全面确立财富管理三级服务体系。
截至2009年11月底，累计建成理财中心686家，财富管理中心超过60家，在全国17个城市设立了私人银行分部。
在自助渠道建设方面，截至2009年11月末，中行投放ATM 和多功能自助终端设备总量分别达到1。
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股 低 价 增 资 扩 股 大 潮 ，继 续 满 足 规 模 扩 张 的 成 本 之 需 。 通 过 以 上 增 发 和 配 股 之 后 ， 城 商 行 的 资 本 得 到 进 一 步 地 补 充 ， 为 新 一 轮 的 扩 张 奠 定 了 基 础 。 但 经 过 前 几 年 的 高 速 扩 张 ， 以
中 国 不 少 农 村 金 融 市 场 一 度 处 于 空 白状 态 ， 很 多 农 村 地 区 仅
２） ， 但 由 于 溢 价 过 高 导 致 流 拍 现 象 时 有 发 生 ， 究 其 原 因 主 要 有 剩 下 信 用 社 、 邮政 储 蓄 等 金 融 机 构 ， 巨 大 的 市 场 规 模 和 市 场 潜 力
从 如 下八个 方面 进行 评述 。
征。
资 本 补 充 ，各 显 神 通
截 至２ ０ｌ ２ 年 第 三 季 度 末 ， 我 国 商 业 银 行 的 资 本 充 足 率 为 ｌ ３ ． ０ ３ ％， 核 心 资 本 充 足 率 为 １ ０． ５ ８ ％ ，这 一 数 字 背 后 凝 结 了２ ０ ０ ９ 年 到２ ０ ｌ ０ 年 城 商 行 大 举 异 地 扩 张 后 的 无 奈 。 大 举 扩 张 的 代 价 是 资
大 连银 行 、 长沙 银 行 、兰 州银 行 的转 让 价格 都在 ３ 元 以 上 ， 而 吉 我 国 农 村 金 融 市 场 规 模 巨 大 、 成 长 潜 力 不 可 忽 视 ， 但 在 高
林 银行 和 南 昌银 行 的转 让 价格 维 持在 ２ 元 左 右 。 由 此 可 见 ，城 商 额 开 发 成 本 、管 理 成 本 的 压 力 下 ，诸 多 商 业 银 行 仅 把 农 村 金 融 市 行 股权转 让 价格 的分化 十分 明显 。
５ ９ ． ０ ６ 万亿 元 ，比上年 同期增 长 ｌ ３ ． ４ ６ ％， 占银 行 业 金 融 机 构 比例 为４ ５ ． ９ ５ ％； 股 份 制 商 业 银 行 的 总 资 产 为 ２ ２ ． ０ ｌ 万 亿 元 ， 比 上 年 同 期增 长３ １ ． ８ ９ ％， 占银 行 业 金 融 机 构 比 例 为 １ ７ ． １ ３ ％ ；域 商 行 总 资 产为ｌ １ ． ４ ４ 万亿 元 ，比上年 同 期增 长２ ７ ． ７ ７ ％， 占银 行 金 融 机 构 比 例 为８ ． ９ ０ ％，其资 产增 速 和规 模 占比与２ ０ １ １ 年 相 比 基 本 持 平 ， 这 表 明 了 我 国 城 商 行 在 经 济 增 速 下 滑 的 环 境 中 能 够 保 持 稳 定 地 增 长 ， 其 抗 风 险 能 力 和 市 场 开 拓 能 力 日渐 成 熟 。 ２ ０ １ ２ 年 ，千 亿 元 以 上 城 商 行 的 数 量 进 一 步 增 加 ， 且 诸 多 城 商 行 资产 规模 成功 跨入 ２ ０ ０ ０ ４ Ｌ元 大 关 ， 其 中 北 京 银 行 成 功 步 入 万 亿 元 资 产 规 模 的 阵 营 ， 表 明 城 商 行 资 产 增 长 势 头 强 劲 。 其 中 南 京 银 行 、徽商 银行 的 资产规 模超 过 宁波 银行 成功 突破 ３ ０ ０ ０ 亿 元 ；大 连 银 行 、吉 林银行 的资产 规模 也成 功 突破２ ０ ０ ０ ４ Ｌ元 。 随 着 ２ ０ ｌ ２ 年 年
及 现 如 今 扩 张政 策 和 Ｉ Ｐ Ｏ难 见 开 闸 ， 城 商 行 的 扩 张 路 径 和 扩 张 方
式 日渐 理 性 ，未 来 资 本 仍 是 掣 肘 城 商 行 高 速 发 展 的 主 要 因 素 。 此 外 ， 我 国 银 行 业 资 本 补 充 渠 道 单 一 、 银 行 资 本 补 充 工 具 单 一 和 创 新 滞 后 也 是 制 约 我 国 中小 银 行 快 速 发 展 的 重 要 原 因 。 与 以 往 股 权
三点 ：
使 得诸 多银 行开 始逐 鹿农 村金 融市 场 ，而城 商行 群体 则走 在开辟
首先 ，城商 行Ｉ ＰＯ开 闸 仍 旧 没 有 明 确 的 时 间 表 ，导 致 城 商 行 农 村 金 融 市 场 的 前 列 ，其 中哈 尔 滨 银 行 和 包 商 银 行 的 表 现 十 分 突 股 东 持 股 的 机 会 成 本 较 高 ，而 城 商 行 第 一 轮 的 高 速 成 长 期 已过 ， 个 别 战 略 投 资 者 不 愿 承 担 城 商 行 转 型 和 经 营 变 革 的 风 险 ， 故 城 商
表１ ２ ０ １ ２ 年 城 商 行 增 资扩 股 情 况
场 当 作 是 战 略 市 场 ，没 有 采 取 实 质 性 的 开 发 动 作 。 而 我 国 的 个 别 城 商 行 则 在 农 村 金 融 市 场 上 开 疆 破 土 ，开 发 和 培 育 了 大 量 的 农 村 高 净 值 客 户 ， 带 来 了 丰 厚 的 利 润 回 报 。 同 时 ， 有 些 城 商 行 还 研 发
由表 ２ 中可 以看 出 ，徽商 银 行在 ２ ０ ｌ ２ 年 股 权 挂 牌 转 让 数 量 最 三 大 系 列 ， 涵 盖 了 种 植 、 养 殖 、 农 产 品 流 通 、 农 机 具 、 农 村 房 屋
大 ， 转 让 金 额 最 高 ， 自２ Ｏ ｌ ０ 年 以来 ，徽商 银 行股 东 先 后８ 次 转 让 改 造 、 个 人 消 费 贷 款 等 农 民 生 产 生 活 的诸 多 方 面 ，其 在 农 村 金 融 其 股 权 ，接 近 其 总 股 本 的 ｌ ０ ％， 其 转 让 价 值 一 直 处 于 高 位 ， 同 时 市 场 上 口碑 良好 ，培 育 了 大 量 的 农 村 客 户 。
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２ ０ １ ２ ＠ － ６ 月 ２ ０ １ ２ 年７ 月
２ ０ １ ２ 年７ 月
北部湾银行 南 昌银行
厦 门 银 行
增发 增发
配 股
增发 １ Ｏ 亿股 ，募集３ ０ ｛ Ｌ 元 增 发４ 亿股 募集 １ ３ 亿元
隅 、 修炼 内功 使 其 问题 逐 渐 消化 ， 因此 才 有 了２ ０ １ ２ 年 的 圆 满 答
Ｏ
２ ０ ０ ０
４ ０ ０ ０
６ ０ ０ ０
８ ０ ０ ０ １ ０ ０ ０ ０ １ ２ ０ ０ ０ （ 亿 元
图１ ２ ０ １ ２ ｔ － 半 年 主 要 城 商 行 资 产 规模 情 况
农 村 市 场 渗 透 ，辐 射 农 村 优 质 客 户 。在 目 前 的 制 度 环 境 下 ， 开 设
其 次 ， 战 略 投 资 者 对 国 内上 市 银 行 基 本 面 并 不 看 好 ， 由 于 村 镇 银 行 是 城 商 行 不 能 开 设 异 地 大 型 分 支 机 构 的 一 种 折 中 选 择 ， ２ ０ ｌ ２ 年 国 内 诸 多 上 市 银 行 的 股 价 跌 破 净 值 ， 即 使 城 商 行 上 市 开 诸 多 城 商 行 通 过 开 设 村 镇 银 行 来 满 足 跨 区 域 发展 的 需 求 ，提 高 城 闸 ，其 获 取 的 股 权 溢 价 也 难 以 高 于 预 期 ，于 是 上 市 银 行 的 低 估 值 商 行 在 异 地 市 场 的 影 响 力 。 但 村 镇 银 行 的 资 产 规 模 普 遍 偏 低 ，
配股 １ Ｏ 配 ２．募 集 １ １ 亿 元
了 新 型 的 农 村 业 务 模 式 ，其 在 农 村 市 场 渗 透 和 开 发 、 客 户 经 理 培
Ｃ Ｏ ＭＭＥ Ｒ Ｃ Ｉ Ａ Ｌ Ｂ Ａ Ｎ Ｋ Ｉ Ｎ Ｇ 商 业银行
Ｒｅ ｖ ｉ ｅ ｗ ｏ ｆ ＣＣＢ ｉ ｎ ２ Ｏ １ ２
２ ０ １ ２ 年城 商行发展评述
一 大 连 银 行 博 士 后 工 作 站 课 题 组
卷 。可 以预 见 ，在未 来 “ 有 质量 的成 长 ”是城 商 行 发展 的重 要特
宏 观 经 济 增 速 下 滑 、城 商 行 不 良贷 款 攀 升 ， 引 致 城 商 行 股 权 转 让 村 镇 银 行 会 逐 年 增 多 。 二 是 通 过 特 色 的 、 优 惠 的 农 村 金 融 产 品 来
扎堆进 行 。
撬 动农村 金 融市 场 ，例如 哈尔 滨银行 “ 乾 道 嘉 ” 农 村 金 融 产 品 有
已提前 透支 了 战略投 资者 的信心 。 第 三 ， 战 略 投 资 者 对 城 商 行 未 来 经 营 状 况 的 担 忧 ， 由于 我 国 十几 家村 镇银 行 的资产 规模 之和 才与 城商 行一 家异地 分 行规 模相 当 。 当然 ， 随 着 农 村 金 融 市 场 的 逐 渐 成 熟 ， 资 产 规 模 过 百 亿 元 的
在 我 国 经 济 调 结 构 、促 转 型 的 发 展 过 程 中 ，新 的 市 场 空 间 、 利 润 空 间 不 断 重 组 、衍 生 ， 而船 小 好 调 头 的 城 商 行 经 过 几 年 的 内
功修 炼 ，在如 今 中国经 济版 图中的 表现 蔚 为抢 眼 ，在完 善我 国银 行 业 服 务 体 系 、促 进 我 国 金 融 稳 定 和 安 全 方 面 发 挥 了 重 要 作 用 。 回顾 即将过 去 的２ ０ １ ２ 年 ， 我 国 城 商 行 的 发 展 势 头 可 谓 强 劲 ， 本 文
本 的 快 速 消 耗 ，在 ２ ０ １ １ 年 和２ ０ ｌ ２ 年 两 年 上 市 无 望 的 情 况 下 ，增 资
资 产 增 速 ， 日趋 稳 定
扩 股 、 发 行 次 级 债 成 为 诸 多 城 商 行 补 充 资 本 的 首 选 。 此 外 ，度 末 ，中 国银行 业 金融 机 构总 资 产为 ｌ ２ ８ ． ５ 资 本 、 减 少 大 型 分 支 机 构 的 开 设 也 成 为 城 商 行 变 相 资 本 补 充 的 一 万 亿 元 ，比上 年 同 期增 长 １ ９ ． ６ ７ ％ ，其 中 大 型 商 业 银 行 总 资 产 为 种 手 段 。 在 经 历 ２ ０ １ １ 年 高 成 本 发 债 之 后 ，城 商 行 在 ２ ０ ｌ ２ 年 掀 起 一