中国居民的个人消费信贷观念
我国消费信用发展状况及对策
我国消费信用发展状况及对策随着我国市场经济的快速发展，我国消费信用市场也快速发展起来，这几年我国电子商务的兴起更是对其发展起到了推波助澜的作用。
但是我们同时应该认清信用风险对信用经济的威胁。
对此，我国应加快建立健全我国的个人信用管理体系，传播消费信用知识，发扬诚实守信的良好精神，健全社会保障制度。
本文通过描述我国消费信用发展状况，并且对消费信用存在的风险进行分析，提出了完善我国消费信用市场的对策。
标签：消费信用；信用风险；个人信用管理体系一、引言随着国民经济的发展，消费信用越来越成为提高人民生活质量、促进工商企业快速发展、调整商业银行信贷结构的有生力量，随之产生的消费信用风险呈现出多样化、复杂化的特点，个人信用管理体系越来越成为防范消费信用风险的关键，亟待建立我国的个人信用管理体系，健全相关法律制度，保障消费信用市场健康地发展下去。
二、我国消费信用发展状况消费信用的发展是与一国国民经济水平和广大居民的生活水平是相伴随发展的，我国的消费信用开始于上个世纪的50年代，后来处于完全停滞的状态，直到80年代，那时住房条件紧张，住房信贷逐渐发展，随之社会消费信用开始起步。
目前我国消费信用还处于起步发展和探索阶段，与西方发达国家成熟的社会消费信用相比，我国的消费信用要走的路还有很长，当然发展的空间很大，可以合理的推测，随着我国国民经济的快速发展，消费信用的发展趋势会越来越明朗，发展速度会越来越快，消费信用规模会迅速扩大。
1.消费信用市场快速增长近年来，我国国民经济快速发展，人民的物质消费需求显著提升，比如对于汽车等高档耐用消费品的需求十分巨大，而且社会思想观念不断转变，尤其是年轻一代，对于消费信用理念持支持态度，这对于我国未来消费信用的发展无疑是创造了良好的社会环境。
1997年，我国的消费信贷余额为172亿元，占全部金融机构贷款余额比重仅仅为0.3%，占当年GDP比例为0.2%；2000年消费信贷余额为4235亿元，占全部金融机构贷款余额的比例为4.3%，占当年GDP比例的4.7%；而到了2005年，我国消费信贷余额已经超过了22000亿元人民币，是全部的金融机构各项贷款比重的11%，比1997年增加了21828亿元，增长了127倍。
关于商业银行消费信贷业务发展的思考
关于商业银行消费信贷业务发展的思考张玉海(山东省临沂市财政局，山东临沂276001)近年来，我国商业银行消费信贷业务蓬勃发展起来，并呈现出良性、稳健的发展态势。
同时，消费信贷业务的发展过程中还存在着一些诸如消费理念、信用观念、政策法规等社会大环境问题，以及风险管理及内控机制等银行内部方面的问题。
本文试图通过对我国商业银行消费信贷业务发展现状、存在问题及应对措施等进行初步探索和思考，以期对进一步理清当前商业银行消费信贷业务发展的思路有所引导和帮助。
1我国商业银行消费信贷业务发展的现状我国个人消费信贷业务的发展历史较短。
从1999年3月中国人民银行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高，国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从小到大，从单一的存单质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。
根据香港金融管理局2005年3月的报告(《亚洲区的个人信贷增长情况》)，我国个人信贷总额占国内生产总值的比例。
已经由1999年的1．7％，2000的4．8％，发展到2001的7．14％。
截至2004年6月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款占83％，信用卡占6．4％，其他占10．6％。
个人消费贷款占各类贷款的比重也呈现出逐年大幅增长趋势(表1o2005年末我国个人消费信贷余额达到2．2万亿元，同比增长10．4％。
由此可见，个人消费信贷已经取得了长足发展。
表1：1999年一2004年我国个人消费信贷占各类贷款总量的比重r、<F伢螂年2000正2001芷2002正∞03年2004年Jl占比＼l占各类1．8薯4．3薯6．2葺8‘饼1％I贷款比重2商业银行消费信贷业务发展存在的主要问题及原因分析2．1居民消费理念落后，消费信贷发展步伐放缓。
首先是居民消费理念滞后。
绝大多数居民还没有形成消费信贷的习惯，“花明天的钱圆今天的梦”消费理念没有形成，潜在购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。
浅谈个人住房消费信贷
目前我 国发展 个 人住房 消 费信 贷的制约因素 牛人 住 房 消 赍信 贷 在 我 国起 步 较 晓 ２ 世纪 ８ （ ） ０年 代 末 ， 国的 银 行 业 开 我 始 办理住房信 贷业务；９ ２年 ， ｌ９ 中国建设 银 秆 首 次 为联 想 集 团职 工提 供 住 宅抵 押 贷款 ；９７年 】 １９ ０月 ， 家 正 式 出 台 了抵 国 扣 贷款 的详 细规章 ， 大银 行 ， 绔 加入 各 纷 这一行 列 自此 ， 个人 住 房 消 费信 贷 业 务在我 国得 到 了持 续 发展 ， 各界 专业人 士 郝 十 分 看好 它 的前 号
摘 要： 文章 分析 了制 约我 国十人 住房 消费 信货 的因素 出了促进 个人 提 住 屠 消 费 信货 疑展 的 对 策 关键 词 ： 个人 住房 消费 信货 中 图分 类 号 ： ３ ８ 确 ０５９ 文献 标 识 码 ： Ａ 文章编号 ：（） １ ４—４ １ ０ ２ ０ １ ｆ ９ ４ ２ ０ １ ２— ｃ
开展 个人 住厉 消 费信贷 业务缺乏法律 保 障， 对出现的 问题往往无所适从 ５ 消费信 贷手续繁 杂。银 行培 昀房 者发放住房 贷款 需要 了解 井掌握 贷款 者 的综合资信状况， 因此． 了提供 各种 资 为 佶村 料 ， 昀房 者 颁 奔 波 于银 行 、 开发 商、 证 处 、 房地产 交 易处 、 房产估价 所 、 自己和配偶 的所在 单位之 问 ， 手续繁 杂 ． 使一 些奉 欲 申请 贷款 的 购 房 者 望 而却 步 ６其他 因素 的影 响 ．银行 处置 抵押 商品房 、 回收贷 款所遇到 的困难 ， 行户 现 籍制度 对房地 产 市场 有 救 需求的 限制 ． 银行员 工素质 的参 差不 齐 银 行 工作 效 率的有待提 高， 都从 各 十方 面不 同程 度 地影响 了住房消费信 贷的发展
我国商业商业银行个人信贷存在的问题及策略
我国商业商业银行个人信贷存在的问题及策略摘要：银行是以信用为基础而存在的高风险行业，如何控制信用风险是银行风险研究中最具挑战性的课题。
当前商业银行在信用、市场、操作风险领域面临各种风险，但是商业银行最主要的资产是信贷资产、收入来源也主要是利息收入。
所以信用风险是银行所面临各种风险中的最主要的风险，信贷风险管理也是商业银行风险管理的核心内容，加强信贷风险管理对商业银行来说意义重大。
关键词：个人信贷；问题；策略我国自从改革开放以来，经济得到了迅速的发展，人民的收入有了很大的提高，随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受,直至当前成为消费的重要形式之一。
个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生,并随着信用消费的发展而发展，对经济的发展起着重大的拉动作用,随着经济的不断发展，住房和汽车按揭等个人信贷业务迅速发展,成为商业银行贷款投放的重要方面。
一．商业银行个人信贷风险管理存在问题（1）不良率不断攀升近年来,个人贷款不良信用记录在我国有上升趋势。
据统计,2009年6月,个人住房贷款的不良率目前已经达到了15%,有的银行的助学贷款的不良率高达40%,一些银行的个人汽车消费贷款的不良率更是达到了60%。
不少银行为防范风险而关闭了某些个人贷款的大门。
（2）住房贷款潜在风险不可小视住房按揭贷款这几年来一直被银行业视为风险低、收益稳定的优质业务。
从目前商业银行发放的个人住房贷款的表现看,截至2009年国内大多数银行的房贷坏账大都控制在0.8%-0.8%之间。
2009年末个人住房贷款余额按五级分类贷款不良率为约为 1.8%,均达到了国际银行业同类业务的先进水平。
从短期来看,住房贷款似乎是当前商业银行资产类别中质量最高的贷款种类。
但住房贷款风险具有滞后性,个人住房贷款违约率和不良率一般在贷款发放3至8年后逐渐显露与攀升,这使得住房贷款潜在风险不可低估。
（3）汽车贷款的风险呈现最高当前汽车贷款风险的日益增高,成为银行推动车贷业务发展的瓶颈。
我国消费信贷个人信用风险评估研究的开题报告
我国消费信贷个人信用风险评估研究的开题报告1.研究背景与意义随着我国经济的快速发展和消费观念的转变，消费信贷市场愈加火热。
消费信贷可以满足人们的各种生活需求，如购房、购车、装修、旅游等。
尽管消费信贷方便了人们的消费，但同时也存在个人信用风险问题。
个人信用风险评估是消费信贷市场中的必要环节，它可用于评估借款者的信用状况，帮助金融机构更好地管理风险。
当前我国消费信贷市场中，银行、小贷公司、电商等各类金融机构都在提供消费信贷服务。
然而，这些机构对于个人信用风险评估的手段和标准都存在差异。
与此同时，消费信贷市场也存在一些不良现象，如个人恶意逃债、虚假信用记录等。
因此，开展消费信贷个人信用风险评估的研究具有重要的现实和理论意义。
2.研究目的本研究旨在通过对我国消费信贷市场个人信用风险评估进行深入探讨，建立合理的评估指标和模型，从而提高金融机构的风险管理水平和借款人的信用意识。
3.研究内容（1）消费信贷市场中个人信用风险评估的概念和意义。
（2）消费信贷市场中个人信用风险评估的现有方法和缺陷。
（3）基于机器学习的个人信用风险评估模型构建。
（4）个人信用风险评估模型的实证研究及分析。
（5）个人信用风险评估模型在消费信贷市场中的应用和案例分析。
4.研究方法本研究采用实证研究方法，结合文献分析、统计分析和数据挖掘技术对我国消费信贷市场个人信用风险评估进行分析。
具体来说，研究将分为以下几个步骤：（1）收集与消费信贷市场相关的数据和文献资料。
（2）对现有个人信用风险评估方法进行梳理和评价。
（3）在统计学习框架下，建立个人信用风险评估模型。
（4）通过大量实证数据，评估并优化模型的性能。
（5）将模型应用到实际的消费信贷市场中，进行案例分析和效果检验。
5.预期成果本研究将建立可行的消费信贷个人信用风险评估模型，能够在金融机构的风险管理和借款人的信用意识方面做出重要贡献。
同时，本研究在理论上也将对机器学习技术在信用风险评估方面的应用进行深入探讨，提高我国个人信用风险评估方法的科学性和有效性。
我国消费信贷现状分析
２ 、银行 自身内部管理体制薄弱。 目
费信贷发展 的地域不平衡 。据统计， 占全 信用 指 个人 拥 有 包括 储 蓄 、 券 、 票 、 债 股 不 前 ， 商业银行缺乏消 费信贷方面的管理经
国人 口近 ６ ％的农 村 市场 销 售 额 占社 会 动产 等 资产所 具 有 的信 用 等 级 ， 的 高 低 验 ， 同一个借款人 的信用信息 资料分散 ｏ 它 对 消费 品零 售 总 额 的 比重 近 年 来 逐 步 下 降 ， 由个人拥有的资产多少决定， 资产越多信 在各个业务部 门， 且相当一部分资料尚 而 ２０ ０ ０年 为 ３ ． ２０ ８２ ０ ５年 则 降 为 ３ ． 。 用 等级 越好 。 国缺 乏 以个 人 信用 记 录 为 未上机 管理， 以实现资源共享 ， 凭借 ％， ２９ ％ 我 难 仅 销 售 进 一 步 向发 达 地 区集 中 ， 部地 区销 主 体 的 道 德 信 用 管 理 制 度 和 以个 人 资 产 款 人 身 份 证 明 、 人 收入 证 明等 比较 原 始 东 个 由于 这 两 种 的征 询 材 料进 行 判 断 和 决策 ， 个 人 的信 售 额 占社 会 消 费 品 零 售 总 额 的 比 重 已达 为 主体 的资产 信 用 评价 体 系 。 对 ６ ％， 比重 仍 在 逐步 提 高 。总体 上 看 ， ０ 且 经 信用缺失直接影响着 消费信贷市场发展 。 用 调 查 基 本 上 依 赖 于 借 款 人 的 自报 及 其
（ ） 费信 贷发展 的 内外部 环境有 五 消
１我 国缺乏消费信贷的二 级市场 。 、 商
分大中城市开办了个人住房贷款业务， 但 全 ， 来 充 满 着 不 确 定性 ， 们 则 更 倾 向 待改善 未 他
由于 传 统 消 费观 念 根深 蒂 固 和 我 国 业银行 的资金来源历来 以储蓄 存款和企 观念等多种因素的制约， 消费信贷发展缓 另 外 ，
个人消费信贷业务中存在的问题及其对策
份
年份
图 １ 中国消费贷款余额
图 ２ 中国消费贷款余额 占贷 款总额的比重
数据来源 ： 李文主编《 我国个人消费信贷现状与发展研究》经济科学出版社，０４ ， ２０ 年。下 图同。
收 稿 日期 ：０７—１ —０ ２０ １ ５ 作者简 介： 迟美玲ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ（９２一） 女 ， １７ ， 山东莱阳人 ， 讲师， 从事金融与贸易方面研究与教学。
款、 大件耐用消费品贷款、 助学贷款等 ， 但是各种业务的 发展存在不均衡现象。我国的消费信贷余额及其所 占贷 款总额的比重也有了惊人的发 展 （ 图 １ 见 和图 ２ ， ）其 中贷款余 额 已从 １９ ９８年的 １２亿 元增 至 ２０ ７ ０３年 的 １７２６亿元 ， ５３ ． ５年问规模增长了９ 倍。 ｏ
个人消费信贷也称信用消费 ， 由金融机构对个人 是 消费者提供的信用贷款 ， 是个人金融服务的一种形式 ， 主 要用来支持消费者购买商品（ 尤其是购买耐用消费品） 。
问， 各项消费信贷政策的推出都对我 国消费信贷的发展 起到了重要的作用。但是 ， 我国消费信贷业务正处于起 步阶段 ， 许多制约消费信贷发展的因素正在逐渐显现出 来。本文就是在对个人消费信 贷业务现状 分析 的基础
维普资讯
江西农 业学报
２ ０ ， （ ） １５—１７ ０ ８２ １ ：４ ４ ０
Ａ ｔ ｒｃ ｌ ｒｅ Ｊａ ｇ ｉ ｃ ａ Ａｇ ｉｕ ｔ ａ ｉｎ ｘ ｕ
个 人消 费信 贷 业务 中存在 的问题 及 其对 策
迟美玲 闵令江 ，
（ ．青岛农业大学 经济学院 ， １ 山东 青 岛 ２６ ０ ；．青岛农业大学 动物科技学院， ６ １９ ２ 山东 青岛 ２６Ｏ ） ６ １９
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究一、本文概述随着经济形势的良好发展和居民收入水平的增加，个人消费信贷业务已成为商业银行获取利益和效益的重要途径。
商业银行在开展个人消费信贷业务的过程中，也暴露出许多问题，如风险管理体系薄弱、业务基础差、客户繁多且分散等，这些问题导致银行对风险的预判、鉴别和挽救能力较低。
本文以当前我国商业银行大力开展个人消费信贷业务的现状为研究切入点，结合相关实际数据，深入剖析我国商业银行个人信贷业务存在的问题及产生的原因。
在此基础上，提出提升我国商业银行个人信贷风险管理水平的对策建议，旨在帮助商业银行更好地应对个人消费信贷业务中的风险，促进业务的健康发展。
本文的研究内容主要包括以下几个方面：对个人消费信贷业务进行概述，包括其概念、特点以及在我国的发展特点分析个人消费信贷业务中存在的风险因素，如借款人信用风险、银行操作风险等再次，探讨商业银行防范消费信贷风险的策略，如加快建设和完善个人信用体系、提高银行内部的风险管理水平等对研究结论进行总结，并展望商业银行个人消费贷款业务的发展趋势。
通过本文的研究，旨在为商业银行提供有益的参考和借鉴，帮助其优化个人消费信贷业务的风险管理，提高业务质量和效益，从而推动整个金融行业的稳定发展。
二、商业银行个人消费信贷业务概述随着我国经济的持续发展和居民收入水平的提升，个人消费信贷业务逐渐成为商业银行重要的信贷服务领域。
个人消费信贷，是指商业银行或其他金融机构向个人消费者提供的，用于满足其消费需求的贷款服务。
这类贷款主要用于购买消费品，如家电、汽车、教育、旅游、医疗等，旨在提高居民的生活质量和消费水平。
个人消费信贷业务的特点主要表现在以下几个方面：一是贷款额度相对较小，主要满足个人消费者的日常消费需求二是贷款期限灵活，根据消费品的种类和消费者的还款能力进行设定三是利率市场化程度高，受市场供求关系影响较大四是风险控制难度大，因为个人消费信贷业务涉及大量分散的小额贷款，管理成本较高。
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浅析中国居民的个人消费信贷观念
摘要：本文从消费信贷在不同时期的运用、当今不同年龄段和
不同地区居民的消费信贷观念这三方面来分析我国居民消费信贷
的观念以及出现的问题，并分析了应对方案。
关键词：消费信贷 解决方案 改革开放 金融发展
近年来，越来越多的“个人消费贷款”出现在我们耳边，个人
消费贷款似乎已经成为我们青年一代超前消费的主要途径之一。从
2005年到2010年，中国的消费信贷以平均每年29%的速度增长，
那么，我国的个人消费信贷真的可以如史国奇的预计在2015年形
成如此巨大的市场吗？我个人认为，想要使个人消费信贷能充分的
发挥其刺激消费，拉动内需，促进我国经济增长的作用，是和我国
居民的个人消费信贷观念是分不开的。下面就从不同角度对我国居
民个人消费信贷观念进行分析，以发现并解决问题，使个人消费信
贷更好地为我们的经济建设贡献力量。
一、 按个人消费信贷的发展时期划分
我国正式的消费信贷活动是在20世纪50年代初期商业部门对
部分消费品实行分期付款开始的。但由于当时我国经济发展刚起
步，消费品供应紧张等原因，消费信贷业务被叫停。因此，我国居
民在20世纪50年代以前，深受中国传统消费观念的影响，对个人
消费信贷是丝毫没有的概念和了解的，同时，由于新中国刚刚成立
不久，我国的金融业发展才开始起步，一切都是从新开始，导致我
国居民的个人消费信贷观念发展滞后，对以后个人消费信贷的发展
造成了不可避免的阻碍。
此后，又遭遇到文化大革命的冲击，金融业的发展一度受损，
这个时期我国居民都在一心一意的搞社会主义建设，认为银行是资
本主义，向银行贷款是资本主义行为，因此，在改革开放之前，我
国居民的个人消费信贷观念是处于错误的时期。
1997年以来，我国个人消费信贷业务开始迅猛发展。1999年，
我国征信体系开始建立，为我国的个人消费信贷的发展奠定了良好
的信用基础，至今以来，我国居民的个人消费信贷观念发生了重大
的改变，尤其是近几年以来，进行个人消费信贷的人数逐年剧增，
突出表现在信用卡消费和车贷消费方面。我国居民个人消费信贷观
念的改变对我国金融业的迅猛发展起了极大的促进作用。
二、 按我国居民的年龄层次划分
为了更好的分析我国居民的个人消费信贷观念，作者用抽样调
查的方法在沈阳市内对不同年龄段的居民进行了一次走访调查。从
调查数据发现，18岁至30岁即现代人所说的“80后”“90后”后
居民的消费信贷观念最为先进，处于这一年龄段的居民73%认为用
个人消费贷款进行超前消费是一种时髦，是改善生活和学习条件的
重要手段，而且认为靠一生的积蓄最终达到改善住房条件等一两个
生活目标，不如贷款买房、买车，边享受边还贷更加合理，在有些
情况下，等自己积累到足够的资金再消费，可能会错过本该属于自
己的机遇，如贷款求学，贷款购车等。只有27%的“80后”仍然持
有传统的消费观念，认为用个人消费信贷进行超前消费会给自己和
孩子带来生活上的还款压力。被调查者处于30岁至60岁的居民中，
有56%的居民对个人消费信贷有较深的了解，但只有34%的居民进
行过个人消费贷款，究其原因，不是不愿意进行个人消费信贷，而
是不习惯以贷款的方式来满足对生活和其他方面的需求，传统消费
观念对他们的影响还是比较深刻。调查60岁以上的居民发现，处
于这个年龄段的居民只有少部分的居民对银行个人消费信贷业务
比较了解，大部分的老人还是愿意以传统的消费观念来消费，他们
认为自己用今天的钱圆今天的梦才踏实。
三、 按我国地域划分
近几年来，随着改革开放的发展和国外投资者在我国金融业的
投资影响，我国东部沿海经济发达地区的居民的消费观念已经发生
了重大转变，作为改善自己的生活、学习条件的重要手段，个人消
费信贷已被越来越多的消费者所接受。据不完全数据统计显示，我
国中部和西部居民的超前消费意识与东部沿海地区对比还是没有
那么的强烈，尤其是西部一些经济不发达的地区，金融业发展缓慢，
银行数量少，而且，他们的收入不高，对未来的收入无法进行有效
的估计，即使心里想超前消费，进行个人消费贷款，也不敢越雷池
半步，这些导致西部地区居民的传统消费观念严重。
另一方面，由于我国地区之间发展部平衡，城乡差异较大，城
市居民和农村居民的消费观念也存在较大的差异。城市居民对银行
个人消费信贷业务比较了解，也有偿还能力，信用度较高，银行更
加愿意提供贷款给城市的居民，而农村的居民收入不高，在我国个
人信用管理系统还没有那么完善的情况下，一方面银行怕根据错误
的信息判断向消费者发放了超过其偿还能力的消费贷款，另一方面
农村的消费者消费水平不高，对银行进行个人消费信贷信心不足。
四、 我国个人消费信贷中出现的问题及解决方案
从上述我国居民的个人消费信贷观念来看，我国银行业和居民
之间存在信息不对称的问题，这样导致我国银行发放贷款后收不回
账款，而那些能还了款的居民却贷不了款。还存在手续繁琐，贷款
额数少，还款年限短的问题，虽然个人消费信贷由于其贷款额数少，
还款年限短的特点，资金回笼快，给银行业带来巨大的利润，但是，
也是由于这些原因，导致一部分居民对个人消费信贷望而止步。而
且，在一些大型银行的个人消费信贷业务中，首次还贷款数额较大，
有些消费者无法承担，比如工薪阶级和月光族。另外，我国一些小
型商业银行发展有限，虽然有款，但是由于居民对这些小型银行信
任度不是很高，有款却贷不出去。
因此，我认为，我国金融业要想更加快速的发展，必须首先加
大个人消费信贷的宣传力度，转变居民的消费观念，部分居民对个
人消费信贷的认知程度不够，尤其是西部和农村地区的消费者。另
外，我国政府应对个人消费信贷予以政策支持，完善信贷体系，支
持更多的商业银行的发展，为我国金融业的发展创建一个更加宽
松、有利、和谐健康的发展环境。（作者单位：沈阳师范大学商学
院）
参考文献：
[1]国内消费信贷业务发展历史与模式消费http：
//www.xuexun.com/source_1081287.shtml
[2]王福全 个人信用评估与声誉机制研究 山东大学出版社