汽车消费信贷问题刍议
关于银行汽车消费贷款政策的建议
关于银行汽车消费贷款政策的建议基于前一阶段对部分分行汽车贷款的调研，结合目前的市场环境，建议对我行汽车贷款政策作微调，分析如下：1.汽车销售市场环境逐步演变①销售模式由综合性汽车销售商向4S销售模式转变。
品牌汽车的4S经销商，尤其是地区一级4S经销商，和汽车生产厂商关系比较密切，不仅是该品牌汽车在当地的主要销售渠道，还承担售后维修、保养等职责，相对综合性汽车经销商更为稳定，没有特殊原因不会关门。
且4S店一般只销售一种品牌的汽车，有利于我行利用汽车的品牌和型号来选择目标客户。
②汽车贷款由汽车销售商主导向银行主导转变。
由于近期不少银行的汽车消费贷款出现不良率上升的情况，不少银行停办了该业务，使得市场格局发生变化，银行重新占据主导地位。
③国家出台新的车贷办法由中国人民银行和中国银行业监督管理委员会颁布，于2004年10月1日正式施行的《汽车贷款管理办法》，相对于老办法，对汽车贷款作了进一步的规范，为商业银行开展这一业务创造了更好的制度环境。
④车价下跌幅度趋缓，不少新车型价格已经和国外价格接轨。
车市经历了2004年上半年的井喷式爆发和2004年下半年的高台跳水，平均车价跌去35%，今年车价趋于稳定，一季度车市缓慢复苏，如通用凯越、标志307、北京现代、日产阳光、蓝鸟和天籁、广州本田雅阁等畅销车型几乎已经清空库存，预计下半年车市仍将稳步复苏，车价大幅下跌可能性不大，一些新推出的车型，价格已经和国外接轨。
⑤家庭购车比例开始上升。
随着公务车的改革，家庭购车比例正在不断上升。
家庭购买10-20万元中挡轿车人群符合我行目标客户的定位。
⑥新技术不断出现，有利于银行控制风险。
GSM定位技术在车辆上的应用，可以花费相对较低的成本，借助成熟的手机网络实现全国范围内的车辆定位，只要贷款车辆安装该设备，理论上可以迅速定位车辆所在区域。
2.对于我行前一阶段汽车消费贷款的风险分析对于前一阶段构成我行汽车贷款风险的主要原因如下：①贷前调查流于形式，甚至全部由汽车经销商全权代办，甚至有虚假借款人和虚增贷款的情况，没有把好贷款入门的第一关；②贷款用于购买工程或客货运输车辆，还款来源为贷款车辆的运营收入，还款来源存在较大的不确定性；③客户选择不当，不少不良贷款的借款人是农民或非放款分行可控范围内的常住居民，难以做到贷后跟踪；④其他原因：如涉嫌诈骗、履约保险无法索赔、贷款车辆无法寻找等。
我国汽车消费信贷现状及未来发展分析
我国汽车消费信贷现状及未来发展分析一、综述作为当下中国百姓生活中的一大热门话题，汽车消费信贷的发展可谓日新月异，它不仅影响着广大消费者的购车决策，更是推动汽车市场繁荣的重要力量。
今天我们就来聊聊关于我国汽车消费信贷的现状以及未来的发展趋势。
说到汽车消费信贷，其实它已经成为越来越多消费者购车时的首选方式。
以往购车对于普通家庭来说是一笔不小的开支，很多人可能会因为资金问题而犹豫不决。
但现在随着汽车消费信贷的普及，消费者可以更加灵活地选择适合自己的贷款方案，从而轻松实现购车梦想。
特别是在如今的社会背景下，汽车消费信贷的便利性和灵活性已经成为它受欢迎的重要因素。
那么我国目前汽车消费信贷的现状是怎样的呢？可以说随着金融市场的不断创新和发展，汽车消费信贷的产品种类越来越丰富，服务也越来越人性化。
不过就像任何事物的发展一样，它也面临着一些挑战和问题。
比如市场竞争日益激烈、风险控制压力增大等。
但总体来看，我国汽车消费信贷的发展势头依然强劲。
接下来我们再来聊聊汽车消费信贷的未来发展，随着科技的进步和金融市场的日益成熟，汽车消费信贷将会呈现出更加多元化和个性化的特点。
未来我们可能会看到更多的创新产品问世，比如基于大数据和人工智能的精准营销、更加灵活的还款方式等。
同时随着消费者对于金融知识的普及和接受度的提高，汽车消费信贷将会更加深入人心。
可以预见未来的汽车消费信贷市场将更加繁荣和活跃。
1. 介绍汽车消费信贷的重要性说到汽车消费信贷的重要性，可谓是现代社会生活中不可忽视的一环。
汽车消费信贷，简单来说就是让大家更容易地购买汽车的一种金融服务。
现在随着人们生活水平的提高，汽车已经不仅仅是一种交通工具了，它更是我们追求生活品质的象征。
但是汽车的价钱对于很多人来说还是比较高昂的，这个时候汽车消费信贷就发挥了它的巨大作用。
有了它消费者可以更容易地拥有自己的汽车，分期偿还贷款压力也会小很多。
所以说汽车消费信贷已经成为当下促进汽车消费的重要力量，它不仅为消费者提供了便利，也为汽车行业的发展注入了新的活力。
汽车消费信贷发展研究论文(全文)
汽车消费信贷发展研究论文(全文)【摘要】文章从汽车消费信贷市场的现状分析、所存在的问题以及对策等方面进行论述,反映了汽车消费信贷有关发展问题。
在对建立汽车信贷制度,发展汽车信贷市场,探索适合我国的汽车信贷模式上提出了对策。
【关键词】汽车消费;信贷1我国汽车消费信贷现状我国消费信贷在近几年得到了快速的发展。
2001年,我国金融机构消费贷款余额为6990亿元,比97年增长了近40倍。
随着消费信贷在我国其它消费领域逐步发展,以金融机构与汽车生产厂家联合为主要方式的汽车消费信贷开始出现。
1.1我国汽车消费情况2005年,中国汽车市场的增量占全球汽车市场增量的23.2%,中国在国际汽车市场中的地位显著提升,已经成为世界汽车市场不可分割的重要组成部分。
①中国汽车工业发展现状当前,汽车工业已成为我国很多地区的支柱型产业,在各地制定与实施“十一五”规划的背景下,合理的的配置资源、更好地发挥区域经济优势,使我国的汽车工业乃至整个国民经济不断的进步。
②全国汽车消费状况:(1)私人轿车占有量情况:随着国民经济的发展,我国汽车消费市场已由潜在的需求变成现实的市场。
私人汽车保有量占总保有量的55.3%。
(2)购车者消费倾向:调查结果提示,82.4%的轿车拥有者为26-45岁的青壮年,轿车族中男性占93.8%、女性占7%。
消费者购车欲望强烈,36.7%的人把质量放在第一位;32.4%的人把价格放在第一位;此外,油耗低、维修费低、零配件价格低的轿车较受消费者欢迎。
1.2汽车消费贷款的主要方式汽车市场的快速发展带动了汽车消费信贷市场,经过近几年来的摸索,汽车消费信贷已基本上进入可以大范围推行的阶段。
①“间客式”汽车信贷:是由银行、保险、经销商三方联手,资信调查和信用管理以经销商为主体,保险公司提供保证保险,经销商负连带保证责任。
这种模式一方面给消费者带来较大便利,另一方面也给消费者带来较大负担。
②“直客式”汽车信贷:是由银行、律师事务所、保险三方联合,以银行为信用管理主体,委托律师事务所完成资信调查,保险公司提供保证保险。
我国汽车消费信贷风险及对策分析
我国汽车花费信贷风险及对策剖析纲要：近几年，我国的汽车保有量和汽车销售量迅猛增添，特别是家庭汽车数目增添更是成为推进汽车产销增添的主要动力。
跟着汽车花费市场的不停发展，汽车信贷花费也渐渐成为汽车花费的重要构成部分。
可是因为各种原由，我国的汽车花费贷款存在诸多风险。
信贷风险管理是商业银行风险管理过程中的重要构成部分，而汽车花费信贷风险管理又是信贷风险管理中的重要构成部分。
陪伴着市场环境的改变和商业银行业务的调整，汽车花费信贷风险管理的完美与否直接影响着商业银行的发展。
从我国汽车花费贷款的现状下手，剖析我国汽车花费贷款风险产生的原由，并针对性地提出解决对策，以期能够推进我国汽车花费市场更好地发展。
1我国汽车花费信贷发显现状汽车花费贷款是银行对在其特约经销商处购置汽车者发放的人民币担保贷款的一种贷款方式。
汽车花费贷款的发展一方面有助于促使汽车工业的更好发展，刺激公民花费，进而推进国家进一步发展；另一方面还可以够帮助商业银行更新业务范围，分别风险，增添业务收入。
最近几年来，我国的汽车家产发展迅猛，已经渐渐成为我国的主要支柱家产。
而跟着汽车家产的不停发展，汽车花费信贷则成为推进汽车家产发展的主要动力，成为促使我国汽车家产发展的重要手段。
可见，在我国发展汽车花费信贷拥有充足的必需性和可能性。
跟着我国经济的飞快发展，人民的生活水平不停提高，人们关于汽车花费的需求也不停增添，花费者关于汽车信贷的需求不停提高。
我国汽车花费信贷经过了十多年的发展，当前已经成为个人花费贷款中仅次于住宅花费贷款的第二大品种。
1998 年，中国人民银行公布了《汽车花费贷款管理方法》，我国几大主要国有银行先后睁开了汽车贷款业务。
2004 年 10 月 1 日，中国人民银行与中国银监会结合公布了《汽车贷款管理方法》代替了1998 年的《汽车花费贷款管理办法》，对规范汽车花费信贷业务、促使市场发展拥有极其重要的踊跃作用，是汽车花费信贷业务健康发展的基础和保证。
汽车消费困局的解决方案(3篇)
第1篇随着我国经济的快速发展，汽车已经成为人们生活中不可或缺的交通工具。
然而，在汽车消费过程中，消费者面临着诸多困局，如购车难、养车贵、停车难等问题。
这些问题不仅影响了消费者的出行体验，也制约了汽车产业的健康发展。
本文将从多个角度分析汽车消费困局，并提出相应的解决方案。
一、汽车消费困局分析1. 购车难（1）购车资金不足：随着汽车价格的不断上涨，许多消费者在购车时面临资金不足的问题。
尤其对于年轻人来说，购车压力较大。
（2）贷款利率高：近年来，银行贷款利率持续上升，导致消费者购车成本增加。
（3）购车门槛高：部分消费者因信用记录不佳、收入不稳定等原因，无法顺利贷款购车。
2. 养车贵（1）燃油成本高：油价上涨使得消费者在养车过程中承担较高的燃油成本。
（2）维修保养费用高：汽车维修保养费用逐年上升，给消费者带来一定的经济负担。
（3）停车费用高：随着城市化进程的加快，停车资源日益紧张，停车费用不断攀升。
3. 停车难（1）停车资源不足：城市停车位紧张，尤其在繁华地段，停车难问题尤为突出。
（2）停车设施不完善：部分停车场设施简陋，缺乏安全保障。
（3）停车管理不规范：部分停车场存在乱收费、违规收费等现象。
二、汽车消费困局的解决方案1. 购车难（1）完善购车贷款政策：降低贷款利率，简化贷款流程，为消费者提供更多购车选择。
（2）推广新能源汽车：鼓励消费者购买新能源汽车，享受国家和地方政策补贴，减轻购车负担。
（3）发展二手车市场：加大对二手车市场的监管力度，提高二手车交易透明度，降低消费者购车成本。
2. 养车贵（1）优化燃油价格机制：根据国际油价波动，合理调整国内油价，降低消费者燃油成本。
（2）推广节能环保车型：鼓励汽车企业研发和生产节能环保车型，降低消费者购车和养车成本。
（3）完善维修保养服务体系：加强对维修保养企业的监管，规范收费标准，提高服务质量。
3. 停车难（1）增加停车位供给：加大公共停车场建设力度，合理规划停车位，缓解停车难问题。
我国汽车消费信贷的现状及未来发展分析
我国汽车消费信贷的现状及未来发展分析王雪玲摘要：我国汽车消费信贷起步于1995年，至今已经经历了15年左右的时间，在其发展的过程中，由于逐步暴露出来的风险曾一度被禁止。
近年来由于汽车市场的兴起，我国汽车消费信贷业务又开始逐渐升温。
汽车消费贷款业务最早出现在美国，至今已经有一百多年的历史，并且已经由汽车消费信贷逐步发展成为成熟的汽车金融体系，汽车金融公司成为汽车消费信贷及其他汽车金融服务的主要提供者。
我国还处在汽车金融的初级阶段-汽车消费信贷阶段，并且大多数的汽车信贷由商业银行提供，汽车金融公司在我国才刚刚起步，由于它还未为我国民众所普遍接受，并且其业务范围目前受到较大限制，所以他还不能发挥完全的作用，在汽车消费信贷领域所占的份额也相当小。
国外的汽车消费信贷及汽车金融发展已经相当成熟并且积累了丰富的经验，与它们相比，我国的汽车消费信贷还存在很多问题。
关键词汽车消费信贷现状与问题汽车信贷风险目录第一章引言 (2)第二章汽车消费信贷 (3)第一节信贷方式 (3)第二节信贷要求 (3)第三章我国汽车业和汽车消费发展现状 (3)第一节我国汽车业发展现状及趋势 (3)第二节我国汽车消费的现状 (4)第三节汽车业发展对汽车消费信贷的影响 (4)第四章我国汽车消费信贷存在的问题分析 (5)第五章我国汽车消费信贷发展对策 (8)第六章商业银行汽车信贷中的风险 (10)第一节受信者偿债能力风险 (10)第二节受信者信用风险 (10)第三节汽车价格下降带来的汽车消费信贷风险 (11)第四节市场利率变化带来的汽车消费信贷风险 (11)第五节汽车经销商的恶意行为使得信用风险增加 (12)第七章结束语 (12)第八章致谢 (12)第九章参考文献 (13)一、引言据中国汽车工业协会统计，2009年我国汽车产销量已突破1000万辆，比去年增长四成左右，可见我国汽车市场具有极大的市场潜力，这是与我国快速的经济增长以及不断及提高的人民生活水平是密切相关的，同时汽车产业的发展又成为促进经济增长的重要力量。
汽车消费金融研究兼论对中国汽车消费金融的分析与建议
参考内容
在当今社会，消费金融已经成为影响居民消费需求的重要因素之一。消费金 融通过提供更加便捷、灵活的支付方式和贷款产品，帮助消费者更好地满足自身 消费需求，促进消费增长。本次演示将详细阐述消费金融和居民消费需求的概念， 分析消费金融对居民消费需求的具体影响，并通过案例分析进行说明，最后总结 结论并提出对策建议。
二、中国汽车消费金融现状
1、市场规模不断扩大
近年来，中国汽车消费金融市场的发展速度很快，市场规模不断扩大。根据 相关统计数据，截保 险市场规模也超过了1万亿元。
2、服务体系逐渐完善
随着市场规模的扩大，中国汽车消费金融市场的服务体系也逐渐完善。各种 金融机构纷纷进入市场，提供多元化的服务，包括银行、汽车金融公司、融资租 赁公司等。同时，互联网科技的进步也为汽车消费金融市场提供了更多的服务渠 道和模式，如线上购车、智能风控等。
三、案例分析
以某消费金融公司推出的教育贷款为例，该公司针对不同年龄段、不同收入 水平的消费者推出了一系列教育贷款产品。一位大学生通过申请该公司的教育贷 款，成功支付了学费和生活费，从而减轻了家庭的经济负担。同时，这位大学生 在贷款过程中也学会了如何规划和管理个人财务，提高了自身的金融素养。
这个案例说明，消费金融在满足居民消费需求的同时，也能够为消费者提供 更多的选择和机会，帮助消费者实现自身价值。
感谢观看
汽车消费金融研究兼论对中国 汽车消费金融的分析与建议
目录
01 一、汽车消费金融概 述
02
二、中国汽车消费金 融现状
03 三、分析与建议
04 四、结论
05 参考内容
汽车消费金融研究：中国市场的 现状与未来发展
随着全球汽车产业的不断发展，汽车消费金融市场也逐渐壮大，成为了一个 备受的领域。在中国，汽车消费金融市场的发展尤为迅猛，但同时也面临着许多 挑战。本次演示将介绍汽车消费金融的基本概念和特点，分析中国汽车消费金融 市场的现状和问题，并提出相应的建议，以展望未来的发展前景。
硕士学位论文-我国汽车消费信贷现状分析及发展对策
摘要在美国，80%的人通过贷款买车，汽车消费信贷业务的兴起不仅为许多的消费者提供了买车的可能，也大大促进了美国汽车产业的飞速发展。
我国汽车消费信贷起步于1995年，至今已经经历了15年左右的时间，在其发展的过程中，由于逐步暴露出来的风险曾一度被禁止。
近年来由于汽车市场的兴起，我国汽车消费信贷业务又开始逐渐升温。
汽车消费贷款业务最早出现在美国，至今已经有一百多年的历史，并且已经由汽车消费信贷逐步发展成为成熟的汽车金融体系，汽车金融公司成为汽车消费信贷及其他汽车金融服务的主要提供者。
我国还处在汽车金融的初级阶段-汽车消费信贷阶段，并且大多数的汽车信贷由商业银行提供，汽车金融公司在我国才刚刚起步，由于它还未为我国民众所普遍接受，并且其业务范围目前受到较大限制，所以他还不能发挥完全的作用，在汽车消费信贷领域所占的份额也相当小。
国外的汽车消费信贷及汽车金融发展已经相当成熟并且积累了丰富的经验，与它们相比，我国的汽车消费信贷还存在很多问题。
本文首先分析了我国目前汽车市场和汽车消费信贷发展的情况，并且由汽车市场的兴旺发展预测到汽车消费信贷市场发展的可能性和必然性。
然后文章研究美国和日本两个汽车消费信贷业务发展比较成熟的国家，通过分析其汽车消费信贷发展状况和运作模式等方面，总结它们的丰富经验及优势。
在对美、日汽车消费信贷进行系统的分析之后，文章将重点分析我国汽车消费信贷目前所存在的诸多问题，例如信用体系不完善、相关法律制度不健全、汽车金融公司发展受限制等等。
明确了我国汽车消费信贷所存在的问题后，文章以美、日两国的经验为借鉴，针对我国的具体现实提出相应的对策。
关键词：汽车消费信贷，汽车金融，信用ABSTRACTIn the United States, 80% of people buy a car through loans, the rise of automobile consumer credit business not only provides many consumers the possibility of buying a car, but also greatly contributes to the rapid development of the U.S. automotive industry.China's automobile consumer credit started from year 1995，and has already experienced 15 years or so. In the progress of its development, due to the risk of gradually exposed, it was once banned. Since the rise of the automobile market in recent years, China's automobile consumer credit business began to heat up. Auto Loans first appeared in the United States, so far it has been 100 years since it appeared, and has gradually developed into a mature financial system. The auto finance company has become the most important suppliers for automotive consumer credit and other financial services. China is still in the initial stage of auto finance - automobile consumer credit period, and most of the auto loans are provided by commercial banks, while auto finance company in China has just started. Because auto finance company is not generally accepted by the people of our country, and now the range of its business have many restrictions, so it can not play a full role in the field of automobile consumer credit and its share of auto loans is quite small. Foreign auto finance company is already quite mature and has accumulated rich experience. Compared with them, there are still many problems with China's automobile consumer credit.At first, this paper analyzes the auto market and China's current development situation of automobile consumer credit, and from which predicts the possibility and necessity of the development of automobile consumer credit market. Then the two articles of the United States and Japan, whose development of automobile consumer credit business are more mature. By analyzing their development of automobile consumer credit and its operational mode, we sum up their experience and strengths. After analyzing the United States and Japan's automobile consumer credit systematically, the article will focus on the analysis of the automobile credit problems existing at present, such as imperfect credit system, relevant legal system and too many restrictions on finance company. Defined theseproblems，with the experience of the United States and Japan, this article gives several corresponding countermeasures according to the specific reality of China.Kong Yurong （International Trade）Directed by Pan Guoling KEYWORDS：Automobile consumer credit，automobile Finance，credit目录第一章引言 (1)第一节研究意义 (1)第二节研究思路 (1)第三节理论综述 (2)第二章我国汽车业和汽车消费信贷发展现状 (5)第一节我国汽车业发展现状及趋势 (5)第二节我国汽车消费信贷的现状 (8)第三节汽车业发展对汽车消费信贷的影响 (14)第三章国外汽车消费信贷发展与模式 (15)第一节美国汽车消费信贷的模式与特点 (15)第二节福特金融经营状况分析 (21)第三节日本汽车消费信贷发展与模式 (24)第四章我国汽车消费信贷存在的问题分析 (27)第一节信用体系不完备 (27)第二节法律制度不健全 (28)第三节缺乏成熟的汽车信贷模式，汽车贷款规模有限 (30)第四节汽车金融公司起步晚，本土汽车金融公司发展缓慢 (32)第五节汽车金融公司相关限制多 (33)第五章我国汽车消费信贷发展对策 (35)第一节建立健全的汽车金融相关法律法规 (35)第二节加快我国信用体系的完善 (35)第三节大力发展以“汽车金融公司”为主的模式 (36)第四节商业银行加强汽车消费信贷操作风险防控 (37)第五节发展汽车金融公司，放宽管制，丰富汽车金融产品 (38)结论 (39)致谢 (40)参考文献 (41)第一章引言据中国汽车工业协会统计，2009年我国汽车产销量已突破1000万辆，比去年增长四成左右，可见我国汽车市场具有极大的市场潜力，这是与我国快速的经济增长以及不断及提高的人民生活水平是密切相关的，同时汽车产业的发展又成为促进经济增长的重要力量。
我国汽车信贷现状及对策研究
我国汽车信贷现状及对策研究汽车消费贷款是指银行对其特约经销商处购买汽车的消费者发放的人民币担保贷款。
我国的汽车消费信贷经历了2001年至2003年的短暂繁荣发展后即被叫停，随即全面萎缩。
车贷业务的全面萎缩不仅有碍于我国汽车业的发展, 而且不利于分散银行的车贷风险。
为此，通过分析我国汽车消费信贷存在问题，提出了可行性的解决方案和对策。
标签：汽车消费信贷汽车金融公司一、存在的问题及其成因1.外部环境的不健全(1)国家政策不完善其具体表现为：首先是融资渠道的限制，目前我国只允许汽车金融公司接受境内股东单位3个月以上期限的存款、转让出售汽车贷款应收款业务、同业拆借和向商业银行贷款，同业拆借最高期限仅为7天。
并规定必须以10%的资本充足率为最低保证，这样随着贷款业务的增加，汽车金融公司的资金将十分匮乏；其次是租赁及其他业务的限制，汽车租赁业务是汽车金融公司的重要利润来源，由于我国新车价格的不稳定，直接影响了汽车金融公司以租代售最后再把汽车卖给客户这项业务的开展。
同时，目前的《汽车金融公司管理办法》和《细则》对于旧车变现、汽车抵押融资等诸多问题未作详细的规定，这也都影响了汽车租赁业务的发展。
(2)信用体制的缺失由于我国的信用立法和个人信用征信体系的不完备，银行难以了解客户真实信用信息，无法对借款人的还款能力作出客观与准确地判断。
同时，社会对失信行为缺乏必要的惩戒机制，失信成本低，这在一定程度上助长了随意拖欠贷款本息甚至赖帐不还的行为。
(3)汽车市场价格体系的不稳定及二手车市场不发达由于我国承诺加入世贸组织5年后汽车进口关税将由80%～100%降至25%，所以近几年来，我国的汽车价格一跌再跌，这促成了我国汽车市场产销量的迅猛增加，但同时也是汽车信贷市场迅速萎缩的一个原因。
在国外，借款人卖二手车的钱可以作为买下一辆车的首付款。
而在我国，由于二手车市场的不发达，这一价值转移的过程无法完成，从而在一定程度上制约了汽车金融服务机构针对汽车销售的融资、担保、抵押与租赁业务的开展。
完善我国汽车消费信贷的现实路径选择共3篇
完善我国汽车消费信贷的现实路径选择共3篇完善我国汽车消费信贷的现实路径选择1随着我国汽车市场的迅速发展，汽车消费信贷的需求也日益增加。
随之而来的是车贷市场的快速发展和不断成熟，越来越多的金融机构纷纷进入这个市场。
然而，我国汽车消费信贷市场目前的发展还存在一些问题，主要表现在以下几个方面：一、信贷产品不够多样化目前汽车消费信贷产品主要以抵押贷款和按揭贷款为主，缺乏更多元化和符合不同消费者需求的产品。
二、信息不透明由于金融机构的营销力度不同，对消费者进行催收和审核等不当行为，导致消费者难以理解信贷产品的真实情况，影响市场的正常发展。
三、风险管理不健全信用审核不严格，还贷管理不专业，导致汽车消费信贷市场存在一些潜在的风险，给金融机构和消费者都带来了很大的不利影响。
四、缺乏创新当前，我国汽车消费信贷市场尚未形成真正的竞争格局，金融机构在产品设计和服务方面缺乏创新，导致市场处于相对僵化的状态。
针对以上问题，我们应该采取什么样的现实路径选择完善我国汽车消费信贷市场呢？一、增加信贷产品的多样性要让汽车消费信贷市场更加健康和可持续发展，就需要增加信贷产品的多样性，满足不同消费者的不同需求。
比如可以推出既包括利率优势的一次性贷款，还可期利率高但车辆抵押，以及按揭贷款的方案。
二、加强信用信息公开透明要让消费者更好地了解信贷产品的情况，金融机构应当加强信用信息公开透明，通过多种途径向消费者披露相关的信息，同时建立信用评分制度，用以规范业内的市场行为。
三、完善风险管理机制针对当前汽车消费信贷市场存在的问题，金融机构应该建立完善的风险管理机制，强化信贷审核、资金支付、扣款服务等环节的专业管理，在风险把控和服务品质上做出更大的努力。
四、推动创新产业发展汽车消费信贷市场需要不断通过创新、开放和完善来推动产业的发展。
金融机构可以推出更符合中国国情的汽车金融产品，参与行业规范制定和市场监管，探索用科技手段提高汽车消费信贷市场的服务水平。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
汽车消费信贷问题刍议
摘要中国的汽车消费信贷市场潜力巨大这是不言而喻的。
但消费者诚信问题、金融机构问题、信用担保公司问题、汽车金融公司的限制问题等正制约着这一市场的蓬勃兴起。
关键词
汽车消费信贷金融金融公司所谓汽车消费信贷服务是一种由汽车经销商自筹资金经销商作为贷方向消费者提供分期付款服务。
1993年中国北方兵工汽车贸易公司第一次提出汽车分期付款概念首开我国汽车消费信贷先河。
1998年10月中国人民银行正式发布《汽车金融管理条例》四大商业银行被授权经营汽车贷款业务。
目前中国汽车销售中最多只有10%~15%涉及汽车信贷而全球市场的这一比例平均达到70%。
但由于种种原因目前国内汽车经销商有40%倒闭80%的汽车经销商处于亏损状态。
这种银行坐收利息汽车厂商出售了汽车对于汽车消费人而言是花未来的钱享受今天的生活三方都满意的事为何面临瓶颈。
1 消费者诚信问题据统计
20__年9月全国汽车贷款余额是1741亿元而10月份全国汽车贷款已经到了1 833亿其中整个汽车贷款坏账1 000亿。
汽车贷款坏账的居高不下重要的原因之一是贷款人在银行等金融机构贷款后不能遵守履约及时还款。
这反映了当前我国社会消费信用环境不成熟和个人信用体系不健全。
在目前全社会个人信用评估体系暂时还无法建立的情况下银行只有对借款人的资质条件进行规定。
如新办法中将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人
对不同借款人申请汽车贷款规定了不同的资质条件提出了相应的风险管理要求。
对个人借款人除要求具有完全民事行为能力和首期付款支付能力外强调要求具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产具有有效身份证明以及固定和详细的住址。
另一个原因则是因为汽车价格竞争激烈导致消费者出现心理误区。
车价下降得太多太快是汽车消费信贷坏账大幅增加的主要原因购车者觉得自己以前买的车不断贬值与其继续还贷款还不如再买一辆新车而银行顶多是把车收走没有其他更好的催还贷款的办法结果是可想而知的二手车的价值肯定不足以抵消贷款银行的车贷坏账只能是节节攀升。
在国外由于个人信用制度健全、抵押制度完善一切金融活动均被资信公司记录在案并将其网络化免去了银行鉴别申请人相关信息的繁杂劳动不但节约了贷款成本也使贷款手续简便化。
此外国外法制环境完善既扼制了汽车消费信贷者的违法行为也在违法事件发生时能及时处理。
我国汽车消费信贷发展的根本出路在于：一是建立健全的信用体系；二是完善的法律环境；三是提高消费者素质。
2 金融机构问题在国际上汽车销售融资机构主要有三类：一是商业银行；二是独立的信贷公司或财务公司；三是汽车公司专属的融资机构（见附表）。
商业银行的优势是资金雄厚但是业务范围广泛难以专注于汽车的销售融资。
汽车公司所属融资机构专业性强与汽车生产和销售关系密切有利于专注汽车销售融资但资金能力往往有限。
而独立的信贷公司或财务公司则介于两者之间。
在欧美国家仅仅20%的汽车
融资业务由银行兼做80%的市场份额则由汽车金融公司所占据。
3 信用担保公司问题当贷款购车在发达国家大行其道时我国的汽车信贷却因难以突破风险瓶颈而止步不前。
银行界人士认为汽车信
贷模式尚未定型存在手续复杂、速度慢、收费高等不足而这一些
瓶颈目前只能靠专业的信用担保公司来突破。
3.1 手续复杂按照各银行现行的规定贷款人必须提供有效身份证件及户口簿、月
收入证明、房产证明、个人名下资产及收益证明等如果你选择信
用担保还须提供担保人的身份证、户口簿、收入证明及住房证
明。
有的还要提供结婚证、企事业单位及机关单位工作证、公务
员证、私营企业营业执照副本、纳税单据等。
而目前担保公
司只需提供申请人的户口簿、身份证、有效居住证明和收入证
明。
3.2 速度缓慢一般来说在客户向银行提出贷款申请之后银行、保险公司通常要花几天时间对客户资信进行调查、审核加上
办理新车上牌、抵押登记所需时间客户从支付首期款到提车往往
要等十几天。
但担保公司通过家访的形式只要能认定贷款人收
入稳定有还款能力没有不良信用记录就能保证在三天内让客户提
到车。
3.3 收费偏高在申请汽车消费贷款时在没有专业的信用担保公司之前消费者在向银行提供第三方担保的情况下还要向保
险公司购买数千逾万元的贷款保证保险以获得银行贷款。