房产抵押贷款风险点介绍
我国个人住房按揭贷款风险识别
我国个人住房按揭贷款风险识别贾佩玲河南煤化销售总公司焦煤分公司１９０１年，美国学者Ａ．Ｈ．Ｗｉｌｌｅｔｔ第一次为风险下定义：“风险是关于不愿发生的事件发生的不确定性之客观体现”。
１９２１年美国经济学家Ｆ．Ｈ．Ｋｎｉｇｈｔ将风险与不确定性加以区分，指出“风险是可测定的不确定性”。
鉴于行业理论界的普遍认识，风险定义主要包含以下三种：（１）风险是未来结果的不确定性；（２）风险是未来结果的波动性；（３）风险是损失的可能性。
由此可将个人住房贷款风险定义为：贷银行在发放个人住房贷款业务过程中，由于事先无法预料的不确定因素影响，银行的实际收益和预期收益发生一定偏差，从而有蒙受损失的可能性。
个人住房按揭贷款风险具有滞后性，隐蔽性，多样性和分散性等特征。
给贷款实际的管理工作带来了很大的困难，也为该业务的进一步发展提出了挑战。
个人住房按揭贷款以多种形态存在和发展，风险类型交叉相融，风险点也较为分散。
主要表现为信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险四大类。
在这四类风险当中，信用风险尤为严重。
１．信用风险。
（１）借款人风险。
主要指借款人不按照合约规定还贷从而导致银行本息不能如期收回甚至损失的风险。
这也是住房信贷风险中最常见的风险。
借款人违约的原因大致可归结为六点：一是借款人的工作、收入、家庭、健康、经济波动等因素发生变化，还贷能力下降，不能如期甚至无力偿还银行贷款，从而给商业银行带来收益上的损失。
二是借款人通过按揭贷款购得房屋一段时间后，发现房屋价格明显下降，以致借款人放弃所购置的房屋，而利用未偿还的贷款重新购置其他房地产，造成银行大量贷款无法收回。
三是借款人将大量贷款投入到炒房或以租养贷的投资行为中，而又对市场估计不足，而导致投资失败，无法偿还贷款。
四是借款人由于经济状况的好转，到期超额偿还本息甚至一次性清偿所有贷款，导致商业银行资金闲置，预期收益减少，变相地增加了银行的成本。
五是借款人利用我国信用体制尚不完善的漏洞，使用欺诈等方式，伪造个人信用资料骗取贷款，从而产生道德风险。
住房公积金贷款发展情况以及风险分析（五篇范文）
住房公积金贷款发展情况以及风险分析（五篇范文）第一篇：住房公积金贷款发展情况以及风险分析自1992年以来，住房公积金制度在全国设区城市陆续建立起来，不仅深受广大城镇职工的欢迎，而且逐渐显示出强大的生命力。
据郑州汇小贷记者调查，截至2008年底，全国住房公积金缴存职工达11184.05万人，缴存总额20699.78亿元，累计为961.17万户职工发放个人住房贷款10601.83亿元，住房公积金使用率达到72.81%。
住房公积金制度已经成为关系国计民生、构建和谐社会的重要制度。
随着住房公积金使用率的不断提高、个人贷款业务的不断发展，其风险也不断加大。
《住房公积金管理条例》（以下简称《条例》）规定，住房公积金本金用于缴存职工的提取、个人住房贷款和购买国债。
因此，住房公积金在运作过程中面临的风险主要有个人贷款风险、利率原因造成的国债投资亏损风险、住房公积金管理中心在进行资金操作时的违规形成的损失及具体操作人员工作失误产生的损失等运行风险。
因为住房公积金这样的贷款还贷款的时间较长，所以随着时间的逐渐推进，贷款人的实际收入、还款金额的出处和房产市场这些多方面的因素的变化，都是使住房公积金贷款面临的风险更加的多样和复杂化的因素。
所以做好这些方面问题的处理，找到更好的规避风险的处理策略才是住房公积金贷款管理风险系统需要做的，需要面对的问题。
第一，住房公积金有其自身的政策特性，这就制约了其发放贷款的人员不可能像商业性的银行那样可以随便的选择，它依靠的是那些缴纳住房公积金的广大职工，更加重要的是很多职工收入不多，伴随着经济的发展和企业用工制度的发展，职工的工作调动变化逐渐的加快，工资的收入自然也就不能稳定，在加上其贷款的时间很长，还款人员在此期间有着不能预想的变化，这样势必会影响贷款的安全和质量。
可见正是因为住房公积金贷款这样的特征，其贷款人员特殊的类型，以及还款方式的不同造成了很多不确定的因素影响着住房贷款管理的成果和贷款质量的提高，那么这就需要相应的策略和计划做好这方面的工作，尽量减少这些不确定因素对住房公积金个人贷款风险管理的影响。
浅析个人商用房按揭贷款的操作风险及其防范
浅析个人商用房按揭贷款的操作风险及其防范作者：羊建杨秀梅来源：《会计之友》2013年第08期【摘要】现阶段，随着国家对房地产市场宏观调控的加强，特别是实施住房限购令等一系列调控措施后，商业地产领域逐渐成为投资者关注的热点，个人商用房资金暗流涌动，商业银行个人商用房贷款业务风险凸显。
文章从个人商用房贷款的业务层面入手，探讨贷款各环节存在的操作风险及防范措施。
【关键词】个人商用房贷款；操作风险；防范措施个人商用房按揭贷款，是指银行向借款人（自然人）发放的用于购买商用房的贷款。
现阶段，随着国家对房地产市场宏观调控的加强，特别是实施住房限购令等一系列调控措施后，投资者更青睐商业地产领域，个人商用房资金暗流涌动，商业银行个人商用房按揭贷款业务风险凸显。
一、个人商用房按揭贷款业务环节操作风险和存在的问题（一）业务发起环节在业务发起环节，一些基层机构的贷前调查流于形式，仍存在经办行客户经理未严格执行与借款人“面谈”、“面签”制度，未实地考察项目的现象，而是将这些关键的贷前调查环节依赖开发商，或者委托中介机构办理。
存在未认真核实借款人身份、借款人资料及借款用途的真实性、完整性，未认真核实借款人的偿债能力，未严格审核开发商的信用、资质、资金实力、财务状况等，项目资料、五证不齐的现象；存在未认真核实项目的市场前景、商业氛围、周边配套等现象，在没有认真调查分析项目和单笔贷款风险的情况下，草率地填写贷前调查记录表并签字，为借款人骗取银行贷款资金提供可乘之机，成为不良贷款形成的主要风险隐患。
例如A 银行办理D房地产公司“F商住楼”时，未对项目进行实地调查，未严格审查借款人的偿还能力，出现项目资料不齐或五证不齐现象，其中多名借款人为D房地产公司员工或关联企业（如建筑、施工单位）职工，贷款偿还统一由D公司支付，违反法律、法规的规定发放贷款，已形成不良贷款。
（二）尽责审批环节独立的尽责审批环节对控制风险起到至关重要的作用。
为更有效控制风险，对个人商用房按揭贷款的项目和单笔贷款，都要求高比例的现场尽责审查和独立的尽责审批程序。
解答红本抵押是什么意思!
解答红本抵押是什么意思!
做房产抵押贷款总能听到红本抵押这个行业术语，很多想做抵押贷款的人并不是很了解这个词的意思，那么究竟红本抵押是什么意思呢?本文来给大家解答!
了解红本抵押是什么意思之前就要先了解什么是红本，所谓的红本指的就是国家颁发的房屋所有权证(房产证)，有了这个证件，就可以自由转让了，这个红本是区别于使用权的绿本而言的。
那么红本抵押是什么意思呢?
红本抵押服务以拟抵押房产作为主要考察对象，以对拟抵押房产的变现及处置能力作为主要风险控制点，以拟抵押房产的评估净值成数作为贷款额度限制，具有手续简便、放款迅速、收益较高的产品特点。
质押期间房产证、土地证交由平台保管，即俗称的红本抵押。
通过以上的介绍相信大家已经对红本抵押贷款有了进一步的了解，很多人可能会纳闷了：我红本不在手，房子还在按揭中，可以进行抵押贷款吗?这个当然是可以的。
抵押贷款调查报告表
抵押贷款调查报告表一、借款人基本信息姓名：[借款人姓名]身份证号码：[身份证号码]联系电话：[联系电话]居住地址：[居住地址]工作单位：[工作单位名称]二、贷款信息贷款用途：[贷款用途]借款金额：[借款金额]还款方式：[还款方式]还款期限：[还款期限]三、房产信息房产所有人：[房产所有人]房产地址：[房产地址]房产面积：[房产面积]房产评估价值：[房产评估价值]四、收入及财务状况调查1.个人收入状况目前工作单位：[目前工作单位] 岗位职务：[岗位职务]月均收入：[月均收入]其他收入来源：[其他收入来源] 2.财务状况个人资产总额：[个人资产总额] 个人负债总额：[个人负债总额] 信用记录：[信用记录描述]五、借款人还款能力评估根据借款人的收入状况和财务状况调查，以及所申请的贷款金额和还款期限，综合评估借款人的还款能力。
经过计算和分析，认为借款人具备良好的还款能力。
六、借款人风险点评估根据对借款人个人情况和贷款申请资料的调查分析，存在以下一些风险点：1.借款人个人信用记录较差，有逾期还款记录。
2.借款人目前的工作单位稳定性较低。
3.借款人负债较高，还款能力受到一定影响。
七、调查结论根据以上调查和风险点评估，借款人具备良好的还款能力，但存在一些风险因素。
建议贷款机构在审批过程中加强风险控制，对借款人进行更加细致的评估和审查。
以上是抵押贷款调查报告表，汇总了借款人的基本信息、贷款信息、房产信息、收入及财务状况调查结果，以及还款能力评估和风险点评估。
希望这份报告能对贷款机构做出明智的决策提供参考。
商业银行个人住房贷款业务的风险分析
将大多数家庭的住房推向市场，实现我国住房市场化的根 和 金融 业 结合在 一起 就是 房 地产 金融 ，其 实不 然 ，所 谓 的
本 转变 。之 后 ，我 国 的房地 产行 业迅 猛 发展 ，房 价增 长过 房地产金融是指在房地产开发、流通和消费过程中，通过
快 ，并 引发 了一 系 列 的社会 问题 ，人 民住 房 困难 问题 日益 货 币流 通和 信用 渠道 所进 行 的筹 资 、融 资及相 关 金融 服务
一
制和管理住 房贷 款业务 的风 险提供借鉴意 义 。
。
然而 ，个 人 住房贷 款 业务 是在 一次 次 的住 房改 革 中得
个人住房贷款业务属于商业银行各种业务中消费信贷 的一种。消费信贷也称消费贷款，消费者放款，是以刺激
消 费 ，提 高居 民生活 水平 为 目的 ，用居 民未来 收入 作 为担 保 ， 由金 融机 构 向消 费者 发放 的用 于购 买耐 用消 费 品或 支
院总理 温家 宝在 国务 院常务 会议 中 再次 强调要 坚 定不 移地 产 金融 ，房 产金 融主 要 是在 住房 消 费过程 中 的融 资活 动 ，
通过按揭贷款、住房抵押贷款 、住房储蓄等途径来融通住
作 者简 介 ：庄逾 （ ９ ５ ），女 ， 内蒙古工业 大 学硕 １８ 一 士 ，研 究 方 向 ：金 融 学 。
开 放 的贷款 品种 和 业务 范 围正在 不 断丰 富和 完善 ，较 为突 会 。处理好住房贷款业务中出现的各种风险问题，成为商 出的 是个 人住 房贷 款业 务迅 速 发展 成为 各大 金融 机构 零售 业 银行 零售 业 务的 重 中之重 ， 同时 ，为下 一阶 段 更好 地控 业 务 的竞 争关 键 ，也 是 商 业 银 行 最 为 主 要 的 利 润 来源 之
浅析个人商用房按揭贷款的操作风险及其防范
借款人无力偿还银行抵押贷款时 ， 需要按法定程序
Ｄ公司支付 ， 违反法律 、 法规 的规定发放贷款 ， 已形成不 处置抵押物。抵押物主要存在处置风险， 有的抵押物存
良贷款。 （ 二） 尽责审批环节 在权利瑕疵 ， 有的抵押物 变现能力差 ， 如整层大厅式商 场分割抵押的抵押物或商业氛围不浓的抵押物 ； 开发商
域逐渐成为投资者关注的热点 ， 个人 商用房资金 暗流 涌动 ， 商业银行 个人商 用房 贷款 业务风险 凸显 。文章从 个人 商用房贷
款的业务层面入手 ， 探 讨贷款各 环节存在 的操 作风险及 防范措施 。
【 关键词】 个人商用房贷款； 操作风险； 防范措施
．
个人商用房按揭贷款 ， 是指银行向借款人（ 自然人 ） 尽责审批程序。由于人员配备不足或其他因素 ， 导致部
独立的尽 责审批环 节对控 制风险起到至 关重要的 以返租 、 售后包租、 返本销售的形式销售的商铺 ， 还款来 作用。为更有效控制风险 ， 对个人商用房按揭贷款的项 源不确定 因素较 多， 还可能 因为交易的真实性、 价 格虚
目和单笔贷款 ， 都要求高比例 的现场尽责审查和独立的 高、 开发商套现等因素， 造成不 良贷款 ， 且处置难度大。
理 Ｄ房地产公 司“ Ｆ商住 楼 ” 时， 未对项 目进行实地 调 复为最高 ４成 １ ０ 年 ，而 Ａ银行执行时为 ５成 １ ５年 ， 加 查， 未严格审查借款 人的偿还能 力， 出现项 目资料不齐 大了还款风险。 或五证不齐现象 ， 其 中多名借款人为 Ｄ房地产公司员工 或关联企 业（ 如建筑 、 施 工单位 ） 职工 ， 贷款偿还统一 由
严格 审核开发商的信现 象 ； 存在未认真核实项 目的市
个人住房贷款风险防范
贷 款 条件 的审核 ， 果 增加 了个 人住 房 贷 款 的风 险 结
性 ， 增 加 了形 成不 良贷款 的机 率 。从 而 让一 些 还 也
款 能力 欠 佳 的借 款 人进 入 了个 人 住房 贷 款 市 场 ， 使 银 行个 人 住房 贷 款 的潜 在风 险 性增 加 ， 个人 住 房 贷
的三 至五 年里 集 中地 暴 露和显 现 ， 加之 在 拓展 个人 住房 贷款 业务 的前期 ，各商业 银行 为 了争 夺市 场 、
我 国个 人住 房 贷款 业 务发 展迅 速 ， 并取 得 了可
喜 的成绩 ，９ ８以来 ， １８ 个人 住房 贷款余 额迅 速上 升 ，
虽 然 个 人 住 房 贷 款 增 速 在 ２０ ０ ４年 和 ２ ０ ０ ５年 出现
款 形成 不 良贷 款 的概率 于在 争 夺 市场 的竞 争 中 ， 、 各 商 业银 行 的重 点 放 在 了争夺 贷 款 的数 量 上 ， 松 了 放 对 个人 住 房贷 款 条件 的审核 ， 导致 信 息 的采 集 不 全
通 过 对个 人 住房 贷 款现 状 分 析可 知 ， 险的形 风
隐患 ， 风 险 已 开始 慢慢 凸现 ， 其 致使 不 少 商业 银 行
已成 了最 大 的受 害者 ， 如果商 业银 行 不能 对 目前 现 个 人 住房 贷 款 面 临 的潜 在 风 险进 行 有效 识 别 和 控
制 ， 未来个 人住 房贷 款 的快速 扩 张就 可能 成为 商 则
业银行 的一个不 容忽视 的风 险源 。
息结 构 的 不对 称是 引致 信用 风 险 的 又一 重要 原 因 。
好 的竞 争 意识 可 以使 员 工精 神 振 奋 ，努 力进 取 ， 促
林权抵押贷款特征及风险点分析
Ｔｈ ｅ Ｃｈａ ｒ ａ ｃ ｔ ｅ ｒ ｉ ｓ ｔ ｉ ｃ ｓ ａ ｎｄ Ｒｉ ｓ ｋ Ｐｏ ｉ ｎｔ ｓ Ａｎａ ｌ ｙ ｓ ｉ ｓ ｏ ｆ ｔ ｈｅ Ｆｏ ｒ ｅ ｓ ｔ Ｒｉ ｇ ｈ ｔ Ｍｏ ｒ ｔ ｇ ａ ｇ ｅ Ｌｏ ａ ｎ
林 权 抵 押 贷 款 特 征 及 风 险 点 分 析
刘 惠 斌 ， 刘 伦
（ １ ．中 国 农 业 大 学 （ 烟台） ， 山东 烟台 ２ ６ ４ ６ ７ ０ ； ２ ．烟 台银 行 股 份 有 限公 司 ）
摘要 ： 林权 抵押 贷 款 是 我 国林 权 制 度 改 革 的 产 物 ， 其 发 展 尚 处初 级 阶 段 。 本 文对 我 国林 权 抵 押 贷 款 的特 征 及 其 风 险 因素
ｍｅ ｎｔ ｏ ｆ ｔ ｈｅ ｆ ｏ ｒ ｅ ｓ ｔ ｒ ｙ ｆ ｉ ｎａ ｎ ｃ ｉ ｎ ｇ．
Ｋｅ ｙ ｗｏ ｒ ｄ ｓ ： Ｔｈ ｅ ｆ ｏ ｒ ｅ ｓ ｔ ｒ ｉ ｇ ｈ ｔ ｍｏ ｒ ｔ ｇ ａ ｇ ｅ ｌ ｏ ａ ｎ；Ｃｈ ａ ｒ ａ ｃ ｔ ｅ ｒ ｉ ｓ ｔ ｉ ｃ ；Ｒｉ ｓ ｋ ｐ ｏ ｉ ｎ ｔ ａ ｎ ａ ｌ ｙ ｓ ｉ ｓ
林， 森林病 虫害极 易 连 片暴 发成 灾 ， 病 虫 害 防治 也 随
之 成 为 了 林 木 栽 培 风 险 管 理 的重 要 措 施 之 一 。
林 权抵 押 贷款 风 险是指 借款 人用 林权 作 为抵 押 物 向银 行 贷款 而发 生 损 失 的 可 能 性 与 不确 定 性 ， 其
房地产开发贷款的风险
房地产开发贷款的风险在中国房地产市场处于深度调整的复杂形势下，我国商业银行房地产信贷风险日益凸显，下面就让店铺为你介绍一下房地产开发贷款的风险吧。
我国商业银行房地产开发贷款的主要风险(一)信用风险在商业银行的业务经营过程中，由借款者的违约行为所导致的信用风险是商业银行最大的风险来源之一。
借款者到期不能或不愿偿还借款而形成的逾期、呆滞或呆账贷款是影响银行经营业绩的重要因素。
房地产企业的信用风险也就成为商业银行信用风险的主要组成部分。
信用风险除了来自开发商的欺诈外，目前比较突出的问题是房地产项目销售不畅，开发商资金回笼速度没有达到预期，而开发贷款的还款来源对项目销售具有很强的依赖性，一旦项目销售不畅，开发贷款就可能无法到期归还并发生逾期或倒逼银行进行贷款重组，形成很大的信用风险。
(二)市场风险房屋价格决定机制复杂，在国内开发商一般不按开发成本来定价，而是按周边楼盘的销售价格甚至是新拍卖土地的成交价格来定价，导致房价的不确定性很高、随意性很强，均衡房价难以准确界定，房价风险极大;短期供求关系可能完全不反映社会真实需求;一旦消费者对房价走势的预期发生改变就会转向“惜购”，市场的有效需求严重萎缩，形成市场风险。
(三)银行操作风险受利润驱使，银行容易产生放贷冲动，如果不注意操作环节的监管，极易产生操作风险。
银行操作风险主要包括：违规发放贷款，银行可能为了完成年度或季度贷款发放指标，不按照工程进度合理放款;信贷资金无法执行封闭运作，难以监控;抵押物变现存在困难，银行很难全额收回贷款本金及利息。
(四)房地产企业经营风险企业经营风险指由于企业投资、出售、人事等方面经营决策失误，造成实际收入或利润没有达到预期，直接影响现金流，造成难以规划银行贷款的风险。
地产开发受到筹资方式、设计定位、成本估算、政策干预等因素的影响，某一个环节出现问题，整个开发项目会产生联动效应，造成公司损失，资金回笼出现问题。
我国房地产开发贷款风险成因分析我国市场经济体制还不健全，市场和法律还有待完善，特别是利率市场化未充分放开，商业银行的资产定价机制尚未确立，由于房地产在我国经济发展中的特殊地位，商业银行的房地产开发贷款风险的形成受到众多因素影响。
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汇小贷为您介绍房产抵押贷款风险点
近年来银行发放的房产抵押贷款越来越多。房产抵押贷款具有抵押物易处置
变现、升值潜力大、处置方式灵活等优势，综合分析风险相对较小。但是，由于
房产抵押贷款涉及环节较多，专业性较强，内容较复杂，如果不注意办理中存在
的风险点，也可能形成贷款风险，甚至造成贷款损失。今天，汇小贷小编就为大
家总结一下房产抵押贷款时的风险点，希望对准备申请房产抵押贷款的各位有所
帮助。
1、租赁权对抗的风险
按照“买卖不破租赁”的原则，如果“先租后抵”，由于租赁仍然有效，银
行将无法处理抵押房产。借款人与银行签订借款合同前，如果以明显低于市场价
格的租金将房屋出租给关系人，并且要求承租人一次性付清租赁费，银行将无法
获得租金收入用于还贷。
2、抵押登记权的风险
土地使用权的风险，银行办理房产抵押登记手续时，如果没有同时办理土地
使用权抵押登记，抵押的房产将无法处置变现。登记期限的风险，银行办理房产
抵押贷款时，如果将贷款的期限与抵押物登记的期限设为一致，一旦贷款到期无
法收回，抵押登记也将因到期而自动失效。
3、土地性质引发的风险
我国目前的土地性质分为划拨土地和出让土地，出让土地具有使用年限，属
于住宅类土地的使用期限为70年，属于工业类土地的使用期限为50年。土地使
用年限到期，银行将无法处置土地上的房产。
4、土地用途变更的风险
出让土地根据用途不同有很多种，其价值是完全不同的。借款人如果私自变
更土地的用途，如将仓库用地变更为娱乐中心用地，根据《土地管理法》规定，
国家可以无偿收回土地使用权，银行将无法处置抵押房产。
5、在建工程抵押的风险
建设工程价款优先权，根据《合同法》规定，在建工程承包人的优先受偿权
优于抵押权的优先受偿权。税收优先权，根据《税收征收管理办法》规定，纳税
人欠缴税款的行为发生在纳税人以其财产设定担保之前，税收优先于担保物权。
6、共有财产抵押的风险
根据《担保法解释》规定，共有财产进行抵押时，共有人以其共有财产设定
抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。借款人用共有财产办理房产抵押贷款
时，如果财产共有人没有签字，就会自动丧失抵押权。
在办理房产抵押贷款之前，最好先到汇小贷这样专业的公司或者找专业人士
了解一下房产抵押贷款的风险及其防范措施。