第10章意外伤害保险

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第10章意外伤害保险
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第10章意外伤害保险
意外伤害的概念
o 意外伤害：包括意外和伤害两个必要条件。
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第10章意外伤害保险
意外伤害险案例
o 某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡， 生前他投保了意外伤害险10000元，单 位为他投保了团体人身险（既保意外，也 保疾病）3000元。问其受益人可获得多 少保险金？
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第10章意外伤害保险
意外伤害险案例
o 分析：被保险人死亡的近因是心脏病发作， 即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保 疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保 险的10000元保险金，而只能获得团体 人身险的3000元。
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第10章意外伤害保险
保险公司在进行理赔时大多依据 医院的相关证明或公安局的死亡鉴定。
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第10章意外伤害保险
猝死能否获得意外伤害保险赔偿？
o 保险公司辩称，《法医学词典》对猝死的名 词解释为“外表似乎健康的人因内在的病变 而发生急速的、意外的死亡”，而双方的保 险合同中有明确约定，“意外伤害”必须是 外来的；猝死属于因疾病死亡，不属于“意 外伤害”的范畴。
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死亡证明书的内容相互印证，不存在矛盾。
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第10章意外伤害保险
猝黎死伟或英不死亡明问原题因的的准确死表亡述案应当—是—，庭现场审勘查表
明，发生了黎伟英摔倒与死亡两个事实。摔倒在 先，死亡在后。摔倒造成了黎伟英左颧部有一处 2×3厘米皮挫伤、左膝部有一处2×2厘米皮挫 伤的后果。通常情况下，上述伤情不会直接造成 当事人死亡的后果。
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第10章意外伤害保险
意外伤害保险与人寿保险的不同点
o 4.交费方式不同
o 是指投保人向保险人交纳保费后，如果被 保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此 为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之 日起的一定时期内造成死亡、残疾、支出 医疗费用或暂时丧失劳动能力，则保险人 给付被保险人或其受益人保险金的人身保 险。
o 保险项目有：死亡给付和残疾给付。
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第10章意外伤害保险
金的条件。
保险公司认可上述三份死亡证明书的客观真实 性，认可其均由公安机关出具。但提请法院注意， 上述三份死亡证明书对于被保险人死亡原因的表述 前后不一。而且，三份死亡证明书都没有认定黎伟 英是因意外伤害而死亡。
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第10章意外伤害保险
➢猝(作死3人)或出员不具出明黎庭伟原作英证因死。的亡其死证证明亡言书主案的要—公内—安容庭机为关：审委三派份工
•意外伤害保险三层含义
•有客观的意 外事故发生， 且事故原因是 外来的、突发 的、非疾病的
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•意 外
发 生
•有 伤 亡 •意外 的 保险 结
果
•意外是 伤亡的 原因
•被保险人必须有 因客观事故造成人 身伤亡的结果。
•意外事故的发生和 被保险人遭受人身 伤亡的结果直接相 关。
第10章意外伤害保险
n 人寿保险依据生命表的生死概率； n 意外险则依据职业与生活环境不同划分。
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第10章意外伤害保险
意外伤害保险与人寿保险的不同点
o 3.经营方式不同
n 人寿保险一般是长期性，采取均衡保费，为 满足将来的死亡给付或期满给付的储蓄保费， 连同利息构成责任准备金。
n 意外险一般最长为一年。未到期责任准备金 是按当年保费收入的一定比例计提。
意外伤害的概念
o 伤害：在意外伤害保险中，伤害必须是由 外来致害物、侵害对象和侵害事实三个要 素构成，缺一不可。
n 致害物的种类：器械伤害、自然伤害、化学 伤害、生物伤害、精神方面的伤害。
n 侵害对象：被保险人的身体。
n 侵害事实：致害物以一定的方式破坏性地接 触、作用于被保险人身体的客观事实。侵害 方式包括碰撞、跌倒等。
o 1.保险责任不同
n 人寿保险承保的是人的生死、正常衰老、意 外致亡。影响死亡的最主要风险是年龄。
n 意外险是外来的、剧烈的、突然的事故对人 造成的伤害，与年龄关系不大，不需要体检， 高龄者也可投保意外险。
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第10章意外伤害保险
意外伤害保险与人寿保险的不同点
o 2.厘定费率的依据不同
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第10章意外伤害保险
中暑死亡算不算意外事故？投保人 身意外险保险公司是否应该赔偿？
o 2010年年7月20日，赣州市章贡区法院经审理认 为：中暑不具有外来的、突发的、非疾病的特征要 件，不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害，不 属于保险责任范围内事故 。
o 承办法官称，高温只是诱发疾病原因之一，直接原 因是患者自身的身体机能，所以说中暑不是外来的， 而是内在因素引起。众所周知，不是所有的人在高 温下均会发生中暑或中暑死亡这一后果，中暑是一 种疾病，与各患者身体机能、身体素质有关，高温 会不同程度引起各人自身中枢功能障碍、汗腺功能 等身体机能的不同程度的变化，导致不同程度的发 病。
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第10章意外伤害保险
中暑死亡算不算意外事故？投保人 身意外险保险公司是否应该赔偿？
o 2009年5月27日，李军的母亲王兰在中国平 安财产保险股份有限公司赣州中心支公司投保 了“平安家庭综合保障计划（月缴型）”，李 军为连带被保险人，有效期为1年。也就是说， 如果李军死于意外伤害，这个家庭就能够得到 5万元的保险金。
o 2004年9月初，原告周女士的丈夫在生 前购买了保险，基本保险金23020元。
o 保险条款约定：被保险人遭受意外伤害， 并自意外伤害之日起180日内身故，保 险公司支付两倍的基本保险金。
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第10章意外伤害保险
意外伤害保险产品的特点
o 保险期间较短，不具有储蓄性
o 低保费高保障 o 保险费率的厘定
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o 2007年10月1日，周女士丈夫突然死亡，经警方 鉴定确认为猝死，保险公司仅按疾病死亡标准支 付了保险金23787.73元，家属对此不服，并 于同年11月下旬提起诉讼。
o 周女士称，其丈夫属意外身故，保险公司应当按 意外死亡标准支付双倍保险金，故要求保险公司 追加赔偿23020元。同时，周女士向法院提供 了其丈夫单位出具的相关证明，证明丈夫生前身 体健康。
第10章意外伤害保险
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2020/11/25
第10章意外伤害保险
第一节 意外伤害保险的概念及特点
o 本节内容安排
n 一、意外伤害保险的概念 n 二、意外伤害保险的特点 n 三、意外伤害保险与其他保险的比较 n 四、人身意外伤害保险的分类
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第10章意外伤害保险
意外伤害保险的定义
第10章意外伤害保险
猝死能否获得意外伤害保险赔偿？
o 法院经审理认为，周女士丈夫与保险公司 签订的保险合同合法有效，其丈夫并非合 同约定的“遭受意外伤害”而死亡；家属 要求保险公司支付意外事故保险金缺乏依 据，故对周女士之诉不予支持。
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第10章意外伤害保险
猝死或不明原因的死亡案——案情
伟英被发现死亡。经调查，黎伟英是骑自行车摔倒 后死亡。其左颧部有一处2×3厘米皮挫伤，左膝 部有一处2×2厘米皮挫伤。
黎伟英死亡的原因，三份死亡证明书先后分别表述 为“符合猝死死亡”、“符合摔伤后猝死”、“符 合摔倒后死亡”。
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第10章意外伤害保险
猝自死行或车此不过证程据明中目原摔的因倒在后于的死证死亡明亡，，符被案合保—保险—险人公黎庭司伟审给英付是保在险骑
o 2009年8月25日下午，李军因中暑死亡。
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第10章意外伤害保险
中暑死亡算不算意外事故？投保人 身意外险保险公司是否应该赔偿？
o 李军的哥哥李华认为，高温引发李军中暑，中 暑导致其死亡，存在“因果关系”，保险公司 理应承担责任。可是，保险公司却称这不是意 外事故，拒赔。
o 于是李华将保险公司告上法庭。 o 你认为法院应如何判决？
理由:
o (1)依据保险合同条款，可以认定保险公司的 保险责任为：对黎伟英因遭受外来的、突发的、 非本意的、非疾病的、使身体受到伤害的客观 事件发生之日起180日内，以该伤害为直接原 因而身故时，按照约定的保险金额给付身故保 险金。
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第10章意外伤害保险
•猝为死黎或在伟不意英外明死伤原亡害因之虽直的有接死发原亡生因案但时—该，—意保法外险院伤公害司判事也决件不非
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第10章意外伤害保险
篮球比赛
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第10章意外伤害保险
意外伤害的概念
o 意外：是就被保险人的主观状态而言的。
n 事先无法预见。如飞机失事等。
n 因疏忽没有预见到。停电时未切断电源修理 线路，恢复供电时触电身亡。
n 违背主观意愿。（1）预见到事故即将发生， 但在技术上已不能采取措施避免。如海上航 行突遇暴风雨，无法自救。（2）已预见到事 故的发生，在技术上也可以避免，但由于法 律或职责上的约束与规定而不能躲避，如警 察与歹徒搏斗受伤等。
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第10章意外伤害保险
o•猝（剖死3以或）探周不求艳明黎芬原伟基因英于死的未亡死同的亡意确案对切—黎原—伟因法英，尸院符体合判进普决行通解
民众之正常伦理观念，本院予以充分尊重。
是否进行遗体解剖以查明其确切死因，决 定权在于亡故者的亲属，受理案件的法院不 宜为追求查明案件的事实而强制干涉。但是， 因此而造成黎伟英死亡原因不明确的实际情 况以及进而导致的不利于诉讼的后果，应当 由周艳芬承担。
第10章意外伤害保险
猝死或不明原因的死亡案——庭审
o 原告提供证据如下：