银行业机构利率定价管理存在的问题及建议
贷款利率浮动政策执行中存在的问题及对策
贷款利率浮动政策执行中存在的问题及对策（中国人民银行肃南裕固族自治县支行王有龙1 )为了确保贷款浮动利率政策贯彻落实，近期，我们对辖内金融机构贷款利率执行情况进行了调查，通过调查发现金融机构在执行贷款浮动利率等方面还存在一些亟待研究解决的问题。
一、金融机构贷款浮动利率执行存在的问题（一）金融机构贷款浮动执行不一。
一是国有商业银行上浮幅度小。
如肃南县农业银行仍按以前上浮30％以内掌握，对本行的重点客户贷款利率执行基准利率。
二是农村信用社浮动幅度较大，且执行固定利率。
如肃南县农村信用社制定的《关于扩大贷款利率浮动区间及有关问题的通知》中规定，对于所发放的各类贷款全部提高了贷款利率浮动标准，除入股社员享受1000元下浮10%的贷款外，其他贷款全部实行贷款利率上浮的规定。
以六个月以内（含六个月）的贷款月利率为例，生活贷款上浮20%，为6.48‰；购买生产资料贷款上浮40%，为7.56‰，农村经济组织贷款上浮50%，为8.1‰，从2007年前3季度发放的情况来看，信用社除少部分2000元以下的种养殖业贷款执行基准利率外，绝大部分的贷款执行了基准利率上浮40％的利率。
三是所调查的金融机构无一执行贷款利率下浮政策。
（二）贷款利率定价方式缺乏灵活性，不符合利率市场化原则。
一是农村信用社根据联社的统一要求，对新发放的贷款均采取了“一浮到顶”的做法，而没有综合考虑借款人的信用状况、规模大小、经营状况、发展前景和不同客户风险状况等具体因素；信用社在执行中并未体现对信用户和入股社员贷款利率的优惠政策；对支农再贷款尚未实行利率优惠政策，未体现出利率浮动政策扶优限劣的杠杆调节作用和国家支持“三农”发展的政策。
二是金融机构贷款风险定价制度和贷款利率浮动管理办法不健全。
部分金融机构并没有根据不同的贷款对象、种类和金额，按照差别化原则和市场化原则，制定出合理的贷款“价格”管理办法。
三是基层国有商业银行由于实行信贷集约化经营，利率浮动权由上级行直接控制和审批，基层行基本没有贷款审批和利率浮动权限，不能随市场贷款需求变化对利率浮动区间进行自主调整。
利率市场化背景下商业银行面临的挑战以及所采取的对策
利率市场化背景下商业银行面临的挑战以及所采取的对策随着利率市场化的推进，商业银行面临着诸多挑战。
传统上，商业银行主要通过存款业务和贷款业务来获得收入。
然而，随着市场化利率的引入，商业银行将无法完全依靠差异化的存款利率来吸引资金，并且面临着贷款利率透明化带来的盈利压力。
因此，商业银行需要采取一系列对策来适应新的市场环境。
首先，商业银行需要加强资金运营能力。
在市场化利率背景下，商业银行的资金成本将更加敏感，因此需要更加严密的资金运营管理，以确保利润的稳定。
银行可以通过合理调整存款和贷款结构，优化资金运作，降低资金成本，提高盈利水平。
此外，商业银行还可以积极开展资产证券化业务，通过资产证券化来分散风险、提高资金利用效率，并且通过证券市场来获取更高的收益。
其次，商业银行需要加强风险管理能力。
利率市场化将给商业银行的风险管理带来新的挑战。
首先，商业银行需要加强对利率风险的敏感度监测与管理，及时应对利率变动带来的风险。
其次，商业银行需要加强信用风险管理，通过提高贷款审查和风险评估能力，降低贷款违约风险。
此外，商业银行还应加强市场风险管理，通过有效的风险对冲和风险分散，降低市场风险带来的损失。
第三，商业银行需要加强创新能力。
在利率市场化的背景下，传统的存款和贷款业务无法满足客户多样化的需求。
因此，商业银行需要加强产品创新，开发更加灵活、多样化的金融产品，满足客户的不同需求。
同时，商业银行还可以积极发展互联网金融，通过线上平台和科技手段来提高服务效率，降低运营成本，增加盈利空间。
最后，商业银行需要加强合规能力。
利率市场化将加强对银行的监管和约束。
商业银行需要加强内部合规控制，规范业务操作，确保合规运营。
此外，商业银行还需要加强反洗钱和反恐怖融资等方面的合规管理，提高风险防控能力，保护企业和个人客户的资金安全。
综上所述，利率市场化背景下，商业银行面临着诸多挑战。
为了应对这些挑战，商业银行需要加强资金运营能力，加强风险管理能力，加强创新能力，加强合规能力。
银行业机构利率定价管理存在的问题及建议
银行业机构利率定价管理存在的问题及建议近年来，我国利率市场化改革步伐不断加大。
从２０１２年６月８日，央行发布消息，允许金融机构将其存款利率浮动区间上限调整为基准利率的１.１倍，这标志着我国利率市场化的步伐正式开启，２０1３年７月２０日，贷款利率上限取消，这对金融机构自身的定价能力提出了更高要求。
因此，探讨利率市场化条件下商业银行的定价管理非常必要，以不断提高其利率定价能力。
一、利率定价现状（一）利率定价管理体系建设１、组织架构。
目前，各商业银行普遍以“扁平化垂直管理”和“条线化专业经营”的核心组织架构。
首先业务经营上形成了条线化架构，突出业务条线的集约化经营和集成化管理；其次内部管理构建垂直化专业化的架构，突出管理和运营上的集中化、专业化。
２、定价机制。
据调查，各商业银行的利率定价一般由其资产负债部门及财会部门组成，共同制定产品定价政策；建立了分级授权体系，业务部门以及分支机构允许在总行授权范围内执行利率定价政策。
３、利率管理。
在央行贷款利率上限放开后，各商业银行分支机构利率管理仍没有大的变化，均执行总行统一制度的利率管理办法和贷款定价管理办法，具备较为完善的管理制度。
在利率管理方面实行“分类指导、科学定价、分级授权、灵活调整”的原则。
（二）利率定价方法据调查，人民币存款利率浮动区间可以上浮１０％以来，四大国有商业银行及其他各银行业金融机构活期存款利率上浮到底，三个月、六个月和一年期定期存款利率分别上浮９.６％、８.９％和８.３％；农村商业银行将各期限存款利率均上浮到顶，执行基准利率的１.１倍。
对于目前市场化程度较高的存款品种，商业银行在考虑定价策略时参考不同的基准利率，比如同业活期存款主要考虑市场利率、同业竞争和客户综合贡献率，在此基础上实行差别化定价；同业定期存款则一般采用ＳHI-ＢＯＲ加减点方式定价。
二、商业银行定价管理中存在的不足（一）利率定价机制尚存在缺陷。
一是利率定价流程管理较薄弱，定价授权较为粗放，虽建立分级授权体系，但授权未精细化，未根据不同地域、不同定价人员的定议价能力实行差别授权；二是各项业务之间的定价缺乏互相联动，随着信贷服务以及创新产品不断丰富，客户需求不断综合化、个性化，各项业务定价如传统产品与创新产品之间、资产负债产品之间只有建立了联动性，才能为客户提供更合理更有竞争力的价格；三是定价调整机制的灵活性和前瞻性不足，在应对市场变化或政策调整时，难以迅速制定应对措施。
中小法人金融机构利率定价管理中存在的主要问题及建议
来稿摘聲/行业2020.12经济状况或者经营状况等信息进行了解,规定对高风险客户的金融交易活动加强监测分析、了解其资金来源和用途的具体措施Q因中&'（金融）*价管理中123I45678建：;<=>?（中国人民银行霍林郭勒市支行霍林郭勒市029200）（中国人民银行通辽市中心支行通辽市028000）一、主要问题（一）缺乏定价调整机制的灵活性和前瞻性。
LPR推行后，贷款利率定价以全国银行间同业拆借中心于每月20X公布贷款市场报价利率为基点，结合各项贷款风险程度、目标利润和经营策略等因素，在一定加减点范围内确定贷款利率。
而法人机构受自身定位影响，主要客户群多为小微企业、个体工商户及农户，贷款特点一般是“金额少、笔数多、风险高、利润低”，只能以较高的贷款利率水平来保持经营发展，贷款利率定价缺乏弹性。
加之受自身资本金、规模等因素限制，不能根据市场利率水平变化、业务发展和同业竞争策略对贷款定价进行灵活调整，致使可供客户选择的价格种类少、范围窄，在应对市场变化或政策调整时，难以迅速制定应对措施，缺乏灵活的贷款定价管理模式。
如霍市村镇银行目前贷款利率主要以10.5%的农户贷款和9.24%的小微企业贷款为主，只有极少数贷款执行差异化利率，信贷产&少,创新力不足。
（二）自主定价能力不足，缺乏科学定价管理机制。
一是与大中型及国有商业银行相比，地方法人金融机构定价技术水平较低，相关定价工具与体系欠缺，法人机构尚不能根据自身资产负债结构、市场变化等特点进行匹配定价，仍以人为决策定价为主，在传统产品与创新产品之间、资产负债产品相互之间缺乏定价的联动性。
二是法人机构利率系统建设较为滞后，无论是利率定价的软件建设还是硬件配套措施，均跟不上业务发展及利率市场化的需求，一定程度上对科学定价机制的形成产生制约。
三是尽管个别金融机构建立了定价管理组织架构，但运行流于形式化，作用不明显。
例如霍市农信社虽建立了内部资金转移定价（FTP）机制，但由于对利率定价、流动性管理等仍停留在在相对粗放的层面，加之人员专业能力不足、资金实力有限，对使用FTP的意愿不强，尚未做到真正意义上运用FTP。
利率市场化中的问题及对策
摘 要：利率市场化是国家随着国际金融发展的必然条件，本文主要针对利率市场化的条件，以及利率市场化对我国的经济造成的影响结合我国的国情进行分析讨论，探讨利率市场化后对我国的金融发展造成的影响，再结合相应的对策解决利率市场化后出现的相关问题。
关键词：利率市场化;金融发展;相应对策0 引言随着国家经济的发展，在欧美的发达国家，以及一部分发展中国家都进行了利率市场的发展，其中美国、荷兰、中国的利率市场化的发展都取得了相应的成绩，但是由于我国的特殊的政治体制，由于政府部门对利率的管制与我国的经济的发展形势看来还是存在着相应的问题。
1 利率市场化发展利率市场化是我国经济发展的中的必然条件，随着我国发展社会主义市场经济开始，决定将市场作为经济发展的基础以后，为优化我国的资金分配，提高资金利用率，利率作为重要的资金价格，在市场经济中起到了基础的调节作用，利率市场化发展有助于我国对市场经济的宏观调控，有效分配资金，加上我国加入了世界经济贸易组织以后，我国经济的发展与全球接轨，对我国的金融环境造成影响，推动了我国利率市场化的发展。
2 利率市场化的作用（1）金融机构的权力得到体现金融机构在市场经济中起到了重要的调控，主要表现在使市场中各商家的市场价值得到体现，将市场的业务结构联系得更加紧密，随着利率市场化，通过对于市场的资金价格的宏观调控，使资金的使用效率提高，且在我国的市场经济实行以后国家支持企业有效的实行企业的自主权，尊重企业的自由定价。
（2）调高客户的选择权通过利率的市场化发展，由于市场的变化较多，市场经济的竞争也随之加强，客户在选择相应的投资上也更加谨慎，金融机构的自主权得到有效提高之后，同时也加强了客户选择权的提高，客户拥有更多金融机构的权力，并且也能评价出金融机构质量，在此基础上金融机构将提高自身的服务质量，发展出更有质量的产品供客户的选择。
利率市场化改革推进中存在的问题及建议
交流与探讨92 2020年5月（上）/ 总第260期引 言我国利率管理体制经过多年的改革发展，其在推进利率市场化、放松利率管制等方面取得了一定的进展，同时，利率市场化已成为我国金融体制改革的最后的堡垒[1]。
只要在改革过程中打好“守卫战”，就能推动利率市场化进一步改革。
然而，在利率市场化改革过程中，依旧面临较多问题，这些问题是改革进一步推进的一大阻力，只有分析、解决这些问题，才能使利率市场化改革获得新进展。
本文认为利率市场化改革推进主要存在人民币国际化、商业银行改革、金融服务实体经济与货币信贷调控及监管模式等方面的问题，通过剖析这些方面中的存在问题，做到“对症下药”，最终推动利率市场化改革进一步发展。
1 利率市场化的含义利率市场化主要是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定[2-3]。
具体来讲就是，中央银行依据货币政策的需求调控基准利率，而商业银行则根据资金市场的供应变化情况自主调节存贷款利率，形成以中央银行基准利率为基础、货币市场利率为中介，体现资金供求状况、反映中央银行货币政策意图的市场利率体系与机制[4]。
由市场主体自主决定利率，货币当局能借助货币政策工具对市场利率水平产生间接性影响与决定，从而实现货币政策的目标，这是利率市场化的一大特点。
利率市场化主要包括以下几个内容：一是利率的数量、期限与风险结构由市场自发选择。
二是金融交易主体享有利率决定权；三是中央银行对金融资产利率享有间接影响权力；四是同业拆借利率成为市场利率的基本指针[5]。
2 利率市场化改革推进中存在的问题2.1人民币国际化方面在人民币国际化中，利率市场化、资本账户自由化、汇率自由化是三大关键内容，若缺少其中一项内容，则无法对人民币进行有效定价，使得人民币难以成为一种避险工具与储备货币[6-7]。
在利率市场化改革的推进过程中，人民币成为了许多国家中央银行的持有储备货币、流动资产[8]。
从宏观环境来看，我国货币国际化较国内金融改革较为迟缓，而缺乏完全的市场化利率体系，则难以准确定价国内金融产品，最终导致资本交易波动、资本项目套利机会增加。
浅析我国实行利率定价自律机制存在的问题
浅析我国实行利率定价自律机制存在的问题作者：崔雅楠来源：《科学与财富》2019年第14期摘要：在我国，建立实施市场利率定价自律机制是利率市场化改革至关重要的一步。
从利率全面管制到逐步放开，稳步有序是推进我国利率市场化的方式。
本文就新疆市场简要分析利率定价自律机制的现状及存在的问题，并针对性的提出一些意见建议。
关键词：利率市场化；利率定价；自律机制；建议自提出建立社会主义市场经济体制以来，我国政府始终以积极的态势推进市场化改革，力求充分发挥市场在资源配置中的决定作用。
从1996年6月1日人民银行放开了银行间同业拆借利率，到2015年10月24日人民银行对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，央行用了近20年的时间从对各类利率的全面管制到存款利率的不再设限，逐步促使利率市场化。
建立并实施市场利率定价自律机制是我国利率市场化改革至关重要的一步。
自律机制可以有效的对金融机构自主定价进行自律管理，维护市场利率定价秩序并有序推进利率市场化。
金融机构可自愿参与金融机构合格审慎评估，根据评估结果确定自律机制成员资格，自律机制对其成员采取一定的正向激勵措施，不同等级享受相关权利，同时也要履行相应的义务。
一、新疆市场利率定价自律机制现状截至2017年末，新疆共有银行业法人金融机构117家，其中，符合合格审慎评估参评条件（成立满一年的银行业存款类金融机构）的有114家。
目前，新疆有全国性银行分支机构20家，全部为新疆自律机制成员单位；农村金融机构（包括农商行、农信社和农合行）83家，由省联社为代表加入新疆自律机制；地方法人城市商业银行6家，有2家为自律机制成员，其余4家由于注册地不在乌鲁木齐市或未通过合格审慎评估还未加入；27家村镇银行由于新成立或注册地不在乌鲁木齐市均未加入新疆自律机制。
二、新疆市场利率定价自律机制实行存在问题（一）贷款基础利率LPR对市场敏感度有待考证当前新疆市场大多数金融机构更倾向将贷款基准利率盯住贷款基础利率，现行LPR是由9家商业银行组成的报价银行团报价后经模型计算得出，由于报价团组成基数小，每家银行所报数据均会对LPR产生影响，以此得出的LPR并不能真实反映市场的供需关系，无法对市场敏感度精确、快速体现。
利率市场化程度的问题及解决对策
利率市场化程度的问题及解决对策利率市场化程度是指利率的形成和调整完全由市场供求关系决定的程度，是一个国家金融市场发展的重要指标。
然而，在一些国家和地区，利率市场化程度较低，存在一些问题需要解决。
本文将从问题和解决对策两个方面进行论述。
一、问题1. 利率形成机制不完善：在一些国家和地区，利率的形成仍然受到政府的干预，政府通过制定固定的基准利率或限制利率的上下限来影响市场利率的波动。
这导致了市场利率不能充分反映市场供求，制约了市场主体的行为自由度。
2. 银行利率调控不准确：在一些国家和地区，银行间利率和贷款利率由央行或相关监管部门定价，这种集中调控容易导致利率决策的主观性和不准确性，无法准确反映市场风险和需求变化，使得资金配置效率低下。
3. 金融风险传导隐患：在一些国家和地区，由于利率市场化程度较低，市场利率波动不明显，银行等金融机构可以通过与政府的关系借款融资，导致银根松散和金融风险传导隐患。
同时，低利率政策往往会导致资产泡沫和过度杠杆。
二、解决对策1. 完善利率形成机制：政府应当逐步放开对利率的干预，允许市场供求关系来决定利率的形成和调整。
可以通过建立市场化的货币市场和债券市场来提高资金流动性，完善利率的定价机制。
2. 改革银行利率调控：央行应当逐步取消对银行间利率和贷款利率的直接定价，而是借助市场机制来引导利率水平。
可以通过建立利率期货市场和利率互换市场，充分发挥市场力量，提高利率调控的准确性和灵活性。
3. 强化金融风险监管：在完善利率市场化的同时，必须加强金融风险监管，防范金融风险传导隐患。
可以通过增加政府债券发行和利率互换等工具来引导金融机构更加依赖市场融资，减少与政府的关系融资，提高金融机构的自身风险防范能力。
4. 加强金融市场开放：金融市场开放是实现利率市场化的重要条件。
政府应当逐步放开金融市场准入，鼓励外资金融机构进入，提高金融市场竞争程度，推动利率市场化进程。
综上所述，提高利率市场化程度是金融体制改革的重要方向之一。
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银行业机构利率定价管理存在的问题及建议
近年来，我国利率市场化改革步伐不断加大。
从２０１２年６月８日，央行发布消息，允许金融机构将其存款利率浮动区间上限调整为基准利率的１.１倍，这标志着我国利率市场化的步伐正式开启，２０1３年７月２０日，贷款利率上限取消，这对金融机构自身的定价能力提出了更高要求。
因此，探讨利率市场化条件下商业银行的定价管理非常必要，以不断提高其利率定价能力。
一、利率定价现状
（一）利率定价管理体系建设
１、组织架构。
目前，各商业银行普遍以“扁平化垂直管理”和“条线化专业经营”的核心组织架构。
首先业务经营上形成了条线化架构，突出业务条线的集约化经营和集成化管理；其次内部管理构建垂直化专业化的架构，突出管理和运营上的集中化、专业化。
２、定价机制。
据调查，各商业银行的利率定价一般由其资产负债部门及财会部门组成，共同制定产品定价政策；建立了分级授权体系，业务部门以及分支机构允许在总行授权范围内执行利率定价政策。
３、利率管理。
在央行贷款利率上限放开后，各商业银行分支机构利率管理仍没有大的变化，均执行总行统一制度的利率管理办法和贷款定价管理办法，具备较为完善的管理制度。
在利率管理方面实行“分类指导、科学定价、分级授权、灵活调整”的原则。
（二）利率定价方法
据调查，人民币存款利率浮动区间可以上浮１０％以来，四大国有商业银行及其他各银行业金融机构活期存款利率上浮到底，三个月、六个月和一年期定期存款利率分别上浮９.６％、８.９％和８.３％；农村商业银行将各期限存款利率均上浮到顶，执行基准利率的１.１倍。
对于目前市场化程度较高的存款品种，商业银行在考虑定价策略时参考不同的基准利率，比如同业活期存款主要考虑市场利率、
同业竞争和客户综合贡献率，在此基础上实行差别化定价；同业定期存款则一般采用ＳHI-ＢＯＲ加减点方式定价。
二、商业银行定价管理中存在的不足
（一）利率定价机制尚存在缺陷。
一是利率定价流程管理较薄弱，定价授权较为粗放，虽建立分级授权体系，但授权未精细化，未根据不同地域、不同定价人员的定议价能力实行差别授权；二是各项业务之间的定价缺乏互相联动，随着信贷服务以及创新产品不断丰富，客户需求不断综合化、个性化，各项业务定价如传统产品与创新产品之间、资产负债产品之间只有建立了联动性，才能为客户提供更合理更有竞争力的价格；三是定价调整机制的灵活性和前瞻性不足，在应对市场变化或政策调整时，难以迅速制定应对措施。
（二）贷款风险定价能力偏弱。
以前贷款利率处于管制状态，商业银行一直按照既定的存贷款利差生存。
贷款利率市场化改革启动后，由于商业银行尤其是大型商业银行长期追求资产高质量、贷款低风险，风险偏好和风险定价能力依然偏低，贷款利率变化仍就主要受货币政策调整影响，其利率定价和成本控制受风险管理能力有限。
（三）对产品价格执行情况的后续评估薄弱。
商业银行在对产品或客户完成了定
价活动后，整个定价管理工作即宣告中止，定价管理人员较少在后期判定其定价的合理性，更无法对日后的定价管理工作作出前瞻性指导与改变。
（四）存款定价精细化程度较低。
商业银行人民币存款虽初步形成了分层定价的格局，但由于缺乏量化定价模型，定价的精细化程度还远远不够。
加之商业银行面临着越来越大的吸收存款压力、存款利率市场化推进带来的压力，以及承担效益、合规和流动性等多重职责的压力，其存款定价精细化显得更加被动、曲折。
（五）利率定价人才缺乏。
调查中发现，贷款利率放开后，各商业银行普遍反映，基层行精通或熟悉利率定价原理、模型开发、科学操作，把握议价事项操作的人才太少，难以适应利率改革后，贷款利率灵活定价、议价的需要。
三、相关建议
（一）完善贷款定价模型和系统。
一是进一步完善其贷款定价模型，并在完善基础上加大应用，商业银行还应关注贷款的经济周期特性，提高基础数据的准确性，以避免模型风。
二是综合内部评级系统、内部资金转移定价系统和管理会计系统定价体系三大技术支持系统完善定价体系的开发和运用。
（二）合理进行贷款风险量化。
商业银行在贷款定价过程中，必须考虑不同客户的不同违约风险，结合定价客户的资产负债情况、经营情况、市场风险及精英团队的素质和能力等，建立一套复核其标准的量化评估体系。
同时，在贷款定价中，必须考虑银行与客户之间的关系，采取“互惠互利、区别对待、综合权衡”的原则。
（三）完善贷后信息反馈系统。
一是结合央行的货币政策、宏观经济环境、国际经济形势等影响利率的因素，运用动态分析模型对利率走势进行预测与分析，增强对市场化利率走势的科学预测和快速反应。
二是加强对以往定价情况的后续跟踪和评估，及时判断该定价合理性，并做出合理调整。
（四）提高存贷款定价精细化管理水平。
商业银行应针对各自不同的业务特点与服务对象，精细化制定利率标准，对于不同规模客户的不同种类存款与其风险分类，实行区别化多维度的定价标准，丰富存款利率体系。
（五）加快利率定价人才的培养。
为适应利率市场化推进，建议各商业银行要加快利率定价人才的培养，加强利率定价队伍建设：一是组织各级行信贷业务管理人员，参加人民银行及中介培训机构专家的利率定价培训；二是设计本系统的信贷经营策略和目标，开发适合本系统的利率定价参数模型，并适应下放贷款定价灵活调整的权限，并培训信贷业务人员能够熟炼的操作，不断提高利率定价能力。
（作者单位：郑州市市区农村信用合作联社）。