第三方支付金融监管现状

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第三方支付发展情况与风险概述

第三方支付发展情况与风险概述随着互联网的普及和移动支付技术的快速发展，第三方支付的市场规模不断扩大，受到越来越多的用户和商家的青睐。

第三方支付以其快捷、方便、安全等优点，促进了电子商务的繁荣发展，也改变了人们的支付习惯。

本文将对第三方支付的发展情况和风险进行简单概述。

1.市场规模持续增长第三方支付市场规模持续扩大。

数据显示，2019年中国第三方支付市场总交易规模已达到357.19万亿元，同比增长34.48%。

其中，移动支付交易规模达到277.39万亿元，同比增长61.05%。

第三方支付市场的发展助推了电子商务、跨境贸易等新兴产业的发展。

2.凭证支付占比逐渐下降，移动支付占比逐步上升在第三方支付市场中，凭证支付如网银支付、银行卡支付等占比逐渐下降，而移动支付占比逐步上升。

移动支付的优势在于可以在任何地方实现支付，无需携带钱包或卡片。

同时，移动支付也为商家提供了更便捷的收款方式。

3.合规监管不断完善为保障第三方支付市场的健康发展，中国政府对于第三方支付市场进行了严格的监管。

2015年，中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，对第三方支付公司的准入条件、服务内容、账户管理等方面做出了明确规定。

此后，各地政府和金融监管机构加强了对第三方支付企业的监管，监管力度不断加强，有助于维护第三方支付市场的公平竞争环境。

随着第三方支付市场的日益成熟，相关风险也日益凸显。

以下是第三方支付市场可能存在的风险。

1.安全风险第三方支付涉及的个人信息、账户资金等安全问题一直备受关注。

恶意软件、网络钓鱼等攻击手段日益高明，第三方支付企业面临的风险更加严峻。

同时，用户个人信息泄露或账户被盗取的情况也时有发生。

2.交易风险在第三方支付市场中，交易过程中可能存在虚假交易、虚假退款等风险。

这些行为可能导致商家或用户的经济损失，甚至损害第三方支付市场的信誉。

3.监管风险虽然政府加强了对第三方支付市场的监管，但监管标准和手段仍在不断完善中。

第三方支付现状分析与发展对策

ｐｏｃｏｆｈｏｓｍｅｓｅｃｄｈｅｅｐｎｅｉｒａｍｎ．ｒｔｔｎｅｎｕｒｒｅｔｅｖｌｍｅｔｆｈｒｐｔｐｙｅｔｅｉｏｔｃｊｅｔｄｏｏｔｔｄａｙｈ
Ｋｅｙｗｏｒ：ｈｒｒｐｙｅｔ；ｕｒｉｅｐｏｅｔｏｆｃｎｕｅｓｄｓｔｉｄｐａｔａｍｎｓｐｅｖｓ；ｒｔｃｉｎｏｏｓｍｒｙ
ｍｅｓｒｓｆｒｔｅｐｙｅｔｓｒｉｅｒｖｉｅｙｎ— ｎａｃｉｌｉｔｔｔｏｎｏｍｕａｅｔｅｍａｋｅｏｉｉｎｏｆｔａｕｅｏｈａｍｎｅｃｓｐｏｄｄｂＮｏｆｎａｎｓｉｕｉｓｆｒｌｔｄｈｒｔｐｓｔｏｖｉｈｅｔｒｒｙｐａｍｅｔｓｒｉｅｎｄｓｒｎｇｈｅｅｒｓａｇｅｅ．ｈｉｄｐａｔｙｎｅｖｃｓａｔｅｔｎｔｉｋｍｎａｍｎｔＢｕｔｉｓｉａｏｅｗｅｋｎｓｅ．ｌｔｏｅｒｓｈｔｔｌｈｓｓｍａｅｓｓＡｌｈｓｉｋｓｌ
ＴｈｅＡｎａｙｉｆｔａｉｎｖｌｐｍｅｔｆｉｄＰａｔｙｅｔｌｓｓｏＡｃｕｌｙａｄＤｅｅｏｔｎｒｒｙＰａｍｎｏＴｈ
ＬＡＮＧｅ — ｕＩＷｎｙ（ａ．ｎｎｖｒｔｆｅｏａｔｓｎＡｔｎｕｉ，ａｊｇｉｇｕ１１０Ｃ／）ＮｎｒｇＵｉｓｉｅｉＡｒｎｕｃａｄｓｏａｔｓＮｎｉＪｎｓ２１０，ｈａｙｏｉｒｃｎａｎＡｂｔａｔＴｅｓｐｒｉｆｈｉａｔｐｙｎｌｎｅｉ．ｈｓｐｂｉｅｄｎｓａｖｓｃ：ｈｕｅｖｓｏｅｔｒｐｒａｍｅｔｓａｌｇｂｈｎＴｅｕｔｕｌｈｄａｍｉｉｒｔｅｒｅｔｈｄｙｉｆｉｄｊ — ｓｔｉ

第三方支付行业现状与前景分析

第三方支付行业现状与前景分析本文作者：易拥一、第三方支付行业现状央行在向第三方支付企业下发《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案，进行征求意见。

草案指出，个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元。

个人支付账户单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。

超过限额的，应通过客户的银行账户办理。

而这个草案似乎没有有效监管住第三方支付的漏洞，近日有媒体报道称，内地巨额资金躲过严格的外汇管制，经过复杂的跨境运作，流入境外，其中一种渠道为通过内地的第三方支付公司在境外进行套现。

套现的方法是：阵地转移至澳门、香港等境外地区，这就让某些第三方支付机构的“罪名”又多了一个——跨境套现。

据报道，在境外套现通常伪装成购买手表或珠宝——由第三方支付公司来处理。

一旦第三方支付公司受理交易并授权从内地银行账户汇出资金后，这些资金就会汇入涉及交易的商店在境外银行的账户。

据前瞻产业研究院《2014-2018年中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据统计，2013年全年中国第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿，同比增长43.2%，其中线下POS收单和互联网收单分别占比59.8%和33.5%。

2009-2013年中国第三方支付市场和移动支付市场交易规模(单位：万亿元，亿元，%)央行在3月14日对支付宝、腾讯的第三方支付的虚拟信用卡以及二维码支付业务进行暂停，央行密集出拳降温互联网金融，第三方支付，有人分析认为：是有意限制支付宝这样的虚拟账户交易，严格限制转账、消费额度，其用意在于使虚拟账户只担当小额转账、支付功能，大额的还是要留给银行卡、银联通道。

现在看来也是为了从产业平衡、风险把控等角度进行了充分的考虑。

二、央行政策对第三方支付行业的影响（1）、央行的政策除了对第三方支付产生直接的影响外，也对余额宝等理财产品产生了影响。

为了消费便捷，互联网宝宝往往对接一个支付账户，进而赋予互联网宝宝消费和转账的功能。

浅析第三方支付的现状和发展趋势—以支付宝为例

摘要随着互联网技术的极速发展，在各个方面人们的生活也得到了极大的便利，而交易方式也从传统的线下交易，渐渐转变为线上交易，在这一改变的环境下，一种新的支付方式开始兴起——第三方支付平台支付。

第三方支付凭借着简单便捷的操作受到人民的极大欢迎，开始快速崛起，成为了人们现在生活必不可少的应用，支付宝便是在众多第三方支付平台中的典型代表。

本文集中阐述了第三方支付的相关含义，围绕着以支付宝为代表的第三方支付如今的发展现状做了相应的分析，分析了如今第三方支付发展中遇到的各种问题，并就此提出相对应的对策，并对第三方支付以后的发展做出的预测。

本文运用了文献调查法进行专题分析。

全文分四个部分：第一部分，是讨论了第三方支付的含义，并对现在第三方支付的发展现状做出分析，第二部分，找出行业发展中的问题，第三部分，根据前面的问题做出对策，最后，是对第三方支付未来的发展方向做了展望与分析。

本文主要创新体现在利用了大量真实数据来突显出如今第三方支付发展的现状，并且结合了真实的事例，来说明第三方支付行业存在的问题，结合问题提出相应的对策。

关键词：第三方支付支付宝发展现状未来趋势ABSTRACTWith the rapid development of Internet technology, people's life has been greatly facilitated in all aspects, and the transaction mode has gradually changed from the traditional offline transaction to online transaction. In this changing environment, convenient third-party payment platform payment starts to rise. Third-party payment, with its simple and convenient operation, has been greatly welcomed by the people and started to rise rapidly, becoming an indispensable application in People's Daily life. Among the numerous third-party payment platforms, alipay is a typical representative of them.This article focused on the third-party payment of related concept and connotation, around by pay treasure to the development status of third-party payment now do the corresponding analysis, analysis of the third-party payment now all sortsof problems encountered in the development, and puts forward the corresponding countermeasures, and to make predictions on the development of third-party payment later.This paper uses the literature survey method to analyze the topic. The full text is divided into four parts: the first part, it is discussed the connotation of third-party payment, and now the third party payment development present situation analysis, the second part, find out problems in the development of industry, the third part, countermeasures according to the previous question, finally, is for the future of the third party payment development direction were discussed and analyzed.The main innovation of this paper is to use a large number of real data to highlight the current situation of the development of third-party payment, and combined with real examples to illustrate the problems in the third-party payment industry, combined with the problems to propose corresponding countermeasures.Key words: Third party payment Alipay Current Status of development Future trends目录一、引言 (3)（一）选题背景及意义.......................... 错误!未定义书签。

我国第三方支付存在的风险问题与监管建议

我国第三方支付存在的风险问题与监管建议作者：赵翠苹来源：《中国管理信息化》2015年第01期[摘要] 第三方支付连接着互联网交易中间的信息流和物流，是互联网交易发展的基石。

但是作为新兴事物，在发展前进的过程中会存在一些不完善的地方，本文就其发展问题进行研究并在此基础上提出监管建议。

[关键词] 互联网金融；第三方支付；风险；监管[中图分类号] F830.2 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2015）01- 0168- 02金融领域最关键的问题就是收益与风险共存，如何在收益最大化的情况下将风险控制到最小是我们要解决的问题。

目前第三方支付在我国支付模式中已经占据举足轻重的地位，作为新兴事物，虽然相对其他互联网金融模式比较成熟，风险也相对减小或者有所改变，但法律监管方面以及平台自身运营仍存在不足，下面就第三方支付面对的主要风险进行分析。

1 第三方支付存在的主要风险1.1 主要风险体现为技术风险随着我国第三支付的逐渐发展，其模式和规则逐渐为大众所熟悉，但是技术的日益创新却带来了风险，比如条形码支付、二维码支付等。

以二维码为例，首先它达不到足够的安全屏障；其次二维码识别不出恶意的网址，识别能力有限，给犯罪分子带来可乘之机；最后如果手机感染病毒或者丢失，那么密码和信息就会泄露，从而造成多方受损，安全得不到保障。

1.2 信用卡套现风险反方向转移，由线上向线下蔓延2009年国家最高人民法院、最高人民检察院、中国人民银行联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。

虽然国家对信用卡套现加强管理和风险监督，但是在2014年6月网易财经正式发布的《中国信用卡报告》中显示，国家在抽样的30 365名消费者当中21.29%的人表示他们有过信用卡套现行为。

信用卡套现行为已经发生方向转变，开始从线上转到线下。

1.3 流动性风险也逐渐被广泛关注根据我国《中华人民共和国商业银行法》的规定，属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。

国内外互联网金融发展现状

国内外互联网金融发展现状国内外互联网金融发展现状一、引言互联网金融是指利用互联网技术和相关网络平台，开展金融活动的新兴形式。

近年来，随着互联网的普及和技术的不断进步，互联网金融在全球范围内快速发展，成为金融行业的新的增长点。

本文将探讨国内外互联网金融的发展现状。

二、国内互联网金融发展现状1：互联网金融平台1.1 第三方支付平台1.2 网络借贷平台1.3 众筹平台1.4 数字货币交易平台1.5 互联网保险平台1.6 互联网证券平台2：国内互联网金融监管2.1 互联网金融监管机构2.2 互联网金融监管政策 2.3 互联网金融风险防控3：国内互联网金融发展趋势3.1 科技驱动的金融创新 3.2 融合发展与国际化3.3 在互联网金融的应用3.4 区块链技术的应用三、国外互联网金融发展现状1：美国互联网金融发展现状 1.1 第三方支付1.2 网络借贷1.3 众筹1.4 数字货币1.5 互联网保险1.6 互联网证券2：欧洲互联网金融发展现状 2.1 第三方支付2.2 网络借贷2.3 众筹2.4 数字货币2.5 互联网保险2.6 互联网证券3：亚洲互联网金融发展现状3.1 第三方支付3.2 网络借贷3.3 众筹3.4 数字货币3.5 互联网保险3.6 互联网证券四、本文所涉及的法律名词及注释1：第三方支付：指通过互联网、方式等渠道，提供支付服务的机构，如、支付等。

2：网络借贷：指通过互联网平台进行的借贷活动，即P2P借贷。

3：众筹：指通过互联网平台进行的资金募集活动。

4：数字货币交易平台：指提供数字货币交易服务的平台，如比特币交易所。

5：互联网保险平台：指提供互联网保险服务的平台。

6：互联网证券平台：指提供互联网证券交易服务的平台。

附件：1：国内互联网金融相关法律法规2：国内外互联网金融发展报告。

第三方支付的风险与监管分析

图１ｅａ网络支付业务收入情况Ｂｙ
（）二国内第三方支付发展历程及趋势
定实力和信誉保障的第三方独立机构对网上购物提供
交易支持平台；买方在选购商品后，用第三方平台提使
供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家发货；买方检验物品后，通知第三方付款给卖家，第三方再将款项
Ｏ８Ｑ４
０９Ｑ１
０Ｑ２９
０Ｑ３９
０９Ｑ４
－一网络支付业务收入（亿美元）ｔ－环比增长率（－ｌ－％）十数据来源：ｅａ０９Ｂｙ２０年财务报告
同比增长率（％）
一
个支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务。
具体来说，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一
（国外第三方支付发展状况一）
的手续费。最初几年，第三方支付机构的数量不多，业务
稳定发展，营业利润也比较可观。０５２０年后，从事第三
第三方支付是互联网经济兴起后应运而生的全新
行业，这些企业的历史大多很短，但发展速度很快，互联网经济比较发达的国家和地区都相继成立了规模较
运营商。在众多第三方支付机构中，支付宝和财付通两
大平台分别依托淘宝及腾讯庞大的用户群脱颖而出，交易量将其他电子支付企业远远甩在后面。艾瑞咨询数据显示，０９国内网上支付市场的规模已达到５６２０年６７
亿。其中支付宝的市场占比达到４．依次是财付通９８％，
方支付的企业猛增至４多家，０各公司开始不计成本地抢占市场，而阿里巴巴推出支付宝并实行免费政策，更是

第三方支付现状分析与发展对策

Ａｂｓｒｃ：Ａｓｔｅｄｖｌｐｍｅｔｏｆｉｆｒａｉｎｔｍｅ，ｈｈｒａｙｐｙｅｈｖｏｖｅｈｅｓｃｒｒｂｌｍｔａｔｈｅｅｏｎｏｍｔｏｉｓｔｅｔｉｄｐｒａｍｎｔａｅｓｌｄｔｅｕｅｐｏｅｎｔｏｆｔａｔｏｌｂｎｋｐａｍｅｈｎｔｒｔａｓｂｅｏｅｔｅｍｏｔｒｐｉｙｄｖｅｏｐｄｍｅｎｓｏｆｐｙｍｅ．ｒｄｉｉｎａａｙｎｔｏｎｔｅＩｅｎｅｎｄｈａｃｍｈｓａｄｌｅｌｅａａｎｔ
１．２第三方支付市场主体及其法律关系
第三方支付不同于一般的交易，有众多参与主体。包括：１）买方即消费者；）卖方即网上商户；３２）提供网上银行服务的
银行等金融机构；）４第三方Байду номын сангаас支付平台即平台提供商通过采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之问建立起连接，从
ＴｈｅＡｎａｙｉｆｃｕｌｙａｄＤｅｅｏｌｓｓｏＡｔａｉｎｖｌｐｍｅｔｏｉｄＰａｔｙｅｔｔｎｆＴｈｒｒｙＰａｍｎ
ＬＩＡＮＧＷｅ — ｕｎｙ
（ａＪｎｎｅｓｙｆｅｎｕｃａｄｓｏａｔｓＮｎａｇｉｇｕ２１０，ｈａＮｎｉＵｉｒｉｏＡｒａｔｓｎＡｔｎｕｃａｉＪｎｓ１１０Ｃｉ）ｇｖｔｏｉｒｉ，ｊｎａｎ
多方面仍有不足，使第三方支付的发展面临很多风险，尤其是对于消费者保护力度的不足，制约着第三方支

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第三方支付金融监管现状
一、背景
第三方支付又称为非金融机构支付服务，指以互联网为基础，通过非银行的第三方支付
机构经营的网上支付平台，在消费者、商家和银行间建立连接，起到信用担保和技术保障的
作用，实现资金从消费者到商家的转移。目前，获得中国人民银行《支付业务许可证》的第
三方支付企业有101家，其中规模较大的近10家，它们的年处理交易量在亿元到几十亿元
不等。根据艾瑞数据显示，2010年我国第三方网上支付交易规模达到10105亿元，同比2009
年增长100.1%，实现全年翻番。第三方网上支付市场集中度高，支付宝以50.02 %的市场份
额排名第一，财付通、快钱和汇付天下分列第二位、第三位和第四位。
二、第三方支付行业的运行机制
电子商务的飞速发展引发了单笔数额小、交易频率高的支付清算需求。尽管国内现有的
中央银行为主导的支付体系也能满足这种小额支付的需要，但在单位处理成本较高。如果没
有第三方支付平台，商户需要与各家商业银行分别签订合作协议，由商业银行网银专用接口
向商户提供客户资金到账信息和订单信息，跨行支付通过商业银行在中央银行支付清算系统
进行结算，这种模式下商户的系统开发成本高昂，且资金分散不便管理。当第三方支付平台
介入商业银行和商户之间提供清算服务之后，其支付平台通过多点连接商业银行，一点连接
商户，简化商户在线收款方式，容易形成规模效应，降低单笔业务支付清算的成本。
第三方支付公司与各家商业银行之间签订有关协议，使得其与商业银行间可以进行某种
形式的数据交换和相关信息确认。从而，第三方支付平台就能实现在持卡人或消费者与各个
银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程，并提供担保。第三方支付服
务的具体运行流程如下，第三方机构在各商业银行开立中间账户，当买家向卖家付款时，第
三方支付机构通知A行将买房账户上的货款扣除并在其中间账户上增加同样金额，然后通
知B银行讲其中间账户扣除同样金额并在卖家账户上增加同样金额。最后，第三方支付机
构在不同银行开立的中间账户对大量交易资金实现轧差，再通过少量的跨行支付完成大量小
额资金的支付清算。
三、第三方支付服务体系的金融风险
目前，大多数第三方支付公司都采用了二次清算的模式，从而形成了客户资金在第三方
支付公司账户中的沉淀，随着用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大，如果第
三方支付公司可直接支配交易款项，这就可能出现超越监管而越权调用交易资金的风险。一
旦出现违约事件，给商家和消费者带来的损失将难以估量。而且由于网上支付的特殊性，使
信用卡套现和洗钱活动变得更加容易，给金融体系增加了许多不稳定的因素。第三方支付体
系存在的金融风险主要集中在沉淀资金信用风险，信用卡套现风险，洗钱和非法交易的风险
等。
（1）沉淀资金信用风险。
目前第三方支付平台使用的都是延迟净额结算（DNS），支付与结算之间有一定的时滞，
造成了大量沉淀资金的产生。根据目前的交易规则，客户备付金可以在第三方网络支付平台
上停留3至7天，形成大量沉淀资金。如果不对沉淀资金进行监管，而由第三方支付机构自
行管理，会造成巨大的信用风险。目前，央行颁布的相关法规已经明确规定，客户备付金的
所有者是客户，不属于第三方支付机构，第三方支付机构必须将备付金和自有资金分开存放
于商业银行，且禁止以任何形式挪用客户备付金。
（2）信用卡套现的风险
网上套现行为指的是通过虚假交易，使用信用卡支付后，钱款进入了支付平台的账户，
通过账户转移到银行，然后从银行取现，整个过程没有真实的货物交易。第三方支付体系的
出现，使得信用卡套现行为变得更加容易，某些通过第三方网上支付进行的交易支付，并不
是以真实交易为基础，这就为信用卡套现提供了非法通道，使得相应的实施监管变得更困难。
（3）洗钱和非法交易活动的风险
第三方支付大都通过计算机网络进行交易，支付公司和客户很少见面，交易的真实性难
以保证。同时，第三方支付平台并无权限监督网上交易者的款项用途，这给非法资金流动提
供了可能。而且，第三方支付系统是游离在银行系统之外的，难以跟踪其内部资金流向。这
就给监管部门对资金流向的控制带来困难，也给犯罪分子的洗钱行为带来可乘之机。目前国
内第三方支付机构的注册用户已突破七亿，日交易额也超过了30亿元。其中，仅支付宝一
家公司的注册用户就达到5.5亿元左右，日交易额超过25亿元，交易数目与数额的庞大为
有效监控可疑交易带来困难。洗钱分子可利用虚构交易或转移定价等方式并利用网络交易方
便快捷的特点实施一系列复杂的往来交易与资金转移以混淆资金来源。
四、监管措施
目前，我国对第三方支付体系的监管措施和力度主要集中在对第三方支付机构的规范
上，相关法规主要有： 2010年6月中国人民银行制定并公布了《非金融机构支付服务管理
办法》，对申请支付牌照的企业设定了门槛限制，如从业年限，盈利水平等，并对相关权责，
如沉淀资金的安置等事宜做出明确规定。首次明确了第三方支付企业的法律地位，第三方支
付企业被证实纳入到国家支付体系监管。2010年9月，中国人民银行公布了《非金融机构
支付服务管理办法实施细则（征求意见稿）》，要求备付金存管银行须向人民银行报送支付机
构结转备付金专用存款账户利息的情况。2011公布的《支付机反洗钱和反恐怖融资管理办
法征求意见稿》，央行将从客户身份识别，客户身份资料和交易记录保存，可疑交易报告，
反洗钱调查监督和管理等环节详细规定支付机构的责任细化对支付机构反洗钱工作的操作
要求。2012年公布的《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》规定支付账户的
开立实行实名制，支付机构对客户身份信息的真实性负责。2011年11月，央行发布《支付
机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》，对备付金存管银行、备付金存放和使用划转、
沉淀资金利息等业界关注的问题做出了详细规定。
根据第三方支付服务的业务特点和支付流程，应当从第三方支付机构的准入机制，沉淀
资金监管，反洗钱监管和退出机制等方面进行监督。
（1）准入机制
准入机制是对申请人资质的管理。《非金融机构支付服务管理办法》中规定，非金融机
构申请人必须是在我国依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人。申
请在全国范围内从事支付服务的，其注册资本至少为1亿元，申请在同一省范围内从事支付
业务服务的，其注册资本至少为3000万元。申请人及其高管人员和主要出资人应具备良好
的资信状况。通过适度抬高准入门槛，改善第三方支付机构资质差别较大的问题，使得没有
足够实力拿到牌照的支付平台退出市场，提高第三方支付机构的整体质量，从而降低第三方
支付过程中的风险。
（2）沉淀资金监管。
对滞留在第三支付公司内部的客户资金，通过法规明确其所有权属于客户，严格区分客
户自己的资金和第三方支付公司自身的资金，要求实行银行专户存放和定向流动，禁止将客
户资金用于第三方支付公司运营或者其他目的。按照《非金融机构支付服务管理办法》第二
十六条规定，支付机构接受客户备付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备
付金，且只能选择一家银行作为备付金存款银行。第二十九条规定备付金银行应该对存放在
本机构的客户备付金的使用情况进行监督，发现备付金被非法挪用的情况应当立即向人民银
行汇报。《支付机构客户备付金存管暂行办法》规定，支付机构职能选择一家商业银行作为
备付金存管银行，支付计提的风险准备金不得低于其备付金银行账户利息所得的10%，计
提风险准备金后的备付金银行账户利息约划转至其自由资金账户。商业银行作为备付金存管
银行，应当对存放在本机构的客户备付金的使用情况进行监督，并有权对支付机构违反规定
使用客户备付金的申请或指令予以拒绝。通过立法明确商业银行在第三方支付市场中的代位
监管义务，监控备付金账户的资金流动情况，确保资金的合法使用。
（3）反洗钱监管
目前针对第三方支付体系反洗钱监督的相关法规主要有，2010年出台的《非金融机构
支付服务管理办法》，2011年公布的《支付机反洗钱和反恐怖融资管理办法征求意见稿》，
以及2012年公布的《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》等。但目前对反洗
钱的监管仍然存在很大的问题，一是效力层次低与该领域反洗钱的严
峻形势不相匹配，难以确立足够的法律权威，二是忽视第三方支付行业的发展阶段与特点，
三是反洗钱规则过于粗疏，可操作性不强。
（4）市场退出机制
第三方支付平台的退出机制是指其在一定的条件下，按照一定的法律程序被取消法人资
格，退出市场的事实或行为。网上支付市场的退出与传统银行不同，不仅涉及清算资金等金
融资产的损失或转移，而且涉及多年积累的网上支付资料信息。这些资料信息将被重新整理
分类和转移，如果出现意外并被应用于非法活动时极有可能造成损失[5]。但目前并无相关
法规对第三方支付企业的退出机制进行规范。