担保公司担保业务操作管理办法

担保公司担保业务操作管理办法

XX担保有限公司

担保业务操作管理办法

一、总则

目的

为防范担保业务风险，规范担保业务的开展，明确有关各岗位职责，进一步提高工作质量和工作效率，确保****担保有限公司业务持续健康地发展，特制定本办法。

原则

本办法符合《中华人民共和国担保法》、《融资性担保公司管理暂行办法》和《江西省融资性担保机构管理暂行办法》等相关法律法规的规定。

本公司以安全性、流动性、收益性为经营原则。遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，依法与企业、银行业金融机构等客户开展业务往来。

适用范围

本办法所称担保人，系指本公司。本办法所称借款人，系指通过本公司担保而取得借款的法人、其它经济组织、个体工商户和自然人。本公司担保是指本公司与债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的债务时，由本公司依法承

担合同约定的担保责任的行为。

本办法适用于****担保公司担保业务的开展。

二、基本流程

担保业务流程的五大阶段

担保业务基本流程包含五大阶段，即“申请受理”、“调查评价”、“审查审批”、“签约及担保费收取”和“保后管理”等五大阶段。

1.申请受理：客户提出担保申请，并提交相关材料，对客户进行资格审核。

2.调查评价：对受理的担保项目，主要从客户评价（资信情况）、业务评价（业务及经营状况）和反担保评价（反担保措施）等方面进行实地调研和风险评价。

3.审查审批：由项目评审委员会审批担保项目是否同意受理。

4.签约及担保费收取：经审批同意受理的项目，与客户、银行间签订一系列的担保合同，并完成反担保登记、担保收费等。

5.保后管理：包括对担保项目的检查、资金回收、代偿和追偿、担保终结等内容，在该项目终结后，完成相关档案整理、归档。

担保业务流程的11个活动环节

担保业务的五大阶段，可具体细化为11个活动环节。

11个活动环节由“企业申请”、“担保受理”、“项目初审”、“项目评审”、“签订合同”、“抵押登记”、“担保收费”、“发放贷款”、“保后管理”、“代偿/追偿”和“担保终结”等11个环节构成。

三、操作细则

企业申请

企业申请担保需填写《委托担保申请书》，并提交相应材料，融资担保部业务人员对申请企业的担保资格进行审查。重点审查申请企业的营业执照、业务范围、经营状况、借款用途、反担保措施，分析其履约付款能力。

担保申请人应提交的基本材料：

1、借款申请书；

2、法人营业执照（年检）及组织机构代码证；

3、法定代表及委托代理人身份证；法人代表授权书；

4、注册资本验资报告；

5、当期财务报表及近3年财务报表和经合法中介机构出局的审计报告；

6、抵（质）押物权属证明材料；

7、董事会（股东会）决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；

8、与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；

9、贷款卡、开户银行帐号；

10、其它有关材料；

反担保保证人提供资料同上。

提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验，提供的材料复印件要加盖公章。法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权。公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删选和添加。

担保受理

融资担保部项目经理负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记《担保项目受理登记表》，并向申请人依公司规定解释担保收费收取标准和受理审批流程等。

担保受理的条件：

1、具备企业法人资格并已经通过年检；

2、依法经营，经营范围符合国家政策，经营时间超过1年以上；

3、能提供客观真实全面的财务资料，基本具有偿还借款

的能力，并能提供反担保措施；

4、一般情况下，对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%，特殊情况须经公司董事会审议通过；

5、申请担保额不超过该企业有效净资产的70%（有效净资产指扣除存货及应收帐款中的呆坏账，待摊费用，无法确认的无形资产，递延资产等）；

6、该企业资产负债率不超过60%。；商贸企业资产负债率不超过70%。

项目初审

项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论即《担保项目调查报告》。

“项目初审”实行项目经理Ａ、Ｂ角制度，融资担保部负责人负责分配A、B角。项目初评由A、B角共同进行，以A 角为主，B角协助A角，且B角必须在调研报告上明确出具自己的意见。

“项目初审”分为资料审核、实地调查和综合分析等三个步骤。

资料审核

资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有

效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。

资料审查的要点：

1、按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效、要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检是否已办理手续；

2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格、合法合规；

3、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实；

4、对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地、海商）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物、的权属（权力凭证）