信贷业务操作流程图解
银行信贷管理数据流图
银行信贷管理数据流图
数据流图：
顶层进程：
客户提出申请要求贷款，通过信贷管理系统处理（处理申请、建立贷款账户与客户贷款处理），最终将终结（还完或者无力偿还）老客户的贷款，转入历史档案。
信贷管理系统-1
将信贷管理系统展开成三个处理过程：处理申请（P1），建立贷款账户（P2）与客户贷款处理（P3）。
根据新客户的申请表进行申请处理，将未予批准的通知发放给申请客户，为经批准的客户建立贷款账户并将欲发放贷款金额存入账目，通过客户贷款处理进程为以后客户的还款，终结提供服务。
处理申请-1
将处理申请（P1）进程展开为四个进程：录入申请（P1.1），审查申请（P1.2），打印通知（P1.3），发放贷款及记账（P1.4）。
新客户所提交的申请贷款的表格将通过录入申请处理置于申请档案中。
审查申请进程通过审查客户的一些基本信息、贷款员搜集的有关证明、业务经理的核查与来自历史档案的有关信息来决定是否能向申请客户提供贷款。
打印通知是将已经审查合格的各户需求明细打印通知出纳部，由出纳部作发放贷款与记账的工作，并计入账目。
客户贷款处理-1
将客户贷款处理（P3）进程展开为四个进程：还款处理（P3.1），打印支付凭证（P3.2），审查还款情况（P3.3），账户终结（P3.4）。
将由申请档案提供的申请贷款期限与客户所出示的还款单据提交给票据部门作还款处理并作还款纪录，打印支付凭证，再经审查还款情况，为已偿清或者无力偿付的客户做账户终结。
数据字典：数据存储条目
处理过程条目。
银行信贷管理数据流图
第3次作业-银行信贷管理数据流图参考答案数据流图：顶层进程：客户提出申请要求贷款，通过信贷管理系统处理（处理申请、建立贷款账户和客户贷款处理），最终将终结（还完或无力偿还）老客户的贷款，转入历史档案。
终结信息老客户信息D1历史档案信贷管理系统-1将信贷管理系统展开成三个处理过程：处理申请（P1）,建立贷款账户（P2）和客户贷款处理（P3）。
根据新客户的申请表进行申请处理，将未予批准的通知发放给申请客户，为经批准的客户建立贷款账户并将欲发放贷款金额存入账目，通过客户贷款处理进程为以后客户的还款，终结提供服务。
11_业务经理审查标准老客户信息P1.3经批准客户信息—1—P1.4打印通知批准客户名单发放贷款 及记账贷款员 _________ /出纳部门P2建立贷款 账户处理申请-1将处理申请（P1）进程展开为四个进程：录入申请（P1.1）,审查申请（P1.2）, 打印通知（P1.3）,发放贷款及记账（P1.4）。
新客户所提交的申请贷款的表格将 通过录入申请处理置于申请档案中。
审查申请进程通过审查客户的一些基本信 息、贷款员搜集的有关证明、业务经理的核查和来自历史档案的有关信息来决定 是否能向申请客户提供贷款。
打印通知是将已经审查合格的各户需求明细打印通 知出纳部，由出纳部作发放贷款与记账的工作，并计入账目。
P1客户基本信息1新客户11 1 1 申请信息1 1J ___P1.2贷款员----- 有关证明 审查申请P1.1录入申请未予批准通知申请客户申请表申请档案D2发放贷款金额客户贷款处理-1将客户贷款处理（P3）进程展开为四个进程：还款处理（P3.1）,打印支付凭证（P3.2），审查还款情况（P3.3），账户终结（P3.4）。
将由申请档案提供的申请贷款期限和客户所出示的还款单据提交给票据部门作还款处理并作还款纪录, 打印支付凭证，再经审查还款情况，为已偿清或无力偿付的客户做账户终结。
~1P3数据字典：数据存储条目名称：账户存档说明：贷款批准后将为客户建立贷款帐户并存档, 以为以后审查还款情况提供必要数据。
授信流程图
开户行二级分行有权审批行客户申请信贷管理部门 信用初评审查 ?客户部门 审核申报材料否是否意向 受理有权签批人 信用初评签批 ?否是否受理是是 1、初步调查， 收集有关资料； 2、客户分类， 信用初评? ； 3、授信方案初步协商； 4、业务申报否是否同意 申报客户部门 客户调查 ?是客户部门 测算客户最高综合授信额度参考值客户部门负责人 调查复核 ?通知客户落实授信方案限制条件客户部门 整理申报材料逐级报有权审批行客户部门 转报行客户部门 审核申报材料有权签批人 签批申报贷审会 审议否是否同意 转报有权审批人 审批 ?是 客户部门进行转报是否报备是 否报备通知下达审批意见* 有权审批行调查、审批环节如对二级分行信用初评结果做出调整，应由二级分行调整信用等级 后重新测算客户最高综合授信额度参考值。
** 客户仅申请项目融资的，可不测算客户最高综合授信额度参考值。
信贷业务操作流程示意图一、新客户评级、授信方案和项目融资审批流程资金 风险管 信贷 独立 计划 理部门 管理 审查 部门 担保事 部门 官 资金 项法律 审查 审查 定价 审查及 及复 审查 复核 核 ?（如有）2开户行二级分行有权审批行客户申请是否本行 权限内是客户部门 用信调查 ? ， 担保调查（如有）收集有关资料，进行业务申报否 客户部门 审核申报材料客户部门负责人 调查复核 ?是是否在授 信额度内否有权签批人 签批申报申请调增授信额度客户部门 进行转报是否抵（质） 否押担保是完成押品评估审批否是否需 审议落实用信审批条件签约 是 贷审会审议办理相关手续有权审批人 用信审批 ?是否需 审核是法律事务职能部门 用信条件落实及法律事项审核是否需 报备否信贷资金发放和支付否有权签批人签批是 报备贷后监管通知下达审批意见二、用信业务审批流程风险管理 信贷管理 独立审 部门 部门 查官担保事项 用信审查审查 法律审查 及复核 ?及复核（如有）开户行二级分行收集有关资料，客户调查，沿用评级授信申报客户部门审核信贷管理部门?审查有权审批人?审批?是沿用上年度授信方案通知下达审批意见申请补录? 是否需申请上级行补录授信方案补录授信方案?否（二）对信用等级为AA级（含）以上的客户，可沿用上年度授信方案，并适用以下流程：否信贷管理部门授信方案审查有权审批人授信方案审批通知下达审批意见补录授信方案? 否是否需报备并申请补录是原授信审批行补录授信方案? 信贷管理部门审查客户部门审核三、老客户年度评级授信审批流程（一）对仅办理政策性业务、仅办理固定资产贷款业务且不申请新增融资或只有挂账贷款的客户，如授信额度不增加，可沿用上年度信用等级和授信方案，并适用以下流程：开户行二级分行收集有关资料，客户部门信贷管理部门独立审查官沿用评级授信申报? 客户调查审查? 审查客户部门沿用上年度授信方案测算一般授信额度和准政策性专项额度参否信用等级是否下降贷审会审议考值是是否低于现是视同新客户发起评有权审批人审批?有授信额度级、授信审批申报（三）下列客户的年度评级授信审批流程与新客户流程相同：1、有新增授信额度需求；2、信用等级低于上年度；3、信用等级为AA－级（含）以下。
贷款类业务操作流程
第二章贷款类业务操作流程２．１贷款额度２.1.1贷款额度维护一、业务处理流程图二、业务处理流程说明1.信贷部门收到客户提交的有关借款资料后,按照信贷管理制度要求办理审批手续,经审查同意后放款。
未建立客户信息的,柜员启动“６102单位客户基本信息维护”或“6１01个人客户信息新增/查询/更改／删除”交易建立客户信息。
若客户在我行未开立单位结算账户的，应要求客户先在会计柜台开立相应的结算账户（具体处理比照“1．1.1.1单位活期存款开户”）,以便信贷部门柜员在建立贷款额度时准确的录入“存款账号”、“自动扣款账号”等栏位。
2.根据业务管理需要,柜员启动“330０客户授信额度维护”交易，功能号选择“１-新增”,对实行授信管理的客户进行授信额度控制，并根据系统提示进行授权。
当追加授信额度时，柜员启动“3300客户授信额度维护”交易，功能号选择“3－修改”，进行授信额度维护。
如果通过“3３０0客户授信额度维护交易”建立贷款授信额度，则系统自动对该客户授信总额度进行控制。
对于不实行授信管理的客户,无需启动“33００客户授信额度维护”交易，该客户的贷款只受相应贷款额度的控制。
3.柜员启动“3301贷款额度录入”交易，建立客户贷款额度，录入完毕后根据系统提示进行授权。
提交主机成功后打印贷款额度录入核检表。
在未核准前,因故需撤回已建立额度时,柜员启动“3302贷款额度登录撤回”交易，根据撤回原因在撤回种类栏选择“1-客户撤回”、“2-本行婉拒”、“３-暂缓再议”、“4-撤回复原”,对该额度进行撤销，系统提示进行B级柜员授权。
在未核准前,因故需要修改贷款额度的,柜员启动“3301贷款额度录入”交易,选择“修改”功能进行修改;如贷款额度已经核准,则启动“330４贷款额度维护”交易进行有关栏位的修改。
4.柜员启动“3３０３贷款额度变动核准”交易,对贷款额度进行核准,并根据系统提示进行授权。
（1)贷款额度核准后，需要对贷款额度进行维护时,柜员启动“33０4贷款额度维护”交易，对贷款额度进行维护，并由相关柜员根据系统提示进行授权。
贷款业务操作流程图
贷款业务操作流程图银行担保贷款操作流程图如下：1.客户申请贷款，提交书面借款申请和相关资料，包括基本信息、贷款用途和有效担保情况，并承诺所提供的资料真实、完整、有效。
2.客户经理受理申请，对于不符合条件或资料不完整的申请，不予受理或要求补充资料。
对于符合条件的申请，安排客户经理进行尽职调查。
3.客户经理进行尽职调查，包括借款人及相关关系人情况、贷款用途情况、还款来源及贷款担保情况等，并提出调查意见。
客户部门和尽职调查人员对调查报告内容的真实性、完整性和有效性负责。
4.审查人员进行贷款审查，风险管理部门对担保贷款进行全面的风险审查，并形成风险审查意见。
按照___信贷业务审批权限文件规定，实行审贷分离、分级审批，形成最终审批意见。
5.经审批同意发放的贷款，在签订合同前，客户经理与借款人及相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关法律文件。
合同文本的签订必须执行面谈、面签制度。
6.放款审核岗根据借款人的提款申请，审核是否落实审批条件及合同约定的提款条件，是否办妥贷款用途、支付对象、支付方式与交易资料是否一致，审核符合提款条件后，出具提款通知书。
7.出账前出账审核岗主要审查信贷业务的合同文本、法律文书、相关凭证和审批手续是否合法、合规、完整和有效，审查符合规定后，依据信贷业务审批文件，提款通知书和合同约定的支付方式办理出账和结算手续。
8.管理贷后，客户经理负责监督借款人按时还款，确保贷款风险控制。
9.贷款收回时，客户经理负责协调借款人还款，并进行贷款结清手续。
银行担保贷款的操作流程包括客户申请、客户经理受理、贷款业务调查、审查、批审议审、签订信贷合同、放款审核、出账审核、管理贷后以及贷款收回等环节。
借款人在申请贷款时需要提交书面申请和相关资料，客户经理会对申请进行受理和尽职调查，审查人员会进行贷款审查，风险管理部门会对担保贷款进行全面的风险审查。
经审批同意发放的贷款会在签订合同前进行书面合同签订，放款审核岗会审核提款条件并出具提款通知书，出账前出账审核岗会审查合同文本和相关凭证并办理出账和结算手续。
信贷业务基本操作流程模版
信贷业务基本操作流程图一、流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段第一阶段：受理。
自客户提出信贷申请，就进入受理阶段。
在此阶段，受理人员对客户进行资格审查、要求客户提交有关材料、对客户提交的材料进行初步审查等。
第二阶段：调查评价。
受理客户申请后，经初步审查合格进入调查评价阶段。
则进行初步调查工作。
若初步调查不合格，则退回客户；若初步调查合格，再进行全面深入的调查评价。
在调查评价的基础上，对客户进行信用评级，并形成调查评价报告。
调查评价报告须经分支机构公司业务主管行长审核签字确认。
经调查评价合格的信贷业务，经办人员根据各信贷业务品种特点组织调查评价报告、客户基础资料、财务报表等有关资料，按甘肃银行申报的规定报送审批。
第三阶段：审查与审批。
风险与授信管理部在审查阶段主要对申报材料进行合规性审查并根据合规的申报材料对客户申请的信贷业务提出合理性审查意见并报送至审贷委员会进行贷款审批。
（1）审批结论为不同意的，及时通知客户经理。
（2）审批结论为同意的，将审批结论及时通知客户经理。
第四阶段：发放。
对审批决策意见为同意的信贷业务，在落实批复前提条件后，则与客户协商落实后签订各类信贷业务有关合同。
如贷款条件无法落实，需变更条件的，需重新提交申请复议人员按规定程序申请复议。
合同签订后，如果需要落实用款条件，则进一步与客户落实。
规定的条件落实后，客户可按照用途支用款项。
第五阶段: 贷后管理贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期、重组及不良信贷资产经营管理等内容。
在贷款到期之前，经检查认定为不良贷款的，进入不良信贷资产经营管理阶段。
对其进行不良信贷资产经营管理。
贷款到期，如客户未能及时履约，则决定是否同意办理展期。
若不予办理展期，则进入不良信贷资产经营管理阶段。
若决定对其办理展期，则按展期有关规定办理。
有关信贷业务经办人员在办理各类信贷业务时应及时进行归档管理。
二、操作程序1、受理受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。
贷款业务流程图
1、接受客户申请3、介绍公司业务流程和政策1、同意立项后，经办人员AB角进行调查前准备2、项目经理根据《资料清单》要求客户提供资料，对客户3、协助客户填写《贷款申请》，办好查询征信的资料1、项目经理将客户资料附上《资料清单》递交风控资料审查2、风控根据客户实际情况是否要求项目经理进一步补充资料3、风控会同项目经理共同实地调查4、项目经理填制《贷款项目调查报告》交纸质版和电子版给风控部门 （调查报告分短期贷款、经营贷款和个人贷款三个版本）1、风控部出具《风控审核报告》；2、项目经理填写《项目评审审批表》，报送审批；3、报贷审会评审，各评委在《项目投票表》中投票签名4、风控秘书做好会议纪要，5、贷审会出具《贷审决议书》6、风控部出具《贷审会反馈跟踪表》，落实每样担保制约措施（没项落实后项目经理和风控在反馈表中签名）1、办理相关抵（质）押法律手续，项目经理收取权证办好移交手续， 填制《移交表》，签名确认；及时做好权证的登记工作；2、项目经理填制相关各项借款合同，风控部门审核无误后和客户面签 并拍照留档；3、填写《项目登记台账》，登记要素齐全；1、落实贷审会放款要求，根据《信贷项目放款核实表》落实每项；2、风控部门审核无误，填制《放款通知》审批，由风控经理、副总经理和总经理签名确认；2、财务部根据《借款借据》、《放款通知》办理出帐手续1、登记贷款台账-档案整理与登记-档案移交1、信贷部对全部项目进行全程跟踪检查2、风险部对项目进行贷后监督管理3、信贷填写《贷款项目检查分析报告表》，定期报送风控部。
风控添加意见，登记好贷后台账。
1、贷款到期日前（一般5天）信贷部通知企业2、如有展期，提前3日填写《展期项目审批表》，报送审批；3、信贷部对逾期项目撰写意见报告，报送审批贷款业务操作流程图1、信贷部确认客户还款后应办理解除抵（质）押及担保手续，2、项目经理办理结清证明手续（涉及移交或结清手续要有客户的确认回执交予风控部门方为成功）。
贷款业务操作流程(简版)课件
02
CATALOGUE
贷款申请与受理
客户申请
客户向银行提出贷款 申请。
银行对客户资料进行 初步审核，核实客户 身份信息和征信情况 。
客户提交贷款申请资 料，包括身份证明、 收入证明、抵押物证 明等。
资料审核
银行对客户提交的资料进行详细 审核，核实资料的真实性和完整
性。
银行对客户的征信记录、收入情 况、抵押物价值等进行评估。
审核贷款合规性
核实借款人的身份信息、征信记录 、收入证明等资料的真实性和合规 性。
风险评估
对借款人的还款能力、信用状况进 行风险评估，以确定是否符合贷款 条件。
04
CATALOGUE
贷后管理
还款管理
还款提醒
定期向借款人发送还款提醒，确 保借款人按时还款。
还款计划调整
根据借款人的实际情况，协助借 款人调整还款计划。
贷款发放
依据合同约定，将贷款资 金转入借款人指定的账户 。
支付方式
线上支付
通过银行网银或第三方支 付平台人前往银行柜台或 ATM机进行取款或转账。
贷款用途限制
确保贷款资金用于合法、 合规的用途，防止资金流 入非法领域。
放款审核
审核资料完整性
检查提交的贷款资料是否齐全、 完整，确保符合银行的要求。
总结词
存在风险，需谨慎处理
详细描述
借款人申请贷款时，银行发现其财务状况不稳定或征信记录不良，经过审批后决 定发放风险贷款。贷款发放后，银行需加强贷后管理，关注借款人还款情况，采 取相应措施降低风险。
逾期贷款案例
总结词
借款人未按时还款，需采取措施
VS
详细描述
借款人因各种原因未能按时还款，银行需 采取相应措施，如发送催收通知、与借款 人协商还款计划等。若逾期时间较长，银 行可采取法律手段追讨欠款。同时，银行 需分析逾期原因，加强风险控制，防止类 似情况再次发生。
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惠民村镇银行贷款操作流程图解
为便于各村镇银行客户经理办理各项贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及《惠民村镇银行贷款管理基本制度》等法律、法规的相关规定，制定本操作流程图解。
一、受理与调查
1、流程图
2、流程描述
任务名称岗位流程描述
提交材料借款申
请人申请人向我行贷款时，按照申请人所申请贷款的类别提供相应的贷款资料。
具体资料要求按照各类贷款管理办法中要求执行。
受理审查客户经
理客户经理按照材料清单的要求收集贷款信息；进行详细的贷款用途分析、资金周转状况及还款来源分析。
判断材料是否齐全、真实、有效。
是否受理客户经客户经理判断是否符合我行贷款准入条件，是否受理。
完成调查报告并整理上报客户经
理
对符合我行贷款条件，客户经理应根据调查情况进行综合效益
分析，出具书面调查报告；并对金额、期限、用途、利率、还
款方式、等提出建议；客户经理完成调查报告，并对调查报告
中所含信息的真实性及调查结论负责。
二、审查审批
1、流程图
2、流程描述
审查审查人结合贷前调查报告，综合评定借款申请人的资信状况、
担保的充分性、还款来源的可靠性、风险的可控性，提
出该笔贷款的审查意见。
根据贷款权限管理，报相关审
批人。
对否决的信贷业务，提出否决意见报部门负责人
签批后将审查意见和贷款资料返还客户经理。
审核风险合规
部门经理结合贷前调查报告、审查意见书，综合评定借款申请人贷款的可行性，提出该笔贷款的审核意见。
对不需要提交贷审会审议的，根据额度权限直接交有权审批人审批；
对需要提交贷审会审议的，负责组织形成贷审会材料并
召集贷审会成员召开贷审会。
审议贷审会对提交上会的业务，经贷审成员审议后，否决的业务，
由贷审会办公室负责通知业务部门；对需要复议的信贷
业务，对需要补充和完善事宜形成意见反馈给业务部门
和客户经理进行补充完善；对审议通过的信贷业务，由
有权审批人签字后返还业务部门办理贷款手续。
审批主管行长对行长授权范围内的业务进行审批，主要结合调查、审
查意见提出审批意见。
对超授权业务进行审核。
审批行长对贷审会审议通过的信贷业务和超副行长授权的信贷业
务进行审批。
三、贷款发放
1、流程图
2、流程描述
任务名称岗位流程描述
签订合同客户经理客户经理负责签订合同工作，合同包括借款合同、保证合同、抵
四、贷后管理
1、流程图
2、流程描述
任务名称岗位流程描述
贷款用途检查客户经理贷款发放15日内，客户经理对贷款借款人的资金去向和
贷款用途进行跟踪检查，并填写《跟踪检查表》；通过检
查、分析、判断、确认资金用途是否与贷款用途相符。
定期检查客户经理1、贷款发放后，客户经理应有计划的对已发放的贷款进
行贷后跟踪检查。
检查内容主要是借款人的还款能力和担
保人的代偿能力。
详细记录每次、每户贷款的检查情况，
检查记录应妥善保管。
检查的方式可以采用电话联系、约
见和走访等。
2、检查的主要内容和程序包括：
（1）授信后应对账户进行严格监控，在授信业务未执行
完毕、我行相应权益未得到清偿之前，授信客户不得变更
账户。
（2）检查人员应定期分析借款人去的资信变化情况，原
则上每季度检查一次，按季出具贷后调查报告，发现不利
我行贷款安全的情形时，应及时逐级报告，并就如何采取
措施提出建议。