保险学第一章
保险学第一章
绪论一、保险学的创立与发展保险学是伴随着保险实践的产生而形成与发展的。
保险实践保险学保险实践：海上保险→火灾保险→人寿保险二、保险学的研究对象——保险商品关系保险当事人（保险人、投保人）之间的关系横向的保险当事人与保险中介人（代理人、经纪人、公估人）之间的关系保险企业之间的关系垂直的----国家与保险业之间的关系第一章保险与风险管理概述§1风险及其特征一、风险的概念(Risk)无风险，无保险。
（一）风险的含义风险的概念风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种与目标相关的损失发生的不确定性。
（如：可能在美国发生的地震，对于广东人来说不一定是风险）风险包含两层含义：（一）风险总是与损失相关联的,而这种损失是与目标相关联的。
（二）损失是不确定的二、风险的特征1. 客观性—–风险的存在独立于人的意识之外2. 损害性—–后果3. 不确定性—–对个别风险而言(空间、时间、损失程度不确定)：2011年3月11日日本地震-海啸-核泄漏视频4. 可测定性—–对风险发生的频率和损失程度是可以测定的（可依据概率论原理加以正确测定）5. 发展性—–风险随着人们对客观世界的改变而产生、发展。
三、构成风险的三要素——风险因素、风险事故和损失(一) 风险因素(hazard)1. 概念风险因素又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。
(损失的间接原因)2. 种类（1)实质风险因素(与物质的物理功能有关，与人无关)（2)道德风险因素(与人的修养有关，偏重于人的恶意行为)（3)心理风险因素(与人的心理状态有关，偏重于人的善意行为)(二) 风险事故(peril)也称为风险事件，是指损失的直接原因。
例如：台风、暴雨、交通事故。
(三) 损失(loss)保险学中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。
损失的两种形态（1)直接损失（Physical Loss)——风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果（2)间接损失（Consequential Loss)——由直接损失进一步引发的无形损失，所保风险的第二结果包括：额外费用损失（Extra Expense Loss)、收入损失(Income Loss)、责任损失(Liability Loss)案例：精神病家人故意纵火，可赔吗？♦ 1.必须赔。
第一章 保险概述《保险学概论 》PPT课件
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
保险学第一章
2004年9月7日上午10时，中国人寿重庆市分公司赔出在开县 特大洪灾中的首笔赔款，被保险人是开县书院一名因泥石流 而死亡的学生。
无时不在，无所不有的危险
教育部、公安部、中国少年儿童新闻出版总社等单位对北京、 天津、上海等10个省市的调查显示，平均每天约有40名学生 非正常死亡，其中约80％的非正常死亡是可以通过预防措施 和应急处理得到避免的。而北京每学期有50余名学生非正常 死亡。
不可控性 它有三个特征：周 期 性
共沾性
2.社会风险：是指由于个人或团体的行为或不行为使社会生产
及人们生活遭受损失的风险。如偷盗、抢劫、罢工、战争等。
云南小学生食物中毒 约80人入院治疗
云南日报[2007年06月19日]
吃过晚饭后，一些学生出现头昏、肚痛现象被送进了医院，医 院门口，家长们急匆匆地赶来寻找着自己的孩子…… 这是昨晚，一 位读者在晋宁县化乐卫生院看到的一幕。
对人员素质要求更高
新加坡保险营销人员要求至少双语
第一章 风险与风险管理
第一节 风险 第二节 风险管理概述 第三节 风险管理的创新与发展
第一节 风险
无时不在，无所不有的危险
２００7年7月，重庆市遭受暴雨袭击，重庆市34个区县共有 646.44万人受灾。因灾倒塌房屋3.07万间，死亡42人、失踪 12人。造成直接经济总损失27.03亿元。据了解，随着降雨带 的东移，开县、云阳、巫溪不同程度受灾。
《保险学》第一、二章重点
第一章风险与保险本章主要内容：风险的概念，风险的要素，危险单位，风险的分类,风险的代价风险管理的概念，风险管理的程序，可保风险,风险管理与保险的关系保险的概念，保险的特征,保险的职能保险的形态保险的历史第一节风险一、风险的含义（一）风险的定义1、风险是一种状态(客观性)2、风险是与损失相关的状态（损失性）3、风险是损失发生具有不确定性的状态（不确定性)（二）风险的特征1.客观性2.损失性3.不确定性4.普遍性5。
社会性6.可测性7.可变性（性质、大小、种类）二、风险的主要学说1.损失可能说该学说从企业经营角度出发讨论风险与损失之间的内在联系，强调损失发生的可能性。
2.损失不确定说该学说是从风险管理与保险的关系角度出发以概率的观点对风险进行定义的。
风险是损失的不确定性。
不确定的程度可以用概率来描写，当概率在0到0。
5时，随着概率的增加，不确定性也相应增加；当概率为0.5时，不确定性最大；当概率从0.5至1时，随着概率的增加，不确定性随之减少;当概率等于0或1时，不确定事件转化为确定性事件。
3.风险因素结合说该学说将风险与人们的利益联系起来。
认为：“风险是每个人和风险因素的结合体”.4。
预期结果与实际结果变动说该学说认为：“风险是在一定条件下、一定时期内可能产生结果的变动。
如果结果只有一种可能，不存在发生变动，则风险为0；如果产生的结果有几种,则风险存在。
可能产生的结果愈多,变动愈大，风险也就愈大.预期结果与实际结果的变动,意味着猜测的结果与实际结果的不一致或偏差”。
即:预期结果－实际结果＝结果若结果等于0，则无风险；若结果不等于0，则存在风险。
5。
风险主观说该学说强调的是“损失”与“不确定性” 的关系。
认为风险是主观的、个人的和心理上的一种观念。
对风险的定义纯属个人对客观事物的主观估计，而不能以客观的尺度予以衡量.将风险定义为：“风险是与损失相关的不确定性” 。
6。
风险客观说该学说是以风险客观存在为前提、对风险事故观察为基础，以数学和统计观点加以定义，并认为风险可用客观尺度进行测度其大小.认为“风险是可测度的概率的大小”.即风险是客观的,可以通过概率进行测算。
保险学课件1章
1.3.4按实施方式分类 1.3.4按实施方式分类
强制保险：又称法定保险，指国家或政府 根据法律，法令或行政命令，在投保人和 保险人之间强制建立起保险关系 自愿保险：也成任意保险，指投保人和保 险人在平等自愿的基础上，通过订立保险 合同或者自愿组合，建立起保险关系
6．按是否足额投保分类
足额保险：投保人以全部保险价值投保，与保险 人订立保险合同，建立保险关系 不足额保险：也称部分保险，指保险合同中约定 的保险金额小于保险价值 超额保险：指保险合同中约定的保险金额大于保 险价值
1.4保险的职能和作用 1.4保险的职能和作用
1.4.1保险的职能
基本职能：
分担危险 补偿损失
2．非损失说
保险技术说：认为保险的特点在于采用了保险 费率的计算，保险基金的计算等特殊技术，保 险的性质主要体现在技术方面 如何区分彩票等？ 欲望满足说：认为保险是一种满足人们的经济 需要和金钱欲望的手段，并且是保险的性质 相互金融机构说：强调资金融通 财产共同准备说：认为只有积聚财富，才能应 对损失
1.1.2 危险管理
1．危险管理概念
危险管理， 危险管理，是指经济单位当事人通过对危险进行 识别 和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、 和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、 有计划地对危险加以处理， 有计划地对危险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的 安全保障和经济利益的行为。 安全保障和经济利益的行为。
1.2.1有关保险的学说 1.2.1有关保险的学说 1．损失说
损失说：以“损失”为中心，从补偿角度 分析
损失赔偿说：是一种合同、共同特征是损失赔 偿 损失分担说：互助合作，共同分担的特点（自 保如何理解？） 危险转移说：保险是危险转移机制，仍以损失 为基础，否认人身保险 人格保险说：认为人的精神与力量具有经济性， 因此也是损失保险。何以衡量精神与力量的经 济性？
保险学第一章
❖ 分析风险要利用财务分析法、流程分析法、实地 调查法等。
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（二）风险估测
❖ 风险估测是在风险识别的基础上，通过对收集 大量的资料加以分析，运用概率和数理统计， 估测和预测风险发生的概率和损失程度，使风 险定量化
❖ 通过对所收集的大量详细损失资料加以分析， 以确定：
• 不能承担（Unbearable)的风险
损失频率= 损失发生次数 危险单位总量
× 100%
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？
❖ 假设某城市中有10,000座建筑物面临遭受飓风袭击造成 损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在 一定时间内这些房屋中会有10座被毁坏，则由于飓风造 成的损失机会为多少？
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（三）损失程度（Degree Loss)
❖ 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益 性状况的分析、检查、修正和评估。
❖ 风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本 取得最大安全保障。
采取某项技术后减少的风险直接损失与间接损失
❖ 效益比值=
•
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采取某项技术所支付的费用+机会成本
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四、风险管理方式
控制型风险管理技术
❖ 这一保费水平与威士忌酒厂投保火灾保险的费率相当。
❖ 当时，劳合社的许多承保人确信尼斯湖根本没有水怪，
但是，事实上他们非常谨慎，首席承保人仅承担7.5％，
2其021他/4/14同行没有一个超过这一比例。
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广州“双抢险”面世---险种介绍
❖ 2006年2月12日，永安财产保险公司在广东 推出了国内首个“双抢险”后，美国友邦保 险有限公司也在广州推出一款专门针对“双 抢”和绑架的意外伤害保险——“友邦兴安意 外伤害保险”。
保险学第一章ppt-课件ppt2
教材
《保险学》许谨良主编， 上海财大出版社， 2003
参考书目
1.《保险学原理（第三版）》，孙蓉、兰虹主编， 西南财经大学出版社，2010
不在家才幸免于难。
式是什么？
6、根据你的理解，你认为丁家适合投保
哪些保险？
起源最早、历史最长 海上保险的萌芽——共同海损 海上保险的雏形——船货抵押借款
无偿借贷制度 现代意义上的水险源于意大利，形成于英国。 最古老的保单产生于1347年 1384年出现了第一张从形式到内容与现代保险完全一致的水险保单 1568年12月伦敦市长批准开设了第一家皇家交易所，为水险提供了交易场 地 1601年第一部有关水险的法律出台 1756-1778首席法官斯曼尔德爵士收集大量保险判例，编制了一部水险法典 在此基础上1906年英国会通过海上保险法
共同保险
五、保险的分类
团体保险 5、按投保单位
个人保险
第二节 保险的特性、职能与作用
一、保险的特性 1、保险与赌博 相同之处：投入回报不等价 不同之处：两者所对付风险不同
两者的最终目的不同 两者运用手段不同
一、保险的特性
2、保险与救济
3、保险与储蓄
相同点：
均体现有备无患的思想
都是补偿灾害事故损 不同点：
酿成重大火灾。火灾造成财产损失达 12万元，丁妻在火灾中不幸遇难，丁 某本人也被严重烧伤并致双目失明，
2、此次损害后果应由谁来承担责任？ 3、如果致害人没有赔偿能力怎么办？
为治疗支付医疗费16万元。他们的孩 4、受害人的孩子今后生活怎么办？
保险学课件--保险学第一章
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周称，1998年高校扩招，该公司也为扩招生是否 属于全日制本科生和大专生与家长发生过争论。
1、由于社会化生产程度的提高，国内、国 际市场的不断扩大，使得风险损害的范围 扩大了。
2、利润最大化冲动 3、社会福利意识的增加
风险管理的 形式
保险型风险管理
经营管理型风险管理
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保险与风险管理的关系
1、保险与风险管理所研究的对象相同 2、风险管理源于保险 3、保险在风险管理中占有极其重要的地位 4、风险管理为保险的科学性奠定了基础
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第三节 风险的管理
一、风险管理(Business Risk Management) 的概念
人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行 为。 美国率先倡导风险管理(1931年由美国管理协 会保险部提出) 作为一门独立学科，始于上世纪50年代的美 国
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风险管理的背景和原因
额外费用损失 收入损失 责任损失
违约责任 赔偿责任
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风险因素、风险事故和损失的关系 风险因素
风险事故 损失的可能 风险
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第二节 风险的分类
一、按风险的环境分
静态风险、动态风险
二、按风险的性质分
保险公司承 保何种风险？
纯粹风险、投机风险
三、按风险的对象分
财产风险、责任风险、信用风险、人身风险
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保险学第1章 风险、风险管理与保险
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1．2．2风险管理的方法
4．转移 转移是通过一定的方式，将风险从一个主
体转移到另一个主体。从当今的社会来看，较 为常见的有以下几种：
（1）公司组织 在公司这种组织形式中，企业是一个独立的法人， 股东的个人财产与企业的财产是分离的。企业如果 经营失败，股东的损失仅限于他们在该企业的投资 部分。 （2）合同安排 合同安排是指通过买卖合同中的保证条款来转移风 险。
第一章 风险、风险管理与保险
学习目的：通过本章的学习了解风险的分 类、风险管理的过程，掌握风险的概念、特 征、风险因素、可保风险的条件以及风险管 理与保险的关系。
目录1．1风险
1．1风险
1．1．1风险的概念 1．1．2风险的特征 1．1．3风险的分类 1．1．4风险的组成要素 1．1．5风险成本
1．风险因素
风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩 大损失幅度的原因和条件。
1）实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因 素，属于有形的因素。
2）道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素。即 是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生， 以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。
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1．1．5风险成本
对风险成本有多种分类，但一般分为以下三类：
1. 风险损失的实际成本
风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本 和间接损失成本共同构成：
（1）直接损失的成本是指风险事故发生后，造成 财产毁损和人员伤亡所必须支付的实际经济代价。
（2）间接损失成本是指风险事故发生后导致的该 财产本身以外的损失，以及与之相关的他物损失和责 任等损失而支付的费用或经济利益的减少。
保险学课后习题详解
第一章:风险与风险管理一、基本概念:1、风险:风险(risk)是某种事件和损失性结果发生的不确定性状态或多种可能性结果.2、风险因素：引发风险事故的潜在原因或影响因素。
3、道德风险：指人们在精神上或心理上的各种因素所产生的各种情绪或态度，大多是消极的有意识的行为。
4、纯粹风险：只有损失可能而没有获利机会的风险.5、投机风险：既有损失可能，又有获利机会的风险。
6、风险管理：风险管理是指各经济单位通过对风险的识别、衡量和分析,选择经济、合理的方法，以最小的成本实现最大的安全保障的一种科学管理方法。
7、可保风险：指商业保险公司可以承保的风险，这样的风险需满足一定的条件和限制。
二、思考题：1、风险有哪些基本分类？风险的分类对风险管理有何意义？答：按风险的性质分类：纯粹风险，投机风险。
按风险损害的对象分类：财产风险，人身风险，责任风险，信用风险。
按风险发生的原因分类：自然风险，社会风险，政治风险，经济风险。
对风险进行恰当分类，有助于在风险管理过程中对风险进行正确识别、估测与评价。
并能针对不同性质的风险制定相应的风险管理方法。
2、风险管理程序依次有哪些？答：风险管理程序依次有(一)风险识别、（二）风险估测、(三）风险评价、(四）选择风险管理方式、(五）风险管理的实施与评价。
3、风险管理方式及其比较分析。
答：风险管理方式主要有三大类：（一）风险规避：规避即避免，是指放弃某项活动以达到规避因从事该项活动可能导致损失的目的.避免通常在两种情况下进行:一是某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时；二是在处理某种风险时其成本大于其产生的效益时。
(二）风险控制：风险控制主要包括预防和抑制即防损和减损两种方式，其目的是用来降低损失发生的频率和严重程度，保护生命和财产安全.可分为预防和抑制两种，损失预防是指在风险发生前设法消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的措施。
损失抑制是指风险事故发生时或发生后采取的各种减损措施。
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险
散风险 风险
性质
风险标的 产生原因
产生的 社会环境
行为
风险管理 角度
承保
三、风险的分类
（一）按风险的产 生的原因分类
1、自然风险 2、人为风险
1）行为风险（社会 风险） 2）则变化使社会生产和社 会生活等遭受威胁的风险。
如地震、水灾、旱灾等。 自然风险是保险人承保最多的风险。
4、风险基本要素之间的关系:
风险因素
风险事故
损失
可能引起
▪冰雹
车祸
人员伤亡
三、风险的分类
▪风险分类
财产风险 纯粹风险
人身风险 投机风险
责任风险
▪自然风险 ▪社会风险 ▪政治风险 ▪经济风险 ▪技术风险
▪静态风险 ▪动态风险
信用风险
▪基本风 ▪可分散 ▪可保风
险
▪风险 险
▪特定风 ▪不可分 ▪不可保
❖ 2005年11月26日上午8时49分在九江、瑞昌之间发生5.7级地 震，共造成江西、湖北、安徽等省数百万人受灾，13人死亡， 伤病8000多人，倒塌房屋1.8万多间，损坏房屋16万间，紧急 转移安置60万人，避险群众近300万人。地震造成湖北省1人 死亡，81人受伤，其中重伤11人，受伤者中有78名学生。
保险公司承保风险概率0<P(A) < 1 2）大数法则：
是在随机事件的大量出现中往往呈现几 乎一致的规律。大数法则是概率论的法则之 一，是保险的数理基础，是计算费率的依据。
二、风险的基本要素
1、风险因素:是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失 幅度的原因和条件。 （1）实质风险因素（自然风险因素、物质条件所构成的因
❖ 2004年9月7日上午10时，中国人寿重庆市分公司赔出在开县 特大洪灾中的首笔赔款，被保险人是开县书院一名因泥石流 而死亡的学生。
无时不在，无所不有的危险
❖ 教育部、公安部、中国少年儿童新闻出版总社等单位对北京、 天津、上海等10个省市的调查显示，平均每天约有40名学生 非正常死亡，其中约80％的非正常死亡是可以通过预防措施 和应急处理得到避免的。而北京每学期有50余名学生非正常 死亡。
保险学原理 Insurance
为什么保险业在中国是朝阳行业？
1、它的特殊功能决定了其在国民经济中的重要地位。 2、市场经济体制全社会面临风险加大。 3、对人员素质要求更高
保险的特殊功能决定了其在国民经济中 的重要地位
金融
证券
银行
保险
保险的特殊功能决定了其在国民经济中 的重要地位
金融的功能 融通资金
1、保险界对风险的理解:
物质损失
1）存在损失
风险:损失的不确定性
精神损失 A、事故是否发生不确定
2）损失是不确定的
B、事故发生的时间、地点不确 定
C、事故发生原因与损失程度 不确定。
2、银行、证券业对风险的理解:
风险：结果的任何变化
有利风险 不利风险
（二）风险的属性与特征
❖ 风险的基本属性
1、自然属性:是指其存在和发展以自然界的 物质存在作为基础
自然灾害（天灾） 灾害
人为灾害（人灾应该属于意外事故）
2、社会（经济）属性：是指风险要素中那些 与社会因素、社会制度和社会发展水平相联 系的属性。
❖ 风险的特征
▪社会性 ▪发展性
▪可测性
普遍性 客观性 不确 定性
1.不确定性
1）风险概率:是不确定事件的确定性程度。 0≤P(A)≤1 P(A)=0为不可能事件 P(A)=1为必然事件
对人员素质要求更高
新加坡保险营销人员要求至少双语
第一章 风险与风险管理
第一节 风险 第二节 风险管理概述 第三节 风险管理的创新与发展
第一节 风险 无时不在，无所不有的危险
❖ ２００7年7月，重庆市遭受暴雨袭击，重庆市34个区县共有 646.44万人受灾。因灾倒塌房屋3.07万间，死亡42人、失踪 12人。造成直接经济总损失27.03亿元。据了解，随着降雨带 的东移，开县、云阳、巫溪不同程度受灾。
2、风险事故:是造成生命、财产损失的 偶发事件（可能性、现实性以致引起 损失）。
3、损失：是指非故意的、非预期的和 非计划的经济价值的减少。学生丢失手
机,就是经济损失,如果是故意把手机藏起来, 则没有损失.
直接损失:风险造成标的物自身损失,如 损失分类: 车辆碰撞造成的车身损失
间接损失:由直接损失引起的连带损失, 如无法运载造成的运费损失
❖ 据介绍，这次对10个省市的抽查显示，目前全国每年约有 1．6万名中小学生非正常死亡，平均每天约有40多名学生死 于食物中毒、溺水、交通或安全事故，这其中排除不可预见 的自然灾害和人力不可抗拒的重大事故外，约80％的非正常 死亡本能通过预防措施和应急处理避免。
❖ 据统计全国每年交通事故伤亡人员中，中小学生占30％。
保险功能 融 防经 通 灾济 资 防补 金 损偿
与 给 付
市场经济体制全社会面临风险加大
1
政府可能面临国家 赔偿风险 执法不当（羁押错 误），为权不当）
2
企业各种风险（自 然灾害、意外事故 ，经营不善——信 用风险）
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个人风险 (养老， 疾病，失业，生育 ，工伤，其他经济 风险，如借债风险 ，危险的朋友 .doc)
不可控性 它有三个特征:周 期 性
共沾性
2.社会风险:是指由于个人或团体的行为或不行为使社会生产
及人们生活遭受损失的风险。如偷盗、抢劫、罢工、战争等。
云南小学生食物中毒 约80人入院治疗
云南日报[2007年06月19日]
吃过晚饭后，一些学生出现头昏、肚痛现象被送进了医院，医 院门口，家长们急匆匆地赶来寻找着自己的孩子…… 这是昨晚，一 位读者在晋宁县化乐卫生院看到的一幕。
2007年6月3日凌晨5点35分，云南省宁洱县发生6.4级强烈地震， 震中位于宁洱县老城区，县城北郊凤阳中学严重受损，全校共55 幢房屋（计8000余平方米）全部受损，屋顶瓦片大部分掀翻，部 分墙体撕裂崩塌，学校围墙三分之一倒塌，预计损失200万余元。
第一节 风险 一、风险的基本概念
(一) 风险的概念