中国人的保险误区
新形势下我国营业中断险产品创新开发的现状、问题和对策
新形势下我国营业中断险产品创新开发的现状、问题和对策V V 张道充一、全球背景下的营业中断险在2020年以前，营业中断险作为企业财产保险的一个衍生产品，国内金融保险机构设计开发推出的合约产品单一，市场规模很小，很多人从来都没有听说过。
从定义上看，营业中断险是作为企业财产保险的衍生产品，又称利润损失险，承保的是保险合同约定的企业物质财产遭受损失而导致企业的正常生产经营受到干扰或暂时中断而遭受利润损失的风险。
过去3年时间里，因为全球重大突发事件，世界各国企业因营业中断造成的损失数以万亿计，营业中断险的产品开发和保险理赔因此迅速成为世界各国共同关注的焦点。
在2020—2022年这3年时间里，世界金融保险业最引人瞩目的营业中断险事件却与一场体育赛事有关，即第32届夏季奥林匹克运动会——2020年东京奥运会。
2021年7月23日，比预期延迟一年的东京奥运会宣告正式开幕。
宣告正式开幕的同时意味着本届奥运赛事没有被取消，这让一家总部设在德国慕尼黑的慕尼黑再保险公司“喜大普奔”，过去一年来持续绷紧的神经终于得以放松。
因为东京奥委会购买了慕尼黑再保险公司的营业中断险，如果本届奥运会赛事取消，慕尼黑再保险公司最后承担的赔付金额可能高达5亿美元。
很显然，面对重大突发事件所带来的数以万亿计的营业中断损失，2020年东京奥运会赛事取消可能给慕尼黑再保险公司带来的5亿美元损失就显得微不足道。
在2020年春节短短7天时间，恒大研究院分析报告估算国内的直接损失就超过1万亿元，因估算数据主要是立足餐饮零售和旅游等行业领域，所以这其中大部分损失可归于营业中断损失的范畴。
在世界发达国家的金融保险市场上，营业中断险一直是保证企业持续稳健经营的一个重要避险产品，过去3年重大突发事件只是其脱颖而出的部分原因。
2020年11月，根据日内瓦协会（全称“国际保险经济学研究会”）发布的报告估算，世界各国财险公司营业中断险的年度保费收入约300亿美元，世界各国保险机构需要150年的营业中断险保费收入，才能弥补2020年因这一特定突发事件所造成的营业中断损失及其后续处理。
社保-商保完美补充 话术 2
沟通话术：医疗光靠社保是不够的（2-3）
❖ 其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及 一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。 对于交通事故所造成的医疗费用,社保医保一般也是不报销的。 除此之外,在疾病期间经常发生的费用,比如营养费、护工费、收 入损失等更不在报销范围之内。
沟通话术：医疗光靠社保是不够的（3-3）
社保-商保
完美补充话术
前言
❖ 现代人寿保险发展至今已有200余年的历史！ ❖ 200多年没有更好的制度可以取代它！ ❖ 我们自己、单个家庭，更是没办法取代它！ ❖ 发达国家健全完善的社会保险体系下，
商业保险依然蓬勃发展，生生不息！
基本知识一：社会保险的定位。
❖ 社保是最基础的保障，是国家给的福利。但社保是低保障， 广覆盖。
❖ 社保与商业保险相结合，锦上添花，才能生活无忧。
基本知识二：商业医疗险与社会医疗险的不同
❖ 1.社保的大病医疗是需要有治疗行为才可以报销的。而商业保险的重 大疾病保险凭诊断证明直接给付！不需报销手续不需垫交费用！
❖ 2.商业保险医疗更灵活就医。医院、医生、药品……自由选择。 ❖ 3. 社保报销各地都有不同限制。如济南城镇职工一般医疗以10万为
民众误区及处理话术二： 现在收入不错，单位有医保，只给孩子买商业保险就行了。
❖ 做父母的，总是什么事情先想着孩子。买保险也不例外。其实， 投保的顺序应该先是家庭的顶梁柱，最后才是孩子。如果先给 孩子买保险，对孩子和家庭的保障作用都不能达到最大。为子 女购买保险是长达十几、二十几年的事，万一父母中途发生意 外，交不出保费怎么办，因此买保险应意识到大人为重，小孩 暂缓。
真正能够规避风险,补偿损失的只有保险!
在谈及保险这个行业时，有的人是这么认为的，觉得保险是不可信的，都是骗人的，遇到保险营销员的介绍他们就会拒绝。
为什么他们会有这样的想法？其实就是因为他们并没有真正客观的了解过保险。
不买保险，就是对保险有太多的偏见，归根结底就是他把身上的钱当成自己的命，却不知道保险是未来的救命钱，把买保险定义为在花钱，却不知道购买保险其实是在存钱，出了意外变大钱。
所有人都不希望自己出什么意外，都希望自己能够一帆风顺，家庭美满，可是风险对待每个人都是平等的，这种情况下就需要我们为风险的降临做好预防和准备。
而真正能够规避风险，补偿损失的就只有保险了，保险无疑就是我们生活中最强大的后盾。
1，保险陪伴你的孩子健康成长假如你敢说你们的孩子不是你们最宝贵的心血，他们不需要你们倾尽一生的去呵护，去陪伴，去为他们的教育和成长认真规划，那么你可以选择不为你的孩子购买保险。
2，越有钱越需要保险为自己的财产做保障假如你认为自己的财产能够永远不会亏损或减少，保证你的孩子和家庭不会为未来的生存担忧，那你可以选择不用保险为你的财产上把安全锁。
3，中等收入的人需要保险来减少负担假如你觉得你的生活没有任何的工作压力，生病、金融冲击、国家政策调整等等都不会影响你的生活，你可以在飞速发展的社会中稳扎脚跟，那你可以选择不买保险。
4，低收入的人需要保险为生活护航假如你认为自己虽然收入不高，而且不用省下任何一笔钱来购买保险给自己的生活做保障，你还能承受的住任何的意外打击和生病的治疗费用，你能安然无恙的生活下去，那你可以选择不买保险来为自己的生活护航。
5，女人需要保险来做她们的“暖男”假如你认为做女人一点都不难，你不用一边为了自己的事业打拼，一边还需要照顾年老父母、丈夫和小孩，为家庭倾心倾力而感到压力，而且还不用担心女性危险的妇科疾病给自己带来的危害，那你可以不用给自己买保险。
6，男人，家里的顶梁柱需要保险保障自己延续责任假如你作为一大家人的顶梁柱，不用给自己做保障，不用为家人承担责任，延续你的爱，你也不会担心各种风险的摧残和巨大的压力，那你可以选择不买保险，不承担作为男人应该有的责任。
重大的人身风险绝不是解决鸡毛蒜皮
重大的人身风险绝不是解决鸡毛蒜皮————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期：重大的人身风险绝不是解决鸡毛蒜皮、头疼感冒的小事，千儿八百的报销就找保险公司，那样你可能都嫌麻烦。
您可能有很多的资产却没有充足的现金，但生老病死却是不确定何时何地发生，所以在您不现实在财务里做妥善的大量的资金安排。
因此保险最重要就是起到当人身风险发生作为现金的替代。
重点而言要解决四个问题：第一大病风险。
就是医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。
如果一份保单不能解决大病问题，那么我觉得保单结构不合理或说买的不妥善，为什么要买大病保险是因为大病有以下几个特点：第一要花大钱，花大钱还不要紧最关键的是还要短时间内花大钱，这个会让很多人措手不及。
第二长时间不能赚钱，即便你有点储蓄你也不敢花，因为没有一个医院会和你签合同保证病好后人会恢复，他只会告诉你做最坏的打算，而你会半信半疑最后可能人财两空）；而大病保险就会起到很好作用，因为它是一确诊就给付。
再是我们做买卖的可能都是有财不富，即有资产没现金，对吗？所以大病保险对于有做买卖的人来说就能解决现金替代的问题，解决突如其来人生尊严问题。
为什么？科技越来越发达，白血病、肝癌等在外国都有了很好的治疗方式，所以说在未来没有治不好的病只有没钱治的病。
而很多人对大病保险有个误区，就是认为大病保险保的就是要死的病，就是解决医疗费而已，错误！大病保险要解决三个问题，第一大额医疗费，还是短时间内急需的大额医疗费；第二大病治疗时间很长，需要解决巨额护理费；第三大病治疗后一般要卧床很长时间，所以还要解决今后的生活费。
而很多人就买3万5万，连医疗费都不够怎么能过的有尊严。
第二失能风险。
就是因疾病或意外丧失工作机能。
因为这样就意味着不能赚钱还要永远的花钱。
这时一份保险就能改变人的一生。
如何与客户说保险的意义与功用word版本
如何与客户说保险的意义与功用（一）如何与客户说保险的意义与功用（参考范本）1、保险的作用首先问客户您认为保险到底有什么用？如果没有用，我建议您别买保险。
（这个问题一箭双雕，第一先看看客户对保险到底有什么认识，第二树立个人的专业就从这个问题开始，因为客户一般回答不准确）保险很简单，就是解决重大的自己无法承受的风险。
保险是解决风险的，但它却不是解决所有风险，是解决重大的自己无法承受的风险。
风险又分为两部分：重大的人身风险和重大的财务风险。
然后把人身风险和财务风险划一个杠，告诉客户如果您的资产在2500万以上且现金在500万以上，那么您重点需要考虑的应该是重大的财务风险。
(为什么这么说，因为一般人达不到这个条件，所以就是要告诉客户要乖乖的听我说你为什么要重点解决重大人身风险)。
还要告诉客户如果您资产在2500万以上，但现金在500万以下，第一个关注的问题也还是要解决重大人身风险。
人身风险则主要包括：意外风险、健康风险和养老风险。
2、我们为什么要买保险？（1）居安思危、有备无患中国人年平均死亡率是3‰；平均每天16人丧命公路意外；广州每10对夫妻就有1对患不孕症；小偷不一定会来光顾,但我们还是愿意装防盗门；天不一定会下雨,但雨伞却是我们常备的物品;风险并一定会发生,但保险却不能不买。
（2）强制储蓄在生活中，我们经常有“钱到用时方恨少”的感叹，是因为我们对未来的支出缺乏预见性。
人寿保险“强制”为您准备一份未来所必须的医疗金、养老金、教育金、风险保障金……（3）对家庭承担的责任如果你爱你的家人,你可以说:只要我在,我会照顾你；如果你有一份保险,你可以说:无论我在不在,我都会照顾你。
一份保险,可以让你即使在上帝面前，也保持坦荡。
（4）身价的体现人寿保险是专业人士身份，信用的最佳体现,保单上的保险金额可以证明我们的自身价值。
（5）老有所依未来家庭结构的4:2:1阵型，即一对夫妇要养四个老人和一个孩子,除自己外,人均要负担2.5人的生活费用,这显然是无力承担的一副重担!靠天靠地，不如靠自己，想在老年过上安康生活，只有靠自己未雨绸缪，早早做好保险规划，这也是社会进步的大势所趋。
大单销售系列专题之五--如何销售健康险(销售绝招)
220万元理赔案例
客户此病就是介于良性和恶性肿瘤之间，我们公 司理赔格局非常高，每一个赔案都是帮助客户寻找可 以理赔的理由，原先所有赔案都是寻找拒付的理由。 现在的服务理念完全变了，每一个案子发生要寻找理 赔的理由，服务理念非常大的提升。所以虽然有争议， 但是公司决得属于保险责任报请了总公司和省公司批 准，最后总公司基于服务客户理念虽然有争议作出了 有利于客户的理解，4月25日申报到5月11日220万赔款 到账了。客户说最好不做采访，最后客户自己说出去 了业内人士都知道了，住了几天院花了几万块钱，属 于大病就赔了220万元。花几万赔了220 万元。当你的 保额让客户觉得心动的时候保险就是一个良性循环， 保险最大的经济补偿原则。虽然他遭遇了不兴但是她 能够看到未来生活的希望。这是保险的意义，为了生 活的希望在很多人在绝望之中把希望交给他们。
第二步我们曾经买过老康宁的人
第二部分我们曾经买过老康宁的人，心 里也在打鼓，原来一家人保费2万-3万元，追 加新康终要四五万元，客户行不行啊。 第一经济能力行不行，腰包里钱够不够啊， 不够再好他也不接纳。 第二我找什么借口让他年缴1-2万元到7-8 万元，用什么魅力能够让他同意这个方案， 后来我就想了一个办法，也是实际得切身经 历。两个理赔案例分享。
很多小赔案赔完了我也就忘了，因为客户说你们 公司赔的十万和二十万还不够麻烦的。又这病历又那 病历，又这手续又那手续，因为客户觉得钱太少凭什 么跟我要手续。如果你试试你给他设计个200万500万 他感觉拿什么手续都合适，为什么因为这个钱他很兴 奋的。如果这个人中了彩票五个亿告诉他你必须拿相 关手续，你让他证明什么他都能证明给你看。因为这 个钱是他期许的，是他希望获得的。如果发生理赔可 有可无，想也可不想也可，你让他做任何事情都是多 余的，他都嫌麻烦。因为他本来就是有也可无也可。 我们的理赔赔得再好他也不满意。因为他不满意就是 对金额不满意。得了这么大的病你们给这么点前你们 什么破保险公司。他压根就不提我缴的钱少。所以赔 了220万元我见谁跟谁讲。
寿险的意义与功用
留充裕的家庭备用金。正所谓吃不穷，穿不
穷，不会计划就肯定会穷
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1.8
因为有盲目投资
理财并不是一件简单到你投钱到股
市、基金、房地产就能一本万利的事 情。不然也不会有那么多理财图书看花 你的眼，也不会有那么多人亏损。这 时，稳健的金融素质就变得重要 。
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如果感情已经破裂那么，在离婚之前， 你至少应该仔细核算一些生活中的数字，考
虑离婚的成本与收益，从而作出一个相对正 确的判断，否则就是替别人打工。
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1.6
因为有税收
税收问题，您考虑过吗？
4080
2080 80
3246
3598
3911
4249
4662
80
2001
2002
2003
2004
2005
2013
重大疾病 癌症，即恶性肿瘤 慢性肾功能衰竭 心肌梗塞早期发现治疗 血管复通手术
治疗费用 10 万 -30 万 洗肾 400 元 / 次， 1-2 次 / 周；换肾 15 万 -30 万 5万 10 万
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畅想时间 我们都想遇见 更快乐、更富足的自己！
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但是， 畅想时间 人生、财富，就好比海上的波浪 有时起 有时落，
有时爱拼也难赢… …
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1
为什么需要理财
为什么终日辛苦，赚的钱也不少，
做个快乐的守财奴：中国人最该读的100个理财故事_在人生不同阶段如何把握理财机会
如何在有效规避理财活动风险的同时，把握好每一个理财机会呢?我们可以根据人的生命周期各阶段(青年、中年和老年)的不同收入和消费状况，来设计符合不同阶段的人的资产配置规划。
1．青年期(20～30岁阶段)：这个阶段人们精力旺盛，处于事业的上升期，理财的重点是努力寻找一份高薪工作，打好基础，也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验，另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重的危险。
2．家庭形成期(30～45岁阶段)：这个阶段是家庭消费的高峰期。
虽然经济收入有所增加和生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。
为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。
此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
3．家庭成长期(45～55岁阶段)：这个阶段家庭收入已超过支出，子女的教育费用上升为主要的负担，投资组合以积极性和保守性平衡为宜，应包括股票、相关的基金、债券和定期存款。
但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。
购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
4．家庭成熟期(55～65岁阶段)：这个阶段由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。
但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。
所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。
此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。
保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。
5．老年期(65岁以上阶段)：这个阶段理财应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。
保险观念经典语录
保险观念经典语录经典语录１。
没有卖不出去得保险，只有不敢开口得业务员。
(美国保险销售大师—梅第）２.主管得专业程度就决定了新人对公司与行业得信心。
３．成长源于不懈得追求，没有追求,就没有成长4。
保险不就是消费，而就是一种必须得合理投资5。
买保险要全面，因为买个裤衩不能当背心用6.目标决定方法7.要想不被淘汰，就要晋升，晋升多条命８．您渴望成功吗？请问成功需要高标准还就是低标准（高标准）请问：每月活动算低标准还就是高标准９．思想与行为要匹配,不要拿着不就是当礼数。
10.在同样得保险公司,每个人得成就不一样，就是因为最初想法不一样１1．思想与行为要与职位匹配。
１2．保险行业就是草根变英雄得行业.13.保险人人需要，也只有保险能为您得未来埋单。
14．要分清就是来做事，还就是做事业1５、保险要趁着年轻得时候买:原因如下：(１)年轻买，费率低、（2）年轻时，能挣钱，但不会规划钱,保险可以帮助我们强制储蓄、16、行为就是为目标服务得。
17、如果您爱一个人就去让她做保险，因为那里就是天堂（意志坚强者得天堂);如果您恨一个人就去让她做保险,因为那里就是地狱（意志薄弱者得地狱）！１8、别人得脸就是您得镜子19、寿险销售工作不就是拿着包满街跑得工作,而就是一、案头工作。
成功得关键就是您有没有在案头规划好.2０、销售问题无非就是您影响别人还就是别人影响您得问题.21、您怎么对待工作日志，工作日志就怎么对待您,您工作得最好搭档就是:工作日志.２2、今日作明日得准备,生时作死时得准备,父母作儿女得准备,儿女小时作儿女长大得准备，如此而已！今天预备明天，这就是真稳健，生时预备死时，这就是真旷达，父母预备儿女,这就是真慈爱，能做到这三步得人,才能算作就是现代人-—胡适23、很少有人恶意得骗别人，很多人却善意得骗自己。
２4、没什么事情大得过您一定要、２5、寿险营销，做出来才就是英雄.26、成功止于羡慕别人,始于改变自己.27、世界上最美得画就是绘在白纸上.（寿险)28、做保险就就是做饭。
了了理财第3课你不理财财不理你Vs你一理财财就离你
了了理财第3课：你不理财财不理你Vs.你一理财财就离你力哥说理财，简单又好玩。
上回小伙伴们算正式和金钱君拜过把子了。
今后你可以很自豪的对金钱君说一句：兄弟，我懂你！这回，我们就该揭开理财君的红盖头了。
照例先和大家说个段子。
我因为长期从事理财行业的记者工作，每当认识新朋友时，别人一知道我的工作，就会立即眉飞色舞甚至有些神秘兮兮地小声对我说：“侬有撒消息伐？”（上海话）意思是你有没有什么关于股票的内幕消息。
最近这段时间不一样了，大部分人被中国股市玩伤心了，累觉不爱了。
他们更关心的是：“你说余额宝可不可以买？有没有风险呢？我要不要再买一点微信理财通分散一下风险呢？”关于炒股票和余额宝的话题，我以后再细说。
这里说这个段子，是因为我发现今天大部分中国人对理财的认知存在较大误区。
在很多人印象里，所谓学理财就是问一位理财高人，这个股票可不可以买，那个理财产品安不安全，要是有什么好的投资生财机会，可别闷声发财，到时别忘了支会兄弟一声！很多人眼里，理财就是投资，就是钱生钱。
有点投资意识的人会把理财看成是用投资的方式实现资产保值、增值。
正所谓“你不理财，财不理你”，意思是你不去投资理财的话，你手里的钱就会越来越少。
不过这些年出现一种恶搞的说法，叫“你一理财，财就离你”，一是因为过去这些年中国最大的创富机器，股市一直是吊儿郎当一副咸鱼死样，二是因为理财市场的水太深，骗子太多，骗术层出不穷。
很多人伸出手想去理财，结果却赔了夫人又折兵，以至于一朝被蛇咬，十年怕井绳。
如今不少吃过苦头的投资者一听到什么“专业理财师”，“免费理财讲座”之类的名堂，第一反应就是你丫不会是骗子吧？你丫又不是活雷锋，八成是要推销什么理财产品吧？就和那些号称免费给老年人体检，最后骗你爸妈买一大堆没用的保健品的坑爹销售员一样。
那你可能会问：到底什么才是真正意义上的理财呢？有两个力哥总结的核心概念希望大家记住——第一，理财不等于投资。
第二，理财不只是打理金钱，更是打理你的生活。