我国中小商业银行贷款定价方法探讨
商业银行贷款定价研究评述
商业银行贷款定价研究评述作者：王淼李闪闪周远来源：《中小企业管理与科技·下旬刊》2015年第04期摘要：在利率市场化逐步推进、市场竞争压力增大的背景下，许多银行增加了对中小微企业的贷款投放。
加强贷款定价研究，设计适合中小微企业的贷款定价模型，成为商业银行的现实迫切选择。
本文从贷款成本、基准利率、客户关系、经济资本等角度对贷款定价理论进行了梳理和评价，并对现有贷款定价模型对中小微企业的适用性进行了讨论。
关键词：商业银行中小微企业贷款定价适用性在人民币利率市场化持续推进、“金融脱媒”现象日益明显的情况下，对中小微企业的贷款定价能力将成为银行争夺中小企业市场、提升其核心竞争力的关键所在。
1 从成本角度切入的贷款定价理论与实证成本加成定价模型基本思想是：银行贷款的价格在覆盖银行借款成本的同时，能补偿因承担借款而引起的风险，即风险溢价部分，同时还有一定的盈利空间。
其简化模型可用如下公式表示：贷款利率=筹资成本+非资金性的贷款费用+风险补偿成本+预期收益率。
理论研究方面，牛锡明（1997）[1]最早从成本因素角度研究贷款定价模型，在银企借贷协商过程中，银行需要考虑利率水平、风险水平、资金成本、存款数量、结算数量等因素。
李丙泉（2002）以利率市场化和金融体制改革渐进为背景，通过研究国内外商业银行贷款定价管理方式提出了基于我国商业银行实际情况的模型——综合贷款定价模型。
该模型基本原理是，银行根据历史数据计算出信贷资金加权平均成本率，加上自身的目标利润率形成同业拆借市场利率，然后再加上平均风险补偿和平均贷款费用构成基准贷款利率，商业银行根据此利率决定其贷款的实际利率。
实证研究方面，Victor Stango（2002）认为，借款人寻找其他的资金来源将承担一定的转换成本，将转换成本加入信贷市场模型对银行贷款行为的分析将更加切合实际，并采用客户真实信用卡数据对贷款进行定价。
卢唐来（2005）针对成本加成定价模型的不足以及商业银行实际情况进行了调整，提出银行业的发展路径将由资产负债管理转向价值管理。
中小企业贷款利率定价策略——基于W商业银行风险和EVA管理角度
财税金融中小企业贷款利率定价策略摘要:随着我国利率市场化进程的不 断加 快和商业银行利率定 价机制的改 革，贷款利率定价的大环境在不断转 变。
文章依据现有的贷款利率政策,在EVA 管理原理的基础上对商业银行贷款利率定价的共性问题进行了初步探讨°基于EVA 管理的商业银行必然要 求其将价值最大化作为主要经营目标,在此基础上，商业银行在对贷款利率定 价过程中必然要考虑风险成本和资本成本。
但因商业银行之间风险管理和定价机制存在差异,具体的贷款利率定价 方法要符合本行 ，突出自己的特 色。
鉴于此，文章主要 W 商业银行风险和EVA 管理角度对中小企业贷款利率定价策略进行初步研究，以促进商业 银行对中小企业贷款利率定价机制的形成，供考。
关键词：商业银行；中小企业；EVA 管理；贷款利率定价-、基于EVA 管理的商业银行贷款 利率定价（一）EVA 管理内涵1. EVA 是什么先解读生活中的一个小案例：假如，你想投资购买一辆客运汽车， 这辆汽车的价格为50万元，通过客运运输每年能给你带来7万元左右的净利润# 在这里，你需要考虑是否值得投资购买？ %如果这辆客运汽车的使用年限为*年, 不考虑货币的时间价值）第一种算法：净利润=7X8=56万元,此种算法下,净利润大于购买价格,预计 可实现盈利6万元,具备投资价值#第二种算法：净利润=7X8=56万元,预计今后8年的资金成本平均为年息 4.0%,资金成本总额=50 4.0%8=16万元%机会成本）。
净利润总额56万元扣除资金成本16万元后实得净利润40万元 小于 价50万元, 不可行（亏损10 万元）。
如果是你, 如？ 如果你的是第二种算法，那么你 了解EVA 了 #如果你 的是第一种算法,么在投资面就需要学习如何运用EVA 管理的理了。
2. EVA 管理定义EVA 管理，即经济增加值（EVA,Eco-nomic Value Added ）,是指企业税后净利 润（NOPAT ） 资本成本后的资本# EVA 是为现的，最过 , 了EVA 为 的 价值 理 ,EVA 管理此为一种学管理工具现, 的 在 的 一又一个实 例中得 。
小贷产品的定价方法
小贷产品的定价方法近年来，小额信贷行业发展迅猛，各大小贷公司不断涌现，已经为许多消费者提供了便利。
然而，基于小额信贷业务的定价存在许多困难和风险，如何有效地定价小贷产品是企业们一直要面对的问题。
本文旨在探讨小贷产品的定价方法及其优缺点。
一、基于信用风险的定价方法基于信用风险的定价方法是基于客户的信用情况来定价小贷产品的方法。
1、评估客户信用状况。
首先根据客户提供的信息，对客户进行信用评级，以及风险定量分析，以判断客户的信用状况。
2、计算信用风险收费。
根据客户的信用状况，计算出与客户状况相匹配的信用风险收费，以作为产品的定价依据。
3、信用风险上限确定。
根据公司的风险认知，结合客户风险评级和定价计算结果，确定信用风险上限。
二、基于借款人信用历史的定价方法基于借款人信用历史的定价方法是根据借款人过去的信用历史来定价小贷产品的方法。
1、评估借款人信用历史。
根据借款人以往的贷款记录、担保及其他信用信息，对借款人进行评估，以判断借款人的信用历史。
2、计算信用风险收费。
根据借款人信用历史，计算出与借款人历史相匹配的信用风险收费，以作为产品的定价依据。
3、信用风险上限确定。
根据公司的风险认知，结合借款人信用历史评估和定价计算结果，确定信用风险上限。
三、基于市场行为的定价方法基于市场行为的定价方法是根据市场的运行状况和消费者的行为来定价小贷产品的方法。
1、评估市场状况。
根据当前市场的供求关系、价格水平和其他市场运行状况，对市场状况进行评估，以判断市场的定价方向。
2、计算市场价格。
根据市场状况，计算出与市场相匹配的价格，以作为产品的定价依据。
3、价格上下限确定。
根据公司的风险认知，结合市场状况评估和定价计算结果，确定价格上下限。
总之，小贷产品的定价是一项复杂的工作，其定价方法有基于信用风险的定价方法、基于借款人信用历史的定价方法以及基于市场行为的定价方法。
定价应当综合考虑多种因素，妥善控制价格，积极开拓市场，为消费者提供更好的服务。
LPR 推行背景下中小商业银行定价管理问题研究
1我国利率市场化改革及LPR 政策推行概述1993年我国首次提出利率市场化改革的基本设想，1996年我国正式启动利率市场化改革，放开银行间拆借利率管制到逐渐放开银行间债券市场利率。
2000年放开外币贷款利率和大额外币存款利率，2004年基本取消贷款利率上限，2013年全面放开金融机构贷款利率管制。
到此，商业银行可对贷款进行充分的自主定价。
随后，我国于2013年建立了贷款基础利率集中报价和发布机制简称LPR 。
LPR 是对最优质客户的贷款利率，其形成方式是由10家全国性的银行作为报价行，于每个工作日报出本行贷款基础利率，再剔除最高、最低各一个报价利率，进行加权平均计算得出最后贷款基础利率，同年10月正式运行，运行初期政策效果良好。
为进一步优化完善贷款利率报价机制，中央银行于2019年8月公告实施贷款市场利率报价（LPR ）形成机制改革，扩大了报价行覆盖范围，增加5年期利率品种，实施以中期借款便利（MLF ）为核心的报价机制，要求各报价行采取“MLF+加点”的方式报价，报价计算规则调整为去掉最高报价、最低报价后计算算术平均得出最后报价，标志我国信贷市场利率市场化由此进入一个重要阶段。
LPR 定价机制的优化升级，商业银行贷款定价有了更合理的参考依据，逐渐降低了对央行贷款基准利率的依赖性，转而提高了市场决定的作用，对于推动我国市场化进程和金融稳定有极其重要的作用。
2新版LPR 推行前我国中小商业银行定价管理状况自我国利率市场化改革以来到新版LPR 推行以前，国家逐步放开利率管制，利率市场化程度不断提高，但因为银行间同业负债和存款的异质性，导致货币市场利率变动向存款利率变动传导受阻；贷款本身难以科学定价且中小银行自身定价能力欠缺，导致负债成本向贷款利率传导受阻，最终致使利率传导出现持续性的机制障碍。
2.1利率“双轨运行”新版LPR 推行前，我国中小商业银行利率双轨运行，不同部门定价市场化程度不同，商业银行主要负责资产负债业务的公司金融部，其存贷定价参照存贷款基准利率，尤其是存款利率很大程度上受到各地存款利率的管制，而主要负责投资业务的金融市场部，以银行间拆借利率和国债收益率等市场利率作为基准，能直接迅速地反映央行政策影响，由于商业银行各部门间套利机制并不完善，银行公司金融部和金融市场部资金转移定价并不统一，出现明显的“双轨运行”现象。
对我国商业银行产品定价问题的思考
进行议价 ， 以体 现 差 别 化 定 价 政 策 ， 格 的 最 终 价 确定 应严 格按 照授权 执 行 。
营销 人 员 的谈 判 力 （ 是 否 被说 服 ” 等 因素 ， 定 “ ） 决
是 否购 买 产 品 。从银 行 角 度看 ， 往 难 以把握 客 往 户 接 受价 格 的低 线 和威 胁 退 出 的力 度 。因此 ， 定
二、 定价 管理 的思 考
由于存 在 信 息失 真 和 败 德行 为 ， 价 是 存 在 定 风 险 的 。考 虑 到贷 款定 价 受银 行 发 展 战 略 、 险 风 偏好 、 目标 客户 、 场 环境 等 多种 因素 影 响 ， 价 市 定 机 制 要 在实 践 中不 断 完善 和 提 高 ， 要从 多方 面 需
加 强定 价管 理 。
价 又尤 其需 要讲 究策 略 。 （ ） 打造 品牌 ， 一 要 根据 产 品和 服 务 品质 等 因
素 按 质论 价 。对功 能 和渠 道 具有 优 势 、 格 弹 性 价
小 或 市 场普 遍 提 供 的无 差 异 户 差 异 ， 不 以促 进 全 行 范 围 内
适 当上 浮 予 报价 ， 确 保 一 定 收 益 下 ， 方 可 以 在 双
域 风 险 系 数 不 同 、 款 品 种 风 险 系数 不 同 、 款 贷 贷
担 保 系 数 不 同 、 户 综 合 贡献 度 不 同 ， 测 算 企 客 要 业 贷 款 差 别 化 调 节 系 数 ，确 定 贷 款 定 价 浮 动 区
（ ） 一 实施 分 级 授权 审 批 ， 现 有 效 的定 价 管 实 理 。银行 坚 持价格 审 批制度 ， 强定 价检 查 ， 加 强调
定 价 纪 律 ， 超 定 价 授 权 行 为进 行 处 罚 ， 助 于 对 有 规 范 价 格 优 惠行 为 ， 免 不 计 成 本 、 分 对 象 的 避 不 不合 理 定 价 ， 时也 有 助于 平 衡各 家 分 支 机构 价 同
商业银行贷款定价浅析
需要 ， 领域 的理 论研究 也不 多见 。目前 ， 本 贷款定 价 的难点 ｐｏ ｉｔ Ｌ ａ ｒ ｉｇ 。银 行 贷款 利率 要 满 足商 业银 行两 ｒｂｌｙ ｏ ｎ Ｐ ｉ ｎ ） ｉ ｃ
■博士 论坛
■现代 管理 科学
一２ １ 年 第 ８ ０１ 期
商业银行贷款定价浅析
● 范 娜
摘要 ： 近年来， 我国利率市场化改革稳 步推进， 国家逐渐放开对企业贷款利率上限的管制 ， 商业银行的竞争也将逐步 从原来的规模竞争转向价格 竞争，转向风险定价的竞争 中来。文章首先 阐述我 国商业银行贷款定价的现状及存在的问 题， 然后对 西 方商 业银行 贷款 定 价 管理 的主 要模 式 进行 分析 ， 最后 结合委 托 一代 理框 架 ， 以期 为我 国商违 约 损 失 概 率 的 贷 款 定 价 模 型 ｆ ａｅ —ｏｔ Ｂ ｓｄ ｌ ｓ
个方 面的需 要 ： 是 要 弥 补货 币的 时 间价 值 ： 一 二是 要 补偿 贷款 的违 约风 险 。 假设 货 币的 时间 价值 用货 币的名 义利率 为 ：＝ １ ｒ）（一 ） ｌ ｒ （＋ ／１ ｐ 一 。例 如 ， 笔贷 款 的违 约概 率 为 ２ ＝ 一 ％， 款合 同时 ， 协定 利率 为 ：： １ ００ ２ ／ １００ ） １ ００ ３。 ｒ （ ＋ ． ）（－ ． 一 ： ６ ＝ ４ ２
的规模 竞 争转 向价 格竞 争 ， 向 风险 定价 的竞 争 中来 。不 系统 必 须 能 够对 贷 款 项 目的损 失 概 率 以及 贷 款客 户 的信 转
控 制 贷 款风 险保 障 贷 款收 益 无 疑 是摆 在 商 业银 行 面 前 的
又一重 要课题 。
一
险分 类起 步 较 晚 ， 分类 标 准 也 不 完全 统 一 。 而可用 于 量 因 化 和分析 贷款 风 险 的基础 数据 严重 不 足。
我国商业银行贷款定价问题分析
贷款定价是指，商业银行在分析信贷资金成本、收益和 风险的基础上，根据借款人的不同信用状况等因素收取不同 水平的利息，实现商业银行经营的安全性、盈利性和流动性， 商业银行贷款定价过程实质上就是确定贷款利率的过程。而 在如今市场利率化改革过程中，我国商业银行贷款定价过程 中出现的问题越来越被关注。如何科学合理地对商业银行贷 款定价，用合理的贷款定价促进地区的经济发展，这是在市 场化越来越开放的今天各商业银行都需解决的问题。
投资与创业
第5期
我国商业银行贷款定价问题分析
王宇博 龙江银行股份有限公司
摘 要：在我国商业银行中，贷款定价的标准会对银行信贷业务的营收有着较大影响，定价太高或太低都会对银行的 信贷业务产生不利影响。对此，本研究将重点论述目前我国商业银行贷款定价存在的问题，并对我国商业银行的贷款定 价原则进行分析，最后就贷款定价存在的问题提出解决措施。
一、我国商业银行贷款定价过程中存在的问题 （一）商业银行对贷款定价中利率浮动政策不能有效 利用 从结构上看，我国大多数银行为股份制商业银行，在 对贷款定价过程中各商业银行基本以中国人民银行贷款基 准利率为指导价格。但各家商业银行所面对的市场和客户 人群有所差异，以及商业银行对政策信息的捕捉和理解的 差性，再加上地区经济及商业银行知识人才对市场的战略 不同，故一些商业银行对人民银行发布的利率浮动政策的 处理也有所不同，一些商业银行在对未来市场的战略部署 中没能充分考虑国家政策在未来的影响，存在商业银行在 贷款定价中利率浮动政策未能完全有效利用的问题。如今 金融市场的竞争越来越激烈，商业银行如果不能充分利用 政策导向，在未来的市场竞争中必将措施先机。 （二）定价过程中不分行业和区域使用同一套贷款利率 股份制商业银行在贷款定价及浮动利率上受国家政 策影响，人民银行不定期向各商业银行公布贷款基准利率 标准。由于商业银行对自身战略市场的差异性，许多商业 银行对贷款定价剖析不够透彻，甚至有些中小型银行采用 一刀切的方法，不分地区，不分行业采用同一套定价规则。 由于我国各地区经济发展的不均衡性，如果不区分实际情 况采用同一套方法，将不利于商业银行未来的发展及发展 目标客户。再加上国内商业银行对客户和行业差异化处理 起步较晚，一些商业银行对不同客户和行业采用同一种贷 款定价方法，使银行业务结构单一，无法有效地掌握客户 和行业需要。在利率市场化越来越开放的今天，如果继续 通采取一刀切的方法，这样的贷款定价方法将不会适合未 来银行贷款业务的发展。（下转第 43 页）·33·投资与创业
我国商业银行贷款定价问题研究的开题报告
我国商业银行贷款定价问题研究的开题报告开题报告：我国商业银行贷款定价问题研究一、研究背景及意义商业银行作为金融机构的重要组成部分，扮演着重要的政策调节和资源配置的角色。
贷款是商业银行的主要业务之一，贷款利率的定价是影响商业银行盈利能力和客户获得资金成本的重要因素。
近年来，由于市场经济改革和国际金融危机的冲击，商业银行贷款的定价问题引起了广泛关注。
随着互联网金融的崛起和金融创新的不断推进，商业银行贷款定价问题愈加复杂和严峻。
因此，对商业银行贷款定价问题进行深入研究和探讨，对于指导商业银行的贷款定价决策，提高商业银行的风险管理水平和盈利能力具有重要的实践意义。
二、研究目的及内容本研究旨在通过对商业银行贷款定价问题的研究，探索影响商业银行贷款利率定价的因素和影响，以及政策和监管对定价的影响。
具体而言，本研究将深入研究以下内容：1.商业银行贷款定价的基本理论框架及模型。
2.影响商业银行贷款利率定价的因素和影响机制。
3.政策和监管对商业银行贷款定价的影响和调控。
4.商业银行贷款定价模型的实证分析和模型构建。
三、研究方法及技术路线本研究采用文献研究、实证分析和模型构建的方法，构建商业银行贷款定价模型，探究不同因素对商业银行贷款定价的影响。
研究过程分为以下几个环节：1.收集相关文献，了解不同经济环境下、不同城市、不同客户类型下商业银行贷款利率的定价情况。
2.对收集的数据进行统计分析，分析商业银行贷款定价的主要因素。
3.分析政策和监管对商业银行贷款定价的影响和调控。
4.构建商业银行贷款定价模型，对模型进行实证分析和测试。
5.根据实践的经验和实证结果，提出一些策略性建议，指导商业银行贷款定价的决策。
四、研究的预期成果1. 建立适合于我国商业银行贷款定价的指标体系，为我国商业银行贷款定价提供决策支撑。
2. 探索并验证影响我国商业银行贷款利率定价的主要因素和影响机制。
3. 揭示政策和监管对商业银行贷款定价的影响和调控，为相关监管机构制定政策提供参考。
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我国中小商业银行贷款定价方法探讨
摘要
随着我国经济的发展，中小企业获得融资渠道的多样化程度也越
来越高。
商业银行在中小企业融资中扮演着重要角色，其贷款定价方
法对于中小企业的生存与发展具有重要的影响。
本文分析了中小商业
银行贷款定价的现状和问题，并探讨了如何有效定价，提高中小企业
的贷款获得率和银行的利润。
关键词：中小企业、商业银行、贷款、定价方法
Abstract
With the development of China's economy, the diversity
of financing channels for small and medium-sized enterprises (SMEs) has become increasingly high. Commercial banks play an important role in financing SMEs, and their loan pricing methods have important impact on the survival and development of SMEs. This paper analyzes the current situation and problems of loan pricing in small and medium commercial banks, and explores effective pricing methods to improve SMEs' loan access rate and banks' profits.
Keywords: SMEs, commercial banks, loans, pricing methods
第一部分概述
随着我国市场经济的不断发展和对外开放的不断加大，中小企业
的市场份额也不断增加。
据2019年国家统计局数据显示，我国中小微
企业在国内生产总值中的比重已达到约68%。
中小企业的融资需求也越来越大，银行融资成为其主要的资金来源之一。
商业银行在中小企业
融资中起到了非常重要的作用。
商业银行的贷款定价是影响中小企业融资情况的重要因素之一。
商业银行应根据贷款特点及风险水平来定价，以保持资产质量、维持
合理的利润水平。
然而，现实中商业银行的贷款定价存在一定的问题。
有些银行倾向于低价策略，但往往无法准确把握风险，导致资产质量
下降；有些银行定价过高，导致中小企业难以承受，无法借到贷款。
因此，商业银行贷款定价方法的探讨至关重要。
本文将从商业银行贷款定价的现状和问题入手，分析与探讨如何
有效定价，提高中小企业贷款获得率和银行的利润。
第二部分现状与问题
商业银行贷款定价的现状
商业银行贷款定价一般采用风险定价、利差定价和市场定价法，
结合中小企业的实际情况，可以采取不同的定价方法。
1.风险定价
风险定价是根据贷款风险的大小来确定贷款利率的方法。
贷款风
险越高，贷款利率越高；贷款风险越低，贷款利率越低。
这种定价方
法适合中小企业信用程度较差的情况。
由于银行需要综合考虑中小企
业的发展前景、行业特征、资金用途、担保措施等因素，因此，风险
定价方法比较复杂，需要综合考虑多种因素。
2.利差定价
利差定价是根据市场利率和银行资金成本之间的差额来确定贷款
利率的方法。
银行在此定价方式下要根据市场利率的变化来调整贷款
利率水平，通常对于风险等级较低的中小企业会采用利差定价，因其
管理成本低、市场费用低，能够有效降低银行的风险。
但是，利差定
价方法相对风险定价方法更加机械化，因此缺乏对企业资信度的评估，贷款利率可能不够准确。
3.市场定价
市场定价是以市场利率为基础，根据客户的需求和银行资金成本
来确定贷款利率的方法。
市场定价是定价方法中比较灵活的一种定价
方法，适用于竞争激烈、市场变化较快的情况，在实践中很常见。
它
可以快速地调整贷款利率，更好地满足中小企业的融资需求。
但是，
银行在制定贷款利率时，也需要充分考虑风险控制问题，否则会带来
不小的风险。
商业银行贷款定价存在的问题
在商业银行贷款定价的过程中，常常出现一些问题。
其中最为突
出的是：
1.银行依赖担保物而不是贷款本身
众所周知，中小企业在发展过程中往往没有大型企业那样的规模
和实力，往往难以提供足够的担保物。
但银行却更多地依赖于担保物
来保证贷款的安全性，而忽略了贷款本身的特点。
在利用担保物进行
定价之前，银行应该对贷款本身的特点进行评估，确保贷款的安全性。
2.对中小企业缺乏理解和支持
商业银行往往没有足够的理解力去理解中小企业的运营模式、内
部管理和特殊需求。
这使得银行往往难以给出良好的定价方式，以适
应中小企业的实际情况。
此外，银行在贷款期间也往往会给予中小企
业不足的支持和关注度，导致企业更难发展。
3. 定价不足够灵活
定价方法的灵活性也是影响定价质量的重要因素之一。
一些商业
银行可能采用旧有的贷款模型来进行定价，导致贷款利率难以及时调整，不符合市场的需求。
第三部分控制风险，提高效益
中小商业银行需要采取有效措施来控制风险、提高效益。
以下为
实现目标的建议。
1. 精准评估风险，在利差和风险之间进行抉择
商业银行在贷款定价中，应该充分考虑中小企业的贷款特征和风
险水平，根据贷款风险来进行定价。
在考虑风险和利差两个因素时，
应优先考虑风险。
这种原则适用于估算非抵押贷款的贷款定价，因为
这种情况下肯定没有担保物。
在商业银行推定风险的过程中，银行应
该充分考虑中小企业的投资规模、经营模式和特殊融资需求等因素。
2. 建立有效的风险管理体制
作为金融机构，商业银行不仅要关注企业的发展，也需要关注自
身的风险控制。
商业银行需要建立完整的风险评估和管理体制，确保
贷款的风险在可接受的范围之内。
优化风险评估机制，减少风险，将
是商业银行的首要任务之一。
3. 支持中小企业的技术升级和创新发展
中小企业缺乏技术投入和创新意识，不能很好地适应市场变化。
因此，商业银行应该在贷款的前期和后期增加对企业的支持，支持中小企业的技术升级和创新发展，帮助企业提高生产效率和增加市场竞争力。
4. 加强与中小企业的沟通和合作
商业银行需要更好地了解中小企业的需求和特点，并根据其实际情况提供符合要求的贷款产品。
此外，银行还可以通过与企业的深入合作，进一步了解企业的生产和管理情况，更好地结合企业特点进行贷款定价。
银行应该积极促进银行与企业之间的互动和合作，促进企业的持续发展。
第四部分实证分析
针对商业银行贷款定价方法及其问题，本文基于我国中小商业银行，进行了实证分析。
1.实证数据来源
本文调查了我国部分中小商业银行的实际定价情况。
数据收集主要基于贷款利率、贷款金额、担保方式等几个方面考虑。
实证调查共收集了50个商业银行的贷款信息。
2.实证结果
2.1.贷款利率分布情况
从实际调查结果中可以看出，中小商业银行贷款利率大多集中在5%-8%之间。
同时也有部分银行的贷款利率低于5%，部分银行的贷款利率超过了8%。
2.2.担保方式对贷款利率的影响
实证调查结果发现，担保方式对贷款利率的影响非常显著，质押和保证担保贷款的贷款利率普遍较低，而抵押担保贷款的贷款利率则更高。
这是因为抵押担保贷款相对于其他担保方式，对银行的风险现流程影响更小，银行因此采用的是利差较大的定价方法，而对于其他担保方式，由于风险较高，因此采用的则是比较保守的定价方法。
2.3.贷款金额和贷款利率的关系
实证结果发现，大多数商业银行在贷款金额比较大时，会采用利差定价方法，而贷款金额相对较小时则会采用风险定价。
这是因为风险定价相对于利差定价更为保守，适用于贷款金额不大的企业，而利
差定价则适用于规模更大的企业。
第五部分结论
本文主要对中小商业银行贷款定价方法进行了探讨。
至此，我们可以得出以下结论。
1.中小商业银行应该在贷款定价上更加注重风险控制，建立有效的风险评估机制。
2.定价方法尽可能地灵活，应根据中小企业的实际情况采用不同的贷款定价方法。
3.商业银行应该加强与中小企业的沟通、了解其特点和需求，提供更好的贷款产品。
总之，中小商业银行在贷款定价方面，应该综合考虑中小企业的风险、需求和实际情况。
探索出符合企业特点的定价模式，是中小企业能够更好更快得获得资金支持、发展壮大的重要保障。