商业银行经营与管理案例分析-案例8 中小企业贷款业务创新

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2、相似之处:快速审批、快速放款、担保方式灵活、授信额度循环、授信方 式灵活; 不同之处:“商贷通”根据客户不同情况,进行产品和服务的整合,在用 信上更为灵活。“小贷通”将企业需求做了细分,针对不同需求及用途分了 六大系列,在一定程度上,标准化的产品更能体现流水化审批,但不如“商 贷通”来的灵活。
3、恒丰银行贷“活”整产业链的模式,服务范围局不只局限于上下游企业,还包括 商圈、产业集群、产业链、平台、行业组织等,同时确立了"外引内联"和"批量营 销"的理念来实现中小企业贷款业务由"单户营销"向"批量获客"模式的转变,最终 带动中小企业集群发展。这不仅有助于解决中小企业贷款时信息不足的问题,及 时满足中小企业贷款需求,也能帮助恒丰银行提供综合性的金融服务,实现对中 小企业所在产业链的整体开发。 中国银行 税贷通 通过企业缴纳的税额来核定其贷款额度 4、类似民生一圈两链或者招行细分定位产品,根据地域特征利用相应的授信政策, 能够在一定程度上缓解中小企业融资难的问题。 现在,大部分企业都实现联网,信息互通已经不是什么难事,在大数据越来 越完善的未来,通过数据库可以读取分析企业信用评级、风险分类的情况,利用 大数据有效控制信贷资产风险,让中小企业更容易获得资金帮助。
业务营销
提高效率
小微企业金融服务专业化组织体系
1、对小微企业单列信贷计划 2、单独制定信贷管理制度、信用评级规则和风险定价方法
3、扩大小微企业信贷授权,缩短小微企业信贷流程,努力 实现小微企业信贷业务“一站式”审批 4、加强产品研发
厂房贷
服务对象: 1、单户授信总额3000万元以下 2、资产规模5000万元以下或年销售额8000 万元以下企业客户
时间急
民生银行
• 商贷通
招商银行
• 小贷通
农业银行
• 小企业 贷款
融资需求
亲友或民间借贷占比83% 融资金额100万元以内 短期1年期一下占比86%
对象:中小商户 融资担心
求贷五门
手续繁琐
审批效率低
主要特色:将国内银行通常在企业贷款部门办理的中小企业------------贷款业务,定义为商户融资产品,转移到个人部------------门办理的,审批重点为个人资信。
基本类型:零售贷款、公司贷款 企业贷款基本种类: 短期贷款、中长期贷款、贸易融资、票据融 资等

中小企业是我国国民经济的重要组成部分和 有生力量 占企业总数90%以上 占全国工业总产值约六成 占全国工业实现利税约四成 为社会贡献75%的城镇就业机会

金额小
频率高
王健林拿出5亿元,让儿子成立了一家PE 基金普思投资,任由其自己投资练手。 没有建林爸爸的普通小老板先挣一个亿的 过程中总要碰到一些资金的问题。
期限不超过1 年
担保灵活
商圈管理方提 供监管,也为 商圈增加招商 引资吸引力
1、企业方面:中小企业经营管理水平有待提高;除了金融市场,其他行政方 面也需为企业减负;金融行业方面:中小企业贷款需要上浮30%,贰国企央 企基准利率甚至是下浮,然后银行更愿意做国企央企的融资业务,因为中小 企业经营管理风险及行业性风险较难把控;或者说压垮企业的不一定是资金 紧缺,还有其他的因素。
节约利息支出:12.17万元。
(支付宝:年息14%)
梁先生,22岁,未婚,外地户籍。 用途:扩大门店 担保方式:与商城签订的2年租约及3个月的租金交付证明。 审批额度:30万元、期限6个月的短期贷款,贷款利率5.346%,利息成本 8019元。
“百荣世贸商城”-当时北京规模最大的现代化商品批发及物流中心, 并被确定为北京市重点商业建设项目。经营范围包括男女各类服装、 小商品等。 授信方案:商户批量授信额度5000万元,由北京百荣易成担保有限 公司提供全程连带责任保证,商户单笔授信额度不超过100万元,授 信期最长2年,单笔贷款期限最长1年,要求客户在商城经营需2年以 上。
2009年,民生银行昆山支行对东钢材市场进行了2亿元的授信,这意味着 市场内的所有商户只要达到贷款条件,提出申请后就可在短时间内实现融 资。 贷款条件:三年以上行业工作经验,并在民生银行机构所在地有固定经营 场所且连续经营二年(含)以上;借款人所经营的企业非房地产、娱乐、 钢贸等 资料来源:《昆山日报》2009年6月30日
担保方式:抵押、保证、联保、应收账款质押、信用等多 ------------达11种方式
模式:“信贷工厂” 引入信贷评分卡、集中处理中心等流 -------水线工作方式
15天
效率提高一倍
7天
一圈 两链
核心企业下 游的销售链
商圈:千灯线路板行业、周市装备制 造业以及各基层(行业)商会组织
核心企业上游的供应链
资料来源:选自中国民生银行网站
自主 贷
集群 贷 小贷 通 担保 贷 收款 易 置业 贷 订单 贷
六大系列、三十多种产品
额度:几十万元-3000万元 担保方式:无抵押担保、应收账款 质押、租金质押、个人担保、政府 再担保基金、联保、知识产权质押 或专业担保公司担保
风险管理体制 运营流程 客户经营
简式贷
智动贷
河南分行 小企业多 户联保
广东分行 知识产权 质押贷款
拥有自主知识 产权的科技成 长型中小企业
江苏分行 全科通
云南分行 四方一体
苏州分行 账贷通
联保小组
Fra Baidu bibliotek专门面向科技 型中小企业
区域:园区、 专业市场等商 圈
应收账款质押
流动资金需求
流动资金贷款
评级、分类、 授信、用信一 次审批
担保公司担保
用款方便
• 审批发放循环额度后,可通过电子渠道自行放款使用,可随 借随还;帮助商户节省财务成本,可节省利息80%以上。
担保灵活
贷款金额不受额度 限制
• 除了传统的担保方式,还有市场开发商(或管理者)保证、 产业链的核心企业法人保证、商铺承租权质押等工11中担保 方式 • 根据借款人的资金实力、经营现金流情况、担保方式等确定 贷款额度,原则上不设上限额度,贷款期限上最长可达10年。 • 百度百科:最高贷款额度300万,最长期限1年。
增值服务
贷款流程简便
• 贷款利率优惠、评估费优惠、积分换利率等; • 为其量身定制商户卡,进行一体化账户管理,并将其与今后 贷款申请、融资利率进行挂钩。
• 同一个行业的商户准入,流水线审批 • 借款人借款用途情况说明及提供相应购货凭证或购货合同或 是其它相应的合同。
林女士,服装行业10年从业经验
资金需求:生意旺季,春节、春秋换季 和国庆长假这4个时点 以往:全年贷款300万,利率5.841% (上浮10%),利息成本17.52万元 商贷通:最需要资金的4个月贷款,利率 仍按5.841%计算,利息成本5.35万元。
重点区域
• 大数法则,坚持“选择群体、排斥个体”的基本原 则 • 标准化产品为主体,采取信贷工厂模式 • 以贷款融资为核心,从客户实际需求出发为其提供 多种金融服务 • 围绕产业链、物流链、专业市场选择客户,在调查 审批过程中充分考虑非财务因素对小企业风险管理 的积极作用,更好的实现信贷政策的本地化运用。 • 以产品推荐会作为营销和推广小贷通业务的重要突 破口,针对不同行业、不同区域等有针对性地对目 标客户进行营销。 • 针对本地小企业实际情况,将贷款金额500万以上, 以个体工商户和小企业法人代表或实际控制人为借 款人的贷款,纳至分行零售条线统一运营,极大地 提高了小贷通业务办理效率。
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