城商行发展的行业环境分析
城市商业银行跨区域经营的分析与发展对策
城市商业银行跨区域经营的分析与发展对策
陈林冉（中国人民大学１００８７２）
摘要：目前，我国的城市商业银行的跨区域经营发展，成为一种时代潮流。本文根据这种现象，分析了城商行的现状、经营模式、跨区域后面临的劣势与风险，最后给出了现阶段城商行跨区发展经营的战略与对策。Ａｂｓｔｒａｃｔ：Atpresent,ourcountry'scityCommercialbank'scrossregionmanagementdevelopment,becomesonekindoftrendofthetimes.Thisarticleaccordingtothiskindofphenomenon,hasanalyzedtheinferioritywhichandtheriskcityfirm'spresentsituation,businessmodel,behindthecrossregionarenear,finallyhasgiventhepresentstagecityfirmcross-regiondevelopmentmanagementstrategyandthecountermeasure.关键词：城市商业银行跨区域经营发展战略Ｋｅｙｗｏｒｄ：CityCommercialbankcrossregionmanagementdevelopmentalstrategy【中图分类号】Ｆ８３【文献识别码】Ａ【文章编号】１００４－７０６９（２０１１）－０５－００７３－０１引言上海银行宁波分行２００６年４月２６日成立，这是我国首家实现跨省（市）设立异地分行的城商行。银监会在２００７年提出，城商行只要达到全国性股份制商业银行中等标准，资产规模较大，具有较高的经营管理能力、创新能力和风险管理能力等一定的基础条件，就能够跨区域经营一、城市商业银行跨区域经营现状我国的城市商业银行数目截至２００９年７月共有１４２家，其中２３家在华北地区，１８家在东北地区，３６家在华东地区，３２家在中南地区，２１家在西南地区，１２家在西北地区。根据目前发展历程的常规路径，城商行跨区域经营一般采取先跨县、再跨市、再跨经济区域，最后跨全国发展，循序渐进的实现跨区域经营。二、城市商业银行跨区域经营模式城市商业银行跨区域经营可采取的方式有：合并重组、收购兼并和自我。（１）合并重组。重组是指企业改组为上市公司时将原企业的资产和负债进行合理划分和结构调整，经过合并、分立等方式，将企业资产和组织重新组合和设置。狭义的资产重组仅仅指对企业的资产和负债的划分和重组，广义的资产重组还包括企业机构和人员的设置与重组、业务机构和管理体制的调整。（２）收购兼并。兼并（Ｍｅｒｇｅ）通常是指一家企业以现金、证券或其它形式购买取得其他企业的产权，使其他企业丧失法人资格或改变法人实体，并取得对这些企业决策控制权的经济行为。（３）自我提升。这种方式不借助政府等外力，一般是经营管理水平提升并且这种提升达到了或超过了一个标准。这种标准由监管部门《风险评级体系》或《内部指引》制定。报经银监会，通过审查批准后，即可实现城商行的跨区域经营。三、城商行跨区域经营的劣势与风险（１）开拓中小企业融资市场困难由于多数中小企业为个人独资企业或合伙企业，这些企业往往很少具备健全的财务制度和内控制度，所以不规范的财务报表、不具合法性的财务报告等现象比较普遍。（２）风险增大初到新的城市，跨区域发展的城商行将面临全新的市场和全新的金融环境，由于地理基础和历史基础的丧失，城商行异地分支机构缺乏了原有的信息优势。所以，比原先更大的信用风险将会被城商行异地分支机构所面临。（３）人才制约城商行跨区域经营初期时，人才缺乏问题严峻。从人才积累的数量，以及吸引人才的自身品牌能力，还有能够把握全局的管理人员、了解当地企业、当地市场和需求的信贷人员，这些方面城商行都存在很大的短缺与障碍，而这个障碍也阻止了城商行的跨区域发展。（４）科技水平不高尽管城商行科技水平相对自身而言，取得了长足进步，但总体科技水平不高，尤显不足的是在科技信息系统建设的配套方面。跨区域经营后，物理地点的多元化，使得其对科技的要求越来越强。（５）外资银行的冲击外资银行没法与垄断了将近７０％的存贷款和人民币结算业务的工农中建相比。所以，外资银行进入中国后，最先受到冲击的就是中小银行，城商银行。（６）发展模式跟风现象严重自从上海银行、宁波银行等银行跨区域经营取得成功后，许多城商行都纷纷效仿跨区域发展经营。这种现象，在一定程度上已成为一种“时尚潮流”，肯定有一些城商行在追逐潮流，而忽视了自身的发展特点。其次，跨区域发展战略基本一致。四、城商行跨区域发展的战略分析城市商业银行总体来说应该加强业务合作，创建统一品牌，使得可以用同一标准衡量城市商业银行与国有商业银行和全国性股份制商业银行。（１）首先从基础做起，内控制度建设要统一、科技电子化建设要统一、业务标准、业务凭证、信息披露都要统一，这样做会使社会信誉度不高的劣势得到改善，行与行之间相互代理，共同拓展业务空间也得到提高。（２）现在属地管理制在各城市商业银行得到实行。这导致交流与合作在同属一个省的各城市商业银行之间和跨省的城市商业银行之间比较少。可以采取横向并购，组建集团的思路策略，拓宽客户的来源。（３）当城商行靠自身实现规模扩充难度很大，在异地设分行加剧竞争，恶化本土的生存环境时，应更注重单一银行业务规模的扩大。（４）在跨区域经营的初期，城商行应将经营重点放在中小企业上，并且与会计事务所合作，对中小企业融资市场进行全面调查，建立中小企业信用评价体系，根据市场新动向，积极创新金融新产品，为社会提供专业、全面、便捷的金融服务。（５）扩大市场份额，这是针对与外资银行进行竞争时的关键。这同时可以增强城商行自身的资产实力。（６）合理规划符合自身发展的经营区域。经济、政策和文化环境、客户群体在不同的地区有不同的服务需求，所以不同的城商行应该结合自身的现状，创新和整合，寻找适合自己的发展战略。参考文献：[1]戴芸“圈地”的风险和盲区—论城市商业银行的跨区域经营[J].中国商界,2009.[2]贺诗言城市商业银行跨区域发展道路探索[J].中国集体经济,2010[3]杨卫平城市商业银行跨区域经营的分析与思考[J].特区经济,2010经济财政金融73--
我国城市商业银行个人消费信贷的发展现状及对策
Consumption Economy消费经济 2015年5月097我国城市商业银行个人消费信贷的发展现状及对策 中央财经大学 张丰 周凌云摘 要：本文以宏观和微观作为视角对城市商业银行消费信贷问题进行分析，先对城市商业银行的总体发展分析，从资本率充足率、不良贷款入手，再分析消费贷款业务的发展现状，总结城市商业银行的消费信贷业务特征；其次，再对城市商业银行发展消费信贷业务的问题及成因予以分析；最后结合现在金融行业的发展态势提出相关的对策。关键词：城市商业银行 个人消费信贷中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2015)05(a)-097-021 研究背景及意义消费信贷是信用的形式之一，是指商业企业、银行或其他金融机构以契约的形式，面向消费者，提供给他们资金，其主要用于其购买汽车、房屋、家电等耐用消费品。消费信贷不是从一开始就有的，它是随着社会经济的发展以及人们消费结构、消费理念的变化而产生的。消费信贷的产生无疑可以在一定的程度上，缓解人们日益增长的物质需求与现有的有限购买力之间的矛盾。人们可以实现提前消费，享受更好的生活水平。同时对于促进社会生产的发展，扩大国内需求皆有益处。针对个人消费信贷业务，城市商业银行一方面需要根据市场需要，设计多元化的消费信贷产品，大力发展消费信贷，扩大银行利润，造福广大人民群众；同时，不可忽视消费信贷背后的各种问题，理应从宏观层面以及微观角度，进行风险的防范。当然，单一的依靠商业银行自身的力量是不够的，也需要相关政府部门的政策支持，法律机关的立法规范，以及广大消费者的共同支持。2 当前我国城市商业银行个人消费信贷业务发展现状与特征2.1 我国城市商业银行消费信贷的发展现状2.1.1 贷款总额与个人贷款及垫付北京银行与南京银行的贷款总额以及个人贷款的数额均呈现出不断走高的趋势。就贷款总额而言，北京银行远远高于南京银行。而就个人贷款业务占贷款总额的占比而言，南京银行和北京银行的占比数量均不断升高；北京银行的个人贷款业务占贷款总额的比例略高于南京银行。2.1.2 个人贷款及垫付，个人消费贷款个人消费贷款的发展总的来说，随着经济的上行态势不断地上扬。北京银行自2010年的40.04亿的消费贷款上升到2013年年末的334.47亿，其上升了近8倍。南京银行个人消费贷款数额从2010年6月的11.05亿上升到60.88亿。就个人消费贷款占个人贷款的比例而言，北京银行从2010年的6月的10.84%上升到2013年年末的27.8%，在2014年有所下降。由此态势我们可以看出城市商业银行中的上市银行的消费信贷业务很有上升的空间。2.2 我国城市商业银行个人消费贷款业务的特点2.2.1 立足于地方，具有地缘优势城市商业银行的发展以地方的经济作为依托，在发展信贷业务之时，当地的居民较为支持，同时政府的支持也在业务发展方面有重要的作用。因此在进行个人消费信贷的发放之时可以比较准确地获得个人信息，从而在某种程度上可以轻微地消除信息不对称带来的危害；同时位于地区的城市商业银行在了解当地人民的消费习惯以及消费心理，了解客户的需求方面具有优势。2.2.2 经营灵活，决策链短大的国有银行其体系更为繁杂，其开展消费信贷业务的手续需要层层审批，耗费的时间精力较多，而城市商业银行的规模较小，在消费信贷的经营方面较为灵活，决策链较短。因此在为个人办理消费信贷业务的时候更加便捷，可以为消费者节省时间与精力，以及更有可能提供优质的服务。2.2.3 经营保守，缺乏创新城市商业银行经营不可否认具有惯性问题，由于城市商业银行属于后起之秀，在消费信贷方面的创新方面存在顾虑。他们对于新出现的技术的运用较为担忧，其本身的技术团队人才力量也时有缺乏。因此在业务的创新方面多为观望的态度。现实情况是，多在大银行开展一段时间之后，再进行相关的模仿。3 当前我国城市商业银行个人消费信贷业务的问题3.1 关于城市商业银行的市场定位与同质竞争问题不同地区的城市商业银行其发展的历史、发展的时间历程都是不同的，但是真实的情况是我们发现城市商业银行的消费信贷业务主要还是集中在房贷之上，在发放消费贷款之时没有太多的特色。主要还是批量式的贷款模式，没有发挥出城市商业银行独有的特性。在业务的创新方面，城市商业银行的步伐较慢，具有发展业务的惯性思维，对于目前互联网金融的冲击，大数据时代的到来，城市商业银行确实不够Copyright©博看网 . All Rights Reserved.Consumption Economy消费经济
宁夏银行发展现状及对策研究
宁夏银行发展现状及对策研究
摘 要
城市商业银行是由地方政府、地方企事业单位和城市居民入股
的地方性股份制商业银行，是中国银行业的重要组成部分。随着中国
金融改革的进一步深化，以及国内银行业竞争的日趋激烈，在国有商
业银行、股份制商业银行和外资银行的夹缝中生存的城市商业银行面
临着巨大的挑战和考验。本文选择城市商业银行中较具代表性的宁夏
银行，运用适量的数据表格及图表，对宁夏银行的相关评价指标进行
定量分析，发现并指出其发展过程中存在的问题，从而并在此基础上
对发展现状进行定性分析并提出相关对策建议，明确其发展方向，提
高其竞争实力，适应银行业市场发展的趋势变动，促使宁夏银行更快
更好地发展。
关键词：城市商业银行，评价指标，经营指标，核心监管指标，中间
业务
Abstract
City commercial Banks by local governments, local
enterprises and institutions and a stake in a local joint-stock
commercial bank, urban residents is an important component of
China's banking sector.With the further deepening of financial
reform in China, as well as the domestic banking industry
competition is increasingly fierce, the state-owned commercial
Banks, joint-stock commercial Banks and foreign Banks to
survive in the cracks of city commercial Banks facing the huge
2020年中国城市商业银行市场运营状况分析及投资评估报告
2020年中国城市商业银行市场运营状况分析及投资评估报告
博思数据整理
注:①包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行；
③其他类金融机构包括农村商业银行、政策性银行及国家开发银行、城市信用社、农村信用社、农村合作银行、新型农村金融机构和邮政储蓄银行、外资银行、非银行金融机构.
大型商业银行:自成立以来,大型商业银行一直是国内企业,特别是国有企业融资的主要来源.截至2013年末,大型商业银行的总资产占国内银行机构总资产的43.34%.
股份制商业银行:截至2013年末,国内共有12家全国性股份制商业银行,均获得在全国范围内经营银行业务的资质,其总资产占国内银行机构总资产的17.80%.
城市商业银行:截至2013年末,城市商业银行总资产占国内银行机构总资产的10.03%.传统上城市商业银行的业务仅限于在当地城市中经营,近年来,随着政府对银行业监管理念的转变,银监会出台了《城市商业银行异地分支机构管理办法》,允许部分城市商业银行在符合监管要求的前提下,实现跨区经营.
农村商业银行:前身为农村信用社.1996年国务院颁布的《国务院关于农村金融体制改革的决定》（国发[1996]33号）确立了“建立和完善以合作金融为基础,商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系”的指导思想,同时决定农村信用社与中国农业银行脱离隶属关系,并且提出在城乡一体化程度较高的地区组建农村合作银行.
博思数据发布的《2014-2020年中国城市商业银行市场运营状况分析及投资评估报告》共十三章.首先介绍了城市商业银行相关概述、中国城市商业银行市场运行环境等,接着分析了中国城市商业银行市场发展的现状,然后介绍了中国城市商业银行重点区域市场运行形势.随后,报告对中国城市商业银行重点企业经营状况分析,最后分析了中国城市商业银行行业发展趋势与投资预测.您若想对城市商业银行产业有个系统的了解或者想投资城市商业银行行业,本报告是您不可或缺的重要工具.
招商银行零售金融业务_城市商业银行零售业务发展路径分析
招商银行零售金融业务_城市商业银行零售业务发展路径分析
一、国际银行业零售业务发展趋势银行零售业务不是某一项业务的简称，而是有着广泛的业务领域，既可以是资产业务，也可以是负债业务、中间业务，还可以是网上银行业务；既可以是传统银行业务，提供货币兑换、储蓄存款、消费者贷款、贵重物品保管及个人信托等传统个人金融服务，也可以是新业务，对个人和家庭提供理财、财务咨询、信用卡、出售保单、退休计划、证券经纪及共同基金等创新金融服务。近年来，国际银行业零售业务的发展呈现以下趋势：
二是加大创新力度，提供多元化和个性化的产品。零售是银行业务中竞争压力最大的一个领域，原因在于进入门槛低，市场高度透明，客户能在各家银行间对产品、服务及价格等做出比较，任何银行都难以保持垄断地位。随着客户需求日益细化，银行要想争取和稳定客户，需要对客户投其所好，切中要害提供多元化、个性化产品。零售银行产品的多元化体现为每一个产品类别有众多针对不同类型客户需求的产品，例如在基本账户类别下，一般都有几种以上针对不同人群的账户类型。金融产品的创新空间不仅仅在于支票账户、储蓄账户和各种形式的贷款等核心产品，还在于如何将这些产品捆绑、连接及个性化组合，从而强化竞争优势。
三是以信息化和细分为基础进行客户价值管理(CRM)。为了能够提供多元化个性化产品，首先要对客户需求、习惯和目标有深入了解，国际零售银行普遍采用先进的CRM客户关系管理系统进行客户关系管理。CRM根据需求、行为、购买倾向和其他特征区分出现实客户和未来客户以及现实客户的不同类型，分类进行维护管理，为银行提供在不同市场、不同地域对客户关系定价和估算成本的能力。 二、发展零售业务路径分析
在客户积累方面，借助自身一定规模的分支机构和先进的电子银行渠道，实行积极的、主动的营销策略，尽快突破基础客户数量的瓶颈。
在客户经营方面，要加大信息技术系统建设力度，完善电子银行服务渠道，加强产品研发，加大产品的交叉销售，提高零售银行的整体盈利水平。
城商行银行转型偏慢原因和解决方案
城商行银行转型偏慢原因和解决方案
在我国经济高质量发展和转型的大背景下，金融改革开放、利率市场化改革等正在深刻影响着银行，特别是城市商业银行的经营环境。面对激烈的市场竞争，城市商业银行迫切需要探索高质量、可持续发展的道路。本文在深入分析城市商业银行正在面临经济、经营模式、发展方向、风险管理等方面的挑战后，对其所面临的转型发展挑战的基础上提出了从定位、优劣势、管理、组织架构、风险管控、区域协同等角度上的应对措施，为我国城市商业银行转型高质量发展提供有力的理论依据。
近年来，我们的经济从快速增长阶段转变为高质量发展阶段。作为现代经济的基础，金融与经济的高质量发展密切相关。由于资本重组、转型发展、公开股本和其他改革，我们的城市商业银行实现了快速发展，共同的权力也大幅增长。但是，由于金融部门的良好发展，金融供应改革、扩大对外开放范围、市场利率的深化等各种变化正在严重影响着银行特别是城市商业银行的经营环境。对于逐渐复杂的经营趋势和渐渐激烈的市场竞争环境，怎样走上一条适合我国城市商业银行的高质量发展道路是一个亟待解决的问题。
一、城商行转型发展的挑战
（一）地方经济依存度过高
城市商业银行大部分是由地方当局或公司律师控制着股票。他们的商业发展与当地经济密切相关，这在一定程度上影响着当地经济如何发展的变化和结构性变化。特别是在经济转型期间，由于区域产业结构的变化、去产能、去杠杆的过程中，城市商业银行面对的区域经济环境和实体经济需求也在不断变化，其适应环境变化和风险控制能力也在面临着前所未有的挑战。
（二）传统的商业模式需要创新
我国城市企业数量多，但个体规模较小，收入结构相对单一。大多数城市商业银行的收入主要由存款和贷款利率组成，而平均商业收入并不高。但随着利率市场的持续改革，如lpr，存款利率和贷款之间的差距正在缩小，资本成本更高的城市商业银行可能面临更大的障碍，传统的利率下降回報模式很难延续。由于互联网金融机构的发展，一些城市商业银行对新兴业务兴趣浓厚，对营销渠道缺乏重视。城市商业银行规模虽然大但整体经营管理质量不好的弊端也浮现出来。另外，多地的劳动合同纠纷事件打破银行间公平交换的信念后，中小银行的信贷逐渐分层，一些以同业业务为主要扩张和融资手段的城市商业银行的业务模式也面临着巨大挑战。
城市商业银行区域化发展探析
ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济
城市商业银行区域化发展探析
口陈雯静
（长沙银行，湖南长沙４１０００５）
摘要：本文对城商行跨区域化背景进行了深入阐述，全面分
析了城商行跨区域发展的必要性和现状，指出了城商行跨区域
化发展存在的问题，并就城商行如何进行区域化发展提出了具
体举措。
关键词：商业银行区域发展探讨
一、引言
城商行是我国金融体制改革的产物，其多为在城市信用社基
础上改制而来，是我国银行业体系中的“第三梯队”。随着我国经
济的不断发展，城商行在我国银行业发展版图中占据了重要的位
置，“十一五”期末我国城商行存款规模超过６万亿，贷款规模高
达３．６万亿，贷款中有１．１万亿投向中小企业，城商行对我国经济
金融发展和解决中小企业融资困难发挥着重要的作用。随着我国
经济结构的转型和差别金融政策的实施，城商行未来的发展将迎
来关键时期，今后城商行对于扶持中小企业发展的作用还将逐步
强化。而与此同时，随着国有商行纷纷上市、农村信用社改革不断
深化和业务限制的放开，以及我国加入ＷＴＯ后，逐渐放开外资准
人限制，外资银行在人民币业务服务客户和地域上与中资银行展
开了全方位竞争，使城商行的发展环境面临着极大的挑战。
２０ｏ６年４月，上海银行宁波分行开启了城商行异地经营、跨
区域经营的先河，此后城商行区域化发展如火如荼，越来越多的
城商行加入跨区域经营中来。城商行破除经营的地域性限制将为
其发展增加新活力，使得其发展空间进一步拓宽，有助于城商行
之间较好的经营模式的推广，有利于银行业务的创新，有益于从
根本上提高银行业的服务水平。然而城商行区域化经营仍需要考
虑一些问题，由于城商行自身经营管理能力不高，加上当前我国
金融监管体制不完善，城商行跨区域经营会产生一些新问题，需
要我们引起重视。如何依照自身发展特点及区域经济发展需要选
择自身的发展模式已经成为了城商行需要面对的重大课题。
二、城市商业银行区域化发展的必要性
中国城市商业银行发展历程及主要经济指标分析
中国城市商业银行发展历程及主要经济指标分析
城市商业银行来源于城市合作银行，为当时国家应对信用合作社风险展开的措施，在1997年城市合作银行正式统一更名为城市商业银行，是中国社会主义经济发展到一定阶段为适应地区或城市债务改革的产物，成功的化解了城市发展时原来留下的区域金融风险，并伴随着中国经济的发展不断的壮大，目前我国城市商业银行已成为我国中小银行中不可缺少的一部分，为我国经济发展提供助力。
我国城市的商业银行发展过程是比较漫长的，基本都是从信用社逐渐演变而来，城商行的发展依托于所在城市，是由当地企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制银行，目前主要有三大特点。
城商行自组建以来，其数量呈现出先增后减之后达到稳定的状态，数据显示截至2020年底我国共有133家城商行，目前第一梯队城市商业银行已经跻身大型商业银行的队伍，而第三梯队的商业银行还处在规模小、发展粗放、数量众多的谋求生存阶段，城市商业银行整体呈现出发展极其不均衡。
《2021-2027年中国城市商业银行行业市场运营格局及竞争战略分析报告》显示：1995年至2006年是我国城市商业银行的形成阶段，2006至今是城市商业银行创新突破阶段。近年来，我国城市商业银行资产规模逐年递增，品牌竞争力逐步提升，2020年城市商业银行总资产为41.07万亿元，总负债为38.15万亿元。
我国的城市商业银行在成立之后经过自身的不断发展，整体综合能力有了较大提升，并在运营资产、人员素质、公司管理等多个方面有着自身的竞争优势，2019年我国城市商业银行净利润为2509.4亿元，2020年为2145.6亿元。
不良贷款是指理论上难以偿还，不能给银行带来正常的利息收入、甚至不能收回贷款木金的贷款，2015年至2020年期间我国城市商业银行不良贷款余额呈现总金额先上升后下降的趋势，在2019年达到最大值4074亿元，2020年下降至3660亿元。 不良贷款率可以反映城市商业银行是否能够持续稳定的经营，即城市商业银行不良贷款总额占贷款总额的比例，它可以用来衡量银行经营的信贷资产的质量，2011-2020年我国城商行不良率呈现快速上升后下降的态势，2020年末城商行不良贷款率为1.81%，纵向上比2011年城商行不良贷款率0.8%上升了1.01个百分点；横向上比2020年末我国商业银行整体不良贷款率1.84%略低，证明2020年我国城商行资产质量水平略高于银行业。
论新形势下城市商业银行的生存和发展
论新形势下城市商业银行的生存和发展
2006年12月11日，《中华人民共和国外资银行管理条例》及其《实施细则》正式生效，标志着我国金融业的全面开放，这将使股份制改造并上市后的国有商业银行、股份制银行和进入中国的外资银行为争夺高端客户展开全方位的竞争。城市商业银行如何在激烈的市场竞争中求得生存和发展，是一个应该认真对待和研究的问题。
一、城市商业银行内部条件分析
城市商业银行在一些方面具有其他大银行无法比拟的优势，主要表现在：一是服务地方的优势。城市商业银行是纯粹的地方银行，地方财政是其最大股东，在制定政策、地方扶持、地方保护等方面占有较大优势，会比其他银行业更直接、更便利。城市商业银行应充分利用这个优势，围绕如何更好地为地方服务，使其能够在城市商业银行的服务中受益，同时实现银行的自身发展。二是服务中小企业的优势。随着国家鼓励、支持和引导非公有制经济发展的力度加大，改进对中小企业的融资服务，推进面向中小企业的金融创新也是当前银行业改革的一项重要任务。由于信息不对称等方面的原因，对中小企业提供融资服务必然会成为某些中小银行的发展重点，城市商业银行恰恰符合这个条件。一方面城市商业银行本身资金少很难与大银行争夺高端客户，另一方面中小企业融资市场可以说是大银行留下的适合城市商业银行这样的小银行生存的空间，比大银行更有优势。三是服务市民的优势。有些地方的城市商业银行尽管在营业网点上不占优势，但在服务市民的内容上不断拓新。从而在业务上增加了自身的优势。如：替市民代收代付电费、代收代付电话费、手机费、保险费等，虽然业务繁杂，但给老百姓的生活带来的便利，提高了在百姓中的地位。
但我们应该清醒地看到，城市商业银行在资本规模、市场竞争能力、公司治理和管理能力及人才储备方面都存在着不足，主要表现在：一是市场占有份额低。在我国城市的金融体系中，国有四大商业银行和遍布各城市的交通银行存款份额占据了整个金融市场的80%以上，加之邮政储蓄的发展，城市商业银行所占存款市场份额很低，在业务、人才及其他硬件上无法与大银行抗争。二是产品同质化难以参与竞争。由于政策性限制和创新能力不足，城市商业银行产品及服务同质化趋势严重，难以满足中小目标市场的差异化需求，更难以与经营更加灵活的外资银行相抗衡。另一方面，由于許多城市商业银行很难代理发行证券投资基金及股票、国家债券等业务，失去了一个很大的市场空间。三是资源瓶颈限制其规模扩张的要求。大多数城市商业银行所在的当地市场空间有限，规模扩张意愿强烈，但其所拥有的有限资源难以支持其规模化扩张。除了少数发达地区外，大多数城市商业银行处于“立足本地难发展，跨出区域难经营”的困境。四是“一股独大”的弊端。《城市商业银行暂行管理办法》中规定，地方财政为城市商业银行最大的股东。地方财政“一股独大”导致城市商业银行易受地方政策影响，或沦为地方财政的工具，造成城市商业银行难以适应当前银行业的竞争，也限制了其通过股权多元化吸入外部资源的能力。五是人才及管理能力的局限。 由于城市商业银行属于金融行业中的“中小企业”，其办公环境、硬件设施、业绩水平、人才培养以
谈城市商业银行的发展状况及趋势
谈城市商业银行的发展状况及趋势
本文在概述我国城市商业银行目前的生存和发展状况的基础上，通过分析总结得出我国城市商业银行呈现出的四种发展趋势，即：部分城市商业银行通过横向联合，组建区域银行；少数城市商业银行将引入战略投资，积极准备上市；部分城市商业银行将引进优质民营资本，实现民营化；一些城市商业银行因兼并或被强制破产清算而退出市场。
关键词：城市商业银行 横向联合 上市 民营化 退出市场
我国城市商业银行通过1995年的“城市信用社改造，初步建立现代商业银行运行框架”，截至2005年9月，全国已有115家城商行。多年来，城市商业银行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位和改革、发展方针，在积极支持地方经济发展的同时，市场空间得到了进一步的扩展。但是，我国城市商业银行目前的生存和发展状况，使社会不得不关注它的发展趋势。
城市商业银行的生存和发展状况
我国大多数城市商业银行 “不良资产数额巨大、资本严重不足、业务经营范围狭窄”的困境有所突破，不良资产占比明显下降。统计数据显示，截至2004年6月底，城市商业银行的不良贷款余额1049亿元；不良贷款率为12.36%（一逾两呆口径），比历史最高点的34.32%下降了近20个百分点。从表1和表2可以看到我国城市商业银行2005年不良资产占比又有明显下降，同其他类型银行相比变化幅度最大，但相对其他商业银行仍然较高。
资本充足率已有大幅提高和改善。历年的数据显示，有近一半的城市商业银行连年亏损，甚至资本充足率为负数。但据研究院商务信息部统计：截至2005年末，全国115家城市商业银行平均资本充足率为5.13%，资本充足率达到8%监管要求的城商行为36家。
业务经营范围较狭窄。自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市，形成单一城市制的经营模式。但是近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。首先，它不利于城市商业银行分散风险。其次，地域限制不利于城市商业银行的业务发展和产品创新，极大的限制了其业务的发展。