第五章汽车消费信贷操作实务
汽车信贷
信用
本地户籍 财产 和第三方担保
贷款审批速度 限期 必须投保
7个工作日 贷款期限3年
盗抢险 第三者责 盗抢险，第三者 任险 车损险 ， 责任险，车损险 ， 不计免赔险 无免赔，信用保 险或保证险
流程
4S店内选车 分期 提车
申请
4S店内选车 申 请融资 审批 提车
经销店选车 申 请贷款 银行调 查审批 提车
国内主要的汽车金融公司 ：
上汽通用汽车金融有限责任公司 大众汽车金融公司 丰田汽车金融(中国)有限公司
汽车金融公司，是指 经中国银行业监督管 理委员会(简称中国 银监会)批准设立的， 为中国境内的汽车购 买者及销售者提供金 融服务的非银行金融 机构。
福特汽车金融公司 戴姆勒-克莱斯勒汽车金融(中国)有限公司 简称戴 克 东风标致雪铁龙汽车金融有限公司
沃尔沃汽车金融(中国)有限公司
东风日产汽车金融有限公司 奇瑞徽银金融有限公司 北京现代汽车金融公司
方便快捷的贷款流程
优势：
申 请 贷 款 (1)汽车金融公司具有专业化优势。 *挑选心仪车型 *填写申请表， (2)汽车金融公司与整车生产商、经 销商之间的特殊关系，有利于保障 信贷资金的安全。 (3)汽车金融公司可以为客户提供多 品种、全方位服务。 审 核 审 核 通 过 (4)有成功的经验和失败的教训可以 借鉴，便于扬长避短。 不足： (1)业务经营地域的限制。 *签署合同及文件 *办理车辆的手续 *您把爱车开回家 (2)贷款利率受到限制 。 (3)服务功能受到限制。 (4)信用体系不健全的制约。 (5)电子化建设问题。
把车
“贷”
回家
汽车信贷的概念
汽车信贷就是汽车消费信贷，即对申请购买汽 车的借款人发放的人民币担保贷款，是银行与汽 车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提 供担保贷款，并联合保险公司为购车者提供相应 的信用保险。 汽车工业发达国家的汽车消费信贷业务已经非常 普及。在全球汽车市场，有70%的汽车是通过贷 款方式销售的。美国和西欧的一些经济发达国家， 贷款买车的比例已高达60%-85%，而我国这一比 例还不到15%。
大众汽车金融公司汽车消费信贷业务的流程
大众汽车金融公司汽车消费信贷业务的流程下载温馨提示:该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。
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第五章 个人消费贷款-贷款流程之贷款的受理
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人贷款第五章 个人消费贷款知识点：贷款流程之贷款的受理● 定义：个人汽车贷款的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。
● 详细描述：（1）个人汽车贷款咨询的主要内容包括:①个人汽车贷款品种介绍;②申请个人汽车贷款应具备的条件;③申请个人汽车贷款需提供的资料;④办理个人汽车贷款的程序;⑤个人汽车贷款借款合同中的主要条款，如贷款利率、还款方式及还款额等;⑥与个人汽车贷款有关的保险、抵押登记和公证等事项;⑦获取个人汽车贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道;⑧个人汽车贷款经办机构的地址及联系电话;⑨其他相关内容。
（2）申请材料清单：①合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口本或其他有效身份证件，借款人已婚的还需要提供配偶的身份证明材料;②贷款银行认可的借款人还款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等;③由汽车经销商出具的购车意向证明（如为"直客式"模式办理，则不需要在申请贷款时提供此项） ;④以所购车辆抵押以外的方式进行抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人（包括财产共有人）同意抵（质）押的书面证明（也可由财产共有人在借款合同、抵押合同上直接签字） ，以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明;⑤涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料;⑥购车首付款证明材料;⑦如借款所购车辆为二手车，还需提供购车意向证明、贷款银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、所交易车辆的《机动车辆登记证》和车辆年检证明等;⑧如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议和租赁协议等;⑨贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料。
例题：1.个人汽车贷款中，银行内部操作流程包括()。
A.贷款的受理和调查B.贷款的审查和审批C.贷款的签约与发放D.购车合同的签订E.贷后与档案管理正确答案：A,B,C,E解析：个人汽车贷款中，银行内部操作流程包括：贷款的受理和调查、贷款的审查和审批贷款的签约与发放、贷后与档案管理2.“间客式”个人汽车贷款客户办理流程为( )。
汽车消费信贷与风险
推出更合适的金融服务。 缺点在于经销商的资金来源和自身资产规模有限，资 金成本较高，而且信贷业务也并非其主业，所以信贷业务经验相对较少。 ３. 以汽车金融公司为主体的信贷模式
汽车金融公司的优势在于其更加专业化，能够有效地连接汽车生产企业、 商业企业和银行，并以金融业务为其主业，可以将银行和企业的优势较好地联 系在一起，所提供的车贷更灵活、更专业、更具针对性，而且手续简便。 劣势 在于贷款利率较高，通常比银行现行利率约高出１％ ~２％。
２. 汽车消费信贷风险的特征
(１)客观性。 (２)隐蔽性。 (３)扩散性。 (４)可控性。
３. 汽车消费信贷风险的分类 （1） 根据产生风险的因素是根源于市场内部还是市场外部，可以将风险划分为 市场内部风险和市场外部风险。
第四节 汽车消费信贷风险及管理
(２)根据风险产生的信贷环节不同，可以将风险划分为信贷授信环节风险、信 贷管理环节风险、信贷收回环节风险。 同时，因为信贷授信环节的风险产生在 贷款合同订立之前我们可以将其称为事前风险，相应，信贷管理环节风险与信 贷收回环节风险可以称为事后风险。
２. 受信者偿债能力风险表现形式 (１)受信者的人身安全，或者说生命安全，受信者生命的灭失将会直接导致偿 还贷款风险。 ( ２)受信者劳动能力，即健康问题，如受信者健康发生问题而至使受信者丧失 劳动能力或丧失部分劳动能力，也将导致偿还贷款的风险。
(３)就业或可能的失业风险，如受信者就业发生问题甚至出现失业问题，也同 样会导致偿还贷款的风险。 (４)商业失败风险。 (５)标的发生碰撞等事故而遭受损失等。
第三节 国内外汽车消费信贷主要模式
４. 我国汽车消费信贷模式比较 我国三种汽车消费信贷模式比较见表２￣２。
银行个人消费类汽车贷款管理办法
银行个人消费类汽车贷款管理办法第一章总则第一条为规范银行个人消费类汽车贷款管理，适应发展需要，提高核心竞争力，促进汽车贷款业务健康快速发展，根据《汽车贷款管理办法》(人民银行银行业监督管理委员会令〔2004〕第 2 号)等法律法规和本行相关规定，特制定本办法。
第二条本办法仅适用银行国内各分支机构。
第三条银行个人消费类汽车贷款对象指中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人。
第四条本办法所称个人消费类汽车贷款是指银行向个人借款人发放的，用于购买消费类自用车（不含二手车）的贷款。
第二章管理原则第五条个人消费类汽车消费贷款实行“因地制宜、持续创新、风险可控、服务卓越、品牌经营”的管理指导原则。
（一）因地制宜“因地制宜”是指分行发展个人消费类汽车贷款业务应密切结合当地实际，做到科学地细分市场、细分客户，有针对性地主动挖掘优质客户，量身定制差异化的授信产品和相关服务。
（二）持续创新“持续创新”是指分行应对本行所提供的汽车贷款产品和服务的能力进行认真研究，积极开阔思路，加强产品研发，建立持续创新机制，不断创新既能满足客户需要又能产生较高附加值的汽车贷款相关产品。
（三）风险可控“风险可控”是指分行应采取有效措施加强对借款人信用风险和本行操作性风险的管理和控制，将良好的风险控制机制作为发展汽车贷款业务的前提条件。
（四）服务卓越“服务卓越”是指分行应在成本约束下不断提高汽车贷款的服务质量和增加服务内容，并积极实现交叉销售金融组合产品，提升借款人服务体验满意度，增强产品竞争力。
（五）品牌经营“品牌经营”是指分行应树立汽车贷款品牌经营意识，从全局出发，积极打造银行个人消费类汽车贷款知名品牌，最终提高产品核心竞争力，做到同业最佳。
第六条一级分行根据当地消费类汽车贷款客户群体状况，参考以下几项信息定位和区分消费类汽车贷款的优质客户与一般客户，并在报备总行个人金融部后下发辖内，指导汽车贷款业务发展。
信贷实务操作手册【呕心沥血整理版】
信贷实务操作手册主编张建民第一章公司类贷款管理实务第三节贷款后期管理阶段贷款后期管理是贷款发放后对有关贷款事项进行的管理，是贷款发放后工作的延续,是信贷工作的又一重要阶段.其主要目的是以控制和防范风险，获取最大收益为原则，进行贷款的风险控制和风险转化,确保收益实现。
其主要内容：一是贷后的日常管理，包括稳定并发展与客户的关系,争取多做一些相关业务；贷后检查;收取利息；贷款结清和贷款评价等等.二是对贷款的风险管理，对风险要进行识别、计量、控制和转化，确保本息的最终收回。
一、贷后日常管理(一）贷后检查贷后检查是贷款发放后，贷款人对借款人履行合同情况及借款人的资信情况进行的跟踪调查和检查,是对风险的识别和计量。
分为定期检查和特别检查。
1.定期检查(1）检查内容：是否按规定用途使用贷款,企业经营和管理状况是否正常，贷款条件是否得到有效执行等等。
(2）时限与频率错误!出账后15天以内，信贷员必须做《首次贷后跟踪检查表》,填写有关记录，并由公司业务部门负责人签字后存档。
错误!此后至少每三个月做一次贷后检查，信贷员要时常走访借款人和担保人，了解有关情况，并对每月报送的报表进行分析。
密切注意借款人所在行业的发展趋势。
填写《贷后检查表》，部门负责人签字、存档.贷后检查除了要注意借款人的情况外,对担保也要同样重视，对保证贷款的保证人至少每三个月走访一次；对不动产抵押的至少每半年查看并评估抵押物;对动产抵押的至少每个季度查看并评估抵押物;对股票、基金、债券等权利质押的至少每个月评估一次质押物。
错误!信贷人员要对自己所分管的客户情况每季度写出书面汇总报告材料，并对分管的贷款进行五级分类。
(二）收取利息贷款利息是信用社收入的主要来源，因此必须确保利息的足额、及时进账.检查客户在信用社存款账户余额情况，确保利息的及时进账.（三)稳定并发展与客户的关系贷款的放出并不意味着市场营销的结束，相反,更应该加强与企业的沟通和联系，进行效益跟踪以及企业贷款承诺事项的跟踪，争取多做一些派生业务。
个人贷款第五章
以财产抵押或质押的，应提供抵押物或质押物清单、权属证 明及有权处分人同意抵押或质押的证明，有权部门出具的抵押物 估价证明； 由第三方提供保证的，应出具保证人同意担保的书面文件， 有关资信证明材料及一定比例的保证金； 贷款人要求提供的其他资料。
审贷：招行自收到借款人申请及符合要求的资料后，按规
定对借款人和保证人的资信情况、偿还能力、材料的真实性进行 审查，并在审查后作出答复。
第五章
个人汽车贷款
第一节
一、个人汽车贷款的概述 1993年 1996年 萌芽 建行与一 汽大众 1998年 《试点办 法》颁布
基础知识
2004年 正式颁布 《汽车贷 款管理办 法》
初露
【练习】
2004年颁布的《汽车贷款管理办法》与1998年颁布的《试点 办法》的不同点包括（ ） A 调整了贷款人主体范围 C 减少了贷款购车的手续 B 细化了借款人类型 D 扩大了贷款购车的品种
Phase 2
Phase 3
Phase 4
贷款的 审查与 审批
贷款的 签约与 发放
支付管 理及贷 后管理
【练 习】
1、下列关于汽车贷款回收的说法，不正确的是（ ） A 贷款的回收是指借款人按借款合同及时足额偿还本息 B 贷款支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式 C 借款人可以根据具体情况在贷款期限内变更还款方式 D 贷款回收原则是：先收本、后收息、全部到期、利随本清
二、个人汽车贷款的原则
“设定担保、分类管理、特定用途”
三、个人汽车贷款的运作模式
直客式：先贷后买
VS
间客式： 先买后贷
四、贷款额度
自用车——80% 商用车——70% 二手车——50%
第二节 贷款流程
一、贷款受理与调查
教学课件：第一章汽车消费信贷介绍
详细描述
欺诈风险是汽车消费信贷中非常严重的风险 之一。借款人可能会伪造收入证明、财产证 明等材料来骗取贷款，或者隐瞒真实用途骗 取贷款资金。为了防范欺诈风险，银行需要 加强信息审核和实地调查，同时建立有效的
反欺诈机制和法律追诉机制。
05
汽车消费信贷市场前景与展望
市场发展潜力
汽车消费信贷市场具有巨大的发展潜 力，随着消费者购买力的提升和汽车 普及率的提高，越来越多的人选择通 过信贷方式购买汽车。
提交申请材料
提供身份证明
申请贷款时需要提供有效的身份证明，如身份 证、驾驶证等。
提供收入证明
为了确认贷款申请人的还款能力，需要提供收 入证明，如工资单、银行流水等。
提供购车证明
提供与购车相关的证明材料，如购车发票、车辆登记证等。
贷款审批
审核申请材料
贷款机构会对申请材料进行审核， 核实申请人提供的信息是否真实 有效。
汽车消费信贷的发展历程
起步阶段
20世纪初，随着汽车工业的发展，汽车消费信贷开始 出现。
发展阶段
20世纪中期，随着金融市场的成熟和消费者需求的增 长，汽车消费信贷业务逐渐扩大。
成熟阶段
20世纪末至今，汽车消费信贷业务已经成为全球范围 内成熟的金融服务产业。
汽车消费信贷的重要性
促进汽车销售
汽车消费信贷为消费者提供了购买汽车的融资支 持，有助于提高汽车销售量。
详细描述
操作风险在汽车消费信贷中也比较常见。例 如，由于内部管理不善导致贷款审批流程出 现漏洞，或者由于信息系统故障导致贷款发 放出现问题等。为了防范操作风险，银行需 要加强内部控制，完善业务流程，并定期进 行内部审计和风险排查。
欺诈风险
总结词