农商行发展建议及意见
农商银行安全合理化建议
农商银行安全合理化建议农商银行是我国重要的金融机构之一，作为广大客户的信赖之域，其安全合理化技术建议十分必要。
以下是本人对农商银行的安全合理建议：1.强化网络安全：随着互联网的快速发展，网络安全威胁不断增加。
农商银行应该采取更加高强的网络安全措施比如实现SSL，HTTPS等安全技术建议，提高用户本地安全意识，增强信用卡、支付宝等安全防范意识，及时推出安全防范免费软件套件，优化网站安全措施，保障客户的账户信息安全。
2.规范内部员工操作：内部员工是金融安全的关键，一旦员工被黑客诱骗等个人利益所失败，金融机构后果往往不堪设想。
农商银行需要加强内部员工安全意识，建立完备安全操作手册，完善保密制度并加大制度执行力度，通过服务器和数据管理技术规范起来，采用双重和多重认证技术和设备确保安全处理数据。
3.创新安全验证方式：密码已经很难维持账户的安全操作，需要农商银行在此领域进行大胆的创新。
例如：整合生物信号+智能手机的认证方式，用户的指脉、图像、声音都可以作为校验条件之一。
金融机构可以对事件参数严格控制，将未授权或者可疑的事件分配给目录管理部门，停止操作最敏感的存储数据库，进一步消除账户的安全风险。
4.专业的防御机制：为了降低农商银行所面临的安全威胁，需要建立完整健全的防御体系，并且建立应急处理机制，确保在遭受攻击后第一时间迅速处理所有安全漏洞。
农商银行需要加强网络安全防御，建立内部和外部安全工具协作机制，立即检测并回应所有相关问题。
综上，农商银行需要加强安全合理化建议，落实在内部管理和技术升级上，进一步增强客户对该金融机构的信心，做到安全、高效的金融机构。
关于成立农商行之后的看法和建议
关于成立农商行之后的看法和建议农商行是农村信用社发展、成长的必然是多种模式实践和鉴别的最后结果。
我们为什么要成立农商行呢？我们的经营现状和外部环境的变化迫使农村信用社必须选择商业银行的道路。
首先我们正面面对着邮储银行的竞争，而在我们后面还面临这自己的一些问题机制不先进，功能不齐全，不能域外融资，不能开办商业银行相关业务，网点建设受服务区域限制，面对脆弱无补偿的三农经济无所适从，特别是信用贷款的信贷风险尤为严重。
其次农村的经济需求也在慢慢发生变化，特别是现在国家大力支持城镇一体化也是我们一个利好的方向。
最后三农利润低、靠天吃饭风险高、管理成本大、补偿机制不健全等等诸多问题，我们需要改革。
我们的业务特点：1.区域性。
农信社重点服务于本地区范围，以服务和支持“三农”为己任，业务服务范围区域性明显。
2.传统性。
农信社虽然业务在不断发展，实力得到壮大。
但据统计数据显示，我们在城区的金融市场份额占比还是比较小的。
就业务品种而言，主要还是老三样，即只办理存贷、现金收付和结算业务。
至于金融衍生产品，如理财、基金等中间业务，没有开办。
一方面，是因为我们相对其他银行来说，对于理财、基金中间业务等还未形成较强的意识。
另一方面，农村信用社员工的本身素质也限制了对一些新业务的开展。
3.局限性。
近年来，农信社工作环境、软硬件装备得到了极大改善。
如：配备了24小时自动取款机；所有的基层网点大小额款项都能够通过自己的支付系统汇划，缩短了资金在途时间。
特别是办理转汇业务太过繁复速度很慢。
而其他商业银行分支机构，能够通过自身的支付系统一次性汇划款项，时间更短，速度更快。
再之，各商业银行都有自己的网上银行，极大地方便了广大客户。
4.多重性。
主要是指基层分社一人多岗现象，即业务人员办理业务时“身份”或岗位的多重性，分工不够精细。
大社这两年开始实行综合柜员制，一个柜办理多种业务。
其他商业银行的柜台分工精细，设有VIP柜、现金柜、非现金结算柜、理财顾问、大堂经理等。
农商行完善公司治理过程中存在问题及建议
农商行完善公司治理过程中存在问题及建议自2016年以来,A辖区5家农村信用社中已有3家先后完成农商行的改制工作。
但从日常监管中发现辖内新改制的农商行在公司治理方面暴露出一些普遍存在的问题，需引起高度关注。
对此，A中支结合实际，针对欠发达地区农商行发展需求中如何推动公司治理和内部控制体系，促进农商行稳健、持续发展进行了积极的探索。
一、存在的主要问题（一）公司内部控制机制不完善。
当前无论是农商行还是农信村、村镇银行，均普遍认为自身是“分支机构”、“下级机构”，在经营发展的各方面都严重依赖“上级部门”和主发起行。
改制时间较短，仍沿袭原有粗放型的管理方式，员工激励、内控和经营运作机制尚不够完善。
一是信息披露不规范。
关键信息披露不充分，如重大案件等负面信息披露不到位，外审报告、财务情况说明书、持股1%以上股东的信息等均未披露。
二是绩效考核重业绩、重规模、重速度，轻合规，绩效与薪酬挂钩过紧，激励手段单一，薪酬与风险挂钩机制落空。
三是监管纠错的手段不足，配套体系与现实要求不适应。
表现在股东与银行、监管机构之间信息不对称，部分中介机构存在不公允、不客观问题。
（二）规章制度落实不到位，人治问题突出。
一是“三会”规章制度和操作程序普遍落实不到位，监事会和股东大会的职能— 1 —未充分发挥，股东大会召开次数少，决策核心作用发挥不充分。
二是目前农商行的高管选聘仍然沿袭行政管理模式，干部的任免均受省联社等相关行政管理机构的制约。
三是股东参与度低。
A市三家农商行法人股东73户，占有40%的股本金，但大部分企业股东未能积极参与到银行的经营中，基本处于坐等分红的状况。
股东片面追求高分红、高配股、高回报，缺乏公司治理专业知识，对农商行公司治理及改革发展的参与积极性不高。
（三）股权结构不合理，股本金募集、转让缺乏市场。
一是股东人数多且相对分散，法人股占比低，优质股东少，职工股偏低，部分股东资质不合规。
如，A市三家农商行为例：三家股本金为48631万元，股东2941户，其中：法人73户，股金19375万元，占比40%（5%以上法人8户，股金7157万元，占比14.7%）；自然人2868户，股金29255万元，占比60%（职工521户，7072万元，占比14.5%）。
对农商行现状的意见和建议
对农商行现状的意见和建议敢问路在何方参加工作十余载，我亲历了**联社改制取得的成就，也体会到发展中存在的现实困境。
农商行面对高速发展后所遇到的瓶颈，面对市场经济下行的压力，面对实体贷款投放乏力、不良资产前清后增的尴尬局面我们该如何应对？我从总行专职合规员到现在的中层管理岗位，站在自身的角度，分析目前的现状，个人认为亟需改善之处有以下几点：首先，业务发展，合规先行。
我们实际有很多学习和工作都流于表面形式化，没有真正的深入到内心，有章不循、有规不依的情况屡有发生。
重业务，轻合规的思想仍未彻底扭转。
农合机构从省联社到县级农商行的各项规章制度一应俱全，光我行制订的规章制度都有上百项，规矩有了，需要的是遵守。
合规是给业务保驾护航，是给员工一种保障；合规是底线，纪律是红线，红线不能触碰，底线不能逾越，合规就是坚守的最后一道防线。
如何合规呢？合规体现在责任心，柜员多用点心核对每笔业务、做好柜面服务；客户经理多花点心了解客户，尽心做好贷款管理，耐心化解不良；负责人多操心网点各项任务、关心帮助下属；全员细心学习文件制度，对底线红线形成敬畏之心。
把这一颗颗责任心凝聚在一起形成我们的事业心。
其次，加大信贷创新力度，满足农村多样化的资金需求。
针对不同阶层、不同领域、不同用途、不同期限的客户推出相应的贷款品种。
是否有员工学习只读了文件，学完就忘司空见惯，依然我行我素，大错不犯小错不断；是否有员工看书学习只为应付差事对付考试，扪心自问从书本上学到什么本事？在大数据运用熟练的今天，是否有客户经理对信贷调查存在主观臆断，贷前调查失真，觉得人熟关系熟就办理，贷后检查闭门造车，更有甚者毫无原则可言，为达一己私欲说办就办，毫不顾忌后果，是违规违纪的成本代价太低吗？再次，优化业务流程，提高工作效率。
在网点工作的这几个月，我发现我们的工作流程中还存在一些改进的地方。
比如在个人结算户开户、挂失改密等业务中所用时间较长，业务流程繁琐。
办理业务的过程中，客户难免出现焦躁情绪。
推动农商行高质量发展提供思路和解决的路径
推动农商行高质量发展提供思路和解决的路径
推动农商行高质量发展可以从以下几个方面提供思路和解决的路径：
1. 提升技术和创新能力：推动农商行加强技术创新，引入先进的金融科技，提升业务流程和效率。
同时，加强人才培养，提高员工的技术和创新能力，为高质量发展提供支撑。
2. 扩大金融服务范围：农商行应积极适应农村经济的发展需求，开展更多的金融产品和服务。
例如，推出农村金融产品，为农民提供贷款和融资支持，支持农业产业链和农村企业发展。
此外，可以加大对小微企业的支持力度，提供更多优惠措施，促进其可持续发展。
3. 加强风险管理能力：农商行要建立健全风险防控体系，加强对信贷、市场和流动性风险的管理和控制。
通过合理的风险评估和定价，促进资金的有效配置，防范风险，提高盈利能力。
4. 深化改革创新：农商行应积极参与金融供给侧结构性改革，推进公司治理机制和内部管理的改革，提高决策效率和风险防控能力。
此外，也可以探索多元化经营和综合金融服务模式，拓宽收入来源，提高全面竞争力。
5. 建立良好的合作伙伴关系：农商行可以与政府、农业企业、农民专业合作社等建立紧密的合作伙伴关系，共同推进农业现代化和农村经济的发展。
通过合作共赢的方式，实现资源的共享和优势互补，推动农商行高质量发展。
总体来说，推动农商行高质量发展需要综合运用技术创新、扩大金融服务范围、加强风险管理能力、深化改革创新和建立良好的合作伙伴关系等多个方面的思路和解决路径，才能实现农商行的可持续发展。
农商行行长工作思路及措施
农商行行长工作思路及措施作为农商行行长，工作思路和措施的制定对于银行的整体运营和发展至关重要。
以下是一些建议的工作思路和措施：一、明确职责，定位角色1. 确定行长的职责：包括制定和执行银行战略、管理银行运营、维护客户关系、风险防控、人力资源管理、财务管理等。
2. 树立“勇于争先创优”和“善于沟通合作”的形象，成为员工的表率，发挥领导力，带领团队向既定目标前进。
二、优化组织结构，提升工作效率1. 精简管理层级，减少决策传递的时间，提高决策效率。
2. 建立跨部门协作机制，加强部门间的沟通与合作，共同解决银行面临的问题。
三、加强人才队伍建设1. 制定完善的人力资源计划，招聘和培养具备专业技能和素质的员工。
2. 建立激励机制，鼓励员工创新和提升业绩，提高员工的工作满意度和忠诚度。
四、强化风险防控，确保合规经营1. 建立完善的风险管理体系，定期对银行面临的风险进行评估和管理。
2. 强化合规意识，确保银行业务符合法律法规和监管要求。
五、拓展市场份额，提升盈利能力1. 制定合理的市场营销策略，拓展客户基础，提高市场占有率。
2. 加强产品创新，满足客户的多元化需求，提高银行的盈利能力。
六、加强社会责任担当1. 积极参与社会公益活动，树立良好的企业形象。
2. 关注环保和社会可持续发展，推动绿色金融业务的发展。
七、推动数字化转型，提升科技实力1. 制定数字化转型战略，利用先进技术提升银行的运营效率和服务质量。
2. 加强与科技公司的合作，共同研发创新性的金融产品和服务。
通过以上措施的实施，农商行行长可以带领团队在银行运营、风险防控、市场拓展等方面取得显著的成果。
农村金融机构同业业务发展存在的问题及工作建议
农村金融机构同业业务发展存在的问题及工作建议据对辖区18家农村金融机构（农商行、农信社）调查显示，农村金融机构同业业务快速发展，已成为同业市场一支不可忽视的力量，截至2020年三季度末，农村金融机构同业业务已占到全市金融机构同业业务量的74.2%，农村金融机构同业资产余额594.01亿元，同比增长34.99%，高于总资产增速16.16个百分点，同业资产在总资产占比为34.76%，同比提高4.12个百分点。
但农村金融机构也存在产品期限错配、农村资金外流、流动性管理难度大等问题，应予关注。
一、同业业务增长过快的主要原因（一）县域有效信贷需求不足。
目前经济下行压力持续加大，县域特别是经济不发达县（市）优质企业较少，而民营小微企业扩大生产、新增投资的意愿不高，造成有效的新增信贷需求规模降低，加之农村金融机构信贷投放受地域限制，形成了大量闲置资金，是促成了同业资产总量增加的主要原因。
（二）规避信贷风险。
近两年，中小银行信贷风险处于频发易发阶段，相对于信贷资产来讲，同业存单、利率债投资等同业资产在风险占用、资本计提等方面有十分明显的优势（例如：国债、政策性金融债风险资本占用为0，信贷资产风险占用为100%），在目前中小银行资本普遍紧张的情况下，有助于银行机构优化指标，降低经营风险，对中小银行增加同业资产投资有引导作用。
二、存在问题（一）同业业务产品期限错配。
调查显示，邢台市农村金融机构期限一年以上同业资产逐年提高，截至9月末，期限一年以上同业资产181.91亿元，较年初新增75.55亿元，占比32.26%，较年初提高9.19个百分点；而同期一年以上同业负债仅为9.5亿元，较年初减少1.9亿元，占比14.59%，较年初降低17.79个百分点，同业业务期限错配现象明显。
资产负债期限错配的不断加剧，提高了金融机构的经营杠杆，流动性缺口随着业务发展不断积累。
一旦市场资金面紧张，过度的期限错配将使部分银行特别是中小银行难以融入足量资金而无法平盘，导致发生流动性风险，甚至因“羊群效应”而引发市场恐慌。
银行建言献策
银行建言献策第1篇: 银行建言献策农商银行信贷风险防控要落实贷款三查，发挥法律合规部门的重要作用，防范法律风险,强化岗位职责建设，防范操作风险。
中央经济工作会议于2023年12月18日至20日在北京举行。
会议指出今后3年三大攻坚战之一就是防范化解重大风险，做好重点领域风险防范和处置，坚决打击违法违规金融活动。
同时，经济运行不确定因素增加、产业结构调整不断强化、同业竞争持续加剧。
在这种宏观政策及经济背景下，农商银行的风险防控尤其是信贷风险防控将面临新的挑战。
当前农商银行信贷风险表现形式及典型案例贷前调查失实任何一笔贷款的发放均需要贷前调查，贷前调查的真实情况是贷款是否发放，发放多少，以何种形式发放的基础，也是风险防控的第一步，如果调查失实，无异于将老鼠放进米缸。
2023年11月5日某支行发放叶某贷款15万元，2023年10月15日到期。
调查报告显示，叶某父亲为叶某建。
检查人员在外核叶某建家属时发现，叶某建与借款人为叔侄关系。
该笔贷款的另一名担保人叶某新才是借款人真正的父亲，而此人也正是该笔贷款的实际使用人。
根据叶某建家属讲述，几年前因为一些家庭因素，借款人叶某将户口迁至叶某建户口中，借款人父亲叶某新因涉及高利贷，现已不知去向。
贷款资金非本人使用信贷投放工作必须以客户真实需求、真实还款能力为基础，变相套取信贷资金，如果实际用款人发生经营困难等情况，无法及时归还贷款，借款人往往称自己从未使用贷款而推卸还款责任，给信贷资金带来较大的风险隐患。
一是垒大户现象。
垒大户贷款使信贷资金过度集中，借款人的还贷能力与实际需求不匹配，造成过度授信。
某支行于2023年1-4月分别向客户冯某、张某等11名借款人发放贷款11笔，合计金额137万元，贷款用途涉及葡萄种植、木材加工、建材批发等多个行业。
通过查看借款人账户资金流向，发现其中部分借款人账户每月均由实际用款人李某账户转入资金用于交存利息，通过进一步外核发现，借款人及李某均承认该11笔贷款全部为李某使用。
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农商行发展建议及意见
农商行作为农村金融机构的重要组成部分，承担着支持农村经济发展、服务农民及农村居民的重要角色。
然而，目前农商行在发展过程中还存在一些问题和挑战。
为此，本文将提出一些农商行发展的建议和意见，以期能够促进农商行的健康发展。
一、加强金融服务创新
1. 推动金融科技创新，提升金融服务效率。
农商行应加大对金融科技的投入，探索并应用新技术，如人工智能、区块链等，提升金融服务的便利性和智能化水平。
2. 开展农村金融产品创新，满足农民和农村居民多样化的金融需求。
农商行可以根据农村经济发展的特点，设计并推出适合农村经济发展的金融产品，如农业保险、农村小额信贷等。
二、加强风险管理和内控体系建设
3. 建立健全的风险管理体系，形成全面的风险识别、评估和防控机制。
农商行应加强对信贷风险、市场风险、操作风险等方面的管理，提升风险防范和应对能力。
4. 加强内部控制和合规管理，规范运营行为。
农商行应建立科学的内部控制制度，加强对员工行为的监督和管理，确保业务操作的合规性和规范性。
三、加强人才队伍建设
5. 建立完善的人才培养机制，提升员工的综合素质和专业能力。
农商行应加大对员工的培训投入，提供多样化的培训方式和机会，提高员工的综合素质和专业技能水平。
6. 加强人才引进和留用，提升组织的核心竞争力。
农商行应制定有竞争力的薪酬制度和福利待遇，吸引和留住高素质的人才，提升组织的核心竞争力。
四、加强与政府部门的合作与沟通
7. 加强与农业农村部门的合作，深化金融与农业的融合发展。
农商行应加强与农业农村部门的沟通与合作，了解农业发展的需求，为农业提供更好的金融支持。
8. 加强与地方政府的合作，推动农村金融的发展。
农商行应积极参与地方政府的农村金融规划和政策制定，共同推动农村金融事业的发展。
五、加强品牌建设和营销推广
9. 建立和提升农商行的品牌形象，树立良好的社会形象。
农商行应通过开展社会责任活动、提供优质的金融服务等方式，树立起良好的品牌形象，增强公众对农商行的认可度和信任度。
10. 加强营销推广，拓展农商行的市场份额。
农商行应加大对农村市场的开拓力度，通过多种渠道和方式，向农民和农村居民宣传和推广自己的金融产品和服务。
农商行要想实现健康发展，需要加强金融服务创新、加强风险管理和内控体系建设、加强人才队伍建设、加强与政府部门的合作与沟通、加强品牌建设和营销推广等方面的努力。
相信通过这些措施的实施，农商行的发展将更加稳定和可持续。