商业银行中间业务案例分析
中之一都无法将存款取走。在本案中储户和银行都知道密码，因李某无证据证
分
明本案ATM自动柜员机取款的委托指令是银行及其工作人员窃取其密码或外泄 密码所为，也不能向法庭提供其因ATM自动柜员机交易系统不安全或管理不善
析 如
致使他人侵入系统或破解其交易密码进行涉案取款的相应证据。且储户泄露密 码的可能性亦不能排除，如果最终是储户的原因泄露了密码，却判决银行承担 赔偿责任，有失公正。 二、银行的ATM自动柜员机的质量是经过检验合格才由省分行负责在本辖区内 安装使用，并没有证据证明柜员机存在质量问题，从而导致储户存款被轻易取
14日，该市公安机关会同李某工作单位保卫部门找到李某， 了解李某的储蓄存款时告知李某牡丹灵通卡上的存款已被他 人取走。李某多次找银行协商未果，遂向法院提起诉讼，请 求判令银行赔偿损失4.3万元。
问：法院会如何判，银行是否要赔偿其损失？
一、在ATM自动柜员机上取款必须具备两个条件，一是卡，二是密码，缺少其
综上，李某要求银行承担其灵通卡的存款被他人取走的民事赔偿责任，因公安
机关亦未破案，其存款被取走与银行没有直接因果关系，李某的诉讼请求缺乏
应有的证据，不应获得法院的支持，应驳回其诉讼请求。
案例二 →
第一种观点认为，贸易公司构 成贷款诈骗罪。理由是贸易公司 以非法占有为目的，以虚构事实、 隐瞒真相的方法，骗取银行的贷 款200万元，且根据“两高” 《追诉标准》第42条规定属数额 较大，应构成贷款诈骗罪。
案例分析
——银行信贷
案例一
李某于2000年9月29日在中国工商银行某储蓄所开户，取 得牡丹灵通卡一张并开始使用。
李某于2002年3月7日上午，在储蓄所用牡丹灵通卡在柜 台取款2000元。同日该卡账户有6000元被人分4次从储蓄所 ATM机上取走。
8日，该卡账户上的存款1500元被人通过转账形式转出至 另一持卡人钟萍的账户上，此款到账后即被取出。同日又被 人分3次共取走现金4500元。同日，该卡账户还被人从储蓄 所的ATM机上以转账的方式转出存款3.1万元至一名叫朱当军 的账户上，此款到账后即被取出。
获取贷款的行为构成何罪？
首先，合同诈骗罪是指以非法占有为目的，在签订、履行合同的过程中 骗取对方当事人的财物，数额较大的行为。根据《中华人民共和国刑法》第 224条的规定，合同的诈骗方式包括：一是以虚假的单位或冒充他人名义签 订合同；二是以伪造、变造、作废的票据或其他的虚假的产权证明作担保的； 三是没有实际履行能力，以先履行小额合同或部分履行合同的方法，诱骗对 方当事人继续签订和履行合同的；四是收受对方当事人给付的货物、货款、 预付款或担保财产后逃匿的；五是以其他方法骗取资金进行违法犯罪活动的。 2001年1月21日通过的《全国法院关于审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》 指出，有下列情形之一的，认定行为人具有金融诈骗罪中的“非法占有为目 的”：四是使用骗取的资金进行违法犯罪活动的。”本案贸易公司骗取资金 后将其用于生产假冒红酒，应当认定具有金融诈骗罪中的“非法占有为目 的”。
第二种观点认为，贸易公司构 成合同诈骗罪。理由是贸易公司 以非法占有为目的，以虚构要与 制衣厂签订供货合同的事实，同 银行签订贷款合同，而贷款合同 纯属虚假，银行被骗取贷款200 万元，数额较大，符合合同诈骗 罪的构成要件，因而构成合同诈 骗罪。
某贸易公司为解决公司资金 不足困难，虚构了某制衣厂，并 与制衣厂签订供货合同，向银行 申请获得贷款资金200万元。贸 易公司得款后，即将该款用于购 置造酒设备和原料，生产红酒出 售，后因生产、销售假冒注册商 标的红酒被查处，导致银行贷款 不能归还。问：贸易公司虚构合同
违反牡丹灵通卡章程的有关规定，且章程已明确载明：凡使用密码进行的交易，
发卡机构视为持卡人所为，由储户对此行为负责，银行不承担任何责任。该条
Hale Waihona Puke 款并未加重或扩大储户的责任，双方之间的储蓄存款合同意思表示真实，合法
有效。不论取款人对密码采取了何种手段获取后提取存款，就储户未尽到注意
义务来保管自己的私人密码而言，对存款的流失负有不可推卸的直接责任。
其次，2001年1月21日通过的《全国法院关于审理金融犯罪案件工作座谈 会纪要》还指出，单位不能构成贷款诈骗罪，对于单位明显的以非法占有为 目的，利用签订、履行借款合同诈骗银行等金融机构贷款的，如果符合《中 华人民共和国刑法》第224条规定的标注，按合同诈骗罪定罪处罚。 最 后，贸易公司以非法占有为目的，以虚构要与制衣厂签订定供货合同的事实， 同银行签订贷款合同，此处将贷款诈骗行为按合同诈骗罪论处，不是因为贸 易公司与虚构的制衣厂签定供货合同，而是因为其与银行签订了虚假的贷款 合同，银行被骗取贷款。
综上所述，贸易公司不构成贷款诈骗罪，而构成合同诈骗罪。
案例3
银行按揭是主要的购房付款方式，受楼市宏观调控的影响， 当下银行的信贷政策和放款规模均收紧，很多买房人在2009 年底提交的按揭申请，至今尚未获批下款。如无法按期付款， 买房人面临承担高额违约责任的风险。这种情况在商品房和 二手房的交易中都存在，当前这一矛盾更为突出。 《房屋 买卖合同》中对此一般会约定：买房人如以按揭支付购房款， 申请贷款的成数以银行的最终批复为准，如果因贷款申请人 自身原因（资料不齐、信用记录不良）导致银行拒绝下款， 或者实际下款成数低于申请的成数，贷款申请人需在指定期 限内配合银行完成手续或以现金补足房款。否则，卖方有权 行使合同解除权并没收定金。此种约定，从卖方保护自身利 益的角度来说无可厚非，按揭只是房款的支付方式之一，信 贷政策收紧在法律上难以认定不可抗力，购房人不能以此作 为对抗迟延付款的理由，可能承担不利的法律后果。 因此， 上述情况的最大受害者是买房人，那么如何尽量的避免这种 情况的发生呢?
下： 走。 三、在ATM自动柜员机的交易过程中，提取存款交易指令由储户下达，而储户
的密码是客户进入银行网络系统从事取款交易指令下达的身份证明，也是ATM
自动柜员机自动识别储户的依据，使用该密码取款交易所产生的后果应由储户
承担。妥善保管密码、防止密码失密是储户的基本义务和责任。李某与银行之
间签订的牡丹灵通卡申请表中承诺保证遵守灵通卡章程及有关规定。银行亦未
商业银行中间业务创新与发展研究——以某城市行中间业务发展情况为例
中问业务创新与发展研究
以某城市行中间业务发展情况为例
文／ 张 健
内容 摘要 ： 目前 ，如何 进一 步提 高中间业务对 商业银 行利润 的贡献度 ，成为各
行研 究的重要课题之 一。本文 以某城 市行 中间业务 为例 ，通过对其２ ０年 和２ １年 中 ０９ ００
间业务 发展 的现 状 特 点 、存在 的 问题 进行 分 析研 究 ，结合 中间业务 发展 政 策 之 导 向 ，提 出该城 市行在２ １ 年度发展 中间业务 的建议 ，以推 动 中间业务的创新 与发展 。 ０１
２ 、个人 结算 收入 依 托有 效借记
卡发 行量 。截至２ １ 年９ ，借记卡 ００ 月
有效发卡不 足 ，个人结算 收入增长空 间受限。２ １ 年该行 中间业务收 费标 ０ ０
准 调高 了小额账 户起点 、规范 了收费 项 目和标准 ，９ 月末 ，该 行个人 人 民
相 去甚远 。融 资及委托存 贷款业务收
的主要项 目收入来源分析来看 ：
效 卡只 有２ 万张 ，有 效率 只有３ ， Ｏ 成
浪 费了大量人 力、财力 、物 力 ，个人 结 算收入的增长路 径不畅通是 制约小
额账户 、年费 以及结 算收入实现 的关
键 因素 。
３ 个 别 收 入 项 目重 营 销 轻 维 、 护 。由于该行 的计价 、计费及考核政 策 。导致客户经理 该行还存在对 一些 保险户 、基金户 ，只注 重 当期营销 ， 不注重跟 踪维护 ，许 多客户与农行只 是 “ 一锤 子买卖 ”的现 象 ：对 网银 、 转 账 电 话 、 Ｐ 商户 等 电子 银 行 业 ＯＳ 务 ，只重 视 当 期 营销 ，不 重 售后 服 务 ；维 护投入成本少 ，服务人 员少 ，
商业银行的中间业务
通过提供多样化的中间业务，商业银行可以更好地满足客户需求， 提高客户满意度和忠诚度。
优化业务结构
中间业务的开展有助于优化商业银行的业务结构，提高其抗风险能 力和盈利能力。
对商业银行经营效益的影响
提高盈利能力
01
中间业务可以为商业银行带来稳定的收入和利润，提高其整体
盈利能力。
降低风险
02
数字化转型
加快中间业务的数字化转型，提升线上服务能力 和效率。
国际化发展
拓展海外市场，推动中间业务走向国际化。
专业化服务
提高中间业务服务团队的专业化水平，提升服务 质量。
05
中间业务对商业银行的影响
对商业银行业务的影响
扩大业务范围
中间业务可以扩大商业银行的业务范围，增加其收入来源，提高 其在市场上的竞争力。
02
中间业务品种
支付结算类业务
总结词
支付结算业务是商业银行为满足客户支付结算需求而提供的 业务。
详细描述
商业银行支付结算类业务包括各种票据交换、汇兑、委托收 款、托收承付、定期借记和定期贷记等支付结算服务。这些 服务可以帮助客户实现资金快速、安全地转移和支付，满足 客户不同的支付需求。
银行卡业务
、系统升级等。
流动性风险
总结词
流动性风险是中间业务中另一个不容忽视的风险，主 要受到资金流动性和资产负债表结构的影响。
详细描述
流动性风险的来源主要是资金流动性和资产负债表结 构。如果商业银行的资金流动性不足，可能会导致无 法按时履行合同义务或无法满足客户的需求；资产负 债表结构不合理也可能会影响商业银行的流动性。因 此，商业银行需要建立完善的流动性风险管理机制， 包括资金流动性分析、资产负债表管理、应急预案等 。
浅析我国商业银行中间业务的发展———以招商银行为例
山西农经//2020年10期DOI ：10.16675/14-1065/f.2020.10.085浅析我国商业银行中间业务的发展□黄港焘摘要：2016年我国从利率管制体系向市场化利率体系的转变基本完成，2019年8月中国人民银行决定对贷款市场报价利率机制进行改革。
市场经济体系不断完善，互联网金融快速发展，阿里巴巴和腾讯推出的余额宝和零钱通的活期存款利率远高于我国传统商业银行的活期存款利率，导致我国商业银行传统业务进一步被压缩。
分析了招商银行的中间业务及其开展过程中出现的问题，以“钱端”案为例，提出了相应对策。
总结了传统金融机构在开展中间业务过程中出现的问题，以互联网思维方式和互联网金融为基础，探讨商业银行经营体制创新的思考。
关键词：中间业务；商业银行；钱端文章编号：1004-7026（2020）10-0144-02中国图书分类号：F832.2文献标志码：A （武汉学院湖北武汉430212）以7家上市股份制商业银行2018年的年报数据为基础，对我国银行业的中间业务进行分析。
由于7家商业银行的资产不同，因此主要根据7家商业银行非利息收入占营业收入的比重进行分析。
2013年以来，7家银行的非利息收入占比都有较大提升，其中交通银行的非利息收入占比在2018年达到38.4％，是所有银行中情况最好的。
在同一时期，招商银行占比达到35.5％，2015—2018年的财报中非利息收入占比都在30％以上。
经过计算，2013—2018年，招商银行的非利息收入占比为32.03％，中国银行的非利息收入占比为29.62％，除了招商银行以外其余6家上市商业银行非利息收入占比都在30％以下。
1以招商银行为例探究商业银行业务发展概况1.1..招商银行中间业务的发展对于中间业务的收入边界，我国没有相关的文件进行规定。
根据中间业务的含义及种类，在遵守会计准则的条件下，我国商业银行的中间业务收入主要概括为两个大类。
第1类是服务费收入，主要表现为商业银行办理业务时产生的手续费和佣金。
商业银行中间业务分析
选取交通银行、工商银行和招商银行作为分析商业银行中间业务发展概况的主要银行。
商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”（2001年7月4日人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》）。
它包括两大类：不形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的金融服务类业务）和形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的表外业务）。
我国的中间业务等同于广义上的表外业务，它可以分为两大类，金融服务类业务和表外业务。
金融服务类业务是指商业银行以代理人的身份为客户办理的各种业务，目的是为了获取手续费收入。
主要包括：支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管类业务和咨询顾问类业务。
表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。
主要包括担保或类似的或有负债、承诺类业务和金融衍生业务三大类。
我国商业银行的主要中间业务有基本都差不多，主要集中在基金、期货、三方存管、黄金现货、白银现货、代发工资、代缴养老保险、外汇结算、网上支付转账、签发银行卡、信用卡等。
交通银行交通银行始建于1908年（光绪三十四年），是中国早期四大银行之一，也是中国早期的发钞行之一。
1986年7月24日，作为金融改革的试点，国务院批准重新组建交通银行。
1987年4月1日，重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行，现为中国五大国有大型商业银行之一。
(一) 其子公司交银国际亚洲有限公司、交银国际证券有限公司、交银国际资产管理有限公司向广大的海内外客户群提供包括保荐上市、收购合并、财务顾问、承销及配售、股本或债务融资、直接投资、股票销售和交易、期货买卖、中国B股交易、孖展融资及资产管理等在内的优质金融服务。
交银国际为证券投资者提供了多种证券投资的平台。
主要业务集中在证券方面在国内商业银行中占有重要的地位，也为母公司交通银行每年带来可观的表外业务收入。
中间业务的案例分析
中间业务中间业务又称表外业务，其收入不列入银行资产负债表。
结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。
中间业务范围广泛，涵盖结算、代理、担保、信托、租赁、融资、信息咨询、衍生金融工具交易等，因此对中间业务的分类也有不同的标准。
目前国际上最常见划分中间业务种类的依据是收入来源标准，美国银行业根据收入来源将中间业务分为以下五类:一是信托业务，指信托部门产生的交易和服务收入;二是投资银行和交易业务，指证券承销、从事金融交易活动所产生的收入:三是存款账户服务业务，包括账户维护等;四是手续费类收入，包括信用卡收费、贷款证券化、抵押贷款再融资服务收费、共同基金和年金的销售、自动提款机(ATM)提款收费等;五是其他手续费类收入，包括数据处理服务费、各种资产出售收益等。
从各国的情况来看，随着科技的发展和计算机的应用，越来越多的大银行利用网络的便利，推行交叉销售，如银行销售保险、基金，增加咨询、顾问和理财业务等，中间业务在各银行收入中占的比重也日益增加并在2001年以后呈现快速上升的趋势。
据统计，国际上商业银行的中间业务收入一般占总收入的40%-50%，有的银行占比更高，超过70%。
美国银行业非利息收入占总收入的比重从2000年18.8%上升到了2005年36.5%，到2005年达到42.90%。
欧洲银行业的非利息收入2000年占总收入的比重为26%，2005年则达到39%。
发展较快的国家如英国二者比重从28.5%上升到41.5%。
2000年德国商业银行在全年收入的160亿马克中，利息收入只有55亿德国马克，且有近100亿马克的收入来自中间业务收入，到了2005年，德国银行业通过中间业务就获利340亿德国马克，占总盈利的65%。
以德意志银行为例，2005年该行的手续费收入在前一年增长52%的基础上，又增长了42%。
2005年德意志银行的营业收入287亿欧元，其中利息净收入68亿欧元，手续费收入为115亿欧元，占比为40%，成为该行最大的收入来源。
商业银行中间业务
代理类业务案例
总结词
代理类业务是商业银行与其他金融机构 或企业之间的一种合作模式，通过代理 销售金融产品或服务来获得手续费收入 。
VS
详细描述
代理类业务主要包括代理保险、代理基金 、代理证券等业务。以代理保险业务为例 ，银行与保险公司签订协议，为保险公司 代理销售保险产品。银行在销售过程中会 向投保人收取一定的手续费，同时也会从 保险公司获得一定的佣金收入。
银行卡业务案例
总结词
银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，其具有 高附加值、高收益等特点。
详细描述
银行卡业务主要包括信用卡、借记卡等发卡业务和 POS机收单业务。银行通过发卡和收单业务获得手续 费收入。以信用卡发卡业务为例，银行与申请人签订 协议，向申请人发放信用卡，并根据申请人的信用状 况、收入情况等因素设定信用额度。在信用卡使用过 程中，银行会向持卡人收取一定的手续费。同时，银 行也会向商户提供POS机收单服务，并根据交易金额 收取一定的手续费。
担保类业务案例
总结词
担保类业务是商业银行为企业或个人提供的一种信用担保服务，通过收取担保费获得收入。
详细描述
担保类业务主要包括贷款担保、履约担保、保函等业务。以贷款担保为例，银行为企业或个人提供贷款担保，并 收取一定的担保费。如果借款人无法按时还款，银行将承担还款责任。通过提供担保服务，银行增加了客户黏性 并获得了额外的收入来源。
承诺类业务案例
要点一
总结词
承诺类业务是商业银行为客户提供的一种表外业务， 主要包括贷款承诺、备用信用证等。
要点二
详细描述
承诺类业务主要是指银行在合同中承诺在未来某一时 间点为客户提供一定金额的贷款或信用支持。客户可 以根据合同约定在未来某一时间点向银行申请贷款或 使用信用支持。如果客户未使用贷款或信用支持，银 行将获得一定的利息收入；如果客户使用了贷款或信 用支持，银行将获得一定的利息收入和本金收入。
商业银行中间业务：现状、问题与对策一一以建设银行为例
商业银行中间业务：现状、问题与对策一一以建设银行为例第三章建设银行中间业务：现状分析3．1建设银行中间业务发展现状3．1．1建设银行中间业务产品的发展情况目前，从产品的划分类型上来看，建设银行的中间业务大体上由咨询顾问、银行卡、委托代理和支付结算等这几大类组成。
根据2012年建设银行年度业绩报告显示，这几类中间业务产品合计收入已经超出了800亿元人民币，占到了建设银行中间业务总收入的85．03％。
在这几类中间业务收入中，银行卡类的收入从2011年第三的位置上升到了2012年第一的位置，2012年的收入总额达201 亿元人民币，占到了中间业务总收入的20．93％；在新增中问业务收入方面，也是银行卡类业务的贡献最大，相比2011年增加了52．27亿元人民币，占当年新增中问业务收入总额的77．74％；同时，委托代理，支付结算和担保承诺类相比201 1年下降趋势较为显著。
具体收入情况参照下表：3．1．2建设银行中间业务产品的细分角度来看从产品的明细角度来看，2012年中间业务收入的前10名分别是：银行卡手续费、顾问和咨询费、代理业务手续费，结算与清算手续费，理财产品业务收入、托管及受托佣金、电子银行、信用承诺、担保等，其中，排名前5位的产品收入就超过了700亿元人民币，合计占到了全部中间业务收入比例的76％以上。
具体的情况和金额参见下表所示：另外，在建设银行的中间业务收入中，2012年同比2011年，增长额较快的前5名产品主要是：银行卡手续费、顾问和咨询费、理财产品业务收入、托管及其他受托业务佣金、电子银行业务收入。
在这些产品当中增加幅度最大、金额增长最多的产品是银行卡手续费、理财产品业务收入，增幅分别为35．06％和18．64％。
具体参见下表所示：3．2建设银行中间业务收入现状建设银行的中间业务收入，自2006年开始，保持了较快的发展，而且收入的结构在进一步的优化，市场的竞争力也得到了较快的提升。
由于目前建设银行对中间业务的划分还不够规范，披露也不够完善，尤其在成本和费用方面，一部分中间业务的成本费用很难从资产负债业务的成本费用中剥离出来，所以业绩报告所披露的净收入数值还不够精确。
我国商业银行中间业务发展及影响因素分析
1、内部因素
（1）银行自身实力：银行的自身实力是发展中间业务的重要基础。实力雄 厚的银行在资金、技术、人才等方面具有较大优势，有利于开展各类中间业务。 同时，强大的风险控制能力也是银行发展中间业务的关键要素之一。
（2）服务质量：银行的服务质量直接影响到客户对中间业务的认可度和满 意度。优质的服务不仅能吸引客户，还能提高客户黏性和忠诚度，增加客户对银 行的信任度。
（3）科技实力：在信息化时代，银行的科技实力对于发展中间业务具有重 要意义。拥有先进技术和完善系统的银行能够为客户提供高效、安全的金融服务， 提高客户体验。
2、外部因素
（1）政策环境：政策环境的变化对中间业务的发展产生重要影响。政府政 策的扶持有助于推动银行中间业务的创新和发展，提高银行的竞争力。反之，政 策调整和监管加强可能会给中间业务带来一定的压力和挑战。
3、政策环境的变迁
政策环境是影响中间业务发展的关键因素之一。随着国家对金融市场的扶持 力度加大，银行中间业务得到了更好的发展机遇。同时，政策环境的变化也推动 银行在经营策略、业务范围等方面做出调整。例如，随着利率市场化的推进，银 行开始注重发展高收益的中间业务，以弥补利差收入的减少。பைடு நூலகம்
二、影响因素分析
一、中间业务发展
1、银行间竞争格局的变化
近年来，随着金融市场的开放和竞争的加剧，银行间的竞争格局发生了变化。 为了在竞争中获得优势，银行不断推出新型中间业务，提高服务质量，以满足客 户需求。例如，一些银行推出了财富管理、投资顾问等业务，为客户提供专业的 理财规划服务。
2、金融创新的推动
金融创新是推动中间业务发展的重要因素。在金融市场不断变革的背景下， 银行开始重视产品创新和业务模式创新。一些具有创新性的中间业务，如互联网 金融、电子支付等，受到了客户的广泛欢迎。这些业务的推出，不仅拓宽了银行 的收入来源，还为客户提供了便捷的服务。
商业银行中间业务发展状况分析及对策建议
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人工智能重塑客户
服务
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06
案例分析：XX银行中间业务发展 策略研究
XX银行中间业务现状及问题分析
业务规模较小
XX银行中间业务规模与国际先进 银行相比存在较大差距，整体收
入水平较低。
品种单一
XX银行中间业务主要集中在传统 结算、汇款等低附加值领域，缺乏 创新性和个性化产品。
XX银行中间业务发展对策建议
加强产品创新和研发
银行应加大投入力度，开发具有差异化和个性化的中间业务产品， 满足客户多元化需求。
提升营销能力和客户黏性
银行应加强市场调研，制定有效的营销策略，提高客户满意度和忠 诚度。
加强风险管理
银行应建立健全内部控制体系，加强风险识别、评估和控制，确保 中间业务风险得到有效防范和管理。
汇交易等，满足客户全球化金融需求。
中间业务与金融科技的融合发展
金融科技引领业务
变革
金融科技的发展深刻改变了中间 业务的服务模式和业务流程，银 行借助科技力量推动中间业务的 转型升级。
区块链技术的应用
利用区块链技术的去中心化、安 全性等特点，商业银行在中间业 务领域探索应用场景，提高交易 的透明度和安全性。
中间业务的定义与特点
• 定义：中间业务是指商业银行在资产和负债业务的基础上，利 用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用 或较少运用银行的资金，以中间人的身份代理客户办理收付、 咨询、租赁和其他委托事项，提供服务收取费用的业务。
中间业务的定义与特点
01
特点
02
1. 不运用或较少运用银行的资金。
商业银行中间业务客户分析报告——以某商业银行一级分行为例
间创 收领先 同业 ，收入份额 四行 占比
３ ．１ ７８ ％，排 名 第 一 。二 是法 人 客 户
收入５６ 亿元 ，占总 收入５ ％，创收 ．２ ９ 贡献高于县域 客户１ － 百分点 。其 中 ８＇ ｆ － 在单位结算 、基金 、国际业务 、信用 卡 、代理金融机构等业务领域创收贡 献在 ７ ％以上。三是县域 客户收 ０ 入 占比较低 ，但传统业务 领域贡献 明
显 。 县 域 客 户 创 收 ３９ 亿 元 ， 占 比 ．３
１５ 亿笔、但户均收入只有２ 元。 ４ １ ８
１５ ￣ 元和ｏ９ ￣ 元 ，五大业务客户 ．８Ｚ ． ．８Ｚ ． 收入合计７７ 亿元 ，高于 同业三行平 ．８
均 水 平 ２３ 亿 元 ， 占 总 收 入 的 ．７ ８ ．％，高 于 同 业 平均 水 平 ２ ．２ １ ５ Ｏ８ 个
２ 、以借 记卡 为核心 的 支付类客 户价值分析 。一是 支付类 （ 端 ）客 低 户收入 占比高 ，但增速大 幅减 弱 ，发
显 ，其 中代 理保险创 收 占比６ ％，高 Ｏ
于城市客户２ 个百分点。 ０ （ 从 需求层 次 看 ，以传统 业务 三）
为 主 体 的 中 低 端 客 户 成 为 该 行 创 收 主 体 ，该 行 高 端 客 户发 展 滞后 ，是 中 间
业 务 落后 先进 同业 的 重要 原 因。 一 是
收 大于县域 客户 ，但县域 客户在传统 业务领域 贡献明显 。由于城市 金融资 源 密 集 ，金 融 服 务需 求在 规 模 、产 品 、质量及 创收贡献上 整体 高于县域