对商业银行本外币一体化管理的思考
对商业银行本外币一体化管理的思考
【摘要】随着市场经济的不断发展以及国家政策的不断完善，我
国商业银行业务规模越来越大，商业银行业务不断扩大也反过来促
进了我国国民经济的不断进步。本外币一体化管理作为商业银行的
重要业务，对于促进商业银行的进一步发展至关重要。但是商业银
行本外币一体化管理受到经营体制不善、人才短缺以及本外币业务
发展不平衡的影响。本文旨在研究我国商业银行在本外币一体化管
理现状，针对出现的问题提出相应的解决策略，为我国商业银行在
本外币一体化管理方面的进一步发展提供一些可行性思路。
【关键词】本外币 一体化管理 存在问题 解决策略
商业银行制度的建立， 将打破专业银行的业务界限。实行本外
币一体化经营，可以不断发挥工行人民币业务的优势，提高工行参
与我国外向型经济的实力和水平。专业银行向商业银行过渡的过
程，也是我国金融国际化的过程，实现本外币一体化经营是这个过
程中的最基本的组成部分。商业银行实施本外币一体化经营，不仅
是世界经济金融一体化发展的需要，也是当今市场、客户的本外币
一体化的金融需求。尽管我国商业银行在本外币一体化管理方面积
累了丰富的经验取得了重大进展，但是在实际的本外币一体化管理
过程中，很多问题仍然存在。本文主要研究我国商业银行在本外币
一体化管理难点，探求本外币一体化管理策略，为我国商业银行在
本外币一体化管理方面的进一步发展提供借鉴。
一、商业银行本外币一体化管理难点分析
尽管我国商业银行在本外币一体化管理过程中积累了丰富的经
验取得了重大进展，但是在实际的本外币一体化管理中，很多问题
仍然存在。总体来讲，商业银行在本外币一体化管理难点主要体现
在以下几个方面。第一，计划执行难。目前我国商业银行的信贷计
划的管理范围仅仅对于人民币业务开放，但是对于一些国际性货币
业务，商业银行往往直接进行外汇贷款，或者进行人民币垫付，使
得商业银行的本外币一体化管理难度增加，严重影响着商业银行信
贷业务的顺利开展。第二，资金调控难。商业银行一般统一进行资
金运营，集中配置权、筹资权于一身，基本上负责全行的统一拆借、
统一调剂、统一调度。商业银行这种货币管理方式虽然在一定程度
上遏制了乱拆乱借的行为，但是往往造成资金缺口过大，不利于资
金调控的顺利通畅。第三，监督考核难。目前商业银行的外汇业务
主要是由商业银行国际业务部下达到各商业银行分行，国际业务部
是监督考核的重要环节，但是由于国际业务部鞭长莫及，导致本外
币一体化管理监督考核难度增加。第四，表外业务控制难。由于商
业银行各省市分行之间存在着相应的权限以及约束手段，加上商业
银行国际业务部监督考核力度不够，导致商业银行表外业务控制
难，对于商业银行本外币一体化管理带来阻碍。第五，风险防范难。
商业银行本外币一体化管理风险极多，例如在贷款投向、客户选择、
资金的使用顺序等等各方面都存在着一定的风险。风险防范难也自
然成了商业银行本外币一体化管理中的重要阻碍，外汇贷款中虽然
不良贷款占比较低， 但潜伏的风险不可低估。
二、商业银行本外币一体化管理策略探析
（一）充分认识本外币一体化经营管理的必要性
商业银行实行本外币一体化经营管理，不仅仅是对我国商业银行
转轨的重要举措，而且也是商业银行应对我国外汇改革的必然要
求。从业务方面来看，商业银行要想参与到激烈的市场竞争中，首
先要充分的发挥自身的传统强项，也就是本币业务，这是做好本外
币一体化经营管理的重要根基。其次，加强外汇业务建设，充分发
挥银行实行本外币一体化优势做好外汇业务。同时，在实际的外汇
业务建设时，应该体现出多功能、全方位的服务特点，最大限度的
实现商业银行的最大利益。另一方面，商业银行领导还应该充分重
视本外币一体化建设，认识到本外币一体化经营管理的重要性，做
好相应的本外币一体化管理。
（二）确立和完善本外币一体化经营管理的体制
经营管理的体制是商业银行做好本外币一体化的关键，商业银行
只有在经营管理的体制约束下进行管理，才可以提高银行本外币一
体化水平与效果。为此，商业银行应该建立健全相应的本外币一体
化体制建设，逐步实现各项国际业务的归口管理，例如，将财务管
理纳入到财务管理体系当中，将资金计划纳入到资金计划管理体系
当中，将信贷管理纳入到财务管理体系当中。同时，还应该加强这
些部门之间的联系与合作，做好商业银行本外币一体化经营管理工
作。
（三）加强风险防范，健全内控机制
商业银行本外币一体化管理是存在着一定的风险的，这些风险的
存在严重影响着商业银行本外币一体化管理工作的进一步发展。为
此，商业银行应该加强风险防范机制建设，加强商业银行本外币一
体化内部机制建设，严格按照国家法律法规以及规章制度进行本外
币一体化管理工作。另一方面，以市场为导向，以客户为中心， 改
善服务质量。商业银行应该加强对于市场的开发工作，努力追求自
己的市场定位，积极开拓国外市场，同时针对出现的本外币一体化
管理问题进行相应的调整，使得商业银行取得更好的利益效果。
三、总结
商业银行国际业务经过近十多年的发展壮大，不仅为客户提供了
全方位、多功能的服务，也有力地促进了国民经济特别是对外贸易
的发展。但随着金融体制和外汇体制改革的不断深入，外汇业务管
理模式已不适应发展的需要，实行本外币一体化经营管理已经成为
商业银行向商业银行转换过程中迫切需要解决的问题。商业银行应
积极推进和努力实现本外币一体化经营，这是积极应对国内外竞争
的必然选择。我国商业银行在本外币一体化管理方面积累了丰富的
经验，但是在实际的本外币一体化管理过程中，很多问题的存在严
重影响着商业银行货币工作的顺利开展。商业银行应该深入研究本
外币一体化管理现状，创新本外币一体化管理策略，为我国商业银
行在本外币一体化管理方面的进一步发展提供借鉴与参考。
参考文献
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长三角区域金融一体化的现状及障碍分析
机构存贷款余额金额最高，2018 年的存贷款余额 分别为 144227.38 亿元、117807.90 亿元，而安徽省 仅为 50677.30 亿元、38815.25 亿元，江 苏 几 乎 是 安 徽 的 三 倍 ，反 映 出 长 三 角 区 域 内 部 省 市 之 间 金 融
2007 年
建立了区域金融协
研究创设长三角普 惠金融指标体系
波中支
2019 年
人民银行上海 总部、G60 科创 走廊九城市与 有关金融机构
发布《金融支持长三 角 G60 科创走廊先进 制造业高质量发展综 合服务方案》
对 长 三 角 G60 科 创 走廊建设提供深度 金融支持
表 2 长三角三省一市金融各项存贷款余额（本外币） （单位：亿元）
当代经济·月刊 2021 年第 7 期
长三角区域金融一体化的现状及障碍分析
吴凤菊
（南京审计大学金审学院，江苏 南京 210036）
摘 要 ：当 前 ，长 三 角 区 域 一 体 化 已 上 升 为 国 家 战 略 ，而 长 三 角 区 域 金 融 一 体 化 是 长 三 角 经 济 一 体化的核心和强力助推。本文梳理了近几年长三角区域各政府与金融机构推动金融一体化的相 关 政 策 ，通 过 分 析 长 三 角 三 省 一 市《统 计 年 鉴》及《金 融 运 行 报 告》中 相 关 数 据 ，研 究 发 现 ，长 三 角 区 域 金 融 水 平 存 在 较 大 差 异 ，内 部 金 融 资 金 价 格 趋 同 度 不 高 ，金 融 一 体 化 的 进 度 滞 后 于 经 济 一 体 化 。 总 结 出 长 三 角 金 融 一 体 化 发 展 中 的 主 要 障 碍 是 行 政 区 划 分 割 ，银 行 内 部 条 状 垂 直 管 理 体 制 及 跨 区 域 经 营 的 监 管 限 制 ，不 同 省 市 之 间 金 融 水 平 的 差 异 ，金 融 信 息 共 享 服 务 平 台 的 缺 失 等 。
跨境人民币商业银行面临的机遇与挑战
跨境人民币商业银行面临的机遇与挑战邹丽芳中国工商银行总行国际结算单证中心【摘要】本文主要探讨了跨境人民币试点推进的意义，并从商业银行的角度，重点分析了跨境人民币结算给商业银行带来的机遇与挑战。
【关键词】跨境人民币商业银行机遇与挑战自2009年7月央行宣布启动跨境贸易人民币结算试点以来，至今已两周年，从无到有，再到井喷式增长，跨境人民币业务已经完成在144个国家和地区的布局，迈出了人民币国际化重要的一步。
据央行统计数据显示，2011年上半年，银行累计办理跨境贸易人民币结算9575．7亿元，同比增长13．3倍，办理人民币境外直接投资54亿元。
跨境人民币结算为商业银行打开了一个全新的业务窗口，各家商业银行高度重视，纷纷抢占先机，并得以不断发展壮大。
同时，离岸人民币投资渠道和回流机制亟待建立问题逐步开始显现，跨境人民币结算既为商业银行提供了良好的发展机遇，也让商业银行面临着前所未有的挑战。
一、跨境人民币结算试点沿袭跨境贸易人民币结算，是指企业以人民币报关并以人民币计价的进出口贸易结算。
通俗的讲，就是人民币用于国际贸易结算。
主要有两种操作模式，一是作为境内结算行，为境内企业提供跨境贸易人民币结算服务;二是作为境内代理行，为境外参加行开立人民币同业往来账户，代理境外参加行进行跨境贸易人民币支付。
2009年7月1日，《跨境贸易人民币结算试点管理办法》呼之欲出。
指定上海及广东4城市为境内试点地区、港澳地区和东盟国家为境外试点地区，迈出了人民币国际化的第一小步;2010年6月，央行等6部委联合发布了《关于扩大跨境贸易人民币结算试点有关问题的通知》，境内增加北京、天津等18个省(区、市)为跨境贸易人民币结算试点地区，境外地域扩展至所有国家和地区;2011年6月8日，央行发布了《关于明确跨境人民币业务相关问题的通知》，银行可按规定办理跨境贸易、其他经常项目、境外直接投资、境外贷款业务和经中国人民银行同意的其他跨境投融资人民币结算业务，业务范围从贸易领域延伸到了投资领域;2011年6月21日，央行公布了《关于明确跨境人民币业务相关问题的通知》，正式明确外商直接投资人民币结算业务的试点办法;2011年8月23日__________，央行等6部委联合发布《关于扩大跨境贸易人民币结算地区的通知》，至此，跨境贸易人民币结算境内地域范围已扩大至全国。
加强商业银行产品管理的思考
汇管 理 机 关 的实 际监 管需 要 。 如 “ 人 累计 购 汇金 额 个
预 警 ”功 能 中 ，仅 设 定 了 “ 份 证 号 ”筛 选 条 件 ．缺 身 少 “ 务 发 生 地 ”筛 选 功 能 ，不便 于 外 汇 局 按 “ 务 业 业
汇 则 依 据 结 汇 后 人 民币 资 金 的 用 途 分 类 管 理 ，两 类 主 体 的结 汇 项 目几 乎 完 全 不 同 。 但 目前 系 统 中设 定 的 结
售 汇 项 目未 体 现 主 体 差 别 ，不 同 主体 下 结 汇 或 售 汇 可 选 项 目都 是 一 样 的 ．极 易 引 起 混 用 。
计 ”和 “ 笔 大额 ” 两 种 预 警 功 能 ．这 远 不 能 满 足 外 单
一
（ ）增 强 预 警 监 测 功 能 二
是 增 加 查 询 条 件 ，增 加 查 询 结 果 按 任 意 项 目排
序 功 能 以 及 数 据 导 出 功 能 ， 以 便 进 行 数 据 深 加 工 利 用 。 二 是 整 合 相 关 数 据 ，加 大 监 测 纵 深 。应 尝试 个 人 结 售 汇 数 据 与 国际 收 支 申 报 数 据 和 银 行 大 额 和 可 疑 报 告 数 据 的 整 合 分 析 ，建 立 本 外 币 一 体 化 的监 测 机 制 ，
逐 项 目 “ 片 ” 观 察 奠 定 基 础 ：项 目尽 量 细 化 ，缩 小 切
概念 内涵 ；项 目表述要通俗 化 ，易于理解 ，避免使用
专业化表述 。
容 易 造 成误 选 。 （ ）预 警 监 测 功 能 不 强 二 个 人 结 售 汇 系统 中 分 别 为 结 汇 和 售 汇 提 供 了 “ 累
对我国商业银行流动性管理问题的思考
一
、
商业银 行 的流 动性 及流 动性 管理
过程 。
一
１ ． 商业银行 的流动性。所谓 商业银行 的流动性 般是 指 商业银 行 能够 随 时应付 客户 提存 和满 足客
二 、对 目前我 国商 业银 行流 动性 问题 的判 断及
原 因分析
户新的合理贷款及其他资金需要的能力。在现代金 融经 济 中 ，流动 眭是 商业 银行 、金 融体 系乃 至 经济 体系稳定运行 的生命线。商业银行 的流动性主要表 现在两个方面 ：一是资产的流动性 ，主要表现为银 行资产的变现能力及成本 ，资产变现能力越强 ， 所
数 据 显 示 ，８ 末 ，本 外 币 贷 款余 额 ５．９ 月 ５６ 万亿 元 ， 同 比增 长 １．％ ；８ 末 ，本 外 币存 款 余 额 ８ ．１ ６５ 月 ０３ 万 亿 元 ， 同 比增 长 １．％；８ ５５ 月份 金 融 机 构本 外 币 余
化 主动 采 取 的流 动性 管 理手 段 ， 流动 性 管 理 的主 体 是商业 银行 ，而长 期 以来 国 内商业银 行对 流 动性 的
觉性。
上升 ，且我国金融机构存款增长速度明显高于贷款
增 长 速度 。存 差 的增 多 ，在 一定 程 度上 表 明银行 已 经 不 能很好 地 安排 资金 的去 向 ，大部 分 资金 的使 用
缺乏效率 ，存在流动性过剩 。因此 ，就 目前的情况
来 说 ，巨 大 的存 差 可 能 导 致 商 业 银 行 的流 动 性 风 险 ，影 响资 金 配置 效率 ，有 钱不 知道 该往 ｌＪ 放 的 ｔＬ ｌ ￣ 怪 现象 正在 我 国 的银 行 业 中蔓延 。 ２货 币 供 应 量 增 加 。 中 国人 民 银 行 作 为 我 国 ． ‘ 行 的银行 ” 发 ，有权 根据 经济 运行 状况 及 国家 政策
浅议商业银行国际业务内部管理
孙岩 中国海 洋 大 学 山东 青 岛 ２ ６ ６ １ Ｏ ０
摘要 ： 随着 国内银行 业 国际化进 程 的不断加速 ， 国际结算 业 务在 品种和 数量上正 成倍增 长 。商业银 行如何 做好做 强 国际结算 ． 规 范 国际业 务 内部 管理 ． 值得 认真探 讨和研 究。 关键 词 ： 内部 管理 ； 国际业 务 ； 商业银行 ； 国际结算业 务
一
相关部 门进行 协调 ， 以提 高效率 ， 防范风 险。例如 ， 银行在处理 报 国理韧探 际惯例 和本部 门业务 环节 风险点 。制定 下发国 际业务 关单 时 ． 需 要登录海 关核查 网对 每一份 报关单进行 核查 、核 注 ， 管理规定 、业务操作 流程 。明确各 岗位 的 日常工作 职责 、经办
保证 。建议对现有 的业务流程进行全方位 的梳理 、分析 。剔除 加 强 内外沟通 ， 提 高运 作效 率 国际业务 涉及银行 、税 务 、外 管 、海 关等多个部 门 ， 为了 不科学 、重复劳动 的部分 ． 并编制 “ 岗位操 作说 明手册”。国际 结 合 进一步做 好国际业务 ． 商业银 行有 必要就操作 当中遇到 的问题 与 业务管理部 门应始 终把 内控 制度 建设 放在业务发展的前面 ．
在核 查 的过程 当 中会经常 由于 网络故 障等 问题 影响工 作效率 ， 权限 、业 务办理 时限等具体 内容 。使业 务受理有章 可循 。业务 如果能和海 关的技术部门取得沟通 ， 掌握一些保 障通信质量 的手 经办有章可依 ， 在控制差错发生 的前提下 ， 提高运行效率 和经济
段 。对提 高银行 业务处理 效率是 非常有益 的。另外 。国际服务 效益 。 贸易项下付汇 。客 户需要向银行提交相关 的税务凭证 ． 由于对纳 税法规 、程序 不熟悉 ， 客户往往要 在银 行与税务部 门之 间往返很 三 、重 视人 才战 略 。加速 培养专 业人 才 国 际结算 是一 项技术性 、专业性 、时效性 、政策性 均较 强 多次 才能 办成业 务 ， 如 果能在 银行 、税 务之 间建立 一条快 捷通 的工 作 ． 而高质 量 的骨干 人才是 发展 国 际贸易结 算业务 、保持 道． 方便银 行与税务 部 门沟通 ． 可以给客户 办理 业务带 来许多便 市场和技术 领先地位 的必要条 件。综观 近几年来人 才流动的现 利 。外汇 管理局 作为商业银 行 国际业务 内部 国际业务 的直接管 象 。国际业务 部 门是人 才流动 最多最 快 的一个领 域 ． 尤 其是 国 理部门． 是 制定各项 管理制度 的机构 ． 新政策 发布时会 以各种方 内大 型商业银 行 国际业务 部 ． 几 乎成为 外资 银行 人才 的培 育基 式对银行从业 人员进行 培训 ． 银行 也可就 日常操作当 中碰到 的问 地． 这也从侧面说 明了商业银行在人才管理方面存在一些 问题 。 题向外管寻求正确的答案。 主要表现为 ： 一 是员工进 出渠道不畅 。当前商业银行 国际业务 人 做好 国际业务 日常工作 ． 不仅要加强外 部沟通。更重要 的是 而不是全方位面 向社 会招聘所 需 做 好与银行 内部机 构的协调 工作。 目前 ， 大部分商业银行都实行 才的录用主要定位于大 专院校 ． 人才 ． 给 引进人 才资源设 置了障碍 。同时在对待人才外流上继续 本外 币一体化 的管理模 式 ． 运用人 民币管理 过程 中形成的成熟模 坚持能 留则 留、能堵 则堵 的消极 办法 ， 没有适 当的淘汰 制度 ， 缺 式和经验对 国际业务进 行管理 ， 可 以有 效地 防范风险 。但 国际业 务相对 于人 民币业务来说 更加复杂 多变 ． 政策灵 活度大 ． 如果一 乏 良好 的人才流动机 制 。二 是考核不 能为优胜劣汰提供 科学依 很容易 出现业绩放大英雄 的现 味地将人 民币业务 的管理模式用于 国际业务 当中 ， 不能真正涵盖 据。 由于考核体系本 身不够严密 ． 象． 同时考 核制度缺乏系统性和连续性 、考核指标在分配 中的 占 国际业务 的各项 业务 。因此迫切需 要制定 出更 有针对性 、专业 比不合理 等 ． 也 削弱 了考 核对员工 的激励与约 束作用 ． 致使人力 性 的业务 流程和 内控制度 。 比如 国际业务 当中工作量大 而重复 要高度 性 高的业务报 关单 核查 、外管 申报工作 ， 如果能和技术部 门合作 资源管理不能为优胜劣汰提供科学依 据。针对 上述现象 ． 重视对从事 国际业务 内部管理人 员的培养 和提拔 ． 选派业务骨 干 开发相应 的程序 ． 可 以大大地提高 工作 效率 。目前使用 比较成功 到海外培训或工作 ， 加强国际结算业务人员与海 外分行及 代理 行 的一个 案例就是 报关单 的 自动核查 系统 ． 不仅减 少了人力 ， 还 缩 的业务交 流等方面 的工作 ， 提 升从业人员 的业 务素质 。同时。 短 了工作时 问。而对 于外管 申报工作来说 ， 自动化程度还有很大 要 为国际结算业务 人员建立类似于会计、出纳 、存款等部 门的 的提升 空间 ． 通过开 发相应 的处 理程序 ． 将可大 大减少数 据的重 岗位津贴 制度 ， 激 发员工 的积极性 ， 努力 开发新业务 ， 提高全行 复录入 ， 提升准确率 ， 解放劳动力 ， 提 高效率。 国际业务 的竞争水 平 。要通过 对人力 资本的培育 、激励 、管理 与使用 ， 以开放 的人力资源管理 制度来吸 引 “ 会跑的资源 ”留 二 、加强 内控建 设 。实现 流程 管理 住 “ 智慧 的脑袋 ” ． 这是 促进商 业银 行 国际结算 业务 发展 的根 加强 国际业务 内控制 度建设 。是有 效防止 商业银行 风 险的
商业银行业务创新思考论文
商业银行业务创新思考论文近年来，随着我国金融体制改革的深化，在全新的国内外金融背景下，积极致力于创新成为我国商业银行改革与发展的现实选择。
根据市场经济发展的要求，我国商业银行必须以市场为导向，按市场法则和现代商业银行运作规则，积极进行业务创新，提升社会化服务功能。
当前，曾被看作身份象征的银行卡已走入普通人家，据统计，1999年底，我国的发卡银行已达20多家，发卡量达到2亿多张；消费信贷正全面开展并已被广大消费者所认同；POS机、自助银行、网络银行也方兴未艾。
金融业务创新应该是金融创新的核心内容，在国际金融市场上，金融创新主要部分也属于业务创新。
70年代末80年代初，票据发行便利、远期利率协议、期权和互换作为四大金融创新。
此后，金融衍生工具更掀起金融创新的新浪潮。
然而，与发达国家的银行业相比，我国商业银行在金融新产品和工具上的创新还存在很大的差距，特别是在满足人们不断提高的消费需求、投资需求方面。
我国商业银行面对当今高科技的迅猛发展，随着中国加入WTO组织步伐的加快，如何进行业务创新将成为新的热点。
一、商业银行业务的创新1、资本业务创新。
在“巴塞尔协议”公布以前，各国的资本充足条件大不相同，一般在2％—7％之间波动。
1988年，“巴塞尔协议”要求核心资本和附属资本与风险资产的比率分别为4％和8％，这逐步为世界各国所接受。
而我国商业银行资本充足率普遍较低。
因此，可以采取两种方式和措施：一是增加资本投入扩张股本规模来增加核心资本，具体可以鼓励那些效益好、经营稳健、规模较大的商业银行公开发行A股、H股、红筹股等，通过上市来募集股本金。
二是发行中长期金融债券增加附属资本，具体可以发行7—10年的债券来筹集资本。
2、存款业务创新。
各种新型存款有共同的特点：一是科技含量日益增加，功能趋于多元化；二是可以在限额内透支；三是存取无一定期限；四是活期与中长期可以互相转换。
二是注重存款的可转化性。
既增加客户的收益又增强流动性，推行存款证券化，发行大额可转让定期存单。
商业银行综合化经营之我见
摘 要 ： 方 面 ， 国商 业银 行 综 合 化 经 营起 步较 晚 ， 一 方 面， 发 达 国 家相 比， 国 商业 银 行 综 合 化 经 营 存 在 更 多的 一 我 另 与 我
问题 。 文． 从我国商业银行 综合化经营的发展现状入手， 本 将 结合我国金融业的实际情况， 出最合适的经营模式， 找 分析
监 管 金 融控 股公 司 时 ， 个 监 管 机 构 的 监 管 职 责 不 明 确， 致 金 融 Ｑ Ｉ 业 务 时， 量 使 用 商 行 信 用 卡 来 完 成 。 各 导 ＤＩ 尽 控 股 公 司 的经 营 风 险 和 财 务 风 险 无 人 管 理 ３２修 订 新 的 金 融 法律 法规 ．
仔 贷 业 务逐 渐转 向理 财 、 资 基 金 等 非 传 统 业 务 ， 合 化 经 营 的 步 场 过 渡 的。 过 产 品 打 破 分 业 经 营 界 限 。 投 综 通 伐 正 在 加快 。 第二， 可借 鉴 花 旗 信 用 卡 买 卖 股 票 、 券 、 金 的 功 能 ， 善 国 债 基 完
此 ， 以通 过 信 用 卡 来 买 卖 商 业 银 行 发 行 的 基 金 。 可 会 ，分 别 对 各 自分 行 业 的 个 人 和 机 构 进 行 监 督 和 管 理 。 然 而 ， 现 第 三 ， 内 商 行 也 可 借 助 港 股 直 通 车 之 际 ， 外 币信 用 卡 或 本 国 用 有 的 金 融监 管模 式 不 利 于 商 业 银 行 综 合 化 经 营 的 发 展 ， 因 为 ： ） 外 币 一 体 式 信 用 卡 ， 步 向可 办 理 境 内 外 股 票 、 券 、 金 迈进 。 是 （ １ 逐 债 基 建 缺 乏 一 个 能 对 金 融 控 股 公 司进 行 经 常 化 、 统 化 监 管 的 机 构； ） 系 （ 在 行 、 ２ 工行 、 中行 是 国内首批 十大可 办理 Ｑ Ｉ 的金 融机构 ， 办理 ＤＩ 在
POS本外币一体化收单实施方案
本外 币一 体化收 单解 决方 案需 要对超 市 的收银 ＭＩ Ｓ系 统和 银行 收单 系统 分 别进行 改造 ，以 满足 一体 化收 单的 需 要。 为详细 说 明系统 方案 ， 下分 别按 照超 市收 单 系统架 构 以 和银 行收单 系统 架构 进行 分析 。 １ 超 市收 单系统 ． 按 照 国内银 行的 收单 模式 ，商户 收单 的接 入仍 以各 地
指 定端 口、 定通 信方 式 以外的 其他 访问 ， 由器 只允许联 指 路
网交 易报 文 与 前 置机 进 行通 信 ，拒 绝 其 他 如 Ｔｅｌ ｔ、 ｎｅ Ｒｌｇ 、Ｆ ｏｍ ＴＰ等 访 问 ，保 证局 域 网的安全 。 ②对银 行卡 Ｐ ＯＳ前 置机 安装双 网卡 。可以将 商户 内部 网与外 部 网隔离 开来 ， 一块 网卡 设置 为商 户 内部 网段 ， 过 通 此 网卡 与收 银机 通信 ；另一块 网卡 与路 由器组成 另一 个 网
现 本外 币一体 化交 易 ， 要 对银行 收单 系统 进行 整合 ， 方 需 本 案 假定银 行 已经实 现数据 集 中（ 网络 结构 如 图 ２ 示 ） 所 。 ①对于 分行 ， 需要 建设 统一 的 Ｐ Ｐ前置 系统 ，提供所 ＯＳ 有卡 的统一接 入 。 户受 理银 行卡时 ， 区分本 地卡 、 地 商 不 异 卡 、本行 卡 、他 行卡 以及 人 民币卡 和 外币卡 ，统 一接 入 到
Ｐ Ｐ前 置。 ＯＳ
系统 需要 充分 考虑 到大 型商 户 以及 银联 的双 方 系统的安 全
性 问题 。 对于 大型 商 户 ， 了保证 现有 局域 网系 统不会 因为 为 银行 卡联 网而 造成 网络 的 不安 全性 ，需 要从 以 下方面 进行 管理： ①对路 由器 设置防 火墙 ， 保证安 全性 。 户内部 网与外 商 界 网络连 接 的中继路 由器 ， 可以 为其 设置 防火墙 ， 绝除 了 拒
商业银行加强公私联动营销的对策和建议
４３
决 策 建 议
关联性 需求 的不断增 强 ，以客户 为 中心 、加 强各种 产 品 的互 补性 和关 联性 、为客户 提供 个性 化 的综合 服 务方 案 ，越来 越成 为在激烈 的市场竞 争 中的利 器 ，是提 升商 业银行核心竞争力和整体盈Ｎｉｌ力的关键 。公私联动 营销会逐步改变部 门条线之 间各 自为战 、单 打独斗的局 面 ，进一 步整合 营销 中的各种资源 ，促进商 业银行 大服 务格局 的加速形成 。而且 ，公私联动 营销 可以把营销工 具 与品牌体系紧密结合起来 ，以一种协调一致 的方 式 向 客户传 达信 息，对市场 、对客户形成 吸引力 ，更有效 地达 到营销 的 目的。
三、推进公私联动营销的几点建议 （一）坚持 以公私联动营销 为抓手 ，拓展优质客 户 客户 是 商业银 行 一切业 务 的基 础 ，做 业务 就 是做 客 户 。在 日趋激励 的金融 市场 竞争 环境 下 ，各 家 商业 银 行 的金融 产 品逐步 趋 同 ，通 过多条 线 、多部 门 、多产 品的联动 营销 ，可 以争揽 更多优 质客户 、将 客户牢 牢绑 定 在各 自银 行 的产 品上 。因此 ，有效 开展 公私 业务 联 动 营销 ，突破条 线 间 、部 门 问 、上 下级 间的分工 ，充 分利 用整体 资源优 势 ，拓展优 质客户 资源 ，是公 私联动 营销 的首要 任务 。 １．建立客 户信息 资源共 享平 台 。一 家商业 银行 只 有拥有 尽可能 多 的优质 客户 ，才会 有销售 的市场 ，才能 赢得可 持续发展 。因此 ，要依托 强大 的数据 仓库平 台 ， 将公司与个人客户信息统一分类 、汇总 ，有效整合 ，建 设精准 营销管理 系统集 群 ，建立统 一的数据仓 库 ；实 现 客户信 息标准化采 集 、自动加工处理 ，为共享 客户资 源 提供统一载体。各级行 、各专业也要积极广辟信息源 泉 ，加 强信 息 沟通 ，实现各 条 线之 间市 场 、客 户 、产 品 、 政 策 制 度 乃至 人 脉关 系等 的信 息 资 源共 享 和 精 准 营 销 ，以提高 营销效率 。具体 工作 中 ，可 以定期 召开 由行 领 导 、部 门经理和客 户经理 、支 行行长 等参加 的营销信 息 交流 会 ，将 各 自了解到 的 国家金 融政 策 、产 业政 策 、 地方 政府 开发项 目、系统 内外新 产 品情 况 、企事业 单位 生 产经 营 隋况和 客户 需求 等相 关信 息进 行沟 通交 流 ， 并 明确主办单 位 ，通过 这种形式 ，可 以使 相关业务 部 门 和支 行及早 掌握重要信 息 ，迅速 行动 ，在 激烈 的银 行 同 业竞 争 中 占得 先机 ，同时可 以进 一步开 阔视野 、拓 展思 路 ，增 强营销工 作 的针 对 ｌ生，以促 进业务 的联动 营销和 交叉 营销 。 ２．细分 市场锁 定优 质客户 目标 。各地 区的经济 状 况 、经济特色 ，客户金融需求也不尽 相同 ，商业银 行的金 融服务 资源有 限 ，受到 自身服务半 径 的限制 ，向市 场提 供能够满足一切需求 的产 品或服务 资源有限 。因此 ，扬
银行外汇业务合规管理进阶
中W外fl: JAN 15,2021体缩窄中美息差（Libor-Shibor)的变动，对 人民币掉期贴水具有显著的影响。
2021年，笔者预计中美息差将冇所缩窄，掉期贴水的 幅度也会总体缩小。
笔者判断，Libor利率在2021年上半年 仍然会维持在0.2%附近的较低水平，而在下 半年则可能会跟随通胀预期的上行而走高，上限在0.5%左右。
2021年的情形，或类似 2009—2010年全球经济从金融危机后恢复的 最初阶段。
在这一阶段，美联储的利率一直 维持在零左右，而Libor利率则会随着通胀预 期的变化而有涨有跌；极限状态下，Libor会 和美联储的基准利率最高拉开25—30个基点 的点差。
而Shibor利率可能会维持在高位。
2020年年底，社会融资存量增速开始出现了 拐头下行的迹象。
对照2017年的那轮社融增 速拐头后的情形，我们发现，即使名义GDP 会因为社融增速的拐头而偏向下行，Shibor 利率仍然会在一段时间内维持在高位。
2021 年，中国GDP增速可能要到第二季度才会出现下行的苗头，股价、房价等资产价格在 上半年也仍然会处在较高水平。
笔者预计，Shibor利率仍然会处于偏高的水平，直到 2021年三、四季度才会有回落的机会…在息差的影响下，人民币掉期贴水将会 在2021年上半年基本维持平稳，到下半年则 会有所冋落，全年贴水呈总体缩窄曜作者方眭系招商银行金融市场部高级交a员作#李对阳系招商银行金融市场部首席外i t:分析师作者王喆系财新智库高级经济学家 作者王抒恺系美国康奈尔大学金融工程系硕七研究生银行外汇业务合规管理进阶银行耍主动适应“规则监管”向“原则监管”的转变，在“他律”的基础上加强“肉律”。
文/潘心冰编辑/白琳商业银行作为外汇业务中连接监管部门和市场主体的重要一环，需要不断加强外汇业务合规管理，提升外汇合规能力，落实外汇便利化措施，以更好地服务市场主体。
挑战：银行外汇合规的两个统一树立风险中性意识，做好宏观审慎与微观合规的统一。