网络银行面临的新风险与对策
银行风险防范存在的问题及对策
银行风险防范存在的问题及对策一、引言银行作为金融体系的核心，承担着金融中介、储蓄、支付、信贷等重要职能，但同时也面临着诸多风险。
近年来，随着金融创新的不断发展和金融市场的不断扩大，银行风险防范面临着新的挑战。
本文将从以下几个方面探讨银行风险防范存在的问题及对策。
二、银行风险防范存在的问题1.内外部环境变化：金融市场的全球化、金融监管政策的不断变化、经济周期的波动等因素，都会对银行风险防范带来新的挑战，且变化频繁。
2.风险管理能力不足：一些银行在风险管理方面存在能力不足的问题，包括风险识别、评估、控制和监测的能力不足。
这导致银行无法有效地识别和管理风险，增加了金融风险的暴露。
3.银行内部控制不完善：一些银行在内部控制方面存在问题，包括内部管理机制不健全、信息系统安全性不足、员工行为风险等。
这些问题容易导致银行内部安全漏洞，使得风险控制更加困难。
4.金融创新带来的新风险：金融创新不断推进，为银行业带来了新的业务模式和产品，但同时也带来了新的风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
银行在进行金融创新时需要更加谨慎，避免新业务给银行带来不可预知的风险。
三、对策1.加强风险管理能力：银行应加强风险管理能力的培训和提升，提高风险识别、评估、控制和监测的能力。
引入先进的风险管理模型和技术，完善风险管理机制，提高风险应对的能力。
2.加强内部控制：银行应加强内部控制，加强信息系统的安全性，建立完善的内部管理机制。
定期进行员工行为风险的培训和监督，加强对员工行为的约束，防范人为风险。
3.加强风险管理与监管：银行应建立健全的风险管理与监管机制，定期进行风险评估和监测。
同时，加强与监管机构的沟通与合作，及时了解和适应监管政策的变化，确保银行风险防范工作迎合监管要求。
4.加强金融创新的管理：银行在进行金融创新时应进行充分的风险评估，对新业务进行全面的风险分析，并制定相应的管理措施。
通过建立内部创新审查机制和外部合作机制等，规范金融创新行为，降低风险隐患。
中国网络银行发展中的风险及对策探讨
( 1. 安徽大学 经济学院， 合肥 230039; 2. 大连市商业银行 ， 大连 116001)
摘 要 : 阐述 了我国网络银行发展 中带来机遇和 出
现的问题。 出我国应该结合 国情找到发展本国网 提 络银行的合理途径， 改变旧的行业经营理念， 同时在 科技发展、 人才培养、 法规制定等相关方面 同步发 展， 以促进我国网络银行发展战略的顺利实施。 关键词: 网络银行;传统银行业;风险; 发展战略 中图分类号 :F231. 2 文献标识码 :A 文 章 编 号: 1009-8976(2006) 01-0042-03 网络银行( Network Bank/ e - Bank ) ， 又叫网上
与传统银行最大的不同 就在于它是建立在充分应用各
类先进的通信网络和信息技术手段基础上的金融业 务。 而高速发展的网络通信、 无线技术使得建立在其上 的网上银行可以在任何时间、 任何地点实现业务。 2. 更突出的竞争优势。 其一， 成本型竞争优势， 网 络银行可以降低银行的经营和服务成本， 从而降低客
收稿 日 期:2005-07-30 作者简介:欧世平( 1971一 . 男( 汉) . 安徽桐城. 硕士研究生 ) 主要研究理论经济学。
络银行利用它的信息技术和信息资源可以为商业银行 提供竞争所需要的知识要素和竞争手段。 3. 降低交易成本， 节省交易时间。客户开通电子 银行业务以后， 不必每笔结算业务都要跑银行， 可以节 省大量的人工、 车辆等费用， 还节省了支票等票据的费 用; 网上银行自主理财的功能给客户提供了很好的资 金调度手段， 减少一些不必要的财务损耗， 客户的财务 费用也相应大大降低。同时成为真正的“ 不下班的银 行”使银行更加贴近用户。网络银行为人们提供了便 ， 利的 7 X 24 小时的银行服务( 每周 7 天、 每天 24 小时 的不间断服务) 。同时， 网络银行不需要设立分行、 支 行、 分理处等多层机构， 而是直接通过互联网络为客户 提供金融服务。客户只需在家中或办公室登录到银行 的主页， 自己所需的服务项目即可完成开户、 点击 存取 款， 支付、 转帐等手续。这种直接的营销方式与传统商 业银行有着本质的区别， 所以可节省巨额的场地租金、 室内装修、 照明及水电费用。 而且电子银行只需雇佣少 量的人员， 从而大大降低了人工成本。 4. 更完善的经营理念。 网络银行改变了传统银行 “ 单打独干” 银老大” 的“ 经营观念， 充分利用客户服务 系统， 迅速扩大自己的客户群。 传统的通过在世界各地 铺摊设点来发展金融业务和开拓国际市场的观念将被 淘汰， 发展金融中心必须拥有众多国际金融机构的标 准也将随之作重大调整。 5. 新型的银行业经营格局。 网络银行将根本变革 银行的经营环境， 从而给传统银行的经营 式、 业务内 容、 金融竞争力带来冲击。 网络银行突破了时间和地域 界限， 改变了银行于客户的联系 式， 从而削弱了传统
新形势下商业银行声誉风险管理面临的问题及对策
新形势下商业银行声誉风险管理面临的问题及对策
新形势下，商业银行声誉风险管理面临以下问题：
1. 社交媒体平台的兴起：社交媒体的普及使得信息传播更加迅速和广泛，一旦出现负面消息，可能会迅速影响银行的声誉。
2. 数据安全风险：随着数字化转型的推进，商业银行面临越来越多的数据泄露和网络攻击风险，一旦发生严重的数据安全事故，将严重损害银行的声誉。
3. 虚假宣传和误导性信息：商业银行在市场竞争中为了吸引客户可能会使用虚假宣传或误导性信息，一旦被曝光，将对银行的声誉造成严重影响。
4. 透明度不足：一些商业银行可能存在信息不对称或透明度不足的问题，特别是在金融产品风险、费用等方面，这也容易引发客户的质疑和不信任。
针对以上问题，商业银行可以采取以下对策进行声誉风险管理：
1. 建立健全的风险管理体系：商业银行应建立健全的声誉风险管理体系，包括制定相应的风险管理政策和流程，加强内部控制和风险防范措施。
2. 加强社交媒体监管：商业银行应加强对社交媒体的监管，及时跟踪和回应负面信息，积极与客户互动和沟通，维护良好的声誉。
3. 投资数据安全技术：商业银行应加大对数据安全技术的投资，建立严格的数据安全管理制度，加强员工的安全意识培训，提高数据安全防范能力。
4. 诚信宣传和透明度：商业银行应坚持诚信宣传原则，不使用虚假宣传或误导性信息，提高产品和服务的透明度，及时公示相关信息，增加客户信任。
5. 加强合规管理：商业银行应加强内部合规管理，遵守相关法律法规和监管要求，规范经营行为，减少违规风险，增强声誉的稳固性。
综上所述，商业银行在新形势下需要加强声誉风险管理，通过建立健全的管理体系，加强监管和技术投入，提高诚信宣传和透明度，以及加强合规管理来应对相关问题。
最新网上银行与电子支付所面临的机遇和挑战
网上银行与电子支付所面临的机遇和挑战1100724 李季摘要：2012年11月11日，仅仅一天通过网络商家的价格策略，网络支付的交易额达到惊人的191个亿。
而这191个亿都是通过网上银行进行电子支付的，我国的电子支付已经进入到快速的成长期，而在这个时期内网上银行所面临的发展不容乐观，我国网上银行所隐含的风险、网上银行所面临的发展问题都急待我国更加完善网上银行法律法规来促使我国的网上银行健康良性的发展。
关键词：网上银行电子支付良性发展（一）我国电子支付的现状和面临的风险从字面的定义来看，电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。
从交易上看，电子支付（Electronic Payment），又称“网上支付”，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。
我国的电子支付包括支付宝、财付通、安付通、电话银行、手机支付、快钱、贝宝、电子支票、移动支付、手机钱包信用卡、借记卡、充值卡、网上银行等都属于电子支付的范畴。
随着我国物联网的普及率的逐年提高，互联网正在逐步走进我们的生活与工作。
根据CNNIC最新发布的数据，我国网上用户年增长80.9%，在所有应用中排行第一，网上支付渐渐成为了社会大众生活中不可或缺的部分之一。
与此同时银监会数据也显示，2008年国内网上银行交易总额已达300万亿元，占整个银行业务总额的30％目前，国内银行早已开始重点部署电子银行战略高地，纷纷跑马圈地，尽可能开展各种电子支付业务。
在业务形态上，电子银行也已经深入到物流、教育、航空、旅游、游戏、IDC、保险、公共事业缴费等众多行业之中，争取以最便捷全面的服务争取更多的客户，国内各大银行纷纷将其作为在重点业务之一，尤其是中小银行，更是大力发展电子银行弥补自己在网点柜台的不足，将其作为拓展客户提高利润的重要手段。
浅析互联网金融对我国商业银行的影响及对策
135２０２１年１６期 （６月上旬）金融天地摘要：本文结合互联网金融的发展现状，主要分析了互联网金融业对我国传统商业银行的影响，并结合相关机遇与挑战进行研究和探讨，为商业银行化解危机的同时实现自身改革转型提供相关建议和对策。
关键词：互联网金融；机遇；挑战；对策一、我国互联网金融发展现状互联网金融在我国的发展大致可以分为三个阶段。
第一阶段为互联网金融的初创阶段。
商业银行首先以技术的形式引入，开展网上银行业务。
第二阶段是互联网金融的起步阶段。
中介支付机构、互联网借贷应运而生，买卖双方促成出第三方支付平台的出现，首先充当买卖中间人的角色，逐步生成快速支付、认证支付和互联支付等多种支付方式。
第三阶段是互联网金融的发展阶段。
互联网金融进入快速增长期。
当前各类互联网金融平台应运而生，互联网金融成为继电子商务之后的又一次创业、创新的高潮，迎接这一浪潮的，不仅有大量的互联网企业、基层金融从业者，还有越来越多的传统金融企业如商业银行等。
相比之下，传统金融企业进入互联网金融的步伐稍慢，但更具有全面发展的潜力。
二、互联网金融对我国商业银行的影响(一)我国商业银行面临的新机遇互联网金融的飞速发展为传统金融业融入了新的力量，也为商业银行发展带来机遇，促进商业银行技术支持水平和管理水平的提高，销售渠道的拓宽，更加从容地应对互联网新时期的经济形势变化。
1.提升商业银行的技术支持首先，在产品营销中，商业银行通常利用自身的网络优势进行宣传，而互联网企业则是通过自己的电子商务平台与其他组织合作，在大型网络数据的支持下，他们使用像搜索引擎这类互联网技术与金融服务相结合，系统地从数据库中筛选目标客户，并在此基础上进行精准化营销，以促进互联网金融营销向一体化、批量化、多样化方向发展。
其次，在风险管理方面，商业银行较互联网金融更趋于保守。
由于受到人力物力等多方面的限制很难准确地获取客户信用信息，商业银行对中小企业的实际经济和经营状况以及信用状况的调查不充分。
网上银行的安全问题及对策
部门职能，具体负责网上银行产品的营销和管理工作；有
或避免计算机网络设备、设施在地震、水灾、火灾等环境
的商业银行则由银行卡部门负责电子银行产品的营销，市 因素以及人为操作失误或错误及各种计算机犯罪行为丽导
场调研、客户维护、信息反馈和售后管理工作，由科技部 致的破坏。
门负责网上银行服务渠道的技术支持。集中统一的管理模
３．２从网上银行用户的角度
究方向：网络安全。
（１）不要在网吧等公共场所下载、安装、使用证书，
收稿日期：２０１ ０－０５－１２
其进行安全性扫描评估、检测其存在的安全漏洞，分析系
影响网上银行安全的因素有很多，归纳起来，针对网
统的安全性，提出补救措施。
上银行安全的威胁主要有以下几种：
３．１．２技术安全
２．１非法访问 网上银行以计算机网络作为依托，攻击者可以从任何
（１）加强访问控制。通过特定的网段及服务建立访问 控制体系，以便有效地阻止非法访问和攻击，及时建立有
业务系统的安全可靠，从而保障客户的利益不受侵害。●
业务的开展有章可循。
（３）权限分离管理 形成权限制约。以法制权，以责制权，各种应用人员
参考文献： 【１】陈毕生．我国网上银行发展存在的问题及对策．商场现
之间要按照内部权力和责任范围做出严格的限制，在工作
代化【Ｊ１．２００８年９月第５５２期．
ｖⅢ＾ｒⅢｕ了‰仨Ｏ
万方数据
大规模的发展。数量巨大的网民是我国网上银行发展的保 证，而规模巨大的电子商务与网上银行也相互带动，共同
其他网络安全风险主要是指商业银行所使用的操作系 统和业务运行程序的安全性和稳定性不足；数据库以及网
发展，潜力巨大。 （２）网上银行业务种类、服务品种迅速增多。目前，
互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析
互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析摘要：随着时代的不断发展，我国已进入互联网全面发展阶段，各领域也依托互联网产生新的业态。
在金融领域，互联网金融具有选择自由且平等的特点，能够对传统金融业发展中存在的不足进行有效弥补。
目前，我国商业银行与企业间并未形成良好的信息沟通机制，导致企业存在信贷供给不足的问题，而互联网金融则能够解决这些问题。
在未来，互联网金融的发展速度仍会不断加快，这对我国商业银行的发展会也将造成诸多影响。
面对机遇与挑战，商业银行需要根据自身的发展实际采取有效措施进行应对，如此方能实现可持续发展。
关键词：互联网金融；商业银行；风险管理引言近几年，互联网金融产品开始大量出现，例如人们比较熟悉的余利宝、京东白条、理财通等，新产品的出现能够给用户提供更好的服务，不仅能够给用户带来便利，同时还能形成全新的理财工具，让用户足不出户就能进行高效理财。
虽然互联网金融的快速发展具有许多优势，但对商业银行来说则带来了较大的挑战。
传统金融在发展过程中如果不及时进行优化调整，将会影响自身的稳定发展。
1、互联网金融的特点分析互联网金融简单来说是指非金融及相关企业利用信息化技术手段发展的相关业务。
与传统金融业务相比，互联网金融主要采用虚拟货币、融资、结算等发展方式。
互联网金融业务中的结算是独立于银行和商户而存在的第三方支付模式，主要功能是为消费者及企业提供相应的结算服务。
具体的结算可以分为线上、线下以及移动等。
互联网金融业务的融资分为两大模块，分别是以原有数据为基础为企业提供小额贷款，在下发资金前需要进行信用审核，当信用满足要求后会进行下款；为众筹进行融资，该模块是指向有贷款需求的人进行筹资，例如人们熟知的天使网。
虚拟货币并不是实体货币，目前仍处在膨胀期，在发展过程中主要用于业务的拓展。
2、互联网金融发展对中国商业银行的影响2.1积极影响互联网金融的快速发展对商业银行来说具有较多的积极意义，商业银行需要抓住发展机遇，积极进行创新改革，探索全新的发展模式。
我国互联网金融发展及风险防范研究
大众商务经验交流互联网金融是“互联网+”概念中非常重要的发展领域。
它是为适应新的业务需求，依托信息技术而产生的一种新的金融业务模式。
目前来看，生活中大多涉及金融领域的互联网应用，都属于互联网金融的范畴，比如我们熟悉的手机支付中的支付宝、P2P网络贷款、众筹、网络理财等模式。
不管是互联网企业从事金融业务，还是金融机构运用互联网技术开展线上金融，比较之下两者本质上没有区别，互联网金融的底层逻辑仍然是金融。
一、互联网金融发展现状随着互联网和科学技术提升，互联网金融模式正在逐步发展。
传统金融机构线上运营模式的开展是，通过互联网技术开展线上业务，比如网上银行、互联网保险等。
而互联网企业从事金融业务，是依托大数据和互联网技术开展的新金融形式，比如支付宝、P2P网络贷款等。
生活中人们也逐渐依赖于这些模式衍生的各种线上产品。
但互联网金融的发展依然存在很多风险，这些风险不仅针对行业、企业，更是对广大的投资人。
本文将从行业、企业和投资人三个方面来分析各自面临的风险以及防范措施。
二、互联网金融风险（一）行业面临的风险互联网金融不受时间空间约束、涉及领域广、交易地域广，这就导致互联网金融风险有着连带效应。
当一家互联网金融企业出现违规行为，连带效应影响下，风险就极有可能传导至整个行业，尤其在与实体经济有着密切联系的前提下，这种风险会波及金融体系。
各行各业本也有自身风险，当多个行业密切相联，必然会使风险叠加放大，严重阻碍行业发展。
（二）企业面临的风险（1）技术风险。
互联网金融是依赖于互联网技术发展的，技术安全是互联网金融安全发展的根基，如果企业技术不过关，会使平台运营过程中存在缺陷，导致技术风险。
比如，在信息存储处理发布等过程中，互联网技术缺失会使信息在传播过程中容易遭遇黑客病毒攻击，导致交易双方的信息泄露，由此导致平台信息丢失毁损，造成经济损失。
（2）操作风险。
互联网金融所面临的操作风险多来自于外部事件。
比如由于互联网安全中心的漏洞问题而导致的操作风险。
网络银行安全威胁与对策
顺势而为还是趋利避害：互联网金融对商业银行风险承担的“双刃剑”效应
顺势而为还是趋利避害：互联网金融对商业银行风险承担的“双刃剑”效应一、概述互联网金融的迅猛崛起，无疑为传统金融行业注入了新的活力与变革动力。
其独特的运营模式和高效的金融服务方式，不仅为消费者带来了更便捷、更多元化的金融体验，同时也对商业银行的风险承担产生了深远的影响。
犹如一把“双刃剑”，既带来了机遇，也伴随着挑战。
互联网金融的发展推动了商业银行的业务模式创新，降低了运营成本，并拓宽了服务范围。
通过大数据、云计算等先进技术的应用，商业银行能够更精准地识别和管理风险，提高决策效率。
互联网金融的兴起也促进了金融市场的竞争，激发了商业银行的创新活力，有助于其提升服务质量和客户满意度。
互联网金融的发展也增加了商业银行的市场风险和流动性风险。
互联网金融产品的不断创新和市场波动性的加大，使得商业银行在面临更多机遇的也承担着更高的风险。
互联网金融的监管体系尚不完善，存在一些监管空白和漏洞，这也给商业银行的风险管理带来了不小的挑战。
商业银行在享受互联网金融带来的红利时，也需保持清醒的头脑，认清其潜在的风险。
只有顺应互联网金融的发展趋势，积极拥抱变革，同时加强风险管理，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
本文将从多个角度深入分析互联网金融对商业银行风险承担的“双刃剑”以期为商业银行的风险管理提供有益的参考和启示。
1. 互联网金融的快速发展与普及随着科技的不断进步与创新，互联网金融行业在全球范围内经历了迅猛的发展与普及，其势头之猛、影响之广，已成为金融领域不可忽视的一股力量。
互联网金融，是指利用互联网技术和平台，通过创新的金融产品和服务，将传统的金融活动转变为数字化、在线化的一种金融形态。
云计算、大数据、人工智能等前沿技术的蓬勃发展，为互联网金融提供了坚实的技术支撑。
这些技术的引入不仅提升了互联网金融的运营效率，还极大地改善了用户体验，使得互联网金融产品与服务更加便捷、灵活、高效。
与此互联网金融也打破了地域限制，使得金融服务能够覆盖更广泛的群体，满足更多样化的需求。
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网络银行面临的新风险与对策
作者：高洋洋
来源：《商情》2008年第05期
[摘要]随着网络银行的发展，其风险问题越来越大，其处理手段的选择是一种综合性的科
学决策。为此，合理组合风险处理手段，就会做到成本低，效益高，即以最小的成本获得最大
的安全保障。
[关键词]网络银行 风险 对策
随着网络银行的发展，其风险问题日益突出，从目前金融理论界与实际部门的研究现状
看，对传统银行风险防范与控制问题的研究较多，也制订了一系列相应政策措施，但对于网络
银行风险及其管理这一新的课题的讨论十分缺乏。为有效防范与控制网络银行的风险，必须按
照风险管理的思路，深入探索解决网络银行的风险问题的方法与途径。
一、网络银行在充分享受现代网络技术的便捷时，也面临着网络技术带来的一系列的新的
风险
1.从技术的角度看面临的风险
风险突出表现在Internet的安全问题。网络银行将面临被闯入者攻击的危险，而且可能给
闯入者攻击其他网络如银行内部决策信息系统提供了基地。其原因一是认证环节薄弱。Internet
的许多事故的起源是因为使用了薄弱的、静态的口令。Internet上的口令可以通过许多方法破
译。其中最常用的两种方法是把口令解密和通过监视信道窃取口令。二是系统易被监视。当用
户使用远程登录终端模拟协议(TELNET)或文件传输协议(FTP)连接他在远程主机上的账户时，
他在Internet上传输的口令是没有加密的。
2.从经济的角度看面临的风险
银行结算风险。网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式
对支付指令的有效性进行确认。由于网络的“虚拟性”，数字签名的可靠性完全取决于银行安全
控制系统的严密与否。银行管理风险。它是指由于商业银行内部信息系统和内控系统出现问题
而使银行遭受损失的可能性。信用风险。信用风险是指借款人违反贷款协议，拒不清偿贷款，
或丧失清偿能力而无力履行还款义务，给银行造成损失的潜在危险。
3.从法律的角度看面临的风险
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网络犯罪风险。网络系统是网络银行的依托，那么，网络本身存在的不足就会给网络银行
带来风险。随着网民数量的增加和技术的提高，网络黑客的人数和技术水平都在上升，许多黑
客为了消遣或炫耀技术而攻击网络，使网络银行的网络系统受损甚至崩溃的威胁。法律风险。
网络银行属于新兴事物，大多数国家政府尚未有配套的法律法规与之相适应，造成了银行在开
展业务时无法可依，且银行难以采取主动措施，将犯罪活动消灭于萌芽之中。
因为网络银行存在上述风险，所以必须加强风险管理，否则，网络银行的存在和发展将受
到严重的威胁。
二、网络银行的风险管理
根据风险管理理论，风险管理是由风险识别、风险衡量、风险处理和风险管理效果评价四
个阶段构成的。网络银行的风险管理也必须围绕四个阶段进行。
1.风险识别阶段
风险识别指管理人员通过对大量来源可靠的信息资料进行系统了解和分析，认清存在的各
种风险因素，进而确定所面临的风险及其性质，并把握其发展趋势。对网络银行而言，进行具
体的风险分析就是判断自己希望保护的资源是什么及有哪些潜在的威胁。
2.风险衡量阶段
风险衡量是指对某种特定的风险，测定其风险事故发生的概率及其损失程度。风险衡量是
在风险识别的基础上进行的。方法是以损失概率和损失程度为主要测算指标，据以确定风险的
大小或高低。
对于网络银行来说，正确地估价风险是十分有益的。最早运用数量风险分析的是Robert
Courteny，1977年Courteney在美国IBM公司第一个提出了这一技术。在这种技术中，风险是
以每年可能损失的金额数来定义的，风险可以根据下面的公式来计算：
R=PE
其中，R是风险；P是每年发生安全性威胁的概率；E是由于其中每一次破坏所损失的价
值。这一公式的难点在于概率要由主观指定，并且损失额也常常难以确定。然而，这一公式本
身仍然是十分有益的，因为它迫使一个机构中的成员去思考他们的风险损失。
P并不是一个简单的统计概率估计，这一概率应该看作是损失增殖率(PL)，它是发生安全
性威胁的年平均率。例如，如果某事件300年发生一次，则PL是0.00333(即365/109500)，不
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计算闰年中的闰日。如果每天发生一次，则PL是365(365/1)。如果每天发生100次，则PL是
36500(365/0.01)。换句话，PL按下式计算：
损失增殖率=(每年的天数)/(事件之间相隔的天数)
假定一台设备的平均无故障事件(MTBF)是10000小时，如果该设备每天工作24小时，则
两次故障之间相隔的天数是10000/24=416.67天，一年=365天，所以该设备的PL是
365/416.67=0.876。某个其他设备的故障率是每天2次，于是每次故障相隔天数是
1(天)/2=0.5，所以PL=365/0.5=730。某事件第三个月(90天)财务管理出现事故，则
PL=365/(90/1)=4.06。还可以用其他技术来估计发生率。但这些估计应该以严格的数据为基
础。
在网络银行的风险管理的过程中，考虑投入资源的有限，根据经济学的投入/产出理论，
需要确定防范的重点——损失概率和损失程度较大的风险，通过一定的风险控制，可以由风险
需要的最小化的“负效益”投入最终产生最大化“正效益”。如对网络银行提供的各项金融产品的
服务进行分析，可以发现各项业务的经营风险各不相同，但是最基本的风险环节都集中在信息
资源上。由于网络银行的信息系统中处理、传输、存储的都是金融信息，对其进行攻击将获得
巨额的金钱，这些金融信息就成为被攻击的主要对象。然而，各种业务的金融信息由于涉及的
金融产品和金融服务的性质不同，因而，发生的概率及其损失程度也不同。
3.风险处理阶段
对于网络银行面临的风险，在弄清了风险的性质和大小(或等级)之后，必须运用合理而有
效的方法对风险加以处理。这一阶段的核心是风险处理手段的选择。
财务型风险处理手段是通过事先的财务计划、筹措资金，以便对风险事故造成的经济损失
进行及时而充分的补偿。这种手段的核心是将消除和减少风险的代价均匀地分布在一定时期
内，以减少因随机性巨大损失的发生而引起财务危机之风险。如网络银行提取呆帐准备金的手
段就是这一类风险防范手段。需要指出的是，风险处理手段的选择是一种综合性的科学决策。
为此，合理组合风险处理手段，就会做到成本低，效益高，即以最小的成本获得最大的安全保
障。
运用各种检查网络系统安全弱点的软件。目前，在Internet上有各种检查网络系统安全弱
点的软件，对这些软件的恰当使用，可以及时发现大部分的网络安全方面的弱点。另外，还可
以使用某些软件来监控网络系统的服务情况，以发现网络存在的问题，并进行综合评价风险管
理措施的实施效果。
(作者单位：西南财经大学金融学院)
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